
 !"#$%$&$'()*+,, #/012
!$& 314)*+,,-567890 :
+;+,,<.0=$'8>!89$?89@ABC :
.$'(@$D:$D@E!FG.0HI8.

FJKJ  IJLM  N  OJ  0FIJP0  QRM
S.C71!
TUA$'@V:WX7Y(Z[\V9$%*
$D][.1)*+,S,5(*?^U$&@UA_V`)V
11=U$&@UA$D5D9ab*]54:Y@UA
$'cdeYD4C@A$D5(Yf^]V>g4C@A
$D4C@A$D_g4C@A$DDhYf^Y(
bY5Yf^bYh=F/i;jk=bY1]*
E  D    =  F/i;jk\.
g)*lb59$DmngoV1::h.p*]@
*?9:Y$'E*5q@@r%.ln5(1U
:s*@UA7t1.01]nq:WVUq(7@t@t*7
CU$&.Gq11$'C:m$'b
*r 1$((b!9*$$%fD*)(n.
09*9g7b nt*(b
.=jk(5g]u[?m:757$'
@UA*$%(v*91Y:Y[]c*tb .I9>*
f@$%(*E$$'b*r*.YD$Do5
*9u]*D$YD$Do*BV(G(0*(
Y(fnV`qE[7*D.I%1g51E$
n*9]q=:f*fc*r7.1X5o1)(
b!q77b VY(.
+.wU7
0$m=?57t$'b*
VY(.G7?9@

z.09@
$'qVz$%.Q$%SqV$%=b15
t*b !$D*D.G7%:?x=:W$'qV?$%+.
Q$%:WD($%*.0*]$&@!_[!
9@!5Y919.
Q$%6$%b 7!.Q$%WV$D9
9@UVy.IQ.}&g$'v$
g1]@A9$%*.Q$%|:Wf7*9:Y
1U>*(9$%*y.IQ.Q$%z$%:W4
bV91b.0g7:g17U*]o$'q
gx@b!b.
€.•X5@A$D*D!
G(nxXb *BH.0n7q4b*9X*D"
'9@!$%*UVy.IQ5*.$D1
Y$'!15*9Xo7n&t.
7*9V$D9!g)*t
f7*9:YV(>*(b9@uV>V(
(Y[.05[no$':^@A*$(]q5
(b9!5(b9!0lb
}&[nU*Bx=.7*9q*D95
  D      q    Y        :Y  &    b.
g17Uu@l?](.15VY9
=n77*tY*Bo)!*q.n
o*?99f7V(>*rs:o!(Y
$%*UVy.IQno*?9(Y$%*$D.
Cạnh tranh bằng dịch vụ

Tính đến thời điểm này, hệ thống các tổ chức tín dụng ở Việt Nam gồm có 5 ngân hàng thương mại nhà
nước, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 6 ngân hàng liên doanh, 38 ngân hàng thương mại cổ phần, 47 chi
nhánh ngân hàng nước ngoài, 2 ngân hàng con 100% vốn nước ngoài, không kể đến hàng trăm các tổ chức

Sự đơn điệu trong hoạt động dịch vụ khiến hệ thống ngân hàng (đặc biệt là quốc doanh) không tận dụng
được lợi thế về mạng lưới, kênh phân phối hay công nghệ. Các dịch vụ như ngân hàng điện tử, ngân hàng
đầu tư, tư vấn chưa phát triển và mới ở giai đoạn đầu. Chiến lược phát triển sản phẩm của ngân hàng nội
vẫn chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng. Các dịch vụ như quản lý tài sản cá nhân có thu nhập cao, quản lý két
sắt… mới chỉ được hình thành.
Khi bước chân vào thị trường Việt Nam, HSBC hay Standard Chaterded hoặc ANZ đã tuyên bố đầu tư vào
mảng thị trường giàu tiềm năng này, với kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động bán lẻ.
Đầu tư công nghệ để rút ngắn khoảng cách
Yếu tố quyết định trong quá trình cạnh tranh thị phần dịch vụ ngân hàng nội và ngoại là chất lượng dịch vụ,
được thể hiện qua công nghệ của các ngân hàng, bởi nếu không có công nghệ hiện đại thì không thể nói đến
cạnh tranh.
Về điều này, nguyên thống đốc Ngân hàng Nhà nước Cao Sỹ Kiêm phát biểu thẳng thắn tại hội thảo: “Thời tôi
còn làm thống đốc, đã đích thân đi vay Ngân hàng Thế giới 50 triệu đô la Mỹ để triển khai công nghệ cho hệ
thống ngân hàng. Nhưng đến nay vẫn chưa triển khai xong trong khi công nghệ quyết định sự thông suốt
trong dịch vụ ngân hàng thời hiện đại”.
Theo Ngân hàng Nhà nước, hầu hết các ngân hàng thương mại đã đầu tư xây dựng hệ thống ngân hàng cốt
lõi (core banking) cho phép quản trị dữ liệu một cách tập trung tại hội sở chính, giảm thiểu rủi ro. Một số ngân
hàng lớn đã hoàn thiện giai đoạn 2 dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán, cho phép khai thác
tối đa những tiện ích công nghệ ngân hàng. Nhưng việc này chưa được thực hiện đồng bộ trong hệ thống
ngân hàng nội, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần từ nông thôn chuyển lên đô thị.
Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh VPBank, Lê Đắc Sơn, gợi ý: “Để cho ngân
hàng Việt Nam có thời gian tăng cường thế và lực, Chính phủ nên kiềm chế tối đa theo luật đối với các ngân
hàng nước ngoài trong việc triển khai các dịch vụ hiện đại mà họ thường có ưu thế vượt trội”. Ý ông Sơn đề
cập đến dịch vụ bán lẻ, dịch vụ thẻ là những dịch vụ ngân hàng nội còn yếu, nếu “mở” sớm thì các ngân
hàng nội sẽ mất thị phần và việc giành lại là vô cùng khó khăn, thậm chí không thể.
Tuy nhiên, trước khi những đề xuất này có thể trở thành hiện thực, thì các ngân hàng nội vẫn phải chuẩn bị
đối đầu với những thách thức thực sự và chỉ có cách chủ động chung sống hoặc vượt qua nó, thì hội nhập
mới là cơ hội cho ngân hàng.

Ông Lê Đắc Sơn gợi ý, vì các thế mạnh của ngân hàng nội là không bền vững, nên để nâng cao sức cạnh

]5=@5 [@UAV2@.TUAV2
n:**Wg$%*XC~
)(C!~0)^]$&!5
$%*[7@UA75D*7@=4U
5*$%5:*V.I(0$%*Q4t…Qa/Q8e50
$%*Q4t3ƒ$%a*Ve]q@UA.
It1$%*7@UA25!12/9U5*9:Y
Y$'*9:Y$%*[2C@AbY1~GJi/5:Q@5/*f5
TUA$%b5@UA5o5v
o*.
I(00$%G(0*m1Ao@(9@UAn%
(5(DGH](58$(I095G5Q5V†5Gi5 0
$%*Q4t]…vo@UA(5$D5 b@UA2UV.IQ5
u8qT$%.
BV(5@UA$%b%:?:^@A@UA9/$'@
(n]]54n]$&97=.TEtX@UA0
0$%G(0*50$%*Q4t]….3tS,$%*4t
.IQ*?@UA9YV>.
@:s*!@UA~Q$%**?9@UAY
n*]]5of@Uq5f@U@5f=5 $'Y'DxVf@
=5:*V!$&*f]]5D&$'D|z)*:Y
$%D€,‡1ˆ,‡*f.
TUA*nvo*]U5$']Bq2n=
4U5D&YDS,Sz)*
F)C('@UA@]((~0
$%*5$~/Q85‰f*V5G*V7@UAJ85V85 
!.
85*?9@UAbY1.oqVo7X*D5YY
00$Dm7=6$%*$'(@UA@
?$D5n0$%*Q4tiF[50$%*Q4ty$%0*0

ATM nhiều hay không cũng là một tiêu chí lựa chọn, vì đó mới là mục tiêu chính của việc sử dụng thẻ ATM.
Một số máy ATM cho phép gửi tiền trực tiếp 24/24 vào máy mà không phải làm thủ tục khai báo rắc rối.
- Nên chọn ngân hàng có lãi suất cao nhất để gửi tiền. Đừng quá quan trọng ngân hàng đó lớn hay nhỏ vì
Nhà nước quản lý hệ thống ngân hàng khá chặt chẽ và các ngân hàng đều (bị bắt buộc) mua bảo hiểm tiền
gửi. Ngân hàng nhỏ rất quan tâm đến khách hàng cá nhân nên có nhiều chương trình tiền gửi tiết kiệm đa
dạng và nhiều ưu đãi, lãi suất tiết kiệm thường cao hơn.
- Đối với nhóm ngân hàng nhỏ, nên chọn ngân hàng có thời gian hoạt động càng lâu càng tốt và ưu tiên nơi
đã áp dụng các tiến bộ của công nghệ thông tin vào nghiệp vụ như: cho kiểm tra tài khoản qua mạng, có phát
hành thẻ ATM, có cung cấp các dịch vụ tra cứu thông tin, thanh toán qua mạng…
- Khi gửi tiết kiệm, ngoài lãi suất cuối kỳ khi đáo hạn, nên tìm hiểu thêm về chính sách lãi suất khi rút tiền
trước hạn vì tuỳ ngân hàng và tuỳ thời điểm mà lãi suất này có mức chênh lệch rất lớn.
- Khi giao dịch qua ngân hàng, cần quan tâm tới các phí quan trọng như phí gửi tiền, phí rút tiền ngoài địa
phương mở tài khoản, phí chuyển tiền qua ngân hàng khác và các mức phí khi sử dụng giao dịch điện tử,
thanh toán hoá đơn dịch vụ tự động.
- Hầu hết các ngân hàng đều có trang web để cung cấp thông tin cho khách hàng. Nếu chịu khó theo dõi mức
độ cập nhật, tính đầy đủ, kịp thời, cũng có thể đánh giá được mức độ chuyên nghiệp và sự quan tâm đến
khách hàng của từng ngân hàng.
Khi sử dụng thẻ ngân hàng
- Khi mở thẻ thanh toán quốc tế, ngoài phí thường niên, cần tìm hiểu kỹ các loại phí khác như phí rút tiền
mặt, phí chuyển đổi tiền tệ, phí dịch vụ… và cả lãi suất vay, lãi suất thanh toán trễ hạn vì chúng có mức
chênh lệch khá cao giữa các ngân hàng và thay đổi theo tình hình thị trường.
- Khi mở thẻ ATM nội địa, cần tìm hiểu kỹ các loại phí khi sử dụng thẻ (phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí
thanh toán…). Khi hệ thống thẻ của các ngân hàng được thống nhất thì vấn đề số lượng máy ATM không còn
quan trọng nữa, mà quan trọng là các loại phí khi sử dụng thẻ và chất lượng phục vụ của các ngân hàng.
- Trong quá trình hoạt động, các bộ phận cơ khí của máy ATM sẽ bị suy giảm nhanh theo tần suất sử dụng
nên trong tình trạng máy ATM bị quá tải như hiện nay, người sử dụng cần chú ý kiểm tra tiền khi máy nhả ra
có bị rách, nhăn các cạnh hay không; nếu có thì phải báo ngay cho ngân hàng và không nên rút tiền từ máy
này nữa vì có thể máy đã bị hư hỏng phần cơ khí (các máy càng cũ càng phải đề phòng hiện tượng này).
- Tuy ngân hàng định mức cho rút qua máy ATM tối đa hai triệu đồng/lần, nhưng do đặc điểm thiết kế, máy
ATM chỉ có khả năng đẩy ra mỗi lần tối đa khoảng 20 tờ tiền nên số tiền có thể rút tối đa một lần còn tuỳ theo

:h)nf$D!$&@•VU.
1$5'1!iQ8?"=@A(*U$&ooD(g
:s*1(*55bx:5@U:s*^$'11•'D
t!$&@•G(0*.:WntC$D
nniQ8.
•BG)5Q!UIpi*Vv5D:&!+S,,‡Y$D
V@9!+=Ii8Q5iQ8G(0*:W1$Dr*.
5]5:D$D5'1!$DED%.b
 9n1$'oAor$D5V?1Y71o
7$'AA$&@•.
Q1$'o!$D=q*]qV2o
*)!U$&CG(0*.I(*9:Y]C!$Dm9
vlV$D*)!U$&CV2G(0*.Q•DQ]C
y@G(0*ay@†eEo$%qC7VY
9Ž@t(.
y@†>5U$&CG(0*Ž*)D&:o
**W!1•D:)!@:Y2.GD=$'5tD@:Y2
!G(0*n%91="'Cr 7$'9:Y.
QC!G(0*(*(D@(>*f@*]$&x='
rs:o!U$&G(0*.i*!*9:Y]$DU$&
&tm`.
!]/:i@5G(0**9U$&)$?!Y…iQ8$?>5
U$&:Wn[b .Tn51$'!iQ81Ao
9@*9Y•'YDYG(0*o:.
S.Q7$'@UA:[
lg)*Sˆ6,:7$'X:f7m$'fU$*91Yo5$1Y
7$':?b ol:11Dt+.0gX
j.‰@‘@:T*5’:.’3J:‘.Q[X@UA*Do=„
t.Gq1oUX5Cv$bx7$'Xf7lX:
f7.0$:s*@UAnBo*vô hình, ]o1*7no*:7$'; không

ˆ.I1[qa@:@:*e.
S,.y$%(gqaV:e.
]qn$o*Vbt1* C!@UA57n)(C
C.0)*Sˆ<<5y:*m(uq*]q*D}*)*t.
S.Mức độ tin cậyo()(@UA•'r&Vt
2. Khả năng đáp ứngo(:**Y:•[!AA7@UAU&
.
3. Các phương tiện hữu hìnhA5q!1VUAA@UA.
4. Năng lực phục vụC(!AA
5. Sự cảm thôngo(:b*!D.
Yb(g*]qYaSˆ<ze*]q(uaSˆ<<e$'qV?8S
8S~Yb(g*]qY*]q(u

]qY ]q(u
Tin cậy Tin cậy
Đáp ứng Đáp ứng
Phương tiện hữu hình Phương tiện hữu hình
Năng lựcphục vụ
Lịch sự
Tín nhiệm
An toàn
Năng lực phục vụ
Tiếp cận
Thông tin
Hiểu biết khách hàng
Cảm thông
I[C!*9:s*@UAm$'gt*
'!]q)*ti‰‹GpM/#m$':^@A9ma/:V.5Sˆˆ€_85Sˆˆ€_‹V:5
Sˆˆˆe.T$&$7C:&>i‰‹GpM/#*9]A]@AoC7$'@UA5
]gm$'7=V?5*n[$':^@Ao$&7$'@UA

(*_[f*$1b57$'@UAf*$_[nC
7@V*'57$'@UA*9sx$?.˜*@8a+,,,e57$'@UA
[(*57$'@UAu=Aog
t!@UA5[(*4b.
I(E$n$':Y7g(*5$:Y
>g7$'@UA[n*Y((DaQ@5Sˆˆ+_i5Sˆˆ€e.
n7C=(o**9C!t!7$'@UA
YD:[5BV(l@UAAoa#::.+,,,e.Gq15*97B
**Yb(Y!7$'@UAD*9[D*9
XAo.
GDx@$15u1>g[ta@*::e!7$'@UAn
*Yb(}V15Ao~
I
S
.3*9$'C)B*q*9[!:W)B
*$%.
I
+
.3)AA$'C)B*q*9[!:W)B
*$%.
I
6
.3*9=$'C)B*q*9[!:W)B*
$%.
I
|
.3*9}*$'C)B*q*9[!:W)B
*$%.
I
z

n*57$'@UAgŠ *=!*9@UA.Q7$'@U
A$'C@)*t~=5)AA55$%(gq5
*].nC$'f*$=!$&@•(lV`B:*9qno
$':?g*9:s*B*9@UA
pM”0#•QI™#š›0FkO0TJL0‹k0F#œ0IG•Q0Fž0IO0F
o7**9nqbx7$'X5r]D(V1!]
‹.T*5F:$I (pUQ…a/:J:•*e54*YQ]
8:::‹@@J.5!Y:41XbU7$'Zp
:i\.0=U!nomno$•'Dqq!G(
0*5$ V1:W7**9:Yx$?o$& •:X$%!7
$'@UA!r9Aoo(r$%*m~Z#]$D1:
oAA\.
It1>](C]](@UA.
Gq15$D! @)C%7$'@UA.I @1
}5=5&(Y(bxC%bx]AA.
1qt1$%q@A$'11oo*:qo*m.
0$&11:s*bqo:=(%.9
Dnon1VUn4*YU(*(bx:$]
nAXb1]AAf^x.G(4AA*
[$&$'f11@n5](51n5:W]
*9$&$?[77B$%7.I1*7$'*9n$'*9%74
o((AA@qb(@VBD.
:Y!* @C.#'=n$'l@lC.T:Y
$'b*$DC:bq:.3$&b1U@:Y@:=
! 7$'!:s*:AA.0n57$'b1U'=C
$&fUb1U7$'qt$
1.i:]!bx7$'5$px7$'@(X:
f75q"^V)5m]5:5:U@UAVht
q=7$'x@}!*q.0U1C$]Vo*bƒ
t$q$%Y=*(o$D:*]q1.G$%@(U:^

}5g:YU$'$4:5:Y$'*/5:Y$'@U5:Y$'
$&?5:Ym5..5Y7n77$'AA:.QUm
!1b*1(bx:aDYe5bx$o(5bx:&
a9Ye5bx:':n5C„:YC.]’/. 5Q!U
4*Y!Q
I‘y@5qZ9*AC!r]*:`*m.Tn57(
Y5*A$%$&m$'11o:`*m!.Tn57(
Y5*A5$D11:*9*m!.\9r 
(bx7$'AAqt@‚5f*$*Ats::5
7nb1$:~
&f^x:s*@UA!1$5*?*D52/52C@A5:c_
&&'$&*=*BVU:Y:!g&f1_
$B&1!_
0)C(!_
iCfU&!V]V}:%@U_
#m:7•'5V}*7* @UAC]]V_
i:Y:h(t!$(&b(5]4*7t
*D7*5o19 *7tq$& *DB$'$&tB_
VU*7.
Qu:Yt$'o*5*9Bƒ$¡Y$o*9V9o*
($o*B5@UVY.Q!QT@:5$'VU
V>s}}V7*&5$&fo*((7$'5@UA5q(:
U!.I *V7}7:s*7$'AA.0n*9
5:W]BV7ŠZ:\.
¢q$&57$'@UA$&?*"5?*"o*?
U*Y.G7*B9:?f1)1U*Y@
](@tx*m*~m5mm$'
^$'9.QU*YC$'@C`*m!5
7$'AAgA(1!.Q•nqh*hU*Y
•b*17$'AAqn]n*9$?1(

VVZQ7!$&@•\aQ:*/••:e!/‹y$'(qpYI9ƒ
q~
ˆ,‡][•V& (VUYf^V7U:1*m.
ˆ,‡B%:Y]`*mD@UA* m$'7:W]*gB]
?@U.
"]`*m:WoA(! C7ˆ$&V1.
S6‡:Y]`*m$D:WoA(! C7+,$&V1.
0g1b*BC!bqf^x@U=*no:W:^:Y.:f75U
7$'U!(:s*:`tt$'`1*lSz‡16z‡
!@:Y*V!].9]2C@AbY1*]aeml1o?
J@:m$u:Y‹kJ*BŒ-‡V?qCc*(b(f^x%2?$D.3o
lrx7=21r$'l2?=$D
5]*7V.99C7>1$ 9*&
f^xfY[*9tq]no$'u:Y‹kJSS+‡£p=5nq:^@A:
(b.0$n7Cx$'>1$ Aq**&f^xq]V:W
•
n'Œq[%[q'%.
px7$'@(Vhtl:*1!mYD77$'.]$q7*9
Q‰k!V$D`)[!*q@•u*9)**9tofY%@U
b:f*!*q$'AA$1.#m7noB*q$%U!
5@UBV(ono*=$':o:.01$Um7
no($']($'g4nxX1=$'%19@
C:b:(*1!*q5qn*D=:$&?*9
n•7bY1*9n7$'AA
0go*1!(Y
Việc gia nhập WTO đã mở ra những cơ hội phát triển mới cho thị trường tài chính Việt Nam. Tuy nhiên, bên cạnh
đó, đầu tư trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng cũng đặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các ngân hàng thương
mại của Việt Nam.
“Nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng trong điều kiện mới” là chủ đề của cuộc hội thảo do Học viện Tài
chính tổ chức ngày 24/8 vừa qua tại Hà Nội.

Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay cũng tăng, tạo thêm gánh nặng về chi phí cho các
doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng. Hậu quả là, ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để
nuôi nợ, dẫn đến tình trạng mất vốn ngày càng lớn.
Một yếu điểm nữa của thị trường tài chính nước ta là, cơ cấu hệ thống tài chính còn mất cân đối, hệ thống ngân
hàng vẫn là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế chủ yếu. Tính chung cả nội tệ và ngoại tệ, thì số
vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung và dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn
hạn.
“Việc sử dụng vốn cho vay trung và dài hạn ở nước ta hiện nay tới 50% là quá cao, nếu duy trì quá lâu sẽ là yếu
tố gây rủi ro lớn và có nguy cơ gây ra thiếu an toàn cho toàn bộ hệ thống”, TS. Lê Quốc Lý nhận xét.
Giải pháp đề xuất
Trong buổi hội thảo, các đại biểu tham dự cũng đã nêu ra một số giải pháp chính để các ngân hàng thương mại có
thể hội nhập và cạnh tranh tốt trên “sân nhà” và tham gia vào thị trường thế giới.
Thứ nhất là nâng cao năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại bằng việc đa dạng hoá các hình thức huy
động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý. Ngoài ra, các ngân hàng cần cơ cấu đầu tư vốn
trong điều kiện mới theo hướng, giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn,
phát triển cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân trong nền kinh tế.
Điểm thứ hai là tăng cường hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán. Theo TS. Đinh Xuân
Hạng, Học viện Tài chính, các ngân hàng thương mại cần tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật và công nghệ
tiên tiến. Tuy nhiên, các dự án đầu tư công nghệ cần tính toán kỹ lưỡng để sử dụng công suất phù hợp với chiến
lược mở rộng kinh doanh của ngân hàng.
Điểm thứ ba được tất cả các diễn giả đồng ý là nhân lực chất lượng cao là động lực để bức phá. Nâng cao năng lực
cán bộ thông qua nâng cao trình độ quản trị điều hành. Theo Th.S Trịnh Phong Lan, Vụ Tài chính ngân hàng, Bộ
Tài chính, việc nâng cao năng lực quản trị của các ngân hàng thương mại Nhà nước sau khi cổ phần hóa sẽ được
thực hiện nhanh nhất và hiệu quả nhất thông qua sự trợ giúp của các đối tác chiến lược nước ngoài.
Và một phần quan trọng để khắc phục những rủi ro tín dụng của ngân hàng là thực hiện quản trị ngân hàng
thương mại từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao năng lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện
bộ máy tổ chức quản trị nội bộ, thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra và chế độ báo cáo thường xuyên
Rủi ro mới của ngân hàng
•GvG1054*Y00$%aG*Ven>:4tnf5bƒ
$%!no)7]og$&$D97Y(.

:W&.
Q7f*$'
…l7D5$v]o!=)7=9
%!9.GDgUCb 5Dg=:)5 :•:V`*9
CDorC*q.
B5*]$&*(!$Dv*9((5rh@t
7@E!.nCq:n*9@[$'U$&(.
•I0 Gv5*9$&mnˆ)*hVnD$D5mb1U GJ88o*
1.•Gvn~¥]mnxUtb*9$D*7)*}.QC:D*
C(!9%:?o]b1U.]*Y*(*m `l
$DoAAGJ88]n$'*9*]$&='o*q^h**
1\.
QU0HI}#:-)**(?–Q5*9U1!0=85vmb1
U *99oo:(.T•=jk5:WY(D
$U#E$?>Vv$%U*qAA:Won%9*D.
Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng long: Mô hình ngân hàng siêu
thị
Từ 1.800 tỷ nguồn vốn huy động năm 2000 đến nay đã có 7.000 tỷ với số dư nợ gần 3.000 tỷ. Theo đánh giá
của một số chuyên gia và lãnh đạo Ngân hàng NN-PTNT (NHNo) thì chi nhánh NHNo Thăng Long này đã trở
thành một trong số đơn vị hàng đầu của hệ thống NH về quy mô, áp dụng công nghệ, an toàn, hiệu quả và uy
tín.
Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm
Theo ông Nguyễn Đức Hưởng - Giám đốc chi nhánh thì siêu thị dịch vụ NH bao gồm: kinh doanh ngoại hối,
môi giới bất động sản, cho thuê két sắt giữ hộ, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng VIP, dịch vụ thẻ, dịch vụ
tư vấn, dịch vụ đại lý chuyển phát nhanh, vé máy bay, chứng khoán, cho thuê tài chính, mua bán nợ Đặc
biệt là trong từng dịch vụ này phải luôn đổi mới mang lại tiện ích ngày càng hấp dẫn và thu hút khách hàng.
Ví như kinh doanh ngoại hối không chỉ đơn thuần mở và thanh toán L/C, mà phải nâng lên tư vấn cho khách
hàng trong lĩnh vực XNK, dự báo thị trường giá cả thế giới, phấn đấu trở thành trung tâm mua bán ngoại tệ
mặt, lôi kéo các dự án đầu tư nước ngoài, giải ngân vốn, đem lại lượng ngoại tệ đáng kể và mở rộng quan hệ
quốc tế. Đón cơ hội phát triển dịch vụ tính toán bằng thẻ ATM, chi nhánh đã có kế hoạch quảng bá và tổ chức

$&@!G(0*7='.
Gb %1(=!=1DVh}lt:^@A:
s*@UAC!$&@v$!@(G(0*).
G(G(0*=4$%*1Dajke*?%9t$@v$]
C:.G:Wn$D}G(0*.
v]•G(0*.GqG(0*:W `$'7
(*@!0$D.
QAo5G(0*:W `$'g1V9 ]((5bU5
g1$' l0$D.
0n$=]nXG(0*VU7V?g1Y*
G(0*vng'17U$(*o=b5nb
t@•!5*oU$%
Theo ông, hiện nay các ngân hàng thương mại cổ phần đã có những chiến lược phát triển lâu
dài hay chưa? Giải pháp tài chính nào cho những nhu cầu đa dạng của khách hàng đang ngày
càng tăng cao?
"n*91$'o.It1*D=
 *q1ot*5$'*V$Dt:W$D11
@.
•#$35
4F*Y
/88/03
ooVg5$D1 *q*9UU*9q‚.
r77‚(*9:Yng9*454:54
*:h!!*q5
/88/03vf@*q*9(57C5(b
D**Yno:^@AoU$D1
Cx*Y.
Iq$'o(‚bs(Z/88/03FC!V\q"*
C=5qr9nVo*o(::r}U5q¤
fo(:='

*9=''=Y.
Phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP.HCM
2. Hạn chế của hệ thống dịch vụ ngân hàng VN
° Hầu hết các ngân hàng thực hiện huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi và cấp tín dụng dưới hình thức
cho vay. Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng còn thấp. Hệ thống dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, các dịch vụ ngân hàng điện tử (thẻ tín dụng,
ATM, internet banking, …) chưa phát triển mạnh, vẫn còn hạn chế về chất lượng tiện ích và hiệu quả kinh tế
còn thấp .
° Thị trường dịch vụ ngân hàng chưa phát triển đúng mức, một số dịch vụ ngân hàng như : dịch vụ tài
khoản, séc, thẻ thanh toán, quản lý tài sản, tín dụng cầm cố,… đã triển khai thực hiện nhưng chưa phát triển
mạnh và rộng rãi về số lượng và chất lượng. Bên cạnh đó vẫn còn tồn tại sự cạnh tranh không bình đẳng
giữa các TCTD thuộc các thành phần kinh tế khác nhau do có sự phân biệt đối xử giữa các loại hình TCTD,
giữa các TCTD trong nước và TCTD nước ngoài. Phương thức cạnh tranh chủ yếu là mở rộng mạng lưới, cạnh
tranh giá, chưa thật sự quan tâm đến việc cạnh tranh thông qua chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ
thông tin, thương hiệu của ngân hàng và các TCTD .
° Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng và các TCTD là tín dụng (80% tổng thu nhập). Tuy nhiên,
đây cũng là một trong những lĩnh vực tạo ra nhiều rủi ro nhất, đe dọa an toàn hoạt động của các ngân hàng
và TCTD .
3. Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại, yếu kém của hệ thống dịch vụ ngân hàng VN
° Các cơ quan quản lý nhà nước chưa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêu cầu đối với môi trường pháp
lý, điều kiện hoạt động để khuyến khích và bảo đảm cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của hệ thống ngân
hàng, do đó chưa có chiến lược và giải pháp hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng một cách có hệ thống.
° Hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng các dịch vụ ứng dụng Internet như: e-
banking, home banking,… còn thiếu, chậm đổi mới và hoàn thiện so với yêu cầu phát triển kỹ thuật công
nghệ hiện đại và triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện đại, chưa tạo cơ sở cho việc xử lý các tranh
chấp, tạo ra tâm lý ngần ngại khi sử dụng và cung cấp các dịch vụ này. Chính sách quản lý ngoại hối và điều
hành tỷ giá còn bất cập, chưa khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch trên thị trường ngoại
hối .
° Trình độ phát triển nền kinh tế nước ta còn thấp và môi trường kinh tế vĩ mô còn nhiều khó khăn, yếu kém
làm hạn chế khả năng cung ứng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, chi phí đầu tư cơ sở

4.2. Phát triển nguồn nhân lực: Cần thiết hoàn thiện cơ chế, chính sách quản lý và phát triển nguồn nhân lực
để thu hút nhân tài, cán bộ nghiệp vụ và cán bộ quản lý có trình độ giỏi thông qua xây dựng hệ thống
khuyến khích và chế độ quản lý lao động phù hợp.
Bên cạnh việc đầu tư hiện đại hóa công nghệ, các NHTM cũng cần phải phát triển và nâng cao chất lượng
nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán bộ có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong
xu thế hội nhập. Để nâng cao chất lượng và phát triển nguồn nhân lực, các ngân hàng có chiến lược chủ
động đào tạo và đào tạo lại các nội dung về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho
đội ngũ cán bộ ngân hàng có thể tiếp cận được công nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc của cán
bộ cũng như các chế độ đãi ngộ về vật chất và tinh thần cho nhân viên,…
4.3. Tăng cường năng lực hoạt động và tài chính của các TCTD : các NHTM cần thiết phải xây dựng đề án
tăng cường năng lực tài chính và xem đây là giải pháp giúp cho các NHTM và TCTD nâng cao hiệu quả hoạt
động kinh doanh, tạo điều kiện cho việc phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại.Tăng cường năng
lực hoạt động tài chính có thể thực hiện theo hướng:
- Tăng vốn tự có bằng các hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ
sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có,… Việc tăng vốn tự có sẽ tạo điều kiện cho các
NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển sản
phẩm, dịch vụ mới .
- Đẩy mạnh cổ phần hóa các NHTM nhằm giúp cho các ngân hàng sử dụng có hiệu quả hơn nguồn vốn và
làm tăng thêm tiềm lực tài chính cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
- Xử lý nợ xấu theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm
soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các NHTM .
4.4. Thực hiện tốt việc phối hợp, liên kết giữa các NHTM và TCTD với nhau trong quá trình phát triển các loại
sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho các NHTM và TCTD sử dụng có hiệu quả vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật,
hạn chế được sự lãng phí và kém hiệu quả trong quá trình ứng dụng phát triển công nghệ hiện đại .
4.5. Chủ động xây dựng và triển khai chiến lược kinh doanh theo hướng phát triển thương hiệu và xây dựng
văn hóa kinh doanh ngân hàng văn minh – hiện đại, bằng cách đẩy mạnh các hoạt động marketing, tuyên
truyền, quảng cáo dịch vụ ngân hàng trên thị trường đến khách hàng .
Tuy nhiên, để chiến lược phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng thực hiện có hiệu quả góp phần vào sự
phát triển nền kinh tế xã hội, cần thiết có sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước VN trên một số nội dung :
- Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN và Luật các TCTD, hoàn thiện các văn bản hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh

Nhận dạng xu hướng phát triển và thực trạng của các NHTM Việt Nam
Thời đại ngày nay là thời đại tiền tệ hoá mọi nền kinh tế và thương mại hoá mọi nguồn vốn cùng với sự
phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, viễn thông kéo theo sự phụ thuộc chặt chẽ giữa các nền kinh
tế vốn độc lập trở thành toàn cầu hoá. Dần dần sự cạnh tranh trong quá trình phát triển thị trường sẽ căn bản
là cạnh tranh về năng suất lao động, về chất lượng, về loại hàng hoá dịch vụ và giá cả hàng hoá hơn là cạnh
tranh thuần tuý về không gian thị trường và những mánh khoé phi kinh tế hoặc gian lận trong thương mại.
Chính đặc trưng này chi phối mạnh mẽ xu hướng vận động chủ đạo của mô hình tổ chức và hoạt động của
các NHTM trong khu vực và trên thế giới theo các dự báo sau đây:
Một là, các NHTM đang và sẽ phát triển theo hướng công ty hoá, sau đó là tập đoàn hoá. Nghĩa là sẽ có
rất ít loại NH một thành phần sở hữu duy nhất, kinh doanh chỉ một hoặc một số nghiệp vụ NH thuần tuý mà
chắc chắn là mô hình tập đoàn tài chính đa năng gồm: NH bán buôn, NH bán lẻ, NH đầu tư, NH phát triển,
công ty tài chính, công ty chứng khoán hạch toán độc lập trong tập đoàn.
Hai là, phát triển mạnh mô hình NHTM liên doanh, NH hợp nhất và NH 100% vốn nước ngoài - mô hình
này cho phép "đơn nhất" hoá NH phục vụ người xuất với NH phục vụ người nhập khẩu giữa hai bên, ba bên,
thậm chí nhiều bên giữa các quốc gia có quan hệ ngoại thương với nhau. Cũng mô hình này sẽ là cơ sở để
hình thành các tập đoàn tài chính xuyên quốc gia trong hầu hết các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng,
thanh toán và dịch vụ tài chính - NH khác.
Ba là, hình thành mô hình siêu thị tài chính: Dựa trên những thành tựu của khoa học và công nghệ thanh
toán hiện đại, cho phép thiết lập và vận hành loại mô hình "chợ bé - vốn lớn". Theo đó, mọi nhu cầu về đầu
tư (mua công cụ tài chính), vay vốn (chuyển quyền sở hữu các công cụ tài chính), huy động và cho vay,
chuyển tiền, NH tại "nhà", kinh doanh hoán đổi ngoại tệ v.v. đều thực hiện được ở các "cửa sổ" tương ứng tại
sở giao dịch của siêu thị tài chính hoặc trên mạng của siêu thị ngay tại nhà của khách hàng.
Bốn là, sẽ hình thành một mạng lưới NH - Tài chính chung sống hoà bình, khách quan gồm: Các NH, tổ
chức tín dụng phi NH vệ tinh xung quanh các quĩ đạo của các tập đoàn Tài chính - NH lớn. Các vệ tinh này
một mặt không phải là đối tượng cạnh tranh của các tập đoàn lớn, một mặt sẽ tồn tại lâu dài loại thị trường
riêng, loại đối tượng kinh doanh riêng mà phần lớn khu vực thị trường và đối tượng kinh doanh này được duy
trì bền vững nhờ sự phân công lao động khách quan trong thị trường Tài chính - Tiền tệ đồng bộ và là nhu
cầu tất yếu của cuộc sống, đồng thời là đội quân dự bị số 1 của sự phát triển của các tập đoàn tài chính lớn.
Năm là, NHTW có chức năng, nhiệm vụ, đối tượng hoạt động riêng mang tính độc lập tương đối với Chính
phủ và với hệ thống các NH trung gian. Theo đó, với tư cách quản lý nhà nước, NHTW là cơ quan phát hành