B GIÁO DC & ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH

VÕ VIT HÙNG
GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN
DNG CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
TRÊN A BÀN THÀNH PH
H CHÍ MINH

Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã s : 62.31.12.01

LUN ÁN TIN S KINH T

Ngi hng dn khoa hc: PGS - TS. Nguyn Th Nhung
1.2.2. Nghip v s dng vn 13
1.2.3. Nghip v trung gian, y thác 16
1.3. Tng quan v tín dng………………………………………………
16
1.3.1. Khái nim tín dng 16
1.3.2. Các hình thc tín dng 17
1.3.3. Vai trò ca tín dng 18
1.3.4. Phân loi tín dng 23
1.3.5. m bo tín dng 27
1.3.6. Quy trình tín dng 28
1.4. Ri ro trong hot đng tín dng ngân hàng
30
1.4.1. Kinh doanh trong lnh vc ngân hàng là loi hình kinh doanh đc bit
tim n nhiu ri ro 30
1.4.2. Các loi ri ro thng gp trong hot đng kinh doanh ngân hàng 31
1.4.3. Nguyên nhân phát sinh ri ro tín dng 33
1.5. Nhng vn đ liên quan đn m rng hot đng tín dng
35
1.5.1. Quan nim v m rng hot đng tín dng…………………………… 35
1.5.2. Nhng yêu cu ca vic m rng hot đng tín dng………………… 37
1.5.3. Nhng ch tiêu đo lng kt qu m rng tín dng…………………… 41
1.5.4. Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam trong vic m rng
hot đng tín dng t cuc khng hong tài chính ngân hàng M…….
43

Kt lun chng 1 47
CHNG 2: THC TRNG V HOT NG TÍN DNG CA
AGRIBANK TRÊN A BÀN TP.HCM………………………………………

49


111
3.1. Mc tiêu phát trin KTXH TP.HCM đn nm 2010 và tm nhìn
chin lc đn nm 2020

111
3.2. Mc tiêu phát trin ngành ngân hàng Vit Nam đn 2010 và đnh
hng chin lc nm 2020

114
3.2.1. Mc tiêu phát trin NHNN Vit Nam đn 2010 và đnh hng chin
lc đn nm 2020

114
3.2.2. nh hng chin lc phát trin các TCTD 114
3.2.3. nh hng chin lc phát trin dch v ngân hàng 116
3.3. Mc tiêu kinh doanh ca Agribank t nay đn nm 2010 và tm
nhìn chin lc đn 2020

117
3.3.1. Mc tiêu và đnh hng chin lc 117
3.3.2. Mt s mc tiêu c th trong hot đng tín dng đn nm 2010 120
3.4. S cn thit phi m rng hot đng tín dng ca Agribank trên
đa bàn TP.HCM……………………………………………………

122
3.4.1. S khác bit c bn ca Agribank trên đa bàn TP.HCM vi các
Agribank trên các đa bàn khác……………………………………

122

140
3.5.5. Gii pháp v qun lý, điu hành và phát trin ngun nhân lc 142
3.5.6. Gii pháp v phát trin công ngh thông tin phc v yêu cu m rng
tín dng

144
3.5.7. Tng cng đu t tín dng trên đa bàn TP.HCM…………………… 147
3.6. Kin ngh đi vi Chính ph, NHNN và các B ngành liên quan 157
3.6.1. Hoàn thin các chính sách v mô h tr m rng hot đng tín dng
ca các TCTD

157
3.6.2. Hoàn thin chính sách tin t và hot đng ngân hàng 158
3.6.3. Kin ngh đi vi các B ngành liên quan 160
3.7. Kin ngh đi vi Chính quyn TP.HCM 161
3.8. Kin ngh đi vi Agribank 162
Kt lun chng 3 165
KT LUN 165

Danh mc các công trình đã công b ca tác gi Danh mc tài liu tham kho


24 KTXH Kinh t xã hi
25 KCN, KCX Khu công nghip, khu ch xut
26 L/C Th tín dng
27 NHTW Ngân hàng Trung ng
28 NHNN Ngân hàng Nhà nc
29 NHTM Ngân hàng thng mi.

