1
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN E-BANKING
Xu thế phát triển những công nghệ hiện đại là điều tất yếu. Trong bối
cảnh sự cạnh tranh ngày càng gia tăng trên phạm vi toàn cầu, đặc biệt đối với
một nước đang trong quá trình hội nhập như nước ta hiện nay, các yêu cầu về
việc áp dụng và phát triển các công nghệ hiện đại là điều kiện đầu tiên để ta
có thể đạt được những mục tiêu của mình. Sự phát triển của công nghệ không
chỉ mang lại những lợi ích to lớn mà còn thúc đẩy sự phát triển của các ngành
khác từ sản xuất cơ bản, xây dựng... Ngành tài chính ngân hàng cũng không
nằm ngoài xu thế đó. Hiện đại hóa ngân hàng, phát triển các dịch vụ ngân
hàng hiện đại là xu hướng tất yếu trong giai đoạn hiện nay, mục tiêu mà các
ngân hàng VIệt Nam đang hướng tới.
Ngoài sự phát triển của công nghệ, việc các ngân hàng hiện nay cũng
chú trọng vào xu thế phát triển hướng vào các dịch vụ bán lẻ, với đối tượng
chính là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và đông đảo người tiêu dùng trong cả
nước. Thị trường bán lẻ lớn và đầy tiềm năng với 80 triệu dân, GDP tính theo
đầu người tăng lên đều đặn dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm ngày càng tăng lên trong tỷ
trọng tổng thu nhập của cả hộ gia đình. Hơn thế nữa, nếu xét trong mối tương
quan với các nguồn vốn tiết kiệm chủ yếu (tư nhân, nhà nước, tổ chức và
nước ngoài) thì đây vẫn là nguồn vốn lớn nhất và sẵn sàng nhất. Thêm vào đó
trình độ dân trí cao hơn dẫn đến xu hướng sử dụng nhiều hơn và khả năng tiếp
cận dễ dàng hơn tới các phương tiện hiện đại như Internet, Mobile phone,
ATM cho phép ngân hàng cung cấp các dịch vụ dựa trên các phương tiện này.
Điều này cho thấy cơ hội lớn đối với thị trường bán lẻ tại Việt Nam. Tuy
2
nhiên, để phát triển dịch vụ NH bán lẻ trên thì công nghệ mới là yếu tố then
chốt giúp các NH tồn tại trong môi trường cạnh tranh gay gắt thời hội nhập
Một vấn đề lớn vừa có tính lâu dài, vừa thời sự là "Thanh toán không
dùng tiền mặt" luôn được đề cập tới. Theo thống kê của NH Nhà nước VN, tỷ

điện tử.
Sự phát triển ngân hàng điện tử phải mang tính chiến lược. Tuy nhiên,
để phát triển vững chắc, trên cơ sở điều kiện cụ thể của mình, VCB cần lựa
chọn phương án tối ưu nhất để triển khai thực hiện. Trước mắt, VCB nên phát
triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng điện tử ở mức độ nhất định, phù
hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển của nền kinh tế; nhu cầu của
khách hàng như: Xây dựng và phát triển trang web của ngân hàng; phát triển
hoạt động ngân hàng qua mạng điện thoại di động (mobile-Banking); phát
triển dịch vụ homebanking. Các sản phẩm dịch vụ này sẽ phục vụ cho chính
các đối tượng khách hàng của ngân hàng (khách hàng truyền thống), đồng
thời thu hút khách hàng mới sử dụng bằng chính tiện ích và hiệu ứng thông
tin về dịch vụ từ các khách hàng truyền thống.
3.2.1. Vốn đầu tư.
Xây dựng và phát triển ngân hàng điện tử, đòi hỏi nguồn vốn lớn để
phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc,
xây dựng, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực. Đối với các sản
phẩm ngân hàng điện tử phục vụ cho mảng ngân hàng bán lẻ, lượng vốn đầu
tư lớn như vậy là gia tăng chi phí của ngân hàng, bao gồm thêm các chi phí về
mạng lưới, cơ sở hạ tầng... trong khi thu nhập lại dựa trên những món nhỏ lẻ
nên muốn đạt được hiệu quả kinh tế thì phải dựa trên doanh số, số lượng các
giao dịch lớn mới có thể hy vọng sự đầu tư có khả năng thu hồi vốn và sinh
4
lời. Đồng thời do yêu cầu về vốn đầu tư khá lớn nên quá trình này phụ thuộc
rất lớn vào năng lực tài chính của mỗi TCTD, VCB là một trong những ngân
hàng hàng đầu Việt Nam có tiềm lực về vốn và VCB cũng đã nỗ lực đẩy
mạnh việc đầu tư cho cơ sở hạ tầng công nghệ tuy nhiện sự đầu tư này chưa
đáp ứng được nhu cầu đối với việc phát triển.
Trước hết cần phải đầu tư vốn cho hệ thống CorE-Banking. Hệ thống
này tuy là khá hiện đại so với mặt bằng chung trong khu vực tuy nhiên để có
thể đạt được độ an toàn và bảo mật cao cũng cần phải đầu tư một cách đồng

năng.
Ngân hàng cũng cần đầu tư vào việc mở rộng thị phần, khai thác những
khách hàng tiềm năng. Các dịch vụ mới nên được đầu tư để triển khai, còn đối
với những nhóm sản phẩm sẵn có thì cần phải khai thác hiệu quả, phát triển
thêm theo hướng ngày càng có nhiều tiện ích đi kèm.
3.2.2. Hạ tầng cơ sở và giải pháp công nghệ
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, VCB cần quan tâm hơn
nữa đến hạ tầng cơ sở công nghệ của mình. Hệ thống máy chủ nên thường
xuyên được bảo trì để đảm bảo tính chính xác của những giao dịch, các giao
dịch của dịch vụ ngân hàng điện tử tại VCB đều được xử lý tại trung tâm xử
lý E-Banking của VCB nên nếu có bất kì trục trặc nào tại hệ thống sẽ ảnh
hưởng đến toàn bộ các giao dịch của khách hàng tại VCB. Hậu quả của những
sự cố do không thường xuyên bảo trì hệ thống máy chủ nhiều khi rất khó
lường, các số liệu có thể bị thay đổi gây ra nhầm lẫn và sẽ mất rất nhiều thời
gian để khắc phục.
Việc triển khai ứng dụng công nghệ nào cần phải qua quá trình nghiên
cứu, lựa chọn, xây dựng và thử nghiệm, kể cả phương thức chuyển giao công
6
nghệ trọn gói cũng qua một quy tình phức tạp. Ngoài việc tham khảo các kinh
nghiệm của ngân hàng trên thế giới trong chiến lược đầu tư vào công nghệ tin
học và mua sắm trọn gói, VCB cũng cần tự nghiên cứu, phát triển, quá trình
nâng cấp để có được sự tự chủ trong quá trình sử dụng và từ đó có thể mang
lại hiệu quả cao, tiết kiệm chi phí.
Đối với hệ thống phần mềm, việc xây dựng các chương trình phần mềm
cần chú ý hơn tới khả năng ứng dụng, mở rộng dịch vụ. Hiện nay và tỏng vài
năm tới, VCB nên chọn các phương án nhập khẩu phần mềm trọn gói vì
phương thức này cho phép ngân hàng rút ngắn thời gian triển khai dịch vụ và
thuận tiện hơn trong việc xử lý các sự cố sẽ xảy ra.
Đối với phần cứng thì việc nâng cấp, đổi mới cần đặc biệt quan tâm
đến dung lượng, tốc độ xử lý, các phần cứng có cấu trúc mở để có thể sẵn