B O
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG
o0o
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH
TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN TIÊN PHONG
SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THUỲ DƯƠNG
MÃ SINH VIÊN : A16808
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
HÀ NỘI – 2014 B O
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG
o0o
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH
TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN TIÊN PHONG
Giáo viên hướng dẫn : Ths. Phạm Thị Bảo Oanh
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thuỳ Dương
Mã sinh viên : A16808
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

HÀ NỘI – 2014


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Khi kinh t i quan h
 i quan h 
thu hp trong phm vi qu rng khp th gic
khu vc, th giy, nhu cn ra nhiu
c t ng
  h tr, gii quyn giao dch.
Hi gin m
 bin m t l cao trong kh i
, p vi ti 
loch  gi
n m  c  th     .  
phy nhanh nh n kinh t, t chu chuyn tin t, gi
tin, vn chuyn, bo qun thi gian, thun tii vi  mi
 mm bn.
n, hin nay dch v  c s n  Vit Nam.
S ng th p, chng dch v th u hn ch.  h
tit b ng tin mt ci
 bin. Kng th, s cnh tranh gii
c kinh doanh th  n th ng th Vit Nam,
i nhiu thun l n cha nhic.
i c phn Ti Phong mi bng trong
th t Nam t i n c
t Nam. Tuy ru c gng, song Nvu
hn ch  th hi cn
ng gi  nhm n dch v th t. Xu
t thc t nh ch “Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán
thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong”    cho n tt
nghio bi hc c

qu x v dch v   , doanh s
th t mnh, mt y ra nhng sai
lch ng h  kt qu.
5. Kết cấu khoá luận
i m u, kt lun, danh m vit tt, danh mc bng biu th,
kt cn bao gm ba phn sau:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về thẻ và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Tiên Phong.
Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Tiên Phong. MỤC LỤC
MỤC LỤC 7
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH CHƯƠNG 1.
VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1
1.1. Tổng quan về thẻ thanh toán 1
1.1.1. Lịch sử ra đời và quá trình phát triển của thẻ ngân hàng 1
1.1.2. Khái niệm về thẻ ngân hàng 2
1.1.3. Đặc điểm cơ bản của thẻ ngân hàng 3
1.1.4. Phân loại thẻ ngân hàng 5
1.1.4.1. Căn cứ theo công nghệ sản xuất 5
1.1.4.2. Căn cứ vào tính chất thanh toán 6
1.1.4.3. Căn cứ vào phạm vi sử dụng của thẻ 7
1.1.4.4. Căn cứ vào chủ thể phát hành 8
1.1.4.5. Căn cứ vào hạn mức tín dụng 8
1.2. Các vấn đề cơ bản về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại 8
1.2.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán thẻ 8

2.3.2. Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 37
2.3.2.1. Thẻ ghi nợ 37
2.3.2.2. Thẻ tín dụng 37
2.3.2.3. Thẻ tiêu dùng 37
2.3.3. Các hoạt động trong dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong 38
2.3.3.1. Hoạt động phát hành thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong . 38
2.3.3.2. Hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 38
2.3.3.3. Hoạt động marketing và dịch vụ khách hàng của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong 39
2.3.3.4. Hoạt động quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong 42
2.4. Tình hình thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
giai đoạn năm 2011 – 2013 42
2.4.1. Tình hình phát hành thẻ 42
2.4.2. Tình hình thanh toán thẻ 45
2.4.3. Tình hình lắp đặt thiết bị hỗ trợ thanh toán thẻ ATM/POS 46
2.5. Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ
phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011 – 2013 47
2.5.1. Chỉ tiêu định tính 47
2.5.2. Chỉ tiêu định lượng 49 2.5.3. Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương
mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn năm 2011 – 2013 52
2.5.3.1. Những kết quả đạt được 52
2.5.3.2. Những hạn chế còn tồn tại 53
2.5.3.3. Nguyên nhân của hạn chế 55
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN CHƯƠNG 3.
THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN

Tên đầy đủ
ATM
n t ng
Banknetvn
 phn chuyn mc gia

 chp nhn th
EDC/POS
Thit b  c th n t
NHNN
c
NHPH

NHTM
i
Smartlink
 phn dch v th Smartlink
TCTD
T chng
TMCP
i c phn
TTKDTM
n mt
TPBank

VNBC
 phn th 

 chc chuyn tin Western Union ca M l
cung cp th th ng chic th ng nhng
tm kim lop ni mt s c hin hai chn din,
t p, cp nht d liu v 
tin v ch thc hin. Nhng chic th kim lo
nhc s n t  ch ch
   c M  c hin cung cp dch v  
chm, chic th   bi
dng, th kim loc l nhing
n hon th 
m th nhu
 ch th   tin sau. Sau Dinner
             ng th
t li ci gian
u, phn ln th m phc v cho git thi
n ra rng gin
mng s dng ch yu. Vi m
i th ng v t k
nht trong s i th  BankAmerican vi mt lot sn ph
trnng ving
 ng th
t hng chp nhn th vc
M  rng ra th gii. T cc
s c chp nh i
v
2

D ca th BankAmerican, mt s t ch
ti M t li vp hi th i t
 n phm th    

nh s 20/2007 5/05 2007: “Thẻ ngân hàng
(dưới đây gọi tắt là “thẻ”): Là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để
thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận.”
3

Theo ph s dng th, th bao gm: th n quc t. Theo
ngum bo cho vic s dng th, th bao gm: th ghi n, th ng,
th tr c. Trong Quy ch i th ng
ch v  s dng trong vich v cho
 ch
 “Thẻ nội địa”:  c t ch ti Vi
giao dch trong  c Ci ch t Nam.
 “Thẻ quốc tế” c t ch ti Vi
giao d c Ci ch t Nam;
ho c t ch     
c Ci ch t Nam.
 “Thẻ ghi nợ”      th thc hin giao dch th
trong phm vi s tin tin ga ch th m ti mt
t chc cung ng dch v c n tin g hn.
 “Thẻ tín dụng”   th thc hin giao dch th
trong phm vi hn mc cp theo tho thun vi t ch
.
 “Thẻ trả trước” (prepaid card):   th thc hin giao dch
th trong ph tic n ng vi s ti
th  c cho t ch  . Th tr c bao gm: Th tr
 tr  tr 
nh dan tr 
1.1.3. Đặc điểm cơ bản của thẻ ngân hàng
Cấu tạo của thẻ ngân hàng phải theo quy chuẩn
Th ng nha plastic vi 3 lt cao. Th 

 quc t; chu qu  cn thi
 thi ca vi th
cu c
.
c s c, NHTM s triip
v cn thit, nghip v u mun s dng th 
 u s dng ca ti th 
nhau.
Được kết hợp sử dụng với các công nghệ thanh toán để cung ứng dịch vụ
cho khách hàng.
Ho nh  hu hc
 gii.  Vit Nam, nh s  
ng d   m         chuy ng tp
trung c nh m
 thu t t tu kin cho s
n mnh m ca hon m
mang li nhng l li.
5

Đa dạng và phong phú về chủng loại thẻ
 ng nhu cch ct nhng sn
phm th i vi s ng v chng lot
trn phm dch v th, k  ng, th ghi n na, th
ghi n quc t.
S  chng loi th o ra li th cnh tranh gi
 dng trong dch v  
dch v 
Phải trải qua quy trình phát hành thẻ chặt chẽ và an toàn.
Hin nay ho p nhiu rn ch. Mt trong s
 : la ch , gi th cho

dng nh  giu th 
song do s d m thp nhn thanh
  d bin ti Vit Nam. Do vy, vi
p nh i ch ph bin  
chc th quc t vn khuy
li th m gim t l ri ro do gi mo th.
1.1.4.2. Căn cứ vào tính chất thanh toán
Thẻ tín dụng (Credit card): i th  th
ch v n mt trong phm vi hn mc
p thun trong hng. Ti th
dch v  c ti th s i
    n giao dch theo tho thun gi     th.
Khong thi gian k t khi th  ch v t th
phi tr tin   thung loi th ng ca tng t
chc th u ch th  s  n hn, thi
 tr  th c mii vi s 
n cui k. Tuy vy nu ht th th v
 cui k  th s phi chu nhng kho
m tr    ,
hn mng ca ch th s t
tua th ng.
 ch a
 m bo chi tr ca t m bo chi
tr nh di
quan h s chn th ch
dng th, thay bng tin mt, ch th xu cm cung ng
hch v p nhn th  
n phm th ng quc t 
chu ng tu c chc th quc t 
mt sn phm th c bit phc v nhng p r

ng loi th  c chit khu hoc
gi
1.1.4.3. Căn cứ vào phạm vi sử dụng của thẻ
Thẻ nội địa: i th do  ch dng
gii hn trong phm vi qu  ng tin giao d  ng bn t c  
 ghi n na c
dng ti h thCNT c
t vc.
8

