LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.
Các số liệu, kết quả trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.

Hà Nội, ngày........tháng........năm 2012
Tác giả luận văn

Trần Thị Ngọc


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................................1
CHƯƠNG 1...........................................................................................................................3
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ.................................................................................3
NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ....................................................3
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................................................................3
1.1. Khái quát chung về thẻ ngân hàng..............................................................................3
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng...................................................3
1.1.2. Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng.................................................................5
1.1.3. Các bên tham gia trong hoạt động thẻ................................................................11
1.1.4. Vai trò của thẻ ngân hàng...................................................................................13
1.2. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại..............................................16
1.2.1. Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại................16
1.2.2. Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại........................16
1.3. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại..............................24
1.3.1. Quan niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 24

3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế
Việt Nam giai đoạn 2012-2015....................................................................................75
3.2. Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế
Việt Nam...........................................................................................................................77
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam..............................................................................89
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ.............................................................................89
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước............................................................93
KẾT LUẬN.........................................................................................................................96
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................................97


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ĐVCNT

Đơn vị chấp nhận thẻ

HĐKD

Hoạt động kinh doanh

NHNN

Ngân hàng Nhà Nước

NHPH

Ngân hàng phát hành

NHTM



DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................................1
CHƯƠNG 1...........................................................................................................................3
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ.................................................................................3
NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ....................................................3
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................................................................3
1.1. Khái quát chung về thẻ ngân hàng..............................................................................3
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng...................................................3
1.1.2. Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng.................................................................5
a. Khái niệm...........................................................................................................5
b. Phân loại.............................................................................................................5
1.1.3. Các bên tham gia trong hoạt động thẻ................................................................11
a. Ngân hàng phát hành........................................................................................11
b. Ngân hàng thanh toán.......................................................................................12
c. Tổ chức thẻ quốc tế...........................................................................................12
d. Chủ thẻ.............................................................................................................12
e. Đơn vị chấp nhận thẻ........................................................................................13
1.1.4. Vai trò của thẻ ngân hàng...................................................................................13
a. Đối với người sử dụng thẻ................................................................................13
b. Đối với ngân hàng............................................................................................14
c. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ............................................................................14
d. Đối với nền kinh tế...........................................................................................15
1.2. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại..............................................16
1.2.1. Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại................16
1.2.2. Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại........................16
1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ...............................................................................16
Đối tượng phát hành thẻ......................................................................................17
Điều kiện phát hành thẻ.......................................................................................17

Là thẻ do Ngân hàng VIB liên kết với một tổ chức/đoàn thể phát hành nhằm
mang lại lợi nhuận và các giá trị tăng thêm cho các bên tham gia.......................44
Là thẻ do VIB kết hợp với các trường Đại học/Cao đẳng/Trung tâm đào tạo/Các
công ty/Chuỗi phân phối… phát hành cho sinh viên, học viên, hội viên, khách
hàng thân thiết … có chức năng cơ bản là thẻ sinh viên, hội viên, khách hàng,
giảm giá,… và thẻ ghi nợ nội địa (debit)..............................................................44
Hiện tại, VIB đang phát hành thẻ liên kết đồng thương hiệu với ĐH Ngoại
Thương và ĐH Kiến Trúc Hà Nội........................................................................44
c. Thẻ trả trước nội địa (gift card)........................................................................44
d. Thẻ tín dụng quốc tế VIB Chip MasterCard....................................................44
e. Thẻ trả trước quốc tế VIB Prepaid Master........................................................45
Là loại thẻ trả trước mang thương hiệu MasterCard lần đầu tiên trên thị trường
Việt Nam do VIB phát hành.................................................................................45
2.2.3. Kết quả thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế
Việt Nam.......................................................................................................................48
2.2.3.1. Hoạt động phát hành thẻ.................................................................................48
2.2.3.2. Hoạt động thanh toán thẻ................................................................................52
2.2.4. Quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ..................................................................56
a. Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Quốc
Tế Việt Nam.........................................................................................................57
b. Hoạt động quản lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam................59
2.3. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.......60
2.3.1. Kết quả đạt được...............................................................................................61
2.3.2. Hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ...........................................................64
a. Sản phẩm thẻ còn hạn chế về tiện ích và giá trị gia tăng.................................64
b. Mạng lưới thanh toán thẻ chưa được mở rộng................................................65
c. Hạn chế về công tác Marketing và bán hàng...................................................66
d. Hoạt động quản lý rủi ro chưa phát huy hết vai trò.........................................66
e. Hạn chế khác...................................................................................................67
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế..................................................................................67

3.3.2.3. Phát triển các liên minh thẻ.........................................................................95
KẾT LUẬN.........................................................................................................................96
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................................97

BIỂU
LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................................1
CHƯƠNG 1...........................................................................................................................3
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ.................................................................................3
NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ....................................................3
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................................................................3
1.1. Khái quát chung về thẻ ngân hàng..............................................................................3
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng...................................................3
1.1.2. Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng.................................................................5
1.1.3. Các bên tham gia trong hoạt động thẻ................................................................11
1.1.4. Vai trò của thẻ ngân hàng...................................................................................13
1.2. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại..............................................16
1.2.1. Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại................16
1.2.2. Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại........................16
1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ...............................................................................16
1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ..............................................................................19
1.2.2.3 Quản trị rủi ro trong kinh doanh thẻ.............................................................22
1.3. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại..............................24
1.3.1. Quan niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 24


1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng
thương mại....................................................................................................................25
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương
mại................................................................................................................................28
1.3.3.1. Các nhân tố chủ quan..................................................................................28

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam..............................................................................89
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ.............................................................................89
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham
gia lĩnh vực thẻ.........................................................................................................89
3.3.1.2. Đề ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ tại Việt
Nam..........................................................................................................................90
3.3.1.3. Tiếp tục triển khai và hoàn thiện các biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt
trong thanh toán........................................................................................................91
3.3.1.4. Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng....................................................................92
3.3.1.5. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định........................................................92
3.3.1.6. Đầu tư cho hệ thống giáo dục......................................................................93
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước............................................................93


3.3.2.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ.....................................................93
3.3.2.2. Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ...................94
3.3.2.3. Phát triển các liên minh thẻ.........................................................................95
KẾT LUẬN.........................................................................................................................96
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................................97

SƠ ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................................1
CHƯƠNG 1...........................................................................................................................3
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ.................................................................................3
NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ....................................................3
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...................................................................................3
1.1. Khái quát chung về thẻ ngân hàng..............................................................................3
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng...................................................3
1.1.2. Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng.................................................................5
a. Khái niệm...........................................................................................................5



1.3.3.1. Các nhân tố chủ quan..................................................................................28
1.3.3.2. Các nhân tố khách quan...............................................................................30
CHƯƠNG 2.........................................................................................................................32
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ........................................................32
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN................................................................32
QUỐC TẾ VIỆT NAM........................................................................................................32
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam................................................32
2.1.1. Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam..............32
2.1.2. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam...................34
a. Hoạt động huy động vốn..................................................................................35
b. Hoạt động tín dụng...........................................................................................37
c. Hoạt động thanh toán quốc tế...........................................................................39
d. Hoạt động khác.................................................................................................40
2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.....41
a. Thẻ ghi nợ nội địa.............................................................................................43
b. Thẻ liên kết đồng thương hiệu..........................................................................44
Là thẻ do Ngân hàng VIB liên kết với một tổ chức/đoàn thể phát hành nhằm
mang lại lợi nhuận và các giá trị tăng thêm cho các bên tham gia.......................44
Là thẻ do VIB kết hợp với các trường Đại học/Cao đẳng/Trung tâm đào tạo/Các
công ty/Chuỗi phân phối… phát hành cho sinh viên, học viên, hội viên, khách
hàng thân thiết … có chức năng cơ bản là thẻ sinh viên, hội viên, khách hàng,
giảm giá,… và thẻ ghi nợ nội địa (debit)..............................................................44
Hiện tại, VIB đang phát hành thẻ liên kết đồng thương hiệu với ĐH Ngoại
Thương và ĐH Kiến Trúc Hà Nội........................................................................44
c. Thẻ trả trước nội địa (gift card)........................................................................44
d. Thẻ tín dụng quốc tế VIB Chip MasterCard....................................................44
e. Thẻ trả trước quốc tế VIB Prepaid Master........................................................45
Là loại thẻ trả trước mang thương hiệu MasterCard lần đầu tiên trên thị trường

