Website: Email : Tel : 0918.775.368
THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY
ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY
I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ TÂY:
Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây là một trong những chi nhánh của
ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam. Tiền thân của nó là phòng đầu tư và
phát triển Hà Sơn Bình được thành lập ngày 1-6-1991. Cũng giống như các chi
nhánh khác trực thuộc ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam, toàn bộ hệ
thống ngân hàng Đầu tư & phát triển bên cạnh việc kinh doanh tổng hợp như
những ngân hàng thương mại khác còn tham gia vào cho vay đầu tư phát triển
theo kế hoạch Nhà nước đề ra. Chính vì vậy, để đánh giá kết quả hoạt động
kinh doanh của ngân hàng đầu tư và phát triển không chỉ căn cứ vào lợi nhuận
mà còn phải căn cứ vào các đóng góp của nó thông qua việc cho vay đầu tư
phát triển đối với kinh tế địa phương. Kể từ năm 1999 đến nay, ngân hàng Đầu
tư & phát triển Hà Tây đã cho vay trên dự án đầu tư với tổng số vốn là 389.968
triệu đồng. Hầu hết các dự án đầu tư do ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây
cho vay đều đã và đang đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế
xã hội của tỉnh. Điển hình trong những dự án phát huy hiệu quả tốt có các dự án
của công ty xi măng Tiên Sơn, công ty thực phẩm Hà Tây, nhà máy cơ khí Sơn
Tây, công ty du lịch Ao Vua...
I.1. Mô hình tổ chức của ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây:
Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây có bộ máy gọn nhẹ, tinh giảm
nhìn chung đủ các phòng ban cần thiết đảm bảo thực hiện những nhiệm vụ và
chức năng của mình.
Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên của ngân hàng Đầu tư & phát
triển Hà Tây là 85 người, trong đó bao gồm một chi nhánh trực thuộc và tám
phòng nghiệp vụ, hai phòng giao dịch với các bàn tiết kiệm ở thị xã Hà Đông
và thị xã Sơn Tây. Trụ sở chính của ngân hàng đóng tại 197 đường Quang
Trung - thị xã Hà Đông - tỉnh Hà Tây. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Đầu tư &
phát triển Hà Tây như sau:

2
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Tính đến thời điểm 31-12-2001 trong số 85 cán bộ công nhân viên của ngân
hàng thì trên 60% là có trình độ đại học.
I.2.2. Khó khăn:
Bên cạnh những mặt thuận lợi như trên, ngân hàng Đầu tư & phát triển
Hà Tây cũng đang phải đối đầu với không ít khó khăn thử thách mà cụ thể là:
- Nhu cầu đòi hỏi về vốn đầu tư để tăng trưởng phát triển kinh tế rất lớn
nhưng việc chuẩn bị được các dự án khả thi còn ít; doanh nghiệp yêu cầu vốn
vay trong thời gian dài, lãi suất thấp nhưng việc huy động vốn trung - dài hạn
lại gặp nhiều khó khăn. Để huy động được nguồn vốn đó thì phải đảm bảo lợi
ích cho người gửi tiền (lãi suất phải cao hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn). Huy
động dài hạn với lãi suất cao nhưng cho vay đầu tư với lãi suất cao thì doanh
nghiệp lại không chấp nhận. Đây là một khó khăn thử thách rất lớn đối với
ngân hàng để giữ vững và phát huy vai trò chủ đạo trong phục vụ đầu tư phát
triển.
- Ngân hàng hoạt động sát bên địa bàn Hà Nội, do vậy chịu sự cạnh tranh
rất mạnh mẽ từ phía các ngân hàng thương mại khác cả về nội dung hoạt động
cũng như nguồn nhân lực.
- Tình hình kinh tế nước ta nói chung và tỉnh Hà Tây nói riêng vẫn đang gặp
phải những khó khăn thử thách hết sức gay gắt, tình hình sản xuất kinh doanh của
các doanh nghiệp vẫn chưa được cải thiện nhiều, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ
chậm. Điều này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cũng như vay ngân hàng để đầu tư.
- Từ năm 1980 đến 1996 ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây luôn có
sự biến động về mô hình tổ chức, tách ra rồi lại sát nhập nhiều lần. Điều này
gây tác động không nhỏ đến tư tưởng, tình cảm của đội ngũ cán bộ nhân viên
ngân hàng cũng như tác động không tốt đến các khách hàng có quan hệ thường
xuyên với chi nhánh.
- Các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hà Tây nhìn chung còn ở quy mô

định của nhà nước ( được phép lấy 20% vốn ngắn hạn cho vay đầu tư .).Đây chỉ
là giải pháp tình thế nhằm tạo vốn cho nền kinh tế của nước ta trong giai đoạn
hiện nay vậy huy động vốn và sử dụng vốn như thế nào là hợp lí để vừa đảm
bảo an toàn và hiệu quả đối với ngân hàng. Bởi nếu sự cân đối giữa huy động
và cho vay không tốt sẽ có thể ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng.
Đối với ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây để thấy rõ mối quan hệ
giữa huy động và cho vay nói chung được thể hiện qua Bảng 1
4
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Bảng 1: Thực trạng huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Đầu tư
& Phát triển Hà Tây .
Đơn vị: Triệu đồng
NĂM
CHỈ TIÊU
Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Giá trị
Tỷ
trọng
Giá trị
Tỷ
trọng
Giá trị Tỷ trọng
I. Huy động vốn 234.729 100% 339.785 100% 386.961 100%
1. Vốn huy động ngắn hạn 126.854 54% 242.232 71% 295.321 76%
2. Vốn huy động trung và dài hạn 69.013 29% 61.203 18% 58.369 15%
3. Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư. 38.862 17% 36.35 11% 33.279 9%
II. Sử dụng vốn. 207.025 100% 239.944 100% 286.529 100%
1. Cho vay ngắn hạn 91.884 44% 134.123 56% 181.214 64%
2. Cho vay trung và dài hạn 74.879 36% 75.608 32% 78.456 27%

và dài hạn ta thấy rằng từ năm 1999 đến năm 2001 cũng đã có sự tăng trưởng
nhưng tỷ lệ tăng trưởng không cao cụ thể tốc độ tăng trưởng của nguồn này
tương ứng là 0,9%, 3,76%.Điều đó cho thấy việc cho vay trung và dài hạn
cũng gặp nhiều khó khăn , một phần có thể về phía khách hàng không giám
vay do làm ăn không hiệu quả về phía ngân hàng có thể không cho vay được
vì các dự án đưa ra có thể không mang tính khả thi, hay ngân hàng không thể
huy động được nhiều nguồn vốn này...
Xem xét mối quan hệ giữa huy động và cho vay trung và dài hạn và tài
trợ cho đầu tư phát triển ta thấy trong 3 năm từ 1999 đến năm 2001 số dư
phần chênh lệch này kết âm tương ứng là( -7.266, -8.268,-14.841 triệu đồng.)
. Như vậy ta thấy nguồn vốn trung và dài hạn và tài trợ uỷ thác đầu tư của
ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển. Mặt khác cũng
nhìn vào tỷ lệ âm này ta thấy ngân hàng đã có một sự cân đối trong cho vay
ngắn hạn để lấy một phần vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn cho đầu
tư phát triển, theo đúng chỉ thị 12/CT-NH. của ngân hàng nhà nước. Đây là
6
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
một giải pháp tình thế ngân hàng nhà nước cho phép các ngân hàng thương
mại được phép lấy 20% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn
đáp ứng nhu cầu vốn cho nền tế trong điều kiện các ngân hàng thương mại
đang thừa vốn ngắn hạn. Do vậy dự nợ cho vay trung và dài hạn của ngân
hàng lớn hơn mức huy động trung và dài hạn và tài trợ uỷ thách đầu tư.Tuy
nhiên ngân hàng sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn
các dự án đầu tư sẽ làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng. Do vây nếu
khai thác được có hiệu quả nguồn vốn có thời gian dài hơn nữa thì ngân hàng
sẽ có thể cho vay đầu tư phát triển nhiều hơn nữa.
Trong tương lai , theo xu hướng chung thì công tác huy động vốn có thời
gian dài cho đầu tư phát triển sẽ đựơc chú trọng, bởi nhu cầu về nguồn vốn có
thời gian dài trong các doanh nghiệp đang có đòi hỏi rất lớn do các doanh

các tổ chức kinh tế và dân cư > 1năm. Cụ thể của các nguồn này được thể hiện
Bảng 2: Thực trạng huy động vốn cho đầu tư và phát triển của ngân
hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây :
Đơn vị: triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
1999 2000 2001
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
1. Vay ngân hàng ĐT&
PT Việt nam.
38.222 32% 35.471 36% 36.213 39%
2. Kì phiếu – Trái phiếu.
(> 12 tháng)
12.422 12% 14.689 15% 14.892 16%
3. Nhận tài trợ uỷ thác
đầu tư.
38.862 36% 36.350 37% 33.271 36%
4. Tiền gửi TCKT, Dân
cư,(> 12 tháng)
18.369 17% 11.043 12% 7.264 9%
Tổng 107.875 100% 97.373 100% 91.69 100%
Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây .
Biểu đồ huy động vốn cho đầu tư phát triển của NHĐT và PT Hà Tây.
- Đối với nguồn vay từ ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.
8
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Theo bảng trên ta thấy khoản đi vay trung và dài hạn cho đầu tư của
ngân hàng đầu tư và phát triển TW qua các năm xét về mặt giá trị có phần tăng
giảm chút ít trong các năm. Từ năm 1999- 2001 tương ứng là 38.222(32%)

và phát triển từ ngân hàng đầu tư và phát triển trung ương. Theo số liệu bảng 2
ta thấy nguồn vốn huy động bằng kì phiếu và trái phiếu cho đầu tư và phát triển
9
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
của ngân hàng đã được tăng lên trong các năm cụ thể năm 1999 là 12.422(12%)
triệu đồng, thì năm 2000 là14.689 (15%) triệu đồng, và đến năm 2001 tăng lên
14.892(16%) triệu đồng.
Tuy nhiên, đối với kỳ phiếu và trái phiếu do thời gian đáo hạn tương đối
dài nên tuy lãi suất của kỳ phiếu và trái phiếu có thể cao hơn lãi suất của tiền
gửi tiết kiệm nên rủi ro và bất tiện cho người mua kỳ phiếu và trái phiếu là rất
lớn do hiện nay lãi suất trên thị trừng luôn biến động , và khi cần tiền mặt họ
muốn chuyển từ kỳ phiếu và trái phiếu sang tiền mặt sẽ gặp nhiều khó khăn.
Do vậy để tăng cường khả năng huy động nguồn này đòi hỏi ngân hàng phải có
những giải pháp thích hợp tạo điều kiện cho khách hàng.
Tóm lại: Nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu và trái phiếu để tạo vốn cho
đầu tư và phát triển của ngân hàng là quan trọng, và đóng vai trò chủ chốt nhằm
tạo tính chủ động cho ngân hàng, phát huy nội lực của bản thân ngân hàng
trong phục vụ cho đầu tư và phát triển. Hy vọng rằng với đường lối, chiến lược
huy động đúng đắn, chính sách và giải pháp cụ thể phù hợp với tình hình và
khả năng thì ngân hàng sẽ đạt được mức cao hơn về kỳ phiếu và trái phiếu.
- Nhận tài trợ uỷ thác đầu tư:
Cũng qua số liệu của bảng 2 , ta thấy nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu tư có
số vốn giảm đi qua các năm về số tuyệt đối. Cụ thể năm 1999 là 38.862 triệu
đồng, năm 2000 là 36.350 triệu đồng và năm 2001 là 33.271 triệu đồng. Đây là
nguồn vốn cung cấp vốn đầu tư trung và dài hạn cho đầu tư có chi phí thấp do
ngân hàng chỉ làm đại lí cho nên không lo đầu ra và đầu vào của nguồn vốn,
cũng không phải trả lãi cho người gửi mà được nhận một khoản phí từ công tác
này. Tuy nhiên hiện nay nguồn này đang có xu hướng giảm đi vì hiện nay
không chỉ có ngân hàng làm đại lí thanh toán và tài trợ uỷ thác đầu tư mà có rất

loại kỳ hạn khác nhau như tiền gửi và tiền tiết kiệm các loại , kỳ phiếu các
loại :3,6,9,12,24,.. tháng với lãi suất trả trước và lãi suất trả sau. Huy động bằng
VNĐ và ngoại tệ... Với các hình thức huy động này, ngân hàng vừa đáp ứng
được nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng, vừa theo kịp và vượt các đối thủ
cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Đặc biệt trong những năm vừa qua
ngân hàng đã huy động được các đợt kỳ phiếu và trái phiếu lớn có thời gian
tương đối dài như 1,2,3,4,5. năm. Hình thức huy động của ngân hàng đã thu hút
được sự quan tâm của nhiều khách hàng giúp ngân hàng tăng được nguồn vốn
huy động của mình.
b. Nhân tố lãi suất huy động.
Sau khi xây dựng một chiến lược vốn phù hợp và bắt đầu tiến hành huy
động vốn thì lúc này lãi suất có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn
và cơ cấu huy động vốn của ngân hàng vì mục đích lớn nhất của người giửi tiền
là hưởng lãi suất lãi xuất càng cao thì lượng vốn huy động vào càng nhiều, và
lãi suất của các nguồn khác nhau có mức lãi suất khác nhau thì lượng tiền gửi
vào khác nhau. Do vậy chính sách lãi suất luôn được sử dụng mềm dẻo, thường
xuyên được điều chỉnh cho phù hợp qua các thời kỳ và các kỳ hạn. Để xem xét
nhân tố lãi xuất ảnh hưởng đến huy động ta xem xét bảng sau:
11
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Bảng 2. Lãi suất trái phiếu của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà
Tây :
Thời điểm 26/3/1999 14/5/2000 30/6/2001
12 Tháng 0.85 0.95 0.95
24 Tháng 1.0 1.05 1.05
(Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây )
Như ta thấy lãi suất huy động trái phiếu kỳ hạn 12 tháng và 24 tháng
của ngân hàng năm 1999 và 2000 tăng lên chút ít điều đó đã tăng được đáng kể
nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu và trái phiếu của ngân hàng, cụ thể năm 1999

khoa học công nghệ...
• Phương thức cho vay: Trước mắt ngân hàng thực hiện các phương
thức:
- Cho vay dự án đầu tư.
- Cho vay từng lần sản xuất kinh doanh.
Việc cho vay được đảm bảo bằng tài sản( Tài sản cầm cố, thế chấp, bảo
lãnh của bên thứ ba, bằng tài sản hình thành từ vốn vay...) hoặc cho vay không
bảo đảm theo địa chỉ của chính phủ.
• Mức cho vay:
Mức cho vay của Nhu cầu vốn cần Vốn đầu tư Các nguồn Mức
một dự án hay = thiết hợp lí của - tự có tham - huy động - vay
một khách hàng dự án gia dự án khác NH khác
Vốn tự có của các doanh nghiệp nhà nước tham gia đầu tư là mức vốn
thực có tại thời điểm vay, đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân,
hộ gia đình , mức vốn tự có tham gia đầu tư tối thiểu là 50% so với vốn đầu tư
của dự án. Mức vay đối với một khách hàng tối đa khong quá 70% tổng tài sản
có thế chấp.
• Thẩm định và quyết định cho vay:
- Thẩm định cho vay:
+ Cán bộ tín dụng là người trực tiếp quản lý theo dõi khách hàng, trực
tiếp tiếp nhận hồ sơ vay vốn, chịu trách nhiệm trực tiếp trong thẩm định, có đề
xuất ý kiến rõ ràng về việc có đồng ý hay không đồng ý cho vay.
+ Trưởng phòng tín dụng thực hiện việc kiểm tra công tác thẩm định của
các cán bộ tín dụng và có ý kiến rõ ràng về quyết định cho vay hay không cho
vay. Sau đó trình hợp đồng tín dụng lên cho hội đồng tín dụng chi nhánh.
- Quyết định cho vay: Chủ tịch hội đồng tín dụng chi nhánh có quền quyết
định cho vay trong phạm vi thẩm quyền. Với trường hợp ngoài thẩm quyền do
tổng giám đốc ngân hàng Đầu tư & Phát triển quyết định.
- Thời hạn thẩm định và quyết định cho vay:
+ Các dự án do chi nhánh trực tiếp thẩm định xét duyệt cho vay thời gian

