B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH

OÀN HOÀNG VIT
PHÁT TRIN CÁC DCH V NGÂN HÀNG I VI
DOANH NHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG U
T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC
MC LC
o0o
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, các ch vit tt
Danh mc các bng, biu đ, đ th
Li m đu
CHNG I: CÁC DCH V CA NGÂN HÀNG THNG MI I VI
DOANH NGHIP NH VÀ VA
1.1 KHÁI NIM DCH V, DCH V NGÂN HÀNG 1
1.1.1 Dch v 1
1.1.2 Dch v ngân hàng 1
1.2.3 Các dch v ch yu ca Ngân hàng thng mi 1
1.2 CÁC DCH V NGÂN HÀNG I VI DNNVV 2
1.2.1 Khái nim DNNVV 2
1.2.2 c đim DNNVV 2
1.2.3 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t nc ta hin nay 3
1.2.4 c thù cung cp dch v ngân hàng đi vi DNNVV 4
1.2.5 S khác bit cung cp dch v ngân hàng BIDV đi vi DNNVV so vi DN
ln và DNNVV ca các NHTM khác 4
1.2.6 Các yu t nh hng đn phát trin dch v ngân hàng BIDV nói chung và

2.3.1.4 Kinh doanh ngoi t 34
2.3.1.5 Dch v kinh doanh bo him 35
2.3.1.6 Dch v kinh doanh th 36
2.3.1.7 Dch v th trng phái sinh 37
2.3.1.8 Dch v ngân hàng đin t 37
2.3.2 Nhng mt tn ti
37
2.3.2.1 Dch v huy đng vn 38
2.3.2.2 Dch v cp tín dng 38
2.3.2.3 Dch v thanh toán 41 2.3.2.4 Dch v kinh doanh ngoi t .42
2.3.2.5 Dch v kinh doanh bo him 42
2.3.2.6 Dch v kinh doanh th 43
2.3.2.7 Dch v th trng phái sinh 43
2.3.2.8 Dch v ngân hàng hin đi .43
2.3.3 Nguyên nhân nhng mt tn ti
44
2.3.3.1 Nguyên nhân xut phát t phía NHT và PTVN 44
2.3.3.2 Nguyên nhân xut phát t phía các DNNVV 47
2.3.3.3 Nguyên nhân t phía chính sách v mô .48
2.3.3.4 Nhng nguyên nhân khác .50
Kt lun chng 2 51
CHNG III: GII PHÁT PHÁT TRIN CÁC DCH V NGÂN HÀNG
I VI DNNVV TI NHT VÀ PTVN
3.1 MC TIÊU PHÁT TRIN CÁC DCH V NGÂN HÀNG CA BIDV 52
3.2 NH HNG CHIN LC PHÁT TRIN MT S DCH V NGÂN
HÀNG CH YU TI BIDV 53
3.2.1 nh hng phát trin mt s dch v Ngân hàng ch yu ti BIDV……….53
DANH MC CÁC KÝ HIU, CÁC CH VIT TT
BIC Công ty bo him ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
BIDV Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
BSC Công ty chng khoán BIDV
CBCNV Cán b công nhân viên
CNXH Ch ngha xã hi
CTT Chuyn tin đin t
Cty TNHH Công ty trách nhim hu hn
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghip Nhà Nc
DNTN Doanh nghip t nhân
DNNVV Doanh nghip nh và va
CTCTG nh ch tài chính trung gian
HMTD Hn mc tín dng
H
TD Hp đng tín dng
HQT Hi đng qun tr
KBNN Kho bc Nhà nc
KCN,KCX Khu công nghip, khu ch xut
KDNT Kinh doanh ngoi t
NH Ngân hàng
NHTM Ngân hàng Thng mi
NHTM NN Ngân hàng Thng mi Nhà Nc
NHTM CP Ngân hàng Thng mi c phn
NHNo Ngân hàng nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam
SXKD Sn xut kinh doanh
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng

DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1 Tình hình huy đng vn giai đon (2006-2009)
Bng 2.2 Tình hình huy đng vn theo k hn (2006-2009)
Bng 2.3 Tình hình huy đng vn so vi k hoch giai đon 2006-2009
Bng 2.4 Lãi sut mt s sn phm huy đng vn VN (2006-2009)
Bng 2.5 Lãi sut mt s sn phm huy đng vn USD (2006-2009)
Bng 2.6 Tình hình huy đng vn theo đi tng khách hàng và loi hình DN
giai đon 2006-2009
Bng 2.7 Báo cáo tình hình d n qua các nm 2006-2009
Bng 2.8 Báo cáo tình hình t trng (%) d n qua các nm 2006-2009
Bng 2.9 C cu d n cho vay theo thành phn kinh t giai đon 2006-2009
Bng 2.10 T trng d n DNNVV trong tng d n BIDV giai đon 2006-
2009
Bng 2.11 C cu d n cho vay ngn - trung - dài hn ca d n DNNVV
trong tng d n ca BIDV t nm 2006-2009

Bng 2.12 T trng d n trong ca các ngành lnh vc kinh t ca DNNVV
t nm 2006- 2009
Bng 2.13 C cu d n cho thuê tài chính DNNVV nm 2006-2009
Bng 2.14 C cu s d dch v bo lãnh DNNVV nm 2006-2009 ca BIDV
Bng 2.15 Doanh s thanh toán DNNVV trong giai đon 2008- tháng 6/2010
Bng 2.16 C cu dch v thanh toán ca DNNVV nm 2008-2009
Bng 2.17 C cu dch v thanh toán quc t trong n
m 2008 – 2009
Bng 2.18 Doanh s mua bán ngoi t nm 2007-2009
Bng 2.19 Dch v kinh doanh bo him giai đon 2007-2009
Bng 2.20 Dch v kinh doanh th giai đon 2007-2009
Bng 2.21 Dch v kinh doanh th trng phái sinh
LI M U
1. Tính cp thit và ý ngha ca đ tài nghiên cu
Trong nn kinh t th trng, doanh nghip nh và va tn ti và có mt vai trò rt
quan trng trong vic thc hin các mc tiêu kinh t - xã hi ca mt quc gia.
Doanh nghip nh và va đc đánh giá là hình thc t chc, nhà thu trung gian
kinh doanh thích hp  trong nhng trng hp c th, lnh v
c c th nào đó vì có
nhng u th v tính nng đng, linh hot, thích ng nhanh vi yêu cu ca th
trng trên nhiu mt.
Vi ch trng chính sách ca ng và Nhà nc, đc bit trong thi k hi nhp
cnh tranh khc lit. Vic khuyn khích phát trin các doanh nghip nh và va, to
mi điu kin đ đi tng doanh nghi
p này tn ti và cùng phát trin vi các
doanh nghip ln là ht sc cn thit, phù hp. Tuy nhiên kh nng kinh doanh ca
các doanh nghip này còn có nhng hn ch, do vy đ phát trin các dch v ngân
hàng góp phn các doanh nghip nh và va phát trin và kinh doanh thun li hn,
vt qua khó khn là ht sc cn thit. ng thi trong tin trình hi nhp kinh t
quc t này, Ngân hàng u t và Phát tri
n Vit Nam phi đi mt vi cuc cnh
tranh ngày càng khc lit, không nhng vi các ngân hàng trong nc mà còn c
ngân hàng nc ngoài, điu đó đe da đn s tn ti và phát trin ca h thng
BIDV. Do đó, BIDV cn phi xây dng chin lc phát trin, hot đng kinh doanh
ca riêng mình, trong đó phi đc bit quan tâm đn vic nâng cao cht lng cung
cp các dch v
cng nh phát trin các dch v đó hin đi hn, mi hn nhm
tha mãn ti đa nhu cu ca khách hàng, thu hút khách hàng đc bit là DNNVV
ngày càng gia tng, t đó góp phn nâng cao li nhun kinh doanh, ch có nh vy
thì BIDV mi có th cnh tranh đng vng trong tin trình hi nhp. ây là mt đòi
hi thit thc và khn trng nên tôi đã chn đ tài " Phát tri
n dch v ngân hàng

i đn đi tng kho sát bng cách chuyn trc tip, email,
fax…nhm đánh giá s đa dng ca dch v, đánh giá cht lng dch v, k thut
công ngh, thái đ nhân viên phc v, thi gian x lý giao dch đ tìm bin pháp tt
hn đ phát trin dch v Ngân hàng BIDV đn DNNVV.
Vi phng pháp đnh tính tác gi s dng các k thut nghiên cu nh
 phng
pháp phân tích, mô t, so sánh, suy lun logic, nhn đnh các chuyên gia đi vi các d liu thu thp và các kinh nghim phát trin dch v ti các NHTM khác trong
nc, s dng mt s kt qu ca các nghiên cu thành công khác…
5. im mi ca lun vn
ây là đ tài nghiên cu đc mt tác gi nghiên cu nm 2008 nh:Phát
trin các sn phm dch v đi vi DNNVV ti NHNo và PTNTVN - Tác gi: Phan
Th Kim Nga (Nm 2008, Lun vn thc s kinh t
, Trng i Hc Kinh T
TP.HCM).
Tác gi thy rng, các đ tài trc đây đc chn nghiên cu tng sn phm
dch v c th và ch dùng phng pháp đnh tính đ thc hin, do đó tính khách
quan ca vic nghiên cu cha cao. Vi Lun vn này ca tác gi ngoài vic nghiên
cu dch v ngân hàng truyn thng mà còn nghiên cu sâu hn dch v ngân hàng
hi
n đi và dùng c phng pháp đnh lng và đnh tính đ phân tích, đánh giá đa
ra gii pháp do đó kt qu nghiên cu ca Lun vn mang tính khách quan hn.
Hin ti, lnh vc dch v ngân hàng đang càng ngày đc các NHTM chú ý,
quan tâm phát trin và to nên ngun thu không nh cho hot đng kinh doanh ca
NHTM.
Vì vy nghiên cu đ tài này tuy không mi nhng vn tht s cn thit. Sau
đây là mt s nhân t chính t
o nên tính mi ca đ tài:


1

CHNG I: CÁC DCH V CA NGÂN HÀNG THNG MI I VI
DOANH NGHIP NH VÀ VA
1.1 KHÁI NIM DCH V NGÂN HÀNG VÀ CÁC DCH V CH
YU CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1.1 Dch v: Hin nay vn cha có đnh ngha thng nht v dch v.
Trong kinh t hc dch v đc hiu là nhng th tng t nh hàng hóa nhng phi
vt cht (hay còn gi là vô hình). Do tính đa dng, phc tp, vô hình (phi vt cht)
ca các loi hình dch v
nên vic thng nht khái nim v dch v tr nên khó
khn, không ch  nc ta mà c trên th gii, mi quc gia đu có cách hiu dch
v khác nhau.
Theo t đim bách khoa Vit Nam: Dch v là nhng hot đng phc v,
nhm tha mãn nhu cu sn xut kinh doanh và sinh hot con ngi.
Khi nghiên cu v dch v, da trên nhng tính cht dch v
và đa ra khái

, va, theo qui mô tng
ngun vn không quá 100 t (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác
đnh trong bn cân đi k toán ca DN) hoc s lao đng bình quân nm (tng
ngun vn là tiêu chí u tiên) không quá 300 ngi.
Cn c vào tình hình kinh t - xã hi c th ca ngành, đa phng, trong quá
trình thc hin các bin pháp, chng trình tr giúp có th linh hot áp dng đng
thi c hai ch
tiêu vn và lao đng hoc mt trong hai ch tiêu nói trên.
1.2.2 c đim DNNVV
. DNNVV tn ti và phát trin hu ht  các ngành, lnh vc và chim t l đa
s trong tt các thành phn kinh t.
. Doanh nghip có tính nng đng cao trc s bin đi ca th trng.
. B máy t chc qun lý thit k gn nh, d phát huy bn cht hp tác.
. Ngun v
n và nhân lc lao đng ít, nng lc tài chính còn nh bé.
. Lãnh đo DNNVV tng đi tr, có trình đ hc vn trung bình nhng còn
thiu kinh nghim thng trng, thiu tính chuyên nghip trong kinh doanh.
. Trình đ khoa hc k thut công ngh còn thp, nhiu DNNVV sn xut
th công hoc s dng các thit b công ngh c, chm phát trin.
. Trình đ Marketing và bán hàng ca các DNNVV còn hn ch: cha ch
đng đa ra chng trình Marketing cho hàng hóa.
. Thiu thông tin v th trng đu vào: th trng vn, lao đng, nguyên vt
liu, th trng tiêu th sn phm.
3

Vi nhng đc đim nêu trên, DNNVV cn s h tr giúp đ sâu sát hn
ca các c quan hu quan nh : Chính Ph, TCTD, các đnh ch tài chính trung
gian h tr v vn, chính sách tr giúp xúc tin xut khu, chính sách tr giúp thông
tin, k thut công ngh, t vn, đào to và to ngun nhân lc tt… nhm to thun
li cho các DNNVV phát huy tính ch đng sáng to nâng cao nng lc qun lý,

