B GIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAYăTIểUăDỐNG TI NGỂNăHÀNGă
THNGăMI C PHN CỌNGăTHNGă
CHIăNHÁNHăTIểNăSN
SINH VIểNăTHCăHIN:ăPHANăHOÀIăTHU
MÃăSINHăVIểNăăăăăăăăăăăăăăăăă:ăA18025
CHUYểNăNGÀNHăăăăăăăăăăăă:ăNGỂNăHÀNG

HÀăNI ậ 2014 B GIÁOăDCăÀOăTO
TRNGăI HC THNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG CHO
VAYăTIểUăDỐNG TI NGỂNăHÀNGă

Hà Ni, ngày 30 tháng 6 nm 2014 LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Hà Nôi, ngày 30 tháng 6 nm 2014
SINHăVIểN Phan Hoài Thu


1.2.3.2. Cn c vào phng thc hoàn tr n vay 6
1.2.3.3. Cn c vào hình thc đm bo tin vay 6
1.2.3.4. Cn c vào ngun gc khon n 7
1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng 8
1.2.5. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 9
1.3. Chtălng hotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi 11
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu dùng 11
1.3.2. S cn thit nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng
mi 11
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 12
1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính 12
1.3.3.2. Các ch tiêu đnh lng 13
1.4. Cácănhơnăt nhăhngăđn chtălngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngă
thngămi 19
1.4.1. Các nhân t khách quan 19
1.4.2. Các nhân t ch quan 20
THC TRNG CHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăDỐNG TI
CHNGă2.
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăậ CHIăNHÁNHă
TIểNăSNăGIAIăON 2011-2013. 26
2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăậ chiănhánhăTiên
Sn. 26
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ngân hàng thng mi c phn Công
thng- chi nhánh Tiên Sn 26 2.1.2. C cu t chc ca ngân hàng TMCP Công thng – chi nhánh Tiên Sn . 27
2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca ngân hàng TMCP Công thng – chi
nhánh Tiên Sn giai đon 2011-2013. 28
2.1.3.1. Tình hình huy đng vn 28

2.4.3.1. Nhng nguyên nhân khách quan 65
2.4.3.2. Nhng nguyên nhân ch quan 67
Thang Long University Library GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăCHNGă3.
DỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGă- CHI
NHÁNHăTIểNăSN. 70
3.1. nh hng hotăđngăchoăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngămi c phn
CôngăthngăchiănhánhăTiênăSn 70
3.1.1. nh hng phát trin chung ti ngân hàng thng mi c phn Công
thng – chi nhánh Tiên Sn 70
3.1.2. nh hng phát trin cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Tiên Sn 70
3.2. Cácăgiiăphápănơngăcaoăchtălng cho vayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăthngă
mi c phnăCôngăthngăchiănhánhăTiênăSn 70
3.2.1. Ci thin h thng quy trình, quy đnh cho vay tiêu dùng 71
3.2.2. Nâng cao cht lng thm đnh, thu thp thông tin 72
3.2.3. Nâng cao hiu lc công tác kim tra kim soát ni b 72
3.2.4. X lý n quá hn, n xu 72
3.2.5. Nâng cp và phát trin công ngh ngân hàng 73
3.2.6. y mnh marketing ngân hàng, nâng cao thng hiu Vietinbank 73
3.2.7. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 75
3.3. Mt s kin ngh 75
3.3.1. i vi Chính ph 75
3.3.2. i vi Ngân hàng Nhà nc 76
3.3.3. i vi ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 76
DANH MC VIT TT