đúng hạn do nguyên nhân khách quan và có văn bản đề nghị. Đối với những
món vay do Ngân hàng đầu tư phát triển TW quyết định xét duyệt thì việc
quyết định điều chỉnh gia hạn nợ do ngân hàng TW quyết định.
Khai thác khách h ng, tìm kià ếm dự án.
Hướng dẫn khách h ng và ề điều kiện tín dụng v là ập hồ sơ vay vốn.
Điều tra thu thập thông tin về khách h ng v dà à ự án vay vốn
Quyết định định cho vay vốn.
Kiểm tra,ho n chà ỉnh hồ sơ cho vay v hà ồ sơ T i sà ản thế chấp, cầm cố, bảo
lãnh.
14
14
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Kiểm soát trong khi cho vay, phát tiền vay.
Giám sát khách h ng sà ử dụng vốn vay, theo dõi hoạt động của dự án.
Thu hồi v sà ử lí nợ.
Thanh lý hợp đồng vay vốn
II.3.1.2. Quy trình cho vay đầu tư phát triển tại Ngân hàng Đầu tư & Phát
triển Hà Tây.

II.3.2 Thực trạng cho vay đầu tư phát triển của ngân hàng Đầu tư & Phát
triển Hà Tây :
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây hiện nay tuy đã hoạt động như
một ngân hàng thương mại nhưng dưới sự chỉ đạo trực tiếp của ngân hàng Đầu
tư & Phát triển Việt Nam với sự phấn đấu đi lên của bản thân, ngân hàng Đầu
tư & Phát triển Hà Tây đã đạt được một số thành tựu đáng khích lệ trong hoạt
động cho vay đầu tư phát triển góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế
và xã hội của đất nước và của tỉnh Hà Tây. Để đánh giá tình hình sử dụng vốn
cho đầu tư phát triển củn ngân hàng trong những năm qua ta xét bảng sau.
15
15

Năm 2000: 75.608 triệu đồng chiềm 72% so với tổng nguồn cho vay đầu
tư tính đến cuối năm.
Năm 2001: 78.456 triệu đồng chiềm 75% so với tổng nguồn cho vay đầu
tư tính đến cuối năm.
16
16
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Như vậy ta thấy trong tổng cho vay do ngân hàng tự lo đã có tỷ trọng
tăng lên trong các năm. Điều này thể hiện ngân hàng ngày càng chủ động trong
hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của mình. Nhưng là một chi nhánh
ngân hàng đầu tư phát triển thì tỷ trọng tín dụng cho đầu tư như vậy còn rất
nhỏ. Ngân hàng cần tăng tỷ trọng này cao hơn nữa để đáp ứng nhu cầu vốn cho
đầu tư phát triển, và trở thành một chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển với
đúng nghĩa của nó.
Mặt khác cũng nhìn vào bảng 3 ta thấy Năm 2000 doanh số cho vay đầu
tư chỉ bằng 91% (bằng 105.821 triệu đồng) so với năm 1999 nhưng đó là do bộ
phận tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước giảm đáng kể trong năm này cụ
thể năm 1999 là 40.262 triệu đồng thì đến năm 2000, 2001 còn tương ứng là
30.213 triệu đồng và 28.859 triệu đồng việc cho vay của ngân hàng trong giai
đoạn này chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước và khả năng tìm
kiếm các dự án cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn
rất nhiều hạn chế trong giai đoạn này trong khi nhu cầu vốn đầu tư cho thành
phần kinh tế này là rất lớn.Việc cho vay vốn vẫn chỉ dựa và kế hoạch nhà nước
giao, việc tự tìm kiếm khách hàng và dự án hiêu quả để cho vay còn rất hạn
chế. Tuy nhiên, đẩy mạnh việc cho vay đối với các thành phần kinh tế đặc biệt
là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn hiệu quả của ngân hàng đã có xu hướng
tăng lên qua các năm do vậy đến năm 2001 tuy vốn tín dụng đầu tư theo kế
hoạch nhà nước giảm xuống thì vốn cho vay đầu tư nói chung của ngân hàng
tăng 3,8% so với năm 2000( tương đương 78.456 triệu đồng năm 2001).
Như vậy trong thời gian tới ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây cần