Thẻ quốc tế: i th u c chc th quc t 
 ch c s dm vi
c t  n ph
u kin v c  thng trang thit b 
  quc tu ki
 n phc chp nh
a T chc th quc t cht ch nh trong vi
 do T chc th quc t i th quc t 
ghi n quc t  ng quc t. Th quc t ng
n l c l vi loi th 
c nhiu s  ca hip hi  quc t u
th  chp nhn th thso vi t hong.
1.1.4.4. Căn cứ vào chủ thể phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành: i th 
 dng linh hon cc s dng s ti
ng. Th n r trong phm vi mt quc gia
 gi
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành:  du lch, gip
n. Th c s du v
u so vi th do ng

ng vn. Dch v  t hot
ng cc tip to ra sn phm vt chng
y, kt hp vi  ni,
  hiu dịch vụ thanh toán thẻ là một quá trình cung ứng phương thức
thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế cho các khoản
tiền hàng hoá, dịch vụ thông qua vai trò trung gian của ngân hàng bằng cách
trích từ tài khoản tiền gửi của người trả tiền hoặc sử dụng số tiền trong hạn mức
tín dụng thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ để chuyển vào tài khoản cho
người hưởng thụ.
1.2.2. Đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ
1.2.2.1. Đặc điểm của dịch vụ thanh toán thẻ
Mang đặc tính chung của dịch vụ
Tính vô hình: n ca dch v. Dch v 
n ti dng vt thn hu ca dch v 
     ng sn xu   ng dch v    
marketing dch v c nhn bit dch vt sn phm
h   cm nhc chng sn ph
 ch t k  dng dch v
 c l cm nh ca dch v
ch c th tu khi dng sn
phm th ph thuc phn lng dch v c
phc v c ng dn t,
ch v  dng th
10

Tính không đồng nhất: sn phm dch v chuc ht
do hong cung  tch v 
nhau trong nhng th        
i quynh chng dch v dng cm nhn ca h trong nhng thi
 cm nhn phm dch v  khi tho

th s dng th nh cn thit khi s dng th tin
11

i n, c
t hn mc.
Dựa trên cơ sở nền tảng là dịch vụ thanh toán của ngân hàng
Dch v c cung c
hin giao dc t,  thc hin thu h, chi h
i dch v a ni u ci s dng
dch v  dn tch v 
Ứng dụng công nghệ thanh toán của ngân hàng
S n ca dch v  ch yu d tin b ca khoa hc
  n c t, kt hp vi dch v 
cch v  ci: n
ngh ng dng   
 cho n ph t b n nay
 
c vic cung ng dch v thanh  t
Sản phẩm đa dạng và linh hoạt
Th ng th   ng v sn phm nht. Do nhu cu thanh
n mt ci, mua s
i s ng th   cnh tranh
gii c i mn phm th,
 ng nhau. S ng v sn phm th s 
c nhi dng dch v  ca
 
Thị trường khai thác rộng lớn
Dich v   
nhp cao, hay ch mt b phc bi bin ti tt
c  gip vi th platinum, th

vi dch v th ch v p. S 
bao gm t ng v chng loi th ch v o hi
Dch v th i ro trong ho
dng thanh tong th n ch ri ro trong vic thc hin giao dch b
n mt
Vic cung cp dch v  
nh th g ng
  h     n m    chp nhn th  
khon thu t ch v   c doanh thu, li
nhu pht kh hong thanh
 c chn kinh
t. Mch v  tn dc ngun
vn l  ng kinh doanh c
Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ
13

Dch v   
ch
Ch th  s dng th  ch vn mt hoc
tip nhch v  chp nhn th 
  th  c
 tii vi th c th i th a
 cao, mi ch th c cp m cu bo
m gi t tuyc thc hin trong
h thn ch tc m
hoc trm cp so vi vic ct tr n tin mc s dng
th  u ch
mt khong thi gian nhnh vi hn mc tha thun gi
 th, to nhiu kin thun lt.
Đối với đơn vị chấp nhận thẻ