năm qua ngân hàng đẩy mạnh việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng nhằm tăng
nguồn thu từ hoạt động này nên thu từ dịch vụ ngân hàng tăng 931 triệu đồng với
tốc độ tăng 15,99 % và thu khác tăng 74 triệu đồng với tốc độ gia tăng là 18,55 %.
Cùng với sự tăng lên về thu nhập thì chi phí hoạt động của ngân hàng cũng tăng
không kém với tốc độ gia tăng là 10,46 % ứng với số tiền là 5.956 triệu đồng. Trong
đó chi phí trả lãi tăng lên 5.804 triệu đồng với mức tăng tương ứng là 12,68 % còn
chi phí khác chỉ tăng 152 triệu đồng với mức tăng tương ứng là 1,36 % nhờ ngân
hàng đã cắt giảm những khoản chi tiêu không hợp lí.
Lợi nhuận thu được năm 2003 đạt 19.997 triệu đồng tăng lên 1.132 triệu đồng với
tốc độ gia tăng là 6%. Trong hai năm qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng đã được
những kết quả đáng khích lệ nhờ sự nỗ lực của ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ
công nhân viên trong ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải phấn đấu nhiều
hơn để tăng lợi nhuận cao hơn nữa góp phần vào sự ổn định và lớn mạnh của toàn
hệ thống qua đó tạo lập vị thế của ngân hàng và nâng cao đời sống của cán bộ công
nhân viên ngân hàng.
2. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng :
Để đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ta đi tính lợi nhuận
thu từ hoạt động này. Do kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng không có hạch
toán riêng rẽ đối với từng khoản vay theo mục đích hay kì hạn nên để tính thu nhập
và chi phí của cho vay tiêu dùng ta phân phối các khoản này theo mức dư nợ bình
quân.
* Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -


tục có những bước đi phù hợp để ngày càng phát triển, góp phần thúc đẩy sự tăng
trưởng của nền kinh tế .
- Hiện nay, nền kinh tế cả nước nói chung và kinh tế của thành phố Đà nẵng
nói riêng có những bước phát triển ổn định và vững chắc, hoạt động sản xuất kinh
doanh của mọi thành phần kinh tế ngày càng có hiệu quả, thu nhập của người lao
động ngày càng được cải thiện rõ rệt. Cùng với sự thay đổi của nền kinh tế - xã hội
là những thay đổi trong nhận thức của người dân và trong dư luận xã hội. Con
người ngày nay được tự do phát triển mọi mặt của cuộc sống: từ hoạt động sản xuất
kinh doanh đến hưởng thụ, thoả mãn mọi nhu cầu chính đáng của bản thân và gia
đình. Song không phải mọi nhu cầu của họ đều được thoả mãn do hạn chế về khả
năng tài chính và cần phải có sự tích luỹ lâu dài. Nhu cầu chi tiêu này đã được giải
quyết phần nào khi họ tìm đến nguồn vốn ngân hàng thông qua hình thức cho vay
trả góp. Đây là tiền đề thuận lợi để ngân hàng phát triển và mở rộng nghiệp vụ cho
vay tiêu dùng. Thực tế, thời gian qua nghiệp vụ này đã thu hút được sự quan tâm và
hưởng ứng của nhiều người.
- Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, các tổ huy động và cho vay phân bố ở
nhiều khu vực khác nhau trên địa bàn. Những địa điểm này là nơi tập trung nhiều
công ty, xí nghiệp, trường học nên ngân hàng có điều kiện tiếp cận với nhu cầu vay
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

vốn của cán bộ viên chức, người lao động có thu nhập ổn định, việc quản lí và giám
sát thu hối nợ vay dễ dàng và thuận lợi hơn.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng được bổ sung về số lượng và trình độ chuyên môn. Cán
bộ làm công tác cho vay tiêu dùng hiện nay do đã có nhiều kinh nghiệm qua một
thời gian đảm nhận công việc này nên khả năng thẩm định tốt hơn, năng lực giải
quyết công việc nhanh chóng và chính xác hơn.
- Công tác quản lí hồ sơ khách hàng đã được ngân hàng chú trọng. Điều này phần

định. Cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng nợ có đảm bảo, tăng cho
vay kinh tế dân doanh, phân tán rủi ro.
- Tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ ngân hàng quốc tế
như nghiệp vụ L/C, D/P, D/A, T/T, các dịch vụ ngoại hối, kiều hối.
- Cải cách qui trình, thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng. Cải
tiến cơ chế theo hướng vừa đúng luật, vừa thông thoáng, linh hoạt.
- Xây dựng phong cách giao dịch mang đặc trưng thương hiệu ngân hàng Công
Thương. ( Incombank ).
- Tăng cường các hoạt động quảng bá, xúc tiến, tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
III. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

Hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác
để gia tăng dư nợ. Hoạt động này vẫn còn xa lạ với nhiều người vì ngân hàng chưa
có các chính sách tuyên truyền, tiếp thị sâu rộng. Do cho vay tiêu dùng có tính chất
các món vay nhỏ lẻ, chi phí quản lí từng món vay lớn, thời hạn vay thường trên một
năm nên việc gia tăng doanh số cho vay, gia tăng số lượng món vay, tăng lượng
khách hàng là cần thiết để giảm chi phí, góp phần gia tăng lợi nhuận. Bên cạnh đó,
việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh cũng
không kém phần quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và hiệu quả
hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Sau đây em xin đề xuất một số giải pháp
nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng :
1. Huy động vốn từ các tổ chức và dân cư :
Tiền đề cần thiết để tiến hành hoạt động cho vay là phải có vốn. Nguồn vốn
huy động có vai trò quan trọng trong các quyết định cho vay và đầu tư của ngân
hàng bởi ngân hàng đi vay để cho vay. Trong những năm qua, ngân hàng Công

đi học, tiết kiệm cải thiện nhà ở kết nối và chuyển hoá hài hoà giữa huy động với
cho vay tiêu dùng. Những nhu cầu tiêu dùng xuất hiện khi tích luỹ chưa đủ thì ngân
hàng có thể cho khách hàng vay, một mặt ngân hàng vừa gia tăng doanh số một mặt
đơn giản về thủ tục do tài sản đảm bảo là tiền gửi tại ngân hàng. Hơn nữa, khi gửi
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

tiền tại ngân hàng thì người gửi có tâm lí mong muốn sẽ được ngân hàng cho vay
vốn khi mình có nhu cầu .
Để huy động vốn có hiệu quả thì không thể không thực hiện tốt công tác tuyên
truyền, quảng cáo nhằm thu hút cá nhân đến với ngân hàng khi có nhu cầu gửi tiền.
Ngân hàng có thể thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, treo băng-rôn
với mẫu biểu thống nhất trước trụ sở các điểm giao dịch của ngân hàng, đặt áp
phích tại những khu vực trung tâm, phân phát các tờ rơi, Đồng thời được tập trung
vào các thời điểm nhất định, như : ngày lễ, ngày tết, dịp kỉ niệm; vào các dịp ngân
hàng tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới hay một chiến dịch mới về huy động vốn
phát hành kì phiếu hay trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi trung dài hạn. Yếu tố con
người có vai trò rất lớn trong kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, ngoài nghiệp vụ
chuyên môn thì cán bộ ngân hàng cần phải có kĩ năng tiếp thị, chăm sóc khách hàng
: có thái độ phục vụ chu đáo, hướng dẫn tận tình, tạo sự thoải mái khi đến giao
dịch, thăm hỏi, tặng quà cho những khách hàng có quá trình gắn bó lâu dài và có số
dư tiền gửi lớn tại ngân hàng.
2. Phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp :
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa có sự đa dạng hoá mà chỉ
là cho vay với mục đích chủ yếu là sữa chữa, mua sắm nhà ở, mua phương tiện đi
lại. Lãi suất cho vay chỉ phân biệt giữa các thời hạn chứ không có sự phân biệt theo
mục đích hoặc đối tượng khách hàng. Trong khi các nhu cầu nâng cao chất lượng
cuộc sống và việc thoả mãn các nhu cầu đó càng phong phú trong dân cư, ngân