GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY
ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY.
I. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG
THỜI GIAN TỚI:
I.1. Nhận thức về vị trí của ngân hàng trong phục vụ đầu tư phát triển:
Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn và sử
dụng vốn cho đầu tư phát triển là mặt trận hàng đầu. Việc thực hiện hoạt động
hàng năm và phương hướng hoạt động cho năm sau đã minh chứng điều đó.
Trong những năm qua mặc dù gặp rất nhiều khó khăn song chi nhánh ngân
hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây đã không ngừng nỗ lực phấn đấu và đã đem
lại những thành quả đáng khích lệ, đặc biệt là trong công tác phục vụ đầu tư
phát triển.
Là một chi nhánh của ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam, chi
nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây luôn nhận thức và hiểu rõ chức
năng của mình trong trong sự nghiệp đầu tư của nền kinh tế. Với ngân hàng
hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển là một phần của
hoạt động. Nhu cầu huy động và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển luôn là một
yếu tố khách quan trong nền kinh tế. Đặc biệt là trong điều kiện nước ta hiện
nay thì nhu cầu vốn nói chung và nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển nói riêng là
rất lớn. Song hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ tập
trung nhiều vào cho vay ngắn hạn mà chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và
dài hạn cho đầu tư phát triển.
Ta đã biết ngân hàng Đầu tư & phát triển là một thể chế tài chính nhằm
thu hút, tập trung các nguồn vốn trung hạn và dài hạn phục vụ cho đầu tư phát
triển kinh tế. Về thực chất ngân hàng Đầu tư & phát triển là ngân hàng cung
cấp vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển lớn nhất so với các ngân hàng
thương mại khác ở Việt Nam. Với ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây thì
hoạt động phục vụ đầu tư phát triển là một bộ phận quan trọng trong cơ cấu
hoạt động của ngân hàng.
I.2. Phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đầu tư & phát

khả thi cao.
+ Trong lúc nguồn vốn trung và dài hạn cho vay đầu tư còn thấp, ngân
hàng sẽ dùng vốn trung và dài hạn cho các dự án đầu tư theo chiều sâu, giúp
các doanh nghiệp đứng vững trên thương trường. Ngoài ra ngân hàng còn chú
trọng vào đầu tư một số dự án quy mô vừa và nhỏ nhưng đóng vai trò quan
trọng trong giải quyết việc làm cho người lao động.
+ Ngân hàng tập trung một số vốn cho các dự án thuộc các vùng kinh tế
trọng điểm, đồng thời khuyến khích sản xuất sản phẩm tiêu dùng trong nước và
xuất khẩu.
+ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng theo hướng tự tìm khách hàng, đáp ứng
cao nhu cầu vốn cho đầu tư của nền kinh tế, chú ý đầu tư theo chiều sâu với các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án cứng hoá kênh mương, cơ sở hạ tầng nông
thôn, hỗ trợ bằng những loại vay, những hình thức vay mà pháp luật cho phép
với mọi thành phần kinh tế.
II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG
VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN
HÀ TÂY;
II.1. Giải pháp đối với hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển:
II.1.1. Mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá hình thức huy động:
Như trong phần thực trạng, hình thức huy động của ngân hàng còn đơn
điệu, mạng lưới giao dịch còn mỏng... nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu tư phát
triển còn nhỏ. Để có thể huy động vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển
ngày càng nhiều và đạt chi phí thấp và đạt hiệu quả cao trong công tác huy
động thì ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây cần mở rộng mạng lưới và đa
dạng hoá hình thức huy động. Đối với công tác mở rộng mạng lưới thì một
điểm cần chú ý là tận dụng cơ sở vật chất sẵn có và nên chọn địa điểm thuận lợi
cho công tác huy động để vừa huy động được nhiều nhất và vừa tốn kém ít
nhất. Đối với công tác đa dạng hoá hình thức huy động, cụ thể là:
*Đối với huy động tiền gửi:
- Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng của ngân hàng, có thể mở rộng thời hạn

hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây có thể áp dụng các hình thức huy động tiết
kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể:
+ Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức này tạo cho ngân hàng
nguồn vốn có thời hạn dài, đồng thời người gửi tiền được quyền vay tiền, tối đa
bằng số tiền đã gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo và xây dựng nhà ở. Hiện nay
thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở của dân chúng vẫn cao nên việc làm này
có thể thực hiện được. Nó sẽ khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hơn. Ngoài
ra, dân cư có thể tiết kiệm để mua các phương tiện sinh hoạt tương đối đắt như
điều hoà, xe máy...
+ Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: hình thức dành cho người có thu
nhập hiện tại dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số
tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau như 5 năm, 10 năm, 20 năm...
+ Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức này dành cho những gia đình
trẻ có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản
tiền chi trả cho con học thành tài, thành nghề. Đây là hình thức tiết kiệm để
thực hiện điều đó, hình thức này cũng đang được công ty bảo hiểm nhân thọ
FRUDENTIAL thực hiện. Điều đó chứng tỏ rằng đây là hình thức có thể chấp
nhận được, bởi nó phù hợp với mong muốn, tâm lý của người Việt Nam.
+ Hình thức tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay USD hoặc hình thức huy
động bằng vàng: Hình thức này tránh được tâm lý sợ mất giá trị tài sản của
mình. Hình thức huy động này đã tác động vào tâm lý đó và họ thấy rằng việc
gửi tiền tiết kiệm như vậy không những bảo đảm được tài sản của mình mà còn
nhận được một khoản lãi từ phía ngân hàng. Ngoài ra có thể sử dụng tiết kiệm
có quay số mở thưởng theo định kỳ.
Tuy nhiên tất cả các hình thức trên còn rất mới đối với các ngân hàng,
đặc biệt là ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây. Do đó, ngân hàng muốn tiến
hành các hình thức huy động này sẽ gặp nhiều khó khăn do thiếu kinh nghiệm
cũng như thiếu điều kiện để thực hiện. Song để thực hiện được các hình thức
này trong một tương lai gần thì ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây cần phải
có sự chuẩn bị chu đáo. Hy vọng rằng ngân hàng sẽ sử dụng những hình thức

lãi suất huy động. Do đó, nếu tăng lãi suất huy động thì ngân hàng làm tăng chi
phí của mình hoặc giảm thu, lại hạn chế công tác cho vay. Vì vậy, ngân hàng
cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để kích thích được khách hàng, giảm tối đa chi
phí của ngân hàng và cho vay dễ dàng hơn. Tuy nhiên ngân hàng cần duy trì
mức lãi suất ổn định nhằm tạo sự an tâm cho khách hàng. Bởi lãi suất biến
động mạnh làm cho họ sợ thiệt nhất là khi lãi suất giảm, và khi đó khách hàng
không muốn gửi tiền. Ngược lại, lãi suất huy động cao thì lãi suất cho vay cao,
trong khi việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, do đó ngân hàng không
muốn huy động. Đây là bài toán hóc búa với tất cả các ngân hàng thương mại,
chứ không riêng ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây. Em xin đề xuất một số
giải pháp sau:
a. Chính sách lãi suất nhằm đạt được chi phí hợp lý:
Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu tư phát triển
nhưng lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm được điều đó ngân hàng
cần nâng lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, tiết kiệm chi phí không cần
thiết (thuê địa điểm hoặc quảng cáo, in ấn và cần sử dụng cơ sở vật chất và cán
bộ sẵn có). Ngân hàng cũng không nên khi đến đợt huy động thì quảng cáo rầm
rộ, tốn kém mà nên có sự chuẩn bị trước nhằm tiết kiệm các khoản chi phí
không cần thiết.
Mặt khác ngân hàng có thể hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để đảm bảo
chi phí huy động trung bình không bị tăng lên, đảm bảo vẫn có lãi trong hoạt
động ngân hàng. Điều đó cũng đảm bảo nguyên tắc: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn
dài cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo được “độ chênh” về lãi suất
nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài.
Đối với nhiều nước phát triển thì tiền gửi không kỳ hạn không được
hưởng lãi mà được hưởng các tiện ích của ngân hàng như thực hiện thanh toán
và một dịch vụ khác của ngân hàng. Còn ở Việt Nam hiện nay, chúng ta vẫn trả
lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn ngắn hạn nhưng trong tương lai, theo em cùng
với việc hoàn thiện công tác thanh toán qua ngân hàng từ dân cư, tổ chức kinh
tế và phát triển các dịch vụ khác của ngân hàng thì tiền gửi này không trả lãi

vào những công trình, dự án có thời gian dài mà không thể rút lại được. Nếu
khách hàng cảm nhận và đứng trong hoàn cảnh đó họ sẽ không cảm thấy mình
bị "bóp chẹt" trong lúc khó khăn. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần cố gắng tối đa
để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng mặc dù trong thoả thuận không có.
Ví dụ như khi khách hàng mua trái phiếu 5 năm (lãi suất trả trước) thì
khách hàng được trả lãi trước hàng năm và mệnh giá được trả năm cuối cùng
nhưng đến năm thứ 3 khách hàng cần tiền và rút khoản tiền này thì ngân hàng
vẫn cho khách hàng rút nhưng mức lãi suất được điều chỉnh lại đúng bằng với
mức lãi suất của các khoản tiền gửi có thời gian bằng với thời gian khách hàng
rút trước hạn. Điều này thể hiện chính sách lãi suất có sự linh hoạt và hợp lý.
II.1.3. Các biện pháp khác:
II.1.3.1. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi:
Trong nền kinh tế thị trường luôn luôn có sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá,
lạm phát... khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô cùng mạo hiểm, tiềm ẩn
nhiều rủi ro. Đặc biệt đối với những khoản tiền gửi dài hạn thì khả năng rủi ro
khó có thể lường trước được. Do vậy ngân hàng cùng với khách hàng nên thực
hiện việc bảo hiểm các khoản tiền gửi dài hạn này để đảm bảo thua thiệt cho
khách hàng và ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
II.1.3.2. Thực hiện công tác tư vấn cho người gửi tiền:
Có thể giúp khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn bao lâu
để đáp ứng nhu cầu của họ trong hoạt động gửi tiền tạo sự yên tâm cho khách
hàng.
II.2.Giải pháp đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của
ngân hàng:
II.2.1. Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định dự án vay vốn:
Trong toàn bộ quy trình cho vay khâu thẩm định được xem là khâu quan
trọng nhất quyết định khả năng thu được nợ và lãi của ngân hàng, nếu khâu
thẩm định làm không tốt thì các bước tiếp theo sẽ gặp nhiều khó khăn, là
nguyên nhân dẫn tới nợ quá hạn và nợ khó đòi. Nên trong bước này đòi hỏi
ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ, có khả năng nắm

được đưa ra để phân tích độ nhạy của dự án là doanh thu, chi phí nguyên nhiên
liệu, Chi phí nhân công bởi đây là các nhân tố luôn thay đối do các biến đổi
khó dự đoán nhất.
- Khi doanh thu giảm 10%: NPV= - 655.890.000 VNĐ.
Khi chi phí nhiên liệu tăng là 10%: NPV = 283.863.000 VNĐ.
- Khi tăng chi phí nhân công lên 10%: NPV= 302.299.000 VNĐ.
Qua đó chúng ta thấy dự an khá ổn định với các yếu tố chi phí nguyên
vật liệu và chi phí nhân công. Khi các yếu tố này thay đổi thì NPV cũng thay
đối song thay đổi không lớn. Ngược lại dự án tỏ ra kém hiệu quả khi doanh thu
thay đổi theo chiều hướng tiêu cực . Như trường hợp kể trên khi doanh thu
giảm 10% dự án trở nên kém hiệu quả. Nếu như dự án được chấp nhận thì chủ
đầu tư phải hết sức chú ý đến nhân tố này để phát huy tính tích cực, hạn chế
tiêu cực.
Kết luận: Ngân hàng không nên cho vay đối với dự án trên vì những
lý do sau đây:
- NPV ngay cả trường hợp tính toán cũng không cao.
- Trong tổng vốn đầu tư vào dự án. Vốn đầu tư của ngân hàng chiếm tỷ
trọng cao nên nếu có bất cứ rủi ro nào đối với dự án thì thiệt hại chủ yếu do
ngân hàng gánh chịu.
- Tình hình tài chính doanh nghiệp cũng không phải là quá tốt, đã có
những dấu hiệu sụt giảm.
- Tỷ lệ nợ của doanh nghiệp hiện tại đã quá cao. Nếu ngân hàng tiếp tục
cho vay thì sẽ tiếp tục nâng tỷ lệ nợ của doanh nghiệp lên, rủi ro do không thu
hồi được tiền vay sẽ càng cao.
- Độ ổn định của dự án quá thấp: Nếu doanh thu diễn biến theo chiều
hướng tiêu cực thì có thể nói hầu như dự án không có hiệu quả. Trong trường
hợp doanh thu biến động theo chiều hướng tích cực thì chủ đầu tư là người có
lợi trước, ngân hàng cũng không phải là người có lợi nhất khi lãi suất cho vay
thấp như vậy. Như vậy lãi suất trên không tương xứng với mức rủi ro mà ngân
hàng có thể gặp phải.