Việt Nam giai đoạn 2012-2015....................................................................................75
3.2. Các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế
Việt Nam...........................................................................................................................77
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam..............................................................................89
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ.............................................................................89
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham
gia lĩnh vực thẻ.........................................................................................................89
3.3.1.2. Đề ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ tại Việt
Nam..........................................................................................................................90
3.3.1.3. Tiếp tục triển khai và hoàn thiện các biện pháp hạn chế sử dụng tiền mặt
trong thanh toán........................................................................................................91
3.3.1.4. Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng....................................................................92
3.3.1.5. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định........................................................92
3.3.1.6. Đầu tư cho hệ thống giáo dục......................................................................93
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước............................................................93
3.3.2.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ.....................................................93
3.3.2.2. Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ...................94
3.3.2.3. Phát triển các liên minh thẻ.........................................................................95
KẾT LUẬN.........................................................................................................................96
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................................97


i

TÓM TẮT LUẬN VĂN
Dịch vụ thẻ ngày càng trở nên phổ biến và được ưa chuộng trên toàn
thế giới. Nó đã mang đến cho các Ngân hàng một vị thế mới, một diện mạo
mới và một nguồn lợi nhuận không nhỏ. Dịch vụ thẻ đã và đang được các
Ngân hàng nhìn nhận là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc

động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại.
Đầu tiên, tác giả khái quát chung về thẻ của ngân hàng gồm:
- Lịch sử hình thành và phát triển thẻ
- Khái niệm và phân loại thẻ
- Các chủ thể tham gia thị trường thẻ
- Vai trò của dịch vụ thẻ
Sau khi đã khái quát chung về thẻ của ngân hàng, tác giả nói đến vấn đề
hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại. Trong phần này bao
gồm các nội dung chính:
-

Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM

-

Nội dung của hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM gồm: nghiệp vụ

phát hành thẻ, nghiệp vụ thanh toán thẻ và quản trị rủi ro trong hoạt động
kinh doanh thẻ.
-

Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM: trong phần

này tác giả đề cập: quan niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, chỉ
tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh thẻ và các nhân tố ảnh hưởng hoạt
động kinh doanh thẻ.
Trong chương 2, sau khi đã khái quát quá trình hình thành, cơ cấu tổ
chức và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tác
giả tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng
TMCP Quốc Tế Việt Nam.


372,147

504,507

750,988

945,320

-

26.2

48.8

25.87

720,150

862,500

980,265.98

1,890,679.4

1,305,301.8

2,000,041.7

1,300,545 1,709,590.2

và nhu cầu sử dụng bao gồm: Thẻ ghi nợ nội địa VIB Values, Thẻ liên kết
đồng thương hiệu, Thẻ trả trước nội địa VIB giftcard, thẻ tín dụng quốc tế
VIB Chip Mastercard và Thẻ trả trước quốc tế VIB Prepaid Master. Bên cạnh
đó, VIB đã triển khai nhiều chương trình bán chéo sản phẩm – dịch vụ nhằm
gia tăng khách hàng tiêu biểu như chương trình bán chéo sản phẩm – dịch vụ
cho khách hàng trả lương.
Sang năm 2011, để khuyến khích khách hàng giao dịch không dùng tiền
mặt, VIB đã liên tục giới thiệu các chương trình khuyến khích thanh toán thẻ


v
và giao dịch trực tuyến cho khách hàng như “Khuyến mãi mùa thu” phối hợp
cùng Vietnam Airlines, “Thứ Sáu khuyến mãi với Jetstar Pacific”….Các
chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng mở và sử dụng thẻ của
ngân hàng, thúc đẩy việc phát hành thẻ.
Năm 2012, số lượng thẻ được phát hành tăng, tuy nhiên, do ảnh hưởng
của khủng hoảng kinh tế và cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hoạt động
phát hành thẻ mà số thẻ được phát hành trong 6 tháng đầu giảm so với năm
2011. Tính đến tháng 8/2012, số lượng thẻ phát hành của VIB là 895,452 thẻ.
Tuy nhiên, để đẩy mạnh số lượng thẻ phát hành, VIB đã đưa ra nhiều chương
trình khuyến mại, liên kết với các đơn vị khác, nâng cao chất lượng dịch vụ
thanh toán qua thẻ nhằm thu hút khách hàng.
Bảng 2.5: Lượng thẻ phát hành theo các khu vực, chi nhánh tháng 8/2012
Đơn vị
Số thẻ
phát
hành
% thẻ
phát
hành

27%

13%

6%

20%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ tháng 8/2012)
So với các sản phẩm bán lẻ khác của ngân hàng, sản phẩm thẻ là sản
phẩm được phát triển rộng rãi nhất trên toàn hệ thống VIB. Tính đến tháng
8/2012 : số lượng thẻ do Trung tâm thẻ HO phát hành chiếm 34%; Trung tâm
thẻ Thành phố Hồ Chí Minh phát hành được 27%; khu vực Hà Nội đạt 13%;
khu vực Thành phố Hồ Chí Minh đạt 6%, còn lại chia đều cho các chi nhánh
trên khắp cả nước.


