Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
MỤC LỤC
Trang
Ngô Thanh Tùng Lớp: TCDN 46A
1
LỜI NÓI ĐẦU
Trong những năm qua, kinh tế thế giới đã có nhiều biến chuyển, nổi lên
trong đấy là khu vực kinh tế Châu Á Thái Bình Dương, một khu vực năng
động và giàu tiềm năng. Nằm trong khu vực, Việt Nam đã có những bước
phát triển vượt bậc, có sự chuyển biến trên tất cả các lĩnh vực của đời sống,
kinh tế xã hội. Có thể nói, trong hơn 10 năm trở lại đây, nước ta là nước có
nền kinh tế đang phát triển với tốc độ cao nhất khu vực Đông Nam Á. Trong 5
năm qua, GDP đạt bình quân 7,8 %/năm. Trong năm 2007 GDP đã đạt
8,48%/năm, cao nhất trong vòng 10 năm qua. Tình hình chính trị ổn định,
kinh tế tăng trưởng nhanh và bền vững cùng với những thuận lợi khi gia nhập
vào tổ chức Thương mai quốc tế đã thúc đẩy hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh
doanh, buôn bán… phát triển, tạo tiền đề cho việc tạo việc làm, tăng thu nhập
và nâng cao đời sống của các tầng lớp nhân dân. Đời sống người dân ngày
càng được cải thiện mạnh mẽ.
Riêng năm 2007, chất lượng tăng trưởng của nền kinh tế từng bước được
nâng lên thể hiện trên các chỉ số tăng trưởng cao, duy trì tốc độ ổn định trên
mọi lĩnh vực kinh tế. Cơ cấu kinh tế có bước chuyển dịch tích cực theo hướng
tăng tỷ trọng công nghiệp, xây dựng dịch vụ và giảm tỷ trọng khu vực nông
nghiệp (khu vực nông nghiệp chiếm 20%; công nghiệp và xây
dựngchiếm41,5%,dịchvụ38,1%).
Giá trị sản xuất công nghiệp năm 2007 ước đạt 574 nghìn tỷ đồng,
tăng 17,1% so với năm 2006; trong đó, khu vực ngoài quốc doanh tăng
20,9%, khu vực có vốn đầu tư nước ngoài tăng 18,2% và khu vực doanh
nghiệp nhà nước tăng 10,3%.
Theo số liệu của tổng cục thống kê, thu nhập bình quân đầu người ở Việt
Nam năm 2007 đạt 835 USD. Một sự tăng trưởng vượt bậc và dự kiến sẽ tăng

1.1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1.1. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức trung gian tài chính
quan trọng nhất, là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong mọi nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại điều phối tiền tệ nhàn rỗi từ những cá nhân tổ chức
chưa có nhu cầu sử dụng đến những cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng.
Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá
nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước. Thành công của ngân hàng
phụ thuộc vào việc thực hiện các hoạt động của mình một cách có hiệu quả.
Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm:
1.1.1.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động cơ sở cũng như là tiền đề của hoạt động cho
vay. Bất kỳ một ngân hàng nào muốn cho vay được đều phải đi huy động vốn.
Huy động vốn vừa sinh lợi cho các cá nhân tổ chức gửi tiền cũng vừa tạo
nguồn vốn cho chính ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Ngân hàng mở các dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền
với cam kết hoàn trả đúng hạn. Để tìm và thu hút được các khoản tiền gửi, các
ngân hàng thương mại thường đưa ra những mức lãi suất huy động khá hấp
dẫn như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu
dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Sau
khi thu hút được các khoản tiền gửi, ngân hàng sẽ gián tiếp thu “phí” thông
qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó.
1.1.1.2. Hoạt động cho vay
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Cùng với huy động vốn, cho vay là hoạt động quan trọng và mang tính
truyền thống của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, khó có thể đưa ra một
định nghĩa rõ ràng về hoạt động cho vay. Tuỳ thuộc vào góc độ nghiên cứu
mà ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này.
Khi xem xét cho vay như là một phương thức tài trợ cho hoạt động tín

ba bên: Bên hưởng bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên bảo lãnh. Bảo lãnh
của ngân hàng có nghĩa ngân hàng là bên bảo lãnh; khách hàng của ngân hàng
là người được bảo lãnh và người hưởng bảo lãnh là bên thứ ba.
Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình để phát hành
chứng khoán, mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, vay vốn của các tổ chức tín
dụng khác… Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ở các ngân hàng
ngày càng đa dạng và phát triển mạnh.
 Quản lý ngân quỹ
Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp
và nhiều cá nhân. Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với
nhiều khách hàng. Với kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong
việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý
ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho một công ty
kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các
chứng khoán sinh lợi, tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt
để thanh toán.
 Bảo quản vật có giá
Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng, các vật có giá khác cho
khách hàng trong kho bảo quản. Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ
biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành). Do khả năng chi trả bất
cứ lúc nào cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như
tiền, dùng để thanh toán khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng
phát hành. Lợi ích của việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng giấy thay
cho kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy
giấy chứng nhận của ngân hàng. Đó chính là hình thức đầu tiên của giấy bạc
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ngân hàng. Ngày nay, vật có giá được tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải
trả phí bảo quản.
 Cho thuê tài sản
Cho thuê tài sản của ngân hàng là hoạt động trong đó ngân hàng mua tài

hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới
chứng khoán.
 Cung cấp các dịch vụ uỷ thác tư vấn
Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng có nhiều chuyên
gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân
hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát
triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác đầu tư, uỷ thác phát
hành… Thậm chí, các ngân hàng còn đóng vai trò là người được uỷ thác trong
di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản,
bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên
gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính,
về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp…
 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý
Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều
đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay
gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán.
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng cũng không thể thiết lập chi nhánh
hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi. Các ngân hàng, thường là ngân hàng lớn đã cung
cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như phát hành hộ, thanh
toán hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…
1.1.2. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là hoạt động mang tính truyền thống của ngân hàng
thương mại. Với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nhu cầu về vốn ngày
càng gia tăng và dẫn tới hoạt động cho vay ngày càng phát triển và đóng góp
quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Hiện nay, hoạt động cho vay được phân theo nhiều loại khác nhau tuỳ
theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. Sau đây là
một số cách phân loại.
1.1.2.1. Căn cứ vào kỳ hạn cho vay

phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ô tô, du học, du lịch…
 Cho vay kinh doanh
Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các dự án đầu tư,
phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như: cho vay
công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp. Các khoản vay này
thường được sử dụng vào việc mua sắm máy móc thiết bị, tài trợ cho vốn lưu
động… Lãi suất của chúng thường thấp hơn trong hệ thống lãi suất và đối
tượng khách hàng chủ yếu của loại hình cho vay này là các doanh nghiệp.
1.1.2.3. Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
 Cho vay có tài sản bảo đảm
Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như cầm cố, thế chấp hoặc
phải có bảo lãnh của bên thứ ba. Việc cho vay có bảo đảm nhằm hạn chế rủi
ro cho ngân hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán khi đến hạn. Ngân
hàng có thể phát mại tài sản nếu khách hàng không có khả năng chi trả khi đã
áp dụng các biện pháp cần thiết. Giá trị của tài sản bảo đảm thông thường cao
hơn giá trị của khoản vay nhằm đề phòng sự mất mát, hao hụt, trượt giá… và
chi phí quản lý.
 Cho vay không có tài sản bảo đảm
Việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà
không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba. Cho vay
không có tài sản bảo đảm thông thường dành cho các khách hàng có uy tín
cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài chính lành mạnh, thường xuyên có
lãi… Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay mang nhiều rủi ro đối với các ngân
hàng. Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay.
1.1.2.4. Căn cứ vào phương thức cho vay
 Cho vay từng lần
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các
khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên. Mỗi lần vay khách hàng
phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ

thuận tiện cho các khách hàng, thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho
nhiều lần vay. Loại hình cho vay này thường được áp dụng đối với các doanh
nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn
ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
 Cho vay thấu chi
Là nghiệp vụ cho vay theo đó ngân hàng cho phép người vay được chi
vượt số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong
khoảng thời gian xác định. Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng
không phù hợp về thời gian và quy mô. Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng
đối với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.
1.1.2.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
 Cho vay trả góp
Là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc
làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Nhờ vậy việc hoàn trả
không phải là một lần duy nhất như trong trường hợp khoản cho vay trả một
lần. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với khoản vay trung và dài
hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc tài sản lâu bền. Số tiền và thời gian hoàn
trả được tính sao cho phù hợp với khả năng hoàn trả của khách hàng. Trong
cho vay trả góp đối tượng cho vay thông thường là người có thu nhập ổn định,
phù hợp với mỗi lần họ hoàn trả cho ngân hàng.
 Cho vay phi trả góp (cho vay trả một lần)
Là những khoản cho vay mà trong hợp đồng tín dụng thoả thuận khách
hàng hoàn trả toàn bộ số tiền gốc một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng, lãi
trả hàng tháng.
 Cho vay tuần hoàn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng vay và
trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng bằng cách sử
dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản
vãng lai.

Trả không đều: Phương thức thanh toán này bao gồm nhiều hình thức
khác nhau. Ví dụ như thanh toán nợ gốc từng kỳ, lãi trả hàng tháng; trả đều
nhưng lãi suất thanh toán vào đầu mỗi kỳ; gốc và lãi trả hàng tháng…Lãi ở
đây được tính trên số dư nợ thực tế của khoản vay. Thực chất các hình thức
trả khác nhau này chỉ là thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng sao cho
phù hợp với khả năng trả nợ của người vay.
1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay trả góp
 Đối tượng
Trước hết đối tượng cho vay của ngân hàng phải là những cá nhân, tổ
chức có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Xuất phát từ nhu
cầu đi vay của các chủ thể mà đối tượng của cho vay trả góp tập trung chủ
yếu là các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao hoặc các hãng kinh doanh có
tình hình tài chính lành mạnh.
 Mục đích
Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng xuất hiện nhằm mục đích đáp
ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng khi mà thu nhập và nhu cầu không xuất
hiện cùng một lúc. Nhu cầu chi tiêu đó có thể là mua nhà để ở, các cá nhân
mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc doanh nghiệp phục vụ cho nhu cầu
đi lại, công việc, hay đơn giản hơn là mua sắm các đồ dùng gia đình… Mục
đích của những khoản vay này thường rất cụ thể và rõ ràng, do đó nó cũng
được ngân hàng đáp ứng nhanh chóng và dễ dàng hơn các khoản vay khác.
 Quy mô khoản vay
Quy mô của các món vay trả góp thường nhỏ hơn so với các món vay
khác đặc biệt là các món vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh. Nguyên
nhân là do các món vay trả góp chủ yếu phục vụ mục đích tiêu dùng, các sản
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
phẩm mà khách hàng có nhu cầu mua thường có giá trị không lớn hoặc dù có
giá trị lớn thì khách hàng cũng phải có sự chuẩn bị nhất định về nguồn vốn,
còn ngân hàng chỉ có tác động hỗ trợ hoạt động cho họ. Tuy nhiên, do nền
kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao và ổn định, thu nhập của dân cư ngày càng

mức lãi suất mà khách hàng phải chịu là không nhỏ. Trong trường hợp khách
hàng không thanh toán gốc và lãi khi đến kỳ thanh toán sẽ phải chịu một mức
lãi phạt rất lớn (150%) so với mức lãi suất trong hợp đồng. Hoạt động này tỏ
ra rất hiệu quả nên mức lợi nhuận mà ngân hàng thu về là rất lớn.
Với những đặc điểm như trên, cho vay trả góp đã tỏ ra là hoạt động rất
có ưu thế trong các loại hình cho vay của ngân hàng. Hiện nay, cho vay trả
góp đang chiếm tỷ lệ lớn trong doanh số cho vay của ngân hàng, đặc biệt là
trong cho vay tiêu dùng. Tuy lợi nhuận mà các món cho vay trả góp mang về
cho ngân hàng là rất lớn, song nó cũng có chi phí khá cao và tiềm ẩn nhiều rủi
ro. Do vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần quản lý chặt chẽ và linh hoạt trong suốt
quá trình cho vay để tránh những rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra cho ngân hàng.
1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay trả góp
 Đối với khách hàng
Việc các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trả góp chắc chắn sẽ
đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng. Khách hàng hoàn toàn có thể sử
dụng những sản phẩm dịch vụ như mong muốn của họ mà trên thực tế, có
những nhu cầu ngay lập tức người ta không thể có một khoản tiền lớn để đáp
ứng. Chúng ta có thể thấy được rất rõ lợi ích của người tiêu dùng trong
phương thức cho vay mua nhà trả góp. Để có thể có đủ tiền mua một ngôi
nhà, một cá nhân có thể sẽ phải lao động và làm việc chăm chỉ trong một thời
gian dài, thậm chí có thể đến khi về già mới có thể tiết kiệm đủ. Đến lúc đó
thì độ thoả dụng đối với sản phẩm đã giảm đi rất nhiều. Do vậy, ngân hàng
với hoạt động cho vay trả góp sẽ giúp khách hàng kết hợp được cả nhu cầu
hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Với hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng, các cá nhân có thể thoả
mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trong khi các doanh nghiệp có thêm sự lựa
chọn nguồn tài trợ để phát triển hoạt động kinh doanh. Hơn nữa, việc mở rộng
hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng còn làm cho lượng tiêu thụ sản
phẩm và dịch vụ tăng lên, doanh thu của các ngành, các doanh nghiệp theo đó

mức rủi ro thực tế thấp hơn so với các nghiệp vụ khác, hơn nữa số món vay
trả góp lại lớn, do đó rủi ro thực tế được chia sẻ bớt. Lãi suất áp dụng đối với
loại hình cho vay này lại tương đối cao, điều này khiến cho hoạt động cho vay
trả góp có tỷ suất lợi nhuận không nhỏ.
Mở rộng hoạt động cho vay trả góp giúp ngân hàng vừa mở rộng được
khách hàng cho vay, tận dụng được nguồn vốn huy động một cách hiệu quả,
vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Từ đó ngân hàng tăng được
sức mạnh trong cạnh tranh, đồng thời tạo ra được những nét đặc trưng hấp
dẫn riêng trong dịch vụ của mình.
 Đối với nền kinh tế
Như đã nói ở trên, cho vay trả góp thúc đẩy tiêu dùng, kích thích doanh
nghiệp tăng gia sản xuất thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Đối với các ngành kinh tế, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp của
ngân hàng đồng nghĩa với việc kích cầu, tăng sức mua tạo nên sự sôi động
cho thị trường và tạo ra sự thịnh vượng chung cho nền kinh tế.
Ngoài ra, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp giúp thực hiện vai trò
quan trọng của các ngân hàng thương mại trong chính sách đổi mới nền kinh
tế của đất nước. Khi một nước có chính sách kích thích nền kinh tế phát triển,
tạo điều kiện nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, góp phần thúc
đẩy tăng trưởng kinh tế thì hệ thống các ngân hàng thương mại sẽ trở thành
công cụ chủ yếu trong việc thực hiện mục tiêu của chiến lược tài chính tiền tệ
của ngân hàng Trung ương và chiến lược phát triển kinh tế của đất nước.
1.2.4. Mở rộng hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay trả góp
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
 Doanh số cho vay trả góp
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay trả góp của ngân hàng
đối với nền kinh tế. Chỉ tiêu này phản ánh chính xác về hoạt động cho vay trả
góp qua các năm. Khi so sánh chỉ tiêu này qua các thời kỳ ta sẽ thấy được
phần nào xu thế của hoạt động cho vay trả góp.

Chỉ tiêu này cho biết mức độ mở rộng về mặt lượng cũng như khả năng
cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng. Khi so sánh với các ngân
hàng khác đang hoạt động trên cùng thị trường, ngân hàng có thể phân tích
khả năng và tiềm lực của mình cũng như của đối thủ, xác định mức độ mở
rộng và chiếm lĩnh thị trường trong tương lai. Từ đó, ngân hàng sẽ đưa ra
những chính sách và hành động cụ thể để phát triển hơn nữa hoạt động cho
vay trả góp của mình.
 Mức độ đa dạng hoá các hình thức cho vay trả góp
Đây là chỉ tiêu liên quan đến khả năng đáp ứng sản phẩm và thoả mãn
nhu cầu khách hàng của ngân hàng. Ngân hàng chỉ có thể phát triển khi nó
cung cấp cho thị trường một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm
cho vay trả góp nhằm thoả mãn những nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Trong điều kiện hiện nay, khi mà nhu cầu vay trả góp của thị trường ngày
càng trở nên sôi động hơn, việc phát triển thị phần cho vay trả góp của các
ngân hàng cần phải hướng đến những tiêu chí về chất lượng phục vụ khách
hàng như tính tiện ích và thuận tiện khi sử dụng sản phẩm, mức độ thoả mãn
của khách hàng.
1.2.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay trả góp
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
 Các nhân tố chủ quan
Việc phát triển hoạt động cho vay trả góp trước hết phụ thuộc vào chính
các yếu tố nội lực của ngân hàng.
• Chính sách của ngân hàng
Không chỉ hoạt động cho vay trả góp mà tất cả các hoạt động khác của
ngân hàng đều chịu sự chi phối trực tiếp từ những văn bản pháp quy, quy
trình, quy chế… của chính ngân hàng đó. Mỗi ngân hàng đều có một chính
sách tín dụng riêng bao gồm mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo… Một
chính sách tín dụng hợp lý của ngân hàng với các phương thức trả nợ gốc và
lãi linh hoạt, mức lãi suất hợp lý, thời hạn cho vay dài, đáp ứng nhu cầu đa
dạng của khách hàng thì chắc chắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến vay.

hàng cũng như hệ thống mạng lưới chi nhánh ngân hàng cũng sẽ là một lợi
thế của ngân hàng. Bởi lẽ trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện
nay, yếu tố nhanh chóng và tiện lợi được khách hàng đặc biệt quan tâm.
Bên cạnh đó, nguồn vốn cũng là một yếu tố cần thiết có ảnh hưởng quyết
định đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói
riêng. Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng càng lớn thì uy tín của ngân hàng
đối với khách hàng càng cao, khả năng huy động vốn càng mạnh, khả năng
mở rộng địa bàn càng lớn. Từ đó, hoạt động ngân hàng ngày càng vững mạnh
và phát triển.
 Các nhân tố khách quan
• Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là nhân tố có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay
nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng. Cho vay trả góp phụ thuộc
rất lớn vào mức thu nhập thường xuyên của người dân và sự phát triển của
các doanh nghiệp. Nếu nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, đời sống dân
cư tăng lên, thu nhập của người dân được cải thiện, từ đó nhu cầu tiêu dùng
và hưởng thụ của người dân tăng lên bởi họ có thể yên tâm vào mức thu nhập
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
trong tương lai. Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng thương mại nhờ đó
sẽ có cơ hội phát triển mạnh. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, mất
ổn định, người dân sẽ hạn chế nhu cầu chi tiêu mà chỉ duy trì một mức sống
bình thường, các doanh nghiệp không thể tăng cường hay mở rộng quy mô
hoạt động. Do vậy, môi trường kinh tế có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động
cho vay trả góp của ngân hàng.
• Môi trường văn hoá xã hội
Thói quen, trình độ văn hoá cũng như phong tục tập quán, bản sắc dân
tộc cũng đều có ảnh hưởng nhất định đến hoạt động cho vay trả góp. Mỗi xã
hội đều có những nét đặc thù về văn hoá riêng biệt, nó cũng ảnh hưởng không
nhỏ đến nhu cầu tiêu dùng và hưởng thụ của dân cư. Điều đó ảnh hưởng hoặc
trực tiếp hoặc gián tiếp tới những nhu cầu tiêu dùng và hưởng thụ hiện đại

hiện nay, mỗi ngân hàng trong quá trình phát triển đều phải xác định được chỗ
đứng của mình trong ngành để có những chiến lược phát triển đúng đắn.
Những nhân tố chủ quan và khách quan như trên có ảnh hưởng
rất lớn đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói
riêng của ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng thưong mại cần đánh giá được
khả năng của mình, những thế mạnh riêng cũng như những điểm yếu còn tồn
tại của mình để có những kế hoạch phát triển cụ thể và những bước đi thích
hợp trong từng thời kỳ.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI
NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM
(VPBANK)
2.1. KHÁI QUÁT VỀ VPBANK
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank
 Lịch sử hình thành
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh
Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-
GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm
1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày
04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04
tháng 09 năm 1993.
Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn
ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn
ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả
năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương
phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch
giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN
Việt Nam.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND. Sau đó, do nhu cầu