Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Lời nói đầu
Trong những năm gần đây, nớc ta đã có những chuyển biến không ngừng về
mọi mặt từ kinh tế, xã hội cho đến xã hội, Ngoại giao, nền kinh tế mở theo hớng Đa
phơng hóa - đa dạng hóa đã và đang tạo ra những cơ hội và thách thức cho hoạt
động kinh doanh nói chung cũng nh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói riêng.
Kể từ sau năm 1999, thị trờng BHNT Việt Nam trở lên sống động hơn với sự
tham gia của một số Công ty BHNT có vốn đầu t nớc ngoài. Cạnh tranh là tất yếu nh-
ng điều này cũng giúp cho Bảo Việt một lần nữa khẳng định uy tín, thế mạnh cũng
nh vị thế của mình trên thị trờng và trong suy nghĩ của mỗi ngời dân Việt Nam.
Bảo Việt nói chung và BVNT Hà Nội nói riêng đã kiên trì tiến hành thực hiện
các biện pháp đổi mới, trong đó chất lợng phục vụ khách hàng đợc u tiên hàng đầu,
với phơng châm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất để phát triển . Chính vì vậy,
cho dù sức ép cạnh trành vào thời điểm hiện tại không phải là nhỏ nhng khách hàng
vẫn đặt niềm tin rất lớn đối với Bảo Việt, bằng chứng là số lợng khách hàng tham gia
tại Bảo Việt vẫn tiếp tục tăng và đã nên đến hơn nửa triệu ngời.
Tuy nhiên, một vấn đề đang gây nhiều nhức nhối cần đợc khắc phục và hạn
chế đó là tình trạng hủy hợp đồng có su hớng ngày càng ra tăng và đặc biệt khi có sự
tham gia hoạt động của nhiều Công ty bảo hiêm có vốn đầu t nớc ngoài, biều hiện
thông qua tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng vẫn tiếp tục tăng, nó ảnh hởng không nhỏ đến kết
quả hoạt động kinh doanh và uy tín của Công ty trên thị trờng. Vậy làm sao để có đợc
những biện pháp hữu hiệu để giảm tình trạng hủy bỏ hợp đồng ? Đây là một vấn đề
bức xúc không chỉ riêng Công ty BVNT Hà Nội.
Với mong muốn có thể đóng góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc
giảm bớt tình trạng hủy bỏ hợp đồng, góp phần phát huy đợc hiệu quả trong hoạt
động kinh doanh, đảm bảo uy tín trên thị trờng của Công ty BVNT Hà Nội, tôi quyết
định chọn đề tài :
Vấn đề hủy hợp đồng BHNT và các biện pháp hạn chế tình trạng hủy hợp đồng
tại Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội


BHNT trớc khi phân tích tình hình hủy hợp đồng tại Công ty BVNT Hà Nội.
I. Nội dung hoạt động của BHNT
Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng nâng cao thì ngời ta
càng có điều kiện chăm lo cho bản thân và gia đình. Họ luôn mong muốn có một
cuộc sống hiện tại ổn định và một tơng lai tốt đẹp. Họ luôn nghĩ rằng làm sao để
chống lại sự bất ổn định về tài chính khi một thành viên trong gia đình qua đời, ngời
trụ cột trong gia đình bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, đau ốm, mất hoặc giảm thu
nhập... để lại những nghĩa vụ cha kịp hoàn thành. Họ cũng luôn nghĩ rằng làm sao
cho con em mình đợc học hành đầy đủ, làm sao đảm bảo cuộc sống khi tuổi già sức
yếu, bệnh tật ? Một trong những biện pháp hữu hiệu để giải quyết vấn đề này là
BHNT. Từ khi ra đời đến nay, BHNT luôn có vai trò quan trọng trong cuộc sống và
trong sự phát triển của mỗi quốc gia.
1. Lịch sử phát triển của BHNT
1.1.Trên thế giới
Nh chúng ta đã biết, đối với các nớc trên thế giới nhất là các nớc phát triển thì
BHNT không còn là vấn đề mới mẻ, nó đã đợc biết đến từ rất lâu và đợc triển khai
một cách rộng rãi. BHNT đợc hiểu là nghiệp vụ bao hàm sự cam kết giữa ngời bảo
hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia
( hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định ( số tiền bảo hiểm
hoặc một khoản trợ cấp định kỳ ) khi có những sự kiện bảo hiểm định trớc xảy ra
( ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm đã ghi rõ trên hợp đồng ),
còn ngời tham gia phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình
bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con ngời.
Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới đợc cấp cho một công dân Luân Đôn là
ông William Gybban vào năm 1583. Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng
Anh.3
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368
4
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

