ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

TRẦN THỊ THANH VÂN

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH
SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU

Hà Nội – 2016


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

TRẦN THỊ THANH VÂN

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU
NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: Ts. NGUYỄN THỊ THƢ


Đây là công trình nghiên cứu độc lập và hoàn toàn chịu trách nhiệm với
những nhận xét đã đưa ra trong luận văn.

Học viên

Trần Thị Thanh Vân


LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành đề tài luận văn “Hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách
xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên”, tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành
đến TS. Nguyễn Thị Thƣ đã trực tiếp tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tác giả trong suốt
quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn. Đồng thời, xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu
sắc đến các thầy cô giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội,
đã tận tâm giảng dạy, cung cấp những kiến thức bổ ích và thực tế về ngành Tài
chính – Ngân hàng cũng nhƣ đƣa ra những góp ý rất thiết thực đối với kết quả
nghiên cứu sơ bộ của đề tài để giúp tác giả có thể hoàn thiện đề tài một cách tốt
nhất. Bên cạnh đó, tác giả xin cảm ơn Phòng đào tạo Sau đại học, Trƣờng Đại học
Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội và Văn phòng Khoa Tài chính - Ngân hàng đã
tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để học viên hoàn thành thành công khóa học. Tác
giả cũng xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới tập thể các cán bộ Ngân hàng Chính sách Xã
hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên, Ủy ban Nhân dân huyện Văn Lâm đã nhiệt tình
hỗ trợ tác giả về mặt tài liệu, số liệu và những nghiệp vụ liên quan để có thể
hoàn thành đề tài nghiên cứu này. Cuối cùng, tác giả xin đƣợc cảm ơn sự giúp đỡ,
động viên, khích lệ, cổ vũ về mặt tinh thần của gia đình, bạn bè trong suốt quá trình
thực hiện luận văn. Mặc dù đã rất cố gắng nghiên cứu để hoàn thiện một cách tốt
nhất nhƣng luận văn khó có thể tránh khỏi thiếu sót. Tác giả rất mong nhận đƣợc sự
đóng góp ý kiến của quý thầy, cô để hoàn thiện đề tài hơn nữa.
Học viên


hàng còn chƣa hiệu quả do các nguyên nhân khách quan và chủ quan. Vì thế để cải
thiện những tồn tại này ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm cần phải có
giải pháp, chiến lƣợc cụ thể, để nâng cao chất lƣợng tín dụng trên khía cạnh ngân
hàng và có các biện pháp hỗ trợ ngƣời vay vốn đê họ có thể sử dụng đồng vốn một
cách hiệu quả nhất.


MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT .................................................................. i
DANH MỤC CÁC BẢNG......................................................................................... ii
DANH MỤC HÌNH VẼ ............................................................................................ iii
MỞ ĐẦU .....................................................................................................................1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ NHỮNG
VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI..............................................................................................4
1.1.

Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài .............................................................4

1.2.

Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách

xã hội ..........................................................................................................................6
1.2.1. Khái niệm và đặc trƣng của tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội ................6
1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội ........................................10
1.3.

Chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội .................11


CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN ........................36
3.1.

Khái quát về ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên ......36

3.1.1.

Lịch sử hình thành phát triển .......................................................................36

3.1.2.

Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự ...........................................................37

3.2.

Khái quát kết quả hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Văn
Lâm.................................................................................................................38

3.2.1. Hoạt động huy động vốn ................................................................................38
3.2.2. Hoạt động cho vay..........................................................................................43
3.3.

Phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách
xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên ..........................................................54

3.3.1. Quy mô cung cấp vốn tín dụng ......................................................................54
3.3.2. Khả năng tiết kiệm chi phí .............................................................................61
3.3.3. Nhóm chỉ tiêu về mức độ an toàn vốn ...........................................................63
3.3.4. Khả năng quản lý vốn tín dụng ......................................................................68

hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên ..........................................................................86
4.2.1.

Hoàn thiện cơ chế huy động vốn tín dụng ƣu đãi:.......................................86

4.2.2.

Hoàn thiện quy trình tín dụng để phát huy tối đa vai trò của các tổ chức

chính trị xã hội nhận ủy thác. ....................................................................................88
4.2.3.

