GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.1. Định hướng hoạt động của BIDV:
3.1.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam:
Xây dựng BIDV thành một tập đoàn tài chính- tín dụng đa năng (đa
khách hàng, đa thị phần, đa thị trường, đa sở hữu trong đó sở hữu Nhà nước là
chủ đạo). Với mô hình tổ chức phù hợp, có Trung tâm điều hành và các đơn vị
thành viên hợp lý – tổ chức theo nhóm khách hàng lớn, theo nhóm sản phẩm ở
những địa bàn cần thiết
Quản trị điều hành hoạt động Ngân hàng theo đúng pháp luật, từng bước
theo thông lệ (theo các nguyên lý quản lý Ngân hàng trong nền kinh tế thị
trường)
Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ, không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu
quả kinh doanh, tăng trưởng liên tục phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế của
đất nước, có cơ cấu hợp lý và bảo đảm an toàn hệ thống.
Tiếp tục phát huy kinh nghiệm, Ngân hàng truyền thống theo đòi hỏi của
cơ chế thị trường, phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển.
Phát huy nội lực và truyền thống, tranh thủ sự hợp tác chặt chẽ toàn diện
cùng phát triển và hội nhập của hệ thống Ngân hàng trong và ngoài nước, đổi
mới mạnh mẽ để hội nhập.
Mục tiêu-Phương châm kinh doanh:
“Chất lượng – Tăng trưởng bền vững – Hiệu quả - An toàn”
Chất lượng: Nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc thực hiện phân
loại nợ xấu, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro đối với dư nợ Tín dụng thương
mại; Tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh. Nâng cao chất lượng
sản phẩm cung ứng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách
hàng
Tăng trưởng bền vững: Mở rộng và tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy
động vốn ; đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp với năng lực tài chính và khả
năng kiểm soát rủi ro. Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào các dịch vụ

và nhỏ để tăng doanh số hoạt động dịch vụ.
Kiểm soát được mọi hoạt động, đảm bảo minh bạch, an toàn, hiệu quả. Chế
độ thông tin báo cáo và chỉ đạo được thông suốt kịp thời.
Đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, tinh thông
nghiệp vụ.
a. Cơ cấu lại nguồn vốn huy động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi
nhánh Hà Thành
Tâm lý khách hàng không muốn gửi tiền dài hạn vì khách hàng sợ gặp
phải rủi ro: số tiền họ gửi có thể giảm giá trị mà với mức lãi suất thấp không thể
bù được. Mặt khác, người gửi tiền không biết thời điểm chính xác mà họ cần
đến tiền, nếu phải rút tiền trước hạn khách hàng bị thiệt nhiều. Vì thế, ngân
hàng nên tìm cách bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền, nhất là những
khoản tiền dài hạn.
Bên cạnh việc cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt thời hạn thì ngân
hàng cũng cơ cấu lại nguồn vốn huy động về mặt tiền tệ, cụ thể là tăng nguồn
vốn huy động bằng USD. Hiện tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà
Thành chỉ huy động được hơn 10% nguồn vốn huy động là USD. Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành cần tìm ra biện pháp nhằm tăng cường
huy động vốn bằng USD. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành
cần đa dạng hoá tiền gừi bằng USD, tạo ra nhiều kỳ hạn tiền gửi bằng USD hơn
nữa. Mức lãi suất huy động bằng USD cũng nên được Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển chi nhánh Hà Thành chú trọng thông qua việc tham khảo mặt bằng lãi
suất huy động chung. Ngoài ra, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà
Thành nên dự phòng USD nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng tăng bằng
USD, và khuyến khích khách hàng vay bằng USD để đầu tư.
b. Phát triển các hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn
Để thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển chi nhánh Hà Thành phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ
dành cho khách hàng gửi tiền. Chiến lược này bao gồm việc đa dạng hoá các
dịch vụ bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các ngân hàng khác đã

muốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM phải có tài khoản cá nhân tại Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành. Ngân hàng có thể cho khách
hàng rút quá số dư của Ngân hàng như một hình thức thấu chi, để thu hút khách
hàng sử dụng nhiều máy ATM. Mạng lưới ATM được mở rộng có nghĩa tài
khoản tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Giang cũng tăng
góp phần làm tăng nguồn vốn huy động.Ngân hàng cần tăng cường các hoạt
động khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm thẻ, tìm hiểu
them nhu cầu của khách hàng, hoàn thiện những sản phẩm hiện có, nghiên cứu
thêm những sản phẩm mới hữu ích và có tính hiệu quả cao.Ngoài ra, nâng cao
tiện ích của thẻ không chỉ đơn thuần là nâng cao chất lượng của thẻ mà ngân
hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm thẻ và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng
kể cả các khách hàng có thu nhập thấp.
* Tăng cường các dịch vụ trả lương cho CNV tại các Doanh nghiệp.
Hiện nay, tại một số doanh nghiệp, tả lương cao cho nhân viên có xuất
hiện nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hang trích tài khoản tiền gửi trảc lương hộ
cho nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành một phần tiền
lương ở tài khoản cá nhân, công nhân viên có nhu cầu thanh toán một số khoản
chi phí điện nước, bảo hiểm theo định kỳ, ngân hàng có thẻ tiếp cận các doanh
nghiệp để thực hiện dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Ở các nước phát triển, việc trả lương cho công nhân viên đều thông qua
ngân hàng. Tại Việt Nam dịch vụ này còn khá mới mẻ song tính khả thi rất cao.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành cũng đang xây dựng
chương trình trả lương tự động cho các Công ty.
* Tiếp tục mở rộng dịch vụ Hoembanking: ngày nay, khách hàng chỉ cần
ở nhà cũng biết được các thông tin về tỷ giá, lãi suất, xem thông tin về các dịch
vụ khách hàng, theo dõi số dư và phát sinh trên tài khoản, trao đổi thư điện tử
với ngân hàng. Khách hàng không phải tốn thời gian, tiền bạc để xem những
thông tin cần thiết hàng ngày.
c. Tiếp tục đẩy mạnh chính sách khách hàng
Cần nhanh chóng, mạnh mẽ thay đổi quan điểm lựa chọn khách hàng, xây

