1
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI
CHÍNH DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DOANH
NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Trên cơ sở đánh giá những kết quả hoạt động của chi nhánh
Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2005 - 2007 và những nhân tố ảnh hưởng trực
tiếp đến sự phát triển của chi nhánh trong thời kỳ tới, VCB Hà Nội đã xây
dựng chiến lược phát triển đến năm 2010 như sau:
* Nguồn vốn: Chi nhánh tiếp tục phát huy thế mạnh về công nghệ và uy
tín thương hiệu một ngân hàng đối ngoại trên địa bàn, đồng thời kết hợp với
đa dạng hoá các hình thức, các công cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái
phiếu, phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới giao
dịch, áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, các nghiệp vụ hoán
đổi lãi suất, quyền chọn…để cung cấp các sản phẩm huy động vốn ngày càng
đa dạng và hiện đại hơn đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh
nghiệp trên tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm
2007 và 40% năm 2008. Với việc mở thêm các địa điểm giao dịch, dự kiến
cuối năm 2008 tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng 15% so với năm 2007,
trong đó nguồn vốn huy động từ dân tư và các tổ chức kinh tế tăng 19% so
với năm 2007.Dự kiến tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2005 -
2010 khoản 16.4% . Bên cạnh giải pháp về nghiệp vụ chi nhánh đã và sẽ tiếp
tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và
văn minh trong khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực của một ngân hàng
thương mại hiện đại.
1
1
2
* Cho vay
Kế hoạch cho vay đến cuối năm 2008 , chi nhánh sẽ đạt mức dư nợ tín

Chỉ tiêu
2007 2008 2010
Số tương
đối
Số tuyệt
đối
Số tương
đối
Số tuyệt
đối
Số tương
đối
Số tuyệt
đối
Tổng dư nợ 4531 7613 11146
Ngắn hạn 107.0 3521 151.3 5329 136.2 7356
Trung, dài hạn 102.7 1010 226.1 2284 166.0 3790
Theo đánh giá của chi nhánh, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu như trên là
hợp lý. Điều này có thể giúp chi nhánh tăng hiệu quả hoạt động trong những
năm tới đồng thời vẫn đảm bảo tính an toàn trong hoạt động tín dụng.
* Đi đầu ứng dụng và phát triển công nghệ trong quản lý và kinh doanh.
Từng bước vi lượng hoá và nâng cao chất lượng trong dịch vụ ngân hàng.
* Triển khai áp dụng mô thức quản trị trong ngân hàng theo tiêu chuẩn
quốc tế, chuẩn mực hoá quy trình và không gian giao dịch, phát trển mạng
lưới hoạt động trên địa bàn Hà Nội, mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn
và bán lẻ.
* Phát huy vai trò lãnh đạo chủ đạo trên thị trường liên ngân hàng và
hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
* Cùng với hệ thống ngân hàng ngoại thương Việt Nam trở thành một
tập đoàn tài chính đa năng có quy mô lớn ở Châu Á vào giai đoạn 2015 -

loại theo loại hình kinh doanh như thương mại dịch vụ, xây dựng…Khi đã
phân loại như vậy rồi, chi nhánh tiến hành giao cho các cán bộ tín dụng quản
lý từng nhóm ngành kinh doanh riêng. Việc phân loại như vậy, sẽ giúp chi
nhánh chuyên môn hoá được loại hình kinh doanh, các cán bộ tín dụng sẽ
được chuyên sâu về lĩnh vực mà mình quản lý.
- Theo loại hình doanh nghiệp
Ở Việt Nam hiện nay có nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mô và
nguồn vốn khác nhau. Doanh nghiệp nhà nước thường có vốn chủ sở hữu lớn
4
4
5
vì thế mà DNNN có thể tiến hành sản xuất kinh doanh tất cả các ngành nghề
được xét duyệt kinh doanh với quy mô lớn. Nhưng đối với các doanh nghiệp
tư nhân, công ty TNHH thường thì kinh doanh ngành nghề rộng. Vì vậy mà
phân loại theo ngành nghề kinh doanh không phát huy được hiệu quả, nhưng
việc phân loại theo loại hình doanh nghiệp lại có hiệu quả hơn. Như vậy, chi
nhánh có thể phân thành các loại hình doanh nghiệp như doanh nghiệp nhà
nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh, công ty cổ phần,…rồi
sau đó phân nhiệm vụ cho các cán bộ tín dụng phụ trách từng loại hình doanh
nghiệp. Để cho các cán bộ tín dụng có khả năng làm việc trong tất cả các lĩnh
vực kinh tế, các ngành nghề thì các cán bộ tín dụng phải thường xuyên trao
đổi cho nhau, và sau một thời gian có thể thay đổi các lĩnh vực ngành nghề.
Nhưng việc phân công công việc cho các cán bộ tín dụng đòi hỏi người
chịu trách nhiệm phân công phải nắm bắt được khá rõ về ưu nhược điểm của
nhân viên của mình, tạo điều kiện cho các nhân viên của mình phát huy được sở
trường của bản thân, phát huy điểm mạnh và khắc phục những điểm yếu, tạo nên
sức mạnh tập thể.
3.2.2 Hoàn thiện nội dung, quy trình thẩm định tài chính doanh nghiệp
Nội dung, quy trình thẩm định tài chính doanh nghiệp đầy đủ, rõ ràng
là rất quan trọng vì kết quả của quá trình thẩm định đó dẫn tới quyết định có

chủ yếu mà ngân hàng quan tâm, tránh mất nhiều thời gian và chi phí.
Hiện nay, chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội vẫn chưa có chỉ
tiêu định mức để so sánh. Vì vậy ngân hàng nên dựa trên cơ sở các hồ sơ cho
vay trước đây để xây dựng một số chỉ tiêu quan trọng cho mình để làm cơ sở
cho việc đánh giá. Giải pháp này tuy khó thực hiện nhưng nếu ngân hàng mà
thực hiện được thì sẽ đem lại lợi ích lớn.
Ngoài việc thẩm định bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả kinh
doanh thì ngân hàng cần quan tâm đến việc thẩm định báo cáo lưu chuyển
tiền tệ và phân tích dòng tiền bởi vì giá trị các khoản mục trong bảng cân đối
6
6
7
kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh , đó là giá trị sổ sách kế toán. Các số
liệu này cho biết tình hình tài chính doanh nghiệp trong quá khứ và hiện tại,
trong khi đó ngân hàng cần quan tâm đến tình hình tài chính doanh nghiệp
trong tương lai. Thẩm định báo cáo lưu chuyển tiền tệ giúp ngân hàng dự báo
các dòng tiền của doanh nghiệp và có thể đánh giá được khả năng trả nợ của
doanh nghiệp trong tương lai. Khi phân tích dòng tiền cần phải tập trung vào
trả lời các câu hỏi như liệu doanh nghiệp có khả năng đáp ứng các chi phí, các
khoản nợ của mình bằng dòng tiền nhập quỹ không, liệu doanh nghiệp có thể
rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán không và nếu cho doanh nghiệp
vay thì vay với thời gian như thế nào là phù hợp nhất.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin
Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, với sự đa dạng của
nguồn thông tin với cách thức xử lý thông tin ngày càng hiện đại, việc thu
thập đầy đủ thông tin, chính xác, kịp thời để phục vụ cho hoạt động thẩm định
là rất quan trọng đối với ngân hàng.
Chất lượng thông tin đầu vào là một trong những yếu tố quan trọng có
ảnh hưởng đến quyết định chất lượng thẩm định khách hàng nói chung và tình
hình tài chính nói riêng. Thông tin trung thực và đầy đủ là cơ sở cần thiết để

từ đó nắm bắt được những thông tin mà mình cần thu thập.
- Khai thác triệt để các nguồn thông tin do trung tâm thông tin tín dụng ( CIC ),
trung tâm phòng ngừa rủi ro và các nguồn thông tin khác qua nhiều kênh như
các doanh nghiệp sản xuất cùng ngành, cấp chủ quản, khách hàng chuyên tiêu
thụ sản phẩm… Đây là nơi lưu trữ tất cả các thông tin cần thiết và cơ bản về
doanh nghiệp, bổ sung những thông tin mà doanh nghiệp vay vốn cung cấp.
Thông qua đó cán bộ tín dụng có thể đánh giá sơ bộ về khách hàng như tình
hình tài chính, tình hình công nợ, uy tín thanh toán trên thị trường…
8
8