BQ GIAO Dl)C VA DAO TAO
TRVONG DAI HOC KINH TE TP.HCM

""""""""""

~

?

'

TRAN THJ HAl HOA

vv

GIAI PHAP NANG CAO CHAT Lu'(jNG DJCH
INTERNET BANKING TAl
. NGAN HANG NGOAI
.
THUONG Vl¢T NAM
.

LU~N vAN TH~C SY KINH TE
BQ GIAO DUC eAo TAO -·~,
TRUONG f)~J HQC KINH r{TP.HCM

THUVIEN
•
/r;(/(6 ~¢)

TP HO CHi MINH -NAM 2008


TRAN THl HAl HOA


MVCLVC
Trang phf:t bra

LO'i cam doan
Mqc lqc
Danh mqc cac chii' vie't

'

?

Hit

~

LOI MO DAU

GI01 THie U ................................................................................................................ 1
cHuaNG 1:TONG QUAT cHuNG vf NGAN HANG DieN Tu vA
INTERNET BANKING .............................................................................................. 6

1.1 Khai Ni~m V~ Ngan Hang Di~n Til' Va Internet Banking .............................. 6
/. nH(m
. " ve~ ngan
" h'ang d'"
1. 1 . 1 Kh a1



1.4.1.1 L
NHNT .............................................................. .43

2.2.3 Ke't qua khao sat mile dQ quan tarn cua khach hang de'n dich

Vl;l

Internet

Banking cua NHNT ........................................................ ,......................................... 50
2.2.4 Phan tich di€rn rn~nh, di€rn ye'u va co h(>i, thach thuc cua NHNT trong vi~c
K
. ~ d'!C h
cung cap
va' p h'at tnen

Vl;l

Internet Ban k'mg .................................................... .51

CHUONG 3:BI}tN PHAP NANG CAO CHAT LU(jNG DJCH Vl) INTERNET
BANKING

T~I

A

NHNT VI~T NAM ........................................................................ 57

3.1. Gi3i Ph3. p D6i VOi Ngan H3ng ......................................................................... 57


ATM

:may giao dich t\1' d


DANH M{JC

cAc BANG, Sd DO, DO THJ

Bang 1.1 :

Tinh hinh thanh to{m tqrc tuy~n t~i Hoa Ky

Bang 1.2:

Muc d
GIOI THIEU
•
l.Ly do chqn d~ tai
D6i v&i cac ngan hang thuang m~i, vi~c phat tri€n kenh phan ph6i dang la m9t
trong nhfrng giai phap mang tinh tien quy~t cho vi~c phat tri€n. T~i Vi~t Nam, gfrn 50
nam phat tri~n vira qua, hfru h~t cac ngan hang m6i chi c6 duy nhfit kenh phan ph6i
truySn th6ng - h~ th6ng chi nhanh, vi~c da d~ng hoa kenh phan ph6i d6ng vai tro la
m{)t trong nhfrng y~u t6 lam nen thanh cong trong CUQC dua C~nh tranh ngay cang gay
g~t v€ cung cfip cac sfm phfim va dich V\1.

Trong llnh vvc ngan hang, h~ th6ng cac chi nhanh cua ngan hang da duqc dfru
tum& r{}ng va phat tri€n m~nh, ngoai kenh phan ph6i truySn th6ng nay, da phfrn cac

kenh phan ph6i m&i xufit hi~n cung v&i sv bung

nb cua cong ngh~ thong tin.

T~i cac

nu&c phat tri~n, trong th~p nien 60, h~ th6ng chi nhanh ngan hang da d6ng vai tro la

kenh phan ph6i duy nhfit t&i thi trucmg, th~p nien 70 la sv xufit hi~n cua A TM - h~
th6ng may rut tiSn tv d{}ng - sau d6 m~ng lucri A TM da nhanh chong ian r{}ng, cu6i
nhfrng nam 80 la Phone Banking - dich V\l ngan hang qua

di~n tho~i,

va nhfrng nam 90

chfrng ki&n sv ra dai cua Internet Banking, va hi~n nay la sv bung n6 cua Mobile


di~n

tfr thi Internet Bankink c6

nhfrng uu di~m vuqt tr(>i va dang ddn chi~m uu th~, cling vai vi~c phat tri~n cua n~n
tang cong ngh~ hi~n d~i thi dich

