BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN QUỐC KHÁNH CHINH

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
Chuyên Ngành: Quản Trị Kinh Doanh
Mã số: 60 34 01 02

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN:
PGS.TS. NGUYỄN ĐĂNG HÀO

HUẾ, 2019


i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản Luận văn “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng
trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Thừa Thiên Huế”
là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi, chưa từng được sử dụng để bảo
vệ một học vị nào. Các số liệu và kết quả sử dụng trong bài Luận văn là hoàn toàn
trung thực và có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng.
Tác giả luận văn



Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN ĐĂNG HÀO
Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG
VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN CHI NHÁNH THỪA
THIÊN HUẾ
1. Mục đích và đối tượng nghiên cứu
- Mục đích nghiên cứu: luận văn nghiên cứu thực trạng dịch vụ tín dụng
trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, đề
xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn
của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới
- Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng dịch
vụ tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa
Thiên Huế
2. Các phương pháp nghiên cứu đã sử dụng: Phương pháp thu thập số liệu
(sơ cấp và thứ cấp). Phương pháp xử lý dữ liệu gồm: Phương pháp tổng hợp,
phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh.
3. Kết quả nghiên cứu chính và kết luận:
Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận về chất lượng dịch vụ tín
dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng chất lượng
dịch vụ tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh
Thừa Thiên Huế năm 2016 - 2018; Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng
dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng trong thời gian tới.
Với các giải pháp đã trình bày ở chương 3, sẽ góp phần nâng cao chất lượng
dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh
Thừa Thiên Huế.

MỤC LỤC


iv


v
ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm.......................................................33
1.5.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong nước..........................33
1.5.1.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Sacombank...................................................33
1.5.1.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam................................34
1.5.2. Bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn...........................36
CHƯƠNG 2......................................................................38
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG....................38
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI
NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ..................................................38
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – chi nhánh Thừa
Thiên Huế................................................................................................................ 38
2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP
Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế..................................................................49
2.3. Đánh giá chung về chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng
thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.................................65
CHƯƠNG 3......................................................................71
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC
DÂN........................................................................................................................ 71
CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ.........................................................................71
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.............................................71
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế......................................................73
3.2.1. Phát triển, nâng cao hiệu quả mạng lưới và kênh phân phối tại Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhằm đáp ứng nhu cầu của khách
hàng.........................................................................................................................73

TCTD
HĐV
NHTM
NHNN
NH
KT – XH

Nguyên nghĩa
Thương mại Cổ phần
Ngân hàng Thương mại
Tài chính tín dụng
Huy động vốn
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng
Kinh tế - Xã hội


viii

DANH MỤC CÁC BẢNG
MỤC LỤC..........................................................................iii
DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU........................................vii
DANH MỤC CÁC BẢNG......................................................viii
DANH MỤC CÁC HÌNH........................................................xi
PHẦN I.............................................................................1
ĐẶT VẤN ĐỀ......................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu......................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu..............................................................................................3
2.1. Mục tiêu chung...................................................................................................3

TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI
NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ..................................................38
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – chi nhánh Thừa
Thiên Huế................................................................................................................ 38
2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP
Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế..................................................................49
2.3. Đánh giá chung về chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng
thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.................................65
CHƯƠNG 3......................................................................71
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC
DÂN........................................................................................................................ 71
CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ.........................................................................71
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.............................................71
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế......................................................73
3.2.1. Phát triển, nâng cao hiệu quả mạng lưới và kênh phân phối tại Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhằm đáp ứng nhu cầu của khách
hàng.........................................................................................................................73
PHẦN III..........................................................................87


x
2. Kiến nghị.............................................................................................................89


xi

DANH MỤC CÁC HÌNH

xii
ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm.......................................................33
1.5.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong nước..........................33
1.5.1.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Sacombank...................................................33
1.5.1.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam................................34
1.5.2. Bài học rút ra cho ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn...........................36
CHƯƠNG 2......................................................................38
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG....................38
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI
NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ..................................................38
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – chi nhánh Thừa
Thiên Huế................................................................................................................ 38
2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP
Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế..................................................................49
2.3. Đánh giá chung về chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng
thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.................................65
CHƯƠNG 3......................................................................71
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG
TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC
DÂN........................................................................................................................ 71
CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ.........................................................................71
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.............................................71
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế......................................................73
3.2.1. Phát triển, nâng cao hiệu quả mạng lưới và kênh phân phối tại Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhằm đáp ứng nhu cầu của khách
hàng.........................................................................................................................73
PHẦN III..........................................................................87

một tỷ lệ rủi ro cao và đó là lý do vì sao khi mở rộng quy mô các Ngân hàng
thường chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
Không chỉ có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu của các khách hàng cũng là một
thứ vũ khí cạnh tranh lợi hại của các Ngân hàng. Khả năng mở rộng các khoản vay
trung và dài hạn còn thể hiện tiềm lực về vốn của Ngân hàng, hiệu quả tín dụng cao


