TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
KHOA NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG
HÌNH THỨC TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
VIỆT Á – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU
Giáo viên hướng dẫn: TS. Phạm Tố Nga
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Phương Dung
Lớp – khóa: NH5 – K35
Tp. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm
iii
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban 4
1.3. Một số hoạt động kinh doanh chủ yếu 7
1.3.1. Hoạt động huy động vốn 7
1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng 7
1.3.3. Hoạt động kinh doanh khác 8
1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 8
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 11
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH
THỨC TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH SÀI
GÒN – PGD BÀ CHIỂU 12
2.1. Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn bằng
hình thức tiền gửi đoạn 2010 – 2012 12
2.2. Một số sản phẩm huy động vốn bằng tiền gửi tại VAB – CN Sài Gòn –
PGD Bà Chiểu 13
2.3. Quy trình giao dịch huy động tiền gửi tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà
Chiểu 17
2.4. Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP
Việt Á – PGD Bà Chiểu 20
2.4.1. Quy mô nguồn vốn huy động bằng hình thức tiền gửi 20
2.4.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động bằng hình thức tiền gửi 22
v
2.4.2.1. Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng 22
2.4.2.2. Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 25
2.4.2.3. Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 28
2.4.3. Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi 30
2.5. Khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động huy động nguồn vốn bằng hình
thức tiền gửi của VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu 33
2.6. Đánh giá hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tại VAB – CN
DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu
giai đoạn 2010 – 2012 9
Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động bằng hình thức tiền gửi từ TCKT và dân cư
tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu giai đoạn 2010 - 2012 21
Bảng 2.2 : Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại VAB – CN Sài Gòn –
PGD Bà Chiểu giai đoạn 2010 – 2012 22
Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu
giai đoạn 2010 – 2012 25
Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu giai
đoạn 2010 – 2012 28
Bảng 2.5: Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn trả lãi cuối kỳ bằng VNĐ của một số ngân hàng
trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh cập nhật ngày 28/3/2013 31
Bảng 2.6: Chi phí trả lãi tiền gửi của VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu giai
đoạn 2010 – 2012 32
viii
DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu 5
Sơ đồ 2.1: Quy trình giao dịch huy động tiền gửi tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà
Chiểu 18
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại VAB – CN Sài Gòn –
PGD Bà Chiểu giai đoạn 2010 – 2012 23
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu
giai đoạn 2010 – 2012 26
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn tại VAB – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu
giai đoạn 2010 – 2012 29
ix
yếu tố nòng cốt là vốn, các NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó. Để duy trì,
gia tăng hiệu quả hoạt động, mở rộng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng
cần một lượng vốn rất lớn. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng được xuất phát từ
nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn tiền gửi từ các tổ
chức kinh tế và dân cư. Vì vậy, nghiên cứu về công tác huy động vốn bằng hình
thức tiền gửi tại ngân hàng, từ đó đưa ra những giải pháp tích cực nhằm mở rộng
hoạt động huy động nguồn vốn bằng hình thức tiền gửi để có thể nâng cao hiệu quả
hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một việc cần thiết. Đó là lý do em chọn đề
tài khóa luận tốt nghiệp của mình là:
“ Một số giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi
tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao
dịch Bà Chiểu”
2. Mục tiêu nghiên cứu
Tìm hiểu về hoạt động huy động nguồn vốn bằng hình thức tiền gửi tại ngân
hàng. Thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và lấy ý kiến khách
hàng về hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tại ngân hàng, từ đó đưa ra
các giải pháp cụ thể, phát huy điểm những mạnh, khắc phục những hạn chế nhằm
mở rộng hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt
Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Bà Chiểu.
3. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp mô tả
Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp thống kê, phân tích, so sánh
Phương pháp quan sát tại chỗ
4. Giới hạn phạm vi nghiên cứu
Tập trung phân tích tình hình huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tại Ngân
hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Bà Chiểu trong các năm qua và
phương hướng hoạt động trong những năm tới.