Vl,l

nay se Ia huang di tAt y~u cua cac h~ th6ng ngan

hang thuang m~i t~i Vi~t Nam. D6la ly do nghien cuu cua d~ tai
2.Xac djnh cac vAn d~ cftn nghien crru
D~ tai t~p trung nghien cuu cac vAn d~ sau:

Thrr nhftt, d~ tai se di sau vao nghien cuu v~ sg phat tri~n dich vv ngan hang
di~n tfr tren Th~ Giai n6i chung va di sau vao nghien cuu v~ dich Vl,l Internet Banking .

Ngan hang di~n tfr la khai ni~m r(>ng bao ham tAt ca cac kenh phan ph6i cac dich

Vl,l

cua ngan hang thong qua thi~t hi di~n tfr, con Internet Banking chi la m(>t trong nhfrng
kenh phan ph6i di~n tfr thong qua moi truang Internet.Va d~ tai chi t~p trung nghien
c(ru v~ kenh phan ph6i nay. Phdn nghien cuu nay Ia

CO'

sa ly lu~n chung d~ nghien cuu


3. M9c tieu nghien cfru
Vi~c nghien ciru d€ tai phai tra lng cung frng dich V\1 cua ngfm
hang trong giai do;;tn h9i nh~p n€n kinh t~ hi~n nay cua Vi~t Nam?
-Trong giai do;;tn hi~n nay, Vi~t Nam da c6 nhfrng di€u ki~n gi cho sv ra di b(> cua NHNT

*Phuong phap tham do:

Trang 3


moi truang phap ly, ca s6 h~ tfrng cua Vi~t N am cho SlJ ra deri va phat tri~n cua Internet
Banking. Tiep theo d~ tai se di sau nghien c(ru v~ san phftm Internet Banking t~i
NHNT. f)~ tai nghien c(ru tren cac khia c~nh: quy trinh cung ung san phftm Internet
Banking, nhfrng kh6 khan thach thuc d6i v6i ngan hang trong qua trinh cung c~p
Internet Banking cho khach hang, v~ phfa khach hang se duqc lqi ctlng nhu g?p vu6ng
m~c gi trong qua trinh

su dvng Internet Banking

ChuO'ng 3: Tir nhfrng phan tich v~ kh6 khan va thu~n lqi cua ngan hang khi
cung ung Internet Banking den v6i khach hang cling nhu nhfrng thu~n ti~n va b~t ti~n

Trang 4


cua khach hang khi su dvng Internet Banking trong chuang II, Chuang III se t~p trung
nghien c1ru dua ra nhfrng giai phap d~ hoan thi~n va rn& r
1.1.1. Khai ni~m

di~n

tu, vi

tu

ve ngan hang di~n tu:

C6 nit nhi~u khai ni~m v~ ngan hang di~n tu:
Dich vtJ ngan hang

di~n

tu duqc giai thich nhu Ia kha nang cua m9t khach hang

c6 th~ truy nh~p tir xa vao m9t ngan hang nh~m:thu th~p cac thong tin; thvc hi~n cac
giao dich thanh toan, tai chinh dva tren cac tai khoan luu ky t1;ti ngan hang d6; dang ky
Slr

d1,1ng cac djch Vl)

I

Ho1;tt d()ng ngan hang
kenh phan ph6i di~n
quy trinh W d()ng

di~n

cac giao djch ngan hang tir ffiQt may tfnh ca nhan thong qua ffiQt

modem truy~n tin. Khach hang c6 th~ giao dich v&i ngan hang b&ng phcln m~m do ngan
hang cung cAp va thong qua m~ng n(>i b9 do ngan hang xay dl,l'ng rieng. D~ thl,l'c hi~n
duqc giao dich qua PC banking ngan hang phai cai d~t m9t chuang trinh may tfnh t~i