động toàn bộ phòng ban của ngân hàng tham gia:
- Thường xuyên giáo dục về mặt chính trị, tư tưởng, giúp mỗi cán bộ của
ngân hàng đều hiểu rằng khách hàng quyết định đến toàn bộ hoạt động của
ngân hàng. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành phải tổ chức
những cuộc nói chuyện với toàn bộ nhân viên ngân hàng về tầm quan trọng của
khách hàng đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh, từ đó mỗi nhân viên
sẽ chủ động coi việc phục vụ khách hàng tốt nhất là nhiệm vụ của mình. Một
hình ảnh đẹp, một cử chỉ lĩch sự, nhiệt tình, niềm nở, một lời khen đúng lúc,
một món quà đúng dịp ... là những món quà tinh thần vô giá thể hiện sự tôn
trọng khách hàng, làm doanh nghiệp và ngân hàng hiểu nhau hơn.
- Đối với Phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng, Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển chi nhánh Hà Thành cần lựa chọn kỹ càng từ ngoại hình đến trình độ
chuyên môn. Phải chọn những người phù hợp với công việc, có tính cẩn thận,
chu đáo, nhiệt tình. Muốn giữ được khách hàng, ngân hàng phải tạo một ấn
tượng với khách hàng, thường xuyên quan tâm đến khách hàng, thực hiện tốt
chính sách chăm sóc khách hàng.
- Chính sách nâng cao dịch vụ ngân hàng phải được thực hiện thường
xuyên, lâu dài.
- Tăng cường quan hệ với khách hàng có thể cung cấp cho ngân hàng
lượng tiền gửi lớn như: các Công ty bảo hiểm, tổng công ty lớn ... thu hút thêm
các khách hàng mới.
- Tăng cường các hoạt động Marketing thông qua tuyên truyền, quảng
cáo. Các loại hình huy động mới cần được tuyên truyền, hướng dẫn đến từng
khách hàng . Do trình độ dân trí ngày càng phát triển, cần tìm ra cách thức giải
thích về hình thức huy động mới. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà
Thành có thể tổ chức “hội nghị khách hàng” nhằm tìm ra những thiếu sót, phục
vụ khách hàng một cách tốt nhất. Phòng quản lý khách hàng cần tìm ra phương
tuyên truyền, quảng cáo hiệu quả nhất, có thể tới đông đảo dân chúng nhanh
nhất.
- Phục vụ và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng không phải là nhiệm vụ

cả hai bên sẽ dễ dàng hơn trong việc thanh toán. Tuy nhiên, thấu chi cũng là
một hình thức tín dụng có thể gặp nhiều rủi ro. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
chi nhánh Hà Thành cần phải điều tra kỹ về khách hàng: về khả năng tài chính,
phương án sản xuất kinh doanh, rủi ro đạo đức của khách hàng đó. Trong
trường hợp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành đồng ý cho
khách hàng hưởng hình thức tín dụng thấu chi, Ngân hàng cần thoả thuận với
khách hàng một cách hợp lý về hạn mức thấu chi và lãi suất thấu chi.
+ Hạn mức thấu chi: đối với những khách hàng khác nhau, Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành nên đưa ra những mức thấu chi khác
nhau, tuỳ thuộc vào mức độ tin cậy của từng khách hàng. Về lý thuyết hạn mức
thấu chi là giới hạn tối đa về số tiền mà ngân hàng cho phép khách hàng được
sử dụng vượt quá số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Ngân hàng
nên yêu cầu khách hàng phải cam kết về khả năng trả nợ, ràng buộc trách nhiệm
của khách hàng với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành.
+ Lãi suất thấu chi: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành
cần ghi rõ các hình thức tính lãi và phương thức trả lãi của khách hàng trong
hợp đồng tín dụng. Ngân hàng chỉ tính lãi trên số dư nợ thực tế phát sinh với
một mức lãi suất cụ thể cao hơn mức lãi suất cho vay thông thường. Cho vay
theo hình thức tín dụng thấu chi rủi ro có thể cao hơn, mặt khác, khi cho vay
theo hình thức thấu chi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành chỉ
được hưởng lãi trên số dư thực tế của khách hàng, Ngân hàng luôn phải dự trữ
một lượng vốn theo đúng thoả thuận với khách hàng.
Tuỳ hình thức tín dụng thấu chi khiến Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi
nhánh Hà Thành gặp rủi ro cao, mức lãi suất cao hơn thông thường phần nào
cũng bù đắp được rủi ro. Hơn nữa, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh
Hà Thành áp dụng hình thức thấu chi trên tài khoản thanh toán sẽ kéo được
khách hàng đến với ngân hàng, từ đó huy động thêm một nguồn đầu vào với chi phí
thấp.
* Đối với tiền gửi tiết kiệm
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Thành nên tăng cường, mở