2
5. Kết cấu đề tài
Tên viết tắt : VAB
Trụ sở chính : 115-121 Nguyễn Công Trứ, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh
Điện thoại : (08) 38.292.497
4
Website : www.vietabank.com.vn
Vốn điều lệ : 3.098.000.000.000 (05/03/2011)
Giấy phép hoạt động : Số 440/2003/QĐ do Thống đốc NHNN cấp ngày 09/05/2003
Giấy CNĐKKD : Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4103001665 do Sở
Kế hoạch và Đầu tư TP.Hồ Chí Minh cấp đăng ký lần đầu
ngày 19/06/2006, đăng ký thay đổi lần thứ 14 ngày
31/12/2008.
Mã số thuế : 0302963695
Chi nhánh Sài Gòn là một trong những chi nhánh lớn nhất của VAB, trực
thuộc chi nhánh Sài Gòn gồm 7 PGD khác trong đó có PGD Bà Chiểu. Ngày
27/06/2003 PGD Bà Chiểu được thành lập theo quyết định số 023/2003/QĐ của Hội
đồng Quản trị ban hành quy chế tổ chức và hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Á.
Căn cứ Quyết định số 3432/2007/QĐ-HĐQT ngày 09/11/2007 của Chủ tịch Hội
đồng quản trị về việc mở PGD Bà Chiểu.
Địa chỉ phòng giao dịch: 127K Đinh Tiên Hoàng, Phường 3, Quận
Bình Thạnh, TP.Hồ Chí Minh
Điện thoại: (08-8) 6258 8604
Fax: (84-8) 6258 8603
Email:
PGD Bà Chiểu hoạch toán báo sổ, không có bảng cân đối kế toán riêng theo
quy định của Nhà Nước. Cuối ngày giao dịch, các sổ sách, chứng từ, tiền tồn quỹ
của phòng giao dịch phải tập trung về chi nhánh Sài Gòn của ngân hàng TMCP Việt
Á.
PGD Bà Chiểu được thành lập nhằm khai thác tiềm năng dịch vụ ngân hàng
trên địa bàn quận Bình Thạnh và các quận lân cận. PGD Bà Chiểu tọa lạc trên mặt
tiền đường Đinh Tiên Hoàng, quận Bình Thạnh với hai hướng lưu thông khá thuận
đề có liên quan đến hoạt động của PGD.
- Quản lý và phát triển nhân viên trong PGD.
Phó giám đốc
- Tham mưu, tư vấn cho Giám đốc PGD, Ban giám đốc Chi nhánh trong việc
xây dựng, triển khai, quản lý và hoàn thiện chương trình khuyến mãi, chính
sách chăm sóc khách hàng phù hợp, cạnh tranh với các ngân hàng khác trên
địa bàn hoạt động.
- Chỉ đạo, triển khai hoạt động tìm kiếm, khai thác, phát triển nguồn khách
hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tại PGD.
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
BỘ PHẬN TÍN DỤNG
BỘ PHẬN GIAO DỊCH
KIỂM SOÁT
VIÊN
GIAO DỊCH
VIÊN
KẾ TOÁN
NGÂN QUỸ
6
- Tham gia và chịu trách nhiệm xử lý, thu hồi các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi
ro, các khoản tín dụng có tranh chấp mà không thể hòa giải liên quan đến
PGD.
- Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nhân viên trong nghiệp vụ và chịu trách nhiệm
quản lý, đào tạo nhân viên và phát triển đội ngũ kế cận.
- Các nhiệm vụ khác theo sự phân công của giám đốc PGD và Ban lãnh đạo
Chi nhánh.
Bộ phận tín dụng
- Tư vấn khách hàng khi có nhu cầu vay vốn.
- Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn.
- Kiểm, đếm, thu, chi tiền mặt cho khách hàng.
- Thực hiện việc đóng gói tiền theo đúng quy định.
- Kiểm đếm số tiền tồn quỹ của PGD.
- Thực hiện các công việc khác do lãnh đạo có thẩm quyền phân công.
1.3. Một số hoạt động kinh doanh chủ yếu
1.3.1. Hoạt động huy động vốn
VAB nhận tiền gửi VNĐ, USD và các ngoại tệ khác. Riêng đối với vàng, theo
chỉ thị của NHNN từ ngày 26/11/2012 VAB đã chính thức ngừng hoạt động huy
động vàng.
- Tiền gửi không kỳ hạn: khách hàng được sử dụng các tiện ích ngân hàng từ
các tài khoản loại này như: chuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống
ATM, dịch vụ SMS banking, Internet banking, Home banking và Cổng thanh toán
trực tuyến,… Lãi suất áp dụng với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: khách hàng được cấp sổ tiết kiệm để theo dõi, quản
lý tiền gửi. Lãi suất áp dụng với loại tiền gửi nãy cũng là lãi suất không kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: bao gồm nhiều sản phẩm
đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các ưu đãi kèm
theo. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất
VAB công bố từng thời kỳ.
Bên cạnh việc cung cấp các sản phẩm tiền gửi, VAB còn huy động vốn bằng
hình thức phát hành giấy tờ có giá, huy động từ các tổ chức tín dụng khác.
1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng
VAB đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để phục vụ cho các mục đích
như: sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng, đầu tư phát triển,…Hiện nay, VAB
đang triển khai các sản phẩm cho vay sau:
8
Đối với khách hàng cá nhân:
- Cho vay mua nhà đất, căn hộ trả góp.
- Cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở cho hộ giáo viên theo dự án HFC.
- Cho vay hợp tác lao động.
giai đoạn 2010 - 2012
ĐVT: triệu đồng
Năm
2010
2011
2012
Chỉ Tiêu
Số tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
Tổng Thu nhập
Từ hoạt động tín dụng
Từ hoạt động dịch vụ
12.932
100%
17.162
100%
21.178
100%
9.311
72%
11.327
66%
14.612
5.078
6.930
Nguồn: Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Sài Gòn – PGD Bà Chiểu
Nhìn chung, trong giai đoạn 2010 - 2012 tổng thu nhập tại VAB – CN Sài Gòn
– PGD Bà Chiểu vẫn tăng qua các năm, tuy nhiên mức độ tăng tổng thu nhập lại
giảm: năm 2011 tổng thu nhập tăng 32,7% so với năm 2010, năm 2012 tổng thu
nhập tăng 23,4 % so với năm 2011. Năm 2010, thu nhập từ hoạt động tín dụng của
PGD Bà Chiểu là 9.311 triệu đồng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập, thu nhập từ
hoạt động dịch vụ chỉ chiếm 28%. Năm 2011, thu nhập từ hoạt động tín dụng và
hoạt động dịch vụ đều tăng so với năm 2010, tuy nhiên tỷ trọng thu nhập từ hoạt
động tín dụng trong tổng thu nhập chỉ chiếm 66%, thấp hơn so với năm 2010.
Nguyên nhân do bối cảnh kinh tế vĩ mô năm 2011 gặp nhiều khó khăn, ngành ngân
hàng thực hiện Nghị quyết 11/NQ-CP, các NHTM buộc phải tuân thủ nghiêm ngặt
giới hạn tăng trưởng tín dụng trong cả năm 2011 là dưới 20%, tốc độ tăng trưởng tín
dụng đã suy giảm nhiều so với những năm trước. Bên cạnh đó, trong bối cảnh nền
kinh tế suy thoái và những dự báo bi quan về triển vọng phục hồi, nhu cầu vay vốn
kinh doanh của các doanh nghiệp và vay vốn tiêu dùng của các cá nhân đều sụt
giảm. Hơn nữa, do lãi suất cho vay tăng lên quá cao, có thời điểm lên đến 25%/năm
đã vượt quá khả năng chịu đựng của khách hàng. Vì vậy, trong năm 2011, chủ
trương của Ban TGĐ VAB là duy trì nợ cũ, chỉ tăng trưởng tín dụng cho khách
hàng tốt có chọn lọc, tích cực thu hồi nợ để đảm bảo mục tiêu ổn định thanh khoản.
