CHƯƠNG I: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tín dụng, hoạt động tín dụng đối với cá nhân tại các ngân hàng thương
mại
Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền
sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản
chi phí nhất định.
Tín dụng ngân hàng bao gồm 3 nội dung:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng và cá nhân
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn nhất định..
- Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí và rủi ro.
Hoạt động tín dụng cá nhân: được hiểu là hoạt động mà trong đó ngân hàng đóng
vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của ḿnh cho các cá nhân trong một
thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Đặc điểm của tín dụng cá nhân: Số lượng món vay nhiều, nhưng quy mô món vay
nhỏ, tín dụng đối với cá nhân thường đi kèm với các rủi ro ( thông tin không cân xứng và
sự lựa chọn đối nghịch, thông tin không cân xứng dẫn đến rủi ro đạo đức, rủi ro tác
nghiệp), tín dụng cá nhân gây ra chi phí lớn
Vai trò của hoạt động tín dụng cá nhân trong nền kinh tế:
 Đối với khách hàng cá nhân: là một giải pháp tài chính hiệu quả đáp ứng linh hoạt
nhu cầu vốn phát sinh của cá nhân trong đời sống hàng ngày; giúp cá nhân kinh
doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể nâng cao năng lực sản xuất của mình,
mở rộng quy mô.


 Đối với ngân hàng: Góp phần nâng cao thương hiệu của ngân hàng, tăng cường
công tác bán chéo các sản phẩm ngân hàng; đa dạng hóa hoạt động kinh doanh,
nâng cao lợi nhuận, phân tán rủi ro.
 Đối với nền kinh tế xã hội: góp phần phát triển kinh tế và ổn định xã hội.
Các loại hình tín dụng cá nhân:
Cho vay cá nhân: Cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể; cho

Tăng cường công tác Marketing, bán chéo sản phẩm.
Các nhân tố ảnh hưởng sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân:
Nhóm nhân tố khách quan:
-

Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng: Môi trường kinh
tế, môi trường pháp luật, môi trường xã hội, môi trường ngành ngân
hàng.

-

Nhân tố thuộc về bản thân khách hàng cá nhân: Nhu cầu vay vốn của
khách hàng, khả năng đáp ứng điều kiện khi vay của các cá nhân.

Nhóm nhân tố chủ quan: Định hướng phát triển của ngân hàng, năng lực tài
chính vàn quản trị ngân hàng, chính sách tín dụng, trình độ chuyên môn của cán bộ tín
dụng, trình độ khoa học công nghệ.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN


2.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nghệ An ( Vietinbank
Nghệ An ) ra đời và phát triển hơn 20 năm, qua nhiều lần chia tách và sáp nhập. Là chi
nhánh cấp 1 của NH TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Nghệ An không ngừng
mở rộng hoạt động của mình và thu được những kết quả đáng được ghi nhận.
Giai đoạn năm 2010-2012 là giai đoạn có nhiều khó khăn thách thức đối với nền

Công tác thẩm định, xác định giới hạn tín dụng của khách hàng: chủ yếu dựa vào
những nhận định cảm tính và kinh nghiệm, thực tế xem xét thực trạng tại hộ của cán bộ
tín dụng làm cho quá trình thẩm định thiếu chuyên nghiệp.
Công tác kiểm tra, theo dõi khoản vay: công tác còn lơi là, cán bộ không thực tế đi
kiểm tra mà chỉ làm biên bản đối phó mang tính chiếu lệ.
Công tác thu nợ: Chỉ đạo thì mạnh mẽ nhưng khi đến với cán bộ, do tâm lý chán
nản cũng như thái độ thờ ơ với công việc, đã dẫn đến công tác thu hồi nợ xấu không đạt
được những kết quả như mong muốn.

2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại NH TMCP Công thương Việt
Nam - Chi nhánh Nghệ An.
Dư nợ tín dụng cá nhân: Tỷ trọng tín dụng cá nhân trong 3 năm giữ nguyên ở
mức xấp xỉ 10%, tỷ trọng tín dụng cá nhân chưa tương xứng với tiềm lực của ngân hàng
cũng như tiềm năng của thị trường này tại Nghệ An. Cơ cấu tín dụng cá nhân theo nhu
cầu vốn tập trung lớn vào cho vay bất động sản và cho vay SXKD.
Tốc độ tăng trưởng thị phần: thị phần tín dụng cá nhân của Vietinbank Nghệ An
chỉ bằng một nửa so với ngân hàng nông nghiệp, thấp hơn VIB. Tuy nhiên, thị phần lại


