TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------------

NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NGHỆ AN

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ, TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học:

PGS.TS. ĐÀO VĂN HÙNG

HÀ NỘI – 2015


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ
chuyên ngành Kinh tế Tài chính Ngân hàng của tôi. Các phân tích, số liệu, kết quả
nghiên cứu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và chưa được công
bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào. Mọi thông tin thứ cấp sử dụng
trong đề tài đã được trích dẫn đầy đủ.
Hà Nội, ngày

tháng

năm 2015

Tác giả luận văn


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
TÓM TẮT LUẬN VĂN................................................................................................i
LỜI MỞ ĐẦU..............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................................................4
1.1. Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại.......................................4
1.1.1. Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại...........................................4
1.1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng....................................................7
1.1.3. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại........................10
1.2. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại....................12
1.2.1. Quan niệm về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ..................................12
1.2.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.......................13
1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng bán lẻ......................................17
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN...........................................23
2.1. Giới thiệu về LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An..................................23
2.1.1. Giới thiệu hệ thống LienVietPostBank......................................................23
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An......24
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của của LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An...........25
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An
.............................................................................................................................. 28
2.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của tại LienVietPostbank – Chi
nhánh Nghệ An...........................................................................................................35




DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO


DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
BẢNG:
Bảng 2.1.

Kết quả huy động vốn của LienVietPostBank Nghệ An giai đoạn 20122014.......................................................................................................29

Bảng 2.2:

Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2012 - 2014 tại
LienVietPostBank Nghệ An..................................................................30

Bảng 2.3:

Kết quả hoạt động dịch vụ của LienVietPostBank Nghệ An giai đoạn
2012 – 2014............................................................................................32

Bảng 2.4:

Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank Nghệ An giai
đoạn 2012-2014....................................................................................34

Bảng 2.5:

Dư nợ tín dụng bán lẻ tại LPB Nghệ An...............................................40



Sơ đồ 2.2.

Quy trình tín dụng trước khi phê duyệt LienVietPosBank chi nhánh
Nghệ An................................................................................................36

Sơ đồ 2.3.

Quy trình tín dụng sau phê duyệt cấp tín dụng LienVietPosBank chi
nhánh Nghệ An.....................................................................................37



BIỂU ĐỒ:

Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng LienVietPostBank Nghệ
An giai đoạn 2012-2014........................................................................34
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank Nghệ An..........................43
Biểu đồ 2.3: Tốc độ phát triển khách hàng bán lẻ tại LPB Nghệ An.........................45
Biểu đồ 2.4: Dư nợ SXKD ngắn hạn hoặc trả góp và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB
Nghệ An.................................................................................................47
Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB
Nghệ An................................................................................................48
Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay tín chấp tiêu dùng và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB Nghệ An
..............................................................................................................49
Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay mua ô tô và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB Nghệ An........50
Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay mua nhà, đất và Tổng dư nợ bán lẻ của.........................51
Biểu đồ 2.9: Dư nợ cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá của LPB Nghệ An.....52
Biểu đồ 2.10: Dư nợ cho vay tài trợ vốn lưu động đối với DNN&V của LPB
Nghệ An...............................................................................................53

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHTMCP

Ngân hàng thương mại cổ phần

DNN&V

Doanh nghiệp nhỏ và vừa

LPB

LienVietPostBank

DNCV

Dư nợ cho vay

TSĐB

Tài sản đảm bảo

SXKD

Sản xuất kinh doanh

QHKH


GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NGHỆ AN

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ, TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

HÀ NỘI – 2015


ii

TÓM TẮT LUẬN VĂN
Trong những năm gần đây, với tiến trình hội nhập, các ngân hàng thương mại
Việt Nam hoạt động trong sự cạnh tranh khốc liệt. Đứng trước áp lực cạnh tranh,
yêu cầu đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng thương mại
cổ phần Bưu điện Liên Việt đã lựa chọn định hướng phát triển lâu dài và bền vững,
đó là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam – Ngân hàng của mọi
người và xem hoạt động bán lẻ là một trong những hoạt động chiến lược, trong đó
chú trọng vào hoạt động tín dụng bán lẻ, một trong những hoạt động mang lại thu
nhập và lợi nhuận chính. Do đó, các chi nhánh LienVietPostBank trên toàn quốc đã
và đang tích cực triển khai các hoạt động phù hợp với định hướng phát triển của
toàn hệ thống.
Tỉnh Nghệ An với nhiều cụm công nghiệp đã và đang hình thành là nơi hội tụ
nhiều tiềm năng để phát triển kinh tế. Theo đó, sự phát triển nhu cầu về vốn, tài
chính của các doanh nghiệp, cá nhân tăng nhanh chóng. Kinh tế phát triển, việc làm,
thu nhập ổn định đã đưa người dân dần tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, bên cạnh đó
các doanh nghiệp mà phần đông là doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu rất lớn
được vay vốn ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, trong
những năm gần đây, nhiều Ngân hàng gia nhập vào địa bàn này, và đã tạo ra sự cạnh
tranh dành thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh. Kết quả thực hiện việc phát

Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Nghệ An.
- Phương pháp xử lý dữ liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so
sánh, phân tích tổng hợp... để xử lý các dữ liệu.
 Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chương:
Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại.
Chương 2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.


iv
Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
- Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp các sản phẩm tín dụng (bằng nghiệp vụ
cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác) đối với khách hàng cá nhân,
hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống...
- Hoạt động tín dụng bán lẻ có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế
nói chung, NHTM và khách hàng. Phát triển tín dụng bán lẻ là xu thế tất yếu, phù hợp
với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Tín dụng bán lẻ
đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh
cao cho các ngân hàng. Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình,
doanh nghiệp nhỏ và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động đất đai, hàng hóa,
máy móc, nhà xưởng,…một cách hợp lý và có hiệu quả nhất.

trình độ, khả năng đội ngũ cán bộ của ngân hàng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
LIENVIETPOSTBANK - CHI NHÁNH NGHỆ AN

2.1. Giới thiệu về LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An
Ngày 29/05/2011, Ngân hàng Liên Việt chính thức khai trương LienVietBank
Nghệ An tại 187 Nguyễn Văn Cừ, phường Hưng Bình, thành phố Vinh. Ngày 14
tháng 5 năm 2015, LienVietPostBank chính thức chuyển trụ sở chính về địa chỉ mới
tại số 20B, đường Cao Thắng, phường Hồng Sơn, thành phố Vinh, Nghệ An.
Qua hơn bốn năm hoạt động, tuy còn gặp nhiều khó khăn nhưng
LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An luôn hoàn thành nhiệm vụ được giao với việc
phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại và theo
định hướng khách hàng.
Hiện nay, LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An đã có 01 phòng giao dịch (PGD)


vi
trực thuộc là PGD Nguyễn Văn Cừ và hiện tại đã được Ngân hàng Nhà nước chấp
thuận cho mở thêm 02 PGD Đô Lương và PDG Quỳnh Lưu, dự kiến sẽ được khai
trương vào cuối năm nay. Ngoài các PGD trực thuộc, LienVietPostBank chi nhánh
Nghệ An hiện tại đang liên kết với 37 PGD Bưu điện trên địa bàn tỉnh Nghệ An.
Chi nhánh LienVietPostBank Nghệ An là một trong 7 chi nhánh đạt kết quả
kinh doanh tốt nhất LienVietPostBank năm 2014. Lợi nhuận ròng của Chi nhánh
tăng trưởng mạnh qua các năm.

2.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của tại LienVietPostbank
– Chi nhánh Nghệ An
Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của LPB Nghệ An chiếm tỷ trọng tương đối và
có sự tăng trưởng trong những năm qua, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không đều.

xỉ gần 1% tổng cho vay khách hàng bán lẻ trên địa bàn.
- Chủng loại sản phẩm tín dụng bán lẻ còn chưa đa dạng.
- Cơ cấu cho vay bán lẻ chưa hợp lý, đối tượng khách hàng vay còn hạn chế
về quy mô và tính đa dạng.
- Yêu cầu về tài sản đảm bảo cho các khoản vay hạn chế khả năng vay vốn
của khách hàng.
Nguyên nhân hạn chế:


Nguyên nhân chủ quan:

- LienVietPostBank ra đời muộn hơn so với nhiều ngân hàng thương mại
khác trên địa bàn, mạng lưới hoạt động trên địa bàn còn hạn hẹp.
- Điều kiện vay vốn còn chặt chẽ một số qui định và quy trình nghiệp vụ còn
nặng về bảo đảm an toàn cho ngân hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng.
- Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có của LienVietPostBank so với
các ngân hàng khác chưa được hoàn thiện
- Marketing tín dụng bán lẻ chưa hiệu quả do chưa có kinh nghiệm nhiều và
sự đầu tư chưa đúng mức.
- Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao. Khối lượng công việc của cán bộ
QHKH còn khá nhiều.


viii
- Công tác đào tạo cán bộ về quản lý quan hệ khách hàng bán lẻ chưa thực sự
có hệ thống, đúng đối tượng và chưa cụ thể đến từng sản phẩm dịch vụ.
- Chưa tạo được phong trào thi đua bán hàng, các chương trình thúc đẩy kinh
doanh chưa ban hành hợp lý, thiếu đồng bộ.



