Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-69-

Đối với nông thôn khi cơ sở vật chất kỹ thuật còn hết sức nghèo nàn,
thu nhập của người dân còn thấp, muốn phát triển kinh tế hàng hóa đòi hỏi
cần một lượng vốn lớn để phát triển sản xuất ngắn hạn mà còn cả vốn trung
và dài hạn để đầu tư xây dựng và cải tạo những cơ sở chế biến nông sản, phát
triển chăn nuôi… cũng như xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông thôn nên đòi hỏi
cần duy trì được khả năng đáp ứng nguồn tín dụng trung và dài hạn.
Hiện nay vốn tín dụng cơ bản vẫn theo phương thức cho vay phân tán,
cho vay theo từng đối tượng đầu tư cụ thể, mà chưa chuyển mạnh sang cho
vay theo dự án phát triển kinh tế, chưa hình thành được các vùng đầu tư tập
trung, chuyên canh, hoặc mũi nhọn… do vậy hiệu quả đầu tư tín dụng đối với
sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông thôn chưa lớn. Đây cũng là nguyên
nhân tạo ra rủi ro trong việc thu hồi vốn tín dụng.
- Cơ chế biện pháp hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với khu vực
nông thôn còn nhiều bất cập so với thực tế.
Cơ chế chung hiện nay của tín dụng trong khu vực nông thôn nặng về
thế chấp mà coi nhẹ tính hiệu quả của vốn vay. Trong khi đó cơ chế thế chấp
vay vốn đối với hộ sản xuất trong khu vực nông thôn vẫn còn không đồng bộ
và không phù hợp với thực tiễn. Quyền sử dụng ruộng đất là phương tiện thế
chấp chính để các hộ sản xuất vay vốn ngân hàng thì hiện nay mới được 30 -
40% số hộ được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất. Trong khi đó
việc phát mại tài sản thế chấp để thu nợ trong nông thôn thời gian qua hầu
như không thực hiện được.
- Về lượng vốn cung cấp tuy có tiến bộ nhưng vẫn còn bị ràng buộc bởi
tài sản thế chấp. Vì vậy đã ảnh hưởng đến quá trình đầu tư của người dân,
nhiều khi người dân không dám mạnh dạn đầu tư để phát triển sản xuất.



Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-71-

lĩnh vực hoạt động hay đối tượng đầu tư nên còn có nhiều tr ường hợp khách
hàng sử dụng vốn sai mục đích.
- Khối lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ nên việc kiểm tra đối chiếu
sau khi cho vay thường xuyên là rất khó thực hiện, nên việc phân loại khách
hàng thiếu chính xác, có khi cảm tính. Số lượng cán bộ làm công tác kiểm tra
thường xuyên ít, chủ yếu mới là việc kiểm tra đột xuất hoặc kiểm tra chéo địa
bàn của CBTD. Thực hiện phân loại, đánh giá khách hàng chưa được làm
thường xuyên mà mới chỉ dừng việc phân loại 1 năm/1lần.
- Việc triển khai hiện đại hoá ngân hàng chưa triển khai được nên dữ
liệu báo cáo và thông tin về khách hàng còn phân tán, cập nhật chưa kịp thời.
- Việc đào tạo cán bộ nghiệp vụ tại chỗ mới chỉ dừng ở việc triển khai
văn bản, quy định mà chưa thực sự nghiên cứu trao đổi và bàn luận sâu sắc về
các vấn đề và nghiệp vụ mới đặt ra.
- Có chính sách khuyến khích cán bộ huy đông nguồn vốn nhưng chưa
thực hiện được việc khoán chỉ tiêu huy động nguồn vốn theo từng cán bộ và
theo địa bàn.
- Việc xây dựng và quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT&PTNT mới
chỉ dùng ở việc quảng cáo tại trụ sở giao dịch, phát tờ rơi quảng cáo khi có
chỉ định mà chưa chủ động tổ chức chiến dịch quảng bá các dịch vụ do ngân
hàng đem lại.
2.2.5.3. Nguyên nhân khách quan
- Thời gian qua tình hình nền kinh tế của thế giới và nước ta có nhiều
biến động bất lợi, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân
hàng: giá cả các loại hàng hoá tăng cao dẫn tới chi phí của ngân hàng cũng
tăng trong khi đó lại khó tăng trưởng tín dụng kéo theo gánh nặng lớn về tài

.
-
2010:
: 54%
- : 19%
- : 27%
1.100 tỷ đồng.
8 triệu đồng trở lên/năm.
35 triệu đồng
+
tổng sản phẩm nội huyện đến năm 2010 đạt: 877.000 triệu
đồng trở lên.
-
74.000 tấn.
-
3% trở lên.

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-74-

-
.
-
NHNo&PTNT
.
3.1.2. Về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình
-
205 tỷ đồng trong đó: nợ
xấu < 3%/ tổng dư nợ.

-76-

.
:
:
.
).
).
: Tăng c
NHNo&PTNT
.
.
Đa dạng hoá các loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp
dụng các phương thức cho vay mới khi có điều kiện. Hiện nay, Ngân hàng chủ

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

-77-

yếu cho vay theo phương thức từng lần. Phương thức này thích hợp với hộ vay
vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, luân chuyển vốn chậm. Do thủ
tục vay vốn còn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng
thường xuyên. Đối với những khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên và
quá trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm trong quan hệ giao dịch, Ngân hàng
có thể cho vay theo hạn mức tín dụng hay áp dụng hình thức cho vay theo lưu
vụ. Phương thức này cho phép khách hàng có thể duy trì một hạn mức tín dụng
trong thời hạn nhất định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh . Trong phạm vi hạn
mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần rút vốn cho
vay khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin
vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, tiết kiệm được

Đánh giá chất l ượng tín dụng của ngân hàng thông qua sự kiểm tra,
kiểm soát chính thức và nghiêm túc về quy trình nghiệp vụ tín dụng là để thấy
được phù hợp giữa cơ chế hoạt động với tình hình thực tế, nâng cao hơn nữa
hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.2. Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng
3.2.2.1. Tổ chức bộ máy điều hành
Trong quản lý các hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như quản
lý hoạt động tín dụng thì việc tổ chức bộ máy điều hành là bắt buộc và hết sức
cần thiết bởi nó liên quan trực tiếp đến an toàn về tài sản, con người và mang
lại hiệu quả. Bộ máy điều hành phải thể hiện được tính chặt chẽ, thống nhất
cơ bản dựa trên nguyên tắc điều hành tập trung: Giám đốc là người chịu trách
nhiệm về toàn bộ các hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng và sử
dụng nhân lực hiện có để thực hiện các phần hành nghiệp vụ.
3.2.2.2. Hệ thống hoá các quy định hiện hành trong cấp tín dụng
Quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng là một tổng thể liên quan tới
rất nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ
luật, luật do Nhà nước ban hành. Ví dụ: hồ sơ pháp lý của khách hàng được điều
chỉnh bởi một số luật như luật dân sự, luật cư trú, luật doanh nghiệp ; về thiết