Thực trạng hoạt động cho vay đối với khu vực
kinh tế t nhân tại hội sở ngân hàng thơng mại
cổ phần kỹ thơng việt nam
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP kỹ thơng
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế hiên đại, Ngân hàng
thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đã ra đời và đợc chính thức thành lập vào
ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép kinh doanh số 1534/QĐ-UB do Uỷ ban
nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động số
0040/NH- GP do thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cấp ngày 06/08/1993,
giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (Nay là Sở kế hoạch
và Đầu t Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993. Tên gọi tắt là Ngân hàng Kỹ thơng Việt
nam, tên tiếng Anh là Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank
(viết tắt: Techcombank).
Ngày 27/09/1993, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đợc
thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung
gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những nhà đầu t đang cần
vốn để kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa. Trụ sở chính ban
đầu đợc đặt tại số 24 Lý Thờng Kiệt.
Năm 1995, vốn điều lệ đợc tăng lên 51,495 tỷ đồng. Gắn liền với sự kiện
đặc biệt đó là sự thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho
quá trình phát triển của Techcombank tại các đô thị lớn.
Năm 1996, Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch
Nguyễn Chí Thanh đợc thành lập tại Hà Nội, đồng thời phòng giao dịch Thắng
Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng đợc chính thức khai trơng. Vốn
điều lệ tiếp tục tăng lên 70 tỷ đồng.
Năm 1998, trụ sở chính đợc chuyển sang toà nhà Techcombank - 15 Đào
Duy Từ Hà Nội. Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng lới
giao dịch đã phủ khắp Bắc -Trung - Nam.
Năm 1999, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng, đồng thời
khai trơng phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.

Hội đồng quản trị
Ban kiểm soát
Ban Tổng giám đốc
Uỷ ban kiểm soát rủi ro
Uỷ ban quản lý Tài sản Nợ Tài sản Có
Hội đồng tín dụng
Khối hỗ trợ điều hành tổng hợp
Khối nghiệp vụ, hỗ trợ kinh doanh phát triển sản phẩmKhối giao dịch, tiếp thị khách hàngCác chi nhánCác công ty thành viên
Văn phòng
Nhân sự
Kiểm soát nội bộ
Tài chính kế toán
Thông tin điện toán
Quản lý tín dụng
Dịch vụ NH quốc tế
Xử lý nợ
Marketing &quan hệ đại chúng
Nguồn vốn
Dịch vụ NH doanh nghiệp
Dịch vụ Nh bán lẻ
Giao dịch & kho quỹ
Sơ đồ số 1: Cơ cấu tổ chức của Techcombank
Ban kiểm soát có nhiệm vụ thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát mọi giao dịch
trong hệ thống Ngân hàng theo kế hoạch đề ra nhằm đảm bảo việc tuân thủ đúng
các qui định, qui chế của Ngân hàng và các cơ quan Nhà nớc.
Ban Tổng giám đốc: gồm 3 thành viên: Tổng giám đốc và 2 phó tổng giám đốc.
Ban Tổng giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động hàng ngày của Ngân
hàng và chịu trách nhiệm trớc Hội đồng quản trị về việc thực hiện các quyền và
nghĩa vụ đợc giao.
Các uỷ ban trực thuộc:

quý, hoặc trả lãi cuối kỳ. Toàn bộ tiền gửi của khách hàng sẽ luôn đợc đảm bảo an
toàn bằng khả năng bảo toàn vốn và trách nhiệm bảo hiểm tiền gửi của Ngân
hàng.
Tiết kiệm định kỳ: Là sản phẩm đặc biệt dành cho những quý khách
hàng có kế hoạch chi một khoản mua sắm, chi dùng lớn trong tơng lai. Thời hạn
tiết kiệm định kỳ có thể kéo dài từ 1 đến 15 năm, tuỳ theo kế hoạch của khách
hàng, Ngân hàng sẽ t vấn để khách hàng lựa chọn số tiền tiết kiệm mỗi kỳ, định
kỳ nộp và thời hạn tiết kiệm phù hợp nhất. Khi kết thúc kỳ hạn, nếu khách hàng
có nhu cầu Techcombank sẵn sàng cho vay tới 75% tổng số chi phí mà khách
hàng dự định để giúp giấc mơ của khách hàng sớm thành hiện thực.
Tài sản uỷ thác đầu t: Sẽ đợc phát triển trong tơng lai.
B. Tín dụng dành cho cá nhân
Với sự tinh thông về nghiệp vụ có đợc trong suốt quá trình từ khi thành lập
đến nay, với nền tàng khách hàng rộng lớn và sự chuyên nghiệp cùng kinh nghiệm
của đội ngũ nhân viên, Techcombank là một trong những Ngân hàng thơng mại cổ
phần hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng bằng việc cung cấp đa dạng các sản phẩm
tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng nh lĩnh vực kinh doanh.
* Cho vay kinh doanh hộ gia đình: Dành cho các hộ gia đình có nhu cầu
vay vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh phát triển kinh tế, phục vụ cho đời
sống.
* Cho vay cổ phần hoá: Đáp ứng nhu cầu của các cán bộ công nhân viên
của các doanh nghiệp nhà nớc đang trong quá trình cổ phần hoá có thể có đợc số
vốn cần thiết để mua đợc lợng cổ phần mong muốn cho doanh nghiệp mình.
* Cho vay kinh doanh chứng khoán: Hỗ trợ các nhà đầu t trên thị trờng
chứng khoán có một khoản vốn để đầu t vào một danh mục bằng khoản tín dụng
trên cơ sở bảo đảm bằng chính các chứng khoán trong danh mục đầu t đó.
* Cho vay Nhà mới: Nhằm đáp ứng các cá nhân có nhu cầu mua, xây
mới, sửa nhà hoặc căn hộ, bằng khoản cho vay hỗ chợ 70% tổng giá trị các chi
phí. Bên cạnh đó, việc trả nợ vay có thể đợc thoả thuận trong thời hạn tới 10 15
năm.

Dịch vụ thẻ Debit/Credit Card: Các thẻ thanh toán nội địa sẽ sớm đa vào
sử dụng. Các thẻ tín dụng nội địa và quốc tế sẽ đợc phát hành rộng khắp trong
năm tới.
2.1.3.2. Sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp
a. Các sản phẩm tiền gửi
Tài khoản tiền gửi thanh toán: Bằng nhiều loại tiền tệ giúp khách hàng
gửi tiền thực hiện các hoạt động thanh toán qua Ngân hàng đồng thời vẫn mang
lại một khoản lãi theo lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn. Dịch vụ cho vay thấu chi có
thể đợc thoả thuận trớc để nâng cao tính thanh khoản. Để nắm đợc thông tin giao
dịch trên tài khoản của mình, khách hàng sẽ đợc cung cấp các bản Sao thống kê
tổng hợp hàng tháng hoặc bất cứ khi nào quý khách yêu cầu. Ngoài ra,
Techcombank còn cung cấp dịch vụ truy vấn tài khoản trên mạng hoàn toàn miễn
phí.
Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng có thể
liên hệ với Techcombank và thoả thuận ký kết hợp đồng tiền gửi cho phù hợp với
kỳ hạn gửi tiền mong muốn.
Tài khoản uỷ thác đầu t: Sẽ đợc phát triển trong tơng lai.
b. Tín dụng doanh nghiệp
Techcombank cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng có khả năng đáp
ứng cao đối với các nhu cầu vốn khác nhau của các doanh nghiệp bằng các loại kỳ
hạn phong phú, lãi suất và hình thức trả nợ vay linh hoạt theo thoả thuận.
Cho vay ngắn hạn: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lu động đảm bảo cho
hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sản xuất và dịch vụ. Đặc
biệt, Techcombank có tín dụng u đãi tài trợ cho hoạt động xuất khẩu và các doanh
nghiệp xuất khẩu.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vốn
thờng xuyên và tơng đối ổn định, Techcombank có thể cung cấp hình thức cho
vay theo hạn mức tín dụng, do đó giúp các doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và có
thể sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất cho hoạt động kinh doanh của mình.
Cho vay trung/ dài hạn và tài trợ các dự án: Để phục vụ nhu cầu trung dài

ngoài để thanh toán cho hợp đồng nhập khẩu và nhận tiền chuyển về tài khoản
theo lệnh chuyển tiền của phía nớc ngoài. Techcombank đảm bảo ghi có cho ngời
đợc hởng cùng ngày hoặc sau một ngày kể cả trong nớc và nớc ngoài.
Bộ chứng từ xuất khẩu có thể đợc Techcombank chiết khấu với thủ tục đơn
giản và mức chiết khấu hấp dẫn.
Bảo lãnh quốc tế: Techcombank cung cấp các loại hình bảo lãnh quốc tế
với quy trình nhanh gọn và mức cạnh tranh nh: Bảo lãnh trong thanh toán, Bảo
lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh chất lợng sản phẩm, phát hành bảo lãnh đối
ứng, thông báo và xác nhận bảo lãnh
Dịch vụ ngoại hối: Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu
ngoại tệ khác nhau của khách hàng bằng các hình thức: giao dịch giao ngay, giao
dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi. Đến với Techcombank khách hàng không những
đợc đáp ứng tốt nhu cầu mà còn đợc t vấn miễn phí về quản lý và phòng ngừa rủi
ro tỷ giá, đảm bảo hoạt động kinh doanh đối ngoại đợc hiệu quả nhất.
Chiết khấu chứng từ có giá: thơng phiếu, tín phiếu kho bạc, công trái
quốc gia, kỳ phiếu sổ tiết kiệm,với lãi suất chiết khấu hấp dẫn, thủ tục đơn giản,
nhanh chóng.
Dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ kiểm đếm, phân loại, đóng gói các loại tiền
mặt VND, tiền mặt ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, công trái, giấy tờ có gía khác,