10
Năm 2012, hoat động tín dụng thu về 14.162 triệu đồng, chiếm 69% trong tổng thu
nhập của PGD Bà Chiểu cao hơn so với tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng năm
2011. Nguyên nhân do trong năm 2012, NHNN đã điều chỉnh mức lãi suất điều
hành theo hướng giảm dần và nới lỏng để kích thích nền kinh tế tăng trưởng trở lại.
Về chi phí, năm 2010 chi phí trả lãi của PGD Bà Chiểu là 7.308 triệu đồng
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN BẰNG HÌNH
THỨC TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH SÀI
GÒN – PGD BÀ CHIỂU
2.1. Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn bằng
hình thức tiền gửi đoạn 2010 – 2012
Giai đoạn 2010 – 2012, nhìn chung nền kinh tế toàn cầu đã dần hồi phục sau
cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính 2008 - 2009, tuy nhiên nền kinh tế vẫn phải
đối mặt với nhiều khó khăn và bất ổn. Kinh tế Việt Nam cũng chịu tác động không
nhỏ bởi những biến động của nền kinh tế thế giới.
Năm 2010, kinh tế thế giới đã phục hồi và đạt tốc độ tăng trưởng khoảng 5%,
song sự phục hồi này chưa vững chắc do tình hình chính trị xã hội vẫn còn bất ổn ở
nhiều quốc gia, khủng hoảng nợ Châu Âu ngày càng diễn biến phức tạp. Ở Việt
Nam, tăng trưởng kinh tế năm 2010 đạt 6,78%, cao hơn nhiều so với mức tăng
5,32% của năm 2009, vượt mục tiêu Quốc hội đề ra 6,5%, đây là mức tăng trưởng
khá cao so với nhiều nước trên thế giới và trong khu vực. Tuy nhiên nền kinh tế
Việt Nam vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức như lạm phát, nhập siêu gia tăng,
bội chi ngân sách vẫn ở mức cao.
Bối cảnh kinh tế năm 2011 diễn biến phức tạp và rủi ro gia tăng. Tăng trưởng
kinh tế thế giới giảm xuống còn 3,8% trong khi đó áp lực lạm phát vẫn tăng cao.
Kinh tế Việt Nam cũng chịu tác động mạnh từ tình hình bên ngoài, tăng trưởng kinh
tế chậm lại ở mức 5,89% là mức tăng thấp hơn so với những năm trước đây.
Trong năm 2012, nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhìn chung suy trầm trên toàn
thế giới, kinh tế Mỹ và Nhật Bản tăng trưởng ì ạch, các nền kinh tế mới nổi tăng
trưởng khá nhanh như Trung Quốc, Ấn Độ, Brazil cũng không đủ sức giúp kinh tế
thế giới tránh khỏi đi xuống như kỳ vọng. Kinh tế Việt Nam trong năm 2012 cũng
không mấy sáng sủa hơn, tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 5,03%, thấp hơn nhiều so với
mục tiêu đề ra (6- 6,5%) cũng như ước tính trước đó 5,2%.
Tình hình kinh tế khó khăn đã gây những tác động đáng kể đến hoạt động huy
động vốn bằng hình thức tiền gửi tại các ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012. Tỷ lệ
thất nghiệp khá cao, giá cả hàng hóa tăng cao trong khi thu nhập của người dân lại
USD / 10 EUR.
+Lãi suất: Áp dụng theo
biểu lãi suất do VAB công
bố trong từng thời kỳ.
+Ngày lĩnh lãi: Ngày 26
hàng tháng, nếu ngày 26 là
ngày chủ nhật thì có thể
lĩnh lãi vào ngày 25.
+Có thể đăng ký các dịch vụ hỗ trợ kèm
theo như: sao kê tài khoản hàng tháng,
Internet banking, SMS Banking, cổng
thanh toán trực tuyến, thu hộ tiền điện…
+Có thể ủy quyền cho người khác sử dụng
tài khoản.
+Có thể dùng tài khoản để cầm cố làm thủ
tục vay vốn tại VAB với lãi suất ưu đãi.
Tiền gửi
+Loại tiền gửi: VNĐ, USD,
+Có thể dùng tài khoản để cầm cố làm thủ
Copyright: Tài liệu đại học ©