BăGIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAY
DOANHăNGHIPăVAăVÀăNH TIăNGÂN HÀNG
THNGăMIăC PHNăSÀIăGọNăCỌNGăTHNG
- CHIăNHÁNHăHÀăNI
SINHăVIểNăTHCăHINăă: TRNăHÀăTHU
MÃ SINH VIÊN : A16387
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
HÀăNIă- 2014
LIăCÁMăN

Trc ht, em xin gi li cm n đn các thy cô giáo ging viên b môn Kinh
t, khoa Qun lý, trng i hc Thng Long đư giúp đ em trong thi gian làm Khóa
lun, đc bit là giáo viên hng dn – Thc s Phm Th Bo Oanh. Mc dù rt bn
rn trong công tác ging dy và nghiên cu khoa hc nhng cô đư dành s quan tâm,
ch bo tn tình cho em trong sut quá trình làm Khóa lun tt nghip đi hc. ây là
đng lc ln giúp em hoàn thành Khóa lun ca mình.
Em chân thành cm n Ban giám đc và các anh ch trong Ngân hàng Thng
mi c phn Sài Gòn Công thng – Chi nhánh Hà Ni đư cho phép và to điu kin
thun li đ em có th thc tp ti chi nhánh, giúp đ em trong quá trình thu thp d
liu.
Cui cùng em xin chúc quý Thy, Cô di dào sc khe và thành công trong s
nghip, đng kính chúc các cô, chú, anh, ch trong chi nhánh luôn mnh khe, đt
đc nhiu thành công tt đp trong công vic.
Sinh viên
TrnăHƠăThu LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
TrnăHƠăThu
Thang Long University Library


VAăVÀăNHăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăSÀIăGọNăCỌNGă
THNGăậ CHIăNHÁNHăHÀăNI 32
2.1.ăKháiăquátăvăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăSƠiăGònăCôngăThngăậ Chi
nhánhăHƠăNi 32
2.2.ă Nhngă quyă đnhă trongă choă vayă doanhă nghipă vaă vƠă nhă tiă Ngơnă hƠngă
thngămiăcăphnăSƠiăGònăCôngăThngăậ ChiănhánhăHƠăNi 33 2.2.1. Nguyên tc cho vay ếoanh nghip va và nh 33
2.2.2. iu kin cho vay ếoanh nghip va và nh 33
2.2.3. Quy trình cho vay doanh nghip va và nh 34
2.2.4. Các sn phm cho vay ếoanh nghip va và nh 35
2.3.ăTìnhăhìnhăchoăvayădoanhănghipăvaăvƠănhătiăNgơn hƠngăthngămiăcă
phnăSƠiăGònăCôngăThngăậ ChiănhánhăHƠăNiăgiaiăđonănmă2011ăậ 2013 37
2.3.1. Tình hình ếoanh s cho vay ếoanh nghip va và nh 37
2.3.2. Tình hình ếoanh s thu hi n cho vay ếoanh nghip va và nh 38
2.3.3. Tình hình ế n cho vay Doanh nghip va và nh 39
2.4.ă Tìnhă hìnhă chtă lngă choă vayă doanhă nghipă vaă vƠă nhă tiă Ngơnă hƠngă
thngămiăcăphnăSƠiăGònăCôngăThngăậ ChiănhánhăHƠăNiăgiaiăđonănmă
2011 -2013 46
2.4.1. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ếoanh nghip va và nh ti Ngân
hàng thng mi c phn Sài Gòn Công Thng – Chi nhánh Hà Ni 46
2.4.1.1. Ch tiêu đnh tính 46
2.4.1.2. Ch tiêu đnh lng 48
2.4.2. ánh giá cht lng cho vay ếoanh nghip va và nh ti Ngân hàng thng
mi c phn Sài Gòn Công Thng – Chi nhánh Hà Ni 52
2.4.2.1. Kt qu đt đc 52
2.4.2.2. Hn ch còn tn ti 53
2.4.2.3. Nguyên nhân ca hn ch 54
CHNGă 3:ă MTă Să GIIă PHÁPă NỂNGă CAOă CHTă LNGă CHOă VAYă

Gòn Công Thng
SXKD Sn xut kinh doanh
TMCP Thng mi c phn
TSB Tài sn đm bo
USD ô la M
VND Vit Nam đng DANHăMCăBNGăBIU ậ BIUă

Bng 1.1. Phân loi các doanh nghip va và nh ti Vit Nam 2
Bng 2.1: Doanh s cho vay DNVVN ti SaiGonBank Hà Ni 37
Bng 2.2: Doanh s thu n DNVVN ti SaiGonBank Hà Ni 38
Bng 2.3: D n cho vay DNVVN ti SaiGonBank Hà Ni 39
Bng 2.4: D n cho vay DNVVN phân theo bin pháp bo đm tin vay 41

đó, thì s đóng góp ca doanh nghip t nhân, doanh nghip Nhà nc và các doanh
nghip va và nh là rt đáng k. c bit là các doanh nghip va và nh, vi s
nng đng, hot đng trong nhiu lnh vc và s lng đông đo ca mình đư góp
phn quan trng vào vic tng thu nhp quc dân (GDP), gii quyt vn đ vic làm,
giúp thc hin điu chnh các chính sách kinh t v mô… Nhn thy tm quan trng và
tim nng ln t đi tng khách hàng là các doanh nghip va và nh, các ngân hàng
thng mi ca Vit Nam nói chung và Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Công
Thng - Chi nhánh Hà Ni nói riêng thi gian qua đư tích cc m rng và nâng cao
cht lng cho vay loi hình doanh nghip này, đáp ng cho nhu cu s dng vn và
phc v cho quá trình phát trin. Song bên cnh nhng thành tu đáng ghi nhn thì
cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Sài Gòn Công Thng –
Chi nhánh Hà Ni vn còn nhng mt hn ch dn đn t l n quá hn, n xu trong
h thng ngân hàng tng cao, đng thi dn đn nhiu ri ro trong hot đng tín dng
ngân hàng. Thc t cho thy cn có nhng nghiên cu đ tìm ra các gii pháp nhm
nâng cao cht lng cho vay doanh nghip va và nh.
T yêu cu nói trên, em đư chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng cho
vay ếoanh nghip va và nh ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Công
Thng - Chi nhánh Hà Ni” đ làm đ tài cho khóa lun tt nghip chng trình
đào to bc đi hc ca mình.
2.ăMcătiêuănghiênăcuăcaăđătƠi
 tài tp trung làm rõ ba mc tiêu sau:
- Làm rõ c s lý lun v cho vay doanh nghip va và nh và cht lng
cho vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng thng mi.
- Phân tích, đánh giá làm rõ thc trng cho vay doanh nghip va và nh và
cht lng cho vay doanh nghip va và nh ti Ngân hàng thng mi c
phn Sài Gòn Công Thng - Chi nhánh Hà Ni, t đó tìm ra các hn ch
cng nh nguyên nhân ca hn ch. - T nhng hn ch và nguyên nhân ca hn ch đó, đ tài đa ra mt s gii pháp

Chngă2:ăThcătrng chtălng choăvayădoanhănghipăvaăvƠănhătiăNgân
hƠngăthngămiăcăphn SƠiăGònăCôngăThng - ChiănhánhăHƠăNi.
Chngă3:ăMtăsăgiiăphápănơngăcaoăchtălngăchoăvayădoanhănghipăvaăvƠă
nhătiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphn SƠiăGònăCôngăThng - Chi nhánh Hà
Ni.
Thang Long University Library
1

CHNGă1:ăMTăSăCăSăLụăLUNăVăCHTăLNGăCHOăVAYă
DOANHăNGHIPăVAăVÀăNHăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1.ăMtăsăvnăđăcăbnăvădoanhănghipăvaăvƠănh
1.1.1. Khái nim ếoanh nghip va và nh
Doanh nghip là ch th kinh t đc lp, đc t chc hot đng bi các cá nhân,
có t cách pháp nhân, hot đng kinh doanh trên th trng (nhng phi tuân theo
pháp lut), nhm làm tng giá tr ca ch s hu.
Theo Lut doanh nghip Vit Nam 2005: “Doanh nghip là mt t chc kinh t
có tên riêng, có tr s giao dch n đnh, đc đng ký kinh doanh theo quy đnh ca
pháp lut, nhm mc đích thc hin các hot đng kinh doanh”. Tùy theo tng cách
tip cn khác nhau mà ngi ta có th chia doanh nghip thành các loi khác nhau.
DNVVN là loi hình ph bin trong nn kinh t  hu ht các quc gia trên th
gii. Nói đn DNVVN là nói đn cách phân loi doanh nghip da trên quy mô ca
doanh nghip. Tuy nhiên, cho đn nay vn cha có mt đnh ngha, tiêu chun chung
nào cho vic phân đnh ranh gii quy mô doanh nghip. Bi vì, mi quc gia có mt
điu kin t nhiên cng nh điu kin kinh t khác nhau, có nhng đc trng riêng
bit, và tùy theo đó đ có phng pháp c th xác đnh quy mô doanh nghip trong
nn kinh t sao cho thích hp vi nn kinh t nc mình.
Hn na, vic xác đnh th nào là mt DNVVN ca mt nc cn đc cân
nhc, xem xét vi tng giai đon phát trin ca nn kinh t, tình hình làm vic nói
chung và tính cht ca nn kinh t hin hành ca nc đó. Mt doanh nghip đt trong

Khuăvc
Doanh
nghipăsiêuă
nh
Doanhănghipănh
Doanhănghipăva
Sălaoă
đng
Tngă
ngunăvn
Sălaoăđng
Tngă
ngunăvn
S laoăđng
I. Nông, lâm
nghip và thy
sn
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
T trên 10
ngi đn
200 ngi
T trên 20
t đng đn
100 t đng
T trên 200
ngi đn
300 ngi

(Ngun: Ngh đnh s 56/2009/N-CP ca Chính Ph ngày 30/06/2009)
Trên c s nhng phân tích trên, có th đa ra đnh ngha DNVVN trong điu
kin hin nay: “DNVVN là c s SXKD đc lp, đã đng kí kinh ếoanh thỀo pháp
lut hin hành, có vn đng kí không quá 100 t đng hoc s lao đng trung bình
hng nm không quá 300 ngi”.
1.1.2. c đim ca ếoanh nghip va và nh
TnătiăvƠăphátătrinăăhuăhtăcácălnhăvc,ăcácăthƠnhăphnăkinhăt
Các DNVVN hot đng  c lnh vc thng mi, dch v, cng nh công
nghip, xây dng, nông – lâm – ng nghip ; hot đng di nhiu hình thc nh
doanh nghip Nhà nc, doanh nghip t nhân, công ty c phn, công ty TNHH,
Thang Long University Library
3

doanh nghip có vn đu t nc ngoài Hin nay, DNVVN đóng góp khong 33%
sn lng công nghip, chim khong 78% doanh s bán l trong thng nghip, 64%
khi lng vn chuyn hành khách và hàng hóa.
Có tínhă linhă hot,ă nngă đng, trongă kinhă doanh,ă cóă khă nngă thíchă ngă
nhanhăviăcácăbinăđng,ăthayăđiăcaănn kinhătătrongăncăvƠăthăgii
Các DNVVN có s ch đng trong kinh doanh, có kh nng chuyn đi mt
hàng nhanh, có th thay đi nhanh chóng, thích nghi kp vi nhng bin đng ca th
ch, chính sách qun lý kinh t xư hi, ca giá c, th trng, cng nh nhng đòi hi
v sn phm, dch v theo nhu cu, th hiu, kh nng ca ngi tiêu dùng mà các
doanh nghip ln khó bt kp; qua đó to ra nhiu loi hàng hoá và dch v mi đáp
ng ngày càng tt hn nhu cu ca ngi tiêu dùng. Nh vy, có th nói các DNVVN
có li th hn các doanh nghip ln trong vic đnh hng và làm xut hin nhiu nhu
cu mi t phía ngi tiêu dùng theo mt khía cnh nào đó.
Mt khác, nh tính nng đng, các DNVVN d dàng tìm kim nhng th trng
mi và gia nhp th trng này khi công vic kinh doanh có th thu nhiu li nhun,
hoc rút khi th trng này khi công vic kinh doanh tr nên khó khn và kém hiu
qu. Do c cu gn nh, quy mô nh, các DNVVN rt linh hot và mnh dn trong

trình đ nhân lc nên các DNVVN ít có s đi mi công ngh hin đi hn, và phn
ln các trang thit b đc s dng vn khá lc hu (cho dù hin nay, đư có rt nhiu
DNVVN đư chú trng đn đi mi công ngh và áp dng rt thành công, linh hot các
máy móc, thit b hin đi trên th gii).
Nngălcăcnhătranhăthp
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, trong nhng nm gn đây, vi s đi mi
trong c ch qun lý, chính sách và lut, các doanh nghip ngày càng đc thành lp
nhiu. Tuy nhiên, do s manh mún v s lng cng nh cht lng kinh doanh, sc
cnh tranh ca các DNVVN rt thp. Tuy tham gia vào nhiu lnh vc và thành phn
kinh t, nhng các sn phm ca h ch chim th phn nh. ó là vì uy tín các
DNVVN hin vn cha cao, tâm lý ca ngi tiêu dùng còn e ngi v cht lng và
trình đ qun lý kinh doanh ca các ch doanh nghip. H vn a chung và tin tng
các sn phm  các doanh nghip ln, có thng hiu hn.
TrìnhăđăqunălỦăyu
DNVVN là loi hình còn non tr, ch yu vn là các doanh nghip mang tính
cht gia đình. Do vy trình đ qun lý, điu hành thng theo thói quen, kinh nghim,
k nng qun lý theo đnh hng th trng hin đi còn thiu. Nhiu ch doanh
nghip cha đc đào to bài bn v qun lý và kinh doanh, thiu nhng kin thc
kinh t c bn, am hiu pháp lut không đc cn k. Mt khác, DNVVN ít có kh
nng thu hút đc các nhà qun lý gii, có kinh nghim, các lao đng k thut cao, có
tay ngh, cng khó có kh nng tr lng cao và các chính sách đưi ng hp dn đ thu
hút và gi chân h.
Trìnhăđălaoăđngăkăthut hnăch
Mc dù DNVVN có ngun lao đng di dào, giá r nhng s nhân công cht
lng cao li rt ít. Chính điu này cùng vi vic quy mô doanh nghip nh li thiu
vn đư hn ch s phát trin, ln mnh ca các DNVVN nên hu nh các DNVVN
thiu các ngun lc đ thc hin các ý tng kinh doanh ln, hoc các d án đu t
Thang Long University Library
5


hoá quc t, tranh th vn, công ngh và kinh nghim tt ca nc ngoài đ thúc đy
phát trin kinh t trong nc. c trng c bn ca chin lc kinh t m là mc bo
h thp, khuyn khích xut khu (hng ngoi). 6

ToănênăngƠnhăcôngănghipăvƠădchăvăphătrăquanătrng
DNVVN thng chuyên môn hóa vào sn xut mt vài chi tit đc dùng đ lp
ráp thành mt sn phm hoàn chnh. c bit có nhng hàng hóa ngi tiêu dùng có
nhu cu không th sn xut  các doanh nghip có quy mô ln, k thut hin đi mà
ch có th sn xut bng lao đng th công, phân tán đn tng c s sn xut nh và h
gia đình. Do các DNVVN có quy mô sn xut nh, có kh nng điu chnh hot đng
nên có th đáp ng nhng nhu cu nói trên mt các nhanh chóng và thun tin, giúp
các doanh nghip ln có th sn xut hoàn chnh hàng hóa, đáp ng đc nhu cu ca
ngi tiêu dùng, góp phn quan trng vào phát trin loi hình dch v ph tr.
Là tr ct ca nn kinh t đaăphng
Nu nh doanh nghip ln thng đt c s  nhng trung tâm kinh t ca đt
nc, thì DNVVN li có mt  khp các đa phng và là ch th đóng góp quan trng
vào thu ngân sách, vào sn lng và to công n vic làm  đa phng. DNVVN do
vn ít, c s vt cht k thut yu kém nên t l lao đng s dng trong các DNVVN
thng ln rt thích hp vi nhng ngành cn nhiu lao đng th công nh ch bin
thu sn đông lnh, may mc, da giy, công nghip ch bin góp phn làm chuyn
dch c cu kinh t, góp phn khai thác nhng tim nng trong dân chúng.
óngăgópăkhôngănhăgiáătrăGDPăchoăqucăgiaăvƠăgiăvaiătròănăđnhănnă
kinhăt
S phát trin đa dng v ngành ngh, quy mô, hình thc t chc kinh doanh ca
DNVVN đư góp phn to ln trong vic lp ch trng cho nhng thiu ht t khu vc
kinh t quc doanh, khi dy tim nng sáng to ca nhân dân đ phát trin sn xut
to ra sc sng cho nn kinh t, to điu kin thu hút vn đu t nc ngoài, đóng góp

NHTM (ngi s hu) sang khách hàng (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh
quay tr li NHTM vi lng giá tr ln hn giá tr ban đu”. Theo Lut các T chc
tín dng (nm 2010) đư đnh ngha cho vay nh sau: “Cho vay là hình thc cp tín
dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ
s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi
nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
T nhng khái nim trên có th hiu cho vay ca NHTM là giao dch v vn (vn
 đây đc hiu theo ngha rng bao hàm c tin và tài sn) gia NHTM và các ch
th khác trong nn kinh t. Trong đó, bên đi vay đc quyn s dng vn ca NHTM
trong mt thi gian nht đnh theo các nguyên tc và điu kin tho thun trc gia
hai bên; bên đi vay có trách nhim s dng vn theo mc đích đã xác đnh trc, và
phi hoàn tr gc và lãi đy đ, đúng hn cho NHTM.
NHTM có th tin hành cho vay vi nhiu đi tng khác nhau nh các cá nhân,
doanh nghip… Hin nay, trong các đi tng khách hàng ca NHTM thì DNVVN là
đi tng khách hàng có nhiu tim nng nht. u đim ca DNVVN không ch là s
gia tng ngày càng ln v s lng mà còn là nhng đóng góp cho s phát trin kinh t
và tng thu nhp dân c. Trong đó, các DNVVN vay vn là đ đáp ng nhu cu
SXKD, to ra ca ci, sn phm cho nn kinh t, thông qua đó làm giàu cho chính
doanh nghip và nn kinh t. Vy có th hiu mt cách khái quát rng: ắCho vay
DNVVN ca NHTM là vic NHTM giao hoc cam kt giao mt khon tin cho
DNVVN đ s ếng vào mc đích đu t, phát trin SXKD ca ếoanh nghip trong
mt thi hn nht đnh vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi thỀo đúng thi hn đã
8

cam kt”. Nhìn chung, cách thc cho vay DNVVN cng tng t nh vi các khách
hàng doanh nghip khác, tùy thuc vào thi hn và s tin doanh nghip xin vay đ
đa ra hình thc và quy trình cho vay hp lí.
1.2.2. c đim cho vay ếoanh nghip va và nh
Nhuăcuăvayăvn đaădng: vì DNVVN là t chc kinh t, mi hot đng đu
hng vào SXKD, to ra sn phm cung ng trên th trng nhm mc tiêu kim li vì

9

1.2.3. Vai trò ca cho vay ếoanh nghip va và nh
(1) i vi nn kinh t
HătrăcácăDNVVNăthcăhinăSXKDăgópăphnăthúcăđyăquáătrìnhăphátătrină
kinhăt
NHTM cung cp ngun vn h tr cho DNVVN thc hin quá trình m rng
SXKD, đu t đi mi trang thit b, công ngh, nâng cao cht lng, tay ngh ngi
lao đng nhm mc đích ci thin cht lng sn phm, dch v… góp phn thúc đy
quá trình phát trin kinh t. Hot đng cho vay DNVVN giúp cho các doanh nghip
không b l các c hi đu t, thi v làm n, duy trì hot đng SXKD liên tc, quá
trình lu thông đc thông sut, nâng cao hiu qu s dng vn trong toàn xư hi.
ToăcôngănăvicălƠm
Hot đng cho vay DNVVN đóng vai trò gián tip điu chnh c cu vùng, lưnh
th. Khu vc DNVVN đc xem nh khu vc thu hút nhiu lao đng, góp phn vào
gii quyt công n, vic làm cho xư hi. Vì vy, khi ngân hàng m rng cho vay thì s
to điu kin giúp các DNVVN thu hút đc nhiu lao đng hn. Qua đó, hot đng
cho vay ca ngân hàng góp phn thúc đy tng trng kinh t. Vi vic m rng cho
vay DNVVN s ngày càng thúc đy sn xut, lu thông hàng hóa, tng hiu qu sn
xut, gii quyt công n vic làm, tng thu nhp cho ngi lao đng. T đó to đà cho
vic thúc đy tng trng kinh t nhanh, đng thi góp phn kim ch và đy lùi lm
phát, thc hin n đnh tài chính.
(2) i vi NHTM
MangăliăngunăthuănhpăchoăngơnăhƠng
Hot đng cho vay DNVVN mang li li nhun cao cho ngân hàng, to điu kin
cho ngân hàng s dng ngun vn huy đng đc tt và hiu qu hn. Hot đng cho
vay có hiu qu tc là kh nng quay vòng vn tín dng cao, qua đó ngân hàng có th
m rng các hình thc dch v cung cp cho khách hàng cng nh m rng quy mô
vn tín dng cho mt khách hàng. Nh vy, không nhng có th duy trì mi quan h
vi khách hàng truyn thng mà còn m rng, thu hút thêm khách hàng mi. ó cng

 có th hot đng mt cách thng xuyên, các DNVVN phi có trang thit b
tt, có th trng đu vào đáp ng đc nhu cu sn xut ca doanh nghip song các
doanh nghip này li có vn lu đng t có rt ít so vi nhu cu cn thit. Do đó
ngun vn đ mua vt t, hàng hóa cho sn xut ch yu đc bù đp bng ngun vn
vay ngân hàng. Mt khác, cho vay DNVVN ca ngân hàng cng tác đng mnh m
vào tiêu th sn phm cho các doanh nghip qua vic m rng tín dng tiêu dùng, cho
vay hoc bo lưnh đ các t chc kinh t, cá nhân hot đng trong mi lnh vc lu
thông qua mua bán hàng hóa.
Góp phnănơngăcaoăhiuăquăSXKD caăcácăDNVVN
Ngân hàng cho các DNVVN vay vn đ đáp ng các nhu cu SXKD. Thông qua
cho vay, vn tín dng đc cung cp kp thi to điu kin cho SXKD, vòng quay vn
đc lu chuyn thun li và nhanh chóng thúc đy hiu qu SXKD ca doanh
nghip. Thông qua công tác thm đnh, ngân hàng có th giúp các DNVVN kim tra
đc tính kh thi cng nh có hiu qu ca các phng án/d án SXKD, bên cnh đó
Thang Long University Library
11

quá trình giám sát và đôn đc doanh nghip tr n ca ngân hàng cng góp phn thúc
đy cng nh nâng cao hiu qu SXKD ca doanh nghip.
1.2.4. Các nguyên tc và điu kin cho vay ếoanh nghip va và nh
1.2.4.1. Nguyên tc cho vay
Sădngăvnăvayăđúngămcăđíchăđƣăthaăthunătrongăhpăđngătínădngă
Khách hàng phi cam kt s dng khon vay đúng theo mc đích đư tha thun
vi ngân hàng, theo đúng qui đnh ca pháp lut và theo các qui đnh khác ca ngân
hàng cp trên. Mc đích vay vn đc ghi rõ ràng trong hp đng cho vay nhm đm
bo ngân hàng không tài tr cho các hot đng kinh doanh trái pháp lut và vic tài tr
đó là phù hp vi cng lnh ca ngân hàng.
Hn na mc đích s dng vn là c s đ ngân hàng xem xét nhu cu vay vn
ca DNVVN, cng nh đánh giá kh nng thu hi n, t nhng cn c này NHTM
mi ra quyt đnh cho vay. Bên cnh đó, mc đích s dng vn còn là cn c đ

là không vi phm pháp lut và mc đích s dng vn vay phi phù hp vi đng ký
kinh doanh ca các DNVVN. Vì DNVVN vay vn hoàn tr n vay t hiu qu s
dng vn t quá trình SXKD ca doanh nghip, vì vy nu hot đng kinh doanh ca
doanh nghip trái vi quy đnh ca pháp lut s b Nhà nc x lý, tch thu dn đn
mt kh nng tr n cho ngân hàng.
CóăkhănngătƠiăchínhăđmăboătrănătrongăthiăhnăđƣăcamăkt:ăDNVVN
phi có nng lc tài chính lành mnh, kh nng qun lý tt, chng minh s phát trin
n đnh ca mình. Nng lc tài chính lành mnh ca DNVVN đc th hin qua tng
giá tr tài sn – ngun vn ln, kh nng thanh toán, kh nng sinh li cao… Các yu
t này đm bo cho DNVVN hot đng thng xuyên liên tc, phát trin trong tng
lai, là c s vng chc đm bo cho cam kt hoàn tr n vay ngân hàng đúng hn.
Cóădăánăđuăt,ăphngăánăSXKDăkhăthi,ăhiuăqu,ăphùăhpăviăquyăđnhă
phápălut:ăDNVVN phi có phng án hoc d án kh thi và hot đng hiu qu vì
hiu qu ca vic s dng vn mang li li ích cho c DNVVN ln ngân hàng.
i vi DNVVN: kinh doanh hiu qu thì thu nhp thu v s đm bo bù đp chi
phí, giúp doanh nghip đm bo kh nng tr n cho ngân hàng đng thi duy trì mi
quan h tín dng, to đc uy tín vi ngân hàng.
i vi NHTM: ngun thu t d án và phng án vay vn đc coi là ngun thu
th nht đm bo an toàn vn cho ngân hàng. K hoch kinh doanh kh thi, có hiu
qu ca DNVVN s đm bo kh nng thu hi n gc và lưi cho ngân hàng.
Thcăhinăcácăquyăđnhăvăđmăboătinăvay: vì kh nng thu hi n t ngun
thu th nht – hiu qu s dng vn vay ca doanh nghip, trong nhiu trng hp
không đc đm bo do nhiu nguyên nhân khác nhau dn đn ri ro không thu hi đ
n vay gây tn tht cho ngân hàng cng nh nh hng đn cht lng cho vay
DNVVN. Vì vy, NHTM phi yêu cu khách hàng thc hin đy đ các bin pháp
đm bo tin vay đ to c s cho ngân hàng thu hi n, ngn chn ri ro và hn ch
tn tht cho ngân hàng. Thang Long University Library

1.2.5.3. Phân theo phng thc cho vay
Cho vay theo hn mc tín dng: là hình thc cho vay theo đó ngân hàng tha
thun cp cho doanh nghip hn mc cho vay, có th tính cho c k hoc cui k, theo
s d ti đa ti thi đim tính. Hn mc này đc cp trên c s k hoch SXKD, giá
tr tài sn th chp, tài sn cm c bo lưnh (nu có), nhu cu vn và nhu cu vay vn
ca doanh nghip. Mi ln vay, doanh nghip ch cn trình bày phng án s dng
tin vay, np các chng t chng minh đư mua hàng hoc dch v và yêu cu vay vn,
lng vay vn. Trong thi gian ngân hàng cam kt cho vay, doanh nghip có th thc
14

hin vay – tr nhiu ln, nhng d n không đc vt quá hn mc cho vay. Phng
thc này áp dng đi vi các doanh nghip có nhu cu vay vn b sung vn lu đng
thng xuyên, có nng lc tài chính tt, SXKD n đnh, có lưi, đư to đc uy tín vi
ngân hàng và không có n cn chú ý ti các t chc cho vay.
Cho vay tng ln: là hình thc cho vay đi vi các doanh nghip không có nhu
cu vay thng xuyên, ch có nhu cu thi v, hay sn xut đc bit mi tìm đn vay
ngân hàng. Vn vay này ch tham gia vào mt s chu k nht đnh ca chu k SXKD.
Mi ln vay vn doanh nghip phi lp h s vay vn theo quy đnh. Vic thm đnh,
xét duyt cho vay, qun lý giám sát tình hình s dng vn vay và thu hi n đc thc
hin theo tng hp đng cho vay. Doanh nghip có th rút vn mt ln hoc nhiu ln
phù hp vi tin đ s dng vn nhng không vt quá s tin cho vay ghi trong hp
đng cho vay. Nu doanh nghip rút vn nhiu ln, mi ln rút vn doanh nghip phi
kí giy nhn n và gi cho ngân hàng bn sao chng t tài liu chng minh cho mc
đích s dng vn vay. Phng thc cho vay này thng xuyên yêu cu các DNVVN
phi có TSB, áp dng vi các doanh nghip không có nhu cu s dng vn thng
xuyên hoc cha có nhiu uy tín vi ngân hàng.
1.2.5.4. Phân thỀo hình thc đm bo
Cho vay có tài sn đm bo: là loi cho vay mà khi cho vay, ngân hàng đòi hi
các doanh nghip vay vn phi có tài sn bo đm nh th chp, cm c tài sn ca
doanh nghip vay vn, bo đm bng tài sn hình thành t vn vay, hoc phi có bo

b tín dng s tr li np h s cho NHTM. ây là c s đ ngân hàng thm đnh và
ra quyt đnh cho vay. H s vay vn ca DNVVN thng gm ba b h s:
H s pháp lý: gm các giy t chng minh nng lc pháp lut dân s ca
DNVVN vay vn nh: quyt đnh thành lp doanh nghip, giy phép đng ký kinh
doanh, giy chng nhn đu t, giy chng nhn đng kí thu, điu l hot đng ca
doanh nghip, quyt đnh b nhim đi vi ngi đi din ca doanh nghip…
H s khon vay: là các tài liu chng minh nng lc tài chính và mc đích s
dng vn ca DNVVN nh: báo cáo tài chính (bng tng kt tài sn, báo cáo kt qu
kinh doanh, thuyt minh tài chính, lu chuyn tin t), hp đng mua bán hàng hóa,
hóa đn mua bán hàng hóa, phng án SXKD, kh nng vay tr và ngun tr hp lý…
H s đm bo tin vay: là các giy t chng minh quyn s hu, s dng hp
pháp ca DNVVN đi vi tài sn mà doanh nghip cam kt s dng làm tài sn đm
bo trong quá trình vay mn vn ti ngân hàng.
Thông tin lu tr ti ngân hàng: là nhng thông tin v các ln vay mn trc
đây ca DNVVN ti ngân hàng, hoc thông tin v các ln giao dch tài chính khác ca
DNVVN đc lu tr ti ngân hàng.
Thông tin thu đc qua điu tra, kho sát: là nhng thông tin do ngân hàng thu
thp đc t các ngun bên ngoài có liên quan đn DNVVN xin vay vn.
Thông tin khác: là các ngun thông tin thu thp đc t các đi tác, các c quan
nhà nc có thm quyn…