Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Lời nói đầu
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa hoc kỹ thuật, các phương tiện
sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày càng phát triển
hơn. Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đã đóng góp không nhỏ vào sự
phát triển chung của xã hội loài người. Tuy nhiên bên cạnh sự phát triển vượt bậc
đó thì tình hình tai nạn giao thông có chiều hướng ngày càng tăng và mức độ tổn
thất ngày càng lớn, đôi khi có tính chất thảm hoạ. Để bù đắp những tổn thất về
người và tài sản do những rủi ro bất ngờ đó gây ra cho chủ phương tiện và người
tham gia giao thông, bảo hiểm xe cơ giới là một trong những biện pháp hữu hiệu
hiện nay.
Tham gia bảo hiểm xe cơ giới là góp phần giảm nhẹ gánh nặng cho chủ
phương tiện và người tham gia giao thông. Nhưng do tính trừu tượng và vô hình
của bảo hiểm mà người dân hiểu biết về bảo hiểm còn hạn chế. Tỷ lệ các xe cơ
giới tham gia bảo hiểm còn thấp. Đứng chân trên địa bàn Hưng Yên từ năm 2003
Chi Nhánh Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex Hưng Yên (Chi Nhánh PJICO
Hưng Yên) thuộc Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex (PJICO) đã thấy được
những thuận lợi và khó khăn trong khâu tuyên truyền, giới thiệu cho chủ phương
tiện hiểu được bản chất của bảo hiểm xe cơ giới để có thể tự nguyện tham gia. Chi
nhánh đã đề ra chính sách, sách lược, chiến lược Marketing để dành thị trường còn
nhiều tiềm năng này.
Tôi là sinh viên chuyên ngành kinh tế bảo hiểm đang thực tập tại Chi nhánh PJICO
Hưng Yên. Trong thời gian thực tâp, được tìm hiểu thực tế về chi nhánh, thị
trường bảo hiểm xe cơ giới tại Hưng Yên. Tôi mạnh dạn chọn đề tài: “ Một số
giải pháp hoàn thiện chiến lược Marketing trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ
giới tại Chi Nhánh Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex Hưng Yên”. Đề
tài có ba chương chính, bao gồm:
Chương I: Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và marketing trong
kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới.
Chương II: Thực trạng triển khai hoạt dộng marketing trong kinh doanh bảo hiểm
xe cơ giới tại Chi Nhánh Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm Petrolimex Hưng Yên.

chất lượng chưa được đảm bảo, cùng với nó là sự thiếu cẩn trọng của người điều
khiển phương tiện. Vì vậy tai nạn giao thông ngày cang gia tăng và hậu quả ngày
càng trầm trọng.
+ Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia
triệt để vào quá trình vận chuyển cho nên xác suất rủi ro đã lớn lại càng lớn
hơn.
+ Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào điều
kiện khí hậu, địa hình, thời tiết, cơ sở giao thông, ý thức chấp hành luật lệ giao
thông của người dân.
Nguyễn Thị Hảo 3 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
b. Tác dụng
Bảo hiểm xe cơ giới còn có tác dụng to lớn trong đời sống xã hội, các tác
dụng đó là:
+ Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Khi chủ phương tiện
tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ. Trên cơ sở
kinh doanh bảo hiểm, các công ty thường trích một phần phí thu được nhằm đề
phòng hạn chế tổn thất, giảm được chi phí bồi thường, nâng cao hiệu quả kinh
doanh. Một số biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất nhằm ngăn ngừa và đề
phòng tai nạn giao thông như: Trích quỹ xây dựng đường lánh nạn, các biển
chỉ đường, biển báo nguy hiểm và một số rào chắn an toàn ....
Bên cạnh đó tham gia bảo hiểm xe cơ giới góp phần nâng cao ý thức của
người dân trong việc phòng tránh tai nạn giao thông. Khi người dân hiểu được
vai trò đặc biệt quan trọng của bảo hiểm sẽ tích cực có ý thức chấp hành
nghiêm chỉnh các quy định về an toàn giao thông, nâng cao tinh thân trách
nhiệm của chủ phương tiện.
+ Bảo hiểm xe cơ giới còn góp phần ổn định tài chính khắc phục khó khăn
đột xuất cho các chủ xe. Khi tham gia giao thông, không may xe cơ giới của
mình gây thiệt hại cho chính chủ xe và người thứ ba tham gia giao thông. Nhà
bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thường thiệt hại cho chủ xe, ngoài ra còn bồi thường

viên, đại lý, trình độ luật pháp, đặc biệt là không chú ý tới tuyên truyển quảng
cáo và thực hiện marketing tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh
của công ty.
2. Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới
2.1. Bảo hiểm vật chất
2.1.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm.
a. Đối tượng bảo hiểm.
Đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe cơ giới còn giá trị và được phép
lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia. Cụ thể đối với xe môtô các loại người
ta tiến hành bảo hiểm vật chất thân xe, đối với xe ôtô các loại bảo hiểm có thể
bảo hiểm toàn bộ và cũng có thể bảo hiểm tổng thành của chiếc xe.
Căn cứ vào công dụng kinh tế kỹ thuật xe ôtô được chia thành các tổng thành sau:
- Tổng thành động cơ: Xi lanh, phit tông, két nước, máy phát điện, hệ thống
treo, trục khuỷu, trục cam.
Nguyễn Thị Hảo 5 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
- Tổng thành thân vỏ xe: Sắt xi, thân vỏ xe, hệ thống điện, nội thất, kính
gương đèn.
- Hộp số: vỏ hộp số, bánh răng số.
- Hệ thống lái: Bóp lái, ba ngang ba dọc, vô lăng.
- Trục trước (dí)
- Trục sau (cầu chuyển động)
- Lốp: lốp và bánh xe.
Tuy nhiên có loại xe còn có tổng thành thứ tám gọi là tổng thành chuyên
dùng như: xe cẩu, xe cứu thương, cứu hoả.
b. Phạm vi bảo hiểm : Trong trường hợp bảo hiểm vật chất xe, phạm vi
bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
- Mất cắp toàn bộ xe

chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định
giá trị xe. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau
để xác định giá trị xe.
- Loại xe
- Năm sản xuất
- Mức độ mới, cũ của xe
- Thể tích làm việc của xi lanh.
Số tiền bảo hiểm : chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm
nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên việc tham
gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bao nhiêu là cơ sở để xác định số tiền bồi
thường khi có tổn thất xảy ra.
Phí bảo hiểm : là số tiền mà chủ xe phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm
theo thời hạn và phương thức do các bên thoả thuận. Phí bảo hiểm được ghi
trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng
tham gia cụ thể, các công ty bảo hiểm thường căn cứ vào các nhân tố sau : Loại
xe, tình hình tổn thất của những năm trước đó, các chi phí liên quan, khu vực
giữ và để xe, mục đích sử dụng xe, tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu
cầu bảo hiểm và người thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm.
Nguyễn Thị Hảo 7 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Phí bảo hiểm được đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo
công thức sau :
P = f + d
P - phí thu mỗi đầu xe
d - phụ phí
f - phí thuần
Phí thuần được xác định như sau :
∑
∑
=

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó.
Trong trường hợp này công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí của những tháng ngừng
hoạt động đó cho chủ xe. Tuỳ theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định
tỷ lệ hoàn phí là khác nhau. Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%.

Nguyễn Thị Hảo 8 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2.2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
2.2.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm.
a. Đối tượng bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới kể cả lái xe là người nước ngoài sử
dụng xe cơ giới trên lãnh thổ Việt Nam có nghĩa vụ thực hiện chế độ bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra thiệt
hại về người và tài sản đối với ngưòi thứ ba.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với thiệt hại về thân thể
và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách.
Người thứ ba là những người bị thiệt hại về thân thể tài sản do việc sử dụng xe
cơ giới gây ra, trừ những trường hợp sau:
+ Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó
+ Người trên xe và hành khách trên xe
+ Những người lái xe, chủ xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái.
+ Tài sản, tư trang, hành lý của người nêu trên
Hành khách là những người được chở trên xe theo hợp đồng vận chuyển
hành khách thuộc các hình thức quy định trong bộ luật dân sự.
Như vậy đối tượng bảo hiểm không được xác định trước, chỉ khi nào việc
lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì
đối tượng này mới được xác định cụ thể.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là một nghiệp vụ bảo

như xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận và kiểm định an toàn kỹ
thuật và môi trường, lái xe không có bằng, không đủ tuổi
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận khác
Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc
biệt như vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt…
2.2.2. Phí bảo hiểm
* Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba. Phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện. Người tham gia bảo
hiểm phải đóng phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người
Nguyễn Thị Hảo 10 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
thứ ba theo đầu phương tiện của mình. Mặt khác các phương tiện khác nhau về
chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khhác nhau nên phí bảo hiểm
được tính riêng cho từng loại phương tiện hoặc nhóm phưong tiện.
Phí bảo hiểm được tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại
phương tiện( thường tính theo năm) là:
P = J + d
Trong đó: P Phí bảo hiểm/ đầu phương tiện
f Phí thuần
d phụ phí (được quy định là một tỷ lệ % nhất định so với tổng phí
bảo hiểm).
* Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự tai nạn hành khách. Phí bảo hiểm
được tính theo đầu người trên mỗi lượt vận chuyển. Mặt khác, đối với quãng
đường vận chuyển khác nhau thì mức phí cũng khác nhau. Phí bảo hiểm này
được tính luôn vào cước phí vận chuyển mà hành khách phải trả. Thông
thường các công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm căn cứ vào, quãng đường vận
chuyển, xác suất rủi ro, số lượng vé bán ra. Do vậy mức phí tính trên mỗi
người thường là rất thấp. Chủ phương tiện kinh doanh vận tải hành khách phải
nộp mức phí này theo sự thoả thuận với nhà bảo hiểm.

Trong mọi trường hợp, số tiền bồi thường không vượt quá mức trách nhiệm
ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
Đối với một số loại hàng hoá đặc biệt, các công ty bảo hiểm chỉ nhận trách
nhiệm bảo hiểm khi có hợp đồng thoả thuận riêng, các hàng hoá đó gồm:
-Vàng Bạc, đá quý (dạng nguyên thuỷ hoặc đã tinh chế)
- Đồ cổ, tranh nghệ thuật quý hiếm.
- Tiền, các loại ấn chỉ, hoá đơn có giá trị như tiền
- Thi hài, hài cốt
- Chất phóng xạ
Nguyễn Thị Hảo 12 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2.4.2. Giá trị bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm là giá trị hàng hoá được tính tại thời điểm trước khi đưa
hàng lên xe và không vượt quá giá trị thực tế trên thị trường tại nơi đưa hàng lên
xe vào thời điểm xảy ra thiệt hại. Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với hàng hoá chở trên xe các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức
miễn thường có khấu trừ. Như vậy giúp cho chủ phương tiện vận chuyển có ý thức
bảo quản hàng hoá chở trên xe.
2.4.3. Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm được xác định bằng một tỷ lệ phần trăm so với số tiền bảo
hiểm. Đối với mỗi loại hàng hoá khác nhau, các công ty bảo hiểm đưa ra các tỷ lệ
phí khác nhau tuỳ theo mức độ rủi ro của loại hàng hoá. Những hàng hoá cồng
kềnh, dễ vỡ, hỏng thường mức phí cao hơn, hàng hoá gọn nhẹ dễ bảo quản tỷ lệ
phí thấp hơn.
3. Quyền lợi và trách nhiệm của các bên liên quan trong kinh doanh
bảo hiểm xe cơ giới.
3.1. Quyền lợi và trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm.
Quyền lợi: Khi tham gia bảo hiểm, chủ xe có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo
hiểm thực hiện cam kết trong hợp đồng bảo hiểm, hoạt động dịch vụ chăm sóc
khách hàng. Khi có tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành bồi thường đầy

nghiệm xe liên quan đến tai nạn giao thông, biên bản giải quyết tai nạn giao
thông.
+ Biển bản hoà giải.
+ Bản án hoặc quyết định có hiệu lực của toà án nếu có.
+ Các tài liệu liên quan trách nhiệm của người thứ ba.
+ Biển bản giám định thiệt hại
+ Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn.
Về người: các chứng từ y tế xác định tình trạng thương tích của nan nhân
như: giấy ra viện, sổ y bạ, giấy chứng thương, bản đọc X quang, phim chụp,
giấy chứng tử (trường hợp bị chết).
Về tài sản: các chứng từ hợp lệ xác định chi phí hợp lý, sửa chữa khắc phục
xe.
3.2. Quyền lợi và trách nhiệm của bên bảo hiểm.
Nguyễn Thị Hảo 14 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Quyền lợi: Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu chủ xe, lái xe phải
tuân thủ các quy định đã cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Khi tai nạn xảy ra
nếu không thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối
bồi thường và giải thích rõ ràng cho người tham gia bảo hiểm.
Trách nhiệm bảo hiểm:
- Giải thích cho chủ xe, lái xe về các điều kiện điều khoản bảo hiểm, quyền
lợi và trách nhiệm khi tham gia bảo hiểm.
- Giải thích bằng văn bản lý do từ chối bồi thường.
- Phối hợp chặt chẽ với chủ xe và cơ quan chức năng để giải quyết tai nạn.
- Đối với vụ tai nạn nghiêm trọng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phối hợp giải
quyết ngay từ ban đầu và khi xác định trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm có
thể tạm ứng ngay một phần chi phí cần thiết nhằm khắc phục hậu quả tai nạn.
- Việc tiến hành giám định bồi thường sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm tiến
hành với sự chứng kiến của chủ xe, lái xe, bên thứ ba, hoặc người đại diện hợp
pháp của các bên có liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại do

của xe khi xảy ra tai nạn.
 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
Số tiền bồi thường = Chi phí thiệt hại thực tế x mức độ lỗi của chủ xe.
Tài sản: Chi phí thiệt hại thực tế bao gồm các chi phí hợp lý khắc phục tài
sản hư hỏng trở lại trạng thái ban đầu như trước khi xảy ra tai nạn bao gồm: Chi
phí sửa chữa, chi phí thay thế bộ phận,
Đối với tài sản thiệt hại là hàng hoá: giá trị thiệt hại bao gồm các chi phí,
bảo quản, xếp dỡ,lưu kho, lưu bãi do hậu quả tai nạn, giảm giá trị hàng hoá, chi
phí khắc phục, chi phí giám định thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Về người: Chi phí thiệt hại thực tế bao gồm các chi phí cho việc cứu chữa,
thuốc men, viện phí căn cứ vào chứng từ hoá đơn hợp lý, hợp lệ, chi phí mai táng,
chăm sóc, thu nhập bị mất.
Xác định mức độ lỗi căn cứ vào hồ sơ công an hoặc quyết định của toàn án để
phân lỗi cho các bên.
 Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe.
- Trường hợp người được bảo hiểm chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm,
chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật do tai nạn thuộc phạm vi bảo
hiểm
Số tiền chi trả = Tỷ lệ trả tiền bảo hiểm x số tiền bảo hiểm.
Nguyễn Thị Hảo 16 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tỷ lệ trả tiền bảo hiểm được xác định dựa vào bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm
được bộ tài chính phê chuẩn.
 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá vận
chuyển trên xe.
Bồi thường chi phí thực tế, cần thiết và hợp lý của chủ xe đối với hàng hoá của
chủ hàng theo quy định của bộ luật dân sự khi xe bị tai nạn chủ xe phải bồi thường
cho chủ hàng. số tiền bồi thường bao gồm các mục sau:
- Chi phí ngăn ngừa giảm nhẹ tổn thất.

đối với phức hệ marketing và mức chi phí cho marketing. Đối với các thị
trường mục tiêu, chiến lược marketing phải xác định chính xác phần thị trường
mà công ty cần tập trung nỗ lực của mình vào đó. Những phần thì trường này
khác nhau về các chỉ tiêu, mức độ ưa thích, phản ứng đáp lại và số thu nhập.
Công ty sẽ họat động rất khôn ngoan, nếu tập trung nỗ lực và công sức vào
những phần thị trường mà có thể phục vụ tốt nhất xét theo giác độ cạnh tranh.
Còn đối với phức hệ marketing (marketing – mix) những người quản lý trình
bày khái quát chiến lược cụ thể đối với từng phần tử của hệ thống marketing
như: giá cả, sản phẩm, phân phối, quảng cáo, kích thích tiêu thụ. Đồng thời cần
Nguyễn Thị Hảo 18 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
lập luận từng chiến lược theo quan điểm nó đã tính đến nguy cơ, khả năng và
những vấn đề then chốt đã được trình bày ở các phần trên như thế nào. Để xác
định ngân sách cần thiết để triển khai các chiến lược trên hay đó chính là xác
định chi phí cho marketing.
Mọi doanh nghiệp, kể cả doanh nghiệp sản xuất hay doanh nghiệp dịch
vụ khi tiến hành kinh doanh trên thị trường đều muốn làm chủ và chi phối thị
trường. Để đạt được điều đó doanh nghiệp có thể tiến hành nhiều biện pháp,
trong đó chiến lược marketing có tính chất quyết định đến sự thành công hay
thất bại của một doanh nghiệp.
2.2. Vai trò của marketing trong kinh doanh bảo hiểm
Marketing là hoạt động của con người hướng vào việc thoả mãn các nhu
cần và mong muốn của con người qua các quá trình trao đổi. Marketing giúp
công ty bảo hiểm tập trung vào thoả mãn nhu cầu của nhóm khách hàng để nhà
bảo hiểm có thể đạt mục tiêu lợi nhuận và tăng trưởng. Thông qua việc hiểu
mong muốn và sở thích của thị trường mục tiêu, để biết nhu cầu của thị trường
thông qua việc thu thập, điều tra, nghiên cứu nhu cầu của nhóm khách hàng.
Từ đó giúp công ty bảo hiểm có thể sử dụng các nguồn lực và khả năng của
mình để biến khách hàng hiện có và khách hàng tiềm năng thành khách hàng
lâu dài của doanh nghiệp

khác. Cùng với nó các sản phẩm bảo hiểm mà các doanh nghiệp đang triển
khai ngày càng đa dạng, không còn là một sản phẩm truyền thống mà là sự kết
hợp phức tạp tạo nên một tên gọi rõ ràng cho sản phẩm, điều này không chỉ
giúp khách hàng phân biệt được mà còn có tác dụng xúc tiến bán hàng. Chính
vì vậy, nó giúp doanh nghiệp bảo hiểm tạo dựng hình ảnh cho riêng mình, tăng
sự hiểu biết về doanh nghiệp trong dân chúng.
Nhãn hiệu của sản phẩm bảo hiểm xe cơ hết sức đơn giản thường có tên
công ty, biểu tượng của công ty, tên sản phẩm (tên sản phẩm bảo hiểm xe cơ
giới là giấy chứng nhận bảo hiểm ôtô – xe máy), câu khẩu hiệu. Giấy chứng
nhận bảo hiểm xe cơ giới thường thiết kế nhỏ gọn phù hợp cho việc mang theo
khi điều khiển phương tiện.
Nguyễn Thị Hảo 20 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2.1.2.Thiết kế sản phẩm mới
Hiện nay các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới khá hoàn chỉnh bao gồm các
sản phẩm bảo hiểm vật chất, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm tai nạn lái
phụ xe và người ngồi trên xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với hàng hoá
vận chuyển trên xe. Do vậy việc tìm tòi thiết kế sản phẩm mới là rất khó. Vì
vậy để thoả mãn nhu cầu của khách hàng, việc thiết kể sản phẩm mới thường
chỉ là việc thay đổi kiểu dáng giấy chứng nhận bảo hiểm, mở rộng phạm vi bảo
hiểm, bổ xung điều kiện mới. Tuy vậy thiết kế sản phẩm mới thì doanh nghiệp
phải tuân thủ các bước sau:
*Giai đoạn 1: hình thành và sàng lọc ý tưởng
Đây là nền tảng cho quá trình phát triển sản phẩm mới. Chính vì vậy,
trong giai đoạn này doanh nghiệp có nhiệm vụ theo dõi thị trường để tìm kiếm
ý tưởng sản phẩm mới phù hợp mục tiêu của doanh nghiệp và yêu cầu của thị
trường. Việc tìm hiểu ý tưởng sản phẩm mới có thể có từ nhiều nguồn khác
nhau như đội ngũ đại lý bán hàng có thể báo động cho doanh nghiệp khi họ
nhận thấy các đối thủ cạnh tranh đã tung sản phẩm có đặc tính mới ra thị
trường. Một số doanh nghiệp có thể nhờ hội đồng tư vấn hay đại lý thông tin

của công tác phân phối sản phẩm gồm: việc đào tạo nhân sự và cung cấp các
phương tiện giao tiếp khuếch trương sản phẩm cho toàn bộ hệ thống phân phối.
*Giai đoạn5: Bán thử nghiệm sản phẩm
Doanh nghiệp bảo hiểm đưa sản phẩm ra thị trường, trong giai đoạn này
doanh nghiệp sẽ thực hiện việc quảng cáo và các biện pháp xúc tiến bán trên
các phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức hội nghị khách để giới thiệu sản
phẩm mới với khách hàng, môi giới và các kênh phân phối khác
*Giai đoạn 6: Theo dõi, đánh giá và hoàn thiện sản phẩm
Khi sản phẩm được đưa ra thị trường, doanh nghiệp cần tiến hành theo
dõi một cách thương xuyên nhằm xác định mức độ đáp ứng của sản phẩm
trước nhu cầu của thị trường, ảnh hưởng của sản phẩm mới đến các sản phẩm
cũ. Trên cơ sở đó, doanh nghiệp tiến hành đánh giá về sản phâm trước khi tung
ra bán đại trà
2.1.3 Chu kỳ sống của sản phẩm.
Khi đem bán sản phẩm của mình trên thị trường, doanh nghiệp nào cũng
mong muốn nó được bán chạy và tồn tại lâu dài, số lượng bán luôn đạt ở mức
cao. Nhưng đó chỉ là kỳ vọng bởi hoàn cảnh môi trường và thị trường luôn
Nguyễn Thị Hảo 22 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
biến đổi, do đó sự thích ứng của sản phẩm với nhu cầu thị trường cũng biến đổi
theo. Điều đó ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng và doanh số tiêu thụ sản phẩm.
Sản phẩm bảo hiểm cũng như các sản phẩm khác cũng có vòng đời hay một
chu kỳ sống nhất định. Chu kỳ sống của sản phẩm là khoảng thời gian tính từ
khi nghiên cứu, tạo ra sản phẩm, đưa ra thị trường đến khi sản phẩm bị loại bỏ.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường quy định bắt buộc, do vậy chu kỳ sống
thường là rất dài. Đối với bảo hiểm vật chất và tai nạn người ngồi, để duy trì sự
phát triển của sản phẩm doanh nghiệp phải phát triển được lượng khách hàng
tiềm năng, giữ chân khách hàng truyền thống để mở rộng thị trường cho doanh
nghiệp. Chu kỳ sống của sản phẩm gồm các giai đoạn sau:
*Giai đoạn 1 giai đoạn tung sản phẩm ra thị trường (giai đoạn giới thiệu )

2.1.4.Quyết định về dịch vụ
Do sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có thể sao chép, dễ bắt chước mà không
được bảo hộ bản quyền nên việc phân biệt sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp
bảo hiểm này với doanh nghiệp bảo hiếm khác là chất lượng sản phẩm. Nếu chất
lượng sản phẩm công nghiệp được đánh giá qua chất lượng nguyên vật liệu, tính
hiện đại của dây truyền công nghệ thì chất lượng của sản phẩm bảo hiểm được
đánh giá qua hoạt động dịch vụ đối với từng sản phẩm. Phong cách phục vụ, mức
độ nhiệt tình của người bán bảo hiểm có ảnh hưởng lớn đến thái độ của khách
hàng với doanh nghiệp bảo hiểm. Khi xảy ra rủi ro, tổ chức giám định kịp thời,
chính xác, thoả đáng, nhanh chóng thì hình ảnh doanh nghiệp mới ăn sâu vào tâm
thức khách hàng với sự tín nhiệm và tin tưởng tuyệt đối.
2.2.Chiến lược giá
Việc xác định mức giá cho sản phẩm bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong
marketing hỗn hợp. Bởi vì giá cả sản phẩm bảo hiểm sẽ có tác động đến số lượng
hợp đồng khai thác, doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp, giá cả cũng có tác
động đến thị phần và vị trí của doanh nghiệp trên thị trường.
2.2.1.Các yếu tố ảnh hưởng quyết định về giá
Trong kinh bảo hiểm thì giá cả sản phẩm bảo hiểm chính là phí bảo hiểm.
Phí bảo hiểm được xác định dựa trên cơ sở các yếu tố cấu thành phí. Nó bao gồm
hai phần phí thuần và phụ phí. Vấn đề quan trọng khi xác định mức phí là làm sao
để có mức phí thấp nhất, điều đó có nghĩa phải nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng
Nguyễn Thị Hảo 24 Lớp: Bảo hiểm 45B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
đến phí bảo hiểm. Đối với sản phẩm bảo hiểm các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo
hiểm thường gồm:
- Xác suất rủi ro được bảo hiểm
- Điều kiện bảo hiểm
- Thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm
- Chi phí bồi thường
- Chi phí quản lý, chi phí hỗ trợ sản phẩm mới, chi quảng cáo, chi đề phòng