30 NHTMQD Ngân hàng thng mi quc doanh
31 NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
32 NVH Ngun vn huy đng
33 PGD Phòng giao dch.
34 QTDND Qu tín dng nhân dân
35 SWIFT Dch v thanh toán quc t qua mng
36 TCTD T chc tín dng
37 TCKT T chc kinh t
38 SWIFT Dch v thanh toán quc t qua mng
39 TTTT Th trng tin t
40 TP.HCM Thành ph H Chí Minh
41 TNHH Trách nhim hu hn
42 USD ô la M
43 UBND y Ban Nhân dân
44 VH Vn huy đng
45 VNH Vn ngn hn
46 VN Vit Nam đng
47 WTO T chc Thng mi th gii
48 WB Ngân hàng th gii


5
Bng 2.5: Bng so sánh tc đ tng trng ngun vn gia h thng
NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM giai đon t 2002-2008
64
6
Bng 2.6: Bng so sánh ngun vn huy đng tin gi ni t gia h
thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo thành
phn kinh t t nm 2002-2008
66
7
Bng 2.7: Bng so sánh ngun vn huy đng tin gi ngoi t gia h
thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo thành
phn kinh t t nm 2002-2008
67
8
Bng 2.8: Bng so sánh ngun vn huy đng gia h thng NHTM
và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo thi gian huy đng t
nm 2002-2008
69
9
Bng 2.9: Bng so sánh d n tín dng ca h thng NHTM và
Agribank trên đa bàn TP.HCM giai đon t nm 2002 – 2008
70
10
Bng 2.10: Bng so sánh tc đ tng trng d n ca h thng
NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2002-2008
72
11
Bng 2.11: Bng so sánh th phn d n gia h thng NHTM và
Agribank trên đa bàn TP.HCM t nm 2002-2008

83
19
Bng 3.1. C cu đu t theo đi tng khách hàng
120
20
Bng 3.2. D n theo vùng kinh t
120
21
Bng 3.3. D n tín dng theo ngành ngh kinh t
121
22
Bng 3.4. Mc tiêu th trng sn phm và dch v
122
Biu đ s 2.7: Tng d n ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so
vi các NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008
71
8
Biu đ s 2.8: Tng d n ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so
vi tng d n ca h thng Agribank t nm 2001-2008
71
9
Biu đ s 2.9: Tng d n ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so
vi tng d n ca khi NHTMQD trên đa bàn TP.HCM t nm
2001-2008
71
10
Biu đ s 2.10: Th phn d n các NHTM trên đa bàn TP.HCM t
nm 2001-2008
73
4. DANH MC CÁC  TH
Stt Tên đ th Trang
1
 th s 2.1: Tc đ tng trng ngun vn ca các NHTM trên đa
bàn TP.HCM t nm 2001-2008.
65
2
 th s 2.2: Tc đ tng trng d n ca các NHTM trên đa bàn
TP.HCM t nm 2001-2008.
72 1
PHN M U

30%. Vn huy đng đn cui nm 2008 đt 561.500 t đng, tng d n tín dng

2
đt 490.560 t đng. Cho thy h thng ngân hàng đã đóng góp vai trò to ln trong
vic thúc đy phát trin kinh t c nc nói chung và TP.HCM nói riêng.
Tuy nhiên, cho đn nm 2008 h thng NHTM ch đt t trng khong trên
8% trong c cu tng trng GDP ca TP.HCM. iu này cho thy h thng
NHTM cn phi có nhiu n lc hn na đ phát huy vai trò ca mình vi t cách
là các đnh ch tài chính, làm chc nng thu hút nhng ngun vn nhàn ri trong
dân c, t chc kinh t, đáp ng vn cho đu t phát trin nn kinh t cng nh
cung cp nhiu dch v góp phn đy nhanh tin trình CNH, HH đt nc.
T nhn thc trên, tôi đã chn đ tài: “Gii pháp nhm m rng hot đng
tín dng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam trên
đa bàn TP.HCM” làm lun án bo v hc v Tin s kinh t ca mình.
2. i tng và phm vi nghiên cu
2.1. i tng nghiên cu:
Lun án nghiên cu thc trng hot đng ca các NHTM trên đa bàn
TP.HCM, ca Agribank Vit Nam và ca Agribank  các đa bàn đô th loi mt
trên c nc làm đi tng nghiên cu.
2.2. Phm vi nghiên cu:
Lun án ch ly s vn đng vn tín dng ca các NHTM, ca Agribank trên
đa bàn TP.HCM đ nghiên cu. Thi gian nghiên cu t nm 2002 đn nay.
3. Mc đích và ý ngha ca vic nghiên cu:
- H thng hóa nhng lý lun c bn v NHTM, hot đng ca NHTM các
vai trò, chc nng ca NHTM, đng thi h thng hóa nhng lý lun c bn v
nghip v tín dng ca NHTM Vit Nam trong xu th hi nhp th gii.
- Phân tích và đánh giá thc trng hot đng tín dng ca Agribank trên đa
bàn TP.HCM đ rút ra nhng mt làm đc, nhng mt tn ti, qua đó tìm ra nhng
nguyên nhân ch quan, khách quan t đó đi đn đ xut nhng gii pháp, kin ngh
nhm khc phc nhng tn ti trong hot đng tín dng và góp phn m rng hot

2020; trên c s mc tiêu phát trin ngành ngân hàng nói chung và ca Agribank
đn 2020, lun án đã đ xut các gii pháp mt cách toàn din, bao gm các bin
pháp nhm khi tng ngun vn huy đng và m rng hot đng cho vay, nhm
phát trin hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM, góp phn thit
thc h tr ngun lc tài chính b sung cho tng trng kinh t trên đa bàn
TPHCM. Bên cnh các gii pháp đ xut  tm v mô, lun án cng đa ra nhiu
kin ngh thit thc vi các c quan qun lý v mô nh Chính ph, NHNN, vi
Agribank trung ng và Chính quyn thành ph, nhm h tr cho vic thc thi các
gii pháp đã đc đ xut.
4
CHNG I
LÝ LUN CHUNG V TÍN DNG CA NHTM

1.1. NHTM và các chc nng ca NHTM
1.1.1. Khái nim chung v NHTM
NHTM có lch s hình thành, tn ti và phát trin, tính t khi ra đi mt
NHTM đu tiên – Ngân hàng Barcelona (Tây Ban Nha) nm 1401 – đn nay đã
hàng trm nm, cùng vi s ra đi và phát trin ca nn kinh t hàng hóa. S phát
trin h thng NHTM đánh du mt mc phát trin quan trng trong s tin hóa ca
xã hi loài ngi. S ra đi ca h thng NHTM cng có tác đng rt ln và quan
trng đn quá trình phát trin ca nn kinh t hàng hóa. Ngc li, nn kinh t hàng
hóa phát trin mnh m đn giai đon cao nht ca nó – kinh t th trng – thì
NHTM ngày càng hoàn thin và tr thành đnh ch tài chính bc cao ca nn kinh t
th trng không nhng không th thiu trong nn kinh t mà còn là rt quan trng
trong vic thúc đy nn kinh t phát trin.
Dù có quá trình hình thành và phát trin khá lâu đi, song cho đn nay khái
nim “ngân hàng” vn còn nhiu cách đnh ngha khác nhau, do tính phong phú ca

