TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
* * *
NGUYỄN HỒNG NHUNG
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
ii
Hà Nội, năm 2014
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
* * *
NGUYỄN HỒNG NHUNG
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính Ngân hàng
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS LƯU THỊ HƯƠNG
Hà Nội, năm 2014
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập
của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ
ràng.
TÁC GIẢ LUẬN VĂN
Nguyễn Hồng Nhung
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành chương trình cao học và viết luận văn, tôi đã nhận được sự
hướng dẫn, giúp đỡ và góp ý tận tình của quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế
Quốc Dân.
Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Kinh Tế
Quốc Dân, đã tạo rất nhiều điều kiện cho tôi học tập và tận tình truyền đạt những
kiến thức chuyên môn cùng những kinh nghiệm quý báu cho tôi suốt thời gian
học tập tại trường.

Ph m ch t v n ng l c c a nhân viên Ngân h ngẩ ấ à ă ự ủ à 31
C s v t ch t, công ngh c a ngân h ngơ ở ậ ấ ệ ủ à 31
Ngu n v n c a ngân h ngồ ố ủ à 32
V th v uy tín c a ngân h ngị ế à ủ à 32
Ho t ng marketingạ độ 33
Chính sách cho vay ng n h n c a ngân h ng ắ ạ ủ à 33
Môi tr ng pháp lýườ 35
Môi tr ng kinh tườ ế 35
Môi tr ng chính tr - xã h iườ ị ộ 36
Môi tr ng c nh tranhườ ạ 36
S phát tri n c a khoa h c công ngh ngân h ngự ể ủ ọ ệ à 37
2.1. T ng quan v Ngân h ng TMCP Quân i – chi nhánh Vi t ổ ề à độ ệ
Trì 37
2.2. Th c tr ng m r ng cho vay ng n h n c a MB Vi t Trìự ạ ở ộ ắ ạ ủ ệ 56
2.3. ánh giá th c tr ng m r ng cho vay ng n h n c a MB Vi t TrìĐ ự ạ ở ộ ắ ạ ủ ệ
68
3.1. nh h ng cho vay ng n h n c a Ngân h ng TMCP Quân i Đị ướ ắ ạ ủ à độ
– chi nhánh Vi t Trì ệ 79
3.2. Gi i pháp m r ng cho vay ng n h n t i Ngân h ng TMCP ả ở ộ ắ ạ ạ à
Quân i – Chi nhánh Vi t Trìđộ ệ 84
3.3. Ki n ngh ế ị 91
3.3.1. Ki n ngh v i ngân h ng TMCP Quân iế ị ớ à độ 91
Nhân sự 93
MB c ng c n th c hi n t t h n n a các chính sách v nhân s : ũ ầ ự ệ ố ơ ữ ề ự
tuy n ch n, o t o cán b , khen th ng k p th i. Ngân h ng c n ể ọ đà ạ ộ ưở ị ờ à ầ
ti p t c th ng xuyên có chính sách o t o cán b qua các l p t p ế ụ ườ đà ạ ộ ớ ậ
hu n c p h th ng, g i cán b i o t o chuyên sâu, nghiên c u ấ ấ ệ ố ử ộ đ đà ạ ứ
các nghi p v m i, công ngh ngân h ng hi n i trên th gi i ệ ụ ớ ệ à ệ đạ ế ớ để
tìm cách áp d ng Ngân h ng. Tuy n ch n nhân s ng y c ng tr ụ ở à ể ọ ự à à ở
nên quan tr ng, ngân h ng ph i có chính sách tuy n ch n úng n ọ à ả ể ọ đ đắ

(Giai đoạn 2011 – 2013) 57
Bảng 2.7
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 58
Bảng 2.8
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo mục đích vay của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 59
Bảng 2.9
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo loại tiền của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 60
Bảng 2.10
Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo nhóm nợ của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 61
Bảng 2.11
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 62
Bảng 2.12 Cơ cấu thu nhập của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 62
Bảng 2.13
Số lượng vay khách hàng vay ngắn hạn của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 64
Bảng 2.14
Doanh số và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 - 2013) 66
Bảng 2.15 Tăng trưởng dư nợ cho vay của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 – 2013) 67
Bảng 2.16
Tăng trưởng cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng của MB Việt Trì
(Giai đoạn 2011 – 2013) 69
Tên biểu Trang
Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của MB Việt Trì (Giai đoạn 2011 - 2013) 48
Biều đồ 2.2 Thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ 2013 48

nhánh. Việc mở rộng cho vay ngắn hạn đang là đòi hỏi cấp bách đối với Chi nhánh.
Từ thực tế trên, tác giả đã quan tâm và lựa chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt
động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì”.
Bên cạnh lời nói đầu và kết luận, luận văn được kết cấu 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng
thương mại
- Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì
- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP
Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì.
* Cơ sở lý thuyết
Mở rộng cho vay ngắn hạn có nghĩa là tạo ra sự gia tăng về mặt quy mô,
khối lượng, số lượng, sự tăng trưởng theo chiều rộng của các khoản vay; được xác
định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng cũng như các đối tượng vay.
Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTM; bao gồm:
 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay vốn ngắn hạn: là các chỉ tiêu về sự gia tăng
về số lượng khách hàng (tương đối và tuyệt đối); tỷ trọng số lượng khách
hàng vay ngắn hạn trong tổng số các khách hàng vay cũng như số lượt khách
hàng đến giao dịch với ngân hàng so với các năm trước.
 Chỉ tiêu doanh số cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng doanh số
(tương đối và tuyệt đối) cũng như tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trong
tổng doanh số cho vay của ngân hàng giữa các năm với nhau.
i
 Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ (tương
đối và tuyệt đối) cũng như tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ
cho vay của ngân hàng giữa các năm với nhau.
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTM:
 Các nhân tố chủ quan: Là những nhân tố nội tại của bản thân hệ thống ngân
hàng, ngân hàng có thể quyết định lựa chọn khắc phục, cải tiến để thực hiện

Sự ra đời của MB Việt Trì là bước mở đầu cho sự phát triển của MB trên địa bàn
các tỉnh Tây Bắc.
Kế hoạch đặt ra cho MB Việt Trì là trở thành một trong 3 ngân hàng đứng
đầu trên địa bàn tỉnh Phú Thọ từ đó nâng cấp trở thành ngân hàng cấp vùng, quản lý
các tỉnh khu vực Tây Bắc. Trước mắt trong năm 2014 đạt quy mô 1.500 tỷ đồng
huy động vốn, 925 tỷ đồng dư nợ và đạt lợi nhận trước thuế trên 22 tỷ đồng. Năm
2015 chiếm lĩnh 10% thị phần toàn tỉnh.
Bộ máy tổ chức của MB Việt Trì được áp dụng theo mô hình ngân hàng
cộng đồng với: Ban lãnh đạo (gồm Giám đốc chi nhánh, 02 Phó giám đốc), 05
phòng chức năng (đặt tại trụ sở chính của chi nhánh), 03 PGD và 01 QTK với các
chức năng và nhiệm vụ tuân thủ theo quy định chung của toàn hệ thống MB.
Tại MB Việt Trì, cho vay ngắn hạn luôn là hoạt động chủ yếu, dư nợ cho vay
ngắn hạn luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay; đóng góp phần lớn vào doanh
thu hoạt động của ngân hàng. Mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì luôn được
BLĐ cũng như các phòng ban quan tâm và đã đạt được một số kết quả:
Thứ nhất, Hoạt động cho vay ngắn hạn đã mở rộng cả về doanh số, dư nợ
cho vay và số lượng khách hàng vay vốn: doanh số cho vay năm 2013 tăng 18% so
với năm 2012; dư nợ ngắn hạn tăng 5% so với năm 2012; và tăng từ 241 khách
hàng vay cuối năm 2012 tăng lên 929 khách hàng vay cuối năm 2013.
Thứ hai, chất lượng tín dụng của các khoản vay ngắn hạn ngày càng được
cải thiện. Tỷ lệ nợ xấu có tăng nhưng chỉ tăng nhẹ, xong tỷ lệ nợ quá hạn cũng như
giá trị nợ quá hạn đã giảm đáng kể (tổng nợ quá hạn năm 2012 là 60 tỷ đồng đã
giảm xuống còn 42 tỷ đồng năm 2013).
Bên cạnh những kết quả đạt được, mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt
iii
Trì còn một số hạn chế:
Tốc độ tăng trưởng (dư nợ và khách hàng) thấp và chưa ổn định; chưa
xứng với tiềm năng phát triển của địa bàn (đặc biệt là số lượng khách hàng vay vốn
của KHCN).
Đối tượng Cho vay ngắn hạn của chi nhánh còn hạn hẹp với mục tiêu hướng

