TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
KHOA KINH T PHÁT TRIN

Lun vn tt nghip
“Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng
huy đng vn ngun tin gi ti ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam”

GVHD: Ths. Nguyn Khánh Duy
SVTH : Lê Hu Duy
Lp : u T 2
MSSV : 108207507
Khóa : 34 Tp H Chí Minh, tháng 04/2012

Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
i

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34 LI CM N
Sau quá trình hc tp  trng i Hc Kinh T thành ph H Chí Minh và qua
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
iii

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

NHN XÉT GING VIÊN HNG DN

Tóm tt 1
Chng 1 : GII THIU 2
1.1 Lý do chn đ tài 2
1.2 Mc tiêu đ tài 2
1.2.1 Mc tiêu tng quát 2
1.2.2 Mc tiêu c th 2
1.3 i tng và phng pháp nghiên cu 3
1.3.1 i tng nghiên cu 3
1.3.2 Phng pháp nghiên cu 3
1.4 Cu trúc đ tài 3
Chng 2: C S LÝ THUYT 4
2.1 Khái nim v ngân hàng thng mi 4
2.1.1 Khái nim 4
2.1.2 Chc nng 4
2.1.2.1 Chc nng trung gian tín dng 4
2.1.2.2 Chc nng thanh toán 4
2.1.2.3 Chc nng cung cp các dch v tài chính 5
2.2 Khái nim các dch v tin gi ngân hàng 5
2.2.1 Khái nim ngun tin gi 5
2.2.2 c đim ngun tin gi 7
2.2.3 Vai trò ngun tin gi trong ngân hàng thng mi 8
2.2.3.1 i vi khách hàng 8
2.2.3.2 i vi ngân hàng thng mi 9
2.3 Huy đng vn ngun tin gi ca ngân hàng thng mi 9
2.3.1 Các phng thc huy đng vn ngun tin gi
ca ngân hàng thng mi 9
2.3.1.1 Ngun tin gi phân lai theo mc đích 9
2.3.1.1.1 Tin gi thanh toán 9
2.3.1.1.2 Tin gi tit kim 10
2.3.1.2 Ngun tin gi đc phân loi theo kì hn 12

2.5.4.2 ánh giá tình hình bên trong doanh nghip 24
2.5.4.3 Công c xây dng chin lc 25
2.5.4.3.1 Ma trn đánh giá các yêu t bên ngoài 25
2.5.4.3.2 Ma trn đánh giá các yu t bên trong 26
2.5.4.3.3 Ma trn SWOT 26
2.5.4.3.4 Ma trn QSPM 27
CHNG 3 PHÂN TÍCH MÔI TRNG KINH DOANH 29
3.1 Gii thiu tng quan v Vietinbank 29
3.1.1 Quá trình hình thành phát trin 29
3.1.2 H thng phân phi và các gii thng đt đc 30
3.1.2.1 H thng phân phi 30
3.1.2.2 Các gii thng đt đc 30
3.1.3 S mnh, tm nhìn và giái tr ct lõi 31
3.1.3.1 S mnh 31
3.1.3.2 Tm nhìn 31
3.1.3.3 Giá tr ct lõi 31
3.1.4 C cu vn 31
3.1.4.1 Vn điu l 31
3.1.4.2 Vn huy đng 31
3.1.5 C cu t chc Vietinbank 32
3.1.5.1 S đ t chc 32
3.1.5.2 Hot đng chính ca chi nhánh 32
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
vi

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

3.1.6 Kt qu hot đng kinh doanh 33
3.1.6.1 Kt qu chung ca ngân hàng 33

4.3.4 Bin pháp thc hin chin lc nâng cao cht lng ngun nhân lc 69
Ph lc
Tài liu tham kho Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
vii

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34 DANH SÁCH CÁC BNG BIU
Bng 1 : Vn điu l vietinbank 2006-2011 (đvt : t đng) trang 31
Bng 2 : Bng doanh thu và chi phí hot đng giai đon 2006-2011 Vietinbank
(đvt:t đng) trang 34
Bng 3: Bng li nhun trc thu Vietibank 2006-2011
( đvt: t đng) trang 34
Bng 4 : Phân tích ma trn đánh giá các yu t bên ngoài (EFE) trang 43
Bng 5 : Ch s ROA, ROE Vietinbank giai đon 2006-2011 trang 49
Bng 6 : Thay đi lng tin gi giai đon 2006-2010 trang 50
Bng 7 : Ma trn phân tích các yu t bên trong (IFE) trang 51
Bng 8 : Phân tích ma trn SWOT trang 55
Bng 9 : Phân tích la chn chin lc SO bng
ma trn đnh lng QSPM trang 58
Bng 10 : Phân tích la chn chin lc ST bng
ma trn đnh lng QSPM trang 61
Bng 11 : Phân tích la chn chin lc WT bng
ma trn đnh lng QSPM trang 63


Hình 1 : Mô hình 5 áp lc cnh tranh Michael.E.Porter trang 41
Hình 2 : H thng t chc ca ngân hàng
TMCP công thng Vit Nam trang 44
Hình 3 : C cu t chc và b máy điu hành tr s chính trang 44
Hình 4 : C cu b máy t chc điu hành ca S giao dch,
chi nhánh cp I,cp II trang 45

Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
ix

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34 DANH MC CÁC T VIT TT

USD : United States Dollar ( đô la m)
Vietinbank : ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
VND : Vit Nam đng
VNR500:Viet Nam Report ( bng xp hng 500 doanh nghip ln nht Vit Nam )
WTO : World Trade Orginazation ( t chc thng mi th gii )

Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
1

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

TÓM TT
 phát trin hot đng huy đng vn bng tin gi ti Vietinbank mt cách hiu qu
đòi hi ngân hàng cn phi có mt chin lc kinh doanh c th. Ngân hàng TMCP
công thng Vit Nam là mt trong nhng ngân hàng có th mnh trong các hot
đng v tài chính nh:cp tín dng, tài tr các d án,huy đng vn… Da trên c s
lý thuyt chin lc, s dng các ma trn nh ma trn EFE, ma trn IFE, ma trn
SWOT và ma trn QSPM đ đánh giá, xây đng và la chn chin lc.
Trên c s phân tích kt qu kinh doanh chung và hot đng huy đng vn bng tin
gi ca Vietinbank trong giai đon 2006 đn 2011 nh tin gi không kì hn và tin
gi có kì hn.T các yu t bên trong, bên ngoài có th đánh giá và phân tích đc
kh nng phn ng ca ngân hàng trc nhng thay đi ca các yu t trên.
Da vào vic phân tích các đim mnh, đim yu, c hi và thách thc xây dng
nhng chin lc kh thi thc hin mc tiêu Vietinbank tr thành ngân hàng hàng đu
Vit Nam v sn phm dch v nói chung và hot đng huy đng n bng tin gi nói
riêng. Qua phân tích ma trn QSPM tôi đã đ la chn nhng chin lc kh thi và đ
xut các gii pháp nh sau:
Mt là : Chin lc phát trin sn phm;
Hai là: Chin lc tng cng marketing;

gt trong mi lnh vc, mi ngành ngh.  đm bo cho s phát trin, yu t vn
gi vai trò then cht vi bt k mt doanh nghip nào tin hành hot đng sn xut
kinh doanh. Trong lnh vc ngân hàng, vn gi vai trò quan trng hn bao gi ht,
mà ngân hàng là trung gian tài chính ch yu hot đng bng cách thu hút vn
thông qua nhng khon tin gi thanh toán, tin gi tit kim và các khon tin
gi có k hn. Sau đó, ngân hàng s dng ngun vn này đ cho vay. Do ngân
hàng là t chc nhn tin gi đ cho vay, vì th huy đng tin gi là nhim v
đc các ngân hàng đt lên hàng đu, tin gi là nn tng cho s thnh vng và
phát trin ca ngân hàng. Hot đng cnh tranh đ thu hút tin gi hin nay gia
các ngân hàng din ra rt khc lit không ch gia các ngân hàng trong nc mà
còn vi c các ngân hàng nc ngoài khi hin nay nc ta đã gia nhp WTO. Vì
vy, áp lc huy đng tin gi là rt ln, các ngân hàng không ch mun thu hút
đc khi lng ln tin gi mà cht lng tin gi cng là yu t quan trng,
đng thi chi phí huy đng phi là thp nht đ đem li hiu qu cao nht cho
ngân hàng.
T nhng điu trình bày trên, vi mong mun đóng góp vào vic đánh giá tình
hình huy đng ngun tin gi và đ xut mt s gii pháp nhm tng cng huy
đng ngun tin gi ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam, tôi đã chn đ
tài: “Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn
ngun tin gi ti ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam” làm đ tài
nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình.
1.2 Mc tiêu ca đ tài :

