TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA NGÂN HÀNG

ĐỂ TÀI 11: MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN LỌAI
HÌNH BẢO HIỂM HỎA HỌAN NHÀ TƯ NHÂN Ở
VIỆT NAM HIỆN NAY

Giảng viên: TS.Nguyễn Tấn Hòang
Nhóm thực hiện: Nhóm 8_Ngân hàng khối 2-K33
1. Phạm Thị Như Hoa NH5
2. Nguyễn Thị Thanh Hương NH4
3. Nguyễn Thị Thanh Huyền NH4
4. Lê Phương Thảo NH5
5. Nguyễn Bích Thùy NH4
TP.HỒ CHÍ MINH, Tháng 9/2010
Mục lục
I. Khái quát chung về Bảo hiểm hỏa họan
1. Sự ra đời và tầm quan trọng 3
2. Vài nét về Bảo hiểm hỏa họan 4
3. Sơ lược về Bảo hiểm hỏa họan nhà tư nhân 8
II. Thực trạng về bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
ở Việt Nam
1. Tình hình hỏa họan ở Việt Nam 10
2. Thực trạng về Bảo hiểm hỏa họan nhà tư nhân hiện nay
và một số khó khăn gặp phải 11
1
1
III. Một số biên pháp phát triển lọai hình
Bảo hiểm hỏa họan nhà tư nhân ở Việt Nam
1. Cải tiến sản phẩm, phát triển sản phẩm mới 13
2. Sử dụng công cụ marketing thực hiện

người. Hơn nữa sự phát triển của con người phần nào đã hạn chế kiểm sóat
được rủi ro này nhưng lại làm tăng mức độ trầm trọng của rủi ro khác hoặc
làm phát sinh nhiều lọai rủi ro mới. chính sự đe dọa trực tiếp của rủi ro mà
bảo hiểm hỏa họan ra đời như một tất yếu khách quan.
Ở Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu được thực hiện từ năm 1989 sau
khi có Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17-01-1989 của Bộ trưởng Bộ Tài
chính ban hành Quy tắc về bảo hiểm hỏa hoạn. Đến nay, do sự tối ưu của
bảo hiểm hỏa hoạn, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP
ngày 08-11-2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
2. Vài nét về bảo hiểm hỏa hoạn ( phạm vi, đối tượng, điều kiện)
2.1. Khái niệm
Là nghiệp vụ bảo hiểm những thiệt hại do cháy và các rủi ro tương
tự khác hay các rủi ro đặc biệt như: động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh…gây
ra cho đối tượng bảo hiểm.
2.2 Đối tượng bảo hiểm :
 Bất động sản: nhà cửa, công trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp, kho
tàng…thuộc loại hình SXKD hoặc công trình xây dựng
 Các động sản: tài sản liên quan đến người được BH
 Tài sản cần thiết cho sự hoạt động của một doanh nghiệp
 Hàng hoá
2.3 Phạm vi bảo hiểm
 Qui tắc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ban hành theo quyết
định số 142/TC-QĐ ngày 12/04/1993
3
3
 Áp dụng chung cho tất cả các đối tượng trong nước, các DN có vốn
ĐTNN, các tổ chức quốc tế và cơ quan ngoại giao
Người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm :
 Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản
được bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận BH (hoặc danh mục kèm

phương tiện đó rơi vào.
D. Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bế xưởng, hoặc hành động của
người tham gia gây rối, bạo động hay những người có ác ý không mang
tính chất chính trị.
Các rủi ro loại trừ :
 Những tài sản bị thiệt hại do
- Nổi loạn, bạo động dân sự ( nhóm D)
- Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài, chiến sự,
nội chiến, khởi nghĩa, cách mạng, binh biến, bạo động, đảo chính…
- Khủng bố (nhằm mục đích chính trị)
 Bất kì tổn thất nào, trực tiếp hay gián tiếp mà nguyên nhân gây
ra liên quan đến
- Phóng xạ hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hay từ chất thải
hạt nhân
- Các thuộc tính phóng xạ, độc, nổ hoặc các thuộc tình nguy hiểm khác
của thiết bị nổi hạt nhân hay các bộ phận của thiết bị đó
 Những tổn thất do hành động cố ý hoặc đồng loã của người được bảo
hiểm gây ra
 Những tổn thất về
5
5
- Hàng hoá nhận uỷ thác hay kí gửi
- Tiền bạc, kim loại, đá quí, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài
liệu, bản thảo, sổ sách kinh doanh, bản mẫu văn bằng, khuôn mẫu, bản
vẽ, tài liệu thiết kế
- Chất nổ
- Người, động vật, thực vật sống
- Những tài sản được bảo hiểm theo đơn BH hàng hải
- Tài sản bị cướp hay bị mất cắp
 Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bất kì hình thức nào (gián