Tăng cƣờng công tác quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, dự báo nợ xấu và

thu hồi nợ ..................................................................................................................89
4.2.4.

Nghiên cứu đề xuất nâng mức cho vay và áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt

trong hạn mức cho phép ............................................................................................91
4.2.5.

Tăng cƣờng công tác tham mƣu ban đại diện Hội Đồng quản trị ...............92

4.2.6.

Một số giải pháp khác. .................................................................................93

KẾT LUẬN ...............................................................................................................99
TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................................................101

5

NHNN&PTNT

6

NSĐP

Ngân sách địa phƣơng

7

NSNN

Ngân sách Nhà nƣớc

8

NSTW

Ngân sách trung ƣơng

9

PGD

10

TK&VV


Tiết kiệm và vay vốn

i


DANH MỤC CÁC BẢNG
STT

Bảng

1

Bảng 3.1

2

Bảng 3.2

3

Bảng 3.3

4

Bảng 3.4

5

Bảng 3.5


Chính sách xã hội huyện Văn Lâm từ 2012-2015
Cơ cấu nguồn vốn huy động tại địa phƣơng của
ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm
phân theo thời hạn
Mức cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn cho
vay các chƣơng trình tín dụng
Doanh số cho vay, thu nợ, thu lãi ngân hàng
Chính sách xã hội huyện Văn Lâm giai đoạn
2012-2015
Dƣ nợ cho vay các chƣơng trình của ngân hàng
Chính sách xã hội huyện Văn Lâm giai đoạn
2012-2015
Vòng quay vốn tín dụng tại ngân hàng Chính
sách xã hội huyện Văn Lâm
Tỷ lệ cấp bù lãi suất từ 2012-2015
Nợ Xấu của ngân hàng Chính sách xã hội huyện
Văn Lâm từ 2012-2015
Nợ quá hạn của ngân hàng Chính sách xã hội
huyện Văn Lâm từ 2012-2015
Nhu cầu vay vốn của các hộ trên địa bàn huyện
Văn Lâm
Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo trên địa bàn
huyện Văn Lâm
Kết quả khảo sát về việc làm và thu nhập của các
hộ gia đình vay vốn trên địa bàn huyện Văn Lâm

ii

Trang
39


4

Hình 3.3:

5

Hình 3.4

Nội dung
Quy trình nghiên cứu
Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng Chính sách xã hội
huyện Văn Lâm
Cơ cấu nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Chính
sách xã hội huyện Văn Lâm từ 2012-2015
Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng Chính
sách xã hội huyện Văn Lâm từ năm 2012- 2015
Quy trình cho vay của ngân hàng Chính sách xã hội
huyện Văn Lâm

iii

Trang
29
35
38
41
42





rƣờm rà, việc kiểm soát nguồn vốn cho vay còn thiếu chặt chẽ khiến các đối tƣợng
vay vốn sử dụng nguồn vốn vay chƣa hiệu quả, làm phát sinh nợ xấu cho ngân
hàng. Xuất phát từ nhận thức về tầm quan trọng hoạt động tín dụng chính sách cũng
nhƣ từ hoạt động tín dụng thực tiễn của NHCSXH huyện Văn Lâm, với mong muốn
tìm ra các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng tại NHCSXH huyện tôi
chọn đề tài “Hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn
Lâm tỉnh Hưng Yên” làm luận văn thạc sĩ kinh tế.
2. Câu hỏi nghiên cƣ́u
Việc nghiên cứu luận văn nhằm trả lời các câu hỏi sau:
-

Chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng đƣợc thể hiện qua hoạt động

tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm nhƣ thế nào?
-

Cần những giải pháp nào để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ngân

hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm.
3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu: luận văn làm rõ thực trạng và phân tích hoạt động tín
dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên để đánh giá
chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng, từ đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lƣợng
hoạt động tín dụng.
Nhiệm vụ nghiên cứu:
-

Làm rõ cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và chất lƣợng hoạt động tín dụng

Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài và những vấn đề lý luận cơ
bản về hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội
Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế đề tài
Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội
huyện Văn Lâm tỉnh Hưng Yên
Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng
Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hưng Yên

3


CHƢƠNG 1
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ NHỮNG
VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.

Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài
Ở Việt Nam ngân hàng Chính sách xã hội đƣợc nhà nƣớc thành lập với mục

đích hoạt động hƣớng đến các đối tƣợng là những ngƣời nghèo, có điều kiện khó
khăn không đủ điều kiện vay vốn của các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) để đáp
ứng cho các nhu cầu phục vụ cho đời sống, cho sản xuất kinh doanh của mình.
Nguồn vốn hoạt động của NHCSXH chủ yếu đƣợc cấp từ NSTW và NSĐP. Về hoạt
động của NHCSXH đã đƣợc nghiên cứu bởi nhiều tác giả và trên nhiều khía cạnh
khác nhau nhƣ: Hà Thị Hạnh (2003) với đề tài “Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ
chức và cơ chế hoạt động của NHCSXH” tập trung vào giải quyết các vấn đề tổ
chức hoàn thiện hoạt động của NHCSXH. Trƣơng Thị Hoài Linh (2004) trong luận
văn “Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam” tập trung vào
hoạt động tín dụng của cả hệ thống NHCSXH, luận văn “Giải pháp đẩy mạnh công

Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội” tập trung phân tích chất lƣợng tín
dụng cho hộ nghèo ở thành phố Hà Nội chƣa đánh giá đƣợc đẩy đủ, tổng thể công
tác cấp tín dụng cho hộ nghèo. Luận văn “Hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu
đãi tại ngân hàng Chính sách xã hội- chi nhánh Hà Nội” tập trung phân tích và đánh
giá hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi của NHCSXH Hà Nội trên
phƣơng diện kinh tế và xã hội nhƣng chủ yếu là dựa trên khía cạnh ngân hàng mà
chƣa đánh giá hiệu quả xã hội tổng thể. Một số tác giả khác lại nghiên cứu về hiệu
quả hoạt động tín dụng đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại
NHCSXH nhƣ Nguyễn Thanh Tuấn (2015), Cẩm Hà Tú (2015). Nghiên cứu về tín
dụng đối với hộ nghèo thì có các công trình của tác giả Lâm Quân (2015) với đề tài
“Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ
An”, Vũ Văn Đức (2015) với đề tài “ Nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với hộ
nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Tân Lạc, Hòa Bình”.
Những đề tài này đã tập trung làm rõ các yếu tố về chất lƣợng tín dụng chính sách
và vai trò của tín dụng đối với ngƣời nghèo tại các địa phƣơng cụ thể và đƣa ra các

5


giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng phù hợp với điều kiện của từng địa phƣơng
cụ thể. Có thể nhận thấy rằng mỗi địa phƣơng khác nhau với vị trí địa lý và tình
hình kinh tế xã hội khác nhau sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng
chính sách xã hội của địa phƣơng đó, trên địa bàn huyện Văn Lâm với đặc thù là
một huyện phát triển mạnh về kinh tế đặc biệt là về phát triển công nghiệp, vì vậy
hoạt động tín dụng của NHCSXH có những điểm khác biệt. Mặt khác chƣa có đề tài
nào đánh giá một cách tổng thể về chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH huyện Văn
Lâm. Kế thừa những kết quả đạt đƣợc trong các nghiên cứu trƣớc đó, trong đề tài
nghiên cứu này tác giả sẽ đi sâu phân tích chất lƣợng tín dụng chính sách của
NHCSXH huyện Văn Lâm dựa trên quan điểm của tác giả là chất lƣợng tín dụng
trong mối quan hệ với ngân hàng, trong mối quan hệ với khách hàng và trong việc

nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT Việt Nam), hoạt động không vì mục tiêu lợi
nhuận, để cung cấp nguồn vốn ƣu đãi cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất. Sau đó để
triển khai luật các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện chính sách tín dụng đối với
ngƣời nghèo và tách tín dụng ƣu đãi ra khỏi tín dụng thƣơng mại ngân hàng nhà
nƣớc đã tách ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo ra khỏi NH NN &PTNT thành lập
NHCSXH. Nhƣ vậy có thể thấy rằng bản chất hoạt động tín dụng tại NHCSXH là
tín dụng ƣu đãi hay tín dụng chính sách.
Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối
tƣợng chính sách khác có đƣa ra khái niệm về Tín dụng đối với ngƣời nghèo và các
đối tƣợng chính sách khác “là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nƣớc
huy động để cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay ƣu đãi phục vụ
sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chƣơng
trình mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội”.
Căn cứ vào nghị định số 78/2002/NĐ-CP, NHCSXH đã đƣa ra rất nhiều văn
bản liên quan đến hoạt động tín dụng cho nhiều đối tƣợng khác nhau nhằm đáp ứng
các mục tiêu kinh tế- xã hội trong từng thời kỳ nhƣ : quyết định số 157/2007 về tín
dụng học sinh sinh viên (HSSV), quyết định số 31/2007 về tín dụng đối với hộ gia
đình sản xuất, kinh doanh ở vùng khó khăn, quyết định số 15/2013 về tín dụng đối
với hộ cận nghèo, quyết định số 28/2015 về tín dụng cho hộ mới thoát nghèo….
Hiện nay NHCSXH đang thực hiện cho vay đối với 8 đối tƣợng khác nhau.
Đó là:
1. Hộ nghèo
2. Hộ cận nghèo
3. Hộ mới thoát nghèo

7


4. Học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn
5. Các đối tƣợng cần vay vốn để giải quyết việc làm


TTg
17. Cho vay chƣơng trình nhà ở vùng thƣờng xuyên ngập lũ Đồng bằng sông
Cửu Long
18. Cho vay đối với các cơ sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và doanh nghiệp sử
dụng ngƣời lao động là ngƣời sau cai nghiện ma túy
19. Cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ
20. Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp
21. Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang
22. Cho vay dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam
Từ thực tế hoạt động tín dụng của NHCSXH có thể thấy đƣợc các đặc trƣng:
Một là, đây là kênh tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận: mục tiêu của tín
dụng ngân hàng chính sách là nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải
thiện đời sống, góp phần thực hiện chƣơng trình mục tiêu XĐGN, ổn định kinh tế chính trị và bảo đảm an sinh xã hội.
Hai là, đối tƣợng vay vốn tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu
là ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ.
Ngoại trừ một số dự án quốc tế để hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ và dự án nƣớc
sạch và vệ sinh môi trƣờng nông thôn có đối cả đối tƣợng vay vốn không phải là đối
tƣợng chính sách.
Ba là, nguồn vốn để cho vay tại NHCSXH chủ yếu là vốn của Nhà nƣớc, tức
là nguồn vốn từ Ngân sách và có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nƣớc. Nguồn vốn
huy động từ bên ngoài thông qua các hình thức gửi tiết kiệm theo lãi suất thị trƣờng
của dân cƣ, tổ chức kinh tế chỉ chiếm một phần rất nhỏ.
Bốn là, ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác khi vay vốn đƣợc ƣu
đãi về lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn (hầu hết các chƣơng trình cho vay không
phải thế chấp tài sản), thủ tục cho vay và cách tiếp cận với nguồn vốn tín dụng
chính sách xã hội.
Năm là, mức cho vay của tín dụng NHCSXH thƣờng nhỏ dƣới 50 triệu và
không yêu cầu ngƣời vay có tài sản thế chấp



Góp phần cải thiện tài chính nông thôn, đảm bảo nâng cao đời sống vật chất

tinh thần cho người dân lao động. Thông qua nguồn tín dụng ƣu đãi của Chính phủ
thì ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính sách đƣợc tiếp cận với nguồn vốn vay để phát
triển kinh tế, tự tạo việc làm cải thiện thu nhập, và nâng cao đời sống cho chính bản
thân họ.
-

Góp phần thực hiện các mục tiêu về xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội

10


của Chính phủ.
1.3.

Chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính sách xã hội

1.3.1. Quan niệm về chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách
xã hội
Khi nghiên cứu về chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại có
nhiều cách tiếp cận của nhiều nhà khoa học khác nhau. Theo Nguyễn Thị Thu Đông
(2012), hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại có thể coi là hoạt động dịch
vụ, cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ khác khi đánh giá chất lƣợng thì có rất nhiều
tiêu chí để đánh giá nhƣ:
-

Sự thỏa mãn, hài lòng của khách hàng: đây là tiêu chí quan trọng đánh giá




của NHTM đều dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất
định nhƣng mục đích cấp các khoản tín dụng có sự khác nhau. NHCSXH cấp tín
dụng không vì mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng mà nhằm mục tiêu thực hiện tốt
nhất các chƣơng trình xã hội của Chính phủ về xóa đói, giảm nghèo, an sinh xã hội,
tất nhiên khách hàng vay vốn vẫn cần phải hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn nhằm
bảo toàn và gia tăng nguồn vốn cho NHCSXH hạn chế tình trạng NSNN phải cấp
bù vốn cho hoạt động của NHCSXH. Vì vậy, khi xem xét chất lƣợng tín dụng tại
NHCSXH thì tác giả xem xét trên các góc độ khác nhau.
-

Đối với ngân hàng Chính sách xã hội: hoạt động tín dụng phải đảm bảo có

thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, tiết kiệm đƣợc chi phí mà vẫn
đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
Cần nhìn nhận một cách sâu sắc rằng NHCSXH cũng là một ngân hàng –
một tổ chức tín dụng của nhà nƣớc nhằm tạo ra một kênh tín dụng ƣu đãi một phần
lãi suất và các điều kiện tín dụng khác để hỗ trợ các hộ nghèo, hộ chính sách vay
vốn phát triển sản xuất kinh doanh, thu hồi đƣợc vốn cho ngân hàng để tiếp tục cho
vay, chứ không phải đây là một tổ chức tài chính tài trợ bao cấp. Với tính chất
không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nên trƣớc khi quyết định cho vay NHCSXH
cần phải xem xét thận trọng về khách hàng vay vốn, không phải đối tƣợng nghèo,
đối tƣợng chính sách nào cũng đƣợc vay. Vì thực tế ở nƣớc ta có rất nhiều ngƣời
nghèo, không phải ai cũng có khả năng vay vốn và trả nợ. Chỉ những đối tƣợng đáp
ứng đƣợc các yêu cầu về khả năng trả nợ mới đƣợc vay vốn, đây là yếu tố cốt lõi để
NHCSXH hoạt động hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn.
-

Đối với khách hàng: một khoản tín dụng đƣợc coi là có chất lƣợng nếu

nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng và phù hợp với các mục tiêu của chính phủ
trong từng thời kỳ. Tác giả đƣa ra quan điểm về chất lƣợng tín dụng của ngân hàng
chính sách xã hội: chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH là chỉ tiêu tổng hợp
phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của NHCSXH. Thể hiện năng lực quản lý hoạt
động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng vay vốn để đạt được
các mục tiêu về xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội của chính phủ và đảm bảo về an
toàn vốn cho ngân hàng.
1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính
sách xã hội
1.3.2.1.
-

Trên phương diện quản lý vĩ mô

Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH giúp NHCSXH thực hiện tốt

vai trò là trung gian tín dụng giữa chính phủ và ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính
sách. Thông qua đó đáp ứng đƣợc các nhu cầu về vốn của các đối tƣợng này. Giúp

13


cải thiện thị trƣờng tài chính nông thôn nhất là ở các vùng sâu, vùng xa, miền núi,
vùng khó khăn và dân tộc thiểu số, hạn chế và đẩy lùi hoạt động cho vay nặng lãi ở
những vùng này.
-

Nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách còn là cơ sở để thúc đẩy sản xuất,

lƣu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm cho một bộ phận ngƣời lao động.

nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng thƣờng không có tài sản đảm bảo, các đối tƣợng
vay vốn khó khăn về kinh tế nên nguy cơ mất vốn là rất lớn. Vì vậy nâng cao chất
lƣợng tín dụng là cơ sở để NHCSXH thu thập thông tin về đối tƣợng vay vốn, đánh
giá đƣợc khả năng tài chính của đối tƣợng vay vốn thông qua các tiêu chí định tính,
định lƣợng từ đó xác định đƣợc tình trạng khách hàng, cán bộ tín dụng có thể dễ
dàng phân loại khách hàng từ đó có những quy định cụ thể, phù hợp về cấp tín dụng

14