LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.
Các kết quả nghiên cứu trong báo cáo thực tập là trung thực và chưa từng
được ai công bố trong bất kỳ hình thức, công trình nào khác.
Các số liệu được trình bày trong báo cáo thực tập là trung thực và có nguồn
trích dẫn rõ ràng.
Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này.
Tác giả báo cáo thực tập

PHẠM THỊ TUYẾT NHUNG

1


NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của
sinh viên






Xuất sắc
Tốt

Từ viết tắt

Nguyên nghĩa

BĐS

Bất động sản

KHCN

Khách hàng cá nhân

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTMCP

Ngân hàng thương mại cổ phần

PGD

Phòng giao dịch

SAIGONBANK

Ngân hàng Sài Gòn Công Thương

TMCP


các sản phẩm dịch vụ cho nhóm khách hàng cá nhân, trong đó có ngân hàng TMCP
Sài Gòn Công Thương.
Thị trường bất động sản Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013 rơi vào tình trạng
“đóng băng”. Một số chuyên gia, nhà quản lý và cả giới truyền thông quốc tế nhìn
nhận thị trường BĐS Việt Nam đã “chạm đáy”. Trong một giai đoạn đầy biến động
như vậy, hoạt động cho vay BĐS cho KHCN của SAIGONBANK – PGD Thủ Đức
đã phải đối mặt với rất nhiều thách thức. để nhìn nhận lại toàn bộ quá trình vượt qua
giai đoạn khó khăn này, đánh giá hoạt động nghiệp vụ này tại PGD thủ đức, tôi
chọn đề tài “Nghiệp vụ cho vay bất động sản cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng
TMCP Sài Gòn Công Thương – chi nhánh Tân Định – PGD Thủ Đức”
Mục đích thực hiện đề tài này là để tìm hiểu cụ thể nghiệp vụ cho vay bất
động sản cho khách hàng cá nhân – PGD Thủ Đức. Từ đó đưa ra nhận xét, đánh giá
tình hình thực tế, so sánh với các quy định của các cơ quan nhà nước, quy định của
ngân hàng, thực tế thực hiện của đơn vị thực tập và kiến thức đã được tìm hiểu khi
học tại trường.
Mô tả công việc của vị trí được thực tập của sinh viên tại đơn vị thực tập:
−
−

Vị trí thực tập: nhân viên kinh doanh
Công việc của một nhân viên kinh doanh tại SAIGONBANK:
•
Chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay; hướng dẫn khách hàng
•
•

về các thủ tục, điều kiện vay và lập hồ sơ vay theo quy định.
Thu thập, tổng hợp về các thông tin khách hàng và phương án vay.
Phân tích, đánh giá về khách hàng vay, biện pháp bảo đảm, kiểm tra
tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp; phân tích

Chương 2: Phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay BĐS cho KHCN tại
SAIGONBANK – PGD Thủ Đức.
Chương 3: Đề xuất các biện pháp để nâng cao nghiệp vụ cho vay BĐS cho
KHCN.
Em xin chân thành cảm ơn TS. Lê Thanh Ngọc đã tận tình hướng dẫn em
hoàn thành báo cáo thực tập này.
Em cũng xin chân thành cám ơn các anh chị tại SAIGONBANK – PGD Thủ
Đức đã quan tâm và nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập tìm hiểu đề
tài này.

8


CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG
THƯƠNG – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH – PGD THỦ ĐỨC
1.1

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (tên gọi tắt là SAIGONBANK) là

ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên (của thành phố Hồ Chí Minh và cả nước),
được thành lập trong hệ thống TMCP tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng
10 năm 1987, trước khi có Luật công ty và Pháp lệnh ngân hàng, với vốn điều lệ
ban đầu là 650 triệu đồng và thời gian hoạt động là 50 năm, đến nay vốn điều lệ là
3080 tỷ đồng. Sự ra đời của SAIGONBANK là một bước đột phá của Thành Ủy, Ủy
Ban Nhân dân thành phố Hồ Chí Minh về việc triển khai thực hiện nghị quyết của
đảng về đổi mới cơ chế quản lý kinh tế, chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế
hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa, đặc biệt là trong quan hệ ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động SAIGONBANK trải dài từ Bắc chí Nam. Tính đến

Trưởng phòng giao dịch: là người có quyền hạn cao nhất trong PGD, giám
sát quản lý hoạt động của các phòng ban, đồng thời chịu trách nhiệm báo cáo kết
quả hoạt động kinh doanh của PGD lên chi nhánh Tân Định.
Phòng kế toán: là phòng nghiệp vụ, thực hiện các giao dịch trực tiếp với
khách hàng, cung cấp các dịch vụ liên quan đến thanh toán, xử lý hạch toán các giao
dịch theo quy định của nhà nước và của SAIGONBANK – PGD Thủ Đức, quản lý
quỹ tiền mặt. Đồng thời, giúp trưởng phòng quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ
chi tiêu nội bộ theo đúng quy định pháp luật
Phòng ngân quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ
tiền mặt theo quy định của ngân hàng nhà nước và chi nhánh, ứng thu tiền cho các
quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, ngoài quầy thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp
có thu chi tiền mặt lớn.
1.1.2. Phòng kinh doanh
Phòng kinh doanh là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá
nhân, doanh nghiệp để xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay và quản lý hoạt
Trang 10


động của quỹ tiết kiệm; là phòng tham mưu cho trưởng phòng giao dịch dự kiến kế
hoạch kinh doanh tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của
SAIGONBANK – PGD Thủ Đức, thực hiện các báo cáo hoạt động hằng quý, năm.
Nhân sự của phòng kinh doanh hiện nay có 2 nhân viên.
CHƯƠNG 2 : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY
BĐS CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SAIGONBANK – PGD THỦ ĐỨC
QUY ĐỊNH CHO VAY BĐS ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.1.1. Quy định của SAIGONBANK
2.1.

Đối tượng vay vốn: Các cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam được phép
mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất hoặc có sở hữu nhà tại Việt Nam .

pháp luật khác liên quan.
2.2.
QUY TRÌNH CHO VAY BĐS ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.2.1. Quy trình cho vay BĐS cho KHCN

SAIGONBANK không có quy trình tín dụng riêng cho lĩnh vực cho vay
BĐS, thẩm quyền xét duyệt và cho vay BĐS cũng tuân thủ theo quy trình tín dụng
chung của ngân hàng. Do đó, quy trình cho vay BĐS cho KHCN cũng giống với
quy trình cho vay KHCN, bao gồm 18 bước:
− Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−
−

vay vốn
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

kiện pháp lý, phân tích các yếu tố tài chính và phi tài chính, cùng với thẩm định tài
sản đảm bảo. Tại SAIGONBANK – PGD Thủ Đức, việc thẩm định này vẫn làm đầy
đủ nhưng thực hiện đơn giản hơn, lý do chính là vì cho vay BĐS cho đối tượng
KHCN ở PGD chủ yếu hướng đến mục đích sử dụng vốn là tiêu dùng và khách
hàng có mức thu nhập trung bình và thấp cho nên tổng số vốn ngân hàng giải ngân
cho một hợp đồng tín dụng loại này không lớn. Đồng thời, như đã trình bày ở trên,
thì nhân sự của phòng kinh doanh của PGD Thủ Đức chỉ có 2 nhân viên, nên không
thể dành quá nhiều thời gian cho một hồ sơ được; do đó quy trình cho vay cũng
được rút gọn nhiều để phù hợp. Thời gian thẩm định trên một hồ sơ tại PGD được
rút ngắn lại, góp phần giúp thực hiện giải ngân được nhiều hồ sơ hơn và tăng chỉ số
hài lòng khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng, từ đó tăng chất lượng tín dụng.
2.3. THỰC TRẠNG VÀ KẾT QUẢ THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY BĐS

CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SAIGONBANK – PGD THỦ ĐỨC
2.3.1. Thực trạng nghiệp vụ
2.3.1.1. Quy mô, tăng trưởng cho vay BĐS cho KHCN
Giai đoạn 2011 – 2013, tình hình thị trường BĐS không có nhiều tiến triển
thuận lợi. Từ đầu năm 2011 đến cuối năm 2013, theo khảo sát của các công ty
nghiên cứu như Savills, CBRE… thị trường BĐS liên tiếp có các sự sụt giảm về cả
giao dịch lẫn giá bán, nhiều dự án giá đã giảm tới 50%, quay về với mức giá tương
đương thời điểm 7 năm trước.
Tuy vây, dư nợ cho vay BĐS cho KHCN tại PGD Thủ Đức vẫn có xu hướng
tăng nhẹ qua các năm từ 2011 – 2013. Dư nợ cho vay BĐS cho KHCN tại
SAIGONBANK – PGD Thủ Đức năm 2011 đạt 21.54 tỷ đồng. Sang năm 2012, dư
Trang 13


nợ tăng lên mức 23.93 tỷ đồng, tăng 11.10% so với năm 2011. Năm 2013, dư nợ
nghiệp vụ này tăng gần 4 tỷ đồng so với năm trước, đạt 27.67 tỷ đồng, tăng trưởng
dư nợ tín dụng là 15.61%. Đây là một kết quả tích cực cho hoạt động của


Năm 2012, số lượng giao dịch thành công giảm tới 70% so với năm 2011, và
có nhiều dự án không có giao dịch. Thị trường BĐS năm 2012 chứng kiến nhiều dự
án giảm giá, khuyến mãi, thoái vốn và chuyển nhượng. Tỷ lệ giảm giá BĐS năm
2012 lên đến 15 – 20 %, cá biệt biệt thự, liền kề giảm giá 30% so với năm 2011. Thị
trường căn hộ có tình hình giao dịch cũng không khả quan, tỷ lệ giảm giá so với
năm ngoái là 15%, do có nhiều dự án giảm giá bán ồ ạt và tâm lý người mua thì vẫn
Trang 14


tiếp tục chờ giá giảm thêm, do giá bán căn hộ còn khá cao so với thu nhập của
người dân. Điểm sáng trong bối cảnh này là một số dự án thuộc phân khúc bình
dân, có giá bán dao động khoảng 1.5 tỷ đồng/ căn hộ thu hút được sự quan tâm của
người mua; ngược lại, các dự án thuộc phân khúc cao cấp thật sự rơi vào khó khăn
(Bộ phận phân tích CafeLand, 2012). Đặc biệt, đây là năm thứ 3 liên tiếp (2009 –
2012), thị trường BĐS tại TP.HCM tiếp tục trong tình trạng trầm lắng. Theo số liệu
của Bộ Xây dựng, thì năm 2012, tại TP.HCM có 10,108 căn hộ chung cư và 1,131
căn nhà ở thấp tầng tồn kho. Trong tình hình khó khăn như vậy, hoạt động tín dụng
BĐS của ngân hàng cũng gặp nhiều trở ngại, dư nợ cho vay BĐS cho KHCN năm
2012 tại SAIGONBANK – PGD Thủ Đức không còn tăng nhanh như thời kỳ BĐS
“gây sốt” ở những năm trước, tuy nhiên với sự hỗ trợ của chi nhánh Tân Định,
chính sách tín dụng linh hoạt và sự nỗ lực của chính PGD Thủ Đức đã giúp cho dư
nợ nghiệp vụ này không phải chịu biến động lớn, vẫn tăng nhẹ so với năm 2011.
Sang năm 2013, thị trường BĐS đã bắt đầu ấm dần lên với những tín hiệu
tích cực. Gói hỗ trợ BĐS 30,000 tỷ đồng với lãi suất ấn định là 6%/năm của chính
phủ đã được triển khai. Tính đến giữa tháng 12/2013, giá trị giải ngân gói hỗ trợ này
mới chỉ đạt 555 tỷ đồng, chiếm khoảng 2% tổng giá trị; tuy giải ngân chưa được
nhiều nhưng vẫn tác động tích cực lên tâm lý thị trường trong năm này. Phân khúc
bình dân và nhà giá thấp tiếp tục thu hút được nhiều khách hàng, góp phần làm tăng
thanh khoản thị trường BĐS. Tuy nhiên, thị trường BĐS năm 2013 vẫn tồn tại nhiều