DANH MCăSă, BNG BIU,ăHÌNHăV
Bng 2.1.Tình hình huy đng vn ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 29
Bng 2.2.Tình hình s dng vn ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 33
Bng 2.3.Dch v th ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013 . 37
Bng 2.4.Báo cáo kt qu kinh doanh giai đon 2011-2013 38
Bng 2.5.Tình hình d n CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011- 2013 43
Bng 2.6.C cu d n CVTD theo kì hn 45
Bng 2.7. C cu d n CVTD theo mc đích s dng vn 47
Bng 2.8.Tình hình doanh s CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai
đon 2011-2013 49
Bng 2.9. Doanh s CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-
2013 50
Bng 2.10.Tình hình doanh s thu n CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn
giai đon 2011-2013 52
Bng 2. 11. D n CVTD theo hình thc đm bo 54
Bng 2.12.T l n quá hn, n xu ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 56
Bng 2.13. Vòng quay vn CVTD ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon
2011-2013 58
Bng 2.14. H s thu n ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013
59
Bng 2.15. T l thu lãi ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn giai đon 2011-2013
60
Bng 2.16. T l trích lp DPRR và h s kh nng bù đp ri ro ti Vietinbank
chi nhánh Tiên Sn giai đon 2011-2013 61
Biu đ 2.1. C cu CVTD theo kì hn 45
S đ 2.1. C cu t chc ca chi nhánh Vietinbank Tiên Sn 27

Nhn thc đc tm quan trng ca vn đ và qua thc t tìm hiu, nghiên cu
trong thi gian thc tp ti ngân hàng thng mi c phn Công thng – chi nhánh
Tiên Sn, tôi mnh dn chn đ tài “ Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng thng mi c phn Công thng - chi nhánh Tiên Sn ắ làm
đ tài nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu caăđ tƠiă
Xut phát t lý lun v hot đng tín dng ca NHTM, mc đích ca đ tài là
kho sát toàn din và có h thng tình hình hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
thng mi c phn Công thng – chi nhánh Tiên Sn trong nhng nm qua đ thy
đc nhng kt qu đt đc , nhng hn ch và nguyên nhân ca nhng hn ch đó.
Thang Long University LibraryT nhng tn ti đó đ xut phng hng và gii pháp nhm nâng cao cht
lng hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng trong nhng nm ti.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
 i tng nghiên cu: Cht lng hot đng cho vay tiêu dùng.
 Phm vi nghiên cu: Cht lng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
thng mi c phn Công thng - Chi nhánh Tiên Sn trong giai đon t nm
2011 đn nm 2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
 hoàn thành ni dung, yêu cu, mc đích ca đ tài đ ra, các phng pháp
đc thc hin trong quá trình nghiên cu gm:
 Phng pháp thng kê, so sánh cùng vi phân tích - tng hp s liu gia các
nm, các ch tiêu đánh giá.
 Phng pháp điu tra kho sát đ thu thp thông tin t các phòng ban có liên
quan đn đ tài nghiên cu.
5. B cc caăđ tƠiă
Ngoài phn m đu và kt lun, b cc ca khóa lun gm 3 chng :
Chng 1 : C s lý lun chung v cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng

yn tin gi, cho vay, cung ng 
ch v.”
Cho dù các đnh ngha v ngân hàng thng mi có khác nhau nhng nhìn chung
li thì bn cht ca ngân hàng thng mi là : Hot đng ca ngân hàng thng mi là
hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn
tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng và các dch v thanh toán, thc hin
các nghip v kinh doanh khác nhau vì mc tiêu phát trin chung ca toàn b nn kinh
t. Thc t cho thy ngân hàng thng mi không phi bng dng xut hin và có
đc s thnh vng nh ngày nay. Mt lch s lâu dài trong s thúc đy ca nhu cu
phát trin kinh t – xã hi đó giúp các ngân hàng thng mi không ngng hoàn thin
các hot đng ca mình.
1.1.2. Khái nim hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi
Cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM
(ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay
tr li NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. , cho
c cc cam k
Thang Long University Library2
t khon ti s dnh trong mt thi gian nhnh
theo tha thun v      c g  . Cho vay là quyn ca
NHTM. Vì vy NHTM có quyn yêu cu khách hàng vay phi tuân th nhng điu
kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n khi đn hn.
Trong cho vay thì mc đ ri ro rt ln, không thu hi đc vn vay hoc tr
không ht hoc không đúng hn…do ch quan hoc khách quan. Do đó khi cho vay
các ngân hàng thng s dng các bin pháp bo đm vn vay: th chp, cm c.
Cho vay là hot đng quan trng và ch yu ca ngân hàng đ to ra li nhun
cho ngân hàng, khon mc cho vay chim t trng ln trong tài sn ca ngân hàng.
Kinh t càng phát trin thì doanh s cho vay ca các ngân hàng thng mi càng tng

