TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

TRẦN THỊ LỆ THI
HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TẠI AGRIBANK
CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
TS. TRƯƠNG ĐỨC LỰC
Hµ Néi – 2014
2
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu
của cá nhân tôi. Các số liệu, kết quả trong Luận văn
là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.
Tác giả Luận văn
Trần Thị Lệ Thi
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành bản luận văn này, em xin chân thành cảm ơn
Thầy TS Trương Đức Lực đã hướng dẫn tận tình cho em trong
suốt quá trình em viết và hoàn thành luận văn này.
Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy cô giáo trong Hội đồng
khoa học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Quản trị kinh
doanh, Viện đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã
tạo điều kiện và giúp đỡ em hoàn thành luận văn này.
Em xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc Agribank Đồng Tháp
và các Phòng Agribank đã tạo điều kiện cho em trong quá trình học tập
và hỗ trợ cung cấp số liệu cho em hoàn chỉnh luận văn này.
Đồng Tháp, ngày 09 tháng 07 năm
2014
Tác giả Luận văn

Thứ nhất, Giai đoạn trước cho vay: kiểm tra, xác minh thông tin, thẩm
định tài sản năng lực hành vi dân sự… xi
Thứ hai, Giai đoạn quyết định cho vay: CBTD đề xuất cho vay trình qua
phòng tín dụng và quyết định là Ban giám đốc xi
Thứ ba, Giai đoạn kiểm tra vốn vay sau khi cho vay xi
Thứ tư, Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, kiểm soát tín dụng xi
- Xây dựng chính sách tín dụng cho từng loại khách hàng: xi
Thứ nhất, Đơn giản hóa các thủ tục và hồ sơ cho vay xi
Thứ hai, Lãi suất cho vay mền dẻo và linh hoạt xi
Thứ ba, CBTD định giá tài sản bảo đảm không vì tư lợi cá nhân xi
- Phát triển nguồn nhân lực xi
Thứ nhất, thường xuyên mở các lớp đào tạo nội bộ tham gia các khóa
nghiệp vụ tại các tổ chức danh tiếng xi
Thứ hai,Chính sách tiền lương và chính sách nhân sự xi
Thứ ba, môi trường làm việc thế hiện văn hóa giúp người lao động gắn bó
với Agribank xi
Thứ tư, Tạo cơ hội thăng tiến cho những người có năng lực và kinh ghiệm
xi
2.1.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng 25
2.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng 26
2.1.3.1.Căn cứ vào mục đích tín dụng 27
2.1.3.2.Căn cứ vào thời hạn tín dụng 27
2.1.3.3 Căn cứ vào đảm bảo của tín dụng 28
2.1.3.4. Căn cứ vào hình thức vốn tín dụng 28
2.1.3.5.Căn cứ vào phương pháp hoàn trả 28
2.1.3.6.Căn cứ vào tính chất hoàn trả 28
2.1.4. Phương thức cho vay 29
2.1.5. Chính sách tín dụng ngân hàng 30
7
2.2.2.Sự cần thiết của hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ 35

- Đặc điểm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng có các đặc điểm chủ
yếu như sau: iii
Phân loại tín dụng ngân hàng iii
+ Căn cứ vào thời hạn tín dụng:tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và
dài hạn iv
+ Căn cứ vào đảm bảo của tín dụng: tín dụng có bảo đảm và không có bảo
đảm iv
+ Căn cứ vào hình thức vốn tín dụng: tín dụng bằng tiền, tín dụng bằng tài
sản, tín dụng bằng uy tín iv
+ Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: tín dụng trả góp, tín dụng phi trả
góp,tín dụng hoàn trả theo yêu cầu iv
+ Căn cứ vào tính chất hoàn trả: tín dụng hoàn trả trực tiếp, tín dụng hoàn
trả gián tiếp iv
- Phương thức cho vay iv
-Sự cần thiết của hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ v
-Sự cần thiết của hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ v
Cơ cấu đội ngũ nhân sự của Agribank Đồng Tháp: tính đến thời điểm
31/12/2013, tổng số cán bộ công nhân viên trong toàn đơn vị là 412
người. Trong đó, cán bộ, nhân viên có trình độ đại học là 362 người,
Cao đẳng 4 người và trung cấp 46 người. Trong các năm qua,
Agribank Đồng Tháp đã tuyển dụng nhiều nhân viên trẻ nên tuổi
đời bình quân của bộ phận tín dụng và kế toán là 36, đây là một lợi
thế lớn vì các nhân viên trẻ này dễ dàng tiếp cận công nghệ hiện đại
và năng động sáng tạo hơn trong thực hiện nhiệm vụ. vi
* Các chính sách hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank Đồng
Tháp: - Hoạt động tín dụng khép kín theo chuỗi giá trị xi
10
- Mở rộng phương thức cho vay thông qua tổ vay vốn xi
- Quy trình cấp tín dụng và xử lý nợ: xi
Thứ nhất, Giai đoạn trước cho vay: kiểm tra, xác minh thông tin, thẩm

2.3.2. Bài học kinh nghiệm Agribank Việt Nam 50
3.1. TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK ĐỒNG THÁP 51
3.1.1. Sơ lược quá trình thành lập Agribank Đồng Tháp 51
(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác Hành chánh & nhân sự năm 2013) 52
3.1.2. Cơ cấu đội ngũ nhân sự của Agribank tỉnh Đồng Tháp 52
3.2.1.Nguồn vốn của Agribank Đồng Tháp 54
3.2.1.1.Cơ cấu nguồn vốn sử dụng tại Agribank Đồng Tháp 54
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

TRẦN THỊ LỆ THI
HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TẠI AGRIBANK
CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP
13
Hµ Néi – 2014
i
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU
Tính cấp thiết của đề tài
Sau khi Việt Nam mở cửa nền kinh tế và gia nhập WTO, các doanh nghiệp
Việt Nam có thuận lợi để tiếp cận những quan điểm, mô hình kinh doanh mới từ các
nước phát triển, từ các doanh nghiệp nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam.
Là một phần của nền kinh tế thế giới, xu hướng phát triển tất yếu của ngành
ngân hàng Việt Nam trong thời gian tới sẽ phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ.
Hoạt động cho vay kinh tế hộ là một phần trong hoạt động bán lẻ của ngân hàng, nó
tạo ra khoản thu nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người sử dụng, đồng thời
tăng hình ảnh của ngân hàng trong con mắt người dân, góp phần vào sự phát triển
bền vững, lâu dài của ngân hàng.
Hiện nay

Chương 2:Lý luận về hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ trong hoạt động
kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Chương 3:Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank
Đồng Tháp
Chương 4:Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại
Agribank Đồng Tháp
TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH ĐÃ NGHIÊN CỨU
CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Vấn đề hoàn thiện tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank là một vấn đề cấp
thiết không chỉ ở NHTM mà còn là đề tài của không ít bài báo, tập chí, các luận văn
thạc sỹ hay các công trình nghiên cứu khoa học khác ở trong và ngoài nước.
Tác giả đã đi sâu phân tích một số bài viết trên các tạp chí và các luận văn
thạc sỹ, qua đó cho thấy mặc dù các tác giả đã đưa ra được những giải pháp cơ bản
để phát triển và hoàn thiện hoạt động tín dụng. Tuy nhiên những nghiên cứu trên tập
trung vào nghiên cứu chung cho hoạt động tín dụng mà chưa nghiên cứu riêng cho
hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ, một mảng đang đóng góp không nhỏ vào hiệu
iii
quả hoạt động của hệ thống NHTM hiện nay. Tác giả lần đầu tiên nghiên cứu về
hoạt động tín dụng của NHTM, qua đó tìm ra những nhân tố tác động đến hoàn
thiện hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ của NHTM, thực trạng hoạt động tín
dụng đối với kinh tế hộ của Agribank Đồng Tháp và đề ra một số giải pháp hoàn
thiện hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ của Agribank Đồng Tháp.
LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TRONG
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận về tín dụng ngân hàng:
- Khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách
hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả
bằng các nghiệp vụ cho vay chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh
ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
- Đặc điểm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng có các đặc điểm chủ yếu

hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng hẻ
tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi,v.v.
- Chính sách tín dụng ngân hàng
Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trong quá trình thực
hiện cho vay. Trước hết, đối với cán bộ tín dụng, họ biết được cần phải làm các
bước như thế nào khi tiến hành một khoản cho vay và biết được trách nhiệm của
mình đến đâu; đối với ngân hàng, thông qua chính sách tín dụng, ngân hàng có thể
đạt được một danh sách tín dụng đa mục đích, như làm tăng khả năng sinh lời, kiểm
soát được tiềm ẩn rủi ro và đáp ứng được các đòi hỏi từ phía nhà quản lý, từ đó góp
phần làm cho hoạt động kinh doanh của NHTM đạt hiệu quả cao.
Hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ của các NHTM
-Khái niệm: Hoạt động tín dụng thường được coi là hoạt động kinh doanh cơ
bản nhất của NHTM. Cho vay là một quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng chuyển
cho chủ thể khác quyền sử dụng một lượng giá trị để sau một thời gian thu hồi về
một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên thỏa
v
thuận với nhau.
-Sự cần thiết của hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ
Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ truyền thống của NHTM,
nó vừa tăng cường tài trợ vốn cho nền kinh tế vừa tạo khả năng tăng lợi nhuận cho
ngân hàng. Tuy nhiên, đầu tư tín dụng đối đầu với rủi ro tín dụng là ngân hàng
không thể thu hồi được món nợ cho vay theo thời gian thỏa thuận, cho đến không
thu hồi được món vay đó. Vì vậy, việc mở rộng đầu tư tín dụng phải gắn liền với
với việc quản lý được rủi ro tín dụng để nâng cao khả năng kiểm soát và hạn chế tối
đa các rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ như sau:
+ Chỉ tiêu định tính: dựa vào các chỉ tiêu định tính có thể đánh giá được phần
nào hiệu quả hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ của các NHTM.
+ Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động tín dụng gồm các chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của

đó, cán bộ, nhân viên có trình độ đại học là 362 người, Cao đẳng 4 người và trung
cấp 46 người. Trong các năm qua, Agribank Đồng Tháp đã tuyển dụng nhiều nhân
viên trẻ nên tuổi đời bình quân của bộ phận tín dụng và kế toán là 36, đây là một lợi
thế lớn vì các nhân viên trẻ này dễ dàng tiếp cận công nghệ hiện đại và năng động
sáng tạo hơn trong thực hiện nhiệm vụ.
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ Agribank Đồng tháp
Agribank Đồng Tháp đã triển khai đầy đủ sản phẩm tín dụng như: cho vay
mua xe ô tô, cho vay mua nhà đất, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh
doanh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, cho
vay thương mại và dịch vụ, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng.v.v. Đến nay,
hoạt động tín dụng kinh tế hộ đã phát triển mạnh.
Nguồn vốn huy động năm 2013: 4.565 tỷ tăng 2.194 tỷ so với năm 2009 tỷ lệ
tang 53%, dư nợ tín dụng đối với kinh tế hộ năm 2013: 6.160 tỷ tăng 2.887 tỷ tăng
88,21% so với năm 2009 tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh không nhỏ.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tăng qua các năm, từ 884
vii
tỷ năm 2009 tăng lên 1.350 tỷ năm 2013, đóng góp đáng kể vào kết quả hoạt động
kinh doanh của chi nhánh.
Đáng giá hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ giai đoạn 2009 – 2013
Đánh giá hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ được tính trên các tiêu chí chỉ
tiêu khác nhau. Để đánh giá được cụ thể hơn về hoạt động tín dụng đối với kinh tế
hộ của Agribank cần được xem xét và đánh giá trên cả các chỉ tiêu định tính và các
chỉ tiêu đo lường , cụ thể như sau:
- Đánh giá định tính
+ Mức độ đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng cho khách hàng và mức độ hài
lòng về công tác thẩm định của CBTD
+ Sự tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc, quy định về tín dụng của Agribank
và NHNN
+ Uy tín và thị phần cho vay của Agribank trên địa bàn.
Dư nợ của tín dụng đối với kinh tế hộ tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng

lượng và đối tượng khách hàng ngày càng được mở rộng; Agribank Đồng Tháp triển
khai khá đầy đủ sản phẩm tín dụng của Agribank Việt Nam. Bên cạnh đó, Agribank
Đồng Tháp đã và đang tận dụng tối đa những lợi thế hiện có của mình như về thương
hiệu, uy tín, nền tảng khách hàng là cá nhân. Qua đó đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng
như cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, v.v. góp phần tạo thị
phần không nhỏ trong các lĩnh vực này; hoạt động tín dụng được đảm bảo, nợ quá hạn,
nợ xấu luôn dưới mức kế hoạch. Từ đó đưa đến kết quả hoạt động tín dụng kinh tế hộ
ngày càng hoàn thiện và hiệu quả hơn.
Một số tồn tại trong hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn còn nhiều tồn tại cần được khắc
phục nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng để nâng cao hơn nữa hiệu quả
hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói
riêng. Cụ thể như sau:
Thứ nhất, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao so với kế hoạch đề ra
Thứ hai, sản phẩm tín dụng, huy động vốn đối với khách hàng của Ngân hàng
ix
chưa thực sự linh hoạt, cạnh tranh so với các NHTM cổ phần trên địa bàn
Thứ ba, dư nợ tăng nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường
Thứ tư, thời gian thẩm định cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu về thời gian
xét duyện cho vay mà khách hàng kỳ vọng
Thứ năm, sự bất hợp lý trong cơ cấu sản phẩm tín dụng của khách hàng dẫn
đến rủi ro trong hoạt động cho vay này
Thứ sáu, công tác nghiên cứu, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng còn
thiếu và yếu, thông tin phòng ngừa rủi ro không được cập nhật thường xuyên
Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Ngay từ khi mới thành lập với mục tiêu hoạt động và phát triển là một Ngân
hàng hàng đầu Việt Nam, Agribank Đồng Tháp luôn định hướng mục tiêu chiến
lược của mình là các khách hàng kinh tế hộ. Bên cạnh những kết quả đạt được , hoạt
động tín dụng đối với các khách hàng còn gặp phải những hạn chế mà nguyên nhân

Thứ hai: sự chưa đồng bộ, đầy đủ của môi trường pháp lý.
Thứ ba: có thể kể đến là môi trường thông tin,
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ
HỘ TẠI AGRIBANK ĐỒNG THÁP
Định hướng của Agribank Đồng Tháp
Nâng cao nội lực để có đủ sức cạnh tranh; cơ cấu lại danh mục khách hàng;
phát triển có chọn lọc khách hàng mới; tập trung cho vay đối với kinh tế hộ với dự
nợ chiếm 20%/tổng dư nợ tín dụng và nguồn vốn huy động tăng 25%
Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank Đồng Tháp
Xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank Đồng
Tháp, đề tài đã xây dựng một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng đối
với kinh tế hộ của Agribank Đồng Tháp trong thời gian tới như:
- Các chính sách về huy động vốn:
Thứ nhất, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Thứ hai, Tăng cường huy động vốn khu vực nông thôn
xi
Thứ ba, Xây dựng lại cơ sở giao dịch khang trang, hiện đại tạo niềm tin và thu
hút khách hàng
Thứ tư, Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo.
* Các chính sách hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank Đồng
Tháp: - Hoạt động tín dụng khép kín theo chuỗi giá trị
- Mở rộng phương thức cho vay thông qua tổ vay vốn
- Quy trình cấp tín dụng và xử lý nợ:
Thứ nhất, Giai đoạn trước cho vay: kiểm tra, xác minh thông tin, thẩm định tài
sản năng lực hành vi dân sự…
Thứ hai, Giai đoạn quyết định cho vay: CBTD đề xuất cho vay trình qua
phòng tín dụng và quyết định là Ban giám đốc
Thứ ba, Giai đoạn kiểm tra vốn vay sau khi cho vay
Thứ tư, Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, kiểm soát tín dụng
- Xây dựng chính sách tín dụng cho từng loại khách hàng:

Thứ nhất: Luận văn khái quát lý luận chung về hoạt động tín dụng đối với
kinh tế hộ của NHTM như: Tín dụng NHTM; Chính sách tín dụng và các nhân tố
ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng trong họat động kinh doanh của NHTM; Quy
trình cho vay của NHTM
Thứ hai: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank Đồng
Tháp như: Giới thiệu chung về Agribank Đồng Tháp; Thực trạng hoạt động tín
dụng đối với kinh tế hộ tại Agribank; đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng; những
nguyên nhân còn tồn tại.
Thứ ba: Luận văn trình bày cơ bản định hướng phát triển hoạt động tín dụng
của Agribank trong những năm tới; giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với
kinh tế hộ tại Agribank Đồng Tháp.