2011

2012

2013

Ngắn hạn

26.48

36.67

33.25

Trung và dài hạn

73.52

63.33

66.75

Thời hạn

Như đã trình bày ở trên, giai đoạn từ năm 2011 – 2013, thị trường căn hộ
giao dịch giảm sút, nên cũng ảnh hưởng đến việc cho vay với mục đích sử dụng vốn
để mua nhà chung cư, nhà ở hoặc xây dựng BĐS (chung cư, văn phòng,…) để kinh
doanh. Nắm bắt được điều này, SAIGONBANK – PGD Thủ Đức đã chuyển hướng
sang khai thác thuận lợi về địa điểm tọa lạc của mình (gần khu dân cư đông đúc, có

7.67

8.54

9.40

Nợ xấu/ Nợ quá hạn

62

41

30

Chỉ tiêu

Hệ số nợ quá hạn cao hơn mức 5% liên tục trong 3 năm và có xu hướng tăng.
Điều này thể hiện mức độ rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng khá cao,
chất lượng cho vay BĐS cho KHCN của SAIGONBANK – PGD Thủ Đức chưa
được tốt. Năm 2011, hệ số nợ quá hạn của ngân hàng ở mức 7.67%, hệ số này tăng
thêm 0.87% vào năm 2012. Năm 2013, hệ số nợ quá hạn tiếp tục tăng lên, bằng
9.4%. Nợ quá hạn đã và đang là gánh nặng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
của ngân hàng. Nguyên nhân chủ quan vì khả năng tài chính của người đi vay giảm,
làm họ khó khăn khi thực hiện trả gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký kết. Tình
trạng thị trường BĐS trì trệ, các khách hàng là chủ đầu tư các BĐS không bán được,
không có thể hoàn trả khoản vay cho ngân hàng. Tình hình kinh tế khó khăn, người
vay mua nhà ở cũng gặp khó khăn do thu nhập của họ bị giảm sút, nên giảm khả
năng hoàn trả. Về phía ngân hàng, do thiếu đội ngũ nhân viên, thực hiện thẩm định
trong thời gian ngắn, nên việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ cũng gặp khó
khăn và có nhiều hạn chế trong thu thập thông tin để đánh giá đúng về hiệu quả,

tốt với khách hàng cũ, đặc biệt là khả năng mở rộng quan hệ giúp doanh số cho vay
tại PGD ngày càng phát triển. Trong tình hình nền kinh tế nói chung nhiều biến
động và thị trường BĐS nói riêng gặp nhiều khó khăn, gần như đóng băng, những
cán bộ tín dụng ở đây đã cố gắng vượt qua và hoàn thành các chỉ tiêu đã đề ra. Thứ
hai, cung cấp dịch vụ sản phẩm nhanh chóng cho khách hàng. thời gian thực hiện
một dịch vụ cho khách hàng cũng được SAIGONBANK rất chú trọng vì đó là một
Trang 18


trong các yếu tố tạo nên sự khác biệt trong mắt khách hàng khi so sánh với ngân
hàng khác.
Với hệ số nợ quá hạn cao như vậy, ngân hàng cần phải có những biện pháp
giảm thấp xuống, để nâng cao chất lượng cho vay BĐS cho KHCN. Việc nâng cao
chất lượng tín dụng sẽ góp phần đảm bảo và làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng,
thu hút thêm được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra
một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng cùng sự trung thành của
khách hàng.
2.3.2.2. Hiệu quả nghiệp vụ cho vay BĐS cho KHCN

BẢNG 2.4 : Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả nghiệp vụ cho vay BĐS cho KHCN
Đvt: %
Năm

2011

2012

2013

Lợi nhuận/Chi phí


Trang 19


sung cho ngân hàng trong tương lai, nâng cao tính an toàn về vốn trong hoạt động
kinh doanh cho ngân hàng, và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Hệ số thu nợ phản ánh hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng, hệ
số này càng lớn càng tốt. Nhìn chung, từ năm 2011 – 2013, hệ số thu nợ diễn biến
theo chiều hướng tích cực, tăng nhanh qua các năm. Cụ thể, năm 2011, hệ số thu nợ
chỉ bằng 56.67%, sang năm 2012 tăng thêm gần 10%, đạt 65.73%. Hệ số thu nợ
tăng nhanh hơn nữa vào năm 2013, đạt 85%, tăng thêm 19.27% so với năm 2012.
Đây là một tín hiệu rất tốt, vì ngân hàng có khả năng thu hồi nợ đầy đủ hơn, nhờ đó
ngân hàng có điều kiện mở rộng khả năng cung cấp tín dụng cũng như các dịch vụ
ngân hàng khác do tạo được thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng.
đồng thời, còn giúp ngân hàng giảm các chi phí thiệt hại do chậm trễ hoặc không
thu hồi được vốn đã cho vay. Nguyên nhân là do SAIGONBANK – PGD Thủ Đức
đã và áp dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ, đặc biệt là nợ xấu. Hệ số thu nợ được cải
thiện sẽ góp phần gia tăng nguồn vốn cho vay.
Qua 2 chỉ tiêu trên, nhận xét chung, SAIGONBANK – PGD Thủ Đức trong
giai đoạn khó khăn đã đề ra và thực hiện tốt các biện pháp để có thể vượt qua thời
kỳ khó khăn, nâng cao được hiệu quả tín dụng của nghiệp vụ cho vay BĐS cho
KHCN. Việc nâng cao hiệu quả tín dụng sẽ giúp ngân hàng nâng cao năng lực huy
động vốn và sử dụng vào nền kinh tế hiệu quả nhất.
2.4. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BĐS CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI SAIGONBANK – PGD THỦ ĐỨC
2.4.1. Những kết quả đạt được
2.4.1.1. Doanh số cho vay tăng qua các năm
BẢNG 2.5 Doanh số cho vay từ năm 2011 – 2013
Đvt: tỷ đồng

nhất khi vay ngân hàng.
2.4.1.2. Doanh số thu nợ tăng qua các năm

BẢNG 2.6: Doanh số thu nợ từ năm 2011 – 2013
Đvt: tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu
Doanh số thu nợ

2011

2012

2013

9

11.48

16.87

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thì không chỉ hướng đến mục tiêu sinh lợi
mà còn phải an toàn hiệu quả. Do đó, SAIGONBANK – PGD Thủ Đức không chỉ
chú trọng đến doanh số cho vay mà còn quan tâm đến tình hình thu hồi nợ. Việc thu
hồi các khoản nợ đúng với các điều kiện cam kết trong hợp đồng tín dụng được xem
như một trong những mục tiêu quan trọng mà PGD muốn đạt được. Doanh số thu
nợ phụ thuộc vào chính sách tín dụng từng thời kỳ, số nợ cần thu hồi trong kỳ và
khả năng cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng.
Như đã trình bày về tình hình BĐS trong giai đoạn từ 2011 – 2013, và nền
kinh tế chung của cả nước cũng khó khăn; do vậy, ảnh hưởng nhiều đến thu nhập

Theo cán bộ tín dụng tại PGD Thủ Đức, đối với cho vay tiêu dùng nguồn trả
nợ chính là từ thu nhập của khách hàng và doanh số cho vay của mỗi hợp đồng tín
dụng không lớn nên khi thẩm định cơ sở thu nhập và mục đích vay xong là có thể
hoàn thiện hồ sơ cho vay được. Cụ thể, để đánh giá nguồn trả nợ và biện pháp để
ngân hàng có thể quản lý được dòng tiền đó cán bộ tín dụng chỉ yêu cầu khách hàng
đảm bảo đầy đủ giấy tờ chứng minh thu nhập, các giấy tờ liên quan đến khoản vay,
giấy tờ bảo đảm... ; nếu khoản vay cần bảo đảm tín dụng thì khách hàng bổ sung
thêm các giấy tờ sở hữu và các giấy tờ khác tùy vào loại tài sản bảo đảm. Sau đó,
cán bộ tín dụng sẽ đến tận nơi để thẩm định mục đích vay và khả năng hoàn trả của
khách hàng. Nếu mọi vấn đề đúng theo thỏa thuận vay ban đầu thì hai bên sẽ kí kết
hợp đồng tín dụng.
Trang 22


Với tình hình nợ xấu cho vay BĐS cho KHCN như hiện nay của
SAIGONBANK, tuy vẫn duy trì ở mức chấp nhận được, nhưng ngân hàng vẫn cần
phải cẩn trọng trước mọi quyết định giải ngân hay đầu tư của mình. Tình hình thị
trường BĐS thì vẫn còn nhiều biến động, nền kinh tế tuy có những bước tiến lạc
quan nhưng vẫn chưa ổn định phát triển, trong thời gian này, PGD Thủ Đức phải
chú trọng hơn khi thẩm định các khoản vay mới. Vì ngân hàng chú trọng việc cho
vay với mục đích sử dụng vốn là tiêu dùng, nên công tác thẩm định thu nhập của
khách hàng cần được thực hiện kỹ lưỡng, cẩn trọng hơn. SAIGONBANK – PGD
Thủ Đức từ năm 2012 đã đề ra và yêu cầu cán bộ tín dụng phải thực hiện đầy đủ và
chặt chẽ các biện pháp kiểm tra giám sát trước và sau giải ngân, đôn đốc và thu hồi
nợ, đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
b)

Thiếu sự giám sát và quản lý sau khi cho vay
Sự nới lỏng trong giai đoạn giám sát và quản lý sau khi cho vay sẽ mang đến


2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
a)
Hạn chế về nhân sự

Nhân sự là một trong các yếu tố then chốt để giúp ngân hàng tạo sự khác biệt
với đối thủ cạnh tranh, đồng thời cũng là yếu tố quan trong giúp nâng cao chất
lượng và hiệu quả tín dụng.
Xét về số lượng nhân sự ở PGD Thủ Đức hiện nay, trước khối lượng công
việc ngày càng nhiều của phòng kinh doanh, thì số lượng cán bộ ở đây vẫn chưa đủ
đáp ứng. Với chỉ 2 cán bộ tín dụng như hiện nay, thì việc gánh vác hết khối công
việc lớn tạo áp lực công việc rất lớn cho họ để hoàn thành tốt. Vì vậy, việc lược giản
các bước thẩm định trong quy trình cho vay là khó tránh khỏi. Họ phải quản lý tất
cả các khoản vay cả cá nhân và doanh nghiệp, nên việc đôn đốc, nhắc nợ dễ xảy ra
thiếu sót và mất nhiều thời gian làm việc.
PGD Thủ Đức mới hoạt động được hơn 5 năm, bên cạnh những cán bộ lâu
năm có kinh nghiệm thì phần lớn là cán bộ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm. Trong
khi đó, công tác thẩm định dòng tiền tương lai để hoàn trả cho khoản vay và tư cách
khách hàng đòi hỏi kiến thức rộng và kinh nghiệm. Cán bộ trẻ thiếu kiến thức và
kinh nghiệm về cho vay BĐS nên để hạn chế rủi ro trong việc thẩm định này và tình
trạng thông tin bất cân xứng, cán bộ tín dụng cho vay chủ yếu dựa vào tài sản bảo
đảm để dễ kiểm soát.
b)
Chưa có các tiêu chí thẩm định và quản lý cho nghiệp vụ cho vay BĐS cho
KHCN
SAIGONBANK chưa có tổ quản lý, theo dõi tình hình cho vay BĐS riêng,
chưa chú trọng đến rủi ro phát sinh trên thị trường BĐS nên chưa thiết lập phòng
ngừa rủi ro ngay từ khi cho vay và thiếu giám sát sau khi cho vay. Đồng thời, do
thiếu chính sách định hướng dài hạn quản lý rủi ro cho vay BĐS đã ảnh hưởng đến
hiệu quả và an toàn vốn tín dụng. Việc thiếu tiêu chí thẩm định đã ảnh hưởng và gây
ra sự thiếu chặt chẽ trong việc tổ chức và xây dựng quy trình cho vay; công tác