MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
1/ TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN THẺ TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM VÀ
CHIẾN LƯỢC KINH DOANH THẺ CỦA ACB
1.1. Triển vọng phát triển thẻ trên thị trường Việt Nam.
Thẻ thanh toán là một trong những phương thức thanh toán không dùng tiền
mặt được lưu hành trên toàn cầu và rất phổ biến ở các nước ngay từ những năm
1970. Tại Việt Nam, hoạt động thanh toán thẻ lần đầu tiên được triển khai vào năm
1990 do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực hiện. Tiếp sau đó là 3 ngân hàng
thương mại khác là Ngân hàng thương mại cổ phần á châu (ACB), Ngân hàng
thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam, Ngân hàng FistVina. Cho đến thời
điểm hiện tại con số các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ thẻ với tư cách làm
đại lí cho các NHPHT và cho các tổ chức thẻ quốc tế như Master Card, Visa,
Amex, JCB... là rất nhiều. Trong thời gian gần đây, tình hình hoạt động kinh doanh
thẻ ngân hàng tại thị trường Việt Nam có sự phát triển đáng kể:
Đối với hoạt động thanh toán thẻ, nếu như doanh số hoạt động thanh toán thẻ
trước nâm 1998 chưa bao giờ vượt quá 160 triệu USD/ năm thì trong năm 1999 đã
đạt được 194 triệu USD, và đến năm 2000 đã đạt được 200 triệu USD
Đối với hoạt động phát hành thẻ, tình hình cũng tương tự, theo đó doanh số
phát hành thẻ trong 3 năm gần đây (từ năm 1998 đến năm 2000) lần lượt là 110 tỷ
đồng, 170 tỷ đồng và 280 tỷ đồng.
Cùng với việc tăng nên của doanh số phát hành thẻ và thanh toán thẻ, hoạt
động mở rộng mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ ngày càng mạnh mẽ. Đến cuối
năm 1998, tổng số các đơn vị chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn quốc là khoảng3500
đơn vị so với gần 2000 đơn vị vào cuối năm 1996 và con số này là trên 5000 đơn
vị tính đến cuối năm 2002 vừa rồi. Với đà phát triển như hiện nay cho thấy thị
trường thẻ Việt Nam là một thị trường đầy triển vọng.
Có thể nói trong tương lai, với môi trường xã hội, pháp lý ổn định và phát
triển sẽ tạo ra nhiều nhân tố tích cực thúc đẩy quá trình phát triển dịch vụ thẻ,
phạm vi sử dụng và thanh toán thẻ sẽ ngày càng được mở rộng, công nghệ thẻ sẽ

một số giải pháp nhằm thúc đẩy hơn nữa việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt
động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB.
2/ CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT
HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.
2.1. Các giải pháp chung
2.1.1. Giải pháp về lĩnh vực công nghệ:
Tiếp tục tăng cường nghiên cứu và ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ
thông tin vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. ACB phải coi công nghệ là
khâu then chốt, làm tốt công tác này sẽ tạo ra những bước phát triển đột phá trong
hoạt động kinh doanh thẻ. Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài do được sự giúp
đỡ của các ngân hàng mẹ, với nguồn lực tài chính và công nghệ dồi dào, đang có
nhiều lợi thế trong quá trình cạnh tranh so với các Ngân hàng Thương mại Việt
Nam. Tuy vậy, trong điều kiện công nghệ thông tin phát triển nhanh, ACB có thể
lựa chọn ngay cho mình những giải pháp công nghệ hiện đại nhất, hiệu quả nhất
phù hợp với ngân hàng của mình, góp phần tạo ra những sản phẩm tốt nhất, có chất
lượng cao nhất đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng và bạn hàng trong và ngoài
nước.
2.1.2. Giải pháp về xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát
cho dịch vụ thẻ
Việc xây dựng một chiến lược tổng thể cho hoạt động kinh doanh thẻ là một
điều hết sức cấp bách và cần thiết. Trước hết phải tiến hành xem xét thực trạng của
ngân hàng, phân tích những điểm mạnh, yếu của bản thân cũng như của các đối thủ
kinh doanh và đề ra mục tiêu chiến lược trong thời gian nhất định, có thể là 5, 10
năm hoặc xa hơn nữa. Trên cơ sở đó hoạch định một chiến lược Marketing tổng
thể để có thể ứng dụng trong thời gian thực hiện chiến lược, trong đó phải đưa ra
giải pháp và lộ trình thời gian cụ thể để thực hiện mục tiêu chiến lược đã đề ra.
Đồng thời dự trù các nguồn lực cần thiết và đề ra kế hoạch phân phối, giám sát các
nguồn lực đó trong thời gian thực hiện chiến lược.
2.1.3. Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường
Công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường phải được thực hiện một