bảo sự tồn tại và phát triển, mỗi Công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang
đặc thù riêng và đáp ứng đợc nhu cầu của ngời dân ở từng khu vực và phù hợp với
chính sách kinh tế xã hội của mỗi quốc gia. Thị trờng BHNT xu hớng ngày càng
phát triển, ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong việc phát triển thị trờng nói chung.
Bảng số l liệu về cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm theo khu vực sẽ chứng tỏ sự
phát triển của BHNT, tầm quan trọng của BHNT trong thị trờng bảo hiểm nói chung
ở từng khu vực trên thế giới.
Bảng 01. Thống kê cơ cấu phí bảo hiểm theo khu vực 1996.
Khu vực Phi nhân thọ ( % ) Nhân thọ ( % )
Châu á
25 75
Bắc Mỹ 57 43
Châu Âu 50 50
Nam Mỹ 80 20
Châu Phi 29 71
Khu vực khác 60 40
Tổng thế giới 43 57
1.2. ở Việt Nam
BHNT là một lĩnh vực tơng đỗi mới. Tuy rằng trớc năm 1954 ở Đông Dơng
những ngời làm việc cho Pháp đã đợc bảo hiểm và một số gia đình đã đợc hởng
quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng BHNT. Các hợp đồng này đều do Pháp trực tiếp
thực hiện.
Trong những năm 1970,1971 ở Miền Nam Công ty Hng Việt Bảo hiểm đã
triển khai một số loại hình bảo hiểm nh : An sinh giáo dục, bảo hiểm trờng sinh ( bảo
hiểm nhân thọ trọn đời ), bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5,10,20 năm song cha rõ nét,

mà không có rủi ro thì có nhận lại đợc gì không ?
Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế- xã hội Việt Nam trong
những năm đầu thập kỷ, Bảo Việt đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai BHNT
vào cuối năm 1993.
Ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính đã ký Quyết định cho phép Bảo Việt triển khai
loại hình BHNT đầu tiên là : Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5, 10 năm và bảo hiểm
trẻ em.6
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Ngày 22/6/1996 Bộ Tài chính đã ký quyết định số 568/QĐ/TCCB cho phép
thành lập Công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt. Sự kiện đó đã đánh dấu một bớc ngoặt
mới trong sự phát triển của ngành BHNT Việt Nam.
Từ năm 1999 thị trờng BHNT Việt Nam đã có sự xuất hiện những nhân tố mới
đó là các Công ty bảo hiểm liên doanh, các Công ty bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài.
Chính điều này đã và đang tạo lên một thị trờng BHNT rất sôi động ở Việt Nam, sự
cạnh tranh cũng ngày càng trở lên gay gắt và phức tạp.
Có thế nói, quá trình phát triển BHNT đã phần nào khẳng định vai trò quan
trọng của nó. BHNT đã, đang và sẽ trở thành nhu cầu không thể thiếu trong cuộc
sống của mỗi chúng ta.
2. Vai trò của BHNT
Vai trò của BHNT đợc thể hiện qua khía cạnh sau :
Thứ nhất : BHNT góp phần ổn định tài chính
Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này. Trong cuộc sống hàng
ngày có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến cuộc sống của con ngời trong đó có những
nhân tố mà ta có thể kiểm soát đợc, nhng không ít những nhân tố mà chúng ta không
thể kiểm soát đợc đó là những rủi ro bất ngờ. Khi khoa học kỹ thuật ngày càng phát
triển cũng tác động không nhỏ đến cuộc sống con ngời, dẫn đến những bất ổn về tài