may PC cua khach hang d~ thong qua d6 khach hang c6 th~ thl,l'c hi~n duqc cac giao
dich tai chfnh tir may PC cua minh. Khach hang k~t n6i vao may chu cua ngan hang
thong qua ducmg

di~n tho~i

va gQi thl,l'C

hi~n chuang

trinh cai

d~t

tren chfnh may tfnh

cua minh d~ lAy dfr li~u v~ ho~c thl,l'c hi~n cac giao dich gui d~n h~ th6ng may chu
ngan hang. Hi~n t~i, nhi~u ngan hang dua ra cac h~ th6ng PC banking cho phep khach
hang truy vAn thong tin s6 du ho~c sao ke phat sinh tai khoan, thanh toan h6a dan dinh
ky va chuy~n khoan. H~n ch~ cua djch

V\l

PC banking la khach hang khong th~ thl,l'c


hi~n

cac

giao dich v6i ngan hang tren m~ng thong qua cac tai khoan cling nhu ki~m soat ho~t
d(>ng cua cac tai khoan nay. f)~ tham gia djch

Trang 8

V\l

nay khach hang truy C~p vao website


cua ngan hang, khach hang cling c6 th~ truy c?p vao cac website cac doanh nghi~p
khac d~ mua hang va thvc hi~n thanh toan v&i ngan hang.
+Djch

V1}

EFTPOS: Day la dich vv giup khach hang c6 th~ thanh toan h6a dan mua

hang b~ng each gai mQt tftm the plastic vao m
giao dich v&i ngan hang. Hi~n nay, cac ngan hang cung cftp dich V\1 Internet banking
thong qua Website cua minh.
Ngan hang cung cftp dich vv Internet Banking b~ng hai each chinh . Thu nhftt:
mi ngfi chuyen gia cao cAp d~ dam nhi~m cong vi~c duy tri va

xu ly 16i

cua h~ th6ng. D6i l~i ngan hang c6 duqc S\1' chu d(>ng cao trong vAn d8 thay d6i, nang
cAp cac dich vv trong h~ th6ng Internet banking , ngan hang c6 quy8n chu d(>ng cao
trong t6 chuc va duy tri h~ th6ng va quan tn;mg han Ia dam bao tinh bao m~t. Nhi8u
ngan hang

su dvng giai phap thu hai Ia thi~t l~p h~ th6ng ngan hang di~n tu c6 su dvng

cac dich Vl) thue cua m(>t ben thu ba. Phuang phap nay c6 nhuqc di~m Ia phv thu(>c vao

tuy~n rAt thich hqp v&i vi~c phvc vv cho nhfrng lrnach hang luon di chuy~n vi tri. Sl! ra
d<'Yi cua internet banking thl,l'c Sl,l' Ia m(>t

CUQC

each m~ng, n6 thuc dAy cac giao dich xay

ra nhanh han, ti~t ki~m duqc rAt nhi8u thai gian va ti8n cua cho ca lrnach hang l~n ngan
hang va cho xa h(>i n6i chung. Chinh nhfrng uu di~m cua Internet banking Ia truy c~p
bAt c(r luc nao, 6 bAt

Clr

nai dau nen internet banking duqc xem nhu Ia mo hinh phat

tri~n cao han cua cac cac hinh thuc giao dich khac cua NHDT nhu phone banking,

PC/home banking

Trang 10

_J


Internet banking Slr dvng moi trucmg truy~n thong tin Internet, cung c~p thong
tin va thlJC hi~n giao dich tuc thai (online). D€ Slr dvng dich V\1 Internet Banking khach
hang c~n co may tinh, thi~t bi truy c~p m1;tng, khi sir dvng dich vv nay, khach hang
khong c~n cai d~t them m9t ph~n m~m d~c bi~t nao rna chi c~n truy c~p trlJc ti~p vao
trang web cua ngan hang.
V 6i Internet Banking ngan hang co th€ k~t hqp v6i cac doanh nghi~p ban hang

Banking se giup

thu~n

lqi cho

vi~c

phan dinh cac rui ro c6 lien quan.

