Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi doanh nghióỷp vổỡa
vaỡ nhoớ taỷi Ngỏn haỡng ỏửu tổ vaỡ phaùt trióứn aỡ Nụng
trong hai nm
LèI M ệU

Phaùt trióứn nóửn kinh tóỳ haỡng hoaù nhióửu thaỡnh phỏửn, vỏỷn õọỹng theo cồ chóỳ
thở trổồỡng coù sổỷ quaớn lyù cua Nhaỡ nổồùc theo õởnh hổồùng xaợ họỹi chuớ nghộa laỡ
mọỹt chióỳn lổồỹc phaùt trióứn kinh tóỳ - xaợ họỹi ồớ nổồùc ta trong thồỡi kyỡ quaù õọỹ lón
chuớ nghộa xaợ họỹi.
Thổỷc hióỷn chuớ trổồng trón, tổỡ aỷi họỹi aớng lỏửn thổù VI (thaùng 12 - 1990)
õóỳn nay, aớng vaỡ Nhaỡ nổồùc õaợ ban haỡng mọỹt sọỳ chuớ trổồng, chờnh saùch nhũm
khuyóỳn khờch taỷo õióửu kióỷn cho caùc thaỡnh phỏửn kinh tóỳ phaùt trióứn. Tổỡ õoù, caùc
loaỷi hỗnh doanh nghióỷp nhổ doanh nghióp tổ nhỏn, cọng ty TNHH, cọng ty cọứ
phỏửn õaợ phaùt trióứn nhanh choùng, õang trồớ thaỡnh lổỷc lổồỹng õaùng kóứ trong sổỷ
nghióỷp phaùt trióứn kinh tóỳ - xaợ họỹi ồớ nổồùc ta.
Song nhỗn chung quy mọ hoaỷt õọỹng cuớa caùc doanh nghióỷp õóỳn nay ồớ
nổồùc ta coù tồùi 70% doanh nghióỷp nhaỡ nổồùc (DNNN) vaỡ hỏửu hóỳt caùc doanh
nghióỷp ngoaỡi quọỳc doanh thuọỹc loaỷi vổỡa vaỡ nhoớ. Hióỷn nay, DNNN ồớ nổồùc ta
tuy coù tọỳc õọỹ phaùt trióứn tổồng õọỳi khaù nhổng õang gỷp khoù khn: thióỳt bở, cọng
nghóỷ laùc hỏỷu, trỗnh õọỹ tọứ chổùc vaỡ quaớn lyù yóỳu keùm, giaù thaỡnh saớn phỏứm cao, thở
trổồỡng khọng ọứn õởnh, bở haỡng hoaù nhỏỷp lỏỷu vaỡ haỡng hoaù cuớa caùc doanh
nghióỷp lồùn caỷnh tranh gay gừt.
Nhổng khoù khn lồùn nhỏỳt hióỷn nay laỡ vọỳn hióỷn coù cuớa caùc DNNN rỏỳt ờt
trong khi õoù nhu cỏửu vọỳn õóứ caùc doanh nghióỷp naỡy mồớ rọỹng saớn xuỏỳt, õọứi mồùi
thióỳt bở, cọng nghóỷ laỷi õoỡi hoới rỏỳt lồùn. Do õoù, vióỷc nghión cổùu thổỷc traỷng tờn
duỷng ngỏn haỡng nhũm tỗm ra caùc bióỷn phaùp chuớ yóỳu mồớ rọỹng mọỹt vỏỳn õóử õỷt
ra hóỳt sổùc cỏỳp thióỳt.
Xuỏỳt phaùt tổỡ nhỏỷn thổùc õổồỹc tỏửm quan troỹng noùi trón, em xin choỹn
õóử taỡi: "Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi doanh
nghióỷp vổỡa vaỡ nhoớ taỷi Ngỏn haỡng ỏửu tổ vaỡ phaùt trióứn aỡ Nụng
trong hai nm

3. Cạc nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng thỉång
mải:
3.1 Nghiãûp vủ ti sn nåü:
Huy âäüng cạc ngưn väún trong x häüi âãø hoảt âäüng l l säúng quan
trng nháút ca cạc ngánhng thỉång mải. Bàòng nhỉỵng cäng củ cáưn thiãút m
phạp lût cho phẹp NHTM â huy âäüng väún tỉì cạc ngưn tiãưn trong x häüi
lm ngưn väún âãø cho vay âäúi våïi cạc thnh pháưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp
vủ ny l tảo ra ngưn väún âãø âạp ỉïng nhu cáưu ca nãưn kinh tãú.
Thnh pháưn ngưn väún ca NHTM gäưm:
- Väún âiãưu lãû: l säú väún ban âáưu khi thnh láûp ngán hng âỉåüc ghi vo
âiãưu lãû ca ngán hng. Väún âiãưu l ệ it nháút phi bàòng väún phạp âënh do Chênh
phu íqui âënh.
- Cạc qu dỉû trỉỵ: âáy l qu bàõt büc phi trêch láûp trong quạ trçnh täưn tải
v phạt triãøn ca ngan hng. Gäưm cọ cạc qu sau:
+ Qu dỉû trỉỵ
+ Qu dỉû phng ri ro
+ Qu khen thỉåíng phục låüi
+ Qu phạt triãøn k thût nghiãûp vủ
- Väún huy âäüng: âáy l ngưn väún ch úu ca NHTM, gäưm cọ:
+ Tiãưn gỉíi khäng k hản ca âån vë, cạ nhán
+ Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản
+ Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản
+ Phạt hnh k phiãúu, trại phiãúu
+ Cạc khon tiãưn gỉíi khạc
+ Väún âi vay: vay tỉì thë trỉåìng tiãưn tãû, vay tỉì Ngán hng Trung
ỉång
- Väún tiãúp nháûn: väún do Nh nỉåïc cáúp hay cạc täø chỉïc ti chênh u thạc
cho ngán hng cho vay theo mủc âêch chè âënh.
- Väún khạc: âọ l ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca
ngán hng( âải l, chuøn tiãưn, cạc dëch vủ )

phỏửn, cọứ phióỳu cuớa caùc cọng ty; Mua traùi phióỳu Chờnh phuớ, chờnh quyóửn õởa
phổồng; mua traùi phióỳu cọng ty
- Taỡi saớn coù khaùc
:
Laỡ khoaớn muỷc coỡn laỷi cuớa taỡi saớn Coù, trong õoù chuớ
yóỳu laỡ taỡi saớn lổu õọỹng vaỡ cồ sồớ vỏỷt chỏỳt õóứ tióỳn haỡnh caùc hoaỷt õọỹng ngỏn
haỡng, Bao gọửm:
+ Xỏy dổỷng hoỷc mua thóm nhaỡ cổớa laỡm truỷ sồớ, vn phoỡng, hóỷ
thọỳng kho quyợ.
+ Mua sàõm trang thiãút bë, mạy mọc dủng củ lm viãûc.
+ Mua sàõm cạc phỉång tiãûn váûn chuøn.
+ Cạc khon phi thu, cạc khon khạc
3.3 Nghiãûp vủ trung gian: NHTM thỉûc hiãûn cạc nghiãûp vủ trung gian
nhàòm âem lải sỉû tiãûn êch cho khạch hng âãø thu phê dëch vủ v hoa häưng dëch
vủ. Cọ nhỉỵng loải dëch vủ sau:
- Cạc dëch vủ thanh toạn, thu chi häü cho khạch hng.
- Bo qun cạc ti sn qu giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca cäng
chụng.
- Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo y nhiãûm ca khạch hng.
- Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng bảc, âạ qu
- Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc Cäng ty phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu
II. TÊN DỦNG V TÊN DỦNG NGÁN HNG
1. Khại niãûm tên dủng:
Tên dủng âỉåüc hiãøu l sỉû chuøn nhỉåüng viãûc sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë
dỉåïi dảng tiãưn tãû hồûc ti sn phi tiãưn tãû tỉì ngỉåìi cho vay sang ngỉåìi âi vay
våïi nhỉỵng âiãưu kiãûn nháút âënh âãø sau mäüt khong thåìi gian nháút âënh theo
tha thûn väún s âỉåüc hon tr våïi mäüt lỉåüng giạ trë danh nghéa låïn hån ban
âáưu.(Theo quan âiãøm Mạc).
2. Khại niãûm Tên dủng Ngán hng:
TDNH l mäüt giao dëch vãư ti sn(tiãưn) giỉỵa bãn cho vay( ngán hng )

tên dủng âỉåüc cung cáúp âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu di hản nhỉ xáy dỉûng cå bn,
cạc cäng trçnh cå såí hả táưng, cạc thiãút bë, phỉång tiãûn váûn ti, måí räüng sn
xút våïi quy mä låïn
4.2 Phán loải theo hçnh thỉïc âm bo:
- Tên dủng cọ âm bo bàòng : l viãûc thiãút láûp cå såí phạp l âãø cạc
NHTM cọ âỉåüc mäüt ngưn thu håüp phạp thỉï hai tỉì mäüt ti sn củ thãø ngoi
ngưn thu nåü chênh thỉïc. Loải ny thỉûc hiãûn dỉåïi cạc hçnh thỉïc: cáưm cäú, thãú
cháúp, âm bo bàòng ti sn hçnh thnh tỉì väún vay hồûc sỉû bo lnh bàòng ti
sn ca bãn thỉï ba.
- Tên dủng khäng cọ âm bo : l hçnh thỉïc cho vay m cå såí âãø
hçnh thnh tên dủng ch úu dỉûa vo uy tên ca ca bn thán khạch hng
Tỉìng ngán hng cọ cạch xạc âënh v lỉûa chn, tuy nhiãn cạc ngán hng
thổồỡng dổỷa vaỡo: uy tờn, nng lổỷc taỡi chờnh, tờnh khaớ thi vaỡ hióỷu quaớ muỷc õờch
sổớ duỷng vọỳn
4.3 Phỏn loaỷi theo muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn:
- Tờn duỷng tióu duỡng: cho vay õóứ õaùp ổùng caùc nhu cỏửu tióu duỡng, sinh
hoaỷt cuớa caùc caù nhỏn, gia õỗnh trong xaợ họỹi: caùn bọỹ cọng chổùc, vión chổùc,
cọng nhỏn, hổu trờ
- Tờn duỷng saớn xuỏỳt vaỡ lổu thọng haỡng hoaù : cho vay õọỳi vồùi caùc
doanh nghióỷp vaỡ caù thóứ khaùc õóứ tióỳn haỡnh õỏửu tổ phaùt trióứn saớn xuỏỳt kinh
doanh
4.4 Phỏn loaỷi theo hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng;
- Tờn duỷng bũng tióửn: laỡ loaỷi cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng
õổồỹc cung cỏỳp bũng tióửn.
- Tờn duỷng bũng taỡi saớn: laỡ loaỷi cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng
õổồỹc cung cỏỳp bũng mọỹt loaỷi taỡi saớn nhỏỳt dởnh naỡo õoù.
4.5 Phỏn loaỷi theo thaỡnh phỏửn kinh tóỳ:
- Tờn duỷng thaỡnh phaỡn kinh tó ỳquọỳc doanh: laỡ loaỷi tờn duỷng õổồỹc
cỏỳp cho caùc thaỡnh phỏửn kinh tóỳ thuọỹc sồớ hổớu nhaỡ nổồùc õóứ bọứ sung vọỳn lổu
õọỹng vaỡ vọỳn cọỳ õởnh õaùp ổùng nhu cỏửu saớn xuỏỳt kinh doanh, caới taỷo õọứi mồùi cồ

nỉåïc. Tuy nhiãn, khäng cọ mäüt tiãu chøn chung cho viãûc phán âënh ranh giåïi
quy mä doanh nghiãûp giỉỵa cạc nỉåïc. ÅÍ nhiãưu nỉåïc trãn thãú giåïi, ngỉåìi ta dỉûa
vo hai tiãu thỉïc ch úu l quy mä vãư väún v lao âäüng âãø phán loải doanh
nghiãûp thnh doanh nghiãûp låïn v doanh nghiãûp vỉìa v nh. Tuy nhiãn, viãûc
lỉåüng họa quy mä vỉìa v nh theo tiãu thỉïc väún v lao âäüng chè mang tênh
tỉång âäúi, båíi hai tiãu thỉïc ny phủ thüc vo nhiãưu úu täú nhỉ: trçnh âäü phạt
triãøn ca mäùi nỉåïc, tênh cháút tỉìng ngnh nghãư, tênh cháút vng, lnh thäø, tênh
cháút lëch sỉí
ÅÍ Viãût Nam, sỉû ra âåìi v phạt triãøn ca lỉûc lỉåüng DNVVN trong nhỉỵng
nàm gáưn âáy âỉåüc coi nhỉ l mäüt sn pháøm mang âáûm dáúu áún âỉåìng läúi âäøi
måïi ca Âng v Nh nỉåïc ta v cng theo âọ m nhỉỵng phán âënh vãư
DNVVN cng cọ sỉû thay âäøi ph håüp. Ngy 20/06/1998, Chênh ph â cọ
vàn bn säú 681/CP-KTN vãư viãûc âënh hỉåïng chiãún lỉåüc v chênh sạch phạt
triãøn cạc DNVVN, theo âọ, tiãu chê xạc âënh DNVVN l nhỉỵng doanh nghiãûp
cọ säú väún âiãưu lãû dỉåïi 5 t âäưng v cọ säú lao âäüng trung bçnh hng nàm dỉåïi
200 ngỉåìi
Tuy nhiãn, cng våïi sỉû tàng trỉåíng ca nãưn kinh tãú thç quy mä hoảt âäüng
ca cạc doanh nghiãûp cng cọ nhỉỵng bỉåïc phạt triãøn vỉåüt báûc. Âãø hon thiãûn
cạc vàn bn phạp lût vãư DNVVN, Nghë âënh säú 90/2001/NÂ-CP ca Chênh
ph ban hnh ngy 23/11/2001 quy âënh vãư viãûc tråü giụp phạt triãøn DNVVN
â cọ âënh nghéa: “
DNVVN l cå såí sn xút, kinh doanh âäüc láûp, â âàng
k kinh doanh theo phạp lût hiãûn hnh, cọ väún âàng k khäng quạ 10 t
âäưng hồûc säú lao âäüng trung bçnh hng nàm khäng quạ 300 ngỉåìi
”. Våïi tiãu
chê xạc âënh nhỉ trãn thç t trng DNVVN hiãûn nay â tàng lãn âạng kãø våïi säú
lỉåüng trãn 100.000 doanh nghiãûp, chiãúm khong 90% täøng säú doanh nghiãûp
trong c nỉåïc. Âa pháưn cạc DNVVN hoảt âäüng trong cạc lénh vỉûc Thỉång
mải dëch vủ, cäng nghiãûp chãú biãún, xáy dỉûng v váûn ti våïi mỉïc âọng gọp
âạng kãø trong cå cáúu GDP hàòng nàm.

tọỳi õa caùc tióửm nng cuớa õỏỳt nổồùc. ỏy laỡ mọỹt ổu thóỳ quan troỹng õọỳi vồùi caùc
DNVVN hióỷn nay.
2.4. DNVVN coù thóứ phaùt huy õổồỹc tióửm lổỷc cuớa tổỡng õởa
phổồng.
Thaỡnh cọng cuớa DNVVN laỡ nừm bừt õổồỹc nhổợng õióửu kióỷn cuỷ thóứ cuớa
õỏỳt nổồùc vóử taỡi nguyón, lao õọỹng. Trong caùc DN lồùn, vióỷc sổớ duỷng nguyón lióỷu
sụn coù taỷi õia phổồng thổồỡng gỷp khoù khn do trổợ lổồỹng thỏỳp, khọng õaớm baớo
cho saớn xuỏỳt lồùn. Ngổồỹc laỷi, caùc DNVVN rỏỳt coù lồỹi thóỳ trong vióỷc tuyóứn duỷng
lao õọỹng taỷi õởa phổồng vaỡ tỏỷn duỷng caùc taỡi nguyón, tổ lióỷu saớn xuỏỳt sụn coù taỷi
õởa phổồng, phaùt huy hóỳt tióửm lổỷc trong nổồùc cho saớn xuỏỳt kinh doanh.
2.5. DNVVN goùp phỏửn taỷo lỏỷp sổỷ phaùt trióứn cỏn bũng giổợa caùc
vuỡng laợnh thọứ trón mọỹt quọỳc gia.
Vồùi sổỷ taỷo lỏỷp dóứ daỡng, caùc DNVVN coù thóứ phaùt trióứn rọỹng raợi ồớ moỹi
vuỡng laợnh thọứ vaỡ taỷo ra nhổợng saớn phỏứm phong phuù vaỡ õa daỷng, õọửng thồỡi taỷo
ra sổỷ phaùt trióứn cỏn bũng giổợa caùc vuỡng trong nổồùc. ỷc bióỷt caùc DNVVN coù
thóứ hióỷn dióỷn ồớ khừp moỹi mióửn õỏỳt nổồùc, kóứ caớ vuỡng nọng thọn vaỡ mióửn nuùi,
nhổợng nồi thổa dỏn, coù cồ cỏỳu kinh tóỳ chổa phaùt trióứn vaỡ nhồỡ õoù, chuùng cung
cỏỳp haỡng hoùa vaỡ dởch vuỷ cho dỏn cổ õởa phổồng vaỡ nhổợng vuỡng phuỷ cỏỷn.
Thọng thổồỡng, DNVVN cung ổùng saớn phỏứm taỷi chọự vồùi 95% saớn phỏứm
tióu thuỷ nọỹi õởa maỡ chuớ yóỳu laỡ tióu thuỷ trong vuỡng, khoaớng 5% saớn phỏứm daỡnh
cho xuỏỳt khỏứu. Nhổ vỏỷy, caùc DNVVN vổỡa thổỷc sổỷ goùp phỏửn õừc lổỷc cho sổỷ
tng trổồớng kinh tóỳ vaỡ chuyóứn dởch cồ cỏỳu kinh tóỳ cuớa õỏỳt nổồùc.
3. Haỷn chóỳ cuớa DNVVN
Bón caỷnh nhổợng ổu thóỳ kóứ trón, caùc DNVVN hióỷn nay cuợng coỡn tọửn taỷi
nhổợng haỷn chóỳ vọỳn coù cuớa noù. Nhổợng haỷn chóỳ chuớ yóỳu cuớa DNVVN bao gọửm:
3.1. Khaớ nng taỡi chờnh cuớa DNVVN haỷn chóỳ.
Vồùi ổu thóỳ taỷo lỏỷp dóứ daỡng do chố cỏửn mọỹt lổồỹng vọỳn ờt, caùc Doanh
nghióỷp vổỡa vaỡ nhoớ gỷp phaới haỷn chóỳ laỡ nng lổỷc taỡi chờnh thỏỳp, tổỡ õoù dỏựn õóỳn
mọỹt loaỷt bỏỳt lồỹi cho DNVVN trong saớn xuỏỳt kinh doanh.
Trổồùc hóỳt, vọỳn chuớ sồớ hổợu ờt nón khaớ nng vay vọỳn vuớa DNVVN rỏỳt

Våïi quy mä sn xút kinh doanh khäng låïn, sn pháøm tiãu thủ khäng
nhiãưu, Doanh nghiãûp vỉìa v nh khọ cọ thãø tr lỉång cao cho ngỉåìi lao âäüng.
V cng våïi sỉû thiãúu vỉỵng chàõc trong hoảt âäüng sn xút kinh doanh,
DNVVN vỉìa khọ cọ kh nàng thu hụt âỉåüc nhỉỵng lao âäüng cọ trçnh âäü cao
trong sn xút kinh doanh v trong qun l, âiãưu hnh.
3.5. Hoảt âäüng ca DNVVN thiãúu vỉỵng chàõc.
Màûc d cọ ỉu thãú linh hoảt nhỉng do kh nàng ti chênh hản chãú nãn
khi cọ biãún âäüng låïn trãn thë trỉåìng, cạc DNVVN dãø råi vo tçnh trảng phạ
sn. Hån nỉỵa, trong quạ trçnh phạt triãøn ca mçnh, khäng êt cạc DNVVN cn
ny sinh mäüt säú tiãu cỉûc nh hỉåíng khäng täút âãún âåìi säúng kinh tãú x häüi nhỉ
hiãûn tỉåüng träún thú, hiãûn tỉåüng chảy theo låüi nhûn quạ mỉïc m khäng chụ
âãún háûu qu x häüi phi gạnh chëu, kãø c mäüt cạc hnh vi phảm phạp nhỉ lm
däúi, lm áøu khäng âm bo cháút lỉåüng, lm hng gi, gáy ä nhiãùm mäi
trỉåìng
4. Vai tr v sỉû cáưn thiãút tàng cỉåìng hoảt âäüng cho vay âäúi
våïi DNVVN åí nỉåïc ta trong giai âoản hiãûn nay
Hiãûn nay, tuy mäùi nỉåïc khạc nhau cọ nhỉỵng âàûc âiãøm, mỉïc âäü phạt
triãøn khạc nhau; cạc DNVVN åí cạc nỉåïc cng cọ nhỉỵng hản chãú nháút âënh,
song mäüt âiãưu khäng thãø ph nháûn l cạc DNVVN trong giai âoản hiãûn nay
ln cọ mäüt vai tr quan trng trong viãûc phạt triãøn kinh tãú x häüi, tảo ra
nhiãưu viãûc lm, tàng thu nháûp, gọp pháưn gim t lãû tháút nghiãûp, måí räüng
ngnh nghãư, tàng kim ngảch xút kháøu, gọp pháưn âạng kãø vo tàng thu ngán
sạch hàòng nàm Chênh vç váûy, sỉû täưn tải v phạt triãøn ca cạc DNVVN trong
nãưn kinh tãú cạc nỉåïc nọi chung hay Viãût Nam nọi riãng l mäüt táút úu khạch
quan v tháût sỉû cáưn thiãút trong quạ trçnh phạt triãøn ca qúc gia.
ÅÍ nỉåïc ta, cạc DNVVN trong quạ trçnh hoảt âäüng, phạt triãøn â v
âang chiãúm giỉỵ vë trê âàûc biãût trong mäüt säú ngnh. Theo thäúng kã, t trng
DNVVN trong lénh vỉûc khoa hc cäüng nghãû chiãúm 94,1 %; sỉía chỉía ä tä, xe
mạy: 93%; giạo dủc âo tảo: 87,5%; cäng nghiãûp chãú biãún: 86%; xáy dỉûng:
85,7% v nhiãưu ngnh khạc chiãúm t trng cao. Hng nàm, DNVVN âọng

Trỗnh õọỹ quaớn lyù doanh nghióỷp vaỡ tay nghóử ngổồỡi lao õọỹng
. Hióỷn nay
caùc DNVVN õa phỏửn thióỳu vừng nhổợng nhaỡ quaớn lyù coù trỗnh õọỹ cao, họỹi õuớ
nng lổỷc õóứ chố õaỷo saớn xuỏỳt, kinh doanh theo chióỳn lổồỹc mong muọỳn, do vỏỷy
khọng õuớ sổùc cheỡo laùi õóứ doanh nghióỷp hoaỷt õọỹng khi gỷp khoù khn trong saớn
xuỏỳt nhổ: bióỳn õọỹng thở trổồỡng, giaù caớ, tyớ giaù, laợi suỏỳt, nồỹ, xuỏỳt nhỏỷp khỏứu vaỡ
caùc mọỳi quan hóỷ khaùc.
Trỗnh õọỹ tay nghóử cuớa ngổồỡi lao õọỹng trong caùc DNVVN hióỷn rỏỳt thỏỳp.
Sọỳ lao õọỹng coù tay nghóử giaớn õồn, chổa qua õaỡo taỷo bỗnh quỏn chióỳm khoaớng
60-70%. ỏy thổỷc sổỷ laỡ mọỹt khoù khn lồùn õọỳi vồùi vióỷc phaùt trióứn cuớa caùc
DNVVN. Ngoaỡi ra, caùc DNVVN hióỷn nay coỡn gỷp phaới mọỹt sọỳ khoù khn khaùc
nhổ:
thióỳu mỷt bũng saớn xuỏỳt, kinh doanh ọứn õởnh, lỏu daỡi; thióỳu thọng tin, caùc
phổồng tióỷn xổớ lyù thọng tin,
où laỡ chổa kóứ õóỳn mọỹt sọỳ khoù khn vóử cồ chóỳ
nhổ
: sổỷ thióỳu bỗnh õúng trong kinh doanh, sổỷ phỏn bióỷt õọỳi xổớ
Thổỷc traỷng thióỳu vọỳn kinh doanh trón buọỹc caùc DNVVN phaới coù õổồỹc
nguọửn taỡi trồỹ õóứ vổồỹt qua nhổợng khoù khn vaỡ phaùt trióứn. Tuy nhión, õọỳi vồùi
caùc DNVVN, õỷc bióỷt laỡ caùc DNNQD, vióỷc giaới quyóỳt nhu cỏửu vọỳn chuớ yóỳu
dổỷa vaỡo thở trổồỡng phi taỡi chờnh hay dổỷa vaỡo hoỹ haỡng, baỷn beỡ ờt tióỳp cỏỷn õổồỹc
caùc nguọỳn tờn duỷng chờnh thổùc thọng qua caùc TCTD. Tuy nhión, vióỷc huy
õọỹng tổỡ baỷn beỡ mỷc duỡ laợi suỏỳt thỏỳp, coù thóứ bũng khọng nhổng lổồỹng huy õọỹng
laỷi ờt, khọng thổồỡng xuyón, lión tuỷc; qua caùc tọứ chổùc phi taỡi chờnh thỗ laợi suỏỳt
rỏỳt cao (coù thóứ 3%-6%/thaùng), phaới coù taỡi saớn cỏửm cọỳ, thóỳ chỏỳp õaớm baớo
nhổng cuợng chố õổồỹc vay mọỹt tyớ lóỷ nhoớ trón giaù trở taỡi saớn õoù. Vióỷc huy õọỹng
tổỡ kónh Ngỏn haỡng vaỡ caùc TCTD laỡ hỗnh thổùc tọỳi ổu hồn caớ vồùi chờnh saùch laợi
suỏỳt thoớa thuỏỷn, hồỹp lyù, ọứn õởnh cao, khọỳi lổồỹng vay lồùn
Nhổ vỏỷy
, vồùi tỏỳt caớ nhổợng thổỷc traỷng, khoù khn trón õoỡi hoới cỏửn coù

trỉåíng nay l Chênh ph ban hnh Nghë âënh säú 53/HÂBT vãư täø chỉïc NHNN
Viãût Nam v hãû thäúng NH Viãût Nam chuøn sang hãû thäúng ngán hng hai cáúp.
NH ÂT&PT ÂN dỉåïi sỉû âiãưu tiãút ca Ngán hng âáưu tỉ v phạt triãøn
Viãût Nam (NH ÂT&PT VN), mi kãú hoảch cán âäúi tên dủng ca Ngán hng
âãưu âỉåüc NH ÂT&PT VN phã duût, thäng bạo củ thãø, NH ÂT&PT ÂN cọ
nhiãûm vủ âiãûn bạo hng ngy v âënh k hoảt âäüng kinh doanh vãư NH
ÂT&PT VN.
L mäüt täø chỉïc kinh doanh tiãưn tãû hoảt âäüng thỉåìng xun, ch úu l
nháûn tiãưn gỉíi ca khạch hng v cọ trạch nhiãûm hon tr v sỉí dủng ngưn
väún âọ âãø cho vay våïi mủc âêch kinh doanh cọ li v giụp âåỵ vãư väún våïi cạc
täø chỉïc kinh tãú trãn âëa bn qûn gọp pháưn måí räüng âáưu tỉ phạt triãøn sn xút
kinh doanh trãn âëa bn qûn nọi riãng vThnh phäú Â Nàơng nọi chung. Våïi
täøng säú trãn 100 cạn bäü cäng nhán viãn, ngán hng täø chỉïc cạc phng ban
nhỉ:phng kãú toạn, phäưng ngưn väún,phng tên dủng, phäưng thanh toạn qúc
tãú, phng giao dëch cạc bäü pháûn ny âỉåüc chun män hoạ theo nghiãûp vủ
ngán hng nhỉng nọ ln cọ quan hãû våïi nhau tảo âiãúu kiãûn náng cao hiãûu qu
hoảt âäüng ngán hng.
Nhçn chung våïi sỉû cäú gàõng ca mçnh, Ngán hng ln khåi tàng ngưn
väún tên dủng, phạt triãøn cå cáu ngưn tiãưn gỉíi li sút tháúp tảo âiãưu kiãûn phạt
triãøn kinh tãú v kinh doanh ngán hng. Tàng cỉåìng ngưn thu tiãưn màût âạp
ỉïng këp thåìi v tho mn nhu cáưu cho tiãưn ca doanh nghiãûp, tỉ nhán cạ thãø.
Täø chỉïc thanh toạn khäng dng tiãưn màût këp thåìi, chênh xạc gọp pháưn tàng täúc
âäü chu chuøn väún cho nãưn kinh tãú. Âa dảng hoạ dëch vủ ngán hng, tảo mäi
trỉåìng phạt triãøn kinh tãú v âåìi säúng x häüi.
II. MÄÜT SÄÚ QUI ÂËNH CHO VAY NGÀÕN HẢN ÂÄÚI VÅÏI
DNVVN.
1. Khại niãûm: Cho vay ngàõn hản âäúi våïi doanh nghiãûp l loải cho vay
cọ thåìi hản dỉåïi 1 nàm nhàòm bäø sung nhu cá väún lỉu âäüng phạt sinh trong
quạ trçnh sn xút kinh doanh .
2. Âäúi tỉåüng cho vay: l nhỉỵng váût tỉ, hng hoạ, cạc chi phê cáúu thnh

Chè tiãu Nàm 2003
Nàm
2004
Chãnh lãûch
ST TL(%)
1. Väún huy âäüng 1.488 1.789 319 26,28
- Tiãưn gỉíi dán cỉ 1.033 1.299 266 25,57
- Tiãưn gỉíi täø chỉïc KT 455 580 125 27,47
- Ngàõn hản 967 1.127 160 16,55
- Trung hản 521 752 231 44,34
2. Väún vay NHTỈ+U thạc 545 845 300 55,05
Täøng 2.033 2.724 691 33,99
( Ngưn:Bng cán âäúi kãú toạn )
Qua bng säú liãûu cho tháúy, nàm 2004 täøng ngưn väún ca chi nhạnh âảt
2.724 t âäưng. Trong âọ, ngưn väún huy âäüng tàng 319 t âäưng. Såí dé ngưn
väún huy âäüng tàng trỉåíng mảnh l do trong bäúi cnh cảnh tranh Ngán hng â
Giải ngân
Cán bộ tín
dụng tiến
hành kiểm
tra
baùm saùt tỗnh hỗnh thổỷc tóỳ trón õởa baỡn, linh hoaỷt trong chờnh saùch laợi suỏỳt, õổồỹc
khaùch haỡng tờn nhióỷm.
- Trong cồ cỏỳu nguọửn vọỳn huy õọỹng cuớa chi nhaùnh cho thỏỳy, nguọửn huy
õọỹng tổỡ caùc tọứ chổùc kinh tóỳ nm 2004 tng 27,47% so vồùi cuỡng kyỡ nm 2003.
Sổỷ tng lón cuớa nguọửn vọỳn naỡy phỏửn lồùn laỡ tổỡ nguọửn tióửn gổới khọng kyỡ haỷn
coỡn nguọửn tión gổới coù kyỡ laỡ khọng õaùng kóứ. Coù õổồỹc õióửu naỡy laỡ do nhổợng
nm vổỡa qua NH T&PT aỡ Nụng õaợ thióỳt lỏỷp mọỳi quan hóỷ õaùng tin cỏỷy vồùi
caùc doanh nghióỷp trón õởa baỡn nón ngaỡy caỡng coù nhieỡu doanh nghióỷp tham gia
giao dởch vồùi Ngỏn haỡng vaỡ luọn coù sọỳ dổ lồùn. ỏy laỡ mọỹt lồỹi thóỳ trong hoaỷt

qua 2 nm 2003, 2004.
VT: Tyớ õọửng
Chố Tióu
Nm 2003 Nm 2004 Chónh lóỷch
ST % ST % ST TL(%)
1. Doanh sọỳ cho vay 2.867 3.633 766 26,71
2. Doanh sọỳ thu nồỹ 2.584 3.248 664 25,70
3. Dổ nồỹ bỗnh quỏn 1.653 2.006 353 21,36
4. Nồỹ quaù haỷn bỗnh
quỏn
24 31 7 29,17
5. Tố lóỷ NQHbq/DNbq 1,45 1,54 0,09 6,21
(Nguọửn: Trờch baùo caùo dổ nồỹ )
Cuỡng vồùi sổỷ tng trổồớng vóử kinh tóỳ cuớa Thaỡnh phọỳ, nhu cỏửu vọỳn cuớa
caùc tọứ chổùc, caù nhỏn ngaỡy caỡng tng. Hoaỡ nhởp vồùi sổỷ tng trổồớng õoù, NH
T&PT aỡ Nụng õaợ chuớ trổồng mồớ rọỹng quy mọ cho vay, õỏửu tổ cho caùc dổỷ
aùn phổồng aùn saớn xuỏỳt kinh doanh coù hióỷu quaớ nhũm mồớ rọỹng hoaỷt õọỹng tờn
duỷng. Chờnh vỗ vỏỷy nm 2004, doanh sọỳ cho vay, thu nồỹ, dổ nồỹ bỗnh quỏn taỷi
chi nhaùnh õaợ coù bổồùc tng trổồớng .
Nhồỡ vaỡo nhổợng bióỷn phaùp tờch cổỷc trong chờnh saùch laợi suỏỳt, mồớ rọỹng
tờn duỷng nón DSCV nm 2004 taỷi chi nhaùnh tng 26,71% so vồùi nm 2003.
Cuỡng vồùi sổỷ gia tng DSCV , DSTN nm 2004 tng 26,71% so vồùi nm 2003
cho thỏỳy cọng taùc thu họửi nồỹ cuớa CN õang dióựn ra thuỏỷn .
Cuỡng vồùi tọỳc õọỹ tng trổồớng kinh tóỳ, tọỳc õọỹ cuớa caùc ngaỡnh nghóử, caùc
thaỡnh phỏửn kinh tóỳ trón õởa baỡn cuợng õóửu coù bổồùc tng trổồớng tọỳt, tổỡ õoù cọng
taùc tờn duỷng taỷi chi nhaùnh cuợng coù bổồùc phaùt trióứn õaùng kóứ. Trong nm 2004,
DNBQ õaỷt mổùc 2006 tyớ õọửng, tng 21,36% vồùi nm 2003.
Nồỹ quaù haỷn nm 2004 tng maỷnh 34,89% so vồùi nm 2003 nguyón
nhỏn laỡ do hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa caùc doanh nghióỷp khọng hióỷu quaớ, Ngỏn
haỡng chổa nừm saùt tỗnh hỗnh saớn xuỏỳt kinh doanh cuớa doanh nghióỷp nón khọng

(Ngưn: Bạo cạo thu nháûp, chi phê, kãút qu kinh doanh)
Qua bng trãn cho tháúy låüi nhûn kinh doanh nàm 2004 â tàng trỉåíng
khạ mảnh, do hoảt âäüng kinh doanh hiãûu qu täøng thu nháûp tàng11,50% lm
låüi nhûn gim tàng 15,43% tỉång ỉïng 2.382 t âäưng, tỉì âọ pháưn no nh
hỉåíng täút âãún hoảt âäüng ca chi nhạnh trong nàm vỉìa qua. Màûc d chè tiãu
låüi nhûn váùn chỉa âạnh giạ âỉåüc thỉûc cháút tçnh hçnh hoảt âäüng kinh doanh
ca Ngán hng nhỉng nọ cng nọi lãn âỉûoc âãún cháút lỉåüng dëch vủ ca Ngán
hng.
Qua tçm hiãøu khại quạt vãư tçnh hçnh chung ca NH ÂT&PT Â Nàơng
trong nàm 2003-2004, våïi nhỉỵng thûn låüi nhỉ váûy trong nàm hy vng trong
nàm tåïi chi nhạnh s tiãúp tủc duy trç, âảt âỉåüc nhỉỵng thnh têch låïn v phạt
huy nhỉỵng thãú mảnh väún cọ âãø NH ÂT&PT Â Nàơng ngy cng l chäù dỉûa
vỉỵng chàõc v âạng tin cáûy ca cạc doanh nghiãûp, cạ nhán trãn âëa bn.
II. TÇNH HÇNH HOẢT ÂÄÜNG CA CẠC DNVVN TẢI TP Â
NÀƠNG.
Thnh phäú Â Nàơng - mäüt trong 4 âä thë låïn nháút c nỉåïc, l trung tám
kinh tãú, chênh trë, thỉång mải, vàn hoạ, x häüi v l cỉía ng giao thỉång qúc
tãú ca c khu vỉûc Miãưn Trung-Táy Ngun. Trong nhỉỵng nàm qua, bäü màût
thnh phäú â cọ nhiãưu thay âäøi våïi nhiãưu thnh tỉûu to låïn trong táút c cạc lénh
vỉûc.
Trong nàm 2003 vỉìa qua, täúc âäü tàng trỉåíng GDP ton thnh phäú âảt
âãún 48.325 t âäưng, tàng 12,62% so våïi cng k nàm trỉåïc. Trong âọ, GTSX
ngnh cäng nghiãûp âảt 5.858 t âäưng, tàng 21,67%; GTSX ngnh Näng-Lám
Thu sn tàng 5,86%; täøng mỉïc bạn l hng hoạ dëch vủ âảt 5.881 t âäưng,
tàng 8,59%; kim ngảch XNK âảt 328,7 triãûu USD, tàng 16,56%; väún âáưu tỉ
phạt triãøn tàng 14,65%; thu nháûp bçnh qn âáưu ngỉåìi âảt 980
USD/ngỉåìi/nàm (
Bạo cạo tçnh hçnh KT-XH TP Â Nàơng Nàm 2003, Củc
Thäúng Kã TP Â Nàơng
). Hng tràm dỉû ạn, cäng trçnh trng âiãøm phủc vủ

1. Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi DNVVN noùi
chung .
Baớng 4:Tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn dọỳi vồùi DNVVN nm 2003,
2004.
VT: Trióỷu õọửng
Chố tióu
Nm 2003 Nm 2004 Chónh lóỷch
ST % ST % ST TL(%
)
1. Doanh sọỳ cho
vay
372.42
2
100 388.54
2
100 16.120 4,33
- DNVVN 35.251 9,47 37.528 9,66 2.277 6,46
2. Doanh sọỳ thu nồỹ 366.75
8
100 321.24
5
100 -
45.513
-12,41
- DNVVN 20.499 5,59 21.624 6,73 1.125 5.49
3. Dổ nồỹ bỗnh quỏn 191.55
4
100 247.54
1
100 55.987 29,23

cho vay truưn thäúng ca háưu hãút cạc NHTM ch úu táûp trung vo cạc doanh
nghiãûp låïn, âàûc biãût l cạc Doanh nghiãûp Nh nỉåïc. Vê nhỉ cạc NHTM qúc
doanh, do bn thán l ca Nh nỉåïc, lải ra âåìi tỉì ráút såïm ngay khi âáút nỉåïc
cn chỉa tiãún hnh âäøi måïi nãn khạch hng truưn thäúng ca cạc ngán hng
ny cạc DNNN l âiãưu táút úu. NH ÂT&PT Â Nàơng l mäüt NHTM qúc
doanh nãn säú dỉ nåü ca DNNN chiãúm hån 70% täøng dỉ nåü cho vay. Âiãưu ny
chỉïng t âënh hỉåïng âáưu tỉ cụa NH táûp trung ch úu vo DNNN Tuy nhiãn,
hỉåïng theo ch trỉång ca Âng v Nh nỉåïc ta hiãûn nay thỉûc hiãûn bçnh âàóng
giỉỵa cạc loải hçnh doanh nghiãûp, cạc thnh pháưn kinh tãú våïi nhiãưu chênh sạch
häù tråü cạc Doanh nghiãûp ngoi qúc doanh nãn âa pháưn cạc NHTM m
âiãøn hçnh l NH ÂT&PT Â Nàơng â cọ nhiãưu näù lỉûc vỉåüt qua nhỉỵng khọ
khàn âãø chuøn hỉåïng hoảt âäüng sang phủc vủ cạc DNVVN. Màûc d cho vay
våïi loải hçnh DNVVN cọ xút hiãûn tçnh trảng NQH nhỉng bàòng kh nàng v
sỉû nhiãût tçnh trong cäng tạc ca cạn bäü, nhán viãn NH â duy trç tè lãû NQH åí
mỉïc cọ thãø cháúp nháûn âỉåüc.
2. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn hản âäúi våïi DNVVN theo
loải hçnh doanh nghiãûp
Baớng 5: Tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn theo loaỷi hỗnh caùc DNVVN
nm 2003, 2004.
VT: Trióỷu õọửng
Chố tióu
Nm 2003 Nm 2004 Chónh lóỷch
ST % ST % ST TL(%
)
1. Doanh sọỳ cho
vay
35.25
1
100 37.52
8