 Bất kỳ hạn mức trách nhiệm nào được ghi trong Giấy chứng nhận bảo
hiểm hoặc những số tiền được qui định theo một điều khoản bổ sung
kèm theo.
3.3 Những rủi ro loại trừ bảo hiểm:
Bất kỳ khiếu nại nào liên quan trực tiếp hay gián tiếp phát sinh do một trong
các trường hợp dưới đây sẽ không được bồi thường :
7
7
 Chiến tranh, xâm lược hay các hoạt động tương tự chiến tranh.
 Nội chiến, bạo loạn, hoặc những biến cố và nguyên nhân dẫn đến
việc tuyên bố và duy trì tình trạng khẩn cấp/giới nghiêm v.v…
 Những thiệt hại xảy ra trong các điều kiện bất thường phát sinh
bởi, hay là hậu quả trực tiếp, gián tiếp của các sự cố nói trên.
 Thiệt hại xảy ra khi ngôi nhà bỏ trống trong vòng 60 ngày;
 Thiệt hại xảy ra khi ngôi nhà đang cải tạo, sửa chữa;
 Thiệt hại do bị phá huỷ theo lệnh của Chính phủ, chính quyền địa
phương.
 Tài sản tự lên men/toả nhiệt hoặc chịu tác động của các quả trình
xử lý nhiệt/khô.
 Thiệt hại là hậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp từ các rủi ro địa chấn
hoặc những hành động cố ý của người được bảo hiểm.
 Thiệt hại là hậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp từ nguyên liệu hạt
nhân hoặc phóng xạ v.v…
 Thiệt hại đối với thiết bị điện hoặc bất kỳ bộ phận nào của thiết bị
điện do chạy quá tải, đoản mạch, rò điện v.v…
 Thiệt hại là hậu quả gián tiếp do bất kỳ nguyên nhân và hình thức
nào.
II. Thực trạng về Bảo hiểm hỏa họan nhà tư nhân
ở Việt Nam:
1. Tình hình hỏa họan ở Việt Nam:

chính ban hành Quy tắc về bảo hiểm hoả hoạn. Đến nay, do sự tối ưu của
bảo hiểm hoả hoạn, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP
ngày 08-11-2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Tuy nhiên,
đến cuối năm 2009, trong số hơn 30.000 cơ sở thuộc diện quy định, chỉ có
hơn 15% tham gia mua bảo hiểm bắt buộc. Còn đối với các hộ gia đình,nhà
tư nhân do không có yếu tố bắt buộc nên số đăng kí tham gia bảo hiểm hỏa
họan còn tương đối thấp và chưa nhận được nhỉều sự quan tâm bởi thực tế
nhu cầu của người dân và hiểu biết về tầm quan trọng của bảo hiểm hỏa
họan nhà tư nhân còn nhiều hạn chế với quan niệm chủ quan, “ trời kêu ai
nấy dạ”!. Thậm chí không ít trường hợp ngừơi dân có nhu cầu mua bảo hiểm
chỉ vì dưới áp lực của ngân hàng khi đem nhà đi thế chấp vay tiền.
9
9
Mặc dù ngày nay thì các nhà bảo hiểm đã đưa ra khá nhiều gói sản phẩm
cạnh tranh với chi phí tương đối không cao, khỏang 0,1%-0,15% giá trị ngôi
nhà. Ví dụ, căn nhà có giá trị 1 tỷ đồng, khách hàng muốn mua bảo hiểm 1
tỷ đồng (có nghĩa là phía bảo hiểm sẽ trả cho khách hàng cao nhất 1 tỷ đồng
nếu xảy ra rủi ro) thì khách hàng phải đóng số phí là 1-1,5 triệu đồng. Khách
hàng có thể chọn mua hình thức bảo hiểm hỏa họan nhà với mức bảo hiểm là
giá trị căn nhà hoặc một phần trị giá căn nhà. Càng ít có nguy cơ xảy ra rủi
ro thì mức phí mua bảo hiểm càng thấp. Ngoài việc được bảo hiểm trị giá
ngôi nhà, người mua bảo hiểm nhà còn được bảo hiểm cả tài sản trong ngôi
nhà khi xảy ra rủi ro hỏa họan.
Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm còn thực hiện các họat động tư vấn và
mở rộng các điều khỏan điều kiện bảo hiểm, … nhằm thu hút sự quan tâm
của khách hàng. Trước khi tiến hành ký hợp đồng bảo hiểm với khách hàng,
các công ty bảo hiểm thường phải đến kiểm tra trước nhằm để xem mức độ
xảy ra rủi ro mà tư vấn cách khắc phục cho khách hàng, đồng thời để kiểm
tra mức độ chính xác của những thông tin mà khách hàng đã cho công ty bảo
hiểm biết.

càng gia tăng, chi tiêu cho cuộc sống không đơn thuần dừng lại ở các nhu
cầu thiết yêu nữa, mà nó ngày càng nâng cao, đỏi hỏi thị trường cao hơn.
Hơn thế nữa trong quan niệm sống của người Việt Nam, thì ngôi nhà
mang ý nghĩa hết sức quan trọng về cả tinh thần lẫn vật chất. Do đó, điều
quan trong là các doanh nghiệp Bảo Hiểm cần phải biết cách phát triển
sản phẩm mới, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người mua. Người
mua sản phẩm bảo hiểm có thể là các hộ gia đình ở các khu vực khác
nhau, thuộc các nhóm thu nhập khác nhau, có các rủi ro, nguy cơ khác
nhau vì vậy cần có các sản phẩm khác nhau để đáp ứng được nhu cầu
đa dạng đó. Thêm vào đó, nhu cầu trên không phải là bất biến mà luôn
thay đổi, do đó cần thiết có sản phẩm mới để thâm nhập và chiếm lĩnh thị
trường khả thi này. Một lý do khác mà không chỉ có đối với loại hình bảo
hiểm hoả hoạn nhà tư nhân mà hầu như với tất cả các loại hình bảo hiểm
khác, đó là chu kỳ sống của các sản phẩm bảo hiểm ngày càng ngắn hơn.
Mặc dù thực tế ,khi thiết kế sản phẩm mới, việc thuyết phục cơ quan cấp
phép, đặc biệt là khách hàng không hề đơn giản. Ngoài việc tính toán
mức phí hợp lý, DN còn phải nghiên cứu tâm lý khách hàng và tìm sự
khác biệt với sản phẩm của các DN đối thủ nếu có những nét tương đồng.
Do đó, chi phí để ra đời một sản phẩm mới không hề nhỏ. Tuy nhiên, dù
11
11
muốn hay không, đó là công việc mà các DN bảo hiểm phải làm, bởi nhu
cầu khách hàng ngày một cao, thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, vì
vậy đa dạng hóa và phát triển sản phẩm mới là cần thiết. Một ví dụ dễ
nhận thấy, đó là hầu như hiện nay khách hàng có thể tìm thấy dễ dàng
nhiều gói sản phẩm bảo hiểm cho ngôi nhà của mình, trong đó có đi kèm
với phần bảo hiểm hỏa hoạn khung nhà và các tài sản trong nhà đi kèm.
Ví dụ: ngoài bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân, có bảo hiểm nhà tư nhân
với 3 sản phẩm đi kèm: bảo hiểm khung nhà và tài sản, bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ nhà với bên thứ 3 và bảo hiểm tai nạn con người

dùng, thu hút được doanh số bán gia tăng.
3. Nâng cao chất lượng của các dịch vụ kèm theo:
Trên thực tế, nền kinh tế của đất nước ta tăng trưởng đáng nể, kéo theo
mức thu nhập và đời sống nhân dân ngày càng cao, nên các cá nhân, hộ gia
đình có mong muốn mua bảo hiểm hỏa hoạn nhà cho họ tăng ngày càng
nhiều là điều đương nhiên. Tuy nhiên, khách hàng luôn mong muốn, được
cung cấp sản phẩm tốt nhất, tức là từ các khâu thực hiện cần chuyên nghiệp,
nhanh chóng, chính xác, khi gặp tổn thất hay thiệt hại thì khách hàng luôn
mong muốn được giải quyết nhanh gọn, công bằng với thái độ lịch sự và
thân thiện . Do đó, điều cần thiêt là nâng cao chất lượng các dịch vụ kèm
theo sản phẩm và cung cấp thêm nhiều tiên ích khác nhằm bổ sung cho sản
phẩm chính.
- Đơn giản hóa thủ tục:
Để tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm, các
công ty bảo hiểm nên đơn giản hóa thủ tục mua sản phẩm bằng
cách thiết kế sản phẩm và mức phí theo gói phù hợp. Như vậy, các
hộ gia đình chỉ việc lựa chọn theo gói sản phẩm, sau khi xác nhận
đồng ý mua bảo hiểm thì coi như giao dịch đã thành công. Sản
phẩm sẽ được triển khai bán rộng rãi qua các kênh trực tuyến như
qua điện thoại ( hotline ), qua ATM của hệ thống ngân hàng, qua
Internet,… để tăng tính chủ động tiếp cận sản phẩm mọi lúc mọi
nơi cho khách hàng. Bên cạnh đó, sản phẩm cũng sẽ được bán
đồng bộ qua kênh đại lý, qua kênh ngân hàng (Bancasurance) và
các kênh phân phối khác. Các công ty bảo hiểm nên làm một
chương trình quảng bá mạnh mẽ sản phẩm này, kể cả việc giảm bớt
phí BH để khuyến khích người dân tham gia trong giai đoạn đầu.
Công ty bảo hiểm thường xuyên phối hợp với Sở Cảnh sát PC &
CC tổ chức hội thảo để đưa ra các giải pháp phòng cháy chữa cháy
bảo vệ tài sản trong nhà cho người dân.
- Công tác giám định:

gặp rủi ro. lúc xảy ra tổn thất các gia đình thường cần nhiều vốn
gấp để khôi phục sản xuất, ổn định cuộc sống. Chính vì thế để tạo
lòng tin từ khách hàng thì công ty nên tiến hành giám định, thủ tục
bồi thường tổn thất nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng với
mức bồi thường thích đáng. Đây là cách tuyên truyền quảng cáo có
hiệu quả nhất gây uy tín cho công ty bằng hành động cụ thể chứ
không bằng lời nói suông
14
14
- Ứng dụng khoa học kĩ thuật:
Các công ty bảo hiểm cũng cần nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng
các thành tựu của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông
tin vào quá trình khai thác và quản lý hoạt động kinh doanh nhằm
nâng cao hiệu quả kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo
hiểm một cách hợp lý.
4. Công tác đạo tạo cán bộ:
Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ,
nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ kinh doanh, đại lý
môi giới bảo hiểm cũng rất cần thiết. cũng cần nhận thức rằng cán
bộ giỏi nghiệp vụ thì không những thực hiện công tác một cách
nhanh chóng trôi chảy mà nếu khi khách hàng thắc mắc yêu cầu gì
cán bộ có thể giải đáp một cách rõ ràng, tạo niềm tin cho khách
hàng.
Một trong những hành động cụ thể là công ty cần tổ chức thêm
những đợt tập huấn, đào tạo hướng dẫn cán bộ để nâng cao trình
độ nghiệp vụ. ngòai ra cần phát hiện và nhìn nhận đúng đắn năng
lực trình độ của từng cán bộ mà có chế độ đãi ngộ, ưu tiên thích
đáng.
5. Một số giải pháp cho các tòa nhà cao tầng, khu chung cư :
- Để phát triển hoại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân không chỉ xuất

London là 4,5 giờ, Trung tâm thương mại thế giới -New York là
1,5 giờ, Windsor Tower- madrid là 19 giờ và những ví dụ khác.
Điều này có thể đem lại thiệt hại về người và của vô cùng to
lớn. Trong khi đó với cơ sở hạ tầng Việt Nam còn đang yếu
kém như hiện nay, cộng với tình trạng ùn tắc giao thông sẽ
khiến cho việc tiếp cận và xử lý cháy của các nhân viên cứu hỏa
là vô cùng khó khăn. Chúng ta có thể sử dụng các công nghệ và
vật liệu về PCCC để phòng cháy cho khu vực thoát hiểm của
công trình để ngăn cháy lan trong thời gian các nhân viên cứu
hỏa tiếp cận công trình hoặc trong thời gian cư dân thoát hiểm
ra ngoài công trình.
• Giải pháp thiết kế hỗ trợ PCCC trong các công trình cao tầng.
Đây là một giải pháp toàn diện đối với PCCC trong nhà cao
tầng, không chỉ tập trung vào công nghệ, kỹ thuật, vật liệu, thiết
kế mà còn bao gồm cả việc giáo dục về ý thức an toàn phòng
cháy chữa cháy đối với người dân.
- Sau vụ cháy ở tầng 18 khu chung cư JSC 34 Lê Văn Lương thì người
dân mới giật mình thắc mắc không biết chung cư mình ở có bảo hiểm
cháy nổ không và nếu cần bảo hiểm thì mua ở đâu, mua như thế nào?
Điều này cho thấy người dân sống ở các chung cư vẫn chưa được tiếp
cận với loại hình bảo hiểm này một cách thích đáng. "Đa số khách
hàng mua "Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc" hay "Bảo hiểm hỏa hoạn và
các rủi ro đặc biệt" là các doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu vì nguy
cơ của mặt hàng này cao nên không thể bỏ qua. Còn với các chung cư
cao tầng đến "Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc" còn bị các chủ đầu tư tìm
cách "trốn" điều này gây thêm khó khăn cho các công ty bảo hiểm tiếp
16
16
cận với người dân. Để khắc phục tình trạng trên cần phải làm rõ trách
nhiệm mua bảo hiểm thuộc về ai để tránh tình trạng gây tâm lý hoang