B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TPHCM

 TRN M QUYÊN
GII PHÁP M BO AN TOÀN TRONG HOT
NG KINH DOANH TH TI NGỂN HÀNG
THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TỂY SÀI GÒN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ S : 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS HOÀNG C


1.1.4.5 i vi nn kinh t………………………………………………………… 8
1.2 m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng thng
mi………………………………………………………………………………… 8
1.2.1 m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th…………………………….8
1.2.1.1 Khái nim……………………………………………………………………8
1.2.1.2 Các tiêu chí đánh giá v mc đ an toàn trong hot đng kinh doanh th….9
1.2.2 Các loi ri ro trong dch v kinh doanh th ca Ngân hàng thng mi… 9
1.2.3 Ý ngha ca vic đm bo an toàn………………………………………… 15
1.3 Các nhân t nh hng đn an toàn trong hot đng kinh doanh th ca Ngân
hàng thng mi………………………………………………………………… 15
1.3.1 Nhân t khách quan………………………………………………………… 15
1.3.2 Nhân t ch quan………………………………………………………… 16
1.4 Kinh nghim đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ca mt s ngân
hàng trên th gii và bài hc kinh nghim cho Vit Nam…………………………17
1.4.1 Kinh nghim mt s quc gia……………………………………………… 17
1.4.2 Bài hc cho Vit Nam……………………………………………………… 20
KT LUN CHNG 1……… ……………………………………………… 21
CHNG 2:
THC TRNG M BO AN TOÀN TRONG HOT NG KINH
DOANH TH TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ
PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TỂY SÀI GÒN ……………………22
2.1 Tng quan v Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi
nhánh Tây Sài Gòn…………………………………………………………………22
2.1.1 Quá trình hình thành và ra đi……………………………………………….22
2.1.2 Mô hình t chc hot đng………………………………………………… 24
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn u t và
phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn giai đon 2009-2012…………… ,,, 25
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh th ti Ngân hàng thng mi c phn u t
và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn……………………………………27
2.2.1 C s pháp lý cho hot đng kinh doanh th ti Ngân hàng thng mi c

3.2.1 Nhóm gii pháp do Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit
Nam chi nhánh Tây Sài Gòn t chc thc hin……………………………………64
3.2.1.1 Gii pháp v k thut công ngh………………………………………… 64
3.2.1.2 Gii pháp v nhân s…………………………………… ……………… 65
3.2.1.3 Gii pháp v đào to……………………………………………………… 66
3.2.1.4 Gii pháp đi vi ch th…………………… ………………………… 67
3.2.1.5 Gii pháp đi vi mng li c s chp nhn th……………………….68
3.2.2 Nhóm gii pháp h tr mang tính kin ngh có liên quan đn thng mi c
phn Ngân hàng u t và phát trin Vit Nam, Ngân hàng Nhà nc………… 69
3.2.2.1 i vi Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam 70
3.2.2.2 i vi Ngân hàng Nhà nc…………………………………………… 75
KT LUN CHNG 3………………………………………………………….80
KT LUN……………………………………………………………………… 81
TÀI LIU THAM KHO
PH LC
BNG CỂU HI
DANH MC T VIT TT
ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu
Agribank: Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
ANZ: Ngân hàng Australia và New Zealand
ATM: máy rút tin t đng
BIDV hoc NH TMCP T&PTVN: Ngân hàng thng mi c phn u t và phát
trin Vit Nam
BIC: Công ty bo him Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit
Nam
CMND: chng minh nhân dân
CTCP: công ty c phn
DongABank: Ngân hàng TMCP ông Á
VCNT: n v chp nhn th
EDC: máy cà th

DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1: Kt qu kinh doanh ca BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2009-2012
Bng 2.2: So sánh các ch tiêu ca ba loi th Harmony, Etrans, Moving
Bng 2.3: So sánh các ch tiêu ca hai loi th Flexi và Precious
Bng 2.4: S lng th ghi n phát hành ti BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2010-
2012
Bng 2.5: S lng th tín dng phát hành ti BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2010-
2012
Bng 2.6: Doanh s thanh toán th ti máy ATM ca BIDV Tây Sài Gòn giai đon
2010-2012
Bng 2.7: Thng kê mt s ri ro trong hot đng kinh doanh th ca BIDV Tây Sài
Gòn nm 2011, 2012
Bng 2.8: Kho sát s khách hàng s dng th BIDV ti chi nhánh Tây Sài Gòn
Bng 2.9: Nguyên nhân khách hàng không s dng th BIDV
Bng 2.10: Kho sát loi th BIDV khách hàng s dng