1.2.1 Mc tiêu tng quát :

Phân tích và hoàn thin chin lc nhm phát trin hot đng huy đng vn
bng tin gi ti ngân hàng công thng Vit Nam
1.2.2 Mc tiêu c th :

Xác đnh các yu t bên ngoài, bên trong nh hng đn hot đng huy đng

Cách chn mu: n=8.(xem ph lc đính kèm ph lc 2 trang 3)
1.4 Cu trúc đ tài :
Ngoài phn mc lc;các s đ, bng biu; các bng vit tt,;ph lc; danh mc
tài liu tham kho thì ni dung đ tài gm 4 phn :
Chng 1: Gii thiu;
Chng 2: C s lý thuyt;
Chng 3: Phân tích môi trng kinh doanh;
Chng 4 : Chin lc phát trin huy đng vn bng tin gi ti ngân hàng
thng mi c phn công thng Vit Nam (Vietinbank).

Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
4

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

CHNG 2
C S LÝ THUYT.
2.1 Khái nim v ngân hàng thng mi :

2.1.1 Khái nim
(1)
:

-

T chc kinh t
- Doanh nghip
- T chc xã hi
- H gia đình, dân c.
-

T chc kinh t
- Doanh nghip
- T chc xã hi
- H gia đình, dân c.

Ngân hàng
thng
m
i
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
5

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

S đ 2: Chc nng trung gian thanh toán.


qun phi đm bo tr li chính nhng đng tin mà h đc chuyn giao đ bo
qun. Tt nhiên trong nhng điu kin nh vy, ngi bo qun không th tin
hành các nghip v cho vay nhng đng tin nhn bo qun đó, và không th thu
li nhun đ có th tr li tc cho ngi gi tin. Dn dn xã hi phát trin đã
to điu kin mà ngi gi tin không yêu cu phi tr li chính nhng đng tin
mà h gi, mà ch yêu cu tr li tng s tin mà h gi. Thi hn bo qun cng
kéo dài thêm. Ch khi đó mi xut hin kh nng s dng s tin vay mn đó đ
cp tín dng thu li tc và tr lãi cho ngi gi tin. Nu nh trc đó vic cp
-

Ngi tr tin
- Ngi mua hàng
- T chc xã hi
- Cá nhân chuyn tin
-

Ngi hng th
- Ngi bán hàng
- T chc xã hi
- Cá nhân
Ngân hàng
thng
mi
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
6

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

tín dng da vào vn t có, thì bây gi còn có th s dng vn vay mn, đng

hàng là ngun tài nguyên quan trng nht ca NHTM, chim t trng ln trong
tng ngun tin ca ngân hàng.
Nh vy, các khái nim v tin gi theo quy đnh pháp lý nêu trên có mi liên
quan mt thit vi tài khon ca khách hàng ti ngân hàng. Ngi gi tin có th
la chn các loi hình tin gi theo mc đích ca h và đc hng các dch v
do ngân hàng cung cp, đc hng lãi sut. ng thi có ngha v đ ngân
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
7

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

hàng s dng các s tin đó cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng vi cam
kt thc hin vic hoàn tr vào ngày đáo hn (đi vi tài khon có k hn) hoc
theo yêu cu ca khách hàng (đi vi tài khon không k hn). Ngày nay, khách
hàng có nhiu cách gi tin và có th làm cho tài sn bng tin sinh ra lãi theo
các d đoán và tính toán ca chính h.
2.2.2 c đim ca ngun tin gi :
 Tin gi phi đc thanh toán khi có s yêu cu ca khách hàng, ngay c

khi đó là tin gi có k hn cha đn hn :

Hot đng nhn tin gi đc nhìn nhn nh là mt nghip v kinh doanh
ca NHTM, vi ni dung ch yu là nhn tin gi ca khách hàng thông qua m
cho khách hàng mt tài khon nh tài khon gi đnh k (tin gi có k hn), tài
khon tin gi hot k (tin gi không k hn) và tài khon tin gi tit kim.
Giao dch nhn tin gi ca ngân hàng đc hiu là cam kt song phng gia
NHTM vi khách hàng gi tin, thông qua vic giao kt hp đng tài khon tin
gi. Giai đon đu, nó ch đn thun là mt hp đng dch v gi gi tài sn,
theo đó ngân hàng đóng vai trò là bên nhn gi gi đ đc nhn thù lao. V sau,

nhng không đc phép gi tin mt ít hn t l này. Nu thiu ht tin mt các
NHTM phi vay thêm tin mt, thng là t Ngân hàng trung ng (NHTW) đ
đm bo t l d tr bt buc. ây là mt trong nhng công c ca NHTW nhm
thc hin chính sách tin t bng cách làm thay đi s nhân tin t. Chính vì th
nên chi phí tin gi cao hn tr lãi cho tin gi. Khi huy đng tin gi, ngân
hàng phi duy trì d tr bt buc và sau khi tr đi các khon d tr đ đm bo
kh nng kh nng thanh toán, ngân hàng có th cho vay phn tin gi còn li.
Hin nay, hu ht các nhà qun lý ngân hàng đang phi đi mt vi tình trng
tin thoái lng nan trong vic đnh giá các dch v liên quan đn tin gi_
ngun vn quan trng nht ca ngân hàng. Mt mt, ngân hàng phi tr mt mc
lãi sut đ ln đ có th thu hút và duy trì s n đnh trong lng tin gi ca
khách hàng. Mt khác, ngân hàng phi c gng hn ch vic tr lãi sut quá cao
bi vì điu này s làm gim mc thu thp tim nng ca ngân hàng. Hin nay, s
cnh gay gt trong th trng cung cp các dch v tài chính càng làm cho vn đ
nêu trên càng tr nên phc tp hn bi vì cnh tranh có xu hng làm tng chi
phí tr lãi tin gi trong khi làm gim thu nhp d kin t hot đng đu t và
cho vay.
2.2.3 Vai trò ca ngun tin gi trong Ngân hàng thng mi :

2.2.3.1 i vi khách hàng :

Các khách hàng doanh nhân thông qua vic m tài khon đ đc ngân hàng
cung ng các dch v v ngân qu, thu chi tài v mt cách nhanh chóng và an
toàn. Nhng nghip v này nu t khách hàng đng ra đm trách s tn rt nhiu
công sc và thi gian. V phía ngân hàng, qua nghip v này, cng thu hút đc
mt s lng tin gi ca khách hàng trên tài khon và mt l phí nht đnh.
i vi khách hàng thuc tng lp dân c, vic m tài khon và ký gi tin
ti ngân hàng, ngoài vic đc ngân hàng cung cp mt s séc đ thun tin chi
tr, còn đc ngân hàng cung ng mt lot dch v đa dng v tài chính có sinh
li. Trong nn kinh t th trng, mt công dân mun tích ly vn trc ht có

Huy đng vn qua tài khon tin gi là hình thc huy đng vn c đin và mang
tính đc thù riêng có ca NHTM. Do vy, đây cng là đim khác bit gia
NHTM và các t chc tín dng phi ngân hàng. Chính vì đc thù này, NHTM
thng đc gi là t chc nhn tin gi (depository institutions) trong khi các
t chc tín dng phi ngân hàng đc gi là t chc không nhn tin gi (non-
depository institutions). Do nhu cu và đng thái gi tin ca khách hàng rt đa
dng và khác nhau nên đ thu hút đc nhiu khách hàng tin gi, NHTM phi
thit k và phát trin thành nhiu loi sn phm tin gi khác nhau. Tin gi có
th đc phân loi theo nhiu cách:
2.3.1.1 Ngun tin gi đc phân loi theo mc đích :
2.3.1.1.1 Tin gi thanh toán :

a) Khái nim tin gi thanh toán :

Tin gi thanh toán là hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi
bng cách m cho khách hàng tài khon gi là tài khon tin gi thanh toán. Tài
khon này m cho các cho các đi tng khách hàng, cá nhân hoc t chc, có
nhu cu thc hin thanh toán qua ngân hàng.
b) c đim ca tin gi thanh toán :