 Là tr ct ca kinh t đa phng: nu nh doanh nghip ln thng
đt c s  nhng trung tâm kinh t ca đt nc, thì doanh nghip nh và va li
có mt  khp các đa phng và đóng góp quan trng vào thu ngân sách, vào sn
lng và công n vic làm  đa phng.
1.2.4 c thù cung cp dch v ngân hàng đi vi DNNVV
Cung cp dch v Ngân hàng đ
i vi DNNVV có ý ngha quan trng trong
vic cung ng dch v ngân hàng. Hin ti các NHTM cha có dch v ngân hàng
đc thù cung cp đi vi DNNVV, ch yu cung cp là các dch v truyn thng và
mt s dch v ngân hàng hin đi (directbanking, homebanking, BSMS, th )
1.2.5 S khác bit cung cp dch v ngân hàng BIDV đi vi DNNVV so
vi DN ln và DNNVV ca các NHTM khác
+ i vi Doanh nghip ln: Hin ti BIDV cung cp d
ch v ngân hàng đi
vi DNNVV ch yu cung cp là các dch v truyn thng. Tuy nhiên trong dch v
cp tín dng có qui trình xp hng tín dng ni b riêng cho DNNVV và áp dng lãi
sut vay thp hn so vi các DN ln.
+ i vi DNNVV ca các NHTM khác: BIDV ngoài vic đy mnh cung
cp dch v ngân hàng truyn thng còn cung cp dch v ngân hàng hin đi cho
các DNNVV xut khu, công nghip ch bin, xây l
p nh dch v: hoán đi tin t
chéo, hoán đi lãi sut, phát hành trái phiu doanh nghip vi mc lãi sut cnh
tranh…
1.2.6 Các yu t nh hng đn phát trin dch v ngân hàng BIDV nói
chung và DNNVV nói riêng.
Các yu t nh hng đn phát trin dch v ngân hàng nói chung nh: Môi
trng pháp lý và các chính sách v dch v ngân hàng ca nhà nc; tình hình tài
chính, c cu mô hình t chc và nng lc qun tr, đi
u hành, ngun nhân lc,
5

tng cng nh vic thu hút khách hàng đn vi ngân hàng trong điu kin hi nhp
nh hin nay.
- Th ba, góp phn chuyn dch c cu thu nhp ca NHTM.
6

Trong nhng nm gn đây, nm hot đng cho vay sit cht hn trc,
chênh lch lãi sut đu vào và đu ra thu hp đáng k và ngân hàng đi mt vi khó
khn thanh khon, t l thu t dch v ngoài tín dng trên tng thu nhp ca NHTM
Vit Nam có chiu hng gia tng và đt khong 30-45%, nhng nu so sánh vi
các NHTM trong khu vc và trên th gii thì vn còn thp (NHTM  các nc phát
trin t l này trên 50% ). Chính ngun thu ch yu t tín dng mang li s ri ro
ln cho các NHTM Vit Nam. Do vy, nu phát trin các dch v ngân hàng ngày
càng đa dng, phong phú s gim đc nhng ri ro trong hot đng kinh doanh,
gim áp lc tng trng tín dng đ tng li nhun vì đã có nhiu ngun thu t vic
phát trin các dch v ngân hàng. Mt khác, phát trin các dch v ngân hàng tr
n
gói cho khách hàng nâng cao nng lc cnh tranh và tn dng đc mi ngun lc
vào kinh doanh, gim chi phí, tng li nhun.

- Th t, phân tán ri ro nâng cao nng lc cnh tranh ca NHTM
Hin nay, các NHTM li nhun ch yu t hot đng dch v tín dng. Do
đó cn xây dng chin lc phát trin dch v ngân hàng giúp NHTM tng cng
n đnh do phân tách đc ri ro, nâng cao nng lc c
nh tranh trong điu kin hi
nhp th gii.
1.3.2 i vi Doanh nghip nh và va
- Th nht, đáp ng nhu cu v vn ca các doanh nghip
Phát trin các dch v ngân hàng đc bit dch v tín dng cho DNNVV đ
duy trì quá trình sn xut liên tc, bi vì vic tha và thiu vn tm thi thng
xuyên xy ra  các doanh nghip. Thông qua các nghip v c