ở Công ty BVNT Hà Nội hiện nay có 18 phòng khai thác ở các quân huyện và quản
lý 1200 đại lý bán bảo hiểm, cha kể các bộ phận khác. BHNT đã tạo ra lợng công ăn
việc làm khá lớn cho ngời lao động.
Thứ t : BHNT là một biện pháp tiết kiệm cho tơng lai học vấn của con em.
Xã hội nào cũng vậy, trong mọi thời kỳ lịch sử việc chăm lo cho giáo dục thế
hệ tơng lai luôn đợc coi trọng. Trong mỗi gia đình, sự trởng thành hay thành đạt của
con cái trong tơng lai đặc biệt đợc coi trọng. đăc biệt là ngời á Đông do truyền thống
của dân tộc thì giáo dục luôn đợc quan tâm đặc biệt. Khi kinh tế ngày càng phát triển,
cuộc sống ngày càng đợc cải thiện họ lại càng có điều kiện và khả năng để chăm lo
cho thế hệ tơng lai, họ luôn muốn giành tất cả cho con cái. Đối với mỗi gia đình thì
nh vậy, vậy đối với mỗi quốc gia thì sao ? Giáo dục đợc coi là chiến lợc quốc gia, đầu
t cho giáo dục đợc coi là nền tảng của sự phát triển.
Tuy nhiên, chi phí cho giáo dục và đào tạo ngày càng cao, nó chiếm một phần
không nhỏ trong chi tiêu của gia đình. Vì thế khi mọi ngời còn có khả năng làm việc,
còn khả năng tích lũy thì việc giành mỗi tháng một khoản tiền nhỏ để lo cho tơng lai
con cái sau này là việc ai cũng muốn làm.8
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi sự đóng góp, viện trợ của
các cơ quan trong nớc và ngoài nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính
nhất thời, không ổn định. Tham gia bảo hiểm An sinh giáo dục chính là một biện
pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thờng xuyên của gia
đình. Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội. Đầu t cho
tơng lai của con em mình không chỉ là trách nhiệm của mỗi gia đình mà còn là của
toàn xã hội.
Ngoài ra, BHNT còn thể hiện nếp sống đẹp thông qua việc tạo ra cho mỗi ngời
thói quen tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai của ngời thân, đồng thời giáo dục cho

đông.
Mặt khác hoạt động bảo hiểm thơng mại nói chung và BHNT nói riêng phải
dựa trên nguyên tắc số đông vì điều này nó sẽ giúp nhà bảo hiểm có thể dự đoán một
cách tơng đối chính xác tổn thất xảy ra trong tơng lai.
* Nguyên tắc lựa chọn rủi ro
Nguyên tắc lựa chọn rủi ro là một nguyên tắc không thể thiếu đợc trong hoạt
động kinh doanh của nhà bảo hiểm. Không phải mọi trờng hợp, ngời bảo hiểm đều
chấp nhận các yêu cầu bảo hiểm. Về nguyên tắc những rủi ro có thể đợc bảo hiểm là
những rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc.
Tuy nhiên, do đặc trng của hoạt động kinh doanh BHNT thì nhà bảo hiểm có
thể chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro chắc chắn xảy ra VD : Trong bảo hiểm
nhân thọ trọn đời thì STBH chắc chắn sẽ phải chi trả. Ngoài ra nhà bảo hiểm có thể
chấp nhận cho một số rủi ro đặc biệt nh : do tự tử hoặc nhiễm HIV nhng phải có thời
gian chờ.
Để đảm bảo nguyên tắc này, trong đơn bảo hiểm luôn có các rủi ro loại trừ tùy
thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau; còn đối các rủi ro đợc nhận bảo hiểm
lại đợc xem xét và phân loại, sắp xếp theo từng mức độ khác nhau ( nếu cần thiết ) và
áp dụng các mức phí thích hợp. Đối với các rủi ro có xác suất xảy ra lớn hơn thì mức
phí phải nộp cao hơn. chẳng hạn, cùng là những ngời ở một độ tuổi đi tham gia
BHNT nhng những ngời bị bệnh tim sẽ phải đóng mức phí khác với những ngời khỏe
mạnh.
* Nguyên tắc trung thực tuyệt đối10
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Nguyên tắc này đợc thể hiện ngay từ khi ngời bảo hiểm nghiên cứu để soạn
thảo một hợp đồng bảo hiểm đến khi phát hành, khai thác bảo hiểm và thực hiện giao
dịch kinh doanh với khách hàng ( ngời tham gia bảo hiểm ).

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

4. Những đặc điểm cơ bản của BHNT
4.1. BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro
Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT và BHPNT.
Tham gia BHNT ngời mua có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho ngời bảo hiểm theo
định kỳ đồng thời nhà bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn ( STBH ) cho
ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thỏa thuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Số tiền này trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời này
không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua
việc đóng phí bảo hiểm. Ngoài ra, trong trờng hợp NTGBH trong hợp đồng An sinh
giáo dục và ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn dẫn đến thơng tật toàn bộ vĩnh viễn. Trong
trờng hợp này hợp đồng vẫn duy trì với đầy đủ các quyền lợi mà không phải đóng
phí. Đây là thể hiện tính rủi ro trong BHNT. Tuy nhiên, việc quy định việc quy định
nh trên còn tùy thuộc vào từng loại hình sản phẩm, tùy thuộc vào từng Công ty mà họ
có thể dịch chuyển cho phù hợp, đảm bảo tính u việt về sản phẩm của mình.
Tính tiết kiệm thể hiện ở chỗ là STBH sẽ đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đến
một độ tuổi nhất định nh thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tính tiết
kiệm ở đây còn thể hiện ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách thờng xuyên, có
kế hoạch và có kỷ luật thông qua các hình thức đóng phí ( tháng, quý , nửa năm,
năm ).12
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

4.2. BHNT đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo
hiểm.
Nếu nh tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục
đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đôi tợng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó

Bảo hiểm cho hai sự kiện trái ngợc nhau là trờng hợp duy nhất trong BHNT.
Đối với các loại bảo hiểm phi nhân thọ ngời ta chỉ bảo hiểm cho hậu quả của sự kiện
đợc bảo hiểm chứ không bảo hiểm cho việc nó không xảy ra VD : Ngời ta chỉ bảo
hiểm cháy nhà chứ không bảo hiểm không cháy nhà . Trái lại trong BHNT ngời
ta có thể bảo hiểm :
- Hoặc, xảy ra của một biến cố tử vong ( VD : Nhà bảo hiểm trả một số tiền
bảo hiểm cho ngời thụ hởng trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết ). đó là hợp
đồng bảo hiểm trong trờng hợp tử vong.
- Hoặc, không xảy ra chính sự cố tử vong . Ngời bảo hiểm sẽ trả tiền bảo
hiểm cho ngời đợc bảo hiểm khi họ còn sống đến hạn của hợp đồng. Đó là hợp đồng
bảo hiểm trong trờng hợp sống.
- Hoặc, đồng thời bảo hiểm cho cả hai sự kiện : tử vong và không tử vong. Đó
là các hợp đông BHNT hỗn hợp, cho phép ngời đợc bảo hiểm có thể để lại một khoản
tiền nếu anh ta chết và cho phép anh ta lập ra một khoản trợ cấp nếu còn sống đến
hạn hợp đồng.
4.5. Phí bảo hiểm chịu tác động của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá
phức tạp.
Để đa đợc sản phẩm BHNT đến với công chúng, ngời bảo hiểm đã phải bỏ ra
rất nhiều chi phí nhằm tạo ra sản phẩm bao gồm : Chi phí khai thác, chi phí quản lý
hợp đồng...Tuy nhiên những chi phí đó chỉ là một phần để cấu tạo lên giá cả sản
phẩm BHNT ( tính phí BHNT ), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào :
+ Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm
+ Tuổi thọ bình quân của con ngời
+ Số tiền bảo hiểm
+ Thời hạn tham gia14
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368