Một số dịch vụ đặc biệt khác:
- Bảo quản, cất giữ các tài sản quý, giấy tờ quan trọng của khách hàng
theo niêm phong.
- Cho thuê tủ sắt, két sắt, với mức phí thấp.
Dịch vụ trả lơng: Nhằn giúp các doanh nghiệp, tổ chức giảm bớt chi phí về
thời gian và công sức quản lý, Techcombank nhận thực hiện dịch vụ chi trả lơng,
thởng thù lao cho nhân viên và các đại lý của khách hàng với mức phí thoả thuận.
2.1.3.4. Dịch vụ dành cho các định chế tài chính
Dịch vụ trên thị trờng liên ngân hàng:
Techcombank là một trong những Ngân hàng Thơng mại cổ phần năng

nhất cho khách hàng mà còn luôn sẵn sàng trợ giúp bằng dịch vụ t vấn trong nhiều
lĩnh vực cho khách hàng để các hoạt động kinh doanh của khách hàng đợc thực
hịên một cách hiệu quả nhất, bao gồm:
T vấn thẩm định và phân tích dự án đầu t.
T vấn quản lý tài chính doanh nghiệp.
T vấn phát hàng chứng từ có giá.
T vấn quản lý danh mục đầu t tài chính.
Và trong nhiều lĩnh vực khác nữa
2.2. Một số hoạt động của hội sở ngân hàng TMCP kỹ Th-
ơng Việt Nam
2.2.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng đối với
một Ngân hàng thơng mại. Nó không chỉ ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín
dụng mà còn ảnh hởng tới sự sống còn của Ngân hàng.Trong ba năm qua (2001,
2002, 2003) hoạt động huy động vốn của Techcombank đã đạt đợc những kết quả
đáng khích lệ:
Bảng số 2: Hoạt động huy động vốn (đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2001 2002
% so
với cùng
kỳ 2001
2003
% so với
cùng kỳ
2002
- Theo đối tợng
+Từ dân c 876,276 1294,43 47,72 1931,29 49,2
+Từ các tổ chức KT 459,23 599,82 30,6 804,95 34,2
- Theo loại tiền
+VND 860,742 1110,053 30 1492,24 34,43

Techcombank đạt 2736,24 tỷ đồng tăng 841,99 tỷ so với 2002 (tăng 41, 8%) và
đạt 104,51% so với kế hoạch. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ khu vực dân c đạt
đợc sự tăng trởng khả quan. Tính đến 31/12/03, tổng vốn huy động dân c đạt con
số 1931,29 tỷ đồng tăng 49,2% so với 2002. Sự tăng trởng ổn định nguồn vốn dân
c khẳngđịnh khả năng và uy tín và khả năng của Techcombank trong việc tạo ra
thế ổn định lâu dài phục vụ hoạt động kinh doanh
Bên cạnh đó, nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 804,95 tỷ đồng
tăng 34,2% so với 2002 và đạt 99,82% so với kế hoạch. Tình hình cho thấy việc
huyđộng vốn từ các tố chức kinh tế cha phải là thế mạnh của Techcombank.
2.2.2 Hoạt động tín dụng
Cùng với việc phát triển huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn luôn là mối
quan tâm hàng đầu của Ngân hàng. Với mục tiêu hỗ trợ ngày một tốt hơn cho các
doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh số cho vay của
Techcombank đã không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ quá hạn vẫn kiểm soát
đợc.
Bảng số 3 :Hoạt động tín dụng (đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2001 2002
% so với
cùng kỳ
2001
2003
% so với
cùng kỳ
2003
-Doanh số cho vay 965,521 1769,258 2016,18
Doanh số thu nợ 710,631 1110,36 1301,84
Tổng d nợ 478,213 829,27 1209,69
- Theo thời gian
+Ngắn hạn 174,883 369,993 52,73 596,43 61,2
+Trung và dài hạn 301,33 449,277 32,93 589,09 23,7

cơ cấu tín dụng sang phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên tỷ lệ cho vay đối
với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng mạnh. Điều này chứng tỏ đây sẽ là
nhóm khách hàng đầy triển vọng trong tơng lai của Techcombank .Với khách
hàng là doanh nghiệp nhà nớc, doanh số cho vay bắt đầu có xu hớng giảm.
Bên cạnh đó, số d nợ với khách hàng là cá thể cũng gia tăng đáng kể đạt
363,02 tỷ đồng. Có đợc kết quả đó là nhờ chiến lợc tập chung vào phục vụ nhu
cầu tiêu dùng ngày càng cao của dân c.
2.2.3. Hoạt động dịch vụ

Trích đoạn Những khó khăn

---