PHN M U
1. Lý do chn đ tài:
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, ra đi t
phng thc mua bán chu hàng hoá bán l và phát trin gn lin vi s ng dng
công ngh tin hc trong lnh vc ngân hàng. Vit Nam đang trên đng công
nghip hóa, hin đi hóa đt nc, nhng thành tu đt đc trong đi mi đt
nc đã tr thành nn tng cho nhng bc phát trin tip theo ca Vit Nam trong
tng lai và dn dn khng đnh mình trên trng quc t cng nh khu vc. Vì vy
nhu cu thanh toán không dùng tin mt ngày càng tr nên quan trng đi vi Vit
Nam. Và th ngân hàng là mt trong nhng phng tin thanh toán không dùng tin
mt ph bin và là mt phn không th thiu trong cuc sng hàng ngày ca mi
ngi. Cùng vi s tin b ca công ngh thông tin, th ngân hàng đc nhiu
ngi tip cn d dàng hn bên cnh đó ri ro liên quan đn th cng gia tng. T l
gi mo trong phát hành và thanh toán th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam
thng xuyên cao hn t l trung bình ca th gii do th trng th ca Vit Nam
mi phát trin còn non tr các t chc ti phm th d tn công hn so vi các nc
phát trin mnh v dch v th ngân hàng.
Ngân hàng Thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam đã thành lp
và hot đng đc 56 nm. Dch v kinh doanh th luôn đc ngân hàng chú trng
và phát trin, nghiên cu ng dng các công ngh mi, nâng cao cht lng dch

- Phm vi nghiên cu: Nghiên cu an toàn trong hot đng kinh doanh th ti
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn.
5. Kt cu lun vn:
Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca lun vn gm 3 chng:
- Chng 1: Tng quan v đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th
ca ngân hàng thng mi.

- Chng 2: Thc trng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti
Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn.
- Chng 3: Gii pháp đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti
Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn.
6. ụ ngha ca vic nghiên cu:
i vi ngân hàng hin đi, t trng doanh thu t dch v phi cao hn doanh
thu t lãi ca hot đng tín dng. Doanh thu t dch v kinh doanh th chim t l
không nh trong tng doanh thu t dch v ca Ngân hàng thng mi c phn u
t và Phát trin Vit Nam. Vì vy, vic đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh
th là điu ht sc quan trng. Nó không nhng mang li li nhun cho ngân hàng
mà còn góp phn gia tng uy tín cho ngân hàng to nim tin cho ngi s dng th
góp phn thúc đy kinh t phát trin.

1
CHNG 1
TNG QUAN V M BO AN TOÀN TRONG HOT NG KINH
DOANH TH CA NGỂN HÀNG THNG MI

đm bo chính xác và khp vi nhau. Th t hin nay đang chim phn ln trong
tng s lng th đang s dng trên th trng. Nhc đim ca th t là s lng
các thông tin đc mã hoá không nhiu và mang tính c đnh nên không th áp
dng k thut mã hoá an toàn và có th b n cp thông tin bng các thit b ni vi
máy vi tính.
Th thông minh (Smart card): ây là th h mi nht ca th, có đc tính
bo mt và an toàn rt cao, da trên k thut vi x lý tin hc, gn vào th mt chip
đin t có cu to nh mt máy tính hoàn ho. Thông thng mt tm th thông
minh đc gn chip đin t đ thay th cho di bng t sau th. Cng có trng hp
th thông minh có c Chip đin t và bng t. Chip đin t đc lp vi th và đc
gn trên b mt ca th, v bn cht gm 2 loi chip: chip b nh và chip x lý d
liu. Chip b nh lu tr toàn b các thông tin cn thit phc v cho công tác thanh
toán th trong mi ln s dng còn chip x lý d liu có kh nng b sung, xoá b
hoc điu chnh các thông tin trong b nh. Th thông minh gn chip x lý d liu
có kh nng va lu tr các thông tin v ch th, đim thng tích lu đng thi
lu tr c s liu v nhng ln giao dch ca ch th ti VCNT. Tính nng vt
tri này ca th thông minh giúp ct gim chi phí x lý đi vi ngân hàng và các
trung gian thanh toán bi vic đi chiu thông tin tài khon và thông tin ca ch th
cng nh vic cp nht thông tin liên quan ti th gi đây đã đc thc hin ngay
ti VCNT. Tuy nhiên, do s dng công ngh mi nên giá thành cao, h thng máy
móc chp nhn thanh toán th này cng đt nên s dng còn cha ph bin nh th
t. Vic phát hành và chp nhn thanh toán th này mi ch ph bin  các nc
phát trin dù các t chc th quc t vn khuyn khích các ngân hàng thành viên
phát hành và thanh toán li th này nhm gim t l ri ro do gi mo th.
1.1.2.2 Phân loi theo ch th phát hành
Th do ngân hàng phát hành: là loi th giúp cho khách hàng s dng linh
đng tài khon ca mình ti ngân hàng, hoc s dng mt s tin do ngân hàng cp
tín dng, loi th này hin nay đc s dng khá ph bin, nó không ch lu hành
3


