GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
3.1.1. Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong
những năm tới
Việt Nam là một quốc gia có nhiều tiềm năng phát triển so với các nước
trong khu vực cũng như các nước khác trên thế giới. Kinh tế Việt Nam đang
trên đà phát triển với tăng trưởng GDP đang ở mức cao – trên dưới 8%/năm.
Nước ta đang có tốc độ tăng trưởng kinh tế bền vững, mức sống của người dân
đang được nâng cao.
Dân số Việt Nam đến thời điểm hiện tại là trên 80 triệu dân, trong đó dân
cư thành thị chiếm khoảng 25 – 30% dân số, số lượng người trẻ tuổi (dưới 30)
là 57% và ước tính 15 năm nữa, con số này vẫn là 50%. Hơn nữa, đời sống của
người dân Việt Nam ngày càng được nâng cao, dẫn tới nhu cầu chi dùng ngày
càng nhiều. Việc chi tiêu quá nhiều bằng tiền mặt dẫn tới nhiều bất cập như
cồng kềnh, không đảm bảo an toàn,…Số lượng người tiêu dùng trẻ chiếm đa số,
Do đó, thẻ thanh toán ra đời đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng thuận tiện và an
toàn, đặc biệt đối với thế hệ người Việt trẻ tuổi,
Tại các đô thị lớn, do thu nhập cao, mức sống được cải thiện, cộng với sự
phát triện mạnh mẽ của công nghệ thông tin, tâm lý tiêu dùng của nhân dân đặc
biệt là giới trẻ đã thay đổi nhanh chóng. Tâm lý tiêu dùng khi còn trẻ và tích luỹ
lúc về già đang dần thay thế cho tâm lý tích luỹ khi còn trẻ về già tiêu dùng. Số
người tiêu dùng trẻ thích mua sắm tại các siêu thị và trung tâm thương mại -
những địa chỉ mua sắm cao cấp ngày càng tăng. Đây chính là đối tượng tiềm
năng sử dụng thẻ Ngân hàng mà Techcombank nhằm tới trong tương lai.
Bên cạnh đó, Việt Nam còn là một quốc gia đang có ngành dịch vụ du
lịch phát triển mạnh. Hàng năm lượt khách du lịch đến Việt Nam gần 3 triệu
lượt người và không ngừng tăng cao. Đây là một dấu hiệu đáng mừng cho
Techcombak phát triển mảng thanh toán thẻ quốc tế.
Là một quốc gia đang phát triển nên hạ tầng cơ sở công nghệ của Việt

Thứ hai, chuẩn bị đầy đủ lực lượng cán bộ kỹ thuật trực tiếp, có bản lĩnh
chính trị vững vàng cũng như chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng giỏi để bổ sung
cho lực lượng hiện nay.
Thứ ba, cơ sở pháp lý phải đầy đủ, đảm bảo lợi ích quốc gia đồng thời tuân
thủ các chuẩn mực khu vực, đảm bảo an toàn tuyệt đối trong những hoạt động
Ngân hàng liên quan tới hoạt động thanh toán mà điển hình là họat động thanh
toán qua Ngân hàng.
Theo xu hướng phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung và lĩnh vực
thẻ nói riêng, trong thời gian tới, Techcombank sẽ nghiên cứu tìm kiếm đối tác
và xây dựng hệ thống sản phẩm mới, hiện đại, phù hợp hơn với đặc trưng nhu
cầu của đối tượng khách hàng tiềm năng.
Khi nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới thì Techcombank cũng đưa ra
giải pháp đồng bộ xúc tiến khách hàng. Vì hiện nay dịch vụ thẻ còn tương đối
mới mẻ chưa được nhiều người dân biết tới nên cần có sự tuyên truyền khuyếch
trương quảng cáo mạnh mẽ.
Như vậy, để thực hiện tốt những mục tiêu trên, cần có một hệ thống giải
pháp cụ thể, phù hợp cho Techcombank khi muốn nâng cao khả năng cạnh tranh
của mình trên thị trường thẻ Việt Nam.