 Là tài khon thông dng cho phép khách hàng m tài khon ti ngân hàng,
phc v nhu cu thanh toán không dùng tin mt ca khách hàng;
 áp ng nhu cu ca khách hàng cá nhân m tài khon ti ngân hàng đ thc
hin thanh toán chi tr, gi tin tit kim…;
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
10

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34


khon thanh toán khác ngoi tr ngi gi tin đ ngh trích tài khon tin gi tit
kim đ tr n vay hay chuyn sang mt tài khon khác ca chính ch tài khon.
Xét v tính cht k hn, tin gi tit kim đc chia thành hai loi là tit kim
không k hn và tit kim có k hn.
b) Tin gi tit kim không k hn :
 Khái nim tin gi tit kim không k hn :
Tin gi tit kim không k hn là tin gi tit kim ngi gi tin có th rút tin
theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày làm vic nào ca t chc
nhn tin gi tit kim. (Theo đnh ngha ti iu 6 quy ch v tin gi tit kim
s 1160/2004/Q- NHNN).
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
11

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

 c đim ca tin gi tit kim không k hn :
Vi s tin gi tit kim không k hn, khách hàng có th gi tin và rút tin bt
c lúc nào trong gi giao dch. Tuy nhiên, khác vi hình thc tài khon tin gi
cá nhân mi ln giao dch khách hàng phi xut trình s tin gi và ch có th
thc hin đc các giao dch ngân qu nh là gi tin và rút tin ch không th
thc hin đc các giao dch thanh toán nh trong trng hp tài khon tin gi
thanh toán. Ngân hàng thng tr lãi rt thp.
 u, nhc đim ca tin gi tit kim không kì hn :
i vi khách hàng khi chn la hình thc tin gi này thì mc tiêu an toàn và
tin li quan trng hn là mc tiêu sinh li. i vi ngân hàng, vì loi tin gi
này khách hàng mun rút bt c lúc nào cng đc nên ngân hàng phi đm bo
tn qu đ chi tr và khó lên k hoch s dng tin gi đ cp tín dng. Do vy,
ngân hàng thng tr lãi rt thp cho loi tin gi này. Mc dù, s d trên tài
khon tin gi tit kim không k hn ca khách hàng thng không ln nhng


2.3.1.2.1 Tin gi không k hn

a) Khái nim tin gi không k hn :

Tin gi không k hn là khon tin gi không có k hn xác đnh, ngi gi
có th rút ra bt k lúc nào do đó lãi sut thng thp. Tin gi không k hn có
lãi sut thp hoc không đc tr lãi và bao gm 2 loi sau:
 Tin gi thanh toán: ó là khon tin gi không k hn trc ht đc s
dng đ tin hành thanh toán, chi tr cho các hot đng hàng hoá, dch v và
các khon chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh mt cách thng
xuyên, an toàn và thun tin. ng trên góc đ ngân hàng, tin gi không k
hn là mt khon n mà ngân hàng luôn phi ch đng tr cho khách hàng
vào bt c lúc nào.
 Tin gi không k hn thun tuý: Là các khon tin đc ký gi vi mc
đích an toàn tài sn, không mang tính cht phc v thanh toán. Khi cn thanh
toán khách hàng có th đn ngân hàng đ chi tiêu. Ngân hàng phi tho mãn
yêu cu ca khách hàng khi h có nhu cu rút tin và ch đc phép s dng
tn khon chi khi đã đm bo kh nng thanh toán chi tr.
b) u, nhc đim ca tin gi không k hn :

Tin gi không k hn là mt trong nhng ngun vn bin đng nhiu nht và
ngân hàng khó có th d báo v quy mô tin gi không k hn (giao dch) có th
huy đng. Do tính cht không n đnh ca nó nên ngân hàng ch đc s dng mt
t l phn trm nht đnh nào đó ca lng tin gi không k hn nhn đc, và
ngân hàng mun s dng thì phi d tính v s n đnh tng đi ca lng tin
này. Do vy, qun lý tin gi không k hn là mt phn quan trng ca qun lý d
tr trong các ngân hàng. i vi khách hàng, vic gi tin vào tài khon này vi
mc đích ch yu là thanh toán và chi tr cho các hot đng kinh doanh, các hot
đng dch v phát sinh mt cách thng xuyên. Nên vic d dàng chuyn nhng,

