BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI
HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA KẾ TOÁN
– TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
CHI NHÁNH BÙI HỮU NGHĨA

Ngành:

TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Chuyên Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN
Sinh viên thực hiện

: VÕ HOÀNG YẾN

MSSV: 1154021296

Lớp: 11DTNH6

TP. Hồ Chí Minh, 2015


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả vàcác số liệu trong
khóa luận tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng,
không sao chép ở bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nghiệm trước
nhà trường về sự cam đoan này.

TP. Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 8 năm 2015
Tác giả

VÕ HOÀNG YẾN

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

ii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

LỜ I CẢ M Ơ
N
Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, em đã nhận được sự giúp đỡ rất tận tình của
các thầy cô ở Khoa Kế Toán- Tài Chính – Ngân Hàng ĐH Công Nghệ TP.HCM
cùng tất cả các anh, chị nhân viên ở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trong thời
gian thực tập. Em xin chân thành cảm ơn toàn thể quý thầy, cô giáo ở Khoa Kế
Toán -Tài Chính – Ngân Hàng ĐH Công Nghệ TP.HCM đã trang bị cho em những
kiến thức nền tảng trong suốt thời gian 4 năm em học tại ghế nhà trường. Đó cũng
là hành trang để em có thể làm việc sau khi tốt nghiệp đại học.
Về phía Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, em xin chân thành cảm ơn anh Đỗ
Anh Minh – Giám đốc ngân hàng cùng anh Nguyễn Đỗ Thanh Tú và các anh, chị ở


N HẬ N XÉT C Ủ A G IÁ O VIÊ N H Ư ỚN G DẪ N

1. Tên đề tài: .......................................................................................................................
..........................................................................................................................................
2. Giảng viên hướng dẫn: ..................................................................................................
3. Sinh viên/ nhóm sinh viên thực hiện đề tài (sĩ số trong nhóm……):
(1) .......................................................... MSSV: ………………… Lớp: ................
(2) .......................................................... MSSV: ………………… Lớp: ................
(3) .......................................................... MSSV: ………………… Lớp: ................
Ngành
: ..............................................................................................................
Chuyên ngành : ..............................................................................................................

Tuần
lễ

Ngày

Nội dung

1

2

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

v

Nhận xét của GVHD

Tuần
lễ

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN
Nhận xét của GVHD

Ngày

Kiểm tra ngày:

Nội dung

(Ký tên)

Đánh giá công việc hoàn thành: …………..%
Được tiếp tục: 

Không tiếp tục: 

9

10

11

12

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

vii

Giảng viên
Giảng
hướng dẫn
viên
phụ (nếu có)
hướng
dẫn
(
chính
K
ý
(
K
v
ý
à
v
g
à
h
i
g
h
r
i
õ
r
h
õ
ọ

1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính......................................................5
1.1.2.2 Chức năng tạo tiền .........................................................................6
1.1.2.3 Chức năng sản xuất........................................................................6
1.2 Khái niệm về tín dụng .........................................................................................6
1.2.1 Khái niệm về tín dụng ............................................................................... 6
1.2.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân ..................................................................7
1.2.3 Vai trò của tín dụng ...................................................................................7
1.2.3.1 Tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển...........7
1.2.3.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả..................................7
1.2.3.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn
định trật tự xã hội.......................................................................................8
1.2.3.4 Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại
và mở rộng giao lưu kinh tế
.......................................................................8
1.2.4 Chức năng của tín dụng .............................................................................8
1.2.4.1 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ ..........................8
1.2.4.2 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội ......9
1.2.4.3 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế ..............9
1.2.5 Phân loại tín dụng ....................................................................................10
CănYẾN
cứ vào thời hạn tín dụng .......................................................10
SVTH: VÕ1.2.5.1
HOÀNG
10


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN


11


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

1.5.3 Dư nợ .......................................................................................................18
1.6 Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân .........................19
1.6.1 Hiệu quả sử dụng vốn..............................................................................19
1.6.2 Tỷ lệ thu lãi cho vay ................................................................................19
1.6.3 Tỷ lệ nợ xấu .............................................................................................19
1.6.4 Hệ số thu nợ.............................................................................................20
1.6.5 Vòng quay vốn tín dụng ..........................................................................20
1.7 Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng...........................................................20
1.7.1 Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài ..............................20
1.7.1.1 Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Bangkok-Thái Lan ............20
1.7.1.2 Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Standard Chartered
Singapore .................................................................................................21
1.7.1.3 Bài học kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản .........................22
1.7.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam .................24
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI
NHÁNH BÙI HỮU NGHĨA ...................................................................................26
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)....26
2.1.1 Giới thiệu về VPBank .............................................................................26
2.1.1.1 Lịch sử hình thành VPBank.........................................................26
2.1.1.2 Quá trình phát triển của VPBank.................................................27
2.1.2 Giới thiệu về VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa ..................................29
2.1.3 Chức năng và lĩnh vực hoạt động chủ yếu của VPBank .........................29

giai đoạn 2012 - 2014 .............................................................................................55
2.2.1 Tình hình doanh số cho vay cá nhân .......................................................55
2.2.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời gian ....................................55
2.2.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm ...................................57
2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân .........................................................61
2.2.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian ......................................61
2.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo sản phẩm .....................................63
2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay cá nhân ............................................................66
2.2.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời gian.......................................................66
2.2.3.2 Dư nợ cá nhân theo sản phẩm......................................................68
2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân của VPBank Chi
nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014 ..................................................70
2.2.4.1 Hiệu quả sử dụng vốn cá nhân.....................................................70
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

