THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1 Khái quát tình hình hoạt động của ACB chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội được thành lập theo Giấy
phép do NHNN Việt Nam cấp. Ngày 14/12/1993 thì Ngân hàng chính thức đi
vào hoạt động. ACB chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh đầu tiên
nằm trong hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu được thành lập tại địa bàn Hà
Nội ở khu vực phía Bắc. Trụ sở chính của chi nhánh nằm ở số 184-186 phố Bà
Triệu thủ đô Hà Nội.
Chi nhánh ban đầu biên chế bao gồm 40 cán bộ công nhân viên, nhiệm vụ
của chi nhánh trong thời kì đầu là nhanh chóng ổn định về con người, cơ sở vật
chất, triển khai các hoạt động kinh doanh với phương châm là: “ Ngân hàng của
mọi nhà”.
Phạm vi hoạt động của ACB chi nhánh Hà Nội là tất cả các khu vực
thuộc địa bàn thành phố Hà nội. Thủ đô Hà Nội là trung tâm chính trị, kinh tế,
văn hóa của cả nước chính vì vậy việc thành lập ACB chi nhánh Hà Nội nằm
trong kế hoạch phát triển rộng rãi mạng lưới ACB khu vực phía Bắc nhằm phủ
sóng toàn bộ cả nước.
Từ những ngày đầu hoạt động ACB chi nhánh Hà Nội đã xác định rõ sứ
mệnh của mình đó là cùng với toàn hệ thống ACB trong cả nước thì Ngân Hàng
Á Châu chi nhánh Hà Nội mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt
Nam nói chung và đứng đầu thủ đô Hà Nội trong khối các ngân hàng TMCP.
Xác định được đối tượng khách hàng của mình là hướng tới khách hàng cá nhân
và các doanh nghiệp nhỏ, ACB chi nhánh Hà Nội đã tích cực đầu tư công nghệ,
mở rộng danh mục sản phẩm để có thể đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của mọi
người trong xã hội.Ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm mới như: phát hành
thẻ tín dụng quốc tế Visa và Master Card, sớm triển khai các dịch vụ ngân hàng
bán lẻ hiện đại như: Mobile Banking, E- Banking, SMS Banking….
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Trải qua 15 năm hoạt động thì ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội giờ

với năm 1994, đạt 227 tỷ, cao nhất trong khối các ngân hàng cổ phần tại Việt Nam.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội luôn
xác định một chiến lược tăng trưởng bền vững và an toàn nhưng vẫn phát triển
đa dạng các sản phẩm, dịch vụ và mở rộng mạng lưới chi nhánh, do vậy quy mô
tài sản và lợi nhuận luôn tăng cao trong những năm gần đây, thể hiện qua mức
tăng trưởng ổn định lợi nhuận qua các năm cũng như các tỉ lệ ROE, ROA luôn ở
mức cao, đồng thời ngân hàng vẫn duy trì các tỉ lệ đảm bảo an toàn vốn và khả
năng thanh toán cao hơn mức quy định của ngân hàng nhà nước.
Bảng 2.1- Bảng tổng kết quy mô hoạt động của ACB chi nhánh Hà Nội
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007
Tổng tài sản 1547 2427 4347 8591
Vốn chủ sở hữu 206 383 653 957
LN trước thuế 78 85 110 227
(Nguồn:Báo cáo thường niên ngân hàng Á Châu năm 2007)
Qua bảng tổng kết ta nhận thấy quy mô và lợi nhuận của ngân hàng ACB
tăng lên không ngừng qua các năm, đặc biệt là trong năm 2007, đây có thể coi là
năm thành công rực rỡ của ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội nói riêng và
ngân hàng Việt Nam nói chung. Lợi nhuận của ngân hàng tăng gấp 2 lần so với
năm 2006, đạt 115,2% so với kế hoạch, tuy lợi nhuận cao nhưng ngân hàng vẫn
hoạt động an toàn và ổn định bởi vốn chủ sở hữu đã tăng gấp 1.5 lần đưa hệ số
an toàn vốn trong năm 2007 lên mức 8,25%, tăng 3,5% so với cuối năm 2006.
Lợi nhuận của ACB chi nhánh Hà Nội được thể hiện rõ hơn ở biểu đồ 2.2
dưới đây:
Biểu đồ 2.1- Lợi nhuận trước thuế của ACB chi nhánh Hà Nội qua các năm
(Đơn vị : tỷ đồng)
(Nguồn : Báo cáo thường niên Ngân Hàng TMCP Á Châu năm 2007)
Nhìn vào bảng trên có thể thấy lợi nhuận gia tăng đều đặn qua các năm, đặc biệt
năm 2007 đạt lợi nhuận 227 tỷ đồng, cao gấp 2 lần so với năm 2006 đạt mức
tăng trưởng lợi nhuận cao nhất trong 12 năm qua.

các năm đặc biệt ACB chi nhánh Hà Nội đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh
doanh năm 2007.
2.1.3.2 Về Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ cho vay của ACB năm 2006 là 0,2% giảm 0,1%
so với năm 2005, phần lớn các khoản nợ quá hạn đều có khả năng thu hồi do
được đảm bảo bằng tài sản có tính khả mại cao, chủ yếu là bất động sản . Đồng
thời, tỷ lệ quỹ dự phòng/ nợ xấu ở mức 183%.
Năm 2007, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay giảm từ 0,2% xuống còn
0,08% vào cuối năm, nợ từ nhóm 2 trở lên chỉ chiếm khoảng 0,3% trong tổng
doanh mục cho vay của ngân hàng. Điều này thể hiện ACB chi nhánh Hà Nội
đã thực hiện tốt chính sách quản lý chất lượng tín dụng. Trong hai năm 2006 và
2007 ngân hàng Á Châu tiếp tục được ngân hàng Nhà Nước Việt Nam xếp loại
A theo quy chế xếp loại của các tổ chức tín dụng cổ phần, áp dụng tiêu chí
CAMEL.
2.2 Thực trạng về mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ACB chi
nhánh Hà Nội
2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng của ACB chi nhánh Hà Nội
2.2.1.1 Phương thức vay vốn
Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội hiện nay đang áp dụng hầu hết các
phương thức cho vay đối với tín dụng tiêu dùng. ACB thoả thuận với khách
hang về phương thức cho vay, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả
năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng theo một số
phương thức cho vay như sau:
Phương thức Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay
vốn, khách hàng và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn, ký kết, giải ngân,
thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng. Phương thức này ACB chi nhánh Hà Nội
thường áp dụng với khách hàng nhu cầu vay vốn không thường xuyên, cho vay
tiêu dùng trong dân cư( thời gian cho vay dưới 12 tháng).
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương cho vay mà ACB
chi nhánh Hà Nội và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức này