( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA THỊ TRƯỜNG CHỨNG KHOÁN
BÁO CÁO THỰC TẬP
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG
CHI NHÁNH SÀI GÒN.
SVTH : PHẠM LÊ THANH HUYỀN
MSSV : 040124100367
LỚP :
GVHD : HUỲNH QUỐC KHIÊM
TP. HCM, THÁNG 03/2013
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………….
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………………
……………………………
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TMCP : Thương mại cổ phần
KQKD : Kết quả kinh doanh
TCTD : Tổ chức tín dụng
NVTD : Nhân viên Tín dụng
ĐVCV : Đơn vị cho vay
HĐTC : Hợp đồng thế chấp
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
MỤC LỤC
LỜI MỞ Đ ẦU
LỜI CẢM ƠN
CHƯƠNG I 1
CƠ S Ở LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1
1.1. Khái niệm tín dụng 1
1.2. Nguồn gốc ra đ ời của tín dụng 1
1.3. Bản chất của tín dụng 2
1.4. Một số hình thức tín dụng chủ yếu 4
1.4.1. Tín dụng th ương m ại 4
1.4.2 Tín dụng ngân hàng 5
1.4.3 Tín dụng nhà n ư ớc 5
1.4.4 Tín dụng không chính thống 6
1.4.5 Tín dụng thuê mua 6
1.5 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị tr ư ờng 7
1.5.1 Tín dụng là đi ều kiện đ ảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra
th ư ờng xuyên liên tục 7
1.5.2 Tín dụng huy đ ộng, tập trung vốn thúc đ ẩy sự phát triển kinh tế 7
1.5.3 Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đ ẩy sản xuất kinh

2.2.2 Giai đo ạn 2: Thẩm đ ịnh hồ s ơ vay v ốn. 23
2.2.3 Giai đo ạn 3: Quyết đ ịnh tín dụng. 24
2.2.4 Giai đo ạn 4: Giải ngân 26
2.2.5 Giai đo ạn 5: Kiểm tra giám sát; thu hồi nợ và thanh lý hợp đ ồng tín
dụng 26
2.3. Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng Th ương m ại cổ phần Kiên
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
Long – chi nhánh Sài Gòn trong những n ăm v ừa qua 28
2.3.1 Phân tích theo mục đích s ử dụng 28
2.3.2 Phân tích theo thời hạn cho vay 31
2.3.3 Tỷ lệ nợ quá hạn 32
CH ƯƠNG III 35
M ỘT SỐ Đ Ề XUẤT NÂNG CAO CHẤT L Ư ỢNG HOẠT Đ ỘNG TẠI
NGÂN HÀNG TH ƯƠNG M ẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH SÀI
GÒN 35
3.1. Đ ề xuất đ ối với phòng Tín dụng của Ngân hàng Th ương m ại cổ phần
Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn 35
3.2. Đ ề xuất đ ối với Ngân hàng Th ương m ại cổ phần Kiên Long – Chi nhánh
Sài Gòn 36
3.2.1 Trong lĩnh vực kinh doanh 36
3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ 36
3.2.3 Trong lĩnh vực tài chính 37
3.2.4 Chính sách lãi vay cần linh hoạt h ơn 37
3.2.5 Th ực hiện cho vay không có đ ảm bảo với những khách hàng có đ ủ
đi ều kiện vay tín chấp 38
3.2.6 Nới lỏng đi ều kiện cho vay, quan tâm đ ến tính khả thi của dự án 38
3.2.7 Đa d ạng hóa sản phẩm dịch vụ, đ ặc biệt là sản phẩm tín dụng dành
cho doanh nghiệp vừa và nhỏ 39
3.2.8 Quy đ ịnh phải có Báo cáo l ưu chuy ển tiền tệ trong những hồ s ơ tài
chính c ủa khách hàng là doanh nghiệp 39

“Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần
Kiên Long, chi nhánh Sài Gòn” đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng
cao hơn nữa vị thế của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long trên địa bàn và
trên thị trường tài chính.
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
LỜI CẢM ƠN
Nhằm tạo điều kiện cho sinh viên hiểu hơn về thực tế chuyên ngành cũng như
môi trường làm việc trong tương lai, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí
Minh và Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long – chi nhánh Sài Gòn đã tạo
điều kiện cho em được thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long –
phòng giao dịch Gò Vấp.
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long –
phòng giao dịch Gò Vấp, từ ngày 09/01/2013 đến ngày 07/04/2013, em đã có cơ hội
quan sát và tìm hiểu thêm về các nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng cũng như môi
trường làm việc thực tế. Những kiến thức từ lần thực tập đã giúp em hiểu sâu hơn về
cách thức làm việc của Ngân hàng cũng như môi trường làm việc tại đây.
Trong khi thực tập, em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ và hướng dẫn tận
tình của Giảng viên hướng dẫn và phòng Tín dụng của Kienlongbank – phòng giao
dịch Gò Vấp.
Em xin chân thành cảm ơn Giảng viên hướng dẫn, GV. Huỳnh Quốc Khiêm
người đã hướng dẫn em trong quá trình thực tập và viết báo cáo, cũng như Ban lãnh
đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long đã tạo điều kiện thuận lợi cho em
được thực tập tại phòng giao dịch Gò Vấp. Em cũng xin chân thành cảm ơn lãnh đạo
và nhân viên tại đây:
Anh Bùi Văn Sơn – Giám đốc Kienlongbank, phòng giao dịch Gò Vấp.
Anh Nguyễn Đặng Quốc Hùng – Nhân viên phòng Tín dụng.
Anh Hồ Trường Vũ – Nhân viên phòng Tín dụng.
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
Và tất cả các anh chị ở Ngân hàng đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập.
Những kiến thức và kinh nghiệm đat được từ lần thực tập này thực sự giúp

( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
các mức độ phát triển khác nhau. Ngày nay cùng với sự phát triển của xã hội, tín
dụng cũng không ngừng mở rộng và phát triển đa dạng. Chủ thể tham gia tín dụng
bao gồm tất cả các thành phần kinh tế: Nhà nước, doanh nghiệp, cá nhân, tư nhân,
tập thể, tất cả các cấp từ trung ương đến địa phương, các tổ chức chính phủ, phi
chính phủ trong nước, quốc tế. Các quan hệ tín dụng được mở rộng cả về đối tượng
và quy mô hoạt động. Thể hiện ở các Ngân hàng có mặt ở hầu hết mọi nơi. Hầu như
toàn bộ các doanh nghiệp, các nhà kinh doanh đều sử dụng vốn tín dụng dưới hình
thức vay ngân hàng, phát hành trái phiếu, mua chịu hàng hóa. Khối lượng vốn tín
dụng ngày càng lớn, các hình thức tín dụng ngày càng đa dạng (tín dụng nhà nước,
ngân hàng, thuê mua, nặng lãi…).
3. Bản chất của tín dụng
Tín dụng rất phong phú và đa dạng về hình thức. Bản chất của tín dụng được
biểu hiện ở quá trình vận động của tín dụng trong nền kinh tế thị trường thể hiện
thông qua các giai đoạn sau:
Ở giai đoạn cho vay: vốn tiền tệ được chuyển từ người cho vay sang người đi
vay. Khi đó giá trị vốn tín dụng được chuyển sang người đi vay.
Ở giai đoạn sử dụng vốn tín dụng trong quá trình sản xuất, người đi vay được
quyền sử dụng giá trị của vốn tín dụng, vốn vay được sử dụng trực tiếp để mua hàng
hoá (nếu vay bằng tiền) hoặc được sử dụng trực tiếp để thoả mãn nhu cầu sản xuất
kinh doanh hoặc tiêu dùng của người đi vay (nếu vay bằng hàng hoá). Song người đi
vay không có quyền sở hữu giá trị của vốn vay mà chỉ được sử dụng tạm thời trong
một thời gian nhất định theo thoả thuận giữa người cho vay và người đi vay.
Ở giai đoạn: hoàn trả tín dụng - kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng.
Vốn tín dụng sau khi đưa vào sản xuất trở về hình thái tiền tệ - vốn, được người đi
vay trả lại cho người vay gồm phân gốc và lãi (lợi tức). Như vậy vốn đưa vào hoạt
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
động tín dụng đã mang lại cho người sở hữu nó một khoản lợi nhuận.
Các Mác đã viết về bản chất của tín dụng như sau: “Tiền chẳng qua chỉ rời
khỏi tay người sở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay

bản chất tốt đẹp, tiến bộ, tích cực như vậy cho nên nó tạo điều kiện, cơ sở, thuận lợi
và động lực mạnh mẽ đẩy mạnh, mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao vai trò, hiệu
quả của tín dụng trong quá trình phát triển kinh tế đất nước, nâng cao đời sống nhân
dân.
4. Một số hình thức tín dụng chủ yếu
1. Tín dụng thương mại
Tín dụng thương mại là loại tín dụng phổ biến nhất trong tín dụng quốc tế, là
loại tín dụng giữa các doanh nghiệp cấp cho nhau vay, không có sự tham gia của
Ngân hàng hoặc cũng có thể hiểu là loại tín dụng được cấp bằng hàng hóa, dịch vụ
chứ không phải bằng tiền. Người bán chuyển giao hàng hóa cho người mua, người
mua được sử dụng hàng hóa trong một thời gian nhất định. Đến hạn nhất định người
mua phải trả tiền cho người bán thông thường bao gồm cả lãi suất. Trong trường
hợp này người mua không được hưởng chiết khấu bán hàng. Cơ sở pháp lý để xác
định nợ trong quan hệ tín dụng thương mại là các giấy nợ hay còn gọi là thương
phiếu.
Thương phiếu là chứng chỉ có giá ghi nhận lệnh yêu cầu thanh toán hoặc cam
kết thanh toán không điều kiện một số tiền xác định trong một thời gian nhất định.
Thương phiếu gồm hối phiếu và lệnh phiếu.
Hối phiếu là chứng chỉ có giá do người ký phát lập, yêu cầu người bị ký phát
thanh toán không điều kiện một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
gian nhất định trong tương lai cho người thụ hưởng.
Lệnh phiếu là chứng chỉ có giá do người phát hành lập, cam kết thanh toán
không điều kiện một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời gian nhất
định trong tương lai cho người thụ hưởng.
1.4.2 Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể - bên cấp tín dụng
(ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) và bên nhận tín dụng (doanh nghiệp, cá nhân, hộ
gia đình, các chủ thể khác), trong đó bên cấp tín dụng chuyển giao tài sản cho bên
nhận tín dụng sử dụng trong một thời hạn theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

nền kinh tế hiện đại loại hình này vẫn tồn tại khá phổ biến, hình thức hoạt động
phong phú, đa dạng.
5 Tín dụng thuê mua
Tín dụng thuê mua là quan hệ phát sinh giữa các công ty cho thuê tài chính
với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân dưới hình thức cho thuê tài chính.
Tín dụng thuê mua là kiểu cho thuê tài sản chuyên dụng kèm theo lời hứa sẽ
bán lại về sau, chậm nhất là khi kết thúc hợp đồng cho người thuê theo giá thỏa
thuận từ đầu.
4 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trường
1 Tín dụng là điều kiện đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra
thường xuyên liên tục
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
Tại một thời điểm nhất định trong nền kinh tế luôn tồn tại hai nhóm doanh
nghiệp: Một nhóm “tạm thời thừa vốn” và muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi này để
kiếm lời trong một thời gian nhất định. Một nhóm “tạm thời thiếu vốn” và muốn tìm
kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu hiện tại. Với việc cấp tín dụng
kịp thời, đã tạo khả năng đảm bảo tính liên tục của quá trình sản xuất kinh doanh,
cho phép các doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu về vốn luôn thay đổi và không để tồn
đọng vốn trong quá trình luân chuyển.
2 Tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy sự phát triển kinh tế
Bất kì một quốc gia nào muốn phát triển nền kinh tế cũng cần phải có nguồn
vốn đầu tư lớn để phát triển công nghệ, tăng năng suất lao động, giảm giá thành sản
phẩm, chiến thắng trong cạnh tranh. Nhưng để có lượng vốn đầu tư lớn như vậy thì
chỉ có quan hệ tín dụng mới đáp ứng được điều đó vì quan hệ tín dụng sẽ tập trung
huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu đó.
3 Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh
Tập trung vốn phải dựa trên cơ sở tích lũy. Trong thực tế có những lượng tích
lũy rất lớn được nắm giữ ở các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế. Nhưng rất nhiều
người tích lũy không muốn cho vay trực tiếp hoặc không muốn có cổ phần trong các
dự án đầu tư vì ngoài lý do mất khả năng thanh khoản thì người tích lũy còn bị hạn

tiền mặt đã giảm chi phí lưu thông và an toàn trong thanh toán.
5 Tín dụng góp phần nâng cao đời sống của nhân dân và thực hiện các
chính sách xã hội khác của nhà nước
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
Với các hình thức tín dụng, cơ chế và lãi suất thích hợp tín dụng đã góp phần
nâng cao đời sống của nhân dân ngay cả khi thu nhập còn hạn chế.
Thông qua các ưu đãi về vốn, lãi suất, điều kiện và thời hạn vay đối với
người nghèo và các đối tượng chính sách, tín dụng đã đóng vai trò quan trọng nhằm
thực hiện các chính sách việc làm, dân số và các chương trình xóa đói giảm nghèo,
đảm bảo công bằng xã hội.
6 Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế
Hoạt động tín dụng không chỉ bó hẹp trong nền kinh tế của một quốc gia, mà
còn mở rộng trên phạm vi quốc tế. Trong điều kiện kinh tế mở, vay nợ nước ngoài
ngày nay trở thành một nhu cầu khách quan đối với tất cả các nước trên thế giới, nó
lại càng tỏ ra bức thiết hơn đối với các nước đang phát triển. Việt Nam cũng như
nhiều nước đang phát triển khác, là nước nghèo, tích lũy trong nước còn hạn chế,
trong khi cần lượng vốn rất lớn để phát triển kinh tế. Nhờ có tín dụng, các nước có
thể mua hàng hóa, nhập khẩu máy móc, thiết bị… và tiếp cận với những thành tựu
khoa học kỹ thuật mới cũng như trình độ quản lý tiên tiến trên thế giới. Việc cấp tín
dụng của các nước không chỉ mở rộng và phát triển quan hệ ngoại thương, mà còn
tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế ở các nước nhập khẩu. Tín dụng đã tạo môi
trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp – một hình thức hợp tác kinh tế ở mức
độ cao hơn.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN
1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long
1 Lịch sử hình thành và đi vào hoạt động

• Ngày 08/03/2010, mã SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính
Liên ngân hàng Toàn cầu) của Ngân hàng TMCP Kiên Long
chính thức được hoạt động và niêm yết trên Website của
SWIFT.
• Ký hợp đồng xây dựng và phát triển thương hiệu với Công ty
MASSO CONSULTING để tư vấn và xây dựng thương hiệu
Kienlong Bank.
2 Thành tích và giải thưởng lớn
Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long được Nhà Nước trao tặng bằng
khen Thủ Tướng Chính Phủ; mười hai năm liên tục được Hiệp hội Ngân hàng Việt
Nam tặng cờ thi đua về hoạt động an toàn hiệu quả; ba năm liền (2006-2008) nằm
trong top 10 ngân hàng hiệu quả nhất tại thương hiệu Việt lần thứ III do khách hàng
bình chọn; đặc biệt trong nhiều năm liền, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên
Long luôn được Ngân hàng Nhà nước xếp loại A theo tiêu chí xếp loại hoạt động
Ngân hàng Thương mại.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long đã nhận được nhiều bằng khen
của Uỷ ban nhân dân tỉnh, Tổng cục Thuế, Bộ Tài chính, Bảo hiểm xã hội Việt
Nam. Đặc biệt trong năm 2007 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long được
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
Chủ tịch nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký Quyết định số
1224/2007/QĐ-CTN (ngày 26/10/2007), về việc tặng Huân chương Lao động hạng
Ba cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long vì đã có thành tích xuất sắc
trong công tác từ năm 2002 đến năm 2006, góp phần tích cực vào sự nghiệp xây
dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc.
3 Sơ đồ bộ máy tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Kiên Long.
(Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long – chi nhánh Sài Gòn cung cấp).
( Word Reader - Unregistered ) www.word-reader.com
4 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban