TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA NGÂN HÀNG
Bài tiểu luận:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN LOẠI HÌNH BẢO HIỂM
HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM
Môn : Nguyên lý và thực hành bảo hiểm
GVHD : TS. Nguyễn Tấn Hoàng
SVTH : Trần Thị Thùy Dương
Phạm Thị Huyền
Bùi Hàn Ny
Ngô Thị Thanh Tâm
Hà Thị Phương Thúy
Nguyễn Thị Mỹ Tùng
DANH SÁCH NHÓM 16
LỚP NH11
STT
1. Trần Thị Thùy Dương 05
2. Phạm Thị Huyền 10
3. Bùi Hàn Ny 26
4. Ngô Thị Thanh Tâm 29
5. Hà Thị Phương Thúy 36
6. Nguyễn Thị Mỹ Tùng 40
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU 1
PHẦN 1: LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN 2
1. Khái niệm và đối tượng bảo hiểm 2
1.1 Khái niệm 2
1.2 Đối tượng bảo hiểm 2
2. Phạm vi trách nhiệm của BH hoả hoạn 2
3. Giá trị bảo hiểm, số tiền và phí BH 3
3.1. Giá trị Bảo hiểm 3

nhu cầu đó ngày càng phát triển là Bảo Hiểm. Xuất hiện không sớm ở Việt
Nam nhưng bảo hiểm ngày càng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế cũng
như có ý nghĩa tích cực đối với xã hội là ổn định được đời sống sinh hoạt của
người dân một khi sự cố xảy ra. Tuy nhiên có một số sản phẩm được xem là
thiết yếu tại nhiều nước thì vẫn chưa phát triển được ở Việt Nam, chẳn hạn như
loại hình Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân. Loại hình bảo hiểm này rất phổ biến
ở các nước phát triển nhưng ở Việt Nam, người dân chưa mấy quan tâm, còn
các công ty bảo hiểm cũng không mấy “mặn mà” kinh doanh sản phẩm này.
Nguyên nhân vấn đề này là do đâu? Tương lai của những sản phẩm sẽ này như
thê nào?
Bài nghiên cứu sẽ đưa ra một cái nhìn khái quát vế vấn đề trên cũng như một
số giải pháp để phát triển hơn loại hình bảo hiểm này tại Việt Nam.
1
PHẦN 1: LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN
1. Khái niệm và đối tượng bảo hiểm
1.1 Khái niệm
 Là nghiệp vụ bảo hiểm (BH) những thiệt hại do cháy và các rủi ro tương
tự khác hay các rủi ro đặc biệt như: động đất, bão lụt, núi lửa, sét
đánh…gây ra cho đối tượng bảo hiểm.1.2 Đối tượng bảo hiểm
 Bất động sản: nhà cửa, công trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp, kho
tàng…thuộc loại hình SXKD hoặc công trình xây dựng;
 Các động sản: tài sản liên quan đến người được BH;
 Tài sản cần thiết cho sự hoạt động của một doanh nghiệp;
 Hàng hoá.
2. Phạm vi trách nhiệm của BH hoả hoạn
Các rủi ro được bảo hiểm
 Qui tắc bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ban hành theo quyết

có thể nộp một lần sau khi kí kết hợp đồng, hoặc nộp thành nhiều lần
nếu số phí BH quá lớn, nhưng không được quá 4 kì.
 Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH:
- Vật liệu xây dựng (chịu đựng với sức nóng)
- Ảnh hưởng của tầng nhà
- Hệ thống phòng cháy chữa cháy, vị trí xa nguồn nước…
- Các phân chia đơn vị rủi ro
- Loại hàng hoá, bao bì đóng gói
 Phương pháp tính phí BH: được xác định theo tỉ lệ phần nghìn trên số
tiền bảo hiểm
 Qui định cho từng đối tượng BH theo ngành nghề sản xuất kinh doanh:
3
- Tỉ lệ phí BH áp dụng cho tất cả các ngành
- Tỉ lệ phí BH áp dụng cho cửa hàng và kho hàng
- Tỉ lệ phí BH đối với các kho đặc biệt
- Tỉ lệ phí BH cho các ngành sản xuất và dịch vụ
- Tỉ lệ phí BH cho các rủi ro phụ
- Tỉ lệ phí BH ngắn hạn
4. Giám định và bồi thường tổn thất
4.1. Giám định tổn thất
 Khi nhận được thông báo tổn thất, người BH phải đến nơi xảy ra tổn
thất để xem xét hiện trường, cùng với người được BH tiến hành giám
định và lập biên bản giám định
 Có thể mời giám định viên chuyên ngành để xác định, bên nào sai chịu
chi phí
4.2. Bồi thường tổn thất
 Hồ sơ đòi bồi thường
- Giấy thông báo tổn thất
- Biên bản giám định thiệt hại của người bảo hiểm
- Biên bản giám định tổn thất của PCCC

chỉ vào khoảng 42%.
Tình hình cháy nổ những năm gần đây:
5
Từ năm 2002 đến 2006, các vụ hỏa hoạn ngày càng gia tăng. Cả nước đã
xảy ra 11.795 vụ cháy, thiệt hại ước tính 1.710 tỷ đồng. Riêng năm 2009 đã
xảy ra 1.948 vụ cháy. Trong đó, có 1.677 vụ cháy ở các cơ sở và nhà dân, 271
vụ cháy rừng làm 62 người chết và 145 người bị thương. Tổng thiệt hại về tài
sản ước tính khoảng 500 tỉ đồng và gần 1.400ha rừng bị xóa sổ. Bên cạnh đó,
cũng xảy ra 18 vụ nổ, làm chết 16 người, bị thương 42 người, thiệt hại về tài
sản ước tính 1,3 tỉ đồng. So với năm 2008, số vụ cháy nổ trong năm 2009 tuy
giảm về lượng nhưng lại tăng mức thiệt hại về người. Điển hình là số người bị
chết vì cháy tăng 19% và chết trong các vụ nổ tăng 52%. Các vụ cháy vẫn tập
trung chủ yếu tại các tỉnh, thành phố lớn, nơi tập trung hoạt động sản xuất công
nghiệp như Hà Nội, Tp.HCM, Bình Dương, Đồng Nai
Những vụ cháy lớn xảy ra trong thời gian gần đây đã để lại những thiệt hại
nghiêm trọng về người và tài sản, làm cho nhiều gia đình sống trong cảnh khó
khăn và không thể khôi phục lại cuộc sống như trước. Nếu họ mua BH thì đã
có thể khắc phục được phần nào những khó khăn đó. Tuy nhiên, trên thực tế
người dân chưa thực sự chú ý đến việc mua BH cho căn nhà của mình.
1. Tính ưu việt của việc mua bảo hiểm:
Bảo hiểm hỏa hoạn giúp đảm bảo an toàn tài sản của cá nhân, hạn chế
tối đa mức ảnh hưởng của các rủi ro đến đời sống của người dân, đảm bảo cho
người tham gia có khả năng khắc phục tổn thất nếu xảy ra rủi ro hỏa hoạn.
Khi tham gia BH hỏa hoạn, cá nhân còn được các Công ty bảo hiểm tư
vấn về các biện pháp phòng tránh tổn thất và thực hiện chính sách quản lý rủi
ro nhằm đảm bảo an toàn cao nhất.
Phí bảo hiểm là hợp lý:
Ví dụ sản phẩm bảo hiểm Nhà tư nhân của Tổng Công ty Bảo Hiểm Bảo
Việt tại Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam)
6

4/16 doanh nghiệp bị lỗ là: Liberty, Groupama, Fubon và MSIG. Nên các
doanh nghiệp kinh doanh BH chưa mấy “mặn mà” đến công tác tuyên truyền
quảng cáo BH hỏa hoạn.
• Công tác bồi thường
Liên quan đến vấn đề chậm đền bù cho khách hàng sau khi hỏa hoạn
xảy ra, các doanh nghiệp BH giải thích là do không xác định được nguyên nhân
của vụ cháy nên doanh nghiệp không có cơ sở để bồi thường. Tuy nhiên, theo
phân tích của giới chuyên môn, chính thái độ kinh doanh ỷ lại, luôn có tư tưởng
“thắng chắc” đã khiến các doanh nghiệp BH không lo tạo uy tín, đưa sản phẩm
của mình đến với khách hàng, giúp họ hiểu tường tận những lợi ích mà nó
mang lại.
Để có thể hạn chế những bất cập trên các công ty BH cần tìm ra và thực
hiện những giải pháp thực sự hiệu quả. Đó là một quá trình lâu dài, khó khăn,
cần nhiều nổ lực của các công ty bảo hiểm để có thể phát triển được loại hình
này.
8
PHẦN III: CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM HỎA
HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM THỜI GIAN TỚI
1. Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo:
Các công ty BH phải tìm cách đưa thông tin vào nhận thức của khách
hàng, hãy để những khách hàng tiềm năng nghe được thông tin về sản phẩm từ
nhiều nguồn khác nhau và bằng nhiều cách thức khác nhau. Họ càng thường
xuyên được nghe về sản phẩm bao nhiêu, ý thức được lợi ích của mua BH bao
nhiêu thì khi sẵn sàng mua sản phẩm bấy nhiêu. Vì vậy, công tác tuyên truyền,
quảng cáo là vô cùng quan trọng.
Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian cũng là điều đáng quan
tâm. Các công ty BH cần đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa mối quan hệ với các
ngành có liên quan như: các ngân hàng thương mại, phòng cảnh sát PCCC, sở
kế hoạch và đầu tư, Cục thuế, các doanh nghiệp nhà nước, tư nhân lớn để
thông qua những đối tượng này, công ty giới thiệu sản phẩm BH hoả hoạn với

thị trường, các công ty BH đều tổ chức thêm các kênh phân phối khác ngoài
hệ thống đại lý. Một thực tế khác nữa là việc đa dạng hóa kênh phân phối
còn nhằm tạo động lực và áp lực cạnh tranh giữa các kênh phân phối, mục
đích đưa ra nhiều sản phẩm trên thị trường. Việc tổ chức thành công kênh
phân phối “bán BH qua ngân hàng” không chỉ làm tăng doanh thu cho các
công ty BH mà ngay cả ngân hàng và khách hàng cũng đạt được những mục
tiêu lợi ích nhất định:
10
Bảng 2: Liệt kê lợi ích của “bán bảo hiểm qua ngân hàng”
NHÀ BẢO HIỂM NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG
Tiếp cận nguồn dữ liệu
khách hàng mới
Hưởng hoa hồng, tăng
doanh thu
Thêm một kênh để tiếp cận
sản phẩm
Giảm chi phí phân phối Đa dạng hóa sản phẩm
cung cấp
Thanh toán phí đơn giản
Có thêm khách hàng mới Có thêm khách hàng
mới
Mua sản phẩm giá thấp hơn
Đa dạng hóa kênh phân phối Tăng uy tín Được cung cấp thêm thông
tin và một số dịch vụ
Tăng hiệu quả kinh doanh
(do giảm chi phí thu phí )
Tăng hiệu quả kinh
doanh
Mua tại 1 nơi (kết hợp ngân
hàng và dịch vụ bảo hiểm)

công ty BH hỏa hoạn ngày một gia tăng, mức độ cạnh tranh tăng cao, sản phẩm
đa dạng sẽ cho khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn hơn. Trong thời gian tới,
cùng với những sản phẩm truyền thống, sản phẩm thuộc dòng liên kết chung sẽ
là một trong những sản phẩm chủ lực của các doanh nghiệp BH.
Để tạo ra sức cạnh tranh cho mình, các công ty BH nên tăng cường
nghiên cứu nhằm hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ đã có, cũng như cho ra đời
các loại hình dịch vụ mới để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách
hàng.Vậy nên, khách hàng có thể lựa chọn các sản phẩm BH thích hợp nhất,
với biểu phí và điều kiện BH tối ưu.
12
Tuy nhiên, BH với chức năng chính là bảo vệ phòng chống rủi ro nên về
cơ bản, các sản phẩm này không khác nhau nhiều. Các công ty BH để tăng tính
cạnh tranh cho sản phẩm của mình sẽ phải nghiên cứu để gia tăng tiện ích và
quyền lợi cho khách hàng hoặc tung ra những sản phẩm tập trung vào từng
nhóm đối tượng hoặc thị trường riêng biệt.
5. Nâng cao thái độ phục vụ của nhân viên:
Trong chiến lược phát triển của các công ty BH hiện nay, việc xây dựng
một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp là một trong những ưu tiên hàng đầu.
Khi đi khai thác BH do khách hàng chưa có sự hiểu biết về loại hình
nghiệp vụ này nên đòi hỏi cán bộ khai thác phải hướng dẫn tận tình, nêu rõ cho
khách hàng thấy những mặt thuận lợi khi họ tham gia BH .
Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ, đại lý BH của các công ty vẫn chưa thực sự
đáp ứng được những yêu cầu phát triển mới, chưa thể hiện được tính chuyên
nghiệp cần phải có. Những lao động trong ngành BH không chỉ cần vững về
chuyên môn, nghiệp vụ mà do đặc thù nghề nghiệp, họ còn phải có nhiều phẩm
chất cần thiết khác như trung thực, nhiệt tình, cởi mở… Bên cạnh đó, công tác
đào tạo về kiến thức chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, phong cách phục vụ
khách hàng cần phải được chú trọng đúng mức hơn. … Đặc biệt, khi các công
ty BH đều chú trọng ứng dụng các công nghệ mới, mở rộng hình thức tiếp cận
khách hàng như giao dịch qua mạng, qua hệ thông ngân hàng, nếu không có

cực triển khai các dự án công nghệ thông tin. Tuy nhiên, việc ứng dụng vẫn
gặp rất nhiều khó khăn do nhiều lý do: cơ sở hạ tầng viễn thông nước ta vẫn
yếu kém, tiềm lực tài chính của các công ty còn hạn hẹp… Đặc biệt, do đặc thù
của các nghiệp vụ bảo hiểm, mô hình ứng dụng công nghệ vào các công ty còn
đòi hỏi sự điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với mục đích và trình độ quản lý, sử
dụng. Trong khi đó, với sự hỗ trợ từ AIG, AIA Việt Nam đã đưa vào sử dụng
14
những phần mềm, phần cứng do công ty mẹ cung cấp, và hiện đang có một hệ
thống liên lạc hiện đại không kém so với các chi nhánh AIA toàn cầu.
7. Không bỏ quên thị trường nông thôn:
Hiện nay, nhiều công ty BH đang tập trung tìm kiếm và khai thác thị
trường chủ yếu ở các thành phố lớn. Trong khi đó, dân số khoảng 84 triệu
người hiện chỉ có 30% sống ở thành thị còn lại 70% sống ở nông thôn. Điều
này cho thấy thị trường nông thôn là một thị trường rất lớn cho BH nhưng còn
đang bỏ ngỏ, hầu hết người dân đều chưa được tiếp cận và hiểu trọn vẹn về ý
nghĩa của BH. Vậy nên, mặc dù chiến lược của các công ty BH là tập trung vào
các thành phố lớn và phục vụ tầng lớp trung lưu, nhưng cũng nên nhắm tới thị
trường nông thôn. Đây là một thị trường tiềm năng và sẽ là động lực lớn nhất
cho thị trường phát triển trong những năm tới
Tất nhiên, do kinh tế địa phương còn chưa thể phát triển như các thành
phố lớn, nên có thể giá trị hợp đồng chưa cao, nhưng số lượng hợp đồng thì rất
ấn tượng. Quan niệm rằng dân cư sống ở nông thôn có thu nhập thấp là không
chính xác. Thu nhập của họ chỉ là không đều đặn do phụ thuộc vào thu hoạch
theo mùa mà thôi. Chỉ cần thiết kế sản phẩm phù hợp là sẽ bán được đồng thời
nên nghiên cứu và phát triển sản phẩm nhằm gia tăng tiện ích, nâng cao quyền
lợi cho khách hàng.
Bên cạnh đó, sản phẩm dành cho thị trường nông thôn nên có đặc tính
riêng; doanh nghiệp BH muốn hướng về thị trường này phải có mạng lưới và
dịch vụ kinh doanh đi kèm khác biệt so với hệ thống truyền thống đang tổ chức
ở thành phố lớn. Ngoài ra, doanh nghiệp BH phải xây dựng chương trình mới

Thực tế cho thấy, thủ tục giải quyết bồi thường vẫn còn rườm rà, phức
tạp, tốn nhiều thời gian, do vậy công ty cần có tài liệu hướng dẫn khách hàng,
16
cụ thể phải làm ngay công việc gì, phải nộp giấy tờ gì để họ nhanh chóng
nhận được tiền bồi thường góp phần ổn định sản xuất kinh doanh.
Bên cạnh đó, Công ty BH nên sớm thực hiện các biện pháp sau:
- Tập trung cải tiến quy trình trong khâu giám định và bồi thường để giảm
bớt những thủ tục hành chính gây ra phiền hà cho khách hàng, nâng cao chất
lượng phục vụ đồng thời hỗ trợ đắc lực cho khâu khai thác.
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trong khâu giám định- bồi
thường để đảm bảo “trả nhanh- trả đủ- trả chính xác” góp phần bảo vệ quyền
lợi đối với khách hàng và hiệu quả kinh doanh của công ty.
Công tác quản lý rủi ro.
Một trong những nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh của nghiệp
vụ chưa đạt hiệu quả tối ưu- đó là thực hiện chưa tốt công tác PCCC. để làm tốt
công tác này, công ty cần phải kết hợp chặt chẽ hơn nữa với phòng cảnh sát
PCCC, các cấp chính quyền và các ban ngành để kiểm tra tình hình thực hiện
PCCC ở các đơn vị .
Công tác tính phí.
Hoạt động BH hoả hoạn cũng là một hình thức kinh doanh dich vụ quỹ
dùng để chi trả bồi thườngđược hình thanh từ việc đóng gópcủa người được
bảo hiểm dưới dạng phí BH .Vì vậy, việc tính toán đúng mức phí phải đảm bảo
đủ chi trả bồi thường, đảm bảo kinh doanh cólãi, đồng thời phải tạo được mức
phí có thể cạnh tranh được với các công ty trong và ngoài nước.
Ngoài ra các công ty bảo hiểm cũng nên góp ý với Tổng công ty đề nghị
với bộ tài chính đưa ra một hành lang pháp lý cụ thể nhằm tạo ra môi trường
cạnh tranh lành mạnh cho các công ty tự khẳng định mình trong cơ chế thị
trường hiện nay.
17
KẾT LUẬN