+ Mức thu nhập của dân c phải đạt đến một trình độ nhất định để đảm bảo
không những chu cấp cho việc ăn, ở, mặc... mà còn có thể tham gia bảo hiểm, vừa là
hình thức tiết kiệm vừa góp phần đảm bảo cho cuộc sống tơng lai cho cả bản thân
cũng nh gia đình.
+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tơng đối ổn định.
+ Tỷ lệ hối đoái đợc duy trì ở mức hợp lý, chứng tỏ vị trí quan trọng của đồng
nội tệ trên trờng quốc tế.
- Những điều kiện xã hội bao gồm :
+ Điều kiện về dân số : Mỗi quốc gia muốn có hoạt động kinh doanh bảo hiểm
phát triển thì phải có khách hàng đủ lớn để đảm bảo các hoạt động kinh doanh bảo
hiểm, đảm bảo nguyên tắc số đông.
+ Tuổi thọ bình quân của ngời dân phải tơng đối cao. Điều này một mặt thể
hiện đới sống con ngời đợc quan tâm và có cuộc sống vật chất cũng nh tinh thần đợc
đảm bảo, mặt khác tuổi thọ là yếu tố tác động trực tiếp đến phí bảo hiểm, là yếu tố sẽ
quyết định nghiệp vụ nào đợc triển khai hoặc không đợc triển khai.
+ Trình độ học vấn đạt đợc ở một trình độ nhất định. Vì BHNT là một khái
niệm tơng đối trừu tợng, cần có một trình độ nhận thức nhất định thì mới nhận thức rõ
lợi ích của việc tham gia bảo hiểm.
+ Tỷ lệ tử vong ở mức thấp vì nó vừa thể hiện mức độ phát triển của xã hội,
bên cạnh đo nếu tỷ lệ tử vong quá cao dẫn đến phí bảo hiểm đa ra sẽ cao và khó thu
hút đơc khách hàng.
Ngoài điều kiện kinh tế xã hội thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không
nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT. Thông thờng ở các nớc, Luật kinh doanh
bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời trớc khi ngành bảo
hiểm phát triển. Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập đến các vấn đề
nh : tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế...Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn
cho hoạt động kinh doanh BHNT. Chẳng hạn, ở một số nớc phát triển nh Anh Pháp,
Đức... Nhà nớc thờng tạo điều kiện cho BHNT bằng cách có các chính sách thuế u
đãi. Mục đích là tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, lập quỹ từ đó giảm bớt

17
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện;
* Đặc điểm :
- Thời hạn bảo hiểm xác định;
- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời;
- Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập lên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo
hiểm;
* Mục đích :
- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất;
- Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn;
- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của NĐBH;
5.1.2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời ( Bảo hiểm trờng sinh )
Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng một STBH đã ấn
định trên hợp đồng khi NĐBH chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng. Phơng
châm của ngời bảo hiểm ở đây là bảo hiểm đến khi chết . Ngoài ra trong một số tr-
ờng hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho NĐBH ngay cả khi họ sống
đến 100 tuổi. Loại hình này thờng có các loại hợp đồng sau :
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận;
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể tham gia chia lợi nhuận;
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục;
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần;
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí;
* Đặc điểm :
- STBH trả một lần khi NĐBH bị chết;
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp NĐBH tử
vong hay sống. Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi
ở hầu hết các nớc trên thế giới.
* Đặc điểm :
- STBH đợc trả khi hết hạn hợp đồng hoặc NĐBH bị tử vong trong thời hạn bảo
hiểm ;
- Thời hạn bảo hiểm xác định;
- Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo
hiểm ;
- Có thể chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợc hoàn phí khi
không có điều kiện tham gia;
* Mục đích :
- Đảm bảo cuộc sống gia đình và ngời thân;
- Tạo lập quỹ giáo dục, hu trí, trả nợ;
- Dùng làm vật thế chấp vay vốn khởi nghiệp kinh doanh;
Dù là bảo hiểm trong trờng hợp chết, bảo hiểm trong trờng hợp sống hay bảo
hiểm nhân thọ hỗn hợp thì khi tham gia một trong số các nghiệp vụ bảo hiểm này,
NTGBH và doanh nghiệp bảo hiểm đều có những thỏa thuận nhất định trên cơ sở một
bản hợp đồng BHNT.
II. Hợp đồng BHNT
Tại thời điểm sản phẩm BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cung cấp ra thị tr-
ờng những cam kết trả tiên bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra; khách hàng khi
mua những sản phẩm BHNT cũng có quyền và nghĩa vụ nhất định. Những cam kết
này thể hiện thông qua việc ký kết một hợp đồng BHNT.20
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

1. Khái niệm về hợp đồng BHNT


Chính vì điều này, các doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm
phải đợc pháp luật cho phép ( phải có giấy phép thành lập và hoạt động do Bộ Tài
chính cấp ) cho phép kinh doanh trong lĩnh vực BHNT. Các doanh nghiệp bảo hiểm ở
đây phải là các pháp nhân.
- Bên đợc bảo hiểm : Phải là những chủ thể có đủ điều kiện theo đúng quy định
đối với từng nghiệp vụ BHNT và phù hợp với yêu cầu pháp luật.
- Ngời tham gia bảo hiểm : Phải là ngời có đầy đủ năng lực pháp lý và năng
lực hành vi.
2.3. Tính chất của hợp đồng BHNT
Hợp đồng BHNT mang đầy đủ tính chất của một hợp đồng bảo hiểm nh :
- Tính song vụ: nghĩa là nhà bảo hiểm và NTGBH đều có nghĩa vụ đối với
nhau;
- Tính tơng thuận : Hợp đồng bảo hiểm đợc giao kết dựa trên sự chấp thuận của
hai bên;
- Tính trung thực tuyệt đối : Hợp đồng bảo hiểm đợc thiết lập và thực hiện dựa
trên mối quan hệ trung thực và tin tởng lẫn nhau;
- Tính phải trả tiền : Mối quan hệ giữa hai bên bao gồm nghĩa vụ phải trả tiền
của bên tham gia bảo hiểm ( đóng phí bảo hiểm ) và bên bảo hiểm ( phải trả STBH )
khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra;
- Tính ra nhập : Vì hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng theo mẫu, các quy tắc, điều
kiện bảo hiểm, các nội dung chính của điều kiện bảo hiểm đợc soạn thảo bởi Công ty
bảo hiểm tức là ngời bảo hiểm. NTGBH sau khi kiểm tra thấy phù hợp với yêu cầu
của mình thì chấp nhận hợp đồng ( sự chấp nhận là ra nhập ).
3. Các bên của hợp đồng BHNT
Một hợp đồng BHNT bao gồm các bên sau :
* Bên bảo hiểm : Chính là ngời bảo hiểm, là các Công ty bảo hiểm đợc pháp
luật cho phép hoạt động kinh doanh đối với các nghiệp vụ BHNT.

5. Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng BHNT
Quá trình tiêu thụ sản phẩm BHNT đợc thể hiện thông qua việc thiết lập, thực
hiên và chấm dứt hợp đồng BHNT.
5.1. Thiết lập hợp đồng BHNT
Để hợp đồng BHNT đợc ký kết NTGBH phải khai báo rủi ro một cách chính
xác, trung thực thông qua việc điền những thông tin cần thiết theo mẫu in sẵn giấy
yêu cầu bảo hiểm do nhà bảo hiểm cung cấp.
Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm đó, Công ty BHNT sẽ xem xét và ra quyết
định có chấp nhận bảo hiểm hay không ? Hợp đồng bảo hiểm đợc giao kết khi bên
bảo hiểm trả lời chấp nhận yêu cầu bảo hiểm của NTGBH và hai bên đã thỏa thuận
xong về nội dung hợp đồng.
5.2. Thực hiện hợp đồng
Đây chính là quá trình hai bên thực hiện quyền và nghĩa vụ đã cam kết.
* Quyền và nghĩa cụ bên mua bảo hiểm
- Bên mua bảo hiểm có quyền :
+ Yêu cầu Công ty bảo hiểm chi trả cho ngời thụ hởng hoặc NĐBH
( STBH ) hoặc các quyền lợi khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy
ra các sự kiện bảo hiểm.
+ Từ chối không tham gia bảo hiểm trong thời gian cân nhắc;
+ Yêu cầu Công ty bảo hiểm cung cấp những thông tin có liên quan;
+ Quyền đợc hủy bỏ hợp đồng;
+ Quyền đợc thay đổi, bổ sung một số điều kiện của hợp đồng;
+ Các quyền khác theo quy định của pháp luật;
- Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ :24
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368