Hi~n

nay, cac san

phtlm Internet Banking duqc phan cAp dlJa tren muc d9 3 cAp d9
-C§p dQ cung c§p thong tin:day la cAp d9 ca ban cua Internet Banking. Ngan
hang qm\ng cao cac san phtlm va dich V\1 minh tren trang web, toan b('> thong tin nay
duqc luu gifr tren m9t server hoan toan d('>c l~p v6'i h~ th6ng du li~u cua ngan hang .
Do d6 muc d9 rui ro tuang d6i thAp vi h~ th6ng thong tin nay khong truy c~p d8n
server va m~ng n9i b9 cua ngan hang. H~ th6ng Internet Banking cung cAp thong tin c6
th~ duqc xay dlJng va bao tri b6i chinh ngan hang hoi;ic m9t nha cung cAp. Tuy muc d9

bi tAn cong vao h~ th6ng server va m~ng may tinh cua ngan hang tuang d6i thAp
nhung nguy ca Website cua ngan hang bi thay th8 hoi;ic sua d6i cling rAt cao, Rui ro
rui ro

dang quan tam d6i lo~i hinh Internet banking nay la kha nang

bi tAn cong ki~u tu ch6i


nhu rna tai khoan va truy vAn thong tin, mua san phlim/dich V\1, n

sv ra d

da duqc tri€n khai t~i nhi€u nu&c khac nhu Trung Qu6c, Hong Kong, Singapore va
Thai Lan. T~i Trung Qu6c, Ngan hang Trung V ang da khuy~n khich cac dich vv
Internet Banking tir nam 2000. T~i Hong Kong, ngan hang HSBC b~t ddu cung cdp
dich V\1 Internet Banking vao 1/8/2000. V&i dich V\1 Internet Banking cua HSBC,
khach hang CO th€ gtri ti~t ki~m, ddu tU ch(rng khoan, thanh toan hoa dan d!ch V\1 Va
giao dich ngo~i h6i. T~i Singapore, dich vv Internet Banking ddu tien da xudt hi~n tir
nam 1997. Hi~n t~i cac ngan hang l&n t~i Singapore d€u cung cfrp dich vv nay nhu
Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong Kong's Bank of East Asia,
Oversea-Chinese Banking Corp. (OCBC).

T~i

Thai Lan, dich V\1 Internet Banking

duqc cung cfrp tir nam 1995. B~c bi~t sau cu
a cac truang

d~i hQC trong kh~p ca nuac. Sau d6 cac thu vi~n dia phuang, cac truang ph6 thong, cac

doanh nghi~p cling duqc n6i vao m~ng Internet. Nam 1989, m~ng LAN ra dai da t~o
di~u ki~n cho sv phat tri~n m~ng di~n r(>ng WAN va nam 1991, cong ngh~ WEB ra dai

cho phep m9i nguai c6 th~ xem thong tin va dua thong tin len m~ng . Day Ia ti~n d~
cho sv ra dai cua thuang m~i

di~n

Word Wide Web(WWW)

tfr n6i chung va Internet Banking n6i rieng.

va trang WEB

:Truac nam 1990, Internet da phat

tri~n thanh m~ng cua nhfrng may tinh k~t n6i vai t6c d(> cao, nhung n6 vfrn chua c6

m(>t h~ th6ng ca sa d~c bi~t. N guai ta c~n trao d6i s6 li~u duai d~ng text, d6 hQa. Tim
Berbers-Lee, m(>t nha khoa h9c lam vi~c t~i phong thi nghi~m Chau Au v~ v~t ly t~i
Geneva, Thvy Sy, d~ nghi m(>t b(> phuang thuc cho phep truy~n thong tin d6 h9a tren
Internet vao nam 1989. Nhfrng d~ nghi nay cya Berners - Lee duqc m(>t nh6m khac
thvc hi~n va Word Wide Web ra dai. Word Wide Web bao g6m hang tri~u Website,
m6i website duqc xay dvng tir nhi~u trang Web dung d~ tra cuu thong tin toan c~u.
M6i trang Web duqc xay dvng tren m(>t ngon ngfr HTML ngon ngfr nay c6 hai d~c
trung ca ban:Tich hqp hinh anh am thanh; t~o ra cac sieu lien k~t cho phep c6 th~ nhay