tiêu là li nhun. Tính đc bit ca NHTM th hin  ch sn phm ca nó là tin t
mà tin t là loi hàng hoá đc bit, không bán l mt vt mà phn ánh mt quan h
xã hi, do vy, ngi ta nói NHTM là mt sn phm xã hi, là mt trong nhng
công c đ nhà nc hoch đnh các chính sách ca nn kinh t, là đi tng đc
Nhà nc qun lý cht ch. Do đó, hot đng kinh doanh ca NHTM mang tính đc
thù, không ging vi hot đng kinh doanh ca bt k loi hình doanh nghip nào
khác trong nn kinh t.
 hiu rõ hn v NHTM, t đó có th thy đc vai trò quan trng ca
NHTM đi vi s phát trin ca nn kinh t xã hi, ta cn xem xét các chc nng và
nhng nghip v ch yu ca NHTM.
1.1.2. Các chc nng ca NHTM
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng
ây là chc nng đc trng và c bn nht ca NHTM và có ý ngha đc bit
quan trng trong vic thúc đy nn kinh t phát trin. NHTM là trung gian tài chính,
nó thc hin vai trò “cu ni” gia cung và cu vn trong xã hi, khi ngun vn t
nhng ngi có th vì lý do gì đó không dùng nó mt cách sinh li sang nhng
ngi có ý mun dùng nó đ sinh li.
Thc hin chc nng này, mt mt, NHTM huy đng và tp trung các ngun
vn tin t tm thi nhàn ri ca các ch th trong nn kinh t đ hình thành ngun
vn cho vay. Mt khác, trên c s s vn đã huy đng đc, ngân hàng cho vay đ
đáp ng nhu cu vn sn xut, kinh doanh, tiêu dùng ca các ch th kinh t, góp

6
phn đm bo s vn đng liên tc ca gung máy kinh t xã hi, thúc đy tng
trng kinh t. Nh vy, NHTM va là ngi đi vay va là ngi cho vay, hay nói
cách khác, nghip v tín dng ca NHTM là đi vay đ cho vay.
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán, qun lý phng tin thanh toán
Ngân hàng dùng s tin gi ca ngi này đ cho ngi khác vay. Xut phát
t vai trò là ngi th qu ca doanh nghip, ngân hàng có đ điu kin đ thc
hin các dch v thanh toán theo s y nhim ca khách hàng.

nhng điu kin thun li v kho qu, thông tin, quan h rng rãi vi các doanh
nghip. Vi nhng điu kin đó, ngân hàng có th làm t vn v tài chính và đu t
cho các doanh nghip, làm đi lý phát hành c phiu, trái khoán bo đm đt hiu
qu cao và tit kim chi phí. Hn na, ngân hàng còn cung cp cho khách hàng các
dch v khác nh:
- Dch v bo qun an toàn vt có giá ca khách hàng. ây vn là mt chc
nng c bn ca NHTM, đòi hi các NHTM phi là ni đc xây dng kiên c và
đc trang b h thng bo qun hin đi.
- Dch v cho thuê két ngân bui ti (Night safe), ngân hàng lp đt h thng
két đc bit ti ngân hàng, khách hàng thuê dch v này đc phép ct gi tin mt
hay séc đ đm bo an toàn vào bui ti khi ngân hàng đã đóng ca.
- Dch v tín thác hoc y thác ngân hàng (Trust services), có các hình thc
sau: Dch v tín thác đi vi cá nhân và dch vu y thác thanh lý tài sn.
1.2. Các nghip v ch yu ca NHTM
Ngày nay, trong h thng ngân hàng trung gian, thì NHTM thc hin đy đ
nht các nghip v ngân hàng còn các ngân hàng khác ch thc hin mt hoc mt
s nghip v ngân hàng. V c bn NHTM thc hin 3 loi nghip v chính: nghip
v to ngun vn, nghip v s dng vn và nghip v trung gian.
1.2.1. Nghip v ngun vn
ây là nghip v khi đu to điu kin cho s hot đng ca ngân hàng. V
sau, khi NHTM đã hình thành n đnh, các nghip v ca nó đc xen k ln nhau
trong sut quá trình hot đng.
Huy đng các ngun vn khác nhau trong xã hi đ hot đng là mc tiêu
đng thi cng là điu kin tn ti ca các NHTM.  các nc công nghip, vi s
phát trin nhanh ca th trng tài chính, đã có rt nhiu tài sn có li tc n đnh
và thanh khon cao, tài sn n cng rt đa dng làm cho vic tìm kim vn hot
đng ca NHTM tr thành s cnh tranh khc lit, trc mt các ngân hàng  các
nc phát trin luôn luôn xut hin vn đ làm th nào đ có đ vn cho đu t gia
môi trng cnh tranh đy kch tính. NHTM phi cnh tranh vi nhng ngân hàng
khác, vi các t chc tài chính khác, vi các nghip v th trng trc tip và vi

là vn t có c nào s là thích hp. Có ý kin cho rng vn t có ti thiu phi bng
10% tng s ký thác. Li có ý kin cho rng vn t có ti thiu phi bng 8% tng
s tài sn có ca ngân hàng. Mc vn t có thích hp cho NHTM cha đt đc s
nht trí cao trong các c quan chc nng, các nhà kinh t và gii chuyên môn ca
các ngân hàng.

9
Trong thc t, vn t có đc ví ging nh cái thng t đng gii hn phm
vi hot đng ca ngân hàng trc nhng toan tính bành trng quá mc. Mc vn
t có thích hp không liên quan đn kh nng chuyn đi thành tin ca tài sn mà
liên qua đn kh nng thanh toán – tc là kh nng thanh toán các ngha v ca
ngân hàng xét v dài hn. c bit mc vn thích hp liên quan đn kh nng ca
ngân hàng đi phó vi các khon thua l có th xut hin. Mc vn thích hp đc
tính toán trong mi liên quan vi các khon mc khác trong bng tng kt tài sn,
chng hn nh tng s tin gi, tng s tích sn hoc tích sn ri ro. H s vn t
có ngân hàng đi vi các khon mc trong bng tng kt tài sn đc ng ý nh là
mc đ mà  đó ngân hàng khi b thit hi, di hình thc này hay hình thc khác,
mà vn đ vn đ đm bo an toàn ca ngi ký thác. Vn đ đt ra là phi xem xét
mc vn thích hp cho tng ngân hàng khác nhau, ch không phi tính toán mt h
s áp dng chung cho các ngân hàng.
 Vit nam hin nay, các NHTM đu có quy mô nh, vn t có và vn điu
l  mc thp, t l vn t có tính trên tng tài sn có ri ro quy đi ca phn ln
các NHTM cha đt so vi mc ti thiu ca quc t là 8%. (Theo tha c Basel
vào cui nm 1992, các ngân hàng phi đt t l s vn so vi tài sn có da trên c
s ri ro là 8%).
Các tiêu chun quc t v vn t có trên c s ri ro do y ban Basel qui
đnh, di s bo tr ca ngân hàng thanh toán quc t  Basel, Thy S, có hiu
lc thi hành t nm 1993. y ban Basel đã xây dng c ch khung đ tính toán mc
vn hp lý trên c s ri ro nhm bo v nhng ngi gi tin vào ngân hàng. Mc
tiêu c ch khung này là cng c h thng ngân hàng quc t và gim thiu s bt

nhiên, trong thc t do cnh tranh đ thu hút tin gi, các NHTM thng cho phép
các khách hàng ca mình rút ra trc thi hn vi điu kin phi báo trc cho
ngân hàng bit trc ít nht mt khong thi gian nht đnh v ý đnh rút tin hoc
có th không báo trc nu trng hp rút tin quá gp rút, trong các trng hp
này ngi gi tin không đc hng lãi sut hoc ch hng lãi sut thp.
Vn huy đng đnh k là ngun vn n đnh vì vy nó không nhng đc s
dng đ cp tín dng ngn hn mà còn đc s dng đ cp tín dng trung dài hn,
trong khi v lý thuyt, ngun vn hot k ch đc s dng đ cho vay ngn hn.
Do ngun vn huy đng là ngun vn ch yu, chim t trng ln, nên trong
nghip v này, các NHTM đu tp trung đ thu hút ngun vn huy đng. Tuy nhiên,
do đây là tài sn bng tin ca các ch s hu nên vic huy đng và s dng ngun
vn này phi tuân th 3 nguyên tc c bn là hoàn tr, bí mt và tr lãi.
1.2.1.3. Ngun vn đi vay
Sau khi đã s dng ht vn, nhng vn cha đáp ng đc nhu cu vay vn
ca khách hàng hoc phi đáp ng nhu cu thanh toán và chi tiêu ca khách hàng,

11
các NHTM có th đi vay  NHTW,  các NHTM khác, vay  th trng tin t, vay
các t chc ngoài nc, v.v Vn đi vay ch chim mt t trng có th chp nhn
trong kt cu ngun vn, nhng nó rt cn thit và có v trí quan trng đ đm bo
cho ngân hàng hot đng kinh doanh mt cách bình thng.
- Vay ca các NHTM và TCTD khác:
 đm bo vn cho hot đng kinh doanh, các NHTM còn phi vay vn t
các NHTM và các TCTD khác. Hot đng vay vn gia các NHTM và các TCTD
khác đc din ra trên th trng tin t và theo nguyên tc: Các ngân hàng phi
hot đng hp pháp, thc hin vic cho vay và đi vay theo hp đng tín dng, vn
vay phi đc bo đm bng th chp, cm c hay xin bo lãnh ca NHTW.
Th trng tin t h tr tích cc cho hot đng ca các ngân hàng, b sung
kp thi cho nhu cu vn thông qua vic điu hòa các ngun vn t ni tha đn ni
thiu. Th trng tin t góp phn s dng có hiu qu các ngun vn đã có ti các

vay, NHTM cng khó tránh khi có lúc thiu kh nng chi tr hoc quá kt tin mt.
NHTW là ngân hàng ca các ngân hàng, là cu tinh ca các ngân hàng trong
nhng trng hp va k trên, là ngun cho vay sau cùng (Lender of last resort).
Thông thng, tt c các NHTM và mt s các t chc tài chính khác trong nc
đc NHTW cho phép thành lp đu đc hng quyn vay tin ti NHTW trong
nhng tình hung thiu ht d tr hoc quá kt vn. Cho dù NHTW áp dng mc
lãi sut chit khu hoc lãi sut pht cao hay thp th nào đi na, nó vn phi cho
các NHTM vay khi h kt thanh khon đ tránh nhng khng hong tài chính
không đáng xy ra. NHTW cp tín dng cho NHTM qua hai hình thc chính: Tái
chit khu (hoc chit khu) hay còn gi là tái cp vn và th chp hay ng trc có
bo đm hay không có bo đm.
1.2.1.4. Ngun vn tip nhn
Ngun vn này đc hình thành t các nghip v y thác. Ngân hàng nhn
y thác t khách hàng đ qun tr các tài sn y thác. Có th phân loi tài sn y
thác: tin và hin vt. Phn đông khách hàng y thác cho ngân hàng qun tr tài sn
bng tin, ký gi vào mt tài khon, y thác cho ngân hàng qun tr nó. Ngân hàng
tip nhn các khon vn y thác ca các t chc trong và ngoài nc đ thc hin
nhng chng trình, d án đnh trc. Ngoài ra, ngân hàng cng đc y thác qun
tr tài sn ngi quá c ca v thành niên, ca ngi vô nng,…gm tin gi  ngân
hàng, bt đng sn. Ngân hàng cng đc y thác qun tr qu d phòng ca các
Công ty.
1.2.1.5. Các ngun vn khác
Ngun vn khác bao gm các khon ngun vn phát sinh trong hot đng
ngân hàng làm nghip v trung gian. 13
1.2.2. Nghip v s dng vn
Huy đng vn đc ri, NHTM phi làm th nào đ hiu qu hóa nhng
ngun tài sn này. Hu nh các khon mc bên tài sn n (Liabilities) ca ngân

