LỜI MỞ ĐẦU
Hiện nay, ngân hàng bán lẻ đang là lĩnh vực phát triển nhanh và có sự cạnh tranh gay
gắt tại Việt Nam.Cùng với sự tham gia của một số ngân hàng nước ngoài có truyền thống về
kinh doanh dịch vụ bán lẻ, rất nhiều ngân hàng thương mạitrong nước đã tích cực đầu tư phát
triển vào lĩnh vực này. Chính vì vậy, để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các
ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng, thời
gian qua đã chuẩn bị toàn diện về mô hình, cơ cấu tổ chức nhân sự, hệ thống sản phẩm dịch vụ
nền tảng cho hoạt động này.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long (VCB Thăng
Long) là 1 chi nhánh lớn và hoạt động hiệu quả trong hệ thống Vietcombank, tuy nhiên
mảng hoạt động tín dụng bán lẻ chưa đạt được kết quả như kỳ vọng của ban lãnh đạo
ngân hàng. Do đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng
bán lẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long” để
nghiên cứu
Đề tài được bố cục thành 3 chương nhằm tập trung nghiên cứu các nội dung chủ
yếu sau đây:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại.
Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP ngoại
thƣơng Việt Nam chi nhánh Thăng Long.
Chƣơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng
TMCP ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thăng Long.

Chi tiết nội dung các chương như sau:
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại
1.1.1. Khái quát Ngân hàng thƣơng mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt
động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục




Đặc điểm của tín dụng bán lẻ:
Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay nhiều.
Các sản phẩm của tín dụng bán lẻ đa dạng.
Tín dụng bán lẻ có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng các thông tin và các công cụ hỗ trợ để đánh giá tình hình tài chính của
khách hàng vay thường không cao
Tỷ trọng cho vay vốn trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn
mức bình quân.
Nhu cầu vay vốn của các khách hàng chịu tác động ảnh hưởng và phụ thuộc lớn
vào chu kỳ kinh tế.
Khả năng phân tán rủi ro cao và mức độ ảnh hưởng không lớn đối với hoạt động
tín dụng tổng thể của Ngân hàng.
Lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ lớn.
Vai trò của tín dụng bán lẻ:
Thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn.
Kích cầu tiêu dùng.
Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi.
Đẩy nhanh dư nợ và mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho các ngân hàng.
Cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân, nâng cao trình độ dân trí.
Giúp các hộ gia đình sản xuất kinh doanh có điều kiện để mở rộng quy mô sản
xuất, phát huy tối đa nội lực của khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ
-

Cho vay mua/xây/sửa nhà (cho vay bất động sản)

-


khách hàng về số lượng sản phẩm, quy mô tín dụng, mà còn tăng trưởng về chất lượng
dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, gia tăng thu nhập tín dụng bán lẻ, góp phần
tăng trưởng ổn định cho Ngân hàng.
Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ gồm:
Phát triển tín dụng bán lẻ theo chiều rộng: là sự tăng lên về quy mô, đối tượng cho
vay (hướng đến cả các đối tượng có thu nhập thấp), mở rộng phạm vi địa bàn bán lẻ.
Phát triển tín dụng bán lẻ theo chiều sâu: phát triển tín dụng bán lẻ đồng nghĩa với
việc chất lượng, hiệu quả tín dụng bán lẻ được nâng cao được thể hiện qua chỉ tiêu nợ
xấu, lợi nhuận của ngân hàng.
Tiêu chí đánh giá sự phát triển của tín dụng bán lẻ
Tiêu chí đánh sự phát triển của tín dụng bán lẻ theo chiều rộng gồm 3 tiêu chí:
Dư nợ tín dụng bán lẻ
Sự phát triển thị phần
Số lượng khách hàng vay vốn
Tiêu chí đánh sự phát triển của tín dụng bán lẻ theo chiều sâu gồm 2 tiêu chí:
Tỷ lệ nợ xấu
Thu nhập từ tín dụng bán lẻ
Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của tín dụng bán lẻ tại các Ngân
hàng thƣơng mại
Nhân tố chủ quan
- Khả năng cung ứng vốn ra thị trường
- Định hướng và chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ
- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
- Chất lượng nguồn nhân lực