huấn nghiệp vụ cho các cơ sở chấp nhận thẻ, có chương trình khuyến mại và chăm
sóc khách hàng, cung cấp các dịch vụ kèm theo.
Ngoài ra ACB cũng cần nghiên cứu sửa đổi mẫu mã thẻ, mẫu hợp đồng, tờ
rơi, quảng cáo hấp dẫn, dễ hiểu và khoa học; xem xét chỉnh sửa các điều kiện phát
hành thẻ thuận lợi, phù hợp với khả năng sử dụng thẻ của khách hàng; trích một
phần thu dịch vụ thẻ để tạo nguồn công tác Marketing như chế độ thưởng, khuyến
mại, tặng quà cho khách hàng chủ thẻ và các cơ sở chấp nhận thẻ đạt doanh số
thanh toán cao, phát hành thẻ trong toàn thể cán bộ công nhân viên ACB để làm
hạt nhân tuyên truyền, quảng cáo sử dụng thẻ.
2.1.5. Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động giữa các bộ phận.
Hoạt động kinh doanh của một ngân hàng luôn cần có sự phối hợp giữa các
chức năng cũng như giữa các bộ phận khác nhau trong hệ thống cũng như với tất
cả các bên liên quan. Tránh tình trạng phòng kế hoạch đề ra các chỉ tiêu quá cao
gây áp lực cho các bộ phận thực hiện, hay bên quản lý nhãn hiệu không thống nhất
được với bên quảng cáo về một nhãn hiệu sản phẩm của ngân hàng mình. Cũng
như vậy, bộ phận kế toán giao dịch phải hiểu rằng việc mình thực hiện một cách
nhanh chóng và chính xác các yêu cầu của khách hàng đã làm cho họ có cái nhìn
thiện cảm với ngân hàng, thậm chí bộ phận bảo vệ thực hiện tốt nhiệm vụ cũng tạo
cho khách hàng cảm giác tin tưởng vào ngân hàng và tiếp tục lựa chọn dịch vụ do
ngân hàng cung cấp. Khi xây dựng cũng như thực hiện chiến lược kinh doanh cho
dịch vụ thẻ ngân hàng, cần thiết lập giữa các bộ phận từ Trung tâm quản lý thẻ đến
các chi nhánh cũng như giữa các bộ phận tham gia quá trình phát hành, sử dụng và
thanh toán thẻ.
2.1.6. Giải pháp về cơ cấu tổ chức bộ máy.
ACB nên có một cơ cấu tổ chức tập trung quản ký hoạt động thẻ của toàn bộ
hệ thống thông qua các chi nhánh và ngân hàng đại lý với Trung tâm thẻ ACB.
Nhiệm vụ của Trung tâm thẻ là đề ra các chính sách chiến lược phát triển kinh
doanh thẻ của ngân hàng và phổ biến đến các chi nhánh, thực hiện chủ yếu các nhu
cầu phát hành và thanh toán thẻ trong khu vực mà mình phụ trách, phổ biến các tài
liệu nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động dịch vụ thẻ đến các đại lý, tổ chức đào

như trước đây, nhưng nói chung thủ tục làm thẻ vẫn còn rất phức tạp, yêu cầu chủ
thẻ phải xuất trình quá nhiều chứng từ chứng minh. Hiện nay, việc phát hành thẻ
cho khách hàng vẫn do Trung tâm thẻ ACB quyết định, các chi nhánh chỉ làm
nhiệm vụ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng gửi vào Trung tâm thẻ,