2.2.4.2 Tỷ lệ thu lãi cho vay cá nhân .......................................................71
2.2.4.3 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân....................................................................73
2.2.4.4 Hệ số thu nợ cá nhân ...................................................................74
2.2.4.5 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân .................................................75
2.2.5 Đánh giá chung tình hình tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi
Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014 ....................................................................77
2.2.5.1 Những kết quả đạt được...............................................................77
2.2.5.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân ...........................................77

Thương mại cổ phần

NH

Ngân Hàng

CN

Chi nhánh

NHTM

Ngân hàng thương mại

TD

Tín dụng

KH

Khách hàng

ROE

Lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu

ROA

Lợi nhuận ròng trên tổng tài sản



Trang
48
55
58
61
63

Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời gian giai đoạn 2012 - 2014

66

Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014

68

Bảng 2.8 Hiệu quả sử dụng vốn cá nhân

70

Bảng 2.9 Tỷ lệ thu lãi cho vay cá nhân

71

Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân

73

Bảng 2.11 Hệ số thu nợ cá nhân



39

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

16


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

DA N H M Ụ C C ÁC BI ỂU Đ Ồ

Tên biểu đồ
Biểu đồ 2.1 Tình hình kinh doanh của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa giai
đoạn 2012 – 2014
Biểu đồ 2.2 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo thời gian giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.3 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.4 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.5 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo sản phẩm giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.6 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời gian giai đoạn 2012 - 2014
Biểu đồ 2.7 Tình hình dư nợ cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2012 –
2014

Trang

xvii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài:
-

Trong xu thế toàn cầu hóa đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế
quốc tế thì hệ thống NH có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan
hệ kinh tế và tài chính. Với vai trò chủ lực thì hệ thống NH đã đóng góp
một phần đáng kể cho công cuộc đổi mới kinh tế, tạo đà đẩy mạnh sự
nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Trong rất nhiều lĩnh vực
hoạt động thì huy động vốn và cho vay là hai lĩnh vữ chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng nguồn vốn và tổng tài sản của NH. Trong đó, TD là một hoạt
động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời
của NH. Đồng thời, rủi ro TD cũng là rủi ro gây thiệt hại, ảnh hưởng lớn
nhất đến hoạt động của NH. Trong các sản phẩm TD cung cấp trên thị
trường thì TD cá nhân là một mảng TD quan trọng của NH. Thực tế cho
thấy rằng các khoản cho vay cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong
tổng doanh số cho vay. Thành công của NH TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng có sự đóng góp một phần không nhỏ từ TD cá nhân. Bên cạnh đó
thị trường TD cá nhân đang là một thị trường đầy sôi động, với sự tham
gia hầu như tất cả các NH. Trong đó, mảng cho vay đang có mức tăng
trưởng cao đó là cho vay tiêu dùng. Ngoài ra các mảng cho vay khác của
TD cá nhân như cho vay mua nhà, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua ô
tô... cũng đã có bước tăng trưởng tốt. Nắm bắt được nhu cầu của thị

 Nguyễn Thị Thảo Ngân (2015), đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động
tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi
nhánh Bùi Hữu Nghĩa”.
 Huỳnh Thị Thu Thơ (2015), đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng
hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa”.
3. Mục đích nghiên cứu
 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân thông qua các chỉ tiêu
doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn.
 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân bằng các chỉ tiêu tài chính
như: hiệu quả sử dụng vốn, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, ...
 Đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
tín dụng cá nhân cho ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi
nhánh Bùi Hữu Nghĩa.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

2


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

4. Phạm vi nghiên cứu
-

Không gian:
Đề tài được thực hiện tại Phòng quan hệ khách hàng của Ngân hàng
TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bùi Hứu Nghĩa.

3


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

7. Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của báo cáo bao gồm 3
chương:


Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân

hàng
thương mại.
 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bùi Hứu Nghĩa.


Chương 3: Nhận xét và giải pháp, kiến nghị.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

4


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP


vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của KH để thu tiền bán hàng và
các khoản thu khác theo lệnh của họ.
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

5


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

Các NHTM cung cấp cho KH nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi
như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ
tín dụng,... Tùy theo nhu cầu, KH có thể chọn cho mình phương thức
thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ
tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh
toán dù ở gần hay xa để thực hiện các khoản thanh toán với một
phương thức nào đó. Do đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất
nhiều chi phí, thời gian, an toàn trong thanh toán. Chức năng này giúp
thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu
chuyển vốn làm góp phần phát triển kinh tế.
1.1.2.2 C hức năng tạo tiền
Là chức năng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế.
1.1.2.3 C hức năng sản xuất
Là chức năng huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra các sản phẩm, dịch
vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế.
1.2 Khái quát về tín dụng
1.2.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức
hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian