B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH NGÔ TH THANH NHÀN

M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHP TI NGÂN
HÀNG TRÁCH NHIM HU HN MT THÀNH VIÊN
STANDARD CHARTERED VIT NAM - CHI NHÁNH
THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T
TP. H Chí Minh – Nm 2014
B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH

hoàn toàn trung thc.
Tác gi lun vn Ngô Th Thanh Nhàn MC LC
Trang
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
LI M U 1
CHNG 1: TNG QUAN V M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN
CHP TI NGÂN HÀNG 4
1.1 Cho vay tiêu dùng tín chp 4
1.1.1 Cho vay tiêu dùng 4
1.1.1.1 Khái nim 4
1.1.1.2 c đim 5
1.1.1.3 Loi hình 6
1.1.2 Cho vay tiêu dùng tín chp 8
1.1.2.1 Khái nim 8
1.1.2.2 Ni dung 9
1.1.2.3 Hình thc 10
1.1.2.4 Vai trò 11
1.2 M rng cho vay tiêu dùng tín chp 14
1.2.1 Khái nim v m rng cho vay tiêu dùng tín chp 14

2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 35
2.1.2 Chc nng vƠ nhim v 37 2.1.3 C cu t chc, B máy qun lý 37
2.1.4 Kt qu hot đng kinh doanh 37
2.1.5 Mc tiêu phát trin 39
2.2 Thc trng m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách nhim
hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh thành ph
H Chí Minh 39
2.2.1 c đim sn phm cho vay tiêu dùng tín chp 39
2.2.2 Thc trng m rng cho vay tiêu dùng tín chp 39
2.2.2.1 Doanh s cho vay 39
2.2.2.2 D n cho vay 42
2.2.2.3 S lng khon vay 45
2.2.2.4 H thng kênh phân phi 46
2.2.2.5 T l n xu 48
2.2.2.6 Thu nhp cho vay 50
2.3 Kt qu kho sát ý kin khách hƠng đư vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng
Trách nhim hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi
nhánh thành ph H Chí Minh 52
2.4 ánh giá tình hình m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti Ngân hàng Trách
nhim hu hn Mt thành viên Standard Chartered Vit Nam - Chi nhánh
thành ph H Chí Minh 59
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 59
2.4.2 Nhng mt còn tn ti 62
2.4.3 Nguyên nhân ca nhng mt còn tn ti 64
KT LUN CHNG 2 68
CHNG 3: GII PHÁP M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHP TI
NGÂN HÀNG TRÁCH NHIM HU HN MT THÀNH VIÊN STANDARD

Ngân hàng TMCP Á Châu
ANZ VN
Ngân hàng TNHH MTV ANZ Vit Nam
GTCG
Giy t có giá
HSBC VN
Ngân hàng TNHH MTV HSBC Vit Nam
KHCN
Khách hàng cá nhân
MTV
Mt thành viên
NHBL
Ngân hàng bán l
NHNN
Ngân hàng Nhà nc Vit Nam
NHTM
Ngân hàng thng mi
NXB
Nhà xut bn
TCTD
T chc tín dng
TDTC
Tiêu dùng tín chp
TMCP
Thng mi c phn
TNHH
Trách nhim hu hn
TP.HCM
Thành ph H Chí Minh
SCVN

2.6
Doanh thu cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM t
2011-2013
51
DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
Hình v
/Biu đ
Tên hình v, biu đ
Trang
Biu đ 2.1
Li nhun sau thu ti SCVNHCM 2010 – 2013
39
Biu đ 2.2
Doanh s cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM
2011 – 2013
40
Biu đ 2.3
D n cho vay tiêu dùng tín chp ti SCVNHCM 2011 –
2013
43
Biu đ 2.4
S lng h s vay tiêu dùng tín chp nhn vào và đc
duyt vay ti SCVNHCM t nm 2011 – 2013
46
Biu đ 2.5
N quá hn, n xu trong cho vay tiêu dùng tín chp ti
SCVNHCM

SCVNHCM.
2

3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng: Hot đng cho vay tiêu dùng tín chp đang đc m rng ti
SCVNHCM.
Phm vi nghiên cu:
+ V không gian: lun vn nghiên cu thc tin khu vc thành ph H Chí Minh,
phm vi hot đng chính ca SCVNHCM và các tnh có trin khai hot đng cho vay
tiêu dùng tín chp (Bình Dng, ng Nai, Tin Giang, Long An, Bà Ra – Vng
Tàu).
+ V thi gian: lun vn nghiên cu hot đng cho vay tiêu dùng tín chp ti
SCVNHCM t nm 2011 – 2013.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn ch yu s dng mt s phng pháp nghiên cu nh: phng pháp thng
kê, phng pháp phân tích, so sánh, quy np, phán đoán, tng hp,… và kinh nghim
thc t ca tác gi đ thc hin nghiên cu.
Phng pháp thu thp và x lý s liu: s liu th cp đc thu thp chn lc ch
yu t báo cáo thng niên ca ngân hàng, bn công b thông tin, s liu t c quan
thng kê, tp chí, quy đnh, quy trình, báo cáo ca ngân hàng,…
5. Ý ngha thc tin ca nghiên cu
Lun vn nhm tìm ra nhng bin pháp thc t, kh thi cho mc tiêu m rng hot
đng cho vay tiêu dùng tín chp ca SCVNHCM. Nh vy, SCVNHCM mi to đc
hình nh đc đáo riêng, to s khác bit trên th trng cho vay tiêu dùng tín chp,
nâng cao kh nng cnh tranh, kt qu kinh doanh trong cho vay tiêu dùng tín chp mi
tt hn, phát trin bn vng hn.
ây cng là đ tài nghiên cu đc lp, trc đây cha có đ tài nào nghiên cu v
m rng cho vay tiêu dùng tín chp ca SCVNHCM, lun vn thc hin nghiên cu
hot đng cho vay tiêu dùng tín chp vi nhng phân tích và bin pháp sát vi tình
hình thc t ti Vit Nam. Do đó, ngân hàng cn phát huy thêm nhng th mnh và

dùng đc đnh ngha nh sau:
"Consumer loan": A secured or unsecured loan to a natural person for personal,
family or household purposes; including loans secured by liens on real estate and by
chattel liens on personal property; provided the association relies substantially upon
other factors such as the general credit standing of the borrower. Included within this
definition are educational loans; loans in the nature of overdraft protection; and credit
extended in connection with credit cards.
(“Cho vay tiêu dùng”:Mt khon vay có bo bm hoc không có bo đm cho mc
đích ca cá nhân, gia đình hoc h gia đình; bao gm cho vay có bo đm bng th
chp bt đng sn và bng th chp tài sn cá nhân s hu; qui đnh các kt hp c bn
da trên nhiu yu t khác nh trình trng tín dng nói chung ca ngi vay. Bao gm
trong đnh ngha này là các khon vay giáo dc; các khon vay bo lãnh thu chi; và
m rng trong kt ni vi th tín dng.)
Cho vay là mt hình thc cp tín dng theo đó ngân hàng chuyn giao cho khách
hàng mt khon tin đ s dng cho mc đích và thi gian nht đnh theo tha thun
vi nguyên tc có hoàn tr c n gc và lãi. Cn c vào mc đích s dng vn, cho vay
sinh hot tiêu dùng đc đnh ngha “ Là khon cho vay mà vn vay đc khách hàng
s dng đ phc v nhu cu mua sm t liu tiêu dùng, xây dng hoc sa cha nhà
,…”. (Trm Th Xuân Hng, Hoàng Th Minh Ngc và cng s, 2013. “Giáo trình
5

nghip v ngân hàng thng mi”. Trng i hc Kinh t thành ph H Chí Minh.
Trang 85).
Nh vy, cho vay tiêu dùng là nghip v trong đó ngân hàng cho các cá nhân, h
gia đình s dng s tin nht đnh trên nguyên tc hoàn tr gc và lãi trong khong thi
gian xác đnh, nhm giúp cho ngi tiêu dùng có th tha mãn nhu cu sinh hot hay
tiêu dùng nh mua sm đ gia dng, mua sm nhà ca hoc phng tin đi li, thm
chí bao gm c vic s dng vn vay vào mc đích hc tp ca sinh viên, hc viên…
trc khi h có kh nng chi tr, to điu kin cho h đc hng th mt mc sng
cao hn.

thng nh. Khách hàng vay đ b sung vào khon vay đáp ng nhu cu ca mình.
 Thi hn cho vay
Thi hn cho vay tiêu dùng ch yu là trung và dài hn.
1.1.1.3 Loi hình

 Cn c vào mc đích vay
o Cho vay tiêu dùng c trú: là các khon cho vay nhm tài tr nhu cu mua sm,
xây dng và ci to nhà  ca cá nhân, h gia đình. ây là khon cho vay có giá tr
ln, thi hn dài, tài sn đm bo thng là tài sn hình thành trong tng lai.
o Cho vay tiêu dùng không c trú: là các khon vay nhm phc v nhu cu ci
thin đi sng nh mua sm phng tin, đ dùng, du lch, chi phí hc hành… ây là
khon cho vay có giá tr nh và thi hn ngn.
 Cn c vƠo phng thc hoàn tr
o Cho vay tiêu dùng tr góp: là hình thc cho vay mà khách hàng phi tr c
gc và lãi theo đnh kì. Cho vay tr là hình thc cho vay rt hiu qu, nó giúp ci thin
cuc sng, sa cha nhà , sa xe c gii, làm kinh t h gia đình, thanh toán hc phí,
đi du lch, cha bnh, ma chay, ci hi, Hình thc cho vay tr góp đc rt nhiu
khách hàng la chn vì tính thit thc ca nó.
7

o Cho vay tiêu dùng phi tr góp: là hình thc cho vay mà n gc và lãi đc
khách hàng thanh toán mt ln khi đn hn. Cho vay tiêu dùng phi tr góp đc áp
dng cho các khon vay vi s tin nh, thi hn cho vay ngn.

 Cn c vào ngun gc khon n
o Cho vay tiêu dùng trc tip: là hình thc cho vay mà ngân hàng và khách
hàng s trc tip gp nhau đ tin hành đàm phán, ký kt hp đng tín dng, khách
hàng s nhn tin vay ca ngân hàng hoc chuyn vào tài khon ca doanh nghip
cung cp hàng hóa dch v cho h.
o Cho vay gián tip: là hình thc cho vay ca ngân hàng thông qua vic ngân

loan, so interest rates for unsecured loans tend to be higher. Unsecured loans are
often more expensive and less flexible than secured loans, but suitable if you want a
short-term loan (one to five years)”
(Cho vay tín chp thng đc s dng bi các khách hàng cá nhân cho các nhu
cu mua sm nh, chng hn nh mua máy tính, sa sang nhà ca, du lch hoc phí tn
phát sinh ngoài d kin. Cho vay tín chp tiêu dùng có ngha là ngi cho vay tin
tng vào cam kt ca ngi đi vay đ đc hoàn tr li khon tin cho vay. H s
chu ri ro ln hn so vi các khon vay có tài sn đm bo, vì th t l lãi sut cho
vay s cao hn. Cho vay tín chp thng tn kém và ít linh đng hn cho vay th chp,
nhng phù hp nu ch vay trong mt thi gian ngn (t 1 đn 5 nm))
Trong bài vit ca Reagan Elizabeth Doran, eHow Contributor có đnh ngha nh
sau: “According to Investopedia, an unsecured loan " is issued and supported only by
the borrower's creditworthiness, rather than by some sort of collateral." Unlike a
secured loan, an unsecured loan does not require backing by assets. It is usually based
on the credit history of the borrower and the borrower's ability to repay.”
(Theo Investopedia, mt khon cho vay tín chp “đc phát hành và h tr ch
bi s tín nhim đi vi ngi mn hn là bi mt dng tài sn th chp nào đó”.
Không ging nh mt khon vay th chp, cho vay tín chp không đòi hi phi th
9

chp các tài sn có giá tr. Nó thng đc đánh giá da trên lch s tín dng và kh
nng chi tr ca ngi vay.)
Theo nghiên cu National Credit Regulator (Research on the increase of unsecured
personal loans in South Africa’s credit market, 2012, pp 94), “Unsecured personal
loans” (UPL) means loans which are repayable over a period of time in installments,
where there is no security that the credit provider can rely on to recover their debt if
repayments are not made.”
(Cho vay tiêu dùng tín chp là khon vay đc hoàn tr li dn trong mt khong
thi gian, không có s bo đm nào mà nhà cung cp tín dng có th da vào đó đ thu
hi n nu vic tr n không đc thc hin.)

hàng d dàng m rng và tng doanh s cho vay. ng thi còn giúp các ngân hàng
tit kim và gim đc các chi phí khi cho vay. Là c s đ m rng quan h vi
khách hàng và to điu kin thun li cho các hot đng khác. Nu ngân hàng quan h
tt vi doanh nghip bán l, thì hình thc cho vay tiêu dùng tín chp gián tip có mc
đ ri ro thp hn cho vay tiêu dùng trc tip. Mt khác hình thc này rt phù hp đi
vi đi tng khách hàng cá nhân cha đ điu kin đ đáp ng nhu cu cn thit mà
phi vay ngân hàng bng phng thc tr góp.
Tuy nhiên, hình thc cho vay này cng có nhng mt hn ch: khi cho vay các ngân
hàng không tip xúc trc tip vi khách hàng mà thông qua các doanh nghip đã bán
chu hàng hoá, dch v, nht là trong vic la chn khách hàng, tiêu chí la chn ca
doanh nghip và ngân hàng không ging nhau. Hn na, hình thc cho vay này thiu
s kim soát ca Ngân hàng c trc, trong và sau khi vay vn, khi doanh nghip thc
hin bán l hàng hoá và dch v. Bên cnh đó, k thut và quy trình nghip v ca hình
thc cho vay này rt phc tp.
11

 Cho vay tiêu dùng tín chp trc tip: là hình thc trong đó ngân hàng trc tip
tip xúc vi khách hàng ca mình, vic thu n cng đc tin hành trc tip bi chính
ngân hàng.
Hình thc này có nhng u đim sau:
Vic cho vay tin hành trc tip gia ngân hàng vi khách hàng do vy ngân hàng
có th s dng trit đ trình đ, kin thc, kinh nghim, và k nng ca cán b tín
dng, do đó các khon vay này thng có cht lng cao hn so vi cho vay gián tip
thông qua các doanh nghip bán l. Cán b tín dng khi cho vay đc bit coi trng đn
cht lng các khon vay, song doanh nghip bán l hàng hoá, dch v thng coi
trng nhiu đn vic tng doanh s bán hàng hn là cht lng các khon vay, hn na
các doanh nghip thng đa ra quyt đnh cho vay mt cách nhanh chóng, nên dn
đn tình trng có nhng khon cho vay cp ra không chính đáng, ngc li có th t
chi khách hàng tt ca mình, nh vy hình thc này đã khc phc nhc đim này
nu cho vay gián tip.

Cho vay tiêu dùng tín chp là mt trong nhng hot đng kinh doanh góp phn gia
tng li nhun cho ngân hàng. Ngân hàng cng nh các doanh nghip khác, vi mc
tiêu trc tiên là li nhun, song song vi tín dng doanh nghip thì tín dng cá nhân
đóng mt vai trò ht sc quan trng vì các sn phm tín dng cá nhân phong phú, đa
dng, là mt th trng đy tim nng. Trong đó, hot đng cho vay tiêu dùng tín chp
là mt th trng ln, nhng khon vay có cht lng tt s đem li li nhun lý tng.
Hot đng cho vay tiêu dùng tín chp to điu kin đa dng hóa danh mc đu t,
góp phn phân tán ri ro cho hot đng ca ngân hàng. Vi đi tng là các cá nhân
nh l, quy mô hn mc tín dng thp, hot đng này s ít nh hng đn hot đng
kinh doanh ca ngân hàng nu mt s đi tng gp khó khn gây nh hng đn kh
nng tr n.
13

Cho vay tiêu dùng tín chp góp phn giúp gia tng hot đng qung bá thng hiu
cho ngân hàng. i tng khách hàng rt rng là cá nhân và h gia đình, h là nhng
khách hàng tim nng ca ngân hàng, nên hot đng cho vay này góp phn giúp cho
hình nh thng hiu ca ngân hàng đc ph bin rng khp. Ngoài vic cp tín dng
cho khách hàng còn giúp ngân hàng thun li trong vic bán chéo sn phm dch v
khách nh: tin gi tit kim, giao dch thanh toán,… to điu kin tha mãn ti đa nhu
cu khách hàng. Nh đó, khách hàng cm nhn đc nhng tin ích mà ngân hàng đem
li, nó s giúp cho ngân hàng có đc uy tín và hình nh đp, giúp ngân hàng m rng
mi quan h vi khách hàng.
 i vi nn kinh t
Cho vay tiêu dùng tín chp có vai trò quan trng trong vic kích cu, làm cho chi
tiêu ca dân c tng lên, nhu cu v hàng hóa dch v phc v cho sinh hot cng tng
lên. Khi nhu cu tiêu dùng tng s kích thích sn xut phát trin, do đó góp phn thúc
đy kinh t phát trin.
Cho vay tiêu dùng tín chp góp phn nâng cao đi sng dân c, ngi tiêu dùng
đc tha mãn tt hn các nhu cu vt cht, tinh thn, t đó góp phn làm cho xã hi
phát trin lành mnh hn.

1.2.2 S cn thit phi m rng cho vay tiêu dùng tín chp ti ngân hàng
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, th trng tiêu dùng bán l ngày càng phong
phú đa dng. Khách hàng cá nhân mun tha mãn nhu cu ca mình trong khi cha tit
kim đ thì gii pháp vay vn s đc quan tâm nht. Vi thu nhp và chi tiêu tng
nhanh ca các h gia đình  khu vc thành th, cho thy mc sng ca ngi dân ngày
càng đc ci thin, nhu cu v các vt dng sinh hot hin đi, nhà , du hc, du
lch,… ngày càng phát trin. ó chính là th trng rng m cho các ngân hàng phát
trin các dch v trong lnh vc cho vay tiêu dùng tín chp.
15

Trong giai đon hin nay, doanh nghip phi đi mt vi nhiu khó khn, li nhun
gim, quy mô sn xut b thu hp do chu nh hng nht đnh t khng hong kinh t
toàn cu. Cho vay khách hàng doanh nghip gp nhiu khó khn và s cnh tranh khc
lit bi các công ty tài chính, qu đu t. Mt khon vay cho doanh nghip, vi đc thù
là qui mô ln nu ri ro xy ra thì s nh hng ln đn li nhun và uy tín ca ngân
hàng. Trái li, khon tín dng cá nhân nh l vn hiu qu và gim ri ro cho ngân
hàng. Bên cnh đó, các ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam đang đy mnh cho vay
tiêu dùng tín chp, ch có mt vài ngân hàng trong nc đy mnh cho vay theo hình
thc này. Chính vì vy, tim nng v cho vay tiêu dùng tín chp là rt ln.
Ngân hàng mun nâng cao li nhun, ci thin tình hình tài chính, to th mnh
trong quá trình cnh tranh gay gt nh hin nay, mun tn ti lâu dài và bn vng thì
ngân hàng phi đa dng hóa hot đng kinh doanh, sn phm dch v cho vay cng nh
đi tng khách hàng. Do đó, m rng cho vay tiêu dùng tín chp đóng vai trò quan
trng đi vi hot đng kinh doanh ca ngân hàng. ng thi, vic m rng cho vay
tiêu dùng tín chp s nâng cao cht lng dch v, gim chi phí giao dch, phân tán ri
ro, hn ch tình trng vay nng lãi, góp phn lành mnh hóa các quan h kinh t xã hi.
Vì vy, m rng cho vay tiêu dùng tín chp là mt yêu cu khách quan ca nn
kinh t. Tuy nhiên, vic gia tng tiêu dùng s làm gim đu t trong nc, nht là các
nc đang phát trin, rt cn vn đu t đi mi công ngh làm nh hng đn tc đ
phát trin ca nn kinh t. Do đó, cân đi gia tiêu dùng và tit kim phi thích hp đ