1
GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1Mục tiêu và định hướng mở rộng
3.1.1 Chính sách của Nhà nước đối với các DNV&N hiện nay.
Xác định tầm quan trọng của các DNV&N đối với sự phát triển kinh
tế đất nước theo xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, 5 năm trở lại đây, Chính
phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao nhất
hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình kinh tế
này. Có thể thấy rõ, hệ thống pháp luật, môi trường kinh doanh đang dần
được cải thiện và ngày càng có chuyển động tích cực. Các DNV&N ngày
càng được hưởng nhiều chính sách ưu đãi và bình đẳng hơn, tình trạng phân
biệt, đối xử so với các doanh nghiệp nhà nước giảm nhiều. Đặc biệt, ở một
số yếu tố quan trọng, có tính chất sống còn với sự tồn tại và phát triển của
các doanh nghiệp vừa và nhỏ như việc tiếp cận với các nguồn vốn, công
nghệ, đất đai, lao động, thông tin thị trường đã được mở thông thoáng hơn
rất nhiều so với những năm trước đây. Cụ thể:
Chính phủ trợ giúp đầu tư thông qua biện pháp về tài chính, tín dụng,
áp dụng trong một thời gian nhất định đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
đầu tư vào một số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống và tại các
địa bàn cần khuyến khích.
Chính phủ khuyến khích các tổ chức tài chính, các doanh nghiệp và
thể nhân góp vốn đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ để bảo
lãnh cho các doanh nghiệp khi không đủ tài sản thế chấp, cầm cố, vay vốn
của các tổ chức tín dụng.
3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng của toàn hệ thống BIDV.
Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A
1

Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A
2
2
3
GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp
thúc đẩy quá trình phát triển, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu đầu tư, cơ
cấu ngành và thành phần kinh tế, đặc biệt trên các địa bàn kinh tế trọng
điểm, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước; Góp phần đáp ứng
yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm an ninh, quốc phòng, nâng cao
đời sống của nhân dân. Bảo đảm hài hoà, gắn tăng trưởng với chất lượng tín
dụng và giới hạn an toàn vốn theo qui định.
3.1.3 Mục tiêu và định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với
DN vừa và nhỏ tại SGD BIDV
Các DNV&N là một tập hợp to lớn đóng góp vào sự tăng trưởng của
nền kinh tế và cũng là một thị trường đầy tiềm năng đối với các NHTM.
Nắm bắt cơ hội, Sở giao dịch đang tiến hành một số công việc cụ thể về
chính sách tín dụng, về thủ tục vay vốn, về các dịch vụ kèm theo…để tạo
điều kiện tốt nhất để tiếp cận với đối tượng khách hàng DNV&N. Cụ thể:
• Ưu tiên đối tượng khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm dịch
vụ ngân hàng.
• Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.
• Coi chất lượng và an toàn hoạt động tín dụng là mục tiêu hàng
đầu, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng và
hiệu quả tín dụng. Hạn chế việc gia tăng nợ xấu mới.
• Tiếp tục đổi mới thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản,
thuận tiện. Thực hiện cải tiến quy trình giao dịch, thẩm định, xét
duyệt, cho vay theo quy trình ISO và luôn lắng nghe ý kiến phản hồi
của khách hàng.
3.2Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DN vừa và nhỏ tại SGD
BIDV

Tài sản đảm bảo được coi là một tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay,
nhưng phải thấy rằng đây không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất hay nói
cách khác không phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc. Song, đôi khi
ngân hàng xếp tài sản đảm bảo vào vị trí số một và thậm chí có nhiều trường
Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A
4
4
5
GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp
hợp coi nó như là tiêu chuẩn duy nhất. Chính tư duy này đã dẫn đến xuất
hiện hàng loạt các rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Thực tế là hiên nay vì không có tài sản thế chấp mà nhiều DNV&N
phải quay lưng lại với ngân hàng, bỏ lỡ các cơ hội và dự án kinh doanh có
hiệu quả. Để tìm được lối ra cho bài toán DNV&N ngân hàng cần có những
thay đổi về chính sách tài sản đảm bảo. Tôi xin đưa ra một số biện pháp như:
Ngân hàng chấp nhận cho DNV&N vay vốn nếu dự án khả thi với
điều kiện doanh nghiệp phải có 50% tài sản thế chấp, 50% còn lại sẽ là vốn
của ngân hàng. Trong trường hợp các doanh nghiệp thành viên của hiệp hội
các DNV&N chưa có đủ 50% vốn vay mà dự án có triển vọng thì ngân hàng
có thể yêu cầu Hiệp hội DNV&N sẽ rót “vốn” tham gia đầu tư cho đủ yêu
cầu để hỗ trợ doanh nghiệp vay được vốn ngân hàng thực hiện dự án (đây là
sự hỗ trợ các doanh nghiệp do hiệp hội đưa ra).
Vấn đề tài sản đảm bảo cũng có thể được giải quyết bằng việc gia tăng
việc cho vay tín chấp. Hiện nay, các DNV&N đang được hưởng chính sách
ưu đãi của Nhà nước về việc vay vốn, những doanh nghiệp có dự án đầu tư,
phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả vốn vay và đáp
ứng được một số yêu cầu khác nhưng không có đủ tài sản đảm bảo theo yêu
cầu của ngân hàng sẽ được Quỹ bảo lãnh tín dụng các tỉnh thành trực thuộc
trung ương cấp bảo lãnh tín dụng. Để tạo điều kiện cho các DNV&N phát
triển đồng thời mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng có thể chấp nhận

định dựa trên giá trị tài sản đảm bảo (Cho vay tối đa bằng 80% giá trị tài sản
đảm bảo được định giá)
Để mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng cần linh hoạt hơn trong
việc xác định mức cho vay, không nhất thiết phải là 80% giá trị tài sản đảm
bảo mà nên xử lý hài hòa kết hợp cả tính khả thi của dự án và giá trị tài sản
đảm bảo. Ví dụ như ngân hàng có thể xây dựng bảng điểm cho dự
Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A
6
6
7
GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp
án/phương án sản xuất kinh doanh, ở một mức điểm nào đấy ngân hàng quy
định mức cho vay tối đa bằng một tỷ lệ xác định so với giá trị tài sản đảm
bảo. Tỷ lệ này có thể lớn hơn hoặc nhỏ hơn 1.
3.2.2 Thủ tục cho vay
Với sự phát triển chóng mặt của nền kinh tế như hiện nay, cơ hội kinh
doanh chỉ xuất hiện tại một thời điểm nào đó, nếu doanh nghiệp không
nhanh chóng nắm bắt thì sẽ tự đánh mất đi cơ hội kinh doanh của mình. Vì
vậy để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, nắm bắt
những cơ hội kinh doanh tốt, ngân hàng cần phải hoàn thiện thủ tục cho vay
theo hướng giản thiểu thời gian những vẫn phải đảm bảo an toàn cho hoạt
động cho vay. Có một số biện pháp có thể được áp dụng như:
• Ngân hàng cần xây dựng một trung tâm dữ liệu luôn
cập nhật tất cả những thông tin, số liệu về tất cả các doanh nghiệp hoạt động
trong thị phần mà ngân hàng cần nhắm tới. Trung tâm dữ liệu này sẽ hỗ trợ
cho ngân hàng rất nhiều trong việc tránh được những khoản cho vay đối với
các doanh nghiệp có hành vi lừa đảo cũng như giúp quá trình thẩm định
khách hàng được rút ngắn lại vì ngân hàng không phải thẩm định lại tính
minh bạch của thông tin do doanh nghiệp cung cấp cũng như không phải tốn
thời gian để thu thập và tìm hiểu thông tin về doanh nghiệp. Ngoài ra nắm