Đề tài
Thực trạng hoạt động cho vay
sản xuất kinh doanh dành cho
khách hàng cá nhân tại ngân
hàng thương mại cổ phần Á
Châu – phòng giao dịch Lê
Quang Định
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
Mục lục
MỞ ĐẦU 8
Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU PHÒNG GIAO DỊCH LÊ
QUANG ĐỊNH 9
1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB): 9
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: 10
1.1.2 Cơ cấu tổ chức của ACB: 14
1.1.3. Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng: 16
1.1.4. Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ACB từ 2007 đến 2009: 16
1.2. Giới thiệu về PGD Lê Quang Định: 22
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển: 22
1.2.2. Nhiệm vụ và chức năng: 23
1.2.3. Cơ cấu tổ chức: 24
1.2.4 Sơ bộ về tình hình hoạt động của ACB phòng giao dịch Lê Quang Định 27
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU – PGD LÊ QUANG ĐỊNH: 29
2.1. Giới thiệu về bộ phận tín dụng tại ACB - Lê Quang Định: 29
2.1.1. Cơ cấu nhân viên phòng tín dụng: 29
2.1.2. Quy trình cách thức thực hiện công việc 30
2.2 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân 33
2.2.1 Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dành cho cá nhân: 33
2.2.2. Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cá nhân: 36
2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ACB – Lê

Nhận xét của đơn vị thực tập
4
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8 Tp. HCM, ngày…. tháng…. năm 2011
5
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
Nhận xét của khoa Tín dụng trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh

PFC: chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân.
RA: nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
SXKD: sản xuất kinh doanh.
VLĐ: vốn lưu động.
VND/ VNĐ: Việt Nam đồng.
USD: Đô la Mỹ.
7
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
MỞ ĐẦU
Từ cuối năm 2010 đặc biệt là quý 1 năm 2011, lạm phát cao trở thành vấn đề
đáng lo ngại của nền kinh tế, ngày 24/02/2011 thủ tướng chính phủ đã kí nghị quyết về
những giải pháp chủ yếu kềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã
hội, trong đó nêu rõ phải tập trung thúc đẩy sản xuất.
Theo đó Ngân hàng nhà nước cũng đã có chỉ thị 01/CT – NHNN yêu cầu các tổ
chức tín dụng phải xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với
mục tiêu tốc độ tăng tín dụng dưới 20%, đồng thời thực hiện giảm tốc độ và tỷ trọng dư
nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng
khoán; đến 30 tháng 6 năm 2011, tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với
tổng dư nợ tối đa là 22% và đến 31 tháng 12 năm 2011, tỷ trọng này tối đa là 16%.
Nhận thấy tầm quan trọng của lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh trong hoạt
động ngân hàng năm 2011, đồng thời được phân bổ thực tập ở vị trí chuyên viên tư vấn
tài chính cá nhân (PFC) tại phòng giao dịch Lê Quang Định của ngân hàng thương mại
cổ phần Á Châu nên tôi đã chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh
doanh dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng
giao dịch Lê Quang Định” là đề tài báo cáo thực tập của mình.
Do thời gian và số liệu hạn chế nên đề tài chỉ tập trung phân tích hoạt động cho
vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - phòng giao dịch
Lê Quang Định trong hai năm 2009 và 2010.
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì bài báo cáo được chia làm ba chương:
Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – phòng giao dịch Lê

▪ Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp,
An Giang, Kiên Giang và Cà Mau): 8 chi nhánh, 10 phòng giao dịch (Ninh Kiều,
Thốt Nốt, An Thới)
▪ Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): 4 chi
nhánh và 20 phòng giao dịch.
▪ Trên 1.800 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt
động
▪ 1003 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Tháng 5 năm 1990, Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về Ngân
hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành, tạo
dựng một khung pháp lý cho hoạt động của ngân hàng thương mại tại Việt
Nam, từ đó tạo điều kiện cho việc thành lập và phát triển các NHTMCP. Trong
bối cảnh đó, ACB được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 cùng Giấy phép số 553/GP-UB
do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993, đến ngày
04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. Qua hơn 17 năm hoạt động,
ACB đã khẳng định là một trong những NHTMCP phát triển hàng đầu của Việt
Nam, tạo dựng được hình ảnh, thương hiệu vững mạnh, có vị thế cao trong
ngành ngân hàng và vai trò quan trọng trong nền kinh tế của đất nước, đặc biệt
ngân hàng luôn đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp
ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng.
10
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
Các cột móc đáng nhớ:
Giai đoạn 1993 - 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB.
Ngày 04/06/1993: ACB chính thức đi vào hoạt động.
Giai đoạn này, xuất phát từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về khách hàng cá nhân
và doanh nghiệp trong khu vực tư, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng, đi
vào sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có (cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển

nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng một phần
mềm mới có khả năng tích hợp với nền công nghệ lõi hiện có, và lắp đặt hệ thống máy
ATM.
Giai đoạn 2006 đến 2009:
ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng11/2006.
Năm 2007, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập mới 31
chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB, hợp tác với
các đối tác như Open Solutions (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi,
hợp tác với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý, hợp tác
với SCB về phát hành trái phiếu. ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ
đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng.
Năm 2008, ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác với
American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB. Cũng
trong năm này, ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng.
ACB đạt danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do Tạp chí
Euromoney trao tặng tại Hong Kong.
- Riêng trong năm 2009, ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn
nhân lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mô hình chi nhánh theo định
12
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
hướng bán hàng. Tăng thêm 51 chi nhánh và phòng giao dịch. Hệ thống chấm điểm tín
dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng đã hoàn thành và áp dụng chính
thức, hệ thống bàn trợ giúp (help desk) bắt đầu được triển khai. Và lần đầu tiên tại Việt
Nam, chỉ có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt nam năm 2009 ”
do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia,
Global Finance, Euromoney, The Asset và The Banker).
- Tính đến ngày 09/10/2010, ACB nhận được 4 giải thưởng Ngân hàng tốt nhất
Việt Nam 2010, từ các tạp chí tài chính danh tiếng là Asiamoney, FinanceAsia, The
Asian Banker và Global Finance.
Bảng 1.1 Thành tích của ngân hàng Á Châu từ 1997-2010

13
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2009
Tạp chí Global Finance,
Tạp chí Euromoney,
Tạp chí Asiamoney,
Tạp chí FinanceAsia
2010
- Ngân Hàng có dịch vụ thanh toán vượt trội
năm 2010
- Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam 2010
- Ông Lý Xuân Hải - Tổng Giám đốc ACB nhận
giải thưởng "Lãnh đạo Ngân hàng xuất sắc nhất
Việt Nam 2010"
- Ngân Hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010
- Ngân Hàng nội địa tốt nhất Việt Nam năm
2010
- Ngân Hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010
Tạp chí The Asset
Tạp chí The Asian Banker
Tạp chí The Asian Banker
Tạp chí Global Finance
Tạp chí AsiaMoney
Tạp chí FinanceAsia
(Nguồn: Bảng cáo bạch năm 2010 của ngân hàng Á Châu)
1.1.2 Cơ cấu tổ chức của ACB:
Sơ đồ tổ chức ngân hàng Á Châu:
14
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8


Giá trị
Tăng
trưởng Giá trị
Tăng
trưởng Giá trị
Tăng
trưởng
Tổng tài sản
( tỷ đồng ) 44.650 85.391 91,25% 115.241 34,96% 167.881 45,68%
Vốn điều lệ và
các quỹ dự trữ
( tỷ đồng ) 1.287 4.822 274,67% 7.068 46,58% 8.767 24,04%
Lợi nhuận
trước thuế ( tỷ
đồng ) 687 2.126 209,46% 2.556 20,23% 2.838 11,03%
Tổng dư nợ
( tỷ đồng ) 17.365 25.010 44,03% 34.833 39,28% 62.358 79,02%
Tổng huy động
( tỷ đồng ) 29.395 51.261 74,39% 75.113 46,53% 108.992 45,10%
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB 2007 – 2009
Từ năm 2007 đến 2009, tổng tài sản cũng như vốn điều lệ và các quỹ dự trữ của
ACB đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Cụ thể tổng tài sản năm 2008 là 115.241 tỷ đồng,
tăng gần 35% so với 85.391 tỷ ở năm 2007, năm 2009 tiếp tục tăng trưởng thêm xấp xỉ
45% so với năm trước. Vốn điều lệ và các quỹ dự trữ của ACB giai đoạn này cũng tăng
mạnh, tốc độ tăng của năm 2007 và 2008 còn nhanh hơn so với tốc độ tăng của tổng tài
sản. Cụ thể năm 2007 vốn điều lệ và cách quỹ dự trữ của ngân hàng tăng hơn 247% ( từ
1287 tỷ năm 2006 lên 4822 tỷ ).
Hình 1: Tổng tài sản của ACB giai đoạn 2007-2009
17
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8