vi
Xét về doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ qua các năm gần đây được
thể hiện quà bảng sau:
Bảng 2.6: Doanh thu hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2008-2011
Đơn vị : Tỷ đồng
Năm
Phát hành thẻ
Thanh toán thẻ
Tổ chức thẻ
Tổng

2008
2009

2010
2011
Số ĐVCNT
1250
1400
1600
2600
% Tăng trưởng
12%
14.3%
62.55
Số ATM
75
130
141
191
% Tăng trưởng
73.33%
8.46%
35.46%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động thanh toán thẻ năm 2008-2011)

Năm 2008, VIB tăng cường triển khai mở rộng mạng lưới thanh
toán thẻ với 584 POS và 37 ATM được lắp mới trong năm 2008 nâng
tổng số máy ATM & POS của VIB trên toàn quốc lên 1250 POS và 75
ATM. Năm 2009, mạng lưới chấp nhận thẻ của VIB đã phát triển thêm
50 máy ATM và 342 POS. Cùng với hơn 10,000 máy ATM và gần


vii


TP.HCM

nhánh
còn lại


viii

Số điểm
TTCNT
Tỷ lệ điểm
TTCNT

2600

1040

1170

390

100%

40%

45%

15%



18.238

Lợi nhuận

8.769
11.703
24.963
23.359
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ năm 2008-2011)

Có thể nói, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ đóng góp một phần
không nhỏ vào lợi nhuận thu được của ngân hàng. Năm 2011, lợi nhuận đạt
mức hơn 23 tỷ VND, tăng lên nhiều so với năm 2010, gần gấp đôi lợi nhuận
thu được năm 2009. Các nguồn thu chính trong hoạt động kinh doanh thẻ này
chủ yếu tập trung từ hoạt động thanh toán thẻ và hoạt động phát hành thẻ.
Trong đó, hoạt động thanh toán thẻ chiếm phần lớn.
Hoạt động quản trị rủi ro
Trong thời gian qua, rủi ro chủ yếu trong hoạt động kinh doanh thẻ gồm
hai loại đó là rủi ro giả mạo và rủi ro kỹ thuật.


ix
Rủi ro giả mạo
Giả mạo thẻ của các ngân hàng thương mại trong nước phát hành trong
những năm trở lại đây không ngừng tăng và có dấu hiệu phát triển đáng ngại.
Và số thẻ giả mạo thẻ VIB phát hành cũng có dấu hiệu gia tăng nhanh chóng.
Bảng2.10: Tình hình giả mạo thẻ VIB giai đoạn 2008-2011
Đơn vị: 1000 VNĐ
Chỉ tiêu

toán thẻ toàn cầu nói chung.
Những kết quả đạt được
- Doanh thu từ hoạt động thẻ tăng lên đáng kể. Đây là một chỉ tiêu
quan trọng đánh giá mức độ sử dụng thẻ của khách hàng cũng như hiệu quả


x
của hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Đến năm 2011, doanh thu từ
hoạt động kinh doanh thẻ đạt hơn 41 tỷ VND, đem lại một nguồn thu lớn
cho ngân hàng.
- Cùng với mức tăng của doanh thu, chi phí ngân hàng bỏ ra trong
những năm gần đây cũng tăng. Đó là do ngân hàng mở rộng hoạt động kinh
doanh thẻ, nâng cấp hệ thống ATM, máy móc công nghệ nhằm nâng cao chất
lượng dịch vụ kinh doanh thẻ, đẩy mạnh doanh thu, tạo ra tính cạnh tranh
trong lĩnh vực kinh doanh này. Tuy nhiên, lợi nhuận qua các năm vẫn tăng
lên. Năm 2011, lợi nhuận đạt mức hơn 23 tỷ VND. Đây là một kết quả đáng
khích lệ trong hoạt động kinh doanh thẻ của VIB.
- VIB đã phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm thẻ. Hiện tại, VIB đã
phát triển hầu hết các sản phẩm thẻ thanh toán thông dụng hiện nay như thẻ
ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội đại, thẻ tín dụng quốc tế,
thẻ liên kết hát hành, thẻ trả trước...
- Số lượng thẻ tăng mạnh đạt trên 900 nghin thẻ, tăng trung bình
300% về số lượng thẻ phát hành. Số tài khoản tăng trưởng tốt, trong đó tài
khoản mở để thanh toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn trong số tài khoản cá nhân.
- Số lượng ATM, POS tăng mạnh qua các năm. Tính đến thời điểm
15/12/2011, VIB là 1 trong 2 ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam có dịch vụ
chống gian lận thẻ dành cho ATM (anti-skimming).
- VIB đã tổ chức, nghiên cứu gia tăng thêm nhiều tiện ích cho thẻ đồng
thời liên tiếp tổ chức các chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng.
- VIB trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thẻ quốc tế Visa


Số lượng ĐVCNT còn ít do chưa có kinh nghiệm thị trường và tính
cạnh tranh chưa cao. Các điểm giao dịch của VIB nằm chủ yếu tại các địa
bàn có nền kinh tế phát triển như: Hà Nội, Hồ Chí Minh,….Đây là những
địa bàn có nhiều khách hàng sử dụng thẻ nhưng việc triển khai mạng lưới
ĐVCNT còn chậm do khó cạnh tranh với các ngân hàng lớn như
Vietcombank, VietinBank,… về mức phí và tính ổn định của hệ thống
thanh toán thẻ.


Hệ thống máy ATM còn ít và chưa đạt hiệu quả cao

Số máy ATM của VIB so với một số ngân hàng khác vẫn còn khiêm


xii
tốn. Một số điểm đặt máy còn chưa hiệu quả. Có những điểm đặt máy ở vị
trí khuất, chưa thuận tiện cho việc rút tiền khiến doanh số giao dịch thấp
- Công tác Marketing và bán hàng còn yếu
Ngân hàng còn thiếu những chiến dịch quảng bá rộng rãi các sản
phẩm thẻ tới người dân, thiếu các chương trình khuyến mãi lớn dành cho
sản phẩm này. Các chương trình khuyến mãi mới đang dừng ở việc miễn
phí phát hành nên chưa thực sự thu hút được sự quan tâm lớn của khách
hàng. Việc khai thác hệ thống khách hàng hiện có cho những sản phẩm
dịch vụ mới chưa thực sự hiệu quả. Cần có một chính sách chăm sóc
khách hàng thích hợp hơn.
Bộ phận bán và tiếp thị thẻ chưa thực sự mở rộng cả về chiều rộng
và chiều sâu. Phòng Phát triển đại lý của Trung Tâm Thẻ Hà Nội là nơi
thường xuyên tuyển cộng tác viên mở thẻ. Tuy nhiên, việc phát triển đội
ngũ cộng tác viên chưa được đầu tư mạnh, nguồn khách hàng chủ yếu dựa

doanh thẻ tại VIB. Cụ thể:
- Nhóm giải pháp cho hoạt động phát hành thẻ
Thứ nhất: Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ phát hành và dịch vụ liên
quan đến thẻ
Hiện nay, thẻ không chỉ là một phương tiện rút tiền mặt đơn thuần mà
nó đã trở thành phương tiện đa năng, giúp khách hàng có thể tiếp cận được
nhiều dịch vụ khác của ngân hàng. Do đó, để có thể cạnh tranh được đòi hỏi
VIB không ngừng đưa ra nhiều sản phẩm thẻ có chất lượng cao, với nhiều
tiện ích nhằm đáp ứng tối đa các nhu cầu của khách hàng.
Trong thời gian tới VIB cần nghiên cứu và mở rộng các loại sản phẩm
thẻ thuộc nhóm khác như thẻ hiệp hội, thẻ công ty, thẻ quà tặng...Bên cạnh đó,
hiện nay Ngân hàng Nhà nước ta đang có nhiều biện pháp nhằm hạn chế việc


xiv
sử dụng thanh toán bằng tiện mặt của người dân như việc tiến hành trả lương
cho cán bộ, nhân viên qua tài khoản. Đây là cơ hội tốt để ngân hàng có thể mở
rộng và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của mình
Thứ hai: Nâng cao tiện ích của thẻ
Với các dòng thẻ hiện có của VIB mới chỉ dừng lại ở một số tính năng
nhất định. Do đó ngân hàng cần tập trung nâng cao tiện ích cho các loại thẻ
này nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. VIB nên triển khai chức năng gửi
tiền qua máy ATM để tạo ra tiện ích thuận lợi cho khách hàng thường xuyên
có nhu cầu gửi tiền nhưng không có thời gian làm thủ tục tại ngân hàng. Tiện
ích này hiện nay có ít ngân hàng cung cấp, nên độ cạnh tranh vẫn ở mức thấp.
Thứ ba: Quản lý và phòng ngừa rủi ro trong quá trình
phát hành thẻ
Trong thời gian tới, ngân hàng cần quan tâm tới các biện pháp phòng chống
rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và phát hành thẻ nói riêng.
Ngay khi phát hành thẻ cho khách hàng, cán bộ thẩm định cần phải