ngân hàng có thêm mt ngun th hai, b sung cho ngun thu n th nht thiu chc
chn.
Theoăphngăthc cho vay
Cn c vào phng thc cho vay có th chia hình thc cho vay thành ba loi :
 : Là phng thc áp dng đi vi khách hàng có nhu cu vay
vn tng ln. Mi ln vay vn, khách hàng và ngân hàng ni cho vay lp th tc vay
vn theo quy đnh và kí kt hp đng tín dng.
 : Là phng thc theo đó ngân hàng tha thun
cp cho khách hàng hn mc tín dng. Hn mc tín dng đc cp trên c s k hoch
sn xut kinh doanh, nhu cu vn và nhu cu vay vn ca khách hàng.
: Là phng thc qua đó ngân hàng cho phép ngi vay đc
chi tri trên s d tin gi thanh toán ca mình đn mt gii hn nht đnh và trong
khong thi gian xác đnh. Gii hn này gi là hn mc thu chi.
1.2. HotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi
Da trên các tiêu thc khác nhau thì ngi ta có th phân chia cho vay làm nhiu
loi. Nu da vào mc đích s dng vn vay, ngi ta đa ra loi hình cho vay tiêu
dùng.  mt khon tin theo
tho thun v c gtrong mt thi
gian nhn s dng cho mu phc v
i sng.
Các khon cho vay tiêu dùng là ngun cung cp tài chính quan trng giúp ngi
tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc sng nh : nhà , phng tin đi li,
tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t trc khi h có đ kh nng tài chính đ
hng th.
Mt khác, khác vi cho vay kinh doanh, đi vi cho vay tiêu dùng thì ngi vay
s dng tin vay vào các hình thc không sinh li, ngun tr n đc lp so vi vic s
dng tin vay. Ngun tr n  đây ch yu thông qua khon thu nhp ca ngi vay
gm lng và các ngun thu t các hot đng kinh doanh khác.
Trong giai đon đu, hu ht các ngân hàng không tích cc cho vay đi vi cá

tài khon đu t.
Quy môăvƠăs lngăcácăkhonăvayătiêuădùngă
Các khon CVTD thng có qui mô tng đi nh so vi các khon cho vay
kinh doanh. Nguyên nhân là khi có nhu cu mua sm tiêu dùng, khách hàng thng có
các khon tit kim t trc. Ch khi có thiu ht, h mi tìm đn ngân hàng đ bù đp
phn còn thiu y. Tuy nhiên s lng các khon CVTD li rt ln do đi tng ca
loi hình cho vay này là mi cá nhân trong xã hi vi nhu cu tiêu dùng đa dng. Khi
nn kinh t phát trin, nhu cu tiêu dùng tng cao, s lng các khon vay tiêu dùng s
càng nhiu thêm.
Ngun tr n
Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng chính là thu nhp ca ngi đi
vay, ngân hàng thng xem xét mc thu nhp thng xuyên ca khách hàng đ ra
quyt đnh cho vay. Do vy nu ngi đi vay gp vn đ sc khe, mt vic làm hay
gp các bin c bt ng nh hng đn thu nhp hàng tháng, ngân hàng s gp khó
khn trong thu hi n. Ngun tr n ca ngi đi vay có th bin đng ph thuc vào 5
quá trình làm vic, k nng, kinh nghim ca khách hàng vay cng nh s bin đi ca
nn kinh t.
Lƣiăsutăchoăvayătiêuădùng
Các khon cho vay tiêu dùng có lãi sut cao hn lãi sut cho vay trong các lnh
vc khác. Nguyên nhân là do mc đ ri ro cao và chi phí ln trong danh mc cho vay
ca ngân hàng nên khi đa ra mc lãi sut cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phi d
tính đn yu t lãi sut huy đng đu vào bin đi làm cn c xác đnh lãi sut cho vay
tiêu dùng.
Trong cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thng mi s dng nhiu phng pháp
khác nhau đ xác đnh mc lãi sut thc t nh : phng pháp lãi đn, phng pháp
lãi gp, phng pháp lãi sut bin đi…
Li nhun t choăvayătiêuădùng

mt yu t góp phn làm tng chi phí ca các khon cho vay tiêu dùng.
1.2.3. Phân loi cho vay tiêu dùng
Da vào các cn c khách nhau, cho vay tiêu dùng đc phân chia thành các
hình thc sau:
1.2.3.1. Cn c vào mc đích s dng vn vay
Cn c vào mc đích s dng vn vay, CVTD đc chia thành hai loi. ó là
cho vay tiêu dùng c trú và cho vay tiêu dùng phi c trú.
Cho vay tiêu dùng c trú là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua
sm, xây dng hoc/và ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân và h gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri các
chi phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.2.3.2. Cn c vào phng thc hoàn tr n vay
Da theo cn c phng thc hoàn tr n vay, cho vay tiêu dùng có th chia làm
ba loi sau :
Cho vay tiêu dùng tr góp: Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi vay
tr n (gm s tin gc và lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh
trong sut thi hn cho vay. Phng thc này thng áp dng cho nhng khon vay có
giá tr ln hoc thu nhp đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng thanh toán ht
mt ln s n vay.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo phng thc này, tin vay đc khách hàng
thanh toán cho ngân hàng mt ln khi đn hn, áp dng vi các khon vay có giá tr
nh, thi hn ngn.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép
thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong thi hn tín dng
đc tha thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp tng k, khách hàng
đc ngân hàng cho phép thc hin vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn,
theo mt hn mc tín dng.
1.2.3.3. Cn c vào hình thc đm bo tin vay
Theo tính cht đm bo tin vay, cho vay tiêu dùng có hai loi chính: Cho vay có

vào uy tín ca bn thân khách hàng mà không cn mt ngun thu n th hai b sung.
Mc vay ti đa không bo đm ca mi loi hình t chc tín dng do ngân hàng nhà
nc quy đnh trong mi thi k
1.2.3.4. Cn c vào ngun gc khon n
Xét  góc đ nghip v và tính ph bin ca ngun gc khon n có th phân
cho vay tiêu dùng thành cho vay trc tip và gián tip, xut phát t vic NHTM có th
thc hin nhng khon CVTD trc tip vi khách hàng xin vay ti ngân hàng hoc
di hình thc gián tip bng cách mua các phiu tiêu dùng t nhng ngi bán hàng
hóa hoc cung cp dch v tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng gián tip : Là các hot đng CVTD qua vic ngân hàng mua
các phiu bán hàng t nhng ngi bán l hàng hóa, do vy nó là hình thc tài tr bán
tr góp ca các ngân hàng thng mi.
CVTD gián tip gm các phng thc sau :
Thang Long University Library8
 : là hình thc khi bán cho ngân hàng các khon n mà
ngi tiêu dùng đã mua chu, công ty bán l s cam kt thanh toán cho ngân hàng toàn
b nu đn khi ht hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.
 n ch: là phng thc trong đó công ty bán l sau khi bán các
khon n do ngi tiêu dùng đã mua chu cho ngân hàng s cam kt thanh toán cho
ngân hàng mt phn khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho
ngân hàng.
 mi: là hình thc tài tr mà sau khi bán các khon n cho ngân
hàng, công ty bán l không chu trách nhim cho vic chúng có đc hoàn tr hay
không. Phng thc này cha đng ri ro rt cao nên khon n đc la chn rt k
và ch có các công ty bán l đáng tin cy mi áp dng phng pháp này.
 i: Khi thc hin theo phng pháp này, nu xy ra ri ro ngi
tiêu dùng không tr n thì ngân hàng s bán tr li cho công ty bán l phn n mình

c s xem xét h s khách hàng, tin hành thm đnh lai lch c th v mc đích vay
vn. tài sn đm bo…
Bc 3. Xét duyt và quyt đnh cho vay: Sau quá trình thm đnh, cán b tín
dng thông báo li vi cp trên đ trình lên hi đng xét duyt, đa ra quyt đnh cho
vay. Sau khi đã quyt đnh, ngân hàng phi lp vn bn thông báo cho khách hàng bit
rõ ni dung (nu không cho vay phi ghi chi tit lý do).
Bc 4. Hoàn tt th tc pháp lý và tin hành gii ngân:
Sau khi xét duyt và quyt đnh cho vay, ngân hàng và khách hàng tin hành kí
kt hp đng tín dng.
Sau khi kí kt hp đng tín dng, ngân hàng tin hành gii ngân cho khách hàng.
Bc 5. Kim tra trong quá trình cho vay: Sau khi gii ngân cho khách hàng,
ngân hàng phi kim soát xem khách hàng có s dng tin vay đúng mc đích hay
không. Nu cht lng khon vay đang b đe da cn có bin pháp x lý kp thi.
Ngân hàng có quyn thu hi n trc hn, ngng gii ngân nu bên đi vay vi phm
hp đng tín dng.
Bc 6. Thu hi n hoc đa ra quyt đnh tín dng mi: Khi khách hàng đã
tr ht n gc và lãi đúng hn, quan h tín dng gia ngân hàng và khách hàng s kt
thúc. Tuy nhiên bên cnh các khon tín dng an toàn, vn tn ti các khon tín dng
mà đn thi đim hoàn tr khách hàng không tr đc n. Cho nên ngân hàng phi tìm
hiu nguyên nhân và đa ra quyt đnh mi: có cho khách hàng gia hn n hay là bán
tài sn đm bo đ bù đp ri ro.
Quy trình cho vay phi đm bo đ ngân hàng có đ các thông tin cn thit
nhng không gây phin hà cho khách hàng. Mt quy trình cho vay đc xây dng hp
lý s làm tng hiu qu hot đng, gim thiu ri ro và nâng cao doanh li ca ngân
hàng.
1.2.5. Vai trò ca hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi
Có th nói rng hu ht các ch th trong nn kinh t, dù là trc tip hay gián tip
cng đu đc hng nhng li ích do hot đng ca ngân hàng mang li. Hot đng
cho vay tiêu dùng cng không là ngoi l khi có nhng vai trò sau đây:
i viăngiătiêuădùng

tránh khi, ngày càng gay gt. iu này đã thúc đy nhà sn xut chú trng hn ti
cht lng ca hàng hoá dch v, nâng cao công ngh đ sn xut ra hàng hoá dch v
có cht lng tt, đáp ng yêu cu ca ngi tiêu dùng, thu hút ngi tiêu dùng v
phía mình. Nh đó ngi tiêu dùng luôn đc s dng hàng hoá dch v cht lng
cao. Ngi dân đc nâng cao mc sng, nn kinh t không ngng phát trin sn xut
nên đã thúc đy nn kinh t chung tng trng mnh.
Cho vay tiêu dùng kích cu dn đn quy mô sn xut tng nhanh, mc đ đi
mi phong phú v cht lng ngày mt ln, tng tính cnh tranh gia các doanh
nghip vi nhau. CVTD giúp đy mnh tc đ lu thông hàng hóa, to thêm công n
vic làm cho ngi lao đng, phát trin kh nng cnh tranh, đy mnh s nng đng
ca các doanh nghip. Chính vì vy đã làm cho toàn b quá trình sn xut, trao đi,
phân phi tiêu dùng din ra nhanh chóng và hiu qu. ây chính là nn tng tng
trng kinh t.

11
1.3. Chtălng hotăđng cho vayătiêuădùngăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1. Khái nim cht lng cho vay tiêu dùng
Chng cn cho vay khi vn vay
 dng hiu qui
c g tr c n
c u a to ra hiu qu kinh t m bo
hiu qu i.
Cht lng cho vay tiêu dùng tt giúp ngân hàng thu hi đc gc và lãi, bù đp
chi phí và thu đc li nhun. iu này có ngha là ngân hàng va to ra hiu qu kinh
t li to đc hiu qu xã hi, tác đng rt tích cc ti s phát trin kinh t. Do đó,
cht lng cho vay tiêu dùng là kt qu ca mi quan h bin chng gia ngân hàng –
ngi tiêu dùng– nn kinh t xã hi, cho nên khi đánh giá cht lng CVTD cn phi

kim, nuôi dng con cái. Tuy nhiên, nu lm dng cho vay tiêu dùng có th làm cho
ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim và chi tiêu
trong tng lai.
Hot đng cho vay tiêu dùng cng là mt trong nhng hot đng ch yu mang
li li nhun cho ngân hàng, nhng cng tim n nhiu ri ro đe da hot đng kinh
doanh ngân hàng. Do vy, vic nâng cht lng cho vay tiêu dùng ca các ngân hàng
thng mi luôn là mt yêu cu bc thit cho bn thân mi ngân hàng hay cho c h
thng ngân hàng trong nc và rng hn đó chính là cho c nn kinh t.
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng
Vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng đc th hin  nhiu khía cnh nh :
quy mô khon vay, đm bo nguyên tc an toàn trong khi vay, thu hi n, li
nhun…Sau đây ta s đi xem xét các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng
ca ngân hàng thng mi.
1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính
m boănguyênătc cho vay
Các quy ch, nguyên tc cho vay đc c th hóa, th tc đn gin, thun tin,
chi phí tng th v lãi sut, v nghip v thp to điu kin nâng cao cht lng cho
vay tiêu dùng. Vic tuân theo các quy ch s là c s giúp ngân hàng tránh ri ro, đm
bo ngun vn, là thc đo đánh giá cht lng ca mt khon vay. Theo đánh giá có
các nguyên tc c bn sau :
S dng vn đúng mc đích theo tha thun ca hp đng. iu này rt quan
trng cho nhân viên tín dng trong vic kim tra, giám sát tình hình khon vay, giám
sát thu n và thanh toán khon vay.
Phi hoàn tr n gc và lãi theo đúng thi hn nh đã tha thun trong hp đng
vay.  thc hin đc điu này thì nhân viên tín dng phi có quy đnh v thi gian
cho vay mt cách đúng đn.
Quáătrìnhăthmăđnh
Quá trình thm đnh là cách tt nht đ ngân hàng nm đc thông tin ca khách
hàng, v nng lc pháp lý, đo đc ca khách hàng. ây là khâu không th thiu trong
quá trình quyt đnh cho vay và theo dõi khon vay. Quá trình thm đnh phi tuân

Giá tr tng trng tuyt đi
= D n CVTD nm(t) – D n CVTD nm (t-1)
Ch tiêu này cho bit d n nm (t) tng so vi nm (t-1) v s tuyt đi là bao
nhiêu. Khi ch tiêu này tng lên, tc là s tin mà khách hàng đang n ngân hàng tng
lên hng nm, chng t rng hot đng cho vay tiêu dùng đã đc m rng.

Giá tr tng trng tuyt đi
Giá tr tng trng tng đi = x100
D n CVTD nm (t-1)
Ch tiêu này dùng đ so sánh s tng trng d n CVTD qua các nm đ đánh
giá kh nng cho vay, tìm kim khách hàng và đánh tình hình thc hin cho vay. Ch
tiêu càng cao thì mc đ hot đng CVTD càng tt, ngc li nu ch tiêu này thp thì
Thang Long University Library14
ngân hàng đang gp khó khn, nht là trong vic tìm kim khách hàng và th hin vic
thc hin k hoch cho vay tiêu dùng cha hiu qu.
Doanh s cho vay tiêu dùng th hin tng s tin mà ngân hàng đã cho các cá
nhân, h gia đình vay trong mt thi k c th. ây là ch tiêu phn ánh rõ nht tc đ
m rng CVTD. Doanh s cho vay càng ln chng t nhu cu vay ca khách hàng
đc đáp ng tt hn, đng thi cho thy kh nng tng li nhun t hot đng này
ca ngân hàng. Và ngc li, khi doanh s CVTD gim tc là ngân hàng đã cho ngi
tiêu dùng vay ít đi.
T trng doanh s CVTD =
Doanh s CVTD
x 100
Tng doanh s cho vay
Ch tiêu này cho bit doanh s CVTD chim bao nhiêu t l trong tng doanh s
cho vay ti ngân hàng. Khi t trng này tng lên qua các nm chng t rng t l cho