B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o KHOÁ LUN TT NGHIP  TÀI:

GII PHÁP M RNG CHO VAY I VI DOANH
NGHIP NGOÀI QUC DOANH TI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
VIT NAM - CHI NHÁNH TÂY H

Giáo viên hng dn : Ths. Nguyn Th Thuý
Sinh viên thc hin : Nguyn Minh Thun
Mã sinh viên : A14167
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

doanh  Vit nam 18
1.2.7. S cn thit ca vic cho vay đi vi các Doanh nghip ngoài quc doanh. 21
1.2.7.2. Nhu cu v vn dài hn. 22
1.3. M rng hot đng cho vay đi vi các doanh nghip ngoài quc doanh ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam chi nhánh Tây H 23
1.3.1. Khái nim m rng hot đng cho vay 23
1.3.2. Các tiêu chí m rng hot đng cho vay các doanh nghip ngoài quc doanh ti
NHNo&PTNT chi nhánh Tây H. 24
1.3.2.1. Các ch tiêu đnh tính 24
1.3.2.2: Các ch tiêu đnh lng. 25
1.4. Các nhân t nh hng đn hot đng cho vay doanh nghip ngoài quc doanh ti
ca Ngân hàng thng mi. 28
1.4.1 Nhóm các nhân t có th kim soát đc. 28
Thang Long University Library
1.4.2. Nhóm các nhân t không th kim soát đc. 30
CHNG 2: 32
THC TRNG HOT NG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NGOÀI
QUC DOANH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG
THÔN VIT NAM CHI NHÁNH TÂY H 32
2.1. Khái quát v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam chi
nhánh Tây H. 32
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam chi nhánh Tây H 32
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
chi nhánh Tây H. 33
2.1.3. Khái quát v hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam chi nhánh Tây H 35
2.1.3.1. Hot đng huy đng vn. 35
2.1.3.2 Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 38
2.1.3.3. Các hot đng khác. 41

3.1.2. V khách hàng. 70
3.1.3. V công tác cho vay. 70
3.1.4. Mt s hot đng khác. 71
3.2. nh hng trong vic m rng cho vay đi vi Doanh nghip ngoài quc doanh.
71
3.3. Gii pháp nhm m rng cho vay đi vi các doanh nghip ngoài quc doanh ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam chi nhánh Tây H 72
3.3.1. Gii pháp v tài chính. 72
3.3.2. Xây dng mt chin lc cho vay c th đi vi khách hàng là các Doanh
nghip ngoài quc doanh. 74
3.3.2.1. Xác đnh tính chin lc ca vic cho vay đi vi Doanh nghip ngoài quc
doanh 74
3.3.2.2. i mi và hoàn thin quy ch cho vay đi vi Doanh nghip ngoài quc
doanh 75
3.3.2.3. Tng cng công tác khách hàng. 78
3.3.2.4. Tích cc ch đng trong vic tìm hiu khách hàng Doanh nghip ngoài quc
doanh 80
3.3.3. M rng mng li hot đng và các kênh phân phi. 81
3.3.4. Phát trin ngun nhân lc 82
3.3.5. Phát trin công ngh thông tin 83
3.3.7. X lí n quá hn 85 Thang Long University Library
DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ
DN: …………………… Doanh nghip.
DNNN:………………… Doanh nghip Nhà nc.

Biu đ 2.2: T l d n phân theo thành phn kinh t ti Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam chi nhánh Tây H. 55
Bng 2.13: C cu cho vay doanh nghip ngoài quc doanh phân theo thi gian 56
Biu đ 2.3: C cu d n đi vi doanh nghip ngoài quc doanh phân theo thi gian
56
Bng 2.14: C cu d n đi vi doanh nghip ngoài quc doanh. 57
Bng 2.15: N quá hn. 59
Bng 2.16: Tình hình n xu 60
Thang Long University LibraryPHN M U

1, Tính cp thit ca đ tài:
Nn kinh t nc ta đã tng bc chuyn t c ch tp trung quan liêu bao cp
sang nn kinh t th trng. Nn kinh t m đòi hi các doanh nghip phi ht sc n
lc trong sn xut kinh doanh đ có th chin thng trong cnh tranh, đáp ng cho yêu
cu tn ti và phát trin. Bên cnh các DNNN, yêu cu ca nn kinh t đã to điu
kin cho hàng lot các loi hình DNNQD hình thành và phát trin chim mt t trng
cao trong s lng các doanh nghip và đóng góp mt phn giá tr ln cho nn kinh t.
c bit trong giai đon hin nay, khi nc ta đã gia nhp t chc thng mi th gii,
thì thách thc đi vi các doanh nghip nói chung và các DNNQD nói riêng càng ln
c v quy mô hot đng và cht lng sn phm sn xut. Các doanh nghip cn phi
có mt nng lc tài chính mnh đ có th đáp ng nhng nhu cu cn thit ca mình
trong quá trình sn xut. Tuy nhiên, không phi lúc nào các doanh nghip cng có đ
vn theo nhu cu ca mình, điu đó có ngha là các doanh nghip phi huy đng vn
t các ngun bên ngoài. i vi các DNNN, vn ca doanh nghip là do Nhà nc
cp, đi vi các DNNQD, vn ca doanh nghip là do các thành viên sáng lp t góp
và khi có nhu cu v vn ln vt quá kh nng ca doanh nghip thì bt buc doanh
nghip phi huy đng t các ngun bên ngoài và đi vay ngân hàng đc coi là mt gii

pháp góp phn m rng hn na doanh s cho vay đi vi các DNNQD ca
NHNo&PTNT chi nhánh Tây H.
3, i tng, phm vi nghiên cu.
 tài phân tích mt cách khái quát v nhng vn đ chung nh: nhng vn đ
c bn v hot đng cho vay, v DNNQD và hot đng chung ca NHNo&PTNT chi
nhánh Tây H trong giai đon 2009 – 2010 va qua và tp trung vào vic phân tích
thc trng cho vay đi vi DNNQD và đa ra các gii pháp m rng cho vay đi vi
DNNQD ti NHNo&PTNT chi nhánh Tây H .
4, Phng pháp nghiên cu.
 tài s dng phng pháp nghiên cu thng kê, phân tích, so sánh và đc bit
là s dng lý lun, nghiên cu các chính sách marketing, qun tr trong ngân hàng đ
rút ra kt lun và nhng đ xut ch yu.

5, Tên và kt cu lun vn.
Tên lun vn: “Gii pháp m rng cho vay đi vi DNNQD ti
NHNo&PTNT chi nhánh Tây H”.
Kt cu lun vn ngoài phn m đu và kt lun gm:
Chng 1: Nhng lý lun chung v hot đng cho vay đi vi DNNQD ti
Ngân hàng Thng mi
Chng II: Thc trng hot đng cho vay đi vi DNNQD ca NHNo&PTNT
chi nhánh Tây H .
Chng III: Gii pháp m rng cho vay đi vi DNNQD ti NHNo&PTNT chi
nhánh Tây H
Thang Long University Library1
CHNG 1:
NHNG LÝ LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY I VI DOANH
NGHIP NGOÀI QUC DOANH TI NGÂN HÀNG THNG MI.

hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan theo quy đnh ca
Lut nhm mc tiêu li nhun. 2
Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt
s các nghip v nhn tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh toán qua tài
khon.
T chc tín dng là doanh nghip thc hin mt, mt s hoc tt c các hot
đng ngân hàng. T chc tín dng bao gm ngân hàng, t chc tín dng phi ngân
hàng, t chc tài chính vi mô và qu tín dng nhân dân.
Tuy các đnh ngha có khác nhau v cách din đt và mt s ni dung nhng v
c bn đu phn ánh hot đng ca Ngân hàng thng mi là kinh doanh tin t – tín
dng, dch v ngân hàng khác. T đó, đnh ngha ngân hàng thng mi là mt
doanh nghip đc thc hin toàn b các nghip v nhn tin gi, cp tín dng,
cung ng dch v thanh toán qua tài khon và các hot đng kinh doanh khác có
liên quan theo quy đnh ca Lut các t chc tín dng 2010 Cn c vào tính cht
và mc tiêu hot đng pháp lnh còn ch rõ các loi hình ngân hàng gm: Ngân hàng
Phát trin, Ngân hàng u t, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Phát trin nhà và các
loi hình ngân hàng chuyên doanh khác.
1.1.2. Khái nim doanh nghip ngoài quc doanh.
Hin nay, Vit Nam bao gm các thành phn kinh t: kinh t Nhà nc, kinh t
tp th, kinh t cá th tiu ch, kinh t t bn t nhân, kinh t t bn Nhà nc và kinh
t có vn đu t nc ngoài. Tuy nhiên, nu chia theo hình thc s hu thì nn kinh t
Vit Nam bao gm 2 loi hình doanh nghip chính: doanh nghip nhà nc và doanh
nghip ngoài quc doanh.
Doanh nghip ngoài quc doanh: Bao gm toàn b nhng đn v kinh t mang
hình thc s hu phi Nhà nc v t liu sn xut, nhng đn v kinh t này da trên
c s do t nhân (bao gm mt hoc mt tp th các cá nhân) b vn đu t di mi
hình thc, nhm mc đích ch yu là li nhun và chu s chi phi ca các ch đu t.

nht trí ca các thành viên đi din vi ít nht 3/4 s vn điu l ca công ty.
Hp tác xã: là đn v kinh t do nhiu lao đng cùng nhau góp vn đ sn xut
kinh doanh. Hp tác xã hot đng theo lut hp tác xã và trên nguyên tc bình đng,
dân ch, cùng hng li, cùng chu ri ro vi mi thành viên nhm kt hp sc mnh
tp th đ gii quyt có hiu qu hn nhng vn đ sn xut kinh doanh và đi sng.
C quan cao nht là i hi xã viên, c quan qun lý các hot đng ca hp tác xã là
ban ch nhim hp tác xã đc xã viên bu theo lut hp tác xã.
Doanh nghip t nhân: là doanh nghip do mt cá nhân làm ch và t chu
trách nhim bng toàn b tài sn ca mình trong quá trình sn xut kinh doanh.
H kinh doanh cá th: là mt thc th kinh doanh do mt cá nhân hoc h gia
đình làm ch, kinh doanh ti mt đa đim c đnh, không thng xuyên thuê lao
đng, không có con du và chu trách nhim bng toàn b tài sn ca mình đi vi
hot đng kinh doanh.
B phn khu vc kinh t ngoài quc doanh ngày càng phát trin và tng bc
hoàn thên đã và đang th hin vai trò quan trng trong nn kinh t.
1.1.3. c đim doanh nghip ngoài quc doanh trong nn kinh t th trng.
1.1.3.1 c đim v kh nng tài chính ca Doanh nghip.
Trong khu vc kinh t t nhân, ngoi tr các doanh nghip có vn đu t nc
ngoài, ngun tài chính ban đu ch yu da vào tích lu cá nhân, gia đình, bn bè.
Trong quá trình hot đng, nhu cu vn đc huy đng phn ln t các ngun: li
nhun gi li, vay ca ngi thân, vay ca khu vc th trng tín dng không chính
thc, ch mt phn nh đc tài tr bi tín dng ngân hàng. Nguyên Tng Bí th Ban 4
chp hành Trung ng ng  Mi đã có ln đ cp vn đ mà Vit Nam phi đi
mt trong phát trin kinh t trong thi k hi nhp kinh t quc t hin nay bng 3 ch:
“Vn, vn và vn". Các doanh nghip thuc khu vc kinh t ngoài quc doanh  Vit
Nam cng có chung quan đim, h cho rng tr ngi ln nht đó là vn đ: "Tín dng,
tín dng và tín dng". Vic tip cn ngun tín dng ngân hàng là rt khó khn đi vi


Thang Long University Library5
1.2.2.4. c đim v môi trng kinh doanh.
Các chính sách ch đ ca Nhà nc còn thiu đng b, cha đy đ, cha có
quy đnh rõ ràng đ các doanh nghip có th yên tâm hn khi đu t vn vào sn xut
kinh doanh và gim bt ri ro trong hot đng. Các vn kin ca ng các ch trng
ca Nhà nc và Chính ph đã nêu rõ và công nhn vai trò quan trng ca kinh t
ngoài quc doanh trong c ch th trng nhng vic c th hoá thành quy đnh và
hng dn chi tit thi hành đ to môi trng thun li đi vi kinh t ngoài quc
doanh đn nay vn còn nhiu hn ch.
Tính n đnh ca chính sách kinh t - tài chính còn thp, thiu tính kích thích
mà ch yu là chính sách thu và pháp lut còn nng tính ràng buc v nguyên tc, ch
đ. Chính sách thu còn nhiu u đãi, chiu c cho thành phn kinh t Nhà nc, cha
đm bo công bng, bình đng và s cnh tranh lành mnh gia các thành phn kinh
t. Tình trng còn nhiu đn v kinh t ngoài quc doanh phi ngy trang núp bóng
di danh ngha kinh t Nhà nc hòng mong thu đc li nhun cao là bng chng
rõ ràng v s bt bình đng trong c x, th hin  vic u đãi quá mc đi vi kinh t
Nhà nc.
Các chính sách Nhà nc cha thc s khuyn khích kinh t ngoài quc doanh
tng cng s dng công ngh mi, đào to cán b qun lý, nâng cao trình đ khoa
hc k thut. Thiu chính sách bo h quyn li chính đáng ca ngi lao đng trong
các doanh nghip t nhân v các ch đ ngi lao đng BHXH, BHYT trong thi gian
làm vic, khi v già.
Th tc hành chính còn nhiu phin hà, nhng nhiu. Tình trng quan liêu, ca
quyn trong qun lý kinh t nói chung và đi vi kinh t ngoài quc doanh nói riêng
vn đang là nhân t cn tr không nh đi vi sn xut kinnh doanh. Mt khác, môi
trng sn xut cng nh tiêu th sn phm cng gp nhiu khó khn do sc cnh

doanh nhân Vit Nam,… Nghiên cu hot đng ca DNNQD trong mi quan h vi
khu vc kinh t ngoài quc doanh, ta s thy rõ vai trò quan trng ca DNNQD trong
quá trình phát trin kinh t - xã hi.
C th là:
Mt là: DNNQD ngày càng chim t trng ln và n đnh trong tng sn phm
quc ni (khong 50% GDP), to nên ngun tài chính cho Nhà nc nhm phc v
mc tiêu kinh t - xã hi quan trng. ng thi nó cng góp phn quan trng vào vic
phát trin kinh t nc ta đ nc ta có th sánh vai các nc trên khu vc và th gii.
Hai là: Kinh t ngoài quc doanh to s cnh tranh lành mnh, là đng lc phát
trin nn kinh t. Trc đây hu ht các lnh vc kinh t, các ngành ngh sn xut kinh
doanh đu do khu vc quc doanh đm nhn. Hin nay, tr mt s ít các lnh vc,
ngành ngh mà Nhà nc gi vai trò đc quyn, còn li hu ht các lnh vc sn xut
kinh doanh đu có s tham gia ca khu vc kinh t ngoài quc doanh vi mc đ ngày
càng ln. S phát trin ca kinh t ngoài quc doanh đã tác đng mnh m đn các
DNNN, buc các doanh nghip này phi đi mi công ngh, đi mi phng thc
kinh doanh đ tn ti và đng vng trong c ch th trng. Nói cách khác, kinh t
ngoài quc doanh đã thúc đy kinh t quc doanh phát trin mnh m hn thông qua
cnh tranh lành mnh, làm cho nn kinh t nng đng hn. Nh vy, s phát trin khu
vc kinh t ngoài quc doanh đã góp phn quan trng hình thành và xác lp v trí ca
các ch th sn xut kinh doanh theo yêu cu ca c ch th trng, đy nhanh vic
Thang Long University Library7
hình thành nên kinh t nhiu thành phn, thúc đy ci cách DNNN ci t c ch qun
lí theo hng th trng, m ca hp tác vi bên ngoài, nâng cao nng lc cnh tranh.
Ba là: DNNQD góp phn tp trung vn ca xã hi to c s vt cht ban đu
cho nn kinh t, s hình thành DNNQD đã to điu kin tp trung nhng b phn kinh
t nh l tr thành các HTX, các doanh nghip. Tng s vn đu t phát trin cho khu
vc ngoài quc doanh đã liên tc tng lên trong các nm va qua nm 2005 là 130.645

lng công nghip vào doanh nghip Vit Nam. Ch trng ca nhà nc ta là phát 8
trin nn kinh t hàng hóa nhiu thành phn, trong đó kinh t nhà nc gi vai trò
chđo đng thi xu hng ca nhà nc ta là mun chuyn dch c cu kinh t trong
đó giai đon đu là theo c cu công nghip - nông nghip - dch v sau đó hng ti
c cu dch v - công nghip - nông nghip.
Chín là: Khu vc kinh t ngoài quc doanh đóng góp cho nn kinh t mt khi
lng ln hàng hoá, dch v phc v tiêu dùng trong nc và xut khu, s phát trin
ca khu vc kinh t này đa dng v ngành ngh, quy mô và hình thc kinh doanh đã
góp phn to ln trong vic lp ch trng cho nhng thiu ht t kinh t quc doanh,
to điu kin thu hút vn đu t nc ngoài, to ra sc sng cho nn kinh t. Bng
vic sn xut hàng hoá, khu vc kinh t ngoài quc doanh đãđóng góp to ln vào vic
to ra s phong phú v chng loi hàng hoá, nâng cao cht lng sn phm, tng bc
ci thin và nâng cao đi sng nhân dân. Do đó c hi la chn hàng hoá và dch v
ca nhân dân tng lên và các doanh nghip phi ra sc cnh tranh vi nhau đ có th
tiêu th sn phm ca mình nhiu nht.
Cui cùng mt vai trò đc bit ca DNNQD đi vi riêng ngành ngân hàng đó
là DNNQD đang tr thành mt trong nhng th trng vn tín dng rng ln đy tim
nng. Vi s phát trin ngày càng mnh ca DNNQD thì nhu cu v vn s ngày càng
tng, nh vy, to th trng có tim nng ln cho các nghip v tín dng ngân hàng
nh huy đng tin gi, cho vay, thanh toán… Tuy nhiên, trên thc t, tht đáng tic là
các NHTM hin nay còn ngn ngi khi la chn DNNQD làm khách hàng, đc bit là
trong hot đng cho vay.
1.2. Nhng vn đ chùng v hot đng cho vay đi vi doanh nghip ngoài quc
doanh ca ngân hàng thng mi.
1.2.1 Khái nim hot đng cho vay.
Cho vay ca NHTM là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t
NHTM (ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht

Nguyên tc hoàn tr phn ánh đúng bn cht quan h tín dng, là thuc tính vn
có ca tín dng, tính cht ca tín dng s b phá v nu nguyên tc này không đc
thc hin đy đ.
Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng
là ngi “đi vay đ cho vay” . Ngân hàng cn đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho
ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn phi
hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu các khon tín dng mà ngân hàng đã cung cp
không đc hoàn tr đúng hn nht đnh s nh hng ti kh nng thanh toán và thu
nhp ca ngân hàng và còn có th gây ra tình trng phá sn. Do đó, khách hàng khi
vay vn phi cam kt tr c gc và lãi trong mt thi hn nht đnh, cam kt này đc
ghi trong hp đng vay n.
Ngoài ra, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng
phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b nhân viên,
np thu, trích lp qu… Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài s
vn gc cho vay.
 có th thc hin đc nguyên tc này trong qun lý vn vay ngân hàng phi
xác đnh thi hn cho vay, k hn n cho tng khon vay, đng thi thng xuyên
theo dõi, đôn đc khách hàng tr n. 10
1.2.3. c đim ca hot đng cho vay doanh nghip ngoài quc doanh.
Hot đng cho vay các DNNQD là mt trong nhng hình thc cho vay ca
NHTM nên nó mang nhng đc đim chung ca hot đng cho vay ca NHTM:
 Xut phát t nguyên tc hoàn tr, vì vy ngi cho vay khi chuyn giao tài
sn cho ngi đi vay s dng phi có c s đ tin rng ngi đi vay s tr
đúng hn. ây là yu t ht sc c bn trong qun tr ri ro. Trong thc t

Thang Long University Library11
qu và vi chi phí thp nht. Ngun vn kinh doanh ca ngân hàng ch yu là vn đi
huy đng t nn kinh t và dân c, vì vy cho vay các DNNQD nói riêng và hot đng
cho vay trong ngân hàng nói chung phi đc hoàn tr đúng hn .
Hot đng tuân th theo quy đnh nghiêm ngt và quy ch riêng.
 bo v ngi gi tin và đi vay, ngân hàng trung ng áp dng nhng quy
đnh nhm đm bo an toàn trong kinh doanh hot đng ngân hàng nh: Quy đnh v
giám sát, qun tr ri ro,…
1.2.4. Phân loi các hình thc cho vay.
Có nhiu cách phân loi tín dng theo nhng tiêu thc khác nhau tùy theo yêu
cu ca khách hàng và mc tiêu qun lí ca ngân hàng, sau đây là mt s cách phân
loi ph bin hin nay:
Cn c vào thi gian cho vay:
Thi hn cho vay là khong thi gian đc tính t khi khách hàng bt đu nhn
vn vay cho đn thi đim tr ht n gc và lãi vn vay đã đc tho thun trong hp
đng tín dng gia ngân hàng và khách hàng.
 Cho vay ngn hn: là loi cho vay có thi hn cho vay ti 12 tháng, bao
gm các loi: cho vay b sung vn lu đng ca doanh nghip sn xut kinh
doanh, thng mi dch v; chit khu chng t có giá; cho vay đáp ng
nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, dch v và đi sng vi h t nhân, cá
th.
 Cho vay trung hn: là loi cho vay có thi hn cho vay t 12 tháng đn 60
tháng. Loi cho vay này ch yu đc s dng đ đu t mua sm tài sn c
đnh, ci tin hoc đi mi thit b, công ngh, m rng sn xut kinh
doanh, xây dng các d án có quy mô va và nh có thi gian thu hi vn
nhanh.
 Cho vay dài hn: là loi tín dng có thi hn trên 5 nm. Loi tín dng này

Cao Thp Thp nht
Ri ro Thp Cao Cao nht

T trng cho vay ngn hn  các NHTM  Vit Nam thng cao hn cho vay
trung và dài hn do: tin gi huy đng trung và dài hn ca các ngân hàng b hn ch
nên không có đ ngun vn đ tin hành cho vay, kh nng qun lý thanh khon ca
ngân hàng và kh nng d báo và d phòng ri ro trung và dài hn ca ngân hàng.
Cn c vào mc đích s dng, hot đng cho vay bao gm:
Các khon vay vn thng xác đnh cho mt mc đích nht đnh tu thuc vào
tng điu kin sn xut kinh doanh ca mi doanh nghip, cá nhân. Thông thng các
ngân hàng thng chia thành các khon vay theo các mc đích sau:
 Cho vay bt đng sn: là hình thc cho vay đ tài tr cho vic mua các tài
sn nh nhà ca, cn h, trung tâm mua bán, khu vn phòng, nhà kho và các
c s vt cht khác hay đt đai, bt đng sn trong lnh vc công nghip,
thng mi, dch v.
 Cho vay công nghip và thng mi: là hình thc cho vay vn kinh doanh
cho các doanh nghip t ngn hn đn dài hn trong lnh vc công nghip,
thng mi và dch v.
 Cho vay các đnh ch tài chính: là hình thc cho vay cp tín dng cho các
ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bo him,
qu tín dng và các đnh ch khác…
 Cho vay tiêu dùng: Là hình thc cho vay đ đáp ng nhu cu tiêu dùng nh
mua nhà ca, đt đai, các vt dng đt tin nh xe máy, ôtô…cho đi tng
khách hàng ch yu là cá nhân và h gia đình. Hình thc cho vay này ch
yu là cho vay tr góp, cho vay theo s tit kim…
 Cho thuê: có hai hình thc là cho thuê tài chính và cho thuê vn hành. Cho
thuê vn hành đáp ng nhu cu trong thi gian ngn, ngi đi thuê không có
Thang Long University Library
 Cho vay không có tài sn đm bo (Tín chp): Cho vay cn c vào uy tín,
s tin tng ca ngân hàng đi vi khách hàng. Cho vay theo tín chp
thng chim t trng nh và ch áp dng vi nhng khách hàng trung
thành, kh nng tài chính tt. Tuy nhiên cng phi phòng nga ri ro đo
đc t phía khách hàng vì vy nhng khon cho vay này cn có hn mc.
Cn c vào đi tng, hot đng cho vay bao gm:
 Cho vay vn lu đng: là loi cho vay đc cp đ b sung vn lu đng
cho các t chc kinh t, tham gia trc tip vào quá trình sn xut kinh doanh 14
nh mua nguyên vt liu, hàng hoá d tr, chi cho các chi phí sn xut, cho
vay đ thanh toán các khon n ngn hn. Cho vay b sung vn lu đng
thng đc s dng đ bù đp mc vn lu đng tm thi thiu ht. Thi
gian cho vay vn ngn hn thng di 12 tháng.
 Cho vay vn c đnh: là loi cho vay đc cp đ hình thành vn c đnh.
Loi cho vay này thng dùng đ đu t mua sm TSC, ci tin và đi
mi k thut, công ngh, m rng sn xut, xây dng các xí nghip và công
trình mi. Thi hn cho vay đi vi loi tín dng này trên 12 tháng.
Cn c vào phng thc cho vay bao gm:
 Cho vay thu chi: Thu chi là nghip v cho vay qua đó ngân hàng cho phép
ngi vay đc chi tri trên s d tin gi thanh toán ca mình đn mt gii
hn nht đnh và trong mt khong thi gian nht đnh.Gii hn na đc
gi là hn mc thu chi.
 Cho vay trc tip tng ln: Là hình thc cho vay tng đi ph bin ca
ngân hàng đi vi các khách hàng không có nhu cu vay thng xuyên,
không có điu kin đ đc cp hn mc thâu chi. Mi ln vay, khách hàng
phi làm đn và trình ngân hàng phng án s dng vn vay. Ngân hàng s
phân tích khách hàng và kí hp đng cho vay, xác đnh quy mô cho vay,
thi hn gii ngân, thi hn tr n, lãi sut và yêu cu đm bo nu cn. Mi

hin doanh s bán ra. T đó bit tình hình hot đng kinh doanh ca khách hàng tng
đi chính xác đc bit là kh nng tài chính ca khách hàng.
Nhc đim:
Do ngân hàng và khách hàng cùng tho thun hn mc tín dng
duy trì trong thi hn nht đnh nên ngân hàng luôn phi duy trì mt s vn nht đnh
đ sn sàng gii ngân cho ngi vay làm cho ngân hàng b đng vn s dng, nu
khon vay ln có th dn đn tình trng  đng vn ca ngân hàng bi đó là nhng
khon vn cht đã không đem li li nhun cho ngân hàng mà ngân hàng còn phi tr
lãi huy đng cho nhng khon vn đó.
 Cho vay tr góp: Là hình thc tín dng theo đó ngân hàng cho phép khách
hàng tr gc làm nhiu ln trong thi hn tín dng đã tha thun. Cho vay
tr góp thng đc áp dng đi vi các khon vay trung và dài hn, tài tr
cho taì sn c đnh hoc hàng lâu bn. S tin tr mi ln đc tính toán sao
cho phù hp vi kh nng tr n.
 Cho vay thông qua nghip v phát hành và s dng th tín dng: là hình
thc mà ngân hàng chp nhn cho khách hàng đc s dng s vn vay
trong phm vi hn mc tín dng đ thanh toán tin mua hàng hoá, dch v
và rút tin mt ti máy rút tin t đng hoc đim ng tin mt là đi lí ca
ngân hàng. Khi cho vay phát hành và s dng th tín dng, ngân hàng và
khách hàng phi tuân theo các quy đnh ca chính ph và Ngân hàng Nhà
nc v phát hành và s dng th tín dng.
 Các phng thc cho vay khác: Các phng thc cho vay khác do Ngân
hàng Nông nghip quy đnh.
Vic áp dng phng thc cho vay nào ph thuc vào đc đim sn xut kinh
doanh nhu cu v vn cu đi tng cho vay. Trong giai đon hin nay phn ln các
ngân hàng trong h thng ngân hàng nc ta áp dng hai phng thc cho vay ch yu
đó là phng thc cho vay tng ln và phng thc cho vay theo hn mc tín dng.
1.2.5. Quy trình cho vay các doanh nghip ngoài quc doanh ca ngân hàng
thng mi.
Quy trình cho vay gm 4 bc: Thit lp h s cho vay, phân tích cho vay,

phm.
 Các tài liu k toán đ đánh giá kh nng tài chính ca khách hàng: Bng
tng kt tài sn, bn thuyt minh tình hình công n, bn gii trình v kt qu
kinh doanh, n phân tích chi tit tình hình lãi, l.
 Các tài liu liên quan đn đm bo tín dng.
 Ngoài ra còn da vào các thông tin khác: Phng vn trc tip ngi vay,
thông tinh qua h s lu tr v ngi vay ti ngân hàng, thông tin t doanh
nghip có quan h kinh t vi ngi vay, thông tin ca trung tâm CIC…
 Các ngun thông tin có th xem xét bao gm:
 Các thông tin phi tài chính : Các thông tin trên báo, tp chí thng mai, báo
cáo c đông, báo cáo tình báo kinh t, báo cáo th trng…
Thang Long University Library17
 Các thông tin tài chính: Báo cáo k toán thng niên, báo cáo k toán tm
thi, hot đng k toán ngân hàng, d báo v vn luân chuyn, báo cáo ca
các c quan phân hng tín dng, hot đng cua th trng chng khoán…
Bc 3: Quyt đnh cho vay.
Kt qu ca quá trình phân tích tín dng là đa ra quyt đnh cho vay. Trong
thc t nhng yêu cu vay vn có cht lng tt, vic quyt đnh cho vay đc thc
hin mt cách d dàng. Trên c s h s vay vn và t trình ca nhân viên tín dng,
hi đng tín dng xem xét, kim tra li h s vay vn và t trình ra quyt đnh cho hay
hay không. Quyt đnh này cn phi đa ra trong thi gian ngn nht có th, đm bo
tính kp thi cho khách hàng. Nu h s vay vn b t chi thì cng phi thông báo
cho khách hàng bit lý do t chi cho vay. Nu h s vay vn đc chp nhn thì cán
b tín dng cng khác hàng tin hành ký kt hp đng tín dng và hp đng bo đm
tin vay ( nu có ). T đó nhân viên tín dng lp mu t trình, trình lên hi đng tín
dng. Ni dung bao gm:
 Thông tin v doanh nghip xin vay .