2
phần nào thể hiện năng lực quản lý, năng lực chuyên môn của cán bộ và nhân viên
ngân hàng. Đồng thời việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt là với các dự
án đầu tư xin vay của các doanh nghiệp sẽ tạo điều kiện đẩy mạnh tín dụng ngắn
hạn cũng như các dịch vụ ngân hàng khác bởi khi được vay vốn các doanh nghiệp
sẽ có điều kiện đầu tư đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị, tăng năng lực sản xuất
điều đó khiến cho nhu cầu vốn lưu động lại tăng cao và các dịch vụ ngân hàng như
dịch vụ thanh toán, mở thư tín dụng (LC), tư vấn, quản lý dòng tiền, mua bán ngoại
tệ... cũng sẽ tăng lên.
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Quốc Dân (NCB) được thành lập từ
năm 1995 theo giấy phép số 00057/NH – CP ngày 18/09/1995 của Ngân hàng Nhà
nước Việt Nam, khởi nguồn từ ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên. Đến năm
2009 NCB chính thức khai trương chi nhánh tại tỉnh Thừa Thiên Huế tại địa chỉ số
44 Đống Đa, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế. Từ khi thành lập đến nay, Ngân
hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã không ngừng phấn đấu
vươn lên, khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế. Bằng
việc tham gia đầu tư vốn cho tất cả các ngành kinh tế trên địa bàn Tỉnh, Ngân hàng
TMCP Quốc Dân Thừa Thiên Huế đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy sự
phát triển của các ngành kinh tế trên địa bàn Tỉnh bằng việc cấp tín dụng trung và
dài hạn cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh.
Để thực hiện mục tiêu phát triển an toàn – bền vững, trong hoạt động kinh
doanh của mình Ngân hàng TMCP Quốc Dân Thừa Thiên Huế cũng luôn quan tâm
đến việc nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt là tín dụng trung và

3.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài
hạn của ngân hàng thương mại
3.2 Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP
Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế và khách hàng vay vốn trung và dài hạn
- Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng trung
và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong giai
đoạn 3 năm: 2016 – 2018; Các giải pháp được đề xuất cho giai đoạn 2019 – 2023.


4
- Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung phân tích thực trạng tín dụng trung
và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế (trên góc
độ tiếp cận từ phía khách hàng). Trên cơ sở đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng
cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân –
Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
4. Phương pháp nghiên cứu
4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:
Nguồn tài liệu được lấy tại phòng kinh doanh, phòng kế toán tại Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Dữ liệu thu thập gồm kết quả hoạt
động kinh doanh, số liệu về dư nợ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng. Các chính
sách tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng. Thời gian dữ liệu từ năm 2016 – 2018.
4.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp là thông tin thu thập được thông qua bảng câu hỏi trong phiếu
điều tra nhằm thu thập thông tin cho việc đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài
hạn của Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế
- Phương pháp điều tra: Xây dựng bảng câu hỏi trong phiếu điều tra và tiến
hành điều tra khách hàng vay vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng.
- Đối tượng điều tra: dựa trên danh sách khách hàng của Ngân hàng TMCP

so sánh tình hình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi
nhánh Thừa Thiên Huế các năm từ 2016 đến 2018 để làm rõ được kết quả mà Ngân
hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã đạt được và đánh giá các
điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
5. Những đóng góp mới của đề tài
- Luận văn đã hệ thống hóa, làm sáng tỏ lý luận và thực tiễn của công tác
nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn, bài học kinh nghiệm và thiết
lập việc phân tích một cách hiệu quả giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng
trung và dài hạn tại Chi nhánh.
- Luận văn đã xác định, làm rõ xu thế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhằm phân tích, dự báo chất lượng
hoạt động của chi nhánh nói chung. Luận văn đã phân tích tình hình hoạt động về


6
nguồn vốn, dư nợ, chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn.
- Luận văn đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín
dụng gồm các nhân tố khách quan (môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên,
môi trường pháp lý, nhân tố khách hàng); các nhân tố chủ quan (chính sách tín
dụng, Chính sách lãi suất; Chính sách khách hàng; Xử lý nợ xấu).
- Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng
trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
6. Kết cấu luận văn
Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo và Phụ lục, luận văn gồm
ba chương, cụ thể:
Chương I. Cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn của
ngân hàng thương mại
Chương II. Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Thừa Thiên Huế

- Đảm bảo tính hoàn trả về thời gian và giá trị: “Đây là đặc trưng cơ bản nhất
của quan hệ tín dụng, có nghĩa là nếu hết thời hạn vay người đi vay phải thanh toán cả
gốc và lãi. Qua đó ta khẳng định rằng tín dụng mang tính chất có hoàn trả nhưng mang
tính không ngang giá (thu về khoản tiền lớn hơn khoản tiền ban đầu)”[5, trang 21].


8
Đây là dấu hiệu cơ bản để nhận biết quan hệ tín dụng.
- Quan hệ tín dụng được xây dựng trên cơ sở “sự tin tưởng giữa người cho
vay và người đi vay”[2, trang 18]. Có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập
quan hệ tín dụng, bởi vì có tin tưởng thì họ mới cho vay, ở đây tin có nghĩa là họ sẽ
thu hồi nợ là một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Tín dụng theo nghĩa rộng “bao gồm hai mặt là huy động vốn và tiến hành
cho vay. Trong hoạt động thực tiễn, quan hệ tín dụng được hình thành hết sức đa
dạng nhưng ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng luôn là một quan hệ kinh tế của nền
sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của
những quan hệ hàng hoá – tiền tệ. Mục đích và tính chất của tín dụng do mục đích
và tính chất của nền sản xuất hàng hoá quyết định. Sự vận động của tín dụng luôn
luôn chịu sự chi phối của các quy luật kinh tế của phương thức sản xuất trong xã hội
đó” [2, tr.14-16]
1.1.2. Phân loại tín dụng
Trong nềnkinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú
với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải
tiến hành phân loại tín dụng. Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản cho vay
theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định.
- Theo thời hạn tín dụng: chia tín dụng thành 3 loại.
+ Tín dụng ngắn hạn: “Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử
dụng để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và các
nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đây là loại hình tín dụng ít rủi ro cho ngân
hàng vì trong một thời gian ngắn ít có những biến động xảy ra và ngân hàng thường

tượng thực hiện trong quá trình sản xuất kinh doanh của ngân hàng để làm cơ sở
cấp tín dụng như các nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và
lưu thông hàng hoá. Nó được áp dụng khá phổ biến trong hoạt động kinh doanh của
các NHTM.
+ Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như
mua sắm nhà cửa, các vật dụng đắt tiền và các khoản tín dụng để trang trải các chi
phí thông thường của đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng. Với hình thức
cấp tín dụng này ngân hàng chỉ quan tâm đến nguồn trả và thu nhập của khách hàng
mà ít quan tâm tới việc sử dụng khoản tín dụng có hiệu quả hay không do đó loại tín


10
dụng này có mức độ rủi ro cao hơn.”.
- Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng,“tín dụng được chia làm hai loại.”
+ Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo
lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này áp dụng đối với các
khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo
đảm. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lí để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai
bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.
+ Tín dụng không có tài sản đảm bảo đảm: Là khoản tín dụng mà Ngân hàng
không nắm giữ tài sản của người đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là
điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng. Những điều kiện này có thể là:
người đi vay không được giao dịch với ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh
của người đi vay phải được ngân hàng quản lý. Có như vậy ngân hàng mới quản lý
được tình hình tài chính của người đi vay. Thông thường chỉ có những khách hàng
có quan hệ lâu năm với ngân hàng hoặc những khách hàng có uy tín, hay những
khách hàng mà ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay không có
đảm bảo.
- Theo phương pháp hoàn trả: tín dụng được chia 2 loại.
+ Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể

rất cao và không kịp thời. Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đã
thoả mãn những lo lắng của những người có vốn và đáp ứng nhu cầu của người
cần vốn, có nghĩa là các ngân hàng thương mại đứng ra làm trung gian nhận tiền
gửi từ tất cả các thành phần kinh tế và cho vay lại các đơn vị, cá nhân trong nền
kinh tế. Hay nói cách khác: "tín dụng ngân hàng là chiếc cầu nối để những người
có vốn và những người cần vốn gặp nhau"
- Tín dụng ngân hàng là công cụ mạnh mẽ để thúc đẩy quá trình tập trung và
điều hoà vốn trong nền kinh tế. Như trên đã trình bày, thông qua hoạt động "đi vay
để cho vay". Tín dụng ngân hàng đã làm nhiệm vụ đưa vốn từ nơi thừa vốn đến nơi
thiếu. Điều này được thể hiện ở việc tín dụng thu hút các nguồn vốn tiền tệ tạm thời
nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân để cho vay đầu tư phát triển kinh tế. Bằng các