GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN VAY VỐN CỦA NGÂN
HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT (CHI NHÁNH HÀ NỘI)
Trong việc thực hiện nghiệp vụ cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp tại
Ngân hàng liên doanh Lào-Việt nói riêng và các Ngân hàng thương mại nói chung
còn có nhiều khó khăn, vướng mắc. hiện đã và đang có rất nhiều ý kiến tranh cãi
của các chuyên gia thuộc lĩnh vực này. để giải quyết tận gốc rễ của vấn đề thì cần
phải có sự đồng tâm, hiệp lực, phối hợp giữa nhiều ngành, nhiều cơ quan khác
nhau. Trong thời gian thực tập ngắn ngủi có điều kiện nghiên cứu về vấn đề này
trong thực tế cũng như sách vở tuy lượng kiến thức còn hạn chế nhưng em cũng
mạnh dạn đưa ra một số ý kiến. Các ý kiến có thể còn nhiều bất cập nhưng em
mong rằng đó sẽ là những ý kiến mang tính xây dựng, góp phần tháo gỡ một phần
nhỏ khó khăn mà các Ngân hàng gặp phải.
I. GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT
1.Giải pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản thế chấp.
Mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản thế chấp là yêu cầu đầu tiên nhằm
tăng hiệu quả nghiệp vụ này. với một khối lượng tín dụng nhỏ nhoi như hiện nay
không thể khẳng định nó có hiệu quả mặc dù có thể chất lượng rất cao. Để mở rộng
tín dụng trước hết Ngân hàng có thể áp dụng các giải pháp:
*Thay đổi chính sách tín dụng của Ngân hàng theo hướng mở rộng cho
vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh:
Hiện nay chính sách Ngân hàng chủ yếu hướng hoạt động cho vay vào khu
vực kinh tế quốc doanh. Với định hướng như vậy, khu vực kinh ngoài quốc doanh
không được sự chú ý của Ngân hàng, trong khi lượng vốn huy động được không sử
dụng hết. Đây là một thiệt thòi cho Ngân hàng, cho nền kinh tế và cho cả doanh
nghiệp nữa. Tất nhiên cho vay ngoài quốc doanh đòi hỏi mọi quá trình đều phức
tạp hơn (vì thông thường thì cho vay doanh nghiệp Nhà nước gần như được Nhà
nước bảo đảm nên ít rủi ro hơn), đòi hỏi tài sản bảo đảm nhưng không vì thể mà
khẳng định là không an toàn. thiệt nghĩ thay đổi chính sách của Ngân hàng theo
hướng mở rộng tín dụng với mọi thành phần kinh tế là xu hướng chung của mọi
Ngân hàng trong kinh tế thị trường.
*Tăng cường hoạt động Marketing

bước đột phá trong công nghệ Ngân hàng mà Ngân hàng cần phải nâng cao uy tín
bằng các nhân tố cơ bản nhất như thái độ nhân viên, cùng cách phục vụ, chất lượng
dịch vụ. Nhân viên tín dụng cần nhiệt tình hơn nữa trong quá trình tham gia thẩm
định khách hàng, phối hợp cùng khách hàng xử lý vướng mắc của doanh nghiệp.
Quy mô vốn cũng là yếu tổ giúp nâng cao uy tín. Vốn của Ngân hàng chưa phải là
lớn do với các Ngân hàng khác. Vì vậy Ngân hàng nên lựa chọn biện pháp nào đó
thuận lợi nhất nhằm tăng vốn với cơ cấu hợp lý.
*Ngân hàng cần trao cho cán bộ quyền tự quyết cao hơn nữa.
Về việc trao cho cán bộ quyền tự quyết cao hơn điều này không chỉ tạo cho
cán bộ tâm lý thoải mái mà còn giúp cán bộ có trách nhiệm hơn với công việc.
Quyền tự quyết thể hiện bằng quyền quyết định doanh số cho vay tài sản thế chấp
và các điều khoản khác phù hợp với quy định. Hiện nay thậm chí các khoản cho
vay lớn Ngân hàng còn phải thông qua trung tâm điều hành chứ chưa nói là cán bộ
tín dụng.
2. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
*Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định khách hàng
Trước mặt để có món vay có hiệu quả Ngân hàng cần đánh giá các yêu tố về
khách hàng một cách chính xác. Giải pháp này chủ yếu chủ trọng vào nhân tố con
người có nghĩa là Ngân hàng cần bồi dưỡng cho được các cán bộ có trình độ và sự
nhảy cảm nghề nghiệp. Tuy Ngân hàng cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp
chưa gặp một “sự cố” nào song nó không đồng nghĩa với việc Ngân hàng sẽ không
gặp những khách hàng không có năng lực hoặc thiếu đạo đức. Khi đó rủi ro với
Ngân hàng rất lớn, dù có tài sản thế chấp cũng không thể bù đáp hết được.
*Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp vay vốn.
Việc kiểm tra một cách thường xuyên giúp Ngân hàng đảm bảo bằng doanh
nghiệp sử dụng vốn đúng theo mục đích trong hợp đồng, giúp Ngân hàng sớm
nhận ra những khó khăn của doanh nghiệp để phối hợp giải quyết. đối với tài sản
thế chấp Ngân hàng cần tích cực hơn nữa trong việc kiểm tra lại tài sản đề phòng
khách hàng sử dụng tài sản đã thế chấp trái luật định. Ngân hàng cũng có thể thực
hiện việc kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng. Như vậy để sớm phát hiện ra các

*Hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới:
Đây là biện pháp phòng ngừa xa. Ngân hàng cần chủ ý để không tiếp tục đầu
tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm làm ra đã có dấu hiệu bão
hoà. Ngân hàng có thể đầu tư vào các dự án lớn, có vốn đầu tư nước ngoài, có kỹ
thuật hiện đại.
II. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ VẤN ĐỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN
1. Đối với Nhà nước và cơ quan pháp luật
1.1.Nhà nước nhanh chóng chấn chỉnh và đồng bộ hoá các bộ luật văn bản
luật về thế chấp và phát mại tài sản...
Về sự hạn chế của pháp lý trong vấn đề thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế
chấp để thu hồi vốn là do các điều khoản luật ban hành cần phải chận chỉnh sửa
cho phù hợp với tình hình nền kinh tế chuyển dịch theo cơ chế thị trường. Mặt
khác, các văn bản luật đã ra không còn chưa đồng bộ và còn thiếu. Nên thời gian
vừa qua không riêng gì việc thu hồi nợ quá hạn mà khách hàng không trả được
phải xử lý bằng hình thức phát mại tài sản tại Ngân hàng liên doanh Lào-Việt mà
cả Ngân hàng thương mại khác cũng xảy ra hiẹn tượng khó khăn, phức tạp tương
tự.
Trước hết về tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất. Luật đất đai hiện nay
không công nhận quyền sở hữu đất của cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức kinh tế
nhưng Nhà nước bảo hộ quyền lợi hợp pháp của người sử dụng đất, các cá nhân, tố
chức kinh tế đã được giao đất có quyền chuyển nhượng, thế chấp quyền sử dụng
đất.
Mặt khác, một số tổ chức trong Nhà nước cho thuê đất có quyền thế chấp giá
trị quyền sử dụng đất gắn liện với tài sản thuộc sở hữu của minh nên khu đất đó để
vay vốn Ngân hàng. từ đó chúng ta thấy có hai khái niệm về quyền sử dụng đất và
giá trị quyền sử dụng đất chứa đựng các nội dung khác nhau. Khái niệm quyền sử
dụng đất áp dụng cho các hộ gia đình, cá nhân khi có quyền sử dụng đất thì họ có
quyền định đoạt chuyển đổi, chuyền nhượng, cho thuê và thuế chấp. Và vì vậy
đương nhiên Nhà nước công nhận sự tồn tại của thị trường mua bán quyền sử dụng
đất áp dụng cho các tổ chức kinh tế được Nhà nước giao hoặc cho thuê đất. Các

hàng khi vay tiền.
1.2.Cần có chính sách ưu tiên cho việc xử lý tài sản thế chấp.
Như chúng ta đã biết hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại
là huy động vốn để cho vay vào các mục tiêu, chủ yếu là sản xuất kinh doanh. Cơ
sở cho vay là hiệu quả các phương án kinh tế, hợp đồng tín dụng và tài sản thế
chấp. Kinh doanh trong nền kinh tế thị trường cùng với sự tự do hoá các yếu tố