B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


TRN V ÁNH DNG

GII PHÁP NÂNG CAO KH NNG CNH
TRANH TRONG HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUN VN THC S KINH T

THÀNH PH H CHÍ MINH ậ 2014 LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan lun vn “Gii pháp nâng cao kh nng cnh tranh trong
huy đng vn tin gi ca Ngân hàng TMCP Á Châu” là kt qu ca quá trình t
nghiên cu ca riêng tôi. Ngoài tr các ni dung đã tham kho  các công trình khác
nh đã trình bày trong lun vn, các s liu kho sát và kt qu nghiên cu đa ra
trong lun vn là trung thc và cha đc công b trong bt k công trình nghiên cu
nào t trc ti nay.
TP. H Chí Minh, ngày 20 tháng 06 nm 2014
Tác gi Trn V Ánh Dng


1.2.3. Các ch tiêu phn ánh kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn
tin gi ca NHTM 11
1.2.3.1. Nng lc tài chính 11
1.2.3.2. Nng lc nhân s 13
1.2.3.3. Nng lc công ngh 14
1.2.3.4. Th phn huy đng vn 14
1.2.3.5. Mng li kênh phân phi 14
1.2.3.6. S đa dng ca sn phm dch v huy đng vn 15
1.2.3.7. Nng lc qun tr điu hành ngân hàng 15
1.2.3.8. Xây dng uy tín và danh ting ca ngân hàng 15
1.2.3.9. Cht lng dch v huy đng vn 16
1.2.3.10. Lãi sut huy đng vn 16
1.3. Nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi ca các Ngân hàng
trên th gii và bài hc kinh nghim cho Vit Nam 17
1.3.1. Kinh nghim t Trung Quc 17
1.3.2. Kinh nghim t Úc 18
1.3.3. Bài hc kinh nghim rút ra cho các NHTM Vit Nam 20
KT LUN CHNG 1 21
CHNG 2. THC TRNG KH NNG CNH TRANH TRONG HOT
NG HUY NG VN TIN GI CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 22
2.1. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Á Châu 22
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP Á Châu 22
2.1.2. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Á Châu 24
2.1.2.1. S lc bi cnh kinh t Vit Nam 24
2.1.2.2. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Á Châu
trong thi gian qua 25
2.2. Tình hình huy đng vn tin gi ti Ngân hàng TMCP Á Châu 27
2.3. Thc trng kh nng cnh tranh ca Ngân hàng TMCP Á Châu trong hot đng
huy đng vn tin gi 31
2.3.1. Nng lc tài chính 32

hàng TMCP Á Châu 63
3.2. Mt s gii pháp nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi ca
Ngân hàng TMCP Á Châu 65
3.2.1. Nhóm gii pháp tng vn t có ca ACB 65
3.2.2. Nhóm gii pháp tng cng hot đng Marketing ca ACB 67
3.2.3. Nhóm gii pháp liên quan đn sn phm, dch v cà gim chi phí huy đng
tin gi 68
3.2.4. Nhóm gii pháp liên quan tìm kim ngun khách hàng mi và chm sóc
khách hàng hin hu 70
3.2.5. Nhóm gii pháp liên quan đn phát trin h tng công ngh 71
3.2.6. Nhóm gii pháp liên quan đn phát trin ngun nhân lc 72
3.2.7. Nhóm gii pháp liên quan đn dch v ngân hàng bán l h tr huy đng
vn 74
3.2.8. Nhóm lãi sut liên quan đn nâng cao cht lng dch v huy đng vn tin
gi 75
3.3. Mt s kin ngh vi các Chính ph, Ngân hàng Nhà nc trong công tác h tr
phát trin huy đng vn tin gi 77
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 77
3.3.2. Kin ngh đi vi NHNN 79
KT LUN CHNG 3 81
PHN KT LUN 82
TÀI LIU THAM KHO
PH LC DANH CÁC KÝ HIU VÀ CH VIT TT
ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu
BIDV : Ngân hàng u t & Phát trin Vit Nam
CAR : H s an toàn vn
CLMS : Chng trình qun lý phân tích tín dng ca ACB

Bng 2.7. T trng các ngun vn huy đng ca ACB trong tng vn huy đng qua
các nm 2008 – 2013 31
Bng 2.8. Vn ch s hu ca ACB qua các nm 2008 – 2013. 32
Bng 2.9. Tc đ tng trng ca tng tài sn ca ACB giai đon 2008 – 2013 33
Bng 2.10. Bng tng hp t l n xu ca ACB giai đon 2008 – 2013 34
Bng 2.11. T l n chú ý, n xu trong tng d n ca ACB qua các nm 2008 –
2013 35
Bng 2.12. Kh nng sinh li ca ACB qua các nm 2008 – 2013 35
Bng 2.13. Bng tng hp s lao đng và thu nhp bình quân ca ACB 2008 – 2013 37
Bng 2.14. So sánh lãi sut huy đng vn tin gi Vit Nam ng ca ACB vi các
ngân hàng khác 45
Bng 2.15. Tng đim và trng s ca các yu t đánh giá 50
Bng 2.16. Hng trung bình ca các ngân hàng 53
Bng 2.17. Ma trn hình nh cnh tranh ca các ngân hàng 55
1
LI M U
1. Lí do chn đ tài
Trc mt nn kinh t th gii đy bin đng, Vit Nam đang phi đi din vi
nhng thách thc vô cùng to ln nhng cng s m ra nhiu c hi mà nu bit nm
bt và tn dung, nn kinh t Vit Nam s thc s ln mnh trong tng lai không xa.
Các ngân hàng thng mi cng không nm ngoài s cnh tranh gay gt đó và luôn
cn n lc không ngng đ nâng cao hiu qu hot đng, cht lng dch v. Bên cnh
vic đy mnh hot đng kinh doanh đ to ra nhiu li nhun, các ngân hàng còn phi
nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn nhm to nên mt nn tng vng chc cho
s phát trin ca ngân hàng trong môi trng cnh tranh gay gt nh hin nay.
Cng nh nhiu t chc kinh doanh khác, ngun vn đóng mt vai trò quan
trng trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng, đc biêt là ngun vn huy đng t

NHTM da trên nhng ch tiêu phn ánh kh nng cnh tranh ca mt NHTM. Trên
c s lý lun đc h thng hóa này, tác gi tin hành phân tích, đánh giá kh nng
cnh tranh trong huy đng vn tin gi nhm :
- Xác đnh các yu t có vai trò quyt đnh đi vi s thành công trong hot đng
huy đng vn tin gi ca ngân hàng.
- ánh giá mc đ quan trng ca các yu t đó, yu t nào s có mc đ quan
trng nht và nh hng nhiu nht đn quyt đnh gi tin ca khách hàng. T đó
đánh giá li th ca Ngân hàng Á Châu so vi các ngân hàng đi th trong hot đng
huy đng vn tin gi.
- a ra mt s gii pháp nhm nâng cao kh nng cnh trong cho Ngân hàng
TMCP Á Châu trong hot đng huy đng vn tin gi.
4. i tng nghiên cu
- i tng nghiên cu ca đ tài là kh nng cnh tranh trong hot đng huy
đng vn tin gi ti Ngân hàng TMCP Á Châu da trên c s h thng hóa lý lun v
kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn chung ca NHTM
- i tng kho sát ca đ tài bao gm:
+ Các khách hàng có s dng sn phm dch v tin gi ti Ngân hàng TMCP Á
Châu và mt s ngân hàng khác.
+ Các chuyên gia trong ngành ngân hàng trên đa bàn Tp.HCM.
5. Phm vi nghiên cu
- V mt không gian: Các chi nhánh, phòng giao dch ca Ngân hàng TMCP Á
Châu trên đa bàn TP.HCM và mt s ngân hàng đi th trên đa bàn TP.HCM nh:
VCB, Agribank, Techcombank, Eximbank, Sacombank, HSBC…
3
- V mt thi gian: Các s liu và các báo cáo ca ACB trong giai đon t 2008
– 2013.
6. Phng pháp nghiên cu