3.2.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Xuất phát từ định hướng phát triển dịch vụ thẻ nêu trên của
Techcombank, để thực hiện được những mục tiêu đề ra thì Techcombank cần
phải thực hiện cải thiện từng bước, không thể tiến hành đồng thời cùng lúc. Do
vậy, một hệ thống giải pháp hợp lý là chiếc chìa khoá dẫn đến sự thành công
của Techcombank:
3.2.1. Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ
Cùng với sự phát triển như vũ bão của CNTT hiện nay, việc hiện đại hóa
công nghệ Ngân hàng vừa là xu thế tất yếu khách quan vừa là một đòi hỏi bức
xúc của Ngân hàng. Nó là một trong những nhân tố quyết định sự thắng lợi
trong cạnh tranh. Nếu bất kì một Ngân hàng nào nắm bắt được công nghệ tiên

lược giá, chiến lược phân phối và chiến lược giao tiếp khuyếch trương, thường
xuyên tổ chức họp bàn để đưa ra các dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ
ngân hàng có khả năng đáp ứng môi trường kinh doanh đang biến động từng
ngày. Hệ thống nghiệp vụ thẻ này phải được phát triển dựa trên nhu cầu của
khách hàng và khả năng vốn của Techcombank. Xây dựng chiến lược kinh
doanh hiệu quả là đã tạo được sự thành công một nửa, góp phần nâng cao năng
lực cạnh tranh cũng như đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu ngày một gia tăng của
khách hàng.
3.2.3. Xây dựng thương hiệu mạnh
Thương hiệu của một ngân hàng chính là nhận thức của khách hàng về
ngân hàng. Thế nào là một thương hiệu ngân hàng mạnh? Đó là khi khách hàng
có thể không biết ý nghĩa của tên gọi, biểu tượng của ngân hàng nhưng khi họ
có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng thì ngay lập tức họ nhớ và đi tới ngân hàng đó.
Như vậy xây dựng thương hiệu mạnh là cần phải tạo lập được chỗ đứng vững
chắc trong trí nhớ của khách hàng. Mặc dù xây dựng thương hiệu là một quá
trình lâu dài và tốn khá nhiều chi phí, nhưng khi xây dựng thương hiệu thành
công sẽ đem lại lợi ích vô cùng to lớn cho ngân hàng như:
Tạo ra một lượng khách hàng trung thành, họ có thể chấp nhận trả cao
hơn so với thương hiệu khác và sẵn lòng giới thiệu cho người khác về thương
hiệu mà họ trung thành.
Gia tăng hình ảnh về quy mô và nâng cao hình ảnh về chất lượng.
Hiện nay hầu hết các Ngân hàng thương mại kể cả ngân hàng cổ phần và
quốc doanh đều nhận thức rõ hơn về xây dựng thương hiệu. Vì vậy
Techcombank, đặc biệt là trung tâm thẻ càng cần phải tích cực hơn nữa trong
việc xây dựng thương hiệu thẻ của ngân hàng mình.
3.2.4.Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ
3.2.4.1.Nâng cao tiện ích của thẻ
Với các sản phẩm hiện có như thẻ ghi nợ F@stAccess, F@stAccess-I và
F@stAccess Visa Debit, thẻ của Techcombank mới chỉ dừng lại ở một số tính
năng như: rút tiền, thanh toán hàng hóa tại các đơn vị chấp nhận thẻ, đổi PIN,

3.2.4.2. Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân
Giao dịch thanh toán chỉ được thực hiện cho những khách hàng có tài
khoản tại ngân hàng. Do vậy, mở tài khoản cá nhân là rất quan trọng, tạo nền
tảng xương sống cho thanh toán thẻ. Techcombank cần thực hiện một số biện
pháp:
Khuyến khích mọi người dân mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng. Đây là
điều kiện tiên quyết để thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng bằng thẻ. Trước
mắt cần quảng cáo, tiếp thị rộng rãi đến người dân những tiện ích của việc sở
hữu tài khoản cá nhân tại ngân hàng. Đồng thời áp dụng các chương trình
khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích thêm người mở tài khoản cá nhân tại ngân
hàng.
Thường xuyên duy trì sự hoạt động bình thường và liên tục của những tài
khoản cá nhân tại ngân hàng. Không ngừng nâng cao tiện ích, chất lượng các
dịch vụ hoạt động thông qua các tài khoản cá nhân.
3.2.4.3. Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành
Đa dạng hoá sản phẩm thẻ không chỉ là mục tiêu theo đuổi của
Techcombank mà còn là mục tiêu hàng đầu của các Ngân hàng thương mại khác
trên thị trường thẻ. Nhất là khi tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt trong hoạt động
thanh toán, giao dịch của người dân vẫn còn tồn tại thì các ngân hàng kinh
doanh thẻ càng cần phải nỗ lực nhiều hơn nữa trong việc đáp ứng các nhu cầu
của người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt. Thẻ ngân hàng cần phải
được đa dạng hoá phù hợp với các đối tượng khách hàng để có được những ưu
điểm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt.
Khách hàng sử dụng thẻ của Techcombank hiện nay mới chỉ dừng ở: Sinh
viên, công nhân viên chức và người đi làm, doanh nhân, người có thu nhập cao.
Vì vậy trong thời gian sắp tới Techcombank cần phải hướng tới các nhóm khách
hàng tạm thời đang bị bỏ qua đó là: nhóm khách hàng tuổi teen (từ 15 – 18 tuổi)
và những người đi làm có những đặc tính tiêu dùng khác nhau chưa được quan
tâm, nên vẫn chưa có những sản phẩm F@stAccess đi vào chi tiết phù hợp. Vì
thế trong thời gian sắp tới Techcombank có thể đưa ra một số loại thẻ

Hiện tại, chỉ có mạng lưới siêu thị và nhà hàng là có độ chấp nhận thẻ
tương đối cao, nhưng thị trường này cũng bị các ngân hàng khác khai thác đến
mức bão hòa. Một siêu thị có khi đến ba, bốn ngân hàng cùng đặt máy thanh
toán thẻ khiến việc đầu tư trở nên lãng phí.
Để chủ thẻ có chỗ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang
cả các loại hình đơn vị vốn không phải là truyền thống trên thị trường địa bàn
thành phố như cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, trung tâm ngoại
ngữ, đặc biệt là các nhà hàng… Thời gian đầu, chắc chắn hiệu quả hoạt động
của các loại hình đơn vị chấp nhận thẻ này không thể cao bằng các đơn vị chấp
nhận thẻ cho khách nước ngoài như khách sạn, cửa hàng lưu niệm. Nhưng
chúng ta phải quan niệm rằng đầu tư vào các đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT)
phục vụ chủ thẻ trong nước, phục vụ người Việt Nam mới là cách đầu tư lâu
dài, bền vững và cũng là đầu tư để phát triển thị trường thẻ, phát triển số người
sử dụng thẻ.
Một vấn đề cần đặc biệt chú ý là ngoài việc phát triển về diện rộng, chính
sách phát triển về chiều sâu cũng cần được quan tâm.
Trước hết việc tập trung vào những ĐVCNT có doanh số cao cũng hết
sức quan trọng. Ngân hàng cần có những chính sách khách hàng hợp lý để toàn
bộ các ĐVCNT này chỉ thanh toán qua Techcombank, không sử dụng dịch vụ
của các Ngân hàng khác nữa, đảm bảo không phải đầu tư thêm mà lại tăng đáng
kể doanh số nguồn thu phí. Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ những ưu
đãi trong hoạt động giao dịch khác với ngân hàng như ưu đãi trong hoạt động
cho vay, thanh toán… Ngoài ra khi ký hợp đồng với ĐVCNT có thể thực hiện
giảm giá với tỷ lệ phần trăm nào đó cho khách hàng sử dụng thẻ do
Techcombank phát hành. Sau đó ngân hàng sẽ bù giá cho ĐVCNT, ghi có vào
tài khoản của ĐVCNT toàn bộ số tiền hàng hóa, dịch vụ theo giá gốc; khi đó