đa ra mt sn phm th tín dng đc bit phc v nhng khách hàng có thu nhp
4
rt cao, có kh nng tài chính vng vàng và có mc chi tiêu ln. ó là th thanh
toán (charge card). Khi s dng th thanh toán khách hàng đc hng mt hn
mc tín dng đc bit cao hoc không b chi phi bi hn mc tín dng nhng ch
th s phi thanh toán toàn b s tin phát sinh cho ngân hàng vào ngày đn hn.
Th ghi n (debit card): Ging nh th tín dng, th ghi n cng là mt
phng tin thanh toán không dùng tin mt. Nó cho phép khách hàng tip cn vi
s d tài khon ca mình qua h thng kt ni trc tuyn đ thanh toán hàng hoá
dch v ti các VCNT hoc thc hin các giao dch liên quan ti tài khon ti các
máy ATM. Mc chi tiêu ca ch th ph thuc ch yu vào s d trong tài khon.
Ngân hàng gi vai trò cung cp dch v cho ch th và thu phí dch v. i vi th
ghi n, gia ngân hàng và khách hàng không din ra quá trình cho vay tín dng,
không có vic phân loi khách hàng nên mi khách hàng ch cn có tài khon ti
ngân hàng đu có th tip cn vi sn phm th ghi n ca ngân hàng. Chính vì vy
v mc đ có th thay th tin mt, th ghi n chim u th vt tri so vi th tín
dng.
Th ATM là hình thc phát trin đu tiên ca th ghi n, cho phép khách
hàng có th tip cn trc tip ti tài khon ti ngân hàng t máy rút tin t đng.
Ch th có th thc hin nhiu giao dch khác nhau ti máy ATM bao gm: rút tin,
chuyn khon, xem s d tài khon, in sao kê, xem các thông tin qung cáo… H
thng ATM hin đi còn cho phép ch th gi tin vào tài khon ca mình ngay ti
các máy ATM, đi séc qua máy rút tin t đng, thc hin np h s cho mt khon
vay cng nh t mình thc hin nhiu dch v ngân hàng khác. Cùng vi th ATM,
h thng ATM đã cung cp cho khách hàng s dng th kh nng giao dch ngoài
gi làm vic, ngoài tr s ngân hàng và kh nng t phc v.
Theo thi gian, các t chc th đã ch đng kt ni h thng ATM vi nhau

giao dch trong lãnh th nc Cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam.
“Th quc t”: Là th đc t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ
giao dch trong và ngoài lãnh th nc Cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam; hoc
là th đc t chc nc ngoài phát hành và giao dch trong lãnh th nc Cng
hoà xã hi ch ngha Vit Nam.
1.1.3 Quy trình phát hƠnh th ngơn hƠng
Quy trình phát hành th ngân hàng gm các bc sau:
6
Bc 1: Khách hàng đn ngân hàng np h s phát hành th và hoàn thành
mt s th tc cn thit nh đin mt s h s phát hành th và trình mt s giy t
khác nh giy chng minh nhân dân, bng lng…
Bc 2: Ngân hàng phát hành thc hin kim tra h s theo đúng quy đnh.
Ngân hàng phát hành có trách nhim thm đnh b h s và ra quyt đnh chp nhn
hoc t chi phát hành th. Nhng h s đc chp thun, ngân hàng phát hành s
tin hành phân loi khách hàng. i vi th ghi n, vic phát hành th đn gin vì
khách hàng np tin vào tài khon và s dng chính tin ca mình. i vi th tín
dng, ngân hàng cn phi xác đnh thêm các yu t sau:
Hng th phát hành
Hn mc tín dng
Thi hn th
Bc 3: Cp th cho khách hàng
Sau khi xác đnh các yu t, b phn qun lý th lp h s khách hàng đ
qun lý. H s gm: tên ch th, đa ch ni  và làm vic, s CMND (h chiu), s
th, loi th, ngày hiu lc, s tài khon ch đnh đ thanh toán sao kê, ngày thanh
toán sao kê, tài sn th chp (nu có).
Sau đó, ngân hàng tin hành mã hóa th và in th, xác đnh mã s cá nhân
(PIN) ca ch th, nhp d liu v ch th vào d liu ngân hàng, giao th và s

- Ngoài ra, khi s dng th, khách hàng không phi mang theo mt lng
tin mt ln mà ri ro b mt cng nh vic bo qun cng rt phc tp. Cha k
đn vic rt bt tin khi s dng tin mt chi tiêu  các nc khác nhau. Vic dùng
th tín dng hoc th thanh toán đm bo kh nng chi tiêu đa ngoi t, không b l
thuc vào ngoi t ca nc nào.
1.1.4.3 i vi đn v chp nhn th
- Vi vic đc cp tín dng trc cho khách hàng, ngân hàng đã giúp khách
hàng chi tiêu vt quá kh nng ca mình, đây là mt sc đy đi vi sc mua ca
khách hàng và chính điu này s làm cho lng tiêu th hàng hóa dch v ca các
c s chp nhn thanh toán th tng cao.
8
- Khi chp nhn th thanh toán, ngi bán hàng có kh nng gim thiu các
chi phí v qun lý tin mt nh bo qun, kim đm, np vào tài khon  Ngân
hàng
- Ngoài ra, đi vi mt s c s, vic chp nhn thanh toán bng th ca
ngân hàng cng là mt điu kin đ đc hng các u đãi ca ngân hàng v tín
dng, dch v thanh toán
1.1.4.4 i vi ngân hàng thanh toán th
- Trong quy trình thanh toán th, các c s phát hành thng m tài khon ti
các ngân hàng thanh toán cho tin vic thanh toán. iu này đã làm tng lng s
d tin gi và ngun huy đng cho ngân hàng thanh toán.
- Vi các loi phí nh: chit khu thng mi, phí rút tin mt, phí đi lí
thanh toán, ngân hàng thanh toán s có đc mt khon thu tng đi n đnh.
1.1.4.5 i vi nn kinh t
- Thanh toán bng th s giúp gia tng t trng thanh toán không dùng tin
mt, thúc đy kinh t phát trin.
- Tit kim chi phí in n, vn chuyn, kim đm và bo qun tin mt cho

m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng thng mi
cng đc th hin qua s gia tng s lng máy ATM và đn v chp nhn th.
Ch khi nhu cu thanh toán bng th gia tng thì vic lp đt các máy ATM và POS
phc v vic thanh toán mi gia tng.
a dng hóa sn phm và dch v th
Các sn phm, dch v th ra đi sau là s tip ni và phát trin trên c s
sn phm, dch v th ra đi trc. Vì vy, sn phm, dch v th càng đa dng thì
tính an toàn càng đc đm bo.
Tính nng bo mt ca th
Tính nng này th hin vic ng dng công ngh thông tin ca ngân hàng
trong vic phát hành và thanh toán th. Công ngh càng hin đi thì th đc bo
mt càng cao.
1.2.2 Các loi ri ro trong hot đng kinh doanh th ca Ngơn hƠng thng
mi
 Khái nim
10
Trong thut ng tài chính, ri ro là kh nng mt mát tài chính ca ngân
hàng. Ri ro gn lin vi bt c hot đng tài chính nào và cng nh bn thân các
giao dch tài chính nó cn đc qun lý mt cách đúng mc. Các ngân hàng có th
phi đi mt vi các tn tht ln nu không qun lý cht các ri ro.
Ri ro trong hot đng th ca ngân hàng thng mi là các tn tht v vt
cht hoc phi vt cht phát sinh trong quá trình kinh doanh th ca ngân hàng, bao
gm c hot đng phát hành và hot đng thanh toán th. Ngân hàng kinh doanh th
có th nhn thc đc các ri ro ngân hàng có th gánh chu nhng không th trit
tiêu đc ri ro vì nó xy ra ngoài d kin và mong đi ca ngân hàng. Cách tt
nht đ các ngân hàng kinh doanh th đi mt vi ri ro là nhn thc và đa ra các
gii pháp nhm phòng nga, hn ch ri ro cng nh khc phc các tn tht khi ri

 Th b dp ni li: là loi th gi mà các thông tin trên th đc dp
li bng công ngh đn gin trên nn phôi th b mt cp, tht lc. Các thông tin an
ninh trên th ging nh th tht nhng có th d dàng kim tra và phát hin bng
mt thng. Có th phát hin th gi khi đi chiu thông tin in ni  mt trc th
vi các thông tin in chìm trên bng ch ký mt sau ca th hoc vi d liu trên
bng t khi đc th qua máy EDC.
 Th b mã hóa li bng t: là loi th gi mà các thông tin trên bng t
đã b mã hóa li trong khi vn gi nguyên các thông tin dp ni trên th và thng
đc s dng ti các VCNT có trang b máy EDC. Loi hình th gi mo này
thng có liên quan đn ti phm có t chc vì yêu cu s dng công ngh hin đi
hn. Chúng ta có th phát hin đc th gi bng cách so sánh d liu trên bng t
khi đc th qua máy EDC vi các thông tin dp ni trên th.
 Th trng: là loi th mô phng đy đ chc nng ca mt th ghi n,
th tín dng, đc s dng ti VCNT cu kt vi ti phm th hoc ti các đim
bán hàng t đng không đc kim soát cht ch. Do loi hình này thc hin vi s
cu kt thông đng cht ch ca VCNT nên rt khó phát hin. Th trng cng đã
đc mã hóa nhng không h dp ni các thông tin lên mt trc ca th nh: ngân
hàng phát hành, s th, ngày hiu lc, tên ch th…
 Th b làm gi hoàn toàn: là sn phm th gi tinh vi nht, là hot
đng ca ti phm th có t chc. Th rt hoàn chnh vi bng t đc mã hóa da
12
trên vic ly cp d liu trên bng t ca th tht và trên phôi th có đy đ nhng
yu t nh th tht. Th gi ch b phát hin nu thc hin đy đ chính xác quy
trình chp nhn thanh toán th.
Th mt cp, tht lc (Lost and Stolen Cards): Ri ro xy xa khi th b mt
cp, tht lc và b s dng trc khi ch th thông báo cho ngân hàng phát hành đ
có các bin pháp chm dt s dng hoc thu hi th. Th b mt cp tht lc cng

ch th chp nhn thanh toán nhng th gi (th b sa đi, th trng, th
skimming…).
Thanh toán hàng hóa dch v bng th qua th, đin thoi (Mail order,
telephone order): n v chp nhn th cung cp hàng hóa dch v theo yêu cu ca
ch th qua th hoc đin thoi và thanh toán trên c s các thông tin nh: loi th,
s th, ngày hiu lc, tên ch th…… n v chp nhn th và ngân hàng thanh
toán có th chu tn tht nu nh ch th thc không phi là khách đt mua hàng
ca VCNT và giao dch đó b t chi thanh toán.
Nhân viên đn v chp nhn th sa đi thông tin trên các hóa đn th hoc
in nhiu hóa đn thanh toán ca mt th. Trong trng hp này nhân viên khi thc
hin giao dch đã c tình in nhiu hóa đn thanh toán th nhng ch giao mt b cho
ch th ký đ hoàn thành giao dch. Sau đó nhân viên s mo nhn ch th hoàn tt
giao dch và np các hóa đn thanh toán còn li đ đòi tin, chim đot tin ca
ngân hàng. Ngoài ra nhân viên ti VCNT cng có th sa đi hoá đn giao dch,
ghi tng giá tr giao dch mà không đc s đng ý ca ch th đ ly tin tm ng
ca ngân hàng
Sao chép và to bng t gi (Skimming): Trên các thit b đc th ti
VCNT có th b cài thêm thit b đ thu thp các thông tin trên bng t ca th
tht thanh toán ti các VCNT hoc nhân viên VCNT có th câu kt vi các t
chc ti phm đc d liu th tht bng các thit b chuyên dùng riêng.
 Ri ro tín dng
Ri ro tín dng là ri ro xut hin khi ch th không thc hin thanh toán
hoc không đ kh nng thanh toán. Nh ta đã bit tính cht ca th tín dng là chi
tiêu trc tr tin sau, ti thi đim thanh toán ngân hàng s đng ra tm ng tin
cho ch th đ thanh toán vi đn v cung ng hàng hóa dch v và thu li sau t
ch th. Nh vy khi ngân hàng đng ý phát hành th cng có ngha là cam kt cho

Trích đoạn nh h ng phát tr in chung Gi i pháp vk th ut công ngh

---