- Hệ thống công nghệ thông tin
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
- Hệ thống xếp hạng tín dụng
Nhân tố khách quan

hơn năn trước. Cơ cấu dư nợ có xu hướng chuyển dịch từ bán buôn sang bán lẻ. Dư nợ bán
buôn năm 2012 đạt 86% tổng dư nợ, đến hết 6 tháng đầu năm 2016, dư nợ bán buôn chiếm
còn 65% tổng dư nợ, dư nợ bán lẻ tăng lên chiếm 35% tổng dư nợ.
 Kết quả kinh doanh
Với sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên cũng như ban lãnh đạo, doanh thu
của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 188.69 tỷ đồng năm 2012 đến 277.56 tỷ đồng vào
T6/2016. Sự tăng trưởng của khối bán lẻ đã góp phần không nhỏ giúp chi nhánh có kết
quả kinh doanh rất tốt.
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
Dƣ nợ tín dụng bán lẻ
Dư nợ tín dụng bán lẻ tăng ổn định liên tục qua các năm, tốc độ tăng cao hơn so
với tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh. Năm 2013 dư nợ bán lẻ là 680 tỷ
đồng, tăng 95 tỷ đồng, tương ứng tăng trưởng 16.24%, năm 2014 tăng lên 960 tỷ đồng,
tăng trưởng 41.18%, đến năm 2015, dư nợ bán lẻ là 1479 tỷ đồng, tăng trưởng 54.06%,
và chỉ trong 6 tháng đầu năm 2016, con số này là 2559 tỷ đồng, tăng trưởng 73.02% so
với năm 2015, vượt mức kế hoạch đề ra cho cả năm 2016. Sự tăng trưởng liên tục qua các
năm thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.
Sự phát triển thị phần
Tỷ trọng dư nợ TDBL của VCB Thăng Long/địa bàn Hà Nội luôn duy trì ở mức cao
và có sự gia tăng lớn về thị phần tín dụng bán lẻ qua các năm. Cụ thể, năm 2012, tỷ trọng này
là 21.26%, đến 30/06/2016 thị phần trên địa bàn Thành phố Hà Nội của chi nhánh đã đạt
31.25%, chiếm gần 1/3 dư nợ TDBL của VCB địa bàn Hà Nội.


Số lƣợng khách hàng vay vốn
Chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh về số lượng khách hàng vay vốn từ 668
khách hàng năm 2012 tăng lên 2168 khách hàng vào T6/2016, đồng thời dư nợ bình quân
trên một khách hàng vay vốn cũng tăng tương ứng từ 0.88 tỷ năm 2012 lên 1.18 tỷ thời
điểm 30/06/2016.

Thứ tư, chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh chưa cao.
Thứ năm, thủ tục các loại giấy tờ, điều kiện cho vay còn nhiều vướng mắc đối
với cầm cố, thế chấp tài sản
Nguyên nhân những hạn chế
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, nhân sự cho tín dụng bán lẻ thiếu hụt, nhân sự mới nhiều gây ảnh
hưởng đến chất lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng
Thứ hai, công tác kiểm soát sau cho vay, thu hồi nợ còn nhiều hạn chế
Thứ ba, công tác truyền thông, marketing cho tín dụng bán lẻ đã được chú trọng
nhưng vẫn chưa được thực hiện một cách thường xuyên.
Nguyên nhân khách quan:
 Những nguyên nhân từ Ngân hàng TMCP Vietcombank:
Thứ nhất, sự chậm trễ trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ cạnh tranh
đa dạng, tiện ích cho khách hàng
Thứ hai, sự chậm trễ trong việc cung cấp các gói lãi suất ưu đãi cho tín dụng bán
lẻ
Thứ ba, quy trình thủ tục cấp tín dụng cho tín dụng bán lẻ còn nhiều vướng mắc.
bất cập
Thứ tư, sự chậm trễ trong công tác tuyển dụng nhân sự có kinh nghiệm cho chi
nhánh
Thứ năm, ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) cho việc quản lý và phát triển
hoạt động kinh doanh chưa hiệu quả.
 Môi trường kinh tế xã hội
 Nguyên nhân từ phía khách hàng
 Sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác


CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH THĂNG LONG.

- Các giải pháp khác:
Xây dựng chiến lược khách hàng
Hoàn thiện các tiện ích cho khách hàng
Tăng cường công tác tiếp thị
Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp
Có chính sách ưu đãi về lãi suất.
3.3. Kiến nghị với các cơ quan chức năng
Kiến nghị với Chính phủ
Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc
Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam