BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

LÊ THỊ MỴ

QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỒN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM-CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

HÀ NỘI, 2018


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

LÊ THỊ MỴ

QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỒN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM-CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG

CHUYÊN NGÀNH

: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ

: 60 34 02 01


hỗ trợ tôi trong quá trình thu thập thông tin, số liệu cũng như những thực tiễn
trong công việc cần thiết để hoàn thành luận văn của mình.
Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn sự khuyến khích, quan tâm, tạo
điều kiện của những người thân trong gia đình cũng như các bạn cùng lớp cao
học khóa 22B, đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này.

Tác giả luận văn

Lê Thị Mỵ


3

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN.............................................................................................i
LỜI CẢM ƠN..................................................................................................ii
MỤC LỤC.......................................................................................................iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT............................................................vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ........................................................vii
MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu...........................................................1
2.Tổng quan tình hình nghiên cứu.................................................................2
3. Mục đích nghiên cứu...................................................................................5
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..............................................................5
5. Phương pháp nghiên cứu............................................................................5
6. Kết cấu luận văn..........................................................................................6
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................7
1.1. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM....................................7
1.1.1. Khái niệm................................................................................................7

2.2.5. Quản trị khả năng thanh khoản..........................................................56
2.2.6.Quản trị vốn huy động trong mối quan hệ giữa huy động và sử dụng
vốn .................................................................................................................56
2.2.7. Kiểm soát rủi ro trong huy động vốn...................................................59
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI
NHÁNH HẢI DƯƠNG.................................................................................61
2.3.1. Những kết quả đạt được.......................................................................61
2.3.2. Hạn chế.................................................................................................63


5
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế...................................................................64
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..............................................................................67
CHƯƠNG 3:..................................................................................................68
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC
QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG........................68
3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ
HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG...................................68
3.1.1. Định hướng phát triển đến năm 2025 của BIDV Hải Dương...........68
3.1.2. Định hướng quản trị huy động vốn tại Chi nhánh BIDV Hải Dương
tới năm 2025...................................................................................................70
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG
VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG......................................................................71
3.2.1. Các giải pháp chính.............................................................................71
3.2.2. Các giải pháp hỗ trợ.............................................................................77
3.3. KIẾN NGHỊ............................................................................................82

hàng doanh nghiệp của BIDV
Kế hoạch cho vay và huy động vốn của BIDV
Hải Dương
Mạng lưới phòng giao dịch của BIDV Hải
Dương trên địa bàn tỉnh (tháng 6 năm 2018)
Quy mô vốn huy động BIDV Hải Dương năm
2015-2017
Cơ cấu huy động vốn tại BIDV Hải Dương
Lãi suất và chi phí trả lãi 2015 – 2017
Biểu lãi suất huy động của một số ngân hàng

Bảng 2.10.

tháng 6 năm 2018
Bảng dư nợ tín dụng bình quân năm 2015 -2017
Số lỗi tác nghiệp trong công tác huy

Bảng 2.11.

động vốn của BIDV Hải Dương năm

Trang
31
34
36
41
46
47
48
54

mại có tầm quan trọn đặc biệt với không chỉ bản thân ngân hàng, mà còn cả với
các thành phần trong nền kinh tế. Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế khó khăn,
hoạt động huy động vốn còn gặp nhiều vấn đề nan giải: “Làm thế nào có đủ vốn
để đầu tư trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của hệ thống NHTM và sử
dụng vốn hiệu quả” là câu hỏi buộc các nhà quản trị NHTM phải quan tâm
nhiều hơn nữa đến vấn đề huy động vốn và quản trị hoạt động này.
Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, huy động vốn là
chỉ tiêu trọng tâm phải hoàn thành trong kế hoạch kinh doanh hàng năm.
Nguồn vốn huy động của BIDV Hải Dương đã liên tục gia tăng qua các năm
tuy nhiên so với yêu cầu đặt ra thì những kết quả còn khá khiêm tốn.
Thực tế, vấn đề quản trị nguồn vốn huy động của các ngân hàng nói
chung, cũng như BIDV Hải Dương còn nhiều hạn chế, vốn huy động chưa
phù hợp với nhu cầu và khả năng sử dụng, hay khả năng khai thác thị trường
vốn, bộ máy hoạt động…


2
Qua một thời gian nghiên cứu, đánh giá và phân tích, tác giả nhận thấy thực
trạng công tác quản trị huy động vốn tại BIDV Hải Dương còn nhiều vấn đề, và
muốn đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện công tác này hơn. Xuất phát từ
những vấn đề nêu trên, tác giả quyết định chọn đề tài: “Quản trị huy động vốn
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Hải Dương”.
2.Tổng quan tình hình nghiên cứu
Các nhà nghiên cứu, các chuyên gia ngân hàng trong nước hiện nay có
sự quan tâm đặc biệt tới vấn đề “Quản trị huy động vốn tại NHTM”. Ở các
đơn vị đào tạo khác nhau, có nhiều học viên cao học đã nghiên cứu về quản
trị huy động vốn, hoạt động quản lý huy động vốn và những vấn đề liên quan
trong luận văn cao học của mình.
Điển hình là các luận văn sau:

cùng thực trạng quản trị huy động vốn tại NH TMCP Công thương Việt Nam,
qua đó đánh giá ưu nhược điểm và đưa ra các giải pháp thiết thực.
Tác giả Trần Việt Hà (2011) có công trình luận văn thạc sỹ: “Quản lý tài
sản nợ trong các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Trường Đại học Kinh tế
quốc dân. Luận văn đã nêu rõ các nhận định và nhấn mạnh về “chất lượng
quản lý tài sản nợ trong các NHTM tại Việt Nam”. Đồng thời nêu lên quan
điểm, một phương thức phòng chống rủi ro hiệu quả là “nâng cao chất
lượng công tác quản lý – năng lực của người quản lý trong việc xử lý
nhanh chóng các vấn đề có khả năng xảy ra trước khi nó gây nên ảnh
hưởng tiêu cực đối với hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam”.
Tác giả Hoàng Anh Thư có công trình luận văn thạc sỹ nghiên cứu với
đề tài: “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội”. Luận văn được tác


4
giả hệ thống hóa lý luận về quản lý huy động vốn của Agribank nói chung và
Agribank chi nhánh Cầu Giấy nói riêng, qua đó phân tích, đánh giá thực
trạng, đưa ra những hạn chế còn mắc phải và đề xuất phương hướng và các
giải pháp hợp lý, tương ứng với các điều kiện của Ngân hàng.
Tác giả Lê Hữu Bình (2010) có bài viết: “Tăng cường huy động vốn tại
Agribank - chi nhánh Nghệ An”, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng. Từ
những thực trạng tại Agribank - chi nhánh Nghệ An trong công tác huy động
vốn, tác giả đã nêu bật được những lợi thế cũng như các tồn tại chưa được
giải quyết, và đồng thời cũng đưa ra nhiều biện pháp hữu ích nhằm tăng
cường huy động vốn tại Ngân hàng này.
Bên cạnh đó, nhiều hội thảo, các buổi đàm thoại, diễn đàn nghiên cứu
khoa học cũng đã diễn ra trên cả nước, nghiên cứu về “chính sách huy động
vốn của các NHTM”.
Có thể kể đến một số đề tài nổi bật:

Hải Dương.
 Thời gian: Nghiên cứu từ thực trạng năm 2015 đến 2017.
5. Phương pháp nghiên cứu
Xuất phát từ các vấn đề chung về hoạt động huy động vốn của NHTM,
chức năng của nguồn vốn đối với ngân hàng và cả nền kinh tế, luận văn đi sâu
nghiên cứu về công tác quản trị huy động vốn tại BIDV Hải Dương.
Căn cứ vào số liệu hàng năm phản ánh hoạt động huy động vốn, luận
văn sẽ tiến hành nghiên cứu và sử dụng các kỹ thuật phân tích thực trạng huy
động vốn, chi phí hoạt động huy động vốn, công tác quản trị tại BIDV Hải
Dương. Từ đó, các giải pháp và kiến nghị sẽ được trình bày góp phần tăng
cường hoạt động quản trị huy động vốn tại ngân hàng.


6
Trong quá trình nghiên cứu, hoàn thiện luận văn dựa trên cơ sở vận dụng
phép duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp như: Phương pháp
phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh. Đồng thời dựa vào các lý luận, quan
điểm kinh tế, tài chính và định hướng phát triển của Đảng và Nhà nước xuất
phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ các vấn đề nghiên cứu.
6. Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn còn được kết cấu thành 03
chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về quản trị huy động vốn của Ngân hàng
thương mại.
Chương 2: Thực trạng quản trị huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản trị
huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh
Hải Dương.


8
Tiền gửi là nguồn tiền trọng yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn
huy động củaNHTM. Để tăng sức cạnh tranh và thu hút được lượng tiền dồi dạo,
có chất lượng, các ngân hàng có nhiều hình thức huy động khác nhau:
 Theo thời hạn gồm:
Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi với thời gian không xác định, mỗi
khách hàng (cá nhân , tổ chức) đều có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào).
Tiền gửi có kỳ hạn (là khoản tiền gửi có thời hạn xác định, chỉ khi đến
thời hạn như như trong hợp đồng, khách hàng mới được rút tiền, nếu người
gửi tiền rút ra trước hạn thì hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc sẽ chỉ được
hưởng lãi suất rất thấp).
 Theo đối tượng gồm: Tiền gửi từ dân cư (cá nhân) và tiền gửi của các
Doanh nghiệp, tổ chức.
 Theo mục đích có 3 loại:
+ Tiền gửi tiết kiệm (khoản tiền nhàn rỗi, để dành của các cá nhân gửi
vào NHTM để được hưởng lãi)
+ Tiền gửi giao dịch/ thanh toán (khoản tiền của các tổ chức, cá nhân gửi
vào ngân hàng để được “giữ” và “thanh toán hộ”)
+ Tiền gửi “lai” (vừa là tiền gửi tiết kiệm, vừa là tiền gửi giao dịch, với
loại này, người gửi vừa có thể yêu cầu ngân hàng thanh toán hộ, đồng thời
cũng có thể hưởng lãi suất định kỳ như một khoản tiền gửi tiết kiệm)
- Vốn huy động thông qua đi vay:
Tại nhiều nước trên thế giới, Ngân hàng trung ương sẽ quy định “tỷ lệ
giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ”. Do đó có nhiều ngân hàng khi
thiếu hụt nguồn vốn huy động và không đáp ứng được tỷ lệ an toàn vốn theo
quy định, họ phải vay mượn thêm để đảm bảo khả năng thanh khoản do khả
năng huy động bị hạn chế.
Bao gồm các khoản vay NHNN, vay các TCTD khác và vay trên thị
trường vốn (thông qua phát hành giấy tờ có giá).


Đây có thể được coi là những yếu tố quyết định trong việc thực hiện mục
tiêu “vừa an toàn, vừa có lợi nhuận cao” của Ngân hàng. Cụ thể, mục tiêu của
quản trị huy động vốn bao gồm:
- Tạo lập và giữ vững sự ổn định của nguồn vốn huy động, đảm bảo đủ
nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Nguồn vốn huy động của NHTM cần đảm bảo sự đa dạng, cân đối.
Nghĩa là cần phải duy trì tỷ lệ nhất định, phù hợp giữa “huy động vốn ngắn
hạn và dài hạn”, giữa “vốn nội tệ và ngoại tệ”. Chất lượng huy động vốn cao
hay thấp sẽ phụ thuộc vào việc nguồn vốn có dồi dào và cơ cấu vốn có cân
đối hay không, và tránh cho Ngân hàng phải rơi vào tình trạng căng thẳng về
tài chính, trong điều kiện môi trường vĩ mô thay đổi thất thường. Điều này
còn phụ thuộc phần lớn vào kế hoạch điều chỉnh, công tác quản trị vốn huy
động của NHTM và nhiều tác nhân bên ngoài, đòi hỏi NHTM cần phải không
ngừng tiếp cận và phân tích nghiên cứu thị trường.
- Gia tăng nguồn vốn huy động một cách hợp lý để không ngừng mở
rộng quy mô hoạt động.
Quy mô huy động vốn là một chỉ tiêu có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt
động của mỗi ngân hàng. Để mở rộng kinh doanh, mỗi NHTM cần có một
quy mô khối lượng vốn tương đối lớn, mà vốn huy động là bộ phận chiếm vai
trò lớn nhất: “ Khối lượng vốn phải đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch
huy động của Ngân hàng, để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hòa các
yếu tố khác như lãi suất, chính sách marketing, các hình thức huy động vốn,
uy tín của khách hàng...”
Dĩ nhiên thì không hẳn cứ có nhiều vốn là tốt đối với các Ngân hàng, đặc
biệt là nguồn vốn huy động, “nó cần phải phù hợp với quy mô hoạt động, mức
vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng...”.