nhóm khách hàng.
- Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ
Phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp.
Phát triển các sản phẩm tín dụng triển khai qua hệ thống PGD Bưu điện.
Phát triển các sản phẩm dành phục vụ nhu cầu du lịch nước ngoài, du học,
chữa bệnh…
Thực hiện thăm dò và đo lường sự hài lòng của khách hàng theo định kỳ.
- Đẩy mạnh các hoạt động Marketing Ngân hàng
Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, hoạt động này cần làm rõ được 2
nội dung: Nhu cầu của thị trường và tình hình đối thủ cạnh tranh.
Tiến hành hoạt động giới thiệu sản phẩm dịch vụ, khuyếch trương hình ảnh
của Ngân hàng. Tận dụng mạng xã hội như zalo, facebook, youtube... để quảng bá
hình ảnh của ngân hàng cũng như các tiện ích, các gói sản phẩm mới.
Định kỳ tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng, tăng cường mối giao lưu giữa
khách hàng và ngân hàng.
- Nâng cao hình ảnh, vị thế của Ngân hàng
Trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại và nâng cấp các chương trình phần
mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ hoàn chỉnh đồng bộ.
- Nâng cao chất lượng cán bộ quan hệ khách hàng
Tăng cường đào tạo kiến thức về sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ năng
Marketing cho cán bộ QHKH.
Trong công tác tuyển dụng, phải lựa chọn những người được đào tạo đúng
chuyên ngành, có kết quả học tập tốt, ưu tiên các đối tượng có kinh nghiệm làm
việc trong lĩnh vực tín dụng.
Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc.
Xây dựng chính sách đãi ngộ về lương, thưởng phù hợp và công bằng.


x
- Tăng cường quản lý rủi ro

động theo định hướng chung. Tuy nhiên, là một chi nhánh mới, LPB
Nghệ An càng phải nỗ lực hơn nữa trong việc phát triển hoạt động
cũng như đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt là mảng bán lẻ với hoạt
động tín dụng bán lẻ bên cạnh những dịch vụ đã và đang triển khai,
nhằm hướng đến một mục tiêu chung xuyên suốt đó là mở rộng và
nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ nhằm phục vụ và đáp ứng nhu
cầu khách hàng ngày càng tốt hơn.
Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong ba năm gần đây. Bên cạnh
những kết quả đạt được Chi nhánh LPB Nghệ An còn gặp nhiều khó khăn thách
thức. Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đã đóng góp một phần không
nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh LPB Nghệ An. Cho đến nay
Chi nhánh LPB Nghệ An đã triển khai, cung cấp được tương đối đầy đủ sản phẩm
tín dụng bán lẻ đến các khách hàng trên địa bàn. Phương hướng, mục tiêu mà Chi
nhánh LPB Nghệ An lựa chọn là phù hợp nhưng tiến độ triển khai một số sản phẩm
còn chậm, chưa xứng đáng với tiềm năng phát triển của Chi nhánh như cho vay Tín
dụng hưu trí, cho vay nông nghiệp nông thôn...Đây còn là một thách thức đối với
Chi nhánh LPB Nghệ An trong quá trình cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa
bàn. Ngoài ra điều quan trọng nhất là làm thế nào để các sản phẩm tín dụng bán lẻ
được đông đảo các khách hàng sử dụng. Trên quan điểm đó một số giải pháp đã
được đề ra nhằm mục đích có thể giải quyết vấn đề này giúp cho việc phát triển hoạt
động tín dụng bán lẻ được thành công trọn vẹn.
Do những hạn chế về trình độ lý luận, kinh nghiệm thực tế cũng như thời
gian nghiên cứu, nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Chính vì thế, tác
giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các bạn quan tâm để
luận văn được hoàn thiện hơn.


Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN
------------


tụ nhiều tiềm năng để phát triển kinh tế. Theo đó, sự phát triển nhu cầu về vốn, tài
chính của các doanh nghiệp, cá nhân tăng nhanh chóng. Kinh tế phát triển, việc làm,
thu nhập ổn định đã đưa người dân dần tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, bên cạnh đó
các doanh nghiệp mà phần đông là doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu rất lớn
được vay vốn ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, trong
những năm gần đây, nhiều Ngân hàng gia nhập vào địa bàn này, và đã tạo ra sự cạnh
tranh dành thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh. Kết quả thực hiện việc phát
triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienvietPostbank Nghệ An trong thời gian qua
còn nhiều hạn chế, kết quả đạt được còn chưa cao, chưa xây dựng được phương án
phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ một cách đồng bộ và hiệu quả, các sản phẩm
dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngoài ra, sự đổ bộ ào ạt của các Ngân hàng khác vào địa bàn có thể dẫn đến nguy
cơ mất thị phần tín dụng bán lẻ của LienVietPostBank Nghệ An.


2
Xuất phát từ lý do trên, em đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động
tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi
nhánh Nghệ An” làm công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ của mình. Hướng
nghiên cứu của đề tài là thông qua cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng
bán lẻ, phân tích nguồn lực hiện tại của ngân hàng trong môi trường hoạt động tại
địa bàn, xác định nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
của Ngân hàng để cho thấy những thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt. Từ
đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của
LienVietPostBank Nghệ An trong thời gian tới.

2. Mục tiêu nghiên cứu
 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: Nghiên cứu lý thuyết và thực trạng phát
triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An giai
đoạn 2012-2014 và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại chi

Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Nghệ An.
Phương pháp xử lý dữ liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh,
phân tích tổng hợp... để xử lý các dữ liệu.

5. Kết cấu của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, tài liệu tham khảo và phụ lục,
luận văn được kết cấu thành ba chương:
Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại.
Chương 2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.
Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.