một cách thận trọng những tháng cuối năm. Đi cùng với quá trình này là tần suất cao của
sự điều chỉnh các công cụ điều hành chính sách tiền tệ, tập trung ở các lãi suất chủ chốt,
tỷ lệ dự trữ bắt buộc, biên độ tỷ giá, phát hành tín phiếu bắt buộc và đặc biệt là cơ chế lãi
suất trần trong hoạt động cho vay. Những biến động khó lường nêu trên của môi trường
kinh doanh làm cho việc cân bằng cả ba mục tiêu lợi nhuận, an toàn và tăng trưởng của
ACB nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung gặp rất nhiều khó khăn. Lãi suất
huy động và cho vay liên tục được điều chỉnh, có thời điểm lãi huy động lên đến
18%/năm rồi giảm xuống còn 7,5-8%/năm, lãi suất cho vay thực tế giảm từ 21%/năm
xuống còn 10-12,5%/năm trong vòng 4-6 tháng, làm cho tốc độ tăng trưởng của tổng dư
nợ và tổng huy động năm 2008 giảm so với 2007: tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ và
tổng huy động 2007 là 44,03% và 74,39%, trong khi đó số liệu này của năm 2008 là
39,28% và 46,53%.
Năm 2009 kinh tế thế giới dần hồi phục sau cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế
toàn cầu 2008. Cùng với chủ trương kích cầu và ngăn chặn suy giảm kinh tế, sự chuyển
hướng chính sách tiền tệ từ thắt chặt sang nới lỏng là yếu tố tạo điều kiện để ngành ngân
hàng phục hồi đà tăng trưởng trong năm 2009, đặc biệt là về tín dụng. Bên cạnh đó, so
với năm 2008 diễn biến chính sách tiền tệ năm 2009 cũng có phần ổn định hơn với chỉ 2
lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, quy định chấm dứt các hoạt động kinh doanh vàng tài
khoản, hoạt động của các trung tâm giao dịch vàng làm cho thị trường ngân hàng năm
2009 vẫn còn nhiều diễn biến phức tạp và ảnh hưởng trực tiếp đến lãi biên, lợi nhuận
cũng như tăng trưởng quy mô của ngân hàng. Năm 2009 tuy ACB chỉ gần đạt được chỉ
tiêu đề ra về tổng tài sản, tổng dư nợ tín dụng và huy động nhưng tốc độ tăng trưởng huy
động tiền gửi khách hàng và cho vay của ACB đều cao hơn tốc độ tăng trưởng của năm
2008 và cao hơn tốc độ tăng trưởng của ngành. Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ năm 2009
20
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
là 79,02%, tăng gấp 2 lần tốc độ tăng 39,28% của năm 2008. Huy động tiền gửi khách
hàng của Tập đoàn năm 2009 tăng trưởng 45% bằng 1,6 lần của ngành (27%), và dư nợ
cho vay khách hàng tăng trưởng 79%, gấp 2 lần của ngành (38%).
Các chỉ tiêu tài chính:

toán, thì năm 2009 là năm thứ sáu liên tiếp ACB duy trì được tỷ lệ này ở mức thấp với
độ an toàn cao.
Mặc dù mức độ rủi ro trong kinh doanh ngân hàng ngày càng cao, nhưng tỉ lệ an
toàn vốn của ACB trong suốt những năm qua vẫn giữ ở mức cao hơn mức tối thiểu 9%
ngân hàng nhà nước quy định. Điều này góp phần củng cố thêm lòng tin và sự an tâm
của khách hàng cũng như nhà đầu tư đối với ACB.
1.2. Giới thiệu về PGD Lê Quang Định:
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngày 07/12/2007, ACB đã khai trương Phòng giao dịch (PGD) Lê Quang Định tại địa
chỉ 342 – 344 Lê Quang Định, Phường 11, Quận Bình Thạnh.
PGD Lê Quang Định được thành lập trong giai đoạn ACB tích cực mở rộng mạng lưới
hoạt động và là đơn vị thứ 105 trực thuộc hệ thống của ACB trên toàn quốc. Tính riêng
địa bàn quận Bình Thạnh đến nay đã có 2 chi nhánh và 11 PGD ACB đang hoạt động
nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính – ngân hàng của các tầng
lớp dân cư đang ngày càng gia tăng. Trải qua hơn 3 năm hoạt động, cùng với sự phát
triển của toàn hệ thống ACB nói chung, PGD Lê Quang Định cũng có sự phát triển
không ngừng về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; trang thiết bị, công nghệ phần mềm
hỗ trợ không ngừng được đổi mới và nâng cao, góp phần làm cho quy trình nghiệp vụ và
vấn đề quản lý trở nên nhanh chóng, thuận tiện và chuyên nghiệp hơn.
22
Ngô Văn Lãm – ĐH23A8
Hiện nay với hơn 24 nhân viên của mình, ACB – PGD Lê Quang Định đang nỗ lực
đem đến cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần cũng cố và
khẳng định cho phương châm hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu “
ACB – ngân hàng của mọi nhà”.
1.2.2. Nhiệm vụ và chức năng:
Ngân hàng Á Châu - Phòng giao dịch Lê Quang Định hoạt động với các chức năng:
- Nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ, vàng.
- Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union.

NV
dịch
vụ KH
tiền
gửi
Kiểm
soát
viên
tín
dụng
NV
dịch
vụ KH
vận
hành
NV
phân
tích
tín
dụng
NV
quan
hệ KH
cá
nhân
NV
quan
hệ KH
doanh
nghiệp