B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăHIU QU CHO VAY
TIểUăDỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
C PHNăSÀIăGọNăHÀăNI- PHọNG GIAO
DCH TRNăNGăNINH
SV THC HIN : PHMăPHNGăTHANH
MÃăSV : A18006
CHUYểNăNGÀNH : NGỂNăHÀNG
HÀăNI ậ 2014 B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăHIU QU CHO VAY
TIểUăDỐNGăTI NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
C PHNăSÀIăGọNăHÀăNI- PHọNGăGIAOă
DCH TRNăNGăNINH
GVăhng dn : ThS. NguynăPhngăMai
SV thc hin : PhmăPhngăThanh
Mƣ SV : A18006
ChuyênăngƠnh : NgơnăHƠng
HÀăNI ậ 2014

trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên

Thang Long University LibraryMC LC

CHNGă1. NHNG VNă CăBN V HIU QU CHOăVAYăTIểUă
DỐNGăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. KháiănimăvƠăđcăđim ca hotăđng caăngơnăhƠngăthngămi 1
1.2. KháiănimăvƠăđcăđim ca hotăđngăchoăvayătiêuădùng 3
1.2.1. Khái nim hot đng cho vay tiêu dùng 3
1.2.2. c đim hot đng cho vay tiêu dùng 4
1.3. Cácăloiăhìnhăchoăvayătiêuădùng 6
1.3.1. Cn c vào mc đích vay 6
1.3.2. Cn c vào tính cht đm bo 6
1.4. Vaiătròăca hotăđng CVTD 7
1.4.1. i vi khách hàng 7
1.4.2. i vi ngân hàng 7
1.4.3. i vi nn kinh t 7
1.5. Hiu qu hotăđng CVTD tiăngơnăhƠngăthngămi 8
1.5.1. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng 8
1.6. Cácănhơnăt nhăhng ti vicănơngăcaoăhiu qu hotăđng CVTD 13
1.6.1. Các nhân t khách quan 13
1.6.2. Các nhân t ch quan 15
KTăLUN CHNGă1 16
CHNGă2. THC TRNG HIU QU HOTăNGăCHOăVAYăTIểUă
DỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăSÀIăGọNăHÀăNIậ

2.4.2. Nhng tn ti 58
2.4.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 59
KT LUNăCHNGă2ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ61
CHNGă3. GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăHIU QU CHOăVAYăTIểUăDỐNGă
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăSÀIăGọNăHÀăNI- PHọNGă
GIAO DCH TRNăNGăNINH 62
3.1. nhăhng hotăđng caăNgơnăhƠngăTMCPSƠiăGònăHƠăNi trong nhng
nmăti 62
3.1.1. .Nhu cu cho vay tiêu dùng trong thi gian ti 62
3.1.2. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca SHB- Phòng giao
dch Trn ng Ninh 62
3.2. Giiăphápănơngăcaoăhiu qu choăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăThngămi
c phn SƠiăGònăHƠăNi- Phòngăgiaoădch TrnăangăNinh 63
3.2.1. Tng cng công tác huy đng vn 63
3.2.2. a dng hóa các loi hình cho vay tiêu dùng 64
3.2.3. Xây dng chính sách khách hàng theo hng ci m hn đi vi khách
hàng vay tiêu dùng 65
3.2.4. X lí dt đim n quá hn, n xu 66
3.2.5. Hin đi hoá ngân hàng 67
3.2.6. y mnh hot đng Marketing ngân hàng 67
3.3. Kin ngh 69
3.3.1. Kin ngh vi chính ph và các c quan thm quyn có liên quan 69
3.3.2. Kin ngh vi NHNN 70
Thang Long University Library3.3.3. Kin ngh vi SHB 71
3.3.4. Kin ngh vi Phòng giao dch Trn ng Ninh 72
KTăLUNăCHNGă3 72


Cán b tín dng
CVTD
CBCNV
CBQLH
Cho vay tiêu dung
Cán b công nhân viên
Cán b qun lý điu hành
DPRR
NHNN
NHTM
NQH
TMCP
TSB
D phòng ri ro
Ngân hàng nhà nc
Ngân hàng thng mi
N quá hn
Thng mi c phn
Tài sn đm bo
RRTD
Ri ro tín dng
VN
Vit Nam ng
USD
United States Dollar

Thang Long University LibraryDANH MCăSă, BNG BIU

1. TínhăcpăthităcaăđătƠi
Trong nhng nm gn đây, vi vic thúc đy mnh m công cuc đi mi kinh
t, Vit Nam đã đt đc nhng thành tu to ln vi tc đ tng trng kinh t cao.
Trong quá trình hi nhp mnh m vi nn kinh t th gii, nn kinh t trong nc
đang có nhng chuyn bin tích cc phù hp vi xu th phát trin chung. c bit, k
t khi Vit Nam tr thành thành viên ca WTO thì du n ca s hi nhp càng tr
nên rõ nét hn trong nn kinh t nc ta.
Trong hoàn cnh nn kinh t ngày càng phát trin, đi sng ngi dân ngày càng
tng cao, nhu cu vay tiêu dùng ca ngi dân cng ngày mt ln. Nhng nm tr li
đây, hot đng cho vay tiêu dùng (CVTD) đóng mt vai trò quan trng trong dch v
ngân hàng, CVTD đóng góp mt phn li nhun không nh trong hot đng cho vay
ca ngân hàng. Ngi tiêu dùng vi mc thu nhp ngày càng n đnh và đc ci
thin, cùng vi trình đ dân trí và mc sng cao, ha hn s thúc đy hot đng CVTD
ngày càng phát trin.
Tuy vy, hot đng CVTD ti Vit Nam vn có nhng hn ch nht đnh nh
đnh mc CVTD ti đa còn thp, thi hn CVTD ngn, chính sách và th tc CVTD
còn phc tp và hn ch, cha hp dn đc lng đông đo KH tng xng vi v
th và tim nng ca các ngân hàng ti Vit Nam
Nhn thy nhu cu vay vn t các cá nhân, t chc cho tiêu dùng là rt ln, trong
nhng nm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni–Phòng giao dch Trn ng Ninh
đã có nhng chin lc nhm thu hút đy mnh hot đng CVTD. Tuy nhiên vic
hoàn thin công tác này vn còn gp không ít khó khn, bt cp.Vì vy vic nâng cao
hiu qu CVTD là điu cn thit đ ngân hàng phát trin hot đng kinh doanh ca
mình, nâng cao li nhun.
Nhn thy tính cp thit đó, em đã chn đ tài ắNơngăcaoăhiu qu CVTD ti
NgơnăHƠng TMCP SƠiăGònăHƠăNi-Phòngăgiaoădch TrnăngăNinh” làm đ tài
khóa lun tt nghip ca mình vi mong mun đóng góp mt vài gii pháp đy mnh
hiu qu hot đng này ti ngân hàng.
2. McăđíchănghiênăcuăcaăđătƠi
 Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v cho vay và hiu qu hot đng

CHNGă1. NHNG VNă  Că BN V HIU QU CHOă VAYă TIểUă
DỐNGăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. KháiănimăvƠăđcăđim ca hotăđng caăngơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng thng mi là: ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và
các hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun theo quỔ đnh ca
Lut các t chc tín dng và các quỔ đnh khác ca pháp lut (Ngun:Ngh đnh s
59/2009N-CP ca Chính ph v t chc và hot đng ca NHTM)
 Mt s hot đng ca NHTM:
Hot đng huy đng vn: Hot đng huy đng vn chim v trí quan trng
trong các hot đng ca ngân hàng. Ngân hàng huy đng vn ch yu di hình thc
nhn tin gi. Khi mt ngân hàng bt đu hot đng, nghip v đu tiên là m các tài
khon tin gi đ gi h và thanh toán h cho khách hàng, bng cách đó ngân hàng
huy đng tin ca các doanh nghip, các t chc xã hi và ca dân c.  gia tng
ngun tin gi trong môi trng cnh tranh và đ có đc ngun tin có cht lng
ngày càng cao, các ngân hàng đã đa ra và thc hin nhiu hình thc huy đng vn
khác nhau. Bao gm: tin gi thanh toán, tin gi có k hn ca doanh nghip và các
t chc xã hi, tin gi tit kim ca dân c, tin gi ca các ngân hàng khác. Mi loi
tin gi có đc đim khác nhau phù hp vi tng đi tng khác nhau.
Hot đng ngân qu: Là hot đng đm bo kh nng chi tr thanh toán
thng xuyên ca ngân hàng. Ngun đm bo cho kh nng này là nhng tài sn có
tính lng cao.
Hot đng s dng vn ca NHTM:
Hotăđngăđuăt: Ngân hàng có th tham gia vào các hot đng đu t trên th
trng chng khoán, góp vn liên doanh liên kt nhm sinh li và phân tán ri ro.
Hotăđngătínădng: Tín dng là loi tài sn chim t trng ln nht  phn ln
các NHTM, phn ánh hot đng đc trng ca ngân hàng. Hot đng tín dng là hot
đng truyn thng và ch yu to ra li nhun cho ngân hàng, hot đng này bao gm:
Cho vay: Là vic ngân hàng đa tin cho khách hàng vi cam kt khách hàng
phi hoàn tr c gc và lãi trong khong thi gian xác đnh. Cho vay là tài sn ln nht
trong khon mc tín dng. Cho vay thng đc đnh lng theo hai ch tiêu là doanh

khách hàng. Ngày nay, bên cnh các hot đng truyn thng, nhng loi hình dch v
này đang dn chim t trng ln, và đc chú trng trong hot đng ca ngân hàng.
Theo lut các t chc tín dng nm 2010:
 Cho vay ti NHTM là: S chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t ngi
s hu (NHTM) sang ngi s dng (khách hàng), sau mt thi gian nht đnh li
quay v vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu.
Cho vay là hot đng sinh li ln nht song ri ro cao nht ca NHTM.  ngân
hàng tn ti và phát trin vng chc, hot đng cho vay phi an toàn và hiu qu. Mun
vy, nó phi đc thc hin theo nhng nguyên tc nht đnh:
Th nht, khách hàng vay vn phi đm bo s dng vn vay đúng mc đích
đã tho thun. iu này giúp hn ch ri ro tín dng cho ngân hàng.
Th hai, khách hàng phi đm bo hoàn tr n gc và lãi vn vay đúng thi
hn đã tho thun trong hp đng.
Th ba, ngân hàng cho vay đi vi nhng d án kh thi, có hiu qu và có kh
nng hoàn tr n. Nh đó, ngân hàng mi có đc li nhun t vic cho vay

3

 Phân loi hot đng cho vay:
Theo mc đích s dng vn vaỔ: Cho vay nhm mc đích sn xut kinh doanh,
CVTD…
Theo thi gian : Cho vay ngn hn là các khon vay có thi hn đn 12 tháng,
cho vay trung hn là các khon vay có thi hn t trên 12 đn 60 tháng, cho vay dài
hn là các khon vay có thi hn 60 tháng tr lên.
Theo hình thc bo đm: Cho vay có đm bo bng tài sn, cho vay không có
đm bo bng tài sn.
Theo cách thc cho vaỔ: Cho vay trc tip, cho vay gián tip.
Theo phng thc cho vaỔ: Cho vay thu chi, cho vay trc tip tng ln, cho
vay theo hn mc, cho vay luân chuyn, cho vay tr góp.
Hot đng cho vay ca NHTM có ý ngha ln đi vi nn kinh t. Nó có tác

qu thit thc cho ngân hàng nói riêng và nn kinh t nói chung.
1.2.2. c đim hot đng cho vay tiêu dùng
CVTD là mt trong nhng hình thc cho vay có ri ro rt cao. Nu ngi vay
không may b m, cht, hoc b mt vic thì ngân hàng s khó thu hi đc n. Hn
na mt s khon vay li có thi hn rt dài nh mua nhà th chp có ngân hàng cho
vay vi thi hn ti đa ti 20 nm… Vì vy, các khon vay tiêu dùng thng đc
thm đnh rt k càng và giám sát cht ch. Nhiu ngân hàng còn lp riêng phòng
chuyên trách đ theo dõi các khon vay này đ gim thiu ri ro cho ngân hàng.
Dch v CVTD ca NHTM có th là mt trong nhng dch v mang chi phí cao
nht vi nhiu ri ro nht vì tình hình tài chính ca các cá nhân và h gia đình không
n đnh, có th thay đi nhanh chóng tu theo tình trng công vic hay sc kho ca
h. Do đó các khon CVTD luôn đc qun lý mt cách cht ch và linh hot.
 iătngăchoăvayătiêuădùng: Là các cá nhân, h gia đình. Nhu cu vay vn
ca nhng ngi này ph thuc vào tình hình thu nhp, tài chính ca h. Do đó có th
chia ra thành 3 trng hp ph bin sau :
Các cá nhân có mc thu nhp thp di 9 triu đng/tháng: Nhu cu tín dng
thng không cao, nó ch xut hin nhm tho mãn nhu cu gia đình to s cân đi
gia thu nhp và chi tiêu.
Các cá nhân có mc thu nhp trung bình t 9 triu đn 15 triu/tháng: Nhu
cu tín dng tiêu dùng phát trin mnh do ý mun vay mn đ mua hàng tiêu dùng
ln hn khon tin d phòng ca mình.
Các cá nhân có mc thu nhp cao t 15 triu/tháng tr lên: Nhu cu tín dng
tiêu dùng ny sinh nhm tng thêm kh nng thanh toán hoc tài tr chi tiêu khi mà
ngun vn ca h đã nm trong tài khon đu t.
 QuiămôăvƠăs lngăcácăkhonăvayătiêuădùng: Các khon CVTD thng có
qui mô tng đi nh so vi các khon cho vay kinh doanh. Cho vay bt đng sn có
th có giá tr ln hn, nhng giá tr so sánh vn nh hn các món vay khác ti Ngân
hàng. Nguyên nhân ch yu do khách hàng ch vay tiêu dùng khi đã có mt lng vn
tng đi, ch vay ngân hàng đ b sung s tin còn thiu. Tuy nhiên s lng các
khon CVTD li rt ln do đi tng ca loi hình cho vay này là mi cá nhân trong

vay h s không đa ra đc nhng kt qu thm đnh đúng đn, có hiu qu. C s
vt cht, mng li thông tin ngân hàng thiu thn, lng lo hay hot đng kim soát
ni b không đc thc hin thng xuyên cng là nguyên nhân dn ti ri ro cao
trong cho vay.
 ChiăphíăCVTD: CVTD là mt trong nhng khon mc có chi phí ln nht
trong danh mc cho vay ca NH. Do s lng món vay nhiu, KH đông nhng quy
mô nh, NH phi huy đng nhiu nhân lc, t khâu tip nhn h s, thm đnh, quyt
đnh cho vay, gii ngân, kim soát và thu n. Công tác qun lý các khon CVTD vi
s lng ln cng phát sinh nhiu chi phí.
Thang Long University Library
6

 Li nhun t choăvayătiêuădùng: Hin nay mc li nhun thu đc t các
khon cho vay tiêu dùng ca các NHTM khá cao, chim t trng ln trong tng li
nhun ca NH do s lng các khon vay tiêu dùng là rt ln, mc lãi sut CVTD cao.
Vì trin vng v li nhun cng nh phm vi KH trong lnh vc CVTD là rt ln
nên đi vi hu ht các nc phát trin hin nay, CVTD đã tr thành mt trong nhng
ngun thu ch cht ca các NHTM, đóng vai trò ch đo trong dch v NH, mang ý
ngha quan trng trong qun lý NH. Khai thác lnh vc CVTD vn tip tc ha hn
nhiu trin vng trong tng lai.Ti các nc đang phát trin, CVTD cng đang dn
khng đnh đc vai trò ca mình, đem li nhng li nhun không nh trong hot đng
cho vay ca NHTM.
1.3. Cácăloiăhìnhăchoăvayătiêuădùng
1.3.1. Cn c vào mc đích vay
Cn c vào mc đích vay, CVTD đc chia thành hai loi:
 CVTD cătrú: Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua sm, xây
dng hoc/và ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân và h gia đình.
 CVTD phiăcătrú: Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri các chi phí
mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.3.2. Cn c vào tính cht đm bo

đc bit quan trng hn, nó cn thit cho nhng trng hp cá nhân có nhu cu chi
tiêu cp bách, nhu cu chi tiêu cho giáo dc y t… i vi th h tr và ngi thu
nhp thp, CVTD giúp h có đc mt cuc sng n đnh ngay t khi còn tr, bng
vic mua tr góp nhng gì cn thit, to đng lc to ln đ làm vic, tit kim, nuôi
dng con cái. Tuy nhiên, nu lm dng CVTD có th làm cho ngi đi vay chi tiêu
vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim và chi tiêu trong tng lai.
1.4.2. i vi ngân hàng
CVTD giúp ngân hàng m rng quan h vi khách hàng, t đó làm tng kh nng
huy đng các loi tin gi cho ngân hàng, to điu kin đa dng hóa đc các sn phm
dch v nh: th, các dch v qun lý tin mt, t vn, chit khu. Ngoài ra, nâng cao
hiu qu CVTD giúp ngân hàng tìm kim đc li nhun t các khon vay, tng thu
nhp và phân tán ri ro, góp phn qung bá thng hiu sn phm dch v, tng kh
nng cnh tranh ca ngân hàng vi các ngân hàng khác.CVTD giúp ngân hàng nâng cao
hiu qu s dng vn. Nh đã phân tích, CVTD tuy có chi phí cao nhng đng thi
cng to ra li nhun ln hn trên đng vn b ra so vi các hình thc cho vay khác.
CVTD cng giúp ngân hàng thu hút khách hàng s dng thêm các hình thc dch v
khác nh :chuyn tin hoc s dng dch v tr lng qua tài khon ti Ngân hàng đ
thun li cho hot đng thanh toán lãi theo k hn, s dng các dch v th, qung bá
thng hiu ngân hàng thông qua khách hàng. Khách hàng cng có xu hng s dng
kèm các dch v ti ngân hàng mình đã có quan h tín dng. ây là điu kin giúp ngân
hàng nâng cao nng lc cnh tranh và m rng th phn. Ngoài ra CVTD góp phn đa
dng hoá các lnh vc đu t, nâng cao thu nhp, phân tán ri ro cho ngân hàng.
1.4.3. i vi nn kinh t
CVTD thúc đy thành phn tiêu dùng do đó gia tng cu trong nc, trong c
cu tng sn phm quc ni, hn ch s ph thuc vào cu nc ngoài, thúc đy phát
trin kinh t bn vng hn.CVTD thúc đy tng trng kinh t, to vic làm và t đó
làm tng thu nhp, to kh nng tit kim, m rng c hi huy đng vn và phát trin
Thang Long University Library
8


đng CVTD ca ngân hàng s đt hiu qu cao. Nâng cao hiu qu ca CVTD s giúp
ngân hàng thc hin thành công chin lc kinh doanh và đng vng trong nn kinh t
th trng cnh tranh ngày mt gay gt nh hin nay.
1.5.1. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng
1.5.1.1. Các ch tiêu đnh tính
 Tuân th các quỔ đnh cho vay ca NHNN: S tuân th các quy đnh ca
NHTM v hot đng cp tín dng tiêu dùng: NHNN qui đnh các ch tiêu có tính cht
9

bt buc đi vi các NHTM nh th tc, h s vay vn, thi gian ti đa đ ra quyt
đnh đi vi mt khon vay, biên đ ti đa, ti thiu lãi sut cho vay so vi mc lãi
sut c bn, t l an toàn vn ti thiu…Vic tuân th nhng quy đnh này làm gim
thiu ri ro trong quy trình CVTD.
 Chin lc CVTD phù hp vi Ổêu cu cnh tranh, phát trin kinh doanh theo
tng thì kì: Ch tiêu trên đc th hin trong chính sách cho vay ca ngân hàng.
Chính sách cho vay cho ta bit v ch trng ca ngân hàng là u đãi cho vay đi
tng khách hàng nào, t đó đ ra các chin lc, phng thc và hình thc thúc đy
phát trin kinh doanh ca Chi nhánh.
 Công ngh thông tin ca ngân hàng: Trong xu th hin nay, công ngh thông
tin ngày càng có vai trò quan trng không ch vi các hot đng kinh t mà còn là hot
đng ngân hàng nói riêng. Công ngh thông tin đem li nhng li ích to ln và sc
mnh cnh tranh cho các NHTM bng vic cp nht, thu thp x lý thông tin nhanh
hn, nâng cao cht lng dch v. Nh đó, ngân hàng có th qun lý mt khi lng
ln các h s tín dng và khách hàng cng có th tip cn các dch v khác nhau ca
ngân hàng thông qua mng Internet.
 o đc ca CBTD: Khi cho vay, nu CBTD có tinh thn thái đ, đo đc
ngh nghip tt thì trong quá trình tip cn phc v khách hàng, CBTD to nim tin và
to mt hình nh tt trong mi khách hàng. Mun làm đc điu đó, mi nhân viên
cn có trình đ chuyên môn, nng lc và kinh nghim tt. Nng lc trình đ chuyên
môn, kinh nghim ca CBTD có nh hng rt ln đn cht lng món vay. Vi nng

này ca ngân hàng.
 Dăn CVTD: Ch tiêu trên phn ánh s vn ngân hàng CVTD ti mt thi
đim c th. Nó đc tính trên s d cui kì trên bng cân đi k toán ca ngân hàng.
Cùng vi ch tiêu doanh s cho vay, ch tiêu cng đánh giá mc đ tng trng CVTD
ca ngân hàng. ây là ch tiêu mà ngân hàng theo dõi thng xuyên đ bit tình hình
s dng vn ca khách hàng. Ch tiêu phn ánh quy mô ca m rng CVTD và là c
s đ xác đnh thu nhp ca ngân hàng t hot đng này.Tuy nhiên, d n CVTD cui
kì cao cng cha th đánh giá hiu qu CVTD là tt đc. Ch tiêu này còn phi kt
hp vi các ch tiêu khác đ có th đánh giá mt cách toàn din hiu qu CVTD.
Nu c hai ch tiêu trên đu cao và tc đ tng trng ca hai ch tiêu này cùng
dng thì chng t ngân hàng đang có tng trng trong CVTD, sn phm cho vay
ca ngân hàng đã có uy tín và thu hút khách hàng. Qua đó, nhu cu v vn CVTD
đc ngân hàng đáp ng tt nht. Mc dù vy, đ xem xem hiu qu CVTD có tht s
tt ta vn cn phi xét đn các ch tiêu v thu n khác.
 Doanh s thu n CVTD: Doanh s thu n CVTD là ch tiêu quan trng phn
ánh cht lng vn đã cho các cá nhân, t chc vay và đc hoàn tr trong mt thi kì
c th. Nu doanh s cho cay cao kèm theo theo doanh s thu n cng cao thì đây
đc xem là cht lng các khon vay là tt, vòng quay vn tín dng ca Chi nhánh là
cao.
 N quáăhn CVTD: N quá hn là nhng khon cho vay đn hn mà khách
hàng không tr đc hoc tr không đy đ s tin trong hp đng tín dng và không
đc ngân hàng gia hn. T l n quá hn là t l phn trm gia NQH và tng d n
ca NHTM  mt thi đim nht đnh, thng cui tháng, cui quý, cui nm. T l
này cho bit ti thi đim xác đnh c 100 đng ngân hàng cho vay thì có bao nhiêu
đng là n quá hn.
11
N quá hn CVTD

chng t hiu qu các khon vay càng thp và đ an toàn ca ngân hàng càng thp.
 Vòngăquayăvn CVTD: Ch tiêu này thng đc các NHTM tính toán hàng
nm đ đánh giá kh nng t chc qun lý vn tín dng tiêu dùng và cht lng tín
Thang Long University Library
12

dng tiêu dùng trong vic đáp ng nhu cu ca khách hàng, gii quyt hp lý gia 3
li ích: Nhà nc, khách hàng và ngân hàng.
Doanh s thu n CVTD
Vòng quay vn CVTD =
D n CVTD bình quân
H s này càng ln càng tt th hin kh nng thu n ca ngân hàng và chng t
ngun vn ca ngân hàng đã đu t có hiu qu. Nó phn ánh s vòng chu chuyn vn
ca vn CVTD cao, ngun vn luân chuyn nhanh, tham gia vào nhiu chu k. Ngc
li, h s này nh chng t vic thu n ca ngân hàng là kém, cht lng cho vay tiêu
dùng là không cao.
Tríchălp d phòngări ro CVTD: D phòng ri ro là khon tin đc trích lp
đ d phòng cho nhng tn tht có th xỔ ra do khách hàng không thc hin ngha v
theo cam kt (Ngun: Ngân hàng nhà nc (2005), Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN,
Hà Ni.)
 Do đó các ngân hàng s dng qu d phòng nhm bù đp khon n quá hn
khi ri ro xy ra đ không làm nh hng đn li nhun ngân hàng.
 T l trích lp d phòng ri ro cho bit DPRR trong CVTD đc trích so vi
d n CVTD. T l này càng cao, chng t n xu càng nhiu, ngân hàng CVTD cha
tt, vn phi trích lp d phòng nhiu.

DPRR cho vay tiêu dùng
T l trích lp d phòng ri ro CVTD = *100%
D n CVTD


càng cao thì li nhun t CVTD đóng góp vào li nhun ca ngân hàng càng ln, th
hin hiu qu CVTD càng tt. Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây dng đnh
hng phát trin hot đng CVTD ti ngân hàng.
1.6. Cácănhơnăt nhăhng ti vicănơngăcaoăhiu qu hotăđng CVTD
Cht lng ca các khon CVTD chu nh hng ca rt nhiu nhân t bao gm
nhân t quan và nhân t khách quan.  có th nâng cao đc cht lng CVTD ngân
hàng phi xem xét tác đng ca các nhân t đn hot đng cho vay ca ngân hàng nh
th nào, ch ra đc nhng mt tích cc và nhng hn ch còn tn ti.T đó, phát huy
mt cách hiu qu nhng mt tích cc và hn ch nhng mt tiêu cc.
1.6.1. Các nhân t khách quan
 Chinălc kinh doanh caăngơnăhƠng:ăChin lc kinh doanh là nhân t
đu tiên nh hng ti cht lng CVTD. Chin lc đc hiu là tm nhìn ca doanh
nghip trong dài hn v phng hng, v quy mô phát trin, v th trng, li th,
ngun lc, môi trng nh hng ti kh nng cnh tranh, giá tr k vng mà nhng
ngi trong và ngoài doanh nghip cn.
Chin lc kinh doanh liên quan đn kh nng cnh tranh thành công trên mt th
trng c th. Chin lc kinh doanh nó quyt đnh vic la chn sn phm, đáp ng
nhu cu khách hàng, giành li th cnh tranh so vi các đi th khác, khai thác và to
ra các c hi mi…Cng ging nh các doanh nghip, các NHTM nu không có chin
lc kinh doanh c th s ri vào tình trng b đng, s b b li phía sau trong cuc
chy đua gia các ngân hàng. Các ngân hàng da trên c s mt chin lc kinh
Thang Long University Library
14

doanh đc xác lp, ngân hàng s chuyn nó thành hành đng, lp ra nhng k hoch
b phn cho tng thi k đm bo cho nhng mc tiêu đã đ ra.
 Chínhăsáchătínădng: Các khon vay là tài sn ln nht ca mt ngân hàng.
S lành mnh ca danh mc cho vay quyt đnh thu nhp ca ngân hàng, cng nh
tính hiu qu ca nó. Ngân hàng luôn tìm cách cung cp ti đa các dch v tín dng
nhng phi theo nguyên tc thn trng, an toàn và thanh khon. Chính sách tín dng là

thc tr n nh th nào?