tăng trưởng đều qua các năm cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân trong thời gian qua đã
được ban lãnh đạo Vietinbank Nghệ An chú trọng.
Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân trên dư nợ tín dụng cá nhân 2.77% là
tương đối thấp nhưng lại xuất hiện dấu hiệu tăng lên của nợ xấu tín dụng cá nhân.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân: Từ năm 2008 đến năm 2011, thu nhập từ
hoạt động tín dụng cá nhân liên tục tăng qua các năm. Đến năm 2012, trước khó khăn
chung của toàn hệ thống, dư nợ tín dụng cá nhân tại chi nhánh giảm.

2.3 . Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại NH TMCP Công Thương Việt
Nam – Chi nhánh Nghệ An
Những kết quả đạt được: mặc dù trong giai đoạn khó khăn nhưng chi nhánh

Việc phát triển tín dụng cá nhân chưa đồng bộ từ Hội sở chính đến chi nhánh và
phòng giao dịch.
Tại các phòng giao dịch, mức phán quyết cấp tín dụng cá nhân bị hạn chế đặc biệt
là cho vay có tài sản thế chấp hình thành trong tương lai.
Năm 2012 dư nợ xấu của chi nhánh tăng cao do một thời gian dài tăng trưởng tín
dụng quá nóng gây ra tâm lý thận trọng quá mức trong việc đẩy mạnh tăng trưởng tín
dụng cá nhân.
Nguyên nhân khách quan:
Do sự biến động chung của nền kinh tế nói chung và địa bàn Nghệ An nói riêng,
thị trường tài chính không ổn định, lãi suất huy động thay đổi liên tục; những thay đổi
trong xu hướng phát triển ngân hàng; cuộc cạnh tranh trên thị trường bán lẻ lại trở nên
khốc liệt hơn.


Nguyờn nhõn t phớa khỏch hng: thúi quen t lm v tiờu dựng bng chớnh s tin
mỡnh cú, tõm lý khụng thớch n nn l ch yu, khách hàng khó chứng minh
thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân, thái độ hợp tác của
thủ trưởng các cơ quan, đơn vị có CBCNV vay vốn.


CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN
3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An
Định hướng phát triển chung:
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân
đi đôi với hiệu quả, an toàn và bền vững.

3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP

Xây dựng quy trình cho các sản phẩm tín dụng riêng biệt, linh hoạt áp dụng trong
thực tiễn triển khai cấp tín dụng tại các phòng giao dịch.

Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên:
Thực hiện quy trình tuyển dụng một cách khách quan bảo đảm tuyển được những
nhân viên giỏi, có trình độ.
Thực hiện đào tạo, định hướng cho cán bộ trong công việc.
Có cơ chế động viên khuyến khích cán bộ kịp thời.

Giải pháp về công tác marketing, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân:
Tếp tục công tác xây dựng và phát triển thương hiệu VietinBank rộng rãi trên toàn
địa bàn Nghệ An
Tăng cường quảng bá, tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân: chủ động giới thiệu các
sản phẩm tín dụng cá nhân trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo đài, truyền


hình; duy trì và tăng cường nhiều hơn nữa các hoạt động tài trợ từ thiện, công tác xã hội,
tích cực tham gia các chương trình ưu đãi cho vay theo định hướng hỗ trợ vùng nông
thôn, xóa đói giảm nghèo...
VietinBank Nghệ An cần chú trọng hơn nữa vào các hoạt động marketing trực tiếp:
thành lập một đội ngũ tư vấn tài chính, đội ngũ quan hệ khách hàng được đào tạo bài bản
về sản phẩm và kỹ năng bán hàng; định kỳ tổ chức những buổi gặp mặt, tri ân, hội nghị
mà đối tượng là các khách hàng truyền thống, tiềm năng.

Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại chi
nhánh:
Áp dụng khung quản lý rủi ro tác nghiệp nhằm xác định rủi ro trong chính sách,
quy định, quy trình và cả văn hóa; xây dựng các tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh và
nhất quán trên cơ sở cân đối giữa rủi ro và cơ hội, thiết lập tổ thu hồi nợ chuyên trách
hoạt động theo một quy trình chuẩn.

chương trình tài trợ cho địa bàn nơi chi nhánh hoạt động.