11
Hơn nữa, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động phải thực sự ổn

Sau khi xác định được mục tiêu và chiến lược huy động vốn của mình,
các NHTM cần xây dựng khung chương trình, các biện pháp phù hợp, đưa ra
các phương án huy động vốn hiệu quả nhằm thực hiện chiến lược đã đề ra.
Những biện pháp này cũng được xây dựng thành các biện pháp ngắn hạn và
dài hạn tương ứng với những mục tiêu huy động vốn của NHTM.
- Tổ chức bộ máy và mạng lưới huy động vốn.
Một ngân hàng có nhiều kênh phân phối, chi nhánh, phòng giao dịch thì
cơ hội tiếp xúc với khách hàng càng lớn, khả năng huy động vốn sẽ càng cao
hơn. “Kênh huy động vốn là tập hợp toàn bộ những phương tiện vật chất đưa
sản phẩm dịch vụ của NHTM đến với khách hàng”.
Mở rộng mạng lưới huy động không chỉ giúp nâng cao khả năng huy
động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Việc đa dạng
hóa các kênh phân phối, mở rộng các chi nhánh giao dịch (số lượng các chi
nhánh, quầy giao dịch, địa điểm mở quầy, trang thiết bị được lắp đặt và sắp
xếp tại quầy, số lượng và trình độ đội ngũ công nhân viên, các sản phẩm, dịch
vụ được cung ứng tại quầy, …) có tác động lớn đến hoạt động huy động vốn
của NHTM.
- Xác định hệ thống chính sách Marketing bổ trợ.
“Marketing là hệ thống các chiến lược, biện pháp chương trình, kế hoạch
hoạt động, nhằm tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng dịch vụ của
ngân hàng nhằm sử dụng một cách tốt nhất trong việc làm thoả mãn khàch
hàng mục tiêu”.
Trên thực tế, hoạt động marketing gắn với gần như tất cả các hoạt động
lớn nhỏ của ngân hàng thương mại, trong đó đặc biệt là hoạt động huy động
vốn. Các nhà hoạch định marketing thông qua việc tìm hiểu, đánh giá các yếu
tố của môi trường kinh tế vi mô, vĩ mô, sẽ đưa ra các chương trình, kế hoạch
hoạt động sao cho phù hợp.


13

Quy mô huy động vốn càng lớn sẽ giúp tạo điều kiện cho hoạt động tài
trợ không ngừng tăng trưởng, từ ngân hàng có thể mở rộng hoạt động của
mình, nâng cao tính thanh khoản và sự ổn định của nguồn vốn.
Ngân hàng cần thực hiện công tác thống kê về các loại vốn huy động
cùng tốc độ tăng trưởng vốn một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác. Đồng
thời phân tích các nguyên nhân của những thay đổi đó. Từ đây, các nhà quản
lý sẽ đánh giá được đặc tính thị trường nguồn vốn của ngân hàng.
Khối lượng vốn huy động của ngân hàng sẽ phản ánh quy mô nguồn
vốn. Quy mô vốn càng lớn sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động kinh
doanh của ngân hàng. Nếu quy mô vốn năm sau lớn hơn năm trước và hoàn
thành kế hoạch huy động, thì chúng ta có thể đánh giá ngân hàng đã thành
công trong công tác huy động vốn về mặt khối lượng.
Tốc độ tăng trưởng HĐV cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng và cần
được chú ý của ngân hàng, thể hiện qua việc gia tăng nguồn vốn huy động.
Ta có:

Trong đó:

Sự tăng lên hoặc sụt giảm của chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng hoặc sụt
giảm của hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
-Về cơ cấu vốn huy động
Các loại cơ cấu sau thường được chú ý:

 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn:


15
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn thể hiện tỷ trọng vốn huy động theo
thời gian huy động vốn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) trong tổng huy động là
bao nhiêu lần hay phần trăm (%).