MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NHBL Ngân hàng bán lẻ
NHTM Ngân hàng thương mại
NHNN Ngân hàng nhà nước
ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)
POS Đơn vị chấp nhận thẻ (Point of Sale)
TMCP Thương mại cổ phần
VietinBank Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam
BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam
ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
BẢNG BIỂU
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt
Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2008-2010 Error:
Reference source not found
Bảng 2.2. Danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng TMCP công
thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Error: Reference
source not found
Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Error: Reference source not found
Bảng 2.4 Số lượng và số dư trung bình của tài khoản cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá
Error: Reference source not found
Bảng 2.5 Đầu tư tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –
Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source
not found
Bảng 2.6 Dư nợ cho vay cá nhân và cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng TMCP Công

càng gay gắt. Các ngân hàng nước ngoài với ưu thế về vốn và công nghệ hiện
đại vào Việt Nam là nhắm đến mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn nhiều tiềm
năng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ gặp khó khăn rất nhiều trong
việc gia tăng thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tính cạnh tranh của các Ngân
hàng thương mại Việt Nam chưa cao, việc cạnh tranh chủ yếu nhờ mở rộng
mạng lưới và cạnh tranh về giá cả và lãi suất, việc cạnh tranh về chất lượng
dịch vụ và công nghệ chưa phổ biến.
Trong quá trình làm việc tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam –
Chi nhánh Thanh Hóa cũng như được trực tiếp tham gia vào hoạt động phát
triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Thanh Hóa học viên mong muốn
đóng góp vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP
công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Xuất phát từ thực tiễn đó,
học viên đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài
cho luận văn thạc sỹ của mình.
i
CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát dịch vụ của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và phân loại Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
NHTM là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các
dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh
toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh
doanh nào đó trong nền kinh tế.
Hiện nay, theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam thì “ Hoạt động
ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung
thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung
ứng các dịch vụ thanh toán”.

- Dịch vụ ủy thác đầu tư
- Dịch vụ thẻ
- Dịch vụ ngân hàng điện tử
- Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác: Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền,
Dịch vụ bảo hiểm, Dịch vụ bảo quản và ký gửi.
1.2.4 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
- Tăng vị thế của một ngân hàng trên thị trường.
- Giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp.
- Đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn cho các ngân hàng.
- Đóng góp vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng.
iii
1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là sự gia tăng về số lượng dịch vụ
cung cấp cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh
nghiệp vừa và nhỏ.
1.3.2 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.3.2.1 Đối với ngân hàng
- Thay đổi cơ cấu tổ chức và quản trị của ngân hàng.
- Đem lại doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro.
- Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, giúp nâng cao cơ
sở công nghệ, trình độ quản trị ngân hàng.
- Mở rộng khả năng mua bán chéo giữa các cá nhân, hộ gia đình và doanh
nghiệp vừa và nhỏ với ngân hàng.
1.3.2.2 Đối với khách hàng
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại cho cá nhân, hộ gia đình, các doanh
nghiệp vừa và nhỏ sự thuận tiện, an toàn trong các giao dịch, giúp khách hàng
tiết kiệm thời gian, chi phí thông tin do các giao dịch đều rất nhanh chóng và
mọi thông tin đều dễ dàng tiếp cận.
1.3.2.3 Đối với nền kinh tế - xã hội

- Sự phát triển của công nghệ thông tin
- Sự hoàn thiện của hệ thống pháp luật
- Khả năng cạnh tranh của các đối thủ
1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới
Bài học kinh nghiệm rút ra là để mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì các
ngân hàng thương mại cần cung cấp dịch vụ với chất lượng hoàn hảo, mạng lưới
chi nhánh rộng lớn, sản phẩm đa dạng hoá và có sự khác biệt, chú trọng phát
triển dịch vụ ngân hàng điện tử và tham gia các chương trình cộng đồng.
v
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN
LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH THANH HÓA
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh
Thanh Hóa
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày 1/7/1988 Ngân hàng công thương Việt Nam ra đời. Hai tháng sau,
ngày 1/9/1988 Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
được công bố thành lập theo quyết định số 65/NH-QĐ ngày 08/07/1988 của
Tổng Giám đốc (nay là Thống đốc) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi
nhánh Thanh Hóa gồm có: Ban giám đốc, 9 phòng, ban chức năng, 5 phòng
giao dịch loại 1 và 9 phòng giao dịch loại 2.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương
Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
Kết quả kinh doanh của Chi nhánh vẫn có những phát triển vượt bậc thể
hiện ở bảng sau:
TT Chỉ tiêu Đvị
Năm

76,6% tổng nguồn vốn.
Quy mô nguồn vốn đến cuối năm 2010 gần bằng 1,5 lần nguồn vốn huy
động so với cuối năm 2008, một sự tăng trưởng cho thấy Chi nhánh đã có
nhiều nỗ lực trong hoạt động huy động vốn.
2.2.1.2 Sản phẩm tín dụng cá nhân
Nhận thức được tiềm năng của thị trường bán lẻ rộng lớn, tính đến tháng
12 năm 2010, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam đã nghiên cứu và
triển khai nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ phân đoạn theo đối tượng khách
hàng như: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng đối với cán
bộ công nhân viên, cho vay du học…
Tuy nhiên, cho vay cá nhân vẫn chưa được Chi nhánh quan tâm đúng
mức đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Tỷ trọng cho vay cá nhân trên tổng dư nợ
của Chi nhánh còn khá khiêm tốn thường chỉ chiếm khoảng 21% tổng dư nợ.
2.2.1.3 Dịch vụ thẻ
vii
Trong những năm qua, Chi nhánh đã triển khai tốt các đợt khuyến mại,
quảng cáo để phát triển sản phẩm thẻ. Kết quả số lượng máy ATM từ năm 2004
là 2 máy đến hết năm 2010 đã tăng lên là 12 máy. Số lượng thẻ ATM cũng có sự
tăng trưởng vượt bậc qua các năm. Năm 2010 Chi nhánh đã phát hành mới được
15.450 thẻ tăng 26% so với năm 2009, nâng tổng số thẻ phát hành lên 54.287thẻ,
chiếm 14,4 % tổng số thẻ phát hành trên địa bàn (377.215 thẻ).
2.2.1.4 Kiều hối
Kết quả chuyển tiền kiều hối trong những năm qua cho thấy, lượng kiều
hối chuyển về Chi nhánh luôn có mức tăng trưởng khá. Kết quả cuối năm
2010, doanh số chuyển tiền kiều hối tại chi nhánh đạt 9.267 ngàn USD tăng
23,9% so với năm 2009, lớn nhất trong những năm gần đây.
2.2.1.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử
2.2.1.6 Sản phẩm dịch vụ khác
2.2.2 Quy mô của các kênh phân phối
Kênh phân phối là phương thức giao dịch mà các ngân hàng đưa sản

nhập từ lãi cho vay đối với các tổ chức kinh tế.
2.3 Đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
2.3.1 Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công
thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
- Điều kiện kinh tế xã hội
Thuận lợi: Thanh Hoá là tỉnh cửa ngõ phía Bắc của các tỉnh Miền Trung,
có vị trí chiến lược quan trọng. Thanh Hoá cũng là tỉnh đất rộng, người đông với
diện tích 1.168km
2
, dân số trên 3,6 triệu người, có đủ các vùng kinh tế: miền
núi, trung du, đồng bằng và kinh tế biển. Kinh tế của tỉnh liên tục tăng trưởng.
Tình hình chính trị ổn định; quốc phòng an ninh được giữ vững; trật tự an toàn
xã hội được đảm bảo. Đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện.
Khó khăn: Nền kinh tế của tỉnh tuy đã có sự phát triển nhưng chưa ổn
ix
định, vững chắc, lạm phát có nguy cơ tăng cao; Thanh Hoá là một tỉnh trong
những năm qua nhịp độ tăng trưởng GDP thấp hơn mức trung bình cả nước.
- Đặc thù địa phương: Thanh Hoá là một tỉnh đông dân: dân số trung bình
3.6 triệu người do đó số lượng khách hàng rất lớn. Trên địa bàn Tỉnh Thanh
Hoá có trên 6.000 doanh nghiệp đã đăng ký hoạt động trong đó có trên 5.000
doanh nghiệp và 160.000 cơ sở kinh tế cá thể đang hoạt động bình thường chủ
yếu trong lĩnh vực thương nghiệp, công nghiệp, xây dựng.
- Môi trường cạnh tranh: Trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá tính đến nay có 23
Chi nhánh Ngân hàng thương mại cấp I, gần bốn mươi Chi nhánh trực thuộc chi
nhánh cấp I, có 52 quĩ tín dụng nhân dân cơ sở, 26 phòng giao dịch cấp huyện
của NH chính sách xã hội, 25 bưu cục huy động tiết kiệm bưu điện.
2.3.2 Kết quả đạt được của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
- Nguồn vốn huy động dân cư ngày càng tăng trưởng: Số dư huy động từ
dân cư tại thời điểm cuối năm 2010 đạt 1.451 tỷ đồng tăng 30,9% so với thời

- Quản trị rủi ro thiếu chặt chẽ và chưa đồng bộ.
b) Nguyên nhân khách quan
- Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
- Môi trường kinh tế xã hội: Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát
triển nhưng vẫn chưa vượt ra khỏi nhóm các nước có thu nhập bình quân đầu
người thấp, trình độ dân trí của số đông dân cư về dịch vụ ngân hàng còn hạn
chế và là nước có nền kinh tế sử dụng phương tiện tiền mặt là chủ yếu.
- Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng trở nên gay gắt
xi
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH THANH HÓA
3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
3.1.1 Mục tiêu chiến lược của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam
- Chuẩn hóa mô hình tổ chức, cơ chế quản trị, điều hành hệ thống phù
hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mức quốc tế.
- Tiếp tục củng cố, phát triển, tăng trưởng quy mô, hệ thống mạng lưới
kinh doanh, tăng cường năng lực tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động và
hiệu quả kinh doanh.
- Ưu tiên đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng.
- Cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng
TMCP công thương Việt Nam
- Mở rộng thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công
thương Việt Nam
- Xây dựng hệ thống công nghệ tin học hiện đại, tiên tiến
- Đa dạng và mở rộng kênh phân phối.
3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng

3.2.4 Mở rộng mạng lưới kênh phân phối
Kênh phân phối là công cụ giúp cung ứng sản phẩm dịch vụ và giao tiếp
với thị trường rất có hiệu quả. Trong hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, do
khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có địa bàn cư trú rải rác nên để mở rộng
hoạt động này, số lượng các Phòng giao dịch phải tăng lên. Mở rộng và nâng
cấp hệ thống ATM, phát triển các Đơn vị chấp nhận thẻ. Các kênh phân phối
với chi phí rẻ khác như Phone Banking, Mobile Banking, internet Banking.
xiii
3.2.5 Chú trọng công tác marketing
Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng
có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về
dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản
phẩm dịch vụ ngân hàng như tài khoản cá nhân, chuyển tiền, thẻ, cho vay tiêu
dùng, các dịch vụ ngân hàng hiện đại
3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự
3.2.7 Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng và cơ sở vật chất
3.2.8 Tăng cường quản trị rủi ro
Quản lý rủi ro là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành
công của các ngân hàng, bởi vì kinh doanh ngân hàng gắn liền với nhiêu loại
rủi ro khác nhau. Đối với kinh doanh ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm tín dụng
cá nhân mang lại doanh số lớn cho ngân hàng nhưng rủi ro cũng rất lớn.
3.2.9 Xây dựng hệ thống Call centre “hoàn hảo”
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
- Chính phủ cần nhanh chóng tạo một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt
động ngân hàng.
- Có những chính sách cải thiện môi trường kinh tế xã hội.
- Tạo ra môi trường Kỹ thuật - Công nghệ thuận lợi.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống văn

hội nhập kinh tế quốc tế. Thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng trong
Hiệp định thương mại Việt Mỹ và đàm phán gia nhập WTO đã và đang đặt ra
cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam những thách thức vô cùng to lớn.
Trong đó, ngân hàng là lĩnh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập WTO của
Việt Nam. Do đó, áp lực cạnh tranh sẽ gia tăng bởi sự đổ bộ của các ngân
hàng danh tiếng trên thế giới với tiềm lực tài chính hùng mạnh, công nghệ
ngân hàng tiên tiến, trong đó lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ hứa hẹn sự
cạnh tranh quyết liệt.
Thực tiễn cho thấy, cùng với sự phát triển kinh tế, lượng người tiếp cận và
sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán
lẻ là một xu thế tất yếu đối với ngân hàng muốn tồn tại và phát triển với điều
kiện cạnh tranh ngày càng gắt gao trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ hiện nay.
Trong xu thế hội nhập cạnh tranh trên thị trường ngân hàng bán lẻ ngày
càng gay gắt. Các ngân hàng nước ngoài với ưu thế về vốn và công nghệ hiện
đại vào Việt Nam là nhắm đến mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn nhiều tiềm
năng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ gặp khó khăn rất nhiều trong
việc gia tăng thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tính cạnh tranh của các Ngân
hàng thương mại Việt Nam chưa cao, việc cạnh tranh chủ yếu nhờ mở rộng
mạng lưới và cạnh tranh về giá cả và lãi suất, việc cạnh tranh về chất lượng
dịch vụ và công nghệ chưa phổ biến.
Trong quá trình làm việc tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam –
Chi nhánh Thanh Hóa cũng như được trực tiếp tham gia vào hoạt động phát
triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Thanh Hóa học viên mong muốn
đóng góp vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP
công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Xuất phát từ thực tiễn đó,
1
học viên đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài
cho luận văn thạc sỹ của mình.
2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

1.1.1 Khái niệm và phân loại Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng nhất đối với nền
kinh tế nói chung và với các thành phần của nền kinh tế nói riêng. NHTM là
một loại hình tổ chức kinh doanh vô cùng quen thuộc. Việc định nghĩa
NHTM có thể được thực hiện thông qua chức năng của nó. Trước đây ta quan
niệm đơn giản NHTM là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực
tiền tệ với nhiệm vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp một loạt các
dịch vụ tài chính đa dạng khác. Tuy nhiên, chức năng của ngân hàng cũng
như các đối thủ cạnh tranh của ngân hàng thay đổi từng ngày. Các tổ chức tài
chính phi ngân hàng đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng như
tiền nhận gửi từ dân cư, cho các tổ chức kinh doanh vay… Ngược lại, ngân
hàng cũng cố gắng mở rộng phạm vi cung cấp các dịch vụ phi ngân hàng như
bảo hiểm, bất động sản, môi giới chứng khoán… Sự thay đổi này có thể gây
ra sự nhầm lẫn ngân hàng với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Để việc
phân định được rõ ràng, ta xem xét các loại hình dịch vụ mà tổ chức đó cung
cấp. Theo đó, NHTM là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh
mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch
vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ
chức kinh doanh nào đó trong nền kinh tế.
Hiện nay, theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam thì “ Hoạt động
ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung
thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung
ứng các dịch vụ thanh toán”.
3
1.1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại
- Dựa vào hình thức sở hữu có thể phân loại gồm: NHTM quốc doanh,
NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, NHTM tư nhân, NHTM 100% vốn nước
ngoài, chi nhánh NHTM nước ngoài tại Việt Nam.
- Dựa vào chiến lược kinh doanh có thể phân thành:

Hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất là hoạt động tín dụng, bao gồm
các khoản đầu tư sinh lời của ngân hàng thông qua việc cho vay ngắn hạn,
trung và dài hạn đối với nền kinh tế. Lợi nhuận thu từ hoạt động này của ngân
hàng là cao nhất trong tổng lợi nhuận, tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.
Tuy nhiên đây là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên các ngân hàng luôn
quan tâm đến chất lượng của hoạt động này.
1.1.2.3 Các dịch vụ kinh doanh khác
Ngoài các hoạt động cho vay và đầu tư tạo lợi nhuận, ngân hàng thương
mại còn đóng vai trò là trung gian thực hiện các dịch vụ và hoạt động ngân hàng
khác theo yêu cầu của khách hàng như: dịch vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ
thanh toán, dịch vụ thu hộ chi hộ, chuyển tiền, uỷ thác, bảo quản vật có giá trị,
nghiệp vụ bảo lãnh, tư vấn…Các hoạt động trung gian này có độ rủi ro thấp hơn
hoạt động cho vay và đầu tư trong khi vẫn mang lại nguồn thu lớn cho ngân
hàng. Ở một số ngân hàng lớn trên thế giới ngư ngân hàng Citibank, Chase
Manhttan bank, Hongkong and Shanghai Banking Coporation… thì tỷ trọng lợi
nhuận thu từ dịch vụ lên đến 20%. Ngày nay, tỷ trọng lợi nhuận thu từ dịch vụ
ngày càng tăng cao và chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động nghiệp vụ của một ngân
hàng thương mại như: nghiệp vụ về vốn, tiền tệ, thanh toán…mà ngân hàng
5
cung cấp cho khách hàng đáp ứng như cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt
cuộc sống, cất trữ tài sản,… và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay
thu phí thông qua dịch vụ ấy. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong nhóm dịch vụ
ngân hàng được hiểu theo nhiều quan điểm khác nhau.
Quan điểm thứ nhất, ngân hàng bán lẻ là hoạt động ngân hàng phục vụ
cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình được cung cấp dich vụ qua mạng
lưới chi nhánh địa phương của ngân hàng. Các dịch dịch ngân hàng bán lẻ bao
gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, cho vay mua nhà, tín dụng cá