 Từ phía môi trường kinh tế và các cơ quan quản lý bên ngoài:
• Khách hàng: Năng lực tài chính, khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của
khách hàng kém.
• Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các NHTM của Việt Nam.
• Môi trường pháp lý: Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản
liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất.
• Thị trường hiện tại nhiều hàng giả, hàng nhái, hàng kém chất lượng tràn lan,
làm cho cán bộ ngân hàng khó định giá tài sản thế chấp ban đầu cũng như xử lý thu
hồi, gây ra tâm lý e ngại khi cho vay.
* Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì
Mở rộng cho vay ngắn hạn không chỉ tăng doanh thu và lợi nhuận cho MB
Việt Trì mà còn giúp chi nhánh phát triển bền vững (đảm bảo sự phù hợp giữa kỳ
hạn của nguồn và tài sản khi dư tiền gửi ngắn hạn đang có xu hướng tăng cao) và
đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Để mở rộng cho vay ngắn hạn, MB Việt
Trì cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
Áp dụng, triển khai các gói sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa
nhu cầu của khách hàng: Mức độ đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cung cấp là
một chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng
khách hàng.
Thực hiện tốt quy trình cho vay: Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và cơ hội
là yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp xin vay và cả ngân hàng. Do đó, áp dụng
một quy trình linh hoạt vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt
thời gian là cần thiết.
Xây dựng các chính sách về khách hàng: Chính sách khách hàng phải dựa
trên dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện quan điểm
đầu tư, chính sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối
với từng phân khúc thị trường : khách hàng lớn, khách hàng nhỏ và cá nhân
Tăng cường quản trị rủi ro trong cho vay ngắn hạn: Tổ chức bộ máy cán bộ
chặt chẽ, được đào tạo bài bản với các kiến thức luôn được cập nhật cùng các kỹ
năng thực tế. Quản trị rủi ro tại chi nhánh phải dựa trên định hướng phát triển và

trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động từ đó tạo ra nhiều nhu cầu đối với
các dịch vụ trong đó có hoạt động cho vay của các ngân hàng.
vi
Đưa ra các biện pháp xử lý dứt điểm nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính.
KẾT LUẬN
Để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả hoạt động
kinh doanh thì việc mở rộng cho vay nói chung và mở rộng cho vay ngắn hạn nói
riêng của ngân hàng là một tất yếu khách quan và hết sức cần thiết. Do đó, MB Việt
Trì đã cố gắng không ngừng nghiên cứu, ứng dụng phát triển đưa ra các giải pháp,
sản phẩm cho vay ngắn hạn mới; đồng thời tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất
lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn hiện có của ngân hàng.
Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định song việc mở rộng cho vay
ngắn hạn của MB Việt Trì vẫn không tránh khỏi những khó khăn, vướng mắc do
nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan.
Do vậy, trong thời gian tới muốn giải quyết những khó khăn, vướng mắc đó
đòi hỏi phải có sự nỗ lực cố gắng của Ngân hàng, đồng thời phải có các biện pháp
đồng bộ cả về phía Nhà nước, cùng các cấp, các ngành cũng như Ngân hàng TMCP
Quân đội, để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân
đội - Chi nhánh Việt Trì phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt
hiện nay.
vii
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
* * *
NGUYỄN HỒNG NHUNG
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ
Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính Ngân hàng
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS LƯU THỊ HƯƠNG
Hà Nội, năm 2014

2
quan tâm và lựa chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì”.
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Nghiên cứu cơ sở lý luận về mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng
thương mại;
- Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì;
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB
Việt Trì.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
Đối tượng nghiên cứu
- Nghiên cứu cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại.
Phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì trong giai đoạn 2011 – 2013
trên giác độ của Ngân hàng thương mại.
4. Phương pháp nghiên cứu
Trên cơ sở phương pháp luận của của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ
nghĩa duy vật lịch sử; trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp nghiên
cứu được sử dụng: phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp
5. Dự kiến đóng góp của luận văn
Trên phương diện lý luận: tác giả hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động
cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại.
Trên phương diện thực tiễn: tác giả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay
ngắn hạn tại MB Việt Trì, phân tích các nguyên nhân dẫn đến cho vay ngắn hạn
chưa được mở rộng tại Chi nhánh. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt
động cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì trong thời gian tới.
6. Kết cấu của luận văn
Bên cạnh lời nói đầu và kết luận, luận văn được kết cấu 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng
thương mại