LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với quá trình phát triển của nền kinh tế nước ta, trong những năm gần
đây nhu cầu về vận chuyển hàng hóa, hành khách ngày càng gia tăng đã kéo theo sự
gia tăng đáng kể về số lượng các phương tiện vận tải. Tuy nhiên, do điều kiện về cơ
sở hạ tầng giao thông nước ta còn nhiều bất cập, trong khi đó ý thức chấp hành luật
kệ an toàn giao thông của người dân chưa cao đã dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy,
đặc biệt là vấn đề tai nạn giao thông đã trở thành vấn nạn của xã hội. Mặc dù chính
phủ, các cấp, các ngành đã và đang thực hiện nhiều biện pháp tích cực nhưng tình
trạng tai nạn giao thông không những không được kiềm chế mà còn diễn biến hết
sức phức tạp. Hàng năm có đến hàng vạn người chết và bị thương, thiệt hại về vật
chất là vô cùng to lớn và trở thành nỗi ám ảnh của mọi người, nhất là đối với chủ
nhân có các phương tiện tham gia giao thông.
Trước thực trạng đó, nhu cầu về bảo hiểm xe cơ giới ngày càng được các chủ
xe quan tâm và xem đây là một trong những biện pháp tích cực để khắc phục những
hậu quả khôn lường do tai nạn giao thông gây ra, qua đó giúp họ ổn định về mặt tài
chính và an tâm hơn trong quá trình hoạt động nghề nghiệp của mình khi đã chuyển
giao rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Trong số những nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai,
bảo hiểm kết hợp xe cơ giới (chủ yếu là bảo hiểm vật chất và bảo hiểm trách nhiệm
dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới với người thứ ba) là một nghiệp vụ chủ yếu. Ở
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), nghiệp vụ này luôn chiếm tỷ trọng
lớn trong cơ cấu tổng doanh thu. Tuy nhiên, công tác giám định và bồi thường
nghiệp vụ này ở PJICO vẫn còn nhiều hạn chế, bất cập. Với mục tiêu phát triển bền
vững và hiệu quả, PJICO không thể không chú trọng đến công tác nâng cao chất
lượng dịch vụ sau bán hàng vì chỉ có giải quyết tốt nhu cầu khách hàng, doanh
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
nghiệp mới có đủ uy tín để tồn tại trong một môi trường cạnh tranh đầy năng động
như ngày nay.
Thời gian qua em cũng đã có cơ hội được thực tập tại công ty PJICO. Quá
trình thực tập tuy có ngắn ngủi nhưng em cũng hiểu thêm được rất nhiều điều, được
trực tiếp làm việc và đi sâu vào thực tế hơn. Vì những lý do trên, em đã chọn đề tài
lại cũng tăng lên một cách nhanh chóng. Hình thức vận chuyển đa dạng bằng đường
thuỷ, đường sắt, đường bộ, đường hàng không. Số lượng và chất lượng phương tiện
vận chuyển ngày càng tăng. Ở Việt Nam cũng như ở nhiều nước trên thế giới, giao
thông đường bộ phổ biến hơn cả. Bởi vì, xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ
có đặc điểm linh hoạt và được sử dụng trên mọi địa hình khác nhau, rất thuận tiện
cho việc vận chuyển hành khách và hàng hoá. Do vậy, chính phủ các nước đều luôn
quan tâm đến công tác nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng giao thông đường bộ để
đáp ứng nhu cầu đi lại và vận chuyển hàng hóa ngày càng gia tăng.
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Tuy nhiên, XCG được vận hành bằng một lực do động cơ tạo ra nên được coi
là một nguồn nguy hiểm cao độ. Do vậy, rủi ro tai nạn giao thông đường bộ rất dễ
xảy ra. Sự phát triển của xe cơ giới luôn gắn với sự phát triển của cơ sở hạ tầng.
Nếu hạ tầng giao thông chưa phát triển mà số lượng phương tiện giao thông lại tăng
lên quá nhanh thì sự không đồng bộ này sẽ là một trong những nguyên nhân khiến
cho tai nạn giao thông nhiều thêm. Ở Việt Nam hiện nay, số lượng phương tiện giao
thông đường bộ trong 10 năm qua tăng lên khá nhanh.
Bảng 1.1: Số xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ ở Việt Nam (1997-2007)
Nếu năm 1997, cả nước chỉ có khoảng 418 768 xe ô tô thì đến năm 2007 đã
có 1 183 260 xe (tăng 2,8 lần). Trong khi đó, số lượng xe máy tăng tới 4,6 lần, tăng
lên nhiều hơn so với mức tăng của phương tiện ô tô tham gia giao thông. Trong khi
đó tốc độ phát triển của hệ thống cơ sở hạ tầng ở nước ta hiện nay không đáp ứng
được nhu cầu tham gia giao thông. Đây là một trong những nguyên nhân quan trọng
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Năm Ô tô
So sánh với năm trước
Mô tô
So sánh với năm trước
Tổng số
Tăng (giảm)
tuyệt đối
Số vụ
So sánh với năm trước
Số
người
chết
So sánh với năm trước
Số
người bị
thương
So sánh với năm trước
Tăng(giảm)
tuyệt đối
(%)
Tăng(giảm)
tương đối
(%)
Tăng(giảm)
tuyệt đối
(%)
Tăng(giảm)
tương đối
(%)
Tăng(giảm)
tuyệt đối
(%)
Tăng(giảm)
tương đối
(%)
1997 19159 84 0.44 5680 99 1.77 21905 349 1.62
1998 19975 816 4.26 6067 387 6.81 22723 818 3.73
giao thông
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã và đang có những
chuyển biến to lớn cả về chất và về lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khích
mọi thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm tận dụng nguồn tài chính nhàn rỗi
trong dân cư vào đầu tư kinh doanh để sinh lời. Đối với một doanh nghiệp thì nguồn
vốn quyết định sức mạnh, vị thế. Chính vì vậy mà trong quá trình kinh doanh,
doanh nghiệp dự trữ một khoản tiền tương đối lớn để đề phòng khi rủi ro xảy ra bất
ngờ thì quả là lãng phí. Đặc biệt đối với doanh nghiệp đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ
chiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định. Khó khăn này sẽ được giải quyết thông qua hợp
đồng bảo hiểm xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm và quỹ này hoạt
động trên nguyên tắc “số đông bù số ít’’. Lúc này thay vì phải lập một quỹ riêng
cho doanh nghiệp, chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn
rất nhiều do các thành viên khác cùng đóng góp.
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Khi tham gia bảo hiểm, không ai muốn rủi ro xảy ra để được bảo hiểm. Tuy
nhiên, rủi ro không loại trừ bất kỳ ai và có thể xảy ra bất cứ khi nào. Hậu quả là có
thể gây thiệt hại cả về người và của cho chủ phương tiện và người thứ ba. Khi xảy
ra tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường trong hạn mức mà hai bên đã thỏa thuận.
Số tiền bồi thường của công ty cho chủ phương tiện giúp họ ổn định tình hình tài
chính, nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Có
thể nói, bảo hiểm xe cơ giới đã góp phần tạo ra một tâm lý yên tâm, thoải mái cho
các chủ xe, lái xe khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông.
2.2 Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông
gây ra.
Số phí thu được từ người tham gia bảo hiểm sẽ hình thành nên một quỹ rất
lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi ro xảy ra, còn
sử dụng để đề phòng hạn chế tổn thất như hỗ trợ đầu tư xây dựng đường lánh nạn,
đường phụ, làm thêm các biển báo chỉ đường, v.v… góp một phần không nhỏ làm
giảm thiểu nguy cơ gây tai nạn.
Bên cạnh việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, các DNBH
Tổng thành hộp số: 7,0%
Tổng thành cầu trước:
Tổng thành trục sau:
Tổng thành hệ thống lái:
Tổng thành săm, lốp:
Xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ
bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy. Đối với xe mô
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
tô, xe máy do chúng có giá trị thấp nên thường thì chủ xe ít tham gia bảo hiểm vật
chất XCG cho loại xe này. Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ xe
hoặc cũng có thể tham gia bảo hiểm theo từng bộ phận của xe.
Xét về kỹ thuật xe cơ giới, người ta chia một ô tô thành 7 tổng thành cơ bản:
- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn
bộ cửa và kinh, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt và bàn
đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay...
- Tổng thành hệ thống lái bao gồm : Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo
ngang, thanh kéo dọc, phi de.
- Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có).
- Tổng thành động cơ.
- Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo
nhíp, may ơ nhíp, cơ cấu phanh, nếu là cần chủ động thì có thêm một cần vi sai với
vỏ cần.
- Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, vi sai, cụm may ơ
sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp...
- Tổng thành bánh xe: lốp săm (kể cả săm lốp dự phòng).
Ngoài ra, đối với các xe chuyên dụng như xe cứu thương, xe cứu hoả, xe chở
container... thì có thêm tổng thành chuyên dụng.
Trong tất cả các tổng thành trên, tổng thành thân vỏ thường là phần dễ bị tổn
thất nhất khi rủi ro tai nạn giao thông xảy ra. Do đó, đây cũng chính là phần tổng
thành được các chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiểm nhất. Hiện nay, ở nước ta có trên
- Lái xe không có giấy phép lái xe (Đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có
Giấy phép lái xe) hoặc có nhưng không hợp lệ.
- Tai nạn xảy ra do Lái xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định của
pháp luật hiện hành, khi có kết luận bằng văn bản của cơ quan nhà nước
có thẩm quyền hoặc có chất ma túy và các chất kích thích khác mà pháp
luật cấm sử dụng.
- Vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quy định về
vận chuyển, xếp dỡ hàng theo quy định của pháp luật.
- Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa
(trừ khi có thỏa thuận khác).
- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành
theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe đi đêm không có đèn
chiếu sáng theo quy định.
- Thiệt hại mang tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại,
thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại; những
thiệt hại mang yếu tố tinh thần; thiệt hại không do tai nạn trực tiếp gây ra.
- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, các loại
giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt, chất
phóng xạ (trừ khi có thỏa thuận khác).
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
(trừ khi có thỏa thuận khác);
- Khủng bố, chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh như:
nội chiến, bạo động, đình công…
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Ngoài những điểm loại trừ chung trên, DNBH không phải trả tiền bồi thường
thiệt hại về vật chất xe trong những trường hợp sau:
- Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường của
chiếc xe gây ra
- Hư hỏng do khuyết tật, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có Giấy
chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường.
Trong trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm
dưới giá trị), khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên tỷ lệ giữa
STBH và GTBH:
Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất thực tế x
Số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm
Tuy nhiên, nếu chủ xe tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành cần lưu ý số
tiền bồi thường không hoàn toàn tính theo công thức trên, mà được tính dựa trên tổn
thất của tổng thành đó.
Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm ngang
giá trị), số tiền bồi thường là giá trị tổn thất thực tế.
Trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm trên
giá trị) và nếu chủ xe mua theo điều kiện thay thế mới thì:
+ Số tiền bồi thường bằng giá trị xe tham gia BH nếu xe bị tổn thất toàn bộ.
+ Số tiền bồi thường bằng giá trị thiệt hại thực tế nếu là tổn thất bộ phận.
Trong trường hợp tổn thất toàn bộ, số tiền bồi thường được tính phải trừ đi
khấu hao cho đến thời điểm xảy ra tai nạn làm tròn theo tháng. Nếu xe bị thiệt hại
nặng, tỷ lệ thiệt hại lớn hơn một mức nhất định nào đó (thường quy định 80% trở
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
lên) được coi là tổn thất toàn bộ ước tính. Giá trị tận thu hay giá trị còn lại của đối
tượng bảo hiểm này (xác xe) sẽ thuộc về công ty bảo hiểm; trường hợp công ty bảo
hiểm không nhận thì chủ xe phải chịu trách nhiệm với phần đó.
b. Giá trị bảo hiểm:
Nguyên tắc để xác định giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của
xe trên thị trường tại thời điểm người tham gia mua bảo hiểm. Việc xác định đúng
giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để tính toán bồi
thường thiệt hại cho chủ xe. Thực tế, giá trị xe trên thị trường luôn biến động cũng
là một khó khăn cho việc định giá. Do đó, để có căn cứ, công ty bảo hiểm thường
dựa vào đăng ký xe để tính khấu hao và xác định giá trị. Cụ thể:
Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao
P = f + d
Trong đó: P : Phí thu mỗi đầu xe
d : Phụ phí
f : Phí thuần (phí bồi thường)
Việc xác định phí thuần căn cứ vào số liệu thống kê về tình hình tổn thất của
những năm trước đó. Căn cứ vào số liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán
được phần phí thuần cho mỗi đầu xe như sau:
f =
∑
∑
=
=
×
n
i
i
n
i
ii
C
TS
1
1
Trong đó: S
i
: Số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i
T
i
: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Mức miễn thường: 500.000 đồng/vụ
Ngoài ra, trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty còn áp dụng các
biện pháp đặc biệt giảm phí và hoàn phí trong trường hợp khách hàng tham gia
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
nhiều với số lượng lớn và/hoặc rủi ro xảy ra ít, ít có khiếu nại… Tất cả các trường
hợp giảm phí thì phần phí được giảm sẽ ghi trong bản phụ lục đính kèm với hợp
đồng bảo hiểm.
Riêng đối với những xe hoạt động mang tính thời vụ, tức là chỉ hoạt động
một số ngày hoặc tháng trong năm thì chủ xe đóng phí cho những hoạt động đó theo
công thức:
Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x
Số tháng xe đã hoạt động trong năm
12
Để thuận tiện cho việc tính toán các công ty thường áp dụng phí thời vụ như
sau:
Thời gian hoạt động Tỷ lệ phí đóng (% so với cả năm)
Dưới 3 tháng 30 %
3 – 6 tháng 60 %
6 – 9 tháng 90 %
Trên 9 tháng 100 %
Công ty bảo hiểm sẽ hoàn phí đối với trường hợp chủ xe đã đóng phí cả năm,
nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó như ngừng
hoạt động để tu sửa xe…. Trong trường hợp này thông thường công ty bảo hiểm sẽ
hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe. Phí hoàn lại
được tính theo công thức.
Phí hoàn lại = Phí cả năm x
Số tháng xe không hoạt động
x Tỷ lệ hoàn phí
12
Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí là
hàng của doanh nghiệp bảo hiểm đó.
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định gắn liền với hoạt động
bồi thường bảo hiểm. Kết quả của công tác giám định sẽ có quyết định trực tiếp đến
quá trình bồi thường của từng vụ tổn thất có khiếu nại, số vụ khiếu nại được bồi
thường của nghiệp vụ (STBT, thời gian thanh toán,…) Chất lượng của hoạt động
giám định có tốt thì việc xác định số tiền bồi thường mới hợp lý, chính xác được, từ
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
đó hạn chế tối đa các vụ bồi thường sai, các vụ có ý đồ trục lợi... Chính vì vậy, hoạt
động giám định bồi thường đóng vai trò rất quan trọng, góp phần đảm bảo cho hoạt
động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm có hiệu quả.
Do công tác giám định bồi thường tổn thất đòi hỏi cần có tính chuyên môn
cao nên hoạt động này thường do chuyên viên giám định thực hiện. Có thể nói, chất
lượng hoạt động giám định sẽ phụ thuộc rất nhiều vào tư cách đạo đức nghề nghiệp
và trình độ chuyên môn của giám định viên. Để đảm bảo giám định được khách
quan và chính xác, giám định viên phải là người không có mối quan hệ quen biết
hay thân thuộc với khách hàng bảo hiểm. Yêu cầu này nhằm phòng tránh và hạn chế
trục lợi bảo hiểm có thể xảy ra do có sự cấu kết giữa nhân viên giám định và khách
hàng bảo hiểm. Ở các nước phát triển, khách hàng sẽ lựa chọn và chỉ định chuyên
viên giám định, còn riêng ở Việt Nam, công việc này thông thường do chuyên viên
giám định của chính doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành.
Hơn thế nữa, chất lượng hoạt động giám định bồi thường còn có ảnh hưởng
không nhỏ đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng bảo hiểm;
từ đó sẽ tác động mạnh đến sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Giám
định chính xác nguyên nhân và mức độ của tổn thất để tiến hành bồi thường đúng
mức và kịp thời sẽ tránh những hiểu nhầm đáng tiếc có thể xảy ra từ phía khách
hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, trong quá trình giám định, giám định
viên phải làm tròn nghĩa vụ của mình, phải khách quan và rõ ràng, phải giải thích
đầy đủ và cặn kẽ cho khách hàng về quy cách làm việc cũng như các vướng mắc từ
khách hàng bảo hiểm.
Đối với khách hàng bảo hiểm, hoạt động giám định bồi thường của doanh
mà công ty quy định hoặc do công ty bảo hiểm thuê. Nguyên tắc này bảo vệ quyền
lợi chính đáng của tổ chức bảo hiểm cũng như đảm bảo yêu cầu của công tác giám
định là nhanh chóng, chính xác.
Thứ ba, Khi tiến hành giám định phải có mặt của chủ xe, lái xe hoặc đại diện
ủy quyền hợp pháp của chủ xe để đảm bảo cho tính hợp lệ, hợp pháp của biên bản
giám định. Và phải có chữ ký của các bên nhằm tránh những trường hợp khiếu nại,
khiếu kiện có thể xảy ra.
Thứ tư, biên bản giám định cuối cùng chỉ cung cấp cho người yêu cầu giám
định, không lộ nội dung giám định cho cơ quan khác, trừ trường hợp đã được tổ
chức bảo hiểm cho phép.
b. Nguyên tắc bồi thường
- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm, đúng trách nhiệm bảo hiểm
- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được, đối tượng được bảo hiểm đã nhận
được bồi thường bảo hiểm
- Giải quyết bồi thường phải nhanh chóng, kịp thời, chặt chẽ, không quá phức
tạp. BTV cần đưa ra được các phương án thay thế khi cần.
- Số tiền bồi thường sẽ được chi trả căn cứ vào kết quả giám định, hợp đồng
và các nguyên tắc bảo hiểm cụ thể.
4.4 Giám định viên
a. Vai trò của giám định viên
Như trên đã trình bày, công tác giám định bồi thường là một khâu dịch vụ
sau khách hàng, là công việc tạo nên chất lượng sản phẩm của công ty bảo hiểm.
Chính vì vậy, đây là một yếu tố để các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh với nhau.
Nhất là đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới - nghiệp vụ được hầu hết các
công ty bảo hiểm phi nhân thọ coi là chủ chốt, thì vai trò của công tác giám định bồi
thường càng trở lên quan trọng. Giám định tổn thất được thực hiện bởi các nhân
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
viên giám định. Ở các nước phát triển, giám định viên có thể do khách hàng lựa
chọn và chỉ định. Nhưng thông thường, nhân viên giám định là của chính doanh
nghiệp bảo hiểm. Để đảm bảo cho việc giám định được khách quan, nhân viên giám
+ Ảnh tổng thể: Có đầy đủ biển số xe và toàn bộ xe (dưới nhiều góc độ khác
nhau, ảnh hiện trường(nếu có thể) nhằm phác họa tổng quát thiệt hại đối với tài sản.
+ Ảnh chi tiết: Phải nhìn rõ thiệt hại, vết vỡ hỏng, dùng mực hay phấn đánh
dấu, khoanh vùng vị trí hư hỏng. Trường hợp thiệt hại nặng cần thiết chụp ảnh số
khung, số máy.
+ Những trường hợp có dấu hiệu do nguyên nhân kĩ thuật hay các nguyên
nhân nằm trong điều loại trừ phạm vi bảo hiểm cần chụp ảnh các chi tiết liên quan
để chứng minh nguyên nhân thiệt hại.
+ Lập bảng ảnh trong hồ sơ: Ghi rõ ngày chụp, người chụp, chú thích minh
họa cho các ảnh.
+ Kiểm tra ngày số khung, số máy của xe được giám định.
Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối tượng
được giám định hoặc các cơ quan kĩ thuật chuyên môn (Đăng kiểm, thuê công ty
giám định…)
- Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định: Thu
thập hồ sơ của Công an, quyết định của Tòa án…
- GĐV có trách nhiệm lập Sổ ghi chép giám định của cá nhân nhằm ghi lại
những diễn biến, sự việc, hiện trường tai nạn…
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Hoàn thành biên bản giám định, báo cáo công tác giám định, lựa chọn
phương án khắc phục thiệt hại và chịu trách nhiệm đối với việc đề xuất giá cả theo
phương án mình đã đưa ra.
4.5 Quy trình giám định tổn thất.
Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trường
hợp xảy ra tai nạn, có tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Tuỳ từng
nghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức công tác giám định cụ thể tổn thất cho phù hợp. Có
thể khái quát quy trình giám định theo các bước sau:
Bước 1: Chuẩn bị giám định. Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị
đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: đơn bảo
hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê khai chi tiết các loại sản phẩm được bảo
thường kiểm tra, đối chiếu các thông tin với hợp đồng gốc. Tiếp theo, phải thông
báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ liên quan, nếu thiếu loại giấy
tờ nào thì phải thông báo để khách hàng nhanh chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ.
Bước 2: Xác định số tiền bồi thường. Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của
khách hàng bị tổn thất, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán STBT trên cơ
sở khiếu nại của người được bảo hiểm. STBT được xác định căn cứ vào:
- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất.
- Điều khoản, điều kiện của HĐBH.
- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp…
Bước 3: Thông báo bồi thường. Sau khi STBT được xác định, DNBH sẽ thông
báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng.
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Copyright: Tài liệu đại học ©