14
bt buc theo tng thi k nht đnh. Nghip v ngân qu ti NHTM bao gm: tin
mt ti qu, tin gi ti NHTW, tin gi ti các NHTM, t chc tín dng khác.
- Nghip v d tr tin mt: ây là nghip v nhm duy trì kh nng thanh
khon ca các ngân hàng đ đáp ng nhu cu rút tin và thanh toán thng xuyên
ca khách hàng. NHTM phi duy trì mt b phn vn (bng tin mt) đ d tr.
Mc d tr này cao hay thp tùy thuc vào qui mô hot đng ca ngân hàng, mi
quan h thanh toán bng tin mt và chuyn khon, thi v ca các khon chi tin
mt. Các khon d tr tin mt ca ngân hàng thng không sinh lãi. Nhng vì sao
nó phi d tr trong khi vay tin ca nhân dân phi tr lãi hàng gi, đ ri b mt
phn làm d tr không h to ra đc mt đng li tc nào. Ngân hàng buc phi
làm nh vy vì hai nguyên nhân. Th nht, lut ngân hàng qui đnh, và đ đc
phép hot đng nó phi tuân theo lut. Th hai, bn thân ngân hàng cng thy rõ s
cn thit phi gi li mt ít tin mt mà không nên cho vay ht dù cho nó tha kh
nng làm điu đó. Vic gi li tin mt này là đ đm bo an toàn cho nhng hot
đng còn li, và vì th d tr tin mt trong tài sn còn đc gi là “khon đu t
cho s an toàn”.
Ngày nay, NHTM các nc phân loi d tr ra làm 3 phn: Tin mt ti kho
ca ngân hàng, tin mt ký gi ti NHTW, tin mt đang trên đng thu hi. V
tính cht, d tr ca ngân hàng đc chia thành hai loi: Mt là, d tr s cp, tài
sn thuc loi d tr này bao gm: tin mt ti qu; tin gi ti NHTW; tin gi ti
các ngân hàng đi lý và các NHTM khác; ngân qu đang trong quá trình thu nhn.
Nh vy, có th nói d tr s cp là d tr tin t, bao gm tin mt và tin gi;
Hai là, d tr th cp: là khon d tr b sung đ đáp ng nhu cu chi tr mang tính
cht thi v và chu k đc d kin trc và các nhu cu đt xut không d kin
trc. D tr th cp không phi d tr di hình thc tin t, mà là d tr di
hình thc các loi chng khoán. Tuy nhiên, không phi loi chng khoán nào cng
đc coi là d tr th cp, mà ch các chng khoán có các đc đim sau mi đc
coi là d tr th cp: ít ri ro v tín dng và lãi sut; thi gian đáo hn ngn; mang
tính thanh khon cao. Thông thng các loi chng khoán sau đây đáp ng đc ba

trên th trng tài chính tin t. Giá tr mua bán ca nó ph thuc vào giá tr b mt,
tin lãi nó có đc k t ngày phát hành, áp lc ca cung cu và tình hình lãi sut
ca các loi tài sn so sánh khác.
Ngoài vic đu t các loi chng khoán nêu trên, NHTM còn đu t vào các
c phiu, trái phiu ca các công ty. Riêng các NHTM ln có th tham gia vào vic
thành lp công ty và d phn vào các c phiu sáng lp, đng thi c ngi tham
gia vào ban qun tr công ty. Vic tham d vn vào các công ty s giúp cho các
ngân hàng nm đc tình hình hot đng ca công ty và qua đó thc hin an toàn
các nghip v.

Trích đoạn Nguyên nhân tn ti trong ho tđ ng tí nd ng ca Agribank trên đa

---