Hn na nu gi tin có k hn càng dài mc dù đc hng lãi sut cao hn
nhng khi có nhu cu rút tin đt xut thì khon lãi sut mà ngân hàng tr s rt
thp, do phi chu lãi sut pht vì đã làm nh hng đn k hoch ca ngân hàng.
Lãi sut mà ngân hàng tr cho tin gi có k hn thng là cao hn nhiu so vi
tin gi không k hn. Lý do  đây là, khi đã thng nht vi ngân hàng rng s gi
tin trong khong thi gian nào đó, có đn hn 80% nhng thân ch đã gi đc
cam kt nói trên. Do vy, NHTM hoàn toàn yên tâm s dng tin gi đ cho vay.
Vi khon cho vay n đnh này, ngân hàng s kim đc nhiu li nhun hn.
2.3.1.3 Ngun tin gi đc phân loi theo đi tng :
2.3.1.3.1 Tin gi ca t chc kinh t :

Tin gi ca t chc kinh t có th bao gm các loi tin gi sau:
 Tin gi không k hn :
Tin gi không k hn khon tin mà khách hàng gi vào ngân hàng nhng
khách hàng có th rút ra bt c lúc nào và ngân hàng phi luôn đm bo yêu cu
này. Mc đích ca khách hàng khi gi tin vào ngân hàng là an toàn và hng
các dch v ngân hàng, to mi quan h vi ngân hàng. T trng tin gi không
k hn ca t chc kinh t trong tng ngun vn ca ngân hàng cao và ngun
vn này có tính n đnh tng đi cao vì bao gi các t chc kinh t cng duy trì
ít nht  mt s d nht đnh. i vi ngun vn này ngân hàng ch phi tr lãi
thp nhng chi phí phi lãi rt cao. ó là chi phí mua và vn hành ATM, chi phí
phc v…
 Tin gi có k hn :
Tin gi có k hn là khon tin khách hàng gi vào ngân hàng mà có s tho
thun v thi hn trong đó khách hàng không đc rút trc hn. ây là ngun
vn mà khách hàng gi vào ngân hàng vi mc đích sinh li là ch yu và ngân
hàng phi tr lãi cao hn tin gi không k hn. ây là ngun vn có tính n
Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
14


chc tín dng khác tuy cng khá d dàng nhng s lng thng không nhiu và
chi phí huy đng thng cao hn. Do vy, hình thc này các ngân hàng s dng
không nhiu.
2.3.1.3.2 Tin gi ca dân c :

ây là mt khu vc huy đng đy tim nng cho các ngân hàng. Ngân hàng
huy đng t các khon tin nhàn ri ca dân chúng và sau đó chuyn đn cho
nhng ngi cn vn đ m rng đu t, kinh doanh. Ngun huy đng t dân c
thng khá n đnh. Khóa lun tt nghip 2008-2012 GVHD: Ths.Nguyn Khánh Duy
15

Hoch đnh và phân tích chin lc phát trin hot đng huy đng vn ngun tin gi
ti ngân hàng TMCP công thng Vit Nam Lê Hu Duy-KHDT2-K34

 Tin gi không k hn :
Khách hàng gi tin không k hn vào ngân hàng vi mc đích an toàn là ch
yu và hng các dch v ca ngân hàng. i vi ngun vn này chi phí tr lãi
ngân hàng b ra không đáng k nhng chi phí phi lãi rt cao.  các nc phát
trin thì t trng ngun vn này rt cao nhng các nc đang phát trin thì t
trng này li rt thp do ngi dân cha có thói quen s dng các dch v ca
ngân hàng. Ngun vn t tin gi không k hn ca cá nhân, h gia đình có tính
n thp do nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình không n đnh, khi cn
khách hàng có th rút tin ra bt c lúc nào do đó ngân hàng phi chun b sn
mt khon tin đ đáp ng nhu cu ca khách hàng.
 Tin gi có k hn :
Khách hàng gi tin có k hn vào ngân hàng vi mc đích sinh li là ch yu.
Tin gi có k hn ca cá nhân và h gia đình chim t trng ln nht trong tng