soát, hot đng kinh doanh có hiu qu góp phn tng li nhun cho doanh nghip
- Th t, h tr doanh nghip trong vic nm bt các thông tin v th
trng, v đu t.
Các dch v khác ca NHTM phát trin mi nh
: dch v t vn tài chính,
dch v đu t tài chính, thm đnh d án, phát hành trái phiu, t vn tái cu trúc
tài chính, c cu n, hoán đi tin t chéo… giúp cho doanh nghip la cho phng
án đu t kinh doanh có hiu qu mang li li nhun cao. Mt khác, thông tin ca
ngân hàng v tiêu chí đnh giá doanh nghip, xp hng doanh nghip nhm giúp
doanh nghip t hoàn thin mình nhm đáp ng nhng yêu c
u ca ngân hàng t đó
nhanh chóng tip cn các dch v hin đi ca các NHTM.
1.3.3 Chin lc phát trin ca DNNVV ca ng và Nhà nc
8

Phát trin doanh nghip nh và va là mt nhim v quan trng trong Chin
lc phát trin kinh t - xã hi, đy mnh công nghip hoá, hin đi hoá đt nc,
Nhà nc khuyn khích và to thun li cho doanh nghip nh và va phát huy tính
ch đng sáng to, nâng cao nng lc qun lý, phát trin khoa hc - công ngh và
ngun nhân lc, m rng các mi liên kt vi các loi hình doanh nghip khác, tng
hi
u qu kinh doanh và kh nng cnh tranh trên th trng; phát trin sn xut,
kinh doanh, to vic làm và nâng cao đi sng cho ngi lao đng.
Nhà nc khuyn kích và to điu kin thun li cho các DNNVV phát huy
tính ch đng sáng to, nâng cao nng lc qun lý phát trin khoa hc công ngh và
ngun nhân lc, m rng các mi liên kt vi các loi hình doanh nghip khác, tng
hiu qu kinh doanh và kh nng cnh tranh trên th
trng, phát trin sn xut,
kinh doanh, to vic làm và nâng cao đi sng cho ngi lao đng. ng thi,
Chính ph cng đã thành lp qu bo lãnh tín dng DNNVV(Quyt đnh s:

1.5.2 Mt s bài hc kinh nghim rút ra v phát trin các dch v đi vi
DNNVV
- Th nht, mun phát trin dch v tt thì các NHTM phi không ngng
nâng cao cnh tranh, trc tiên là ngun vn tài chính ca mình (nh tng vn điu
l, c phn hóa NHTMNN, bán c phn cho đi tác nc ngoài, hp nht li các
công ty con kém hiu qu…)
- Th
 hai, nâng cao nng lc qun tr điu hành.
Ban qun tr điu hành phi có tm nhìn chin lc, có nng lc trong vic
duy trì canh tranh ca các ngân hàng thng mi, đc bit là dch v nhm quyt
đnh đc yu t thành bi ca ngân hàng.
- Th ba, đo tào ngun nhân lc vi cht lng tt, tip thu tt các trình đ
khoa hc tiên tin, trình đ qu
n lý, am hiu tt c các dch v ngân hàng c trong
nc và ngoài nc. T đó ng dng nhanh vào NHTM.
- Th t, xây dng chin lc khách hàng đi vi DNNVV, qui trình chi tit
nhm đáp ng các dch v cho các DNNVV ngày càng phù hp hn.
- Th nm, đy mnh công ngh ngân hàng đ phát trin dch v ngân hàng
cn phi nâng cao cht lng các dch v hin có đng thi phát trin m r
ng dch
v hin đi.
- Th sáu, có chính sách u tiên cho DNNVV s dng dch v nh tng lãi
sut gi vn huy đng, gim lãi sut tin vay, đi vi các dch v khác xây dng
biu phí riêng cho tng khách hàng và tng loi dch v.
10

KT LUN CHNG I
Chng 1 ca lun vn đã trình bài nhng lý lun c bn v dch v ca các
ngân hàng đi vi DNNVV: Khái nim v dch v, dch v ngân hàng, các dch v
ch yu ca NHTM đi vi DNNVV, vai trò ca phát trin dch v ngân hàng, khái

Ba; Danh hiu Anh hùng lao đng thi k đi mi, Huân chng H Chí Minh,
2.1.2 C cu t chc
Mt trong nhng thành công có tính quyt đnh đn hot đng h thng
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam là: cng c và phát trin mô hình t chc
ca h thng, hình thành và phân đnh rõ khi ngân hàng, khi công ty trc thuc,
khi đn v s nghip, khi liên doanh, làm tin đ quan trng cho vic xây dng đ
án c phn hoá nm 2010.