Qu TYM, Vit Nam

c Hi Liên hip Ph n Vit Nam thành lp t nm 1992 theo mô hình ca Ngân Hàng Grameen, ti nm 1998, Qu TYM ã
tr thành mt ban c lp, trc thuc Hi.Ti nm 2006, TYM ã có t cách pháp nhân chính thc, là mt n v s nghip có thu
thuc Hi. S mnh xã hi ca TYM là “ci thin cht lng cuc sng và a v xã hi ca ph n nghèo, ph n có thu nhp
thp và gia ình h thông qua vic cung cp các dch v tín dng, tit kim và bo him”. TYM ang hot ng trên a bàn nông
thôn và cn thành th ca 10 tnh quanh Hà Ni và min Bc Vit Nam. Qu cho vay các món vn phc v tiêu dùng/vn khn cp,
vn dùng cho kinh doanh và u t, các dch v tit kim và bo him. Ti tháng 4/2010, TYM ã có 43 chi nhánh, vi 46.347 thành
viên và d n vn lên ti 237 t  ng (12,7triu USD).
ánh giá Thành tích Xã hi Tháng 5/ 2010
Nhìn chung, Thành tích Xã hi ca TYM c xp hng “4-”
Qun lý Thành tích Xã hi Hòa nhp tài chính
(*)
Bo v thành viên Nhân s Thay i XH
4- 3+ 3+ 4- ***

Qun lý Thành tích Xã hi
4-

0 1 2 3 4 5
Ch s
Ý nh to tác ng Có sc thuyt phc
Ri ro xa r!i s mnh Hn ch
vn hành thm 14,3%

Vi mc ích mnh m" nh#m mang li tác ng xã hi, TYM i theo mt s
mnh xã hi rõ ràng c th hin chi tit trong các mc tiêu chung và c
thng nht gia nhng ng!i ra quyt nh, và th!ng c tính ti trong vic
lp k hoch chin lc. M$c dù có s% dng nhiu công c theo dõi thành tích
xã hi liên quan, nh kho sát thành viên ra nhóm, ánh giá tác ng, kho sát
mc  hài lòng ca thành viên, v.vv, TYM v&n cha xác nh và theo dõi liên
tc theo mt b ch s ánh giá hiu qu xã hi rõ ràng, có th o m c
.
Hòa nhp tài chính

Dù TYM không s% dng các công c xác nh i tng mc tiêu nào  la
ch'n thành viên, nhng vi các cuc kho sát th tr!ng nghiêm ng$t và các
dch v tài chính phù hp, phm vi hot ng ca TYM hin ang ch yu tp
trung vào các dch v tài chính cho ph n có thu nhp thp, ti các tnh có t l
nghèo còn cao so vi trung bình c nc (11,5% so vi 11,3%).


Các sn phm ca TYM c a dng hóa trong các nm qua. Vi nhng c
gng ca nhóm nghiên cu có nng lc, TYM ã chuyn (i t mô hình
Grameen sang ASA, phát trin thêm tit kim t nguyn, và dch v bo him vi
mô (thành lp Qu Tng Tr).


Chi phí cho dch v ca Qu i vi thành viên là khá phù hp, nh! nh giá
cnh tranh và chi phí giao dch thp.
Ti tháng 12/2009, lãi sut hiu qu ca các
hot ng t(ng th theo CCSF t
23.4%.

4-

0 1 2 3 4 5
Ch s Tháng 12/ 2009
T l thay th cán b 1,4%
S tai nn giao thông/ CBKT kx
Mc tng lng hàng nm / lm phát 3,6
% cán b có > 2 ngày ào to 93,9% Dch v c bn, giáo dc,
và y t *****
Bình *ng gii và
trao quyn cho ph n *****
Chng tht nghip *****
Dân ch và nhân quyn *****

Xóa nghèo *****
Bn vng v môi tr!ng ***** Thông tin v TCTCVM
Các dch v tài chính
 Dch v tín dng: 46.347 ng!i vay
 Vi công tác qun lý nhân s chuyên nghip, TYM ang thc hin các mô hình nhân
s công b#ng trong vic tuyn dng và ào to, và gn ây c+ng ã s%a (i chính sách v
qun lý tin m$t  gim th!i gian cán b mang tin ti c s. TYM c+ng thc hin các


Vn chung (74%), Vn dài hn (25,2%), Vn a mc ích
(0,7%)
 D n vn TB: 274 USD (23% GDP/ u ng!i)
 Lãi sut hiu qu TB: 23,4%
 Dch v tit kim: 11.715 thành viên có TK t nguyn
 Tit kim bt buc (lãi sut 3,6%/nm)
 Tit kim t nguyn (lãi sut 3,6%/nm)
 Dch v bo him vi mô: 46.347 thành viên c bo him
 Dch v bo tr tín dng h) tr phn chi phí còn thiu khi có ng!i
cht, tang ma.
 Dch v chuyn tin:
Các dch v phi tài chính
Nâng cao nhn thc ào to Dch v

Phát trin kinh doanh   
Giáo dc, Y t và   
Dch v c bn
Trao quyn cho ph n   
Dân ch & Nhân quyn   
Môi tr!ng   
Y t
Tu(i th' trung bình 74 72,0
T l t% vong s sinh (<5) trên 1.000 tr, 12 22
Giáo dc
T l ng!i ln bit ch (%) 92.5 93
T l ng ký vào tiu h'c
(t(ng %) 102 111
Gii
Phn trm s gh ca ph n trong Quc hi (%) 25,8 18,0


Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010 Xem thêm phn cui báo cáo  có thông tin t bài thuyt
trình v t chc TYM, cng nh các mcNgành Tài chính
vi mô và Môi trng kinh t xã hi.ánh giá thành tích xã hi

 Qun lý thành tích xã hi
Qun lý thành tích xã hi c ánh giá xp loi “4-”

nh ngha v s mnh ca t chc
Qu TYM
nh ngh-a ang tin hành
Nm cp nht gn nht kx
Mc ích to tác ng xã hi Có sc thuyt phc

Trc thuc Hi LHPN Vit Nam, Qu TYM luôn cam kt
cung cp các dch v tài chính và thc hin trách nhim xã
hi; Qu c+ng có mc ích rõ ràng nh#m to tác ng xã
hi. S mnh xã hi ca TYM c xây dng t khi va
thành lp, và hoàn toàn phù hp vi mc tiêu ca Hi
1
. S
mnh ca TYM c xác nh vi s hiu bit ban u
y  v nhng thách thc trong xã hi ti các khu vc
Qu ang hot ng.

1
Theo iu 1 – Hin chng Hi LHPN Vit Nam: “i din và bo v quyn
bình *ng và dân ch cùng li ích hp pháp và công b#ng ca ph n.”

www.planetrating.com
nhim xã hi ca Qu. Nhng mc tiêu này bao g m,
nhng không gii hn trong (i) tng s thành viên lên
170.536 vào nm 2014; (ii) tng huy ng tit kim  t
mc tiêu 155 t  ng vào nm 2014; (iii) a dng hóa sn
phm;
(iv) gim chi phí giao dch
; (v) m chi nhánh  vùng
sâu vùng xa, dành cho dân tc thiu s;
(vi) tng tit kim
gia ình; (vii) tng c!ng cung cp các dch v phi tài
chính
. Tuy nhiên, mt cách t(ng th, TYM v&n cha xác
nh c các mc tiêu xã hi c th, rõ ràng, có th tính
c,  tip tc theo dõi vic thc hin qua nhiu nm
và tng c!ng lng thông tin có th cung cp cho công
tác theo dõi thành tích xã hi
.Qu TYM
Kt hp s mnh xã hi trong qun lý nhân s
Tuyn dng Có sc thuyt phc

có c h) tr k thut t phía CARD MRI  tng c!ng
a dng hóa sn phm và các dch v bo him
.
Nguy c sai lch s mnh c hn ch, nh! vào s cam
kt chc chn ca cán b các cp c+ng nh Ch tch
HQT
. Các cán b c thông tin v tác ng xã hi
trong công vic ca h' (công b s thành viên ra nhóm,
phng pháp tip cn có s tham gia trong khi thí im
ASA)
. Tuy nhiên, kt qu ca nhng ánh giá này hoàn
toàn có th c công b rng rãi hn qua tuyên truyn
ni b (nh to lp mt n phm thông tin v kt qu xã
hi), nh! ó có th khích l cán b hn na nh#m t
c s mnh xã hi chung ca TYM
.3
Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010 Giám sát thành tích xã hi
Qu TYM
Ch s hiu qu xã hi
T n ti ang tip di/n
Liên quan ang tip di/n

Các công c xác nh i tng mc tiêu v&n cha c
s% dng (hin TYM không còn s% dng Bng kim tra tiêu
chun h gia ình, nhng vic trin khai s% dng PPI - ch
s thoát nghèo - thì v&n còn ang tho lun)
.

Các ch s thành tích xã hi cha c nhóm kim toán
ni b và các kim toán bên ngoài ánh giá  có th phát
hin ra các ri ro sai lch s mnh
.

 Hòa nhp dch v tài chính
Hoà nhp tài chính c ánh giá xp loi “3+”
Phm vi tip cn vi các i tng khó khn
Bi cnh Tháng 4/ 2010
T l thâm nhp ca các dv TCVM (% dân s) kx
# chi nhánh TCVM/ 100.000 dân kx
# CN ngân hàng thng mi/100.000 dân * 3.3
% thành viên TCVM trong vùng có ít TCTCVM hot ng kx
Thông tin v mc dân s nghèo tính theo tnh ti Vit Nam
v&n không  ng nht. Theo c tính nm 2009, phm vi hot
ng ca TYM ch yu trên các vùng có mc  dân nghèo
cao hn so vi mc trung bình ti Vit Nam (11,5% so vi
11,3%). Ngoài ra, 88,9% thành viên ca TYM hin ang sng
ti vùng nông thôn và c+ng ging nh  các nc ang phát
trin khác, ói nghèo  Vit Nam hin v&n còn là mt vn 
ti vùng nông thôn. Chính ph Vit Nam ã xác nh mc
chun nghèo  nông thôn là có thu nhp di 200.000
 ng/tháng (tng ng 12,5USD). Trong s 10 tnh ni
TYM ang hot ng, có 3 tnh trong s ó có mc nghèo cao

hng ti ph n. Tin công ca lao ng n ch b#ng 72%
tin công ca nam gii (riêng trong ngành nông nghip thì
ch b*ng 62%). Vit Nam có truyn thng chuyn quyn
tha k t cho con trai, và àn ông th!ng là ng!i ng
tên s% dng t trong khi quyn s% dng t ca ph n còn
hn ch.
TYM Tháng 4/2010
T(ng s thành viên 46.774
Mc thâm nhp s dân trng thành 0,08%
Mc thâm nhp h nghèo kx
Vi 46.347 thành viên, TYM có mc  thâm nhp thp
3

– 0,8%, trên toàn dân s ti Vit Nam
.

Ngu n: * CGAP Nghiên cu tip cn tài chính 2009.
Vi s thiu ht thông tin chi tit ca quc gia và khu vc v
mc  thâm nhp th tr!ng ca các dch v tài chính, hin
v&n cha rõ vic TYM thc s phc v b phn dân s không
c tip cn các dch v tài chính vi mô t n mc  nào. www.planetrating.com

2
Ví d, t(ng quan v cnh tranh, nhu cu tim nng, t(ng quan v th
tr!ng nói chung; Tiêu chí dân s: Sinh k, iu kin kinh t, và t l
nghèo.


% GDP trên u ngi 26,9% 33,8%
25%
TV vay vn > 12 tháng 34,7% 47,9%
% hng li t dv tit kim 18.4% 25%

% hng li t bo him tín dng 100% 100%
15%
TYM thc hin các ánh giá tác ng (vi s giúp 0 ca
các c vn bên ngoài)
và thc hin nghiên cu nh k. (b
phn nghiên cu ca Qu) v hiu qu các sn phm em li,
nhu cu tài chính ca thành viên, và cht lng chung ca
dch v (kho sát mc  hài lòng ca thành viên và kho sát
TV ra nhóm)
.
Các dch v tài chính gi  mc (n nh trong
nhng nm gn ây (bao g m mc vn vay nh1, tit kim t
nguyn, và bo him),  ng th!i, k. hn và các iu kin ã
linh ng hn, ví d: s% dng hình thc tín chp d/ dàng t

CEP BRVT
Bình Minh

T YM
M7 Can Lc
n.
Chi phí dch v
Vi li sut trên lý thuyt t
23,4%, TYM hin ang áp dng
lãi sut có tính cnh tranh và thng mi so vi mc phí i vi
các món vn tng t  Vit Nam
.
4
Nm 2008, do lm phát buc
chi phí tng theo nên TYM áp dng mc lãi sut là 1,3% (ph*ng) 4
Hin ti, mc chi phí cho dch v ca TYM phù hp vi mc phí ca các
t( chc TCVM khác  Vit Nam, tính theo lãi sut thng mi, nh CEP,
vi mc vn phát trung bình là 207USD và li sut u t t 26,2% và i vi dch v tit kim, c sn phm tit kim bt buc
và tit kim t nguyn u có mc lãi sut hàng nm 3,6%,
thp hn lm phát. Ngoài ra,  rút tit kim, thành viên
cn báo trc 1 tun i vi c hai loi sn phm
.


5%
0 50
hàng tháng. Tuy nhiên, sau ó TYM ã gim xung mc
1% nh hin nay. TYM c+ng có n) lc phi hp  tính
phí ch vi nhng dch v có giá tr, và mc tng d kin
ch trong tr!ng hp (i) lm phát cao hn d kin ho$c (ii)
lãi sut vay thng mi vt quá 18%.
Li
sut
u
t
danh
ngha
Báo cáo ánh giá thành tích xã hi – Qu TYM, Vit Nam – Tháng 5/ 2010

 Bo v thành viên
Tiêu chí Bo v thành viên c ánh giá “3+”

Tránh tình trng vay n quá nhiu
Qu TYM Tháng 4/ 2010
% món vn i chiu thông tin vi Ban tín dng* 0%
% món vn i chiu vi các t( chc cho vay chính thc khác 0%
Yêu cu hoàn tr dn/ thu nhp kh dng kx
% ng!i vay hng li t bo him nhân th' tín dng 100%
% thành viên vay vn chu ri ro ngoi hi (USD) 0%
% thành viên tit kim chu ri ro ngoi hi (USD) 0%
Chú ý: * Xem “Ngành Tài chính vi mô: Ti Vit Nam, Ban tín dng hin v&n

qun lý n trc khi TYM phát vn.

Tính minh bch ca dch v

Bi cnh
T l ng!i trng thành bit ch* 92.5%
Qu TYM 2009
Công khai Lãi sut hiu qu cho thành viên Không
Loi lãi sut Ph*ng
Phí gia tng Không
Ngu n: * Báo cáo phát trin con ng!i LHQ.
Xét v tính minh bch, TYM cha thc hin nhng bin
pháp hot ng xã hi tt nht vì Q+y ch công b lãi sut
ph*ng trong hp  ng. Lãi sut hiu qu (EIR) hin không
c công b, và không có sáng kin nào trên toàn ngành
nh#m gii quyt tình trng này. Ngoài ra, TYM ch cp 5 N#m vin > 7 ngày c chi tr 1triu  ng, tang ma c h) tr cao nht 3 triu
 ng, vn vay c xóa n toàn b. www.planetrating.com
cho thành viên bìa vn (lch hoàn tr) mà không cp kh c
dù t l bit ch ca thành viên t mc cao..
Tuy vy, kh c và bìa vn tng i minh bch, và có s
phân bit rõ ràng gia vn và lãi.
6
Phí bo him Qu tng tr
c th hin rõ ràng trong giy chng nhn phát cho thành

NHCSXH)
. Ri ro tín dng c gii hn và các ngu n
vn vay bên ngoài c th1a thun vi nhng iu kin
thun li
. Chi phí vn hành nhìn chung phù hp vi các
tiêu chun ca ngành. Bo him vi mô c cung cp vi
mc phí thp thông qua Qu tng tr (ã tách ra kh1i
TYM và hot ng nh mt n v c lp trc thuc Hi)
.
Qua các nm, phí bo him c+ng ã tng lên. T mc phí
ch mang tính tng trng là 200/tun (0,1USD), TYM
hin ã nâng lên 1.000/tun (0,5USD) + 0,4% khon vay
.
7
M$c dù TYM cha áp dng chính sách nào nh#m tránh vic
thu li quá mc, nhng vic NHCSXH bóp méo th tr!ng
góp phn hiu qu trong vic hn ch li nhun quá mc; t
l
ROA  mc phù hp, so vi cu trúc chi phí và tình
trng bóp méo th tr!ng ca NHCSXH.
Các quyt nh
thay (i lãi sut ph thuc vào lm phát và mc lãi sut cho
vay ca NHNN.
30-40% li nhun ròng c s% dng 
trích lp nhiu qu d phòng, bao g m các qu phúc li xã
hi và cho các dch v phi tài chính ca Hi
.
6 Bìa vn có 5 ct: Gc, lãi, t(ng phi tr, d n vn, d n lãi

7 Mc 1.000/ tun là khon góp vn ca thành viên và có th hoàn li cho TV.