: Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT
Thanh Hoá
I.Định hướng phát triển của NHNN&PTNT Thanh Hoá
1.Mục tiêu kinh doanh năm 2007
Trong năm 2007, ngân hàng tiếp tục phát huy các kết quả đã đạt được
trong năm 2006.
1.1 Về công tác huy động vốn.
Trong năm 2007,ngân hàng tập trung vào các mục tiêu sau:
• Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao tỷ trọng huy động vốn
trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phát triển.
• Đa dạng hoá sản phẩm huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền
của khách hàng.
• Duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống, các khách hàng
lớn, tăng cường tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng mới, khách hàng tiềm
năng.
• Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn đảm bảo tự chủ về nguồn vốn, đảm
bảo khả năng thanh khoản đáp ứng hoàn toàn nhu cầu cho vay và đầu tư.
• Nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán trên tổng nguồn vốn huy động
góp phần giảm chi phí huy động đầu vào, điều hành lãi suất theo sát diễn biến
thị trường, đảm bảo giữ vững và tăng trưởng nền vốn.
1.2 Về công tác tín dụng và thẩm định.
Không ngừng nâng cao chất lượng công tác tín dụng, thẩm định dự
án và tư vấn khách hàng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay.
• Chú trọng kiểm tra giám sát sau giải ngân để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn
đúng mục đích vay, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra với khoản vay.
• Giảm tỷ trọng dư nợ cho vay theo KHNN, tăng cường cho vay thương mại và các
thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đang nghiên cứu dự án cho vay với các
doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.3 Công tác dịch vụ và công tác khách hàng.
Trong năm 2007 ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ
khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới , củng cố mối quan hệ

Giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và
cho vay theo chỉ định, theo kế hoạch của nhà nước
Có chính sách thu hồi nợ và xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng.
II. Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT
Thanh Hoá
Chất lượng của một khoản tín dụng phản ánh khả năng xảy ra rủi ro của
khoản tín dụng đó. Những khoản tín dụng có chất lượng xấu thì khả năng thu
hồi vốn của ngân hàng thường thấp do đó lợi nhuận không cao. Do vậy, việc
nhận biết các dấu hiệu về một khoản chất lượng xấu là việc rất quan trọng.
Nâng cao chất lượng tín dụng là một nhóm các giải pháp bao gồm việc phân
tích, đánh giá tín dụng, đánh giá khách hàng… Chất lượng tín dụng của một
ngân hàng cao đồng nghĩa với khả năng hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng
đó là rất lớn.
Giải pháp tổng thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
1. Giai trọng và tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng.
Quy trình tín dụng là những quy định, những nguyên tắc cần thực hiện
trong việc cấp tín dụng cho khách hàng. Quy trình này được ngân hàng nhà
nước ban hành và mỗi ngân hàng thương mại dựa vào điều kiện của mình để
xây dựng lên những quy định riêng. Việc tuân thủ nó là điều rất cần thiết đối
với mọi cán bộ tín dụng để có thể đưa ra những quyết định tín dụng đúng đắn.
Việc tuân thủ quy trình tín dụng cần thực hiện cả trước, trong và sau khi cho
vay thì mới có thể đảm bảo an toàn cho khoản vay đó vì nguyên tắc là khi tiền
trở về với ngân hàng đầy đủ cả vốn và lãi thì khoản vay đó mới được coi là
không có rủi ro.
Trước khi đưa ra một quyết định tín dụng, cán bộ tín dụng cần phải
thẩm định về nhu cầu tín dụng bao gồm thẩm định dự án xin vay, thẩm định
khả năng tài chính của người vay, uy tín của người vay. Ngân hàng cần kiểm
tra kĩ về hồ sơ xin vay, tính chính xác của các số liệu. Cần kiểm tra tính hợp
pháp của mục đích vay vốn và khả năng sinh lời của dự án đó nhưng quan
trọng hơn là xem xét xem dự án đó có nằm trong lĩnh vực mà ngân hàng được

tin theo từng ngành nghề kinh doanh và tăng cường, hiện đại hoá công nghệ
để việc thu thập thông tin được cập nhật và chính xác hơn.
+ Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay là việc rất cần thiết và được thực
hiện trong suốt thời gian cho vay. Các cán bộ tín dụng cần theo dõi việc sử
dụng vốn vay của khách hàng xem có đúng với mục đích như đã thoả thuận
hay không? Nếu đúng thì khách hàng sử dụng có hiệu quả hay không. Có an
toàn không? Việc kiểm tra giám sát thường xuyên sẽ rất có lợi vì ngân hàng sẽ
biết được những khó khăn của khách hàng để có biện pháp xử lý một cách kịp
thời. Các cán bộ tín dụg có thể thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ hay
đưa cho họ những lời khuyên, bên cạnh đó có thể phát hiện những dấu hiệu rủi
ro để xử lý như ngừng giải ngân hay chuyển khoản nợ có vấn đề sang bộ phận
xử lý rủi ro.
+ Thực hiện tốt quy định về bảo đảm tiền vay.
Khi cho vay để đảm bảo thu hồi được vốn và để tạo nên sự ràng buộc về
mặt pháp lý với khách hàng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có
đam bảo tiền vay. Đảm bảo có thể bằng tài sản hoặc bằng bảo lãnh của bên