ca tài khon tin gi là tài sn thuc s hu ca các đi tng khách hàng khác nhau,
Ngân hàng ch có quyn s dng nó đ cho vay, chit khu, thanh toán…nhng không
có quyn s hu, Ngân hàng phi hoàn tr đúng hn c gc và lãi hoc khi khách hàng
có nhu cu rút tin đ s dng.
1.1.1.2. Các nguyên tc trong huy đng vn tin gi
Do ngun vn huy đng t tin gi là ngun vn ch yu, chim t trng ln
nên các NHTM hin nay đu đa ra nhng chính sách huy đng vn t tin gi có tính
cnh tranh cao đ tp trung thu hút ngun tin gi trong nn kinh t. Do vn huy đng
t tin gi thc cht là tài sn bng tin ca các ch s hu nên vic huy đng và s
dng ngun vn này phi tuân th các nguyên tc c bn sau đây:
Hoàn tr: là nguyên tc c bn, theo đó NHTM phi có trách nhim hoàn tr
cho khách hàng khi có yêu cu hoc khi đáo hn.
Tr lãi: NHTM không ch phi hoàn tr phn gc mà phi còn phi có trách
nhim tr lãi cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh có lãi hoc l.
5

Bo mt: đây là nguyên tc quan trng, đng thi cng là yêu cu đòi hi
khách quan NHTM phi bo mt thông tin tin gi ca khách hàng, tr trng hp có
yêu cu cung cp thông tin ca các c quan chc nng.
Bên cnh đó, NHTM cng phi chp hành các qui đnh ca pháp lut và các c
quan qun lý trong quá trình tìm kim ngun vn tin gi cho ngân hàng.
1.1.1.3. Vai trò ca hot đng huy đng vn tin gi
- i vi nn kinh t
NHTM là kênh cung ng vn quan trng hàng đu ca nn kinh t. Thông qua
huy đng vn tin gi ca ngân hàng, các khon tin nhàn ri, nh ca các đi tng
trong nn kinh t tp trung thành mt khi lng vn ln, s dng vn cho vay, đu t
sinh li đáp ng cho các yêu cu ca nn kinh t - xã hi.
Bên cnh đó, vic qun lý thu chi tin cho khách hàng, NHTM góp phn kim
soát lm phát và các hot đng ca nn kinh t, cng nh din bin xu hng bin
đng trong nn kinh t đ Nhà nc kp thi đa ra gii pháp hp lý.

lut nh lut các t chc tín dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca nhà
nc. Ngoài ra h thng ngân hàng Vit Nam phi tuân th theo các quy đnh mà
NHTW ban hành c th trong tng thi k v lãi sut huy đng, d tr, hn mc cho
vay… trong s ràng buc ca pháp lut.
- Môi trng cnh tranh
Trong nn kinh t th trng cnh tranh là hin tng ph bin và khách quan.
Ngành Ngân hàng là mt trong nhng ngành có mc đ cnh tranh cao và ngày càng
phc tp. Hin nay s lng Ngân hàng đc phép hot đng ngày càng tng cùng vi
s ra đi và phát trin mnh m ca nhiu t chc phi Ngân hàng, trong khi đó ngun
vn nhàn ri trong dân c và các t chc kinh t là có hn . T đó làm mt tính đc
quyn ca h thng Ngân hàng và nh hng đn hiu qu hot đng ca Ngân hàng.
- Yu t tit kim dân c
Hot đng huy đng vn tin gi ca Ngân hàng ch yu đc hình thành t
vic huy đng các ngun tin t nhàn ri trong dân c. ây là lng tin nhàn ri ch
yu có đc do vic ngi dân tit kim tiêu dùng  hin ti đ k vng s đc chi
tiêu nhiu hn trong tng lai. Do đó công tác huy đng vn t ngun tin gi ca
Ngân hàng chu nh hng rt ln ca yu t này.
1.1.2.2. Các nhân t thuc v ngân hàng
- Chin lc kinh doanh ca ngân hàng
7

Mi ngân hàng phi t hoch đnh cho mình mt chin lc kinh doanh riêng
bit, phù hp vi các điu kin bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chin lc kinh
doanh có tính quyt đnh ti hiu qu hot đng ca Ngân hàng nói chung và qui mô,
cht lng ngun vn huy đng t tin gi ca Ngân hàng nói riêng.
- Các hình thc huy đng vn t tin gi, cht lng các dch v do Ngân
hàng cung ng và h thng mng li ca Ngân hàng
Nhu cu ca khách hàng khi đn Ngân hàng là khác nhau nên vic tho mãn
đc các nhu cu ca khách hàng s góp phn nâng cao hiu qu hot đng huy đng
vn t tin gi. Hn na, hình thc huy đng vn tin gi phong phú cng là điu kin

riêng. S tin tng ca khách hàng s giúp cho Ngân hàng có kh nng n đnh khi
lng vn huy đng t tin gi và tit kim chi phí huy đng t đó giúp Ngân hàng
ch đng hn trong kinh doanh.
1.2. Khái quát chung v kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin
gi ca Ngân hàng thng mi
1.2.1. Khái nim cnh tranh trong ngân hàng và kh nng cnh tranh ca NHTM
trong huy đng vn tin gi
Bt k mt doanh nghip nào tham gia hot đng sn xut kinh doanh mt loi
hàng hóa nào đó trên th trng đu phi chp nhn cnh tranh. ây là mt điu tt
yu và là đc trng c bn nht ca c ch th trng. Cnh tranh phát trin cùng vi
s phát trin ca nn sn xut hàng hóa t bn ch ngha. Khái nim cnh tranh đc
nhiu tác gi trình bày di nhiu góc đ khác nhau trong các giai đon phát trin khác
nhau ca nn kinh t xã hi.
Di thi k ch ngha t bn phát trin vt bc, Các Mác đã quan nim rng
“Cnh tranh t bn ch ngha là s ganh đua, đu tranh gay gt gia các nhà t bn
nhm giành git nhng điu kin thun li trong sn xut và tiêu th hàng hóa đ thu
đc li nhun siêu ngch”. ng trên quan đim ngi bán, Paul Samuelson đnh
ngha: “Cnh tranh là s kình đch gia các doanh nghip vi nhau đ giành khách
hàng, th trng”. Giáo s Tôn Tht Nguyn Thiêm cho rng “Cnh tranh trên thng
trng phi là cnh tranh lành mnh, cnh tranh không phi đ dit tr đi th ca
mình mà là đ đem li cho khách hàng nhng giá tr gia tng cao hn hoc/và mi l
hn đ khách hàng la chn mình ch không phi đi th ca mình”.
Nh vy hiu theo mt ngha chung nht, cnh tranh là s ganh đua gia các
doanh nghip, các t chc kinh t trong vic giành git th trng, khách hàng và các
9

điu kin thun li trong các hot đng sn xut kinh doanh. Thc cht ca cnh tranh
là s tranh giành v li ích kinh t gia các ch th tham gia th trng.
Cng ging nh mi doanh nghip, NHTM cng là mt doanh nghip nhng là
mt doanh nghip đc bit, NHTM cng tn ti vì mc đích cui cùng là li nhun. Vì

ch yu, do đó trong mi giai đon, vic nâng cao hiu qu công tác huy đng vn đc
bit là huy đng vn t ngun tin gi luôn đc các NHTM chú trng. Bi vì:
 Th nht, ngun vn huy đng t tin gi có nh hng trc tip đn
qui mô hot đng ca các Ngân hàng. Thông thng so vi các Ngân hàng nh thì
các Ngân hàng ln có các khon mc v đu t, cho vay đa dng hn, phm vi và khi
lng tín dng cng ln hn. Nu kh nng vn ca Ngân hàng ln thì Ngân hàng có
th m rng qui mô khi lng tín dng, có th tài tr cho các d án ln và sn sàng
đáp ng nhu cu ca khách hàng v các dch v ca Ngân hàng.
 Th hai, ngun vn huy đng tin gi giúp Ngân hàng ch đng trong
kinh doanh. Trong c cu vn ca Ngân hàng thì ngoài phn vn t có thì còn có vn
huy đng tin gi, vn vay và các ngun vn khác. Mt Ngân hàng không th ch hot
đng vi ngun vn t có và vn đi vay vì vn t có ca Ngân hàng ch chim mt t
trng nh trong tng c cu vn ca Ngân hàng còn vn vn đi vay thì Ngân hàng
phi ph thuc vào đi tng cho vay v thi hn, s lng và các chi phí khác. Do
đó, ngun vn huy đng tin gi là ngun vn ngân hàng cn phi quan tâm nhiu đ
phát trin hot đng kinh doanh ca mình.
 Th ba, vn huy đng t tin gi giúp Ngân hàng nâng cao v th ca
mình trong lòng th trng.  đm bo cho vic thu hút khách hàng đn quan h
giao dch vi mình thì Ngân hàng phi to đc nim tin vi khách hàng. iu này
đc th hin  kh nng sn sàng thanh toán cho khách hàng. Kh nng thanh toán
ca Ngân hàng cao ch khi Ngân hàng có ngun vn kh dng ln. Bên cnh đó, khi
ngun vn huy đng t tin gi ca ngân hàng ln điu này chng t ngân hàng có uy
tín và to đc nim tin ln đi vi khách hàng gi tin.
Nhn thc đc vai trò quan trng ca ngun vn đi vi hot đng ca NHTM
trong môi trng cnh tranh khc lit nh hin nay, khi h thng mng li chi nhánh
ngân hàng ngày càng đc m rng, tng Ngân hàng phi hoch đnh đc chin lc
huy đng vn, nâng cao kh nng cnh tranh trong huy đng vn tin gi nhm ch
đng to lp đc ngun vn n đnh và không ngng tng trng đ phc v cho
hot đng kinh doanh. ó là yu t đu tiên quyt đnh đn hiu qu hot đng ca
Ngân hàng.

s to nim tin cho khách hàng.
12

Vi nhng Ủ ngha quan trng đó có th nói mt ngân hàng có mc vn ch s
hu ln là yu t đm bo cho ngân hàng hot đng an toàn, đng thi th hin sc
mnh tài chính ca bn thân ngân hàng.
* Nhóm ch tiêu v qui mô và cht lng tài sn
Ni dung hot đng ch yu ca mt ngân hàng th hin  phía tài sn. Quy
mô, c cu và cht lng tài sn có s quyt đnh đn s tn ti và phát trin ca
NHTM. Cht lng tài sn là mt ch tiêu tng hp nói lên kh nng bn vng v tài
chính, nng lc qun lý ca mt NHTM. ánh giá qui mô, cht lng tài sn đc th
hin qua các ch tiêu: Tc đ tng trng ca tng tài sn, tính đa dng hoá trong tài
sn, tng d n, tc đ tng trng ca d n, t trng d n trên tng tài sn có, t
l quá hn, t l n xu, tình hình đm bo tin vay…
* Kh nng sinh li cao và n đnh
Kh nng sinh li phn ánh kt qu hot đng, đánh giá hiu qu kinh doanh và
mc đ phát trin ca mt NHTM. ng trên góc đ t NHTM, thì mt NHTM có
kh nng sinh li cao s có kh nng tích lu cao, s có điu kin trang b, đu t công
ngh, t đó nâng cao cht lng dch v thu hút khách hàng; mt khác đng trên góc
đ nhà đu t, ngi gi tin s quyt đnh giao dch khi nhìn thy NHTM đó có th
an toàn do có th bù đp ri ro, t đó to điu kin tng trng tng tài sn.
Theo thông l quc t ngi ta thng đo lng kh nng sinh li ca NHTM
bng các ch tiêu đnh lng: giá tr tuyt đi ca li nhun sau thu, tc đ tng
trng li nhun, c cu ca li nhun (cho bit li nhun đc hình thành t ngun
nào) và đc bit là các ch tiêu t sut li nhun ròng trên vn t có (ROE), li nhun
ròng trên tng tài sn (ROA), thu nhp lãi cn biên (NIM)…
* m bo kh nng thanh khon
Cht lng hot đng kinh doanh và nng lc tài chính ca mt NHTM không
ch đc th hin  cht lng tài sn có sinh li, kh nng qun lý và kim soát đc
các ri ro trong hot đng tín dng, cht lng ngun vn, mà còn đc biu hin

th hin thông qua các tiêu chí nh trình đ vn hóa ca ngi lao đng, trong đó bao
gm trình đ hc vn, các k nng h tr, kh nng giao tip, thuyt trình, ra quyt
đnh, gii quyt vn đ , tiêu chí này khá quan trng vì nó là nn tng th hin kh
nng ca ngi lao đng khi làm vic trong ngân hàng ; tiêu chí th hai đó là k nng
qun tr đi vi nhà điu hành, trình đ chuyên môn nghip v và k nng thc hin
nghip v đi vi nhân viên, đây là tiêu chí quyt đnh đn cht lng dch v ca
ngân hàng. Ngân hàng cn mt đi ng nhng nhà điu hành gii đ giúp b máy vn
14

hành hiu qu và mt đi ng nhân viên trình đ nghip v cao, có kh nng t vn
cho khách hàng đ to đc lòng tin  khách hàng. ây là yu t then cht giúp ngân
hàng cnh tranh giành khách hàng.
1.2.3.3. Nng lc công ngh
Trong lnh vc ngân hàng thì vic áp dng công ngh là mt trong nhng yu t
to nên sc mnh cnh tranh ca các NHTM.  nâng cao cht lng sn phm dch
v huy đng vn tin gi nhm đáp ng mi yêu cu ca khách hàng thì nhu cu v
công ngh là vô cùng quan trng. Công ngh s góp phn to nên nhng chuyn bin
mang tính đc đáo và tin ích hn cho các NHTM. Ngày nay, các NHTM đang phát
trin nhng sn phm ng dng công ngh cao, và s dng các sn phm dch v
mang tính cht công ngh là thc đo cho s cnh tranh ca mình trong lnh vc thanh
toán và các sn phm đin t khác. Trên các din đàn quc t cng khng đnh vic s
dng công ngh thông tin là công c chính đ th hin kh nng cnh tranh ca các
NHTM, s phát trin các sn phm dch v e-banking là xu hng thi thng, công
ngh là yu t to nên s khác bit gia các NHTM trong kinh doanh.
1.2.3.4. Th phn huy đng vn
 đây tác gi đ cp đn th phn huy đng vn t tin gi theo đúng phm vi
bào nghiên cu. ây là tiêu chí phn ánh nng lc cnh tranh ca NHTM trong hot
đng huy đng vn tin gi. Th phn huy đng vn tin gi càng ln, kh nng cnh
tranh trong hot đng huy đng vn tin gi ca ngân hàng càng cao và ngc li. Tuy
nhiên, th phn huy đng vn tin gi không phn ánh ht vic duy trì, phát trin kh

vai trò rt quan trng trong vic đm bo tính hiu qu, an toàn trong hot đng ngân
hàng. Tm nhìn ca nhà lãnh đo là yu t then cht đ ngân hàng có đc mt chin
lc kinh doanh đúng đn trong dài hn. Thông thng đánh giá nng lc qun tr,
kim soát, điu hành ca mt ngân hàng ngi ta xem xét đánh giá các chun mc và
các chin lc mà ngân hàng xây dng cho hot đng ca mình. Hiu qu hot đng
cao, có s tng trng theo thi gian và kh nng vt qua th thách là bng chng
cho nng lc qun tr cao ca ngân hàng.
1.2.3.8. Xây dng uy tín và danh ting ca ngân hàng
Hot đng trong lnh vc ngân hàng luôn gn lin vi yu t uy tín ca NHTM
đó, đây là yu t vô cùng quan trng quyt đnh s thành công hay tht bi ca ngân
hàng trên thng trng. Vic gia tng th phn, m rng mng li hot đng, tng
thu nhp có hiu qu hay không ph thuc rt nhiu vào uy tín ca ngân hàng. Tuy
nhiên, uy tín ca NHTM ch đc to lp sau mt khong thi gian khá dài thông qua
16

đi ng nhân viên, vic ng dng sn phm mang tính công ngh cao, đáp ng đy đ
tha đáng nhu cu ca khách hàng. Vì vy đ to đc uy tín và danh ting trên th
trng, các NHTM phi n lc và luôn luôn ci tin sn phm dch v đ đáp ng nhu
cu ngày càng cao ca khách hàng gi tin.
1.2.3.9 Cht lng dch v huy đng vn tin gi
 huy đng đc ngun vn đm bo cht lng và s lng vn luôn là vn
đ đc quan tâm hàng đu trong quá trình hot đng ca các t chc tín dng, ngân
hàng. Tuy nhiên, trong bi cnh kinh t din bin phc tp nh hin nay, vic huy
đng vn tin gi đang gp phi không ít khó khn và thách thc. Tt c các ngân
hàng đu phi đa ra lãi sut cnh tranh nhng không đc vt trn lãi sut do Ngân
hàng nhà nc qui đnh trong khi lãi sut là yu t khách hàng quan tâm hàng đu khi
quyt đnh gi tin ti mt ngân hàng. Do đó đ to s khác bit và thu hút khách
hàng, các ngân hàng thng mi s quan tâm đn vic nâng cao cht lng dch v
huy đng vn tin gi bao gm s đa dng ca dch v huy đng vn tin gi, cht
lng sn phm dch v huy đng